導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇金融安全宣傳，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：金融安全；風(fēng)險(xiǎn)；防范

基金項(xiàng)目：2016年遼寧省“大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃”項(xiàng)目：“在校大學(xué)生金融安全意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范能力調(diào)查研究――以沈陽(yáng)市高校為例”（編號(hào)：201610149018）研究成果

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：在校大學(xué)生金融安全意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范能力調(diào)查研究――以沈陽(yáng)市高校為例

收錄日期：2016年11月29日

一、開(kāi)展該項(xiàng)調(diào)查研究的背景及意義

大學(xué)生作為年輕的消費(fèi)群體，擁有旺盛的消費(fèi)需求。作為成年人，他們具有完全民事行為能力卻缺乏安全意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；作為學(xué)生，他們還沒(méi)有足夠的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和獨(dú)立面對(duì)狀況的能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和非正規(guī)金融的快速發(fā)展，衍生出眾多專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生群體的諸如校園貸、網(wǎng)絡(luò)信貸、分期付款購(gòu)物、信用卡透支、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品；與此同時(shí)，大學(xué)生越來(lái)越青睞支付寶、微信支付等電子支付渠道。但是，這些門(mén)檻低、方便快捷、良莠不齊的金融產(chǎn)品和支付渠道是一把雙刃劍，在給大學(xué)生提供便利、緩解小額資金短缺的同時(shí)，還存在隱形高息、泄露個(gè)人信息等諸多風(fēng)險(xiǎn)。由于大學(xué)生普遍缺乏理財(cái)能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，部分在校大學(xué)生消費(fèi)方式不夠理性，在面對(duì)虛假宣傳時(shí)易被誘惑，掉入超前消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)的陷阱；同時(shí)，防詐騙意識(shí)不強(qiáng)，輕易將個(gè)人證件借給他人或?qū)€(gè)人信息資料透露給他人，金融安全意識(shí)薄弱，給非法分子以可乘之機(jī)。

如今日益暴露的大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)事件已引起了校園內(nèi)外的關(guān)注，大學(xué)生的消費(fèi)觀、理財(cái)觀、金融安全意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力已不僅僅是校園內(nèi)的話(huà)題，而是成為了整個(gè)社會(huì)關(guān)心的話(huà)題。引導(dǎo)大學(xué)生加強(qiáng)金融安全意識(shí)，保管好自己的個(gè)人信息，樹(shù)立理性的消費(fèi)觀念，注重自身的信用問(wèn)題，養(yǎng)成理財(cái)?shù)牧?xí)慣，提升自我保護(hù)能力，合理規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)已成為非常必要的事情。

二、調(diào)研情況

（一）調(diào)研對(duì)象。以沈陽(yáng)化工大學(xué)、沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)、遼寧大學(xué)、沈陽(yáng)農(nóng)業(yè)大學(xué)、沈陽(yáng)建筑大學(xué)、沈陽(yáng)師范大學(xué)等位于沈陽(yáng)市的部分高校在校大學(xué)生為調(diào)研對(duì)象，由于一些高校大四學(xué)生多在校外實(shí)習(xí)，不方便聯(lián)系，所以調(diào)研對(duì)象主要針對(duì)大一、大二、大三這三個(gè)年級(jí)。

（二）調(diào)研內(nèi)容。調(diào)查問(wèn)卷共涉及19項(xiàng)問(wèn)題，為了方便調(diào)研，只有一項(xiàng)是主觀題，其余均為選擇題。調(diào)研內(nèi)容包括：被調(diào)查同學(xué)的性別、年級(jí)、使用過(guò)（或正在使用）哪類(lèi)金融產(chǎn)品或服務(wù)？平常喜歡以何種形式購(gòu)物方式？習(xí)慣的付款方式？網(wǎng)絡(luò)支付的安全保護(hù)措施是有哪些？會(huì)定期更改自己的網(wǎng)絡(luò)賬戶(hù)或銀行賬戶(hù)的密碼嗎？在使用ATM機(jī)時(shí)會(huì)注意哪些情況？有人向您借錢(qián)時(shí)你會(huì)怎么做？銀行卡和身份證是否會(huì)攜帶在一起？對(duì)于那些掃二維碼關(guān)注APP送小禮物的活動(dòng)參與過(guò)嗎？如果別人向你借證件你會(huì)怎么做？您的證件（身份證、學(xué)生證）是否有借給別人用的經(jīng)歷？在公共場(chǎng)合您如何選擇WIFI？在購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)上金融產(chǎn)品時(shí)會(huì)愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以降低風(fēng)險(xiǎn)么？是否有為自己的網(wǎng)絡(luò)金融賬號(hào)綁定手機(jī)號(hào)碼以實(shí)時(shí)掌握資金流動(dòng)方向？認(rèn)為學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)什么途徑加強(qiáng)學(xué)生的金融安全意識(shí)？通過(guò)什么渠道獲得金融安全風(fēng)險(xiǎn)防范措施知識(shí)的？您對(duì)提高大學(xué)生金融安全意識(shí)有什么建議或意見(jiàn)？

（三）調(diào)研路徑。主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)（QQ、微信、電子郵件、論壇）和實(shí)地走訪(fǎng)這兩種途徑來(lái)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷。

三、調(diào)研結(jié)果及分析

通過(guò)QQ、微信、電子郵件，共收回有效調(diào)查問(wèn)卷125份，其中，女生78人，男生47人；實(shí)地走訪(fǎng)式，課題組共發(fā)出300份紙質(zhì)調(diào)查問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷240份。

（一）網(wǎng)購(gòu)及網(wǎng)上支付已成為大學(xué)生普遍的消費(fèi)方式。調(diào)查顯示，現(xiàn)在大學(xué)生購(gòu)物渠道主要是網(wǎng)購(gòu)，而且女生比男生更熱衷于網(wǎng)購(gòu)。網(wǎng)絡(luò)調(diào)研中的78名女生有85%喜歡網(wǎng)上購(gòu)物，47名男生中70%喜歡網(wǎng)上購(gòu)物。網(wǎng)購(gòu)就會(huì)涉及網(wǎng)上支付，調(diào)查顯示，對(duì)于金融支付方式的使用，支付寶是大學(xué)生最常用的付款方式，幾乎95%的人會(huì)使用支付寶，無(wú)論男生還是女生。支付密碼作為最重要的安全保護(hù)措施，調(diào)查結(jié)果顯示女生更喜歡頻繁的更換密碼，多數(shù)在三個(gè)月到半年期間更換一次，而男生則很少更換密碼。由此可見(jiàn)，女生比男生更注意支付安全，也說(shuō)明女生互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識(shí)稍微優(yōu)于男生。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融安全意識(shí)薄弱。針對(duì)在“購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)上金融產(chǎn)品時(shí)是否愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以降低風(fēng)險(xiǎn)”的調(diào)查，結(jié)果顯示很少有學(xué)生會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)。通過(guò)采訪(fǎng)不進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)絡(luò)金融保險(xiǎn)的同學(xué)，得知原因有以下幾種：一是他們根本不知道有網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的項(xiàng)目；二是個(gè)別認(rèn)為自己的支付寶及網(wǎng)銀足夠安全；還有一部分人抱有僥幸心理，認(rèn)為多數(shù)情況下，麻煩不會(huì)找到自己。調(diào)查問(wèn)卷中還對(duì)“是否有為自己的網(wǎng)絡(luò)金融賬號(hào)綁定手機(jī)號(hào)碼以實(shí)時(shí)掌握資金流動(dòng)方向”進(jìn)行考察，其結(jié)果顯示，女生們更傾向于選擇“綁定”，以便定期檢查、分析自己的賬戶(hù)變動(dòng)和資金使用情況，而男生在此方面就稍有不足。究其原因，除了與女生的細(xì)心有關(guān)之外，還與她們經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)有關(guān)，網(wǎng)購(gòu)讓她們對(duì)自己的資金更加關(guān)注更了解。整體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融安全意識(shí)比較薄弱，尤其是男生。

（三）高年級(jí)的比低年級(jí)的安全意識(shí)強(qiáng)。在實(shí)地走訪(fǎng)收回的240份有效問(wèn)卷中，針對(duì)“銀行卡和身份證是否放在一起”的問(wèn)題，有180人選擇“放在一起”，占總?cè)藬?shù)的75%，其中大一、大二的學(xué)生居多，相對(duì)而言，大三的學(xué)生警惕性更強(qiáng)一些，他們多數(shù)選擇分開(kāi)存放。對(duì)于“掃二維碼關(guān)注APP送小禮物的活動(dòng)是否參與過(guò)”的情況，大一學(xué)生中有80%的人選擇參與，大二有30%的人選擇參與，而大三僅僅有4%的人參與。進(jìn)一步詢(xún)問(wèn)大一參加活動(dòng)的原因和大三沒(méi)有參加活動(dòng)的原因，大一有學(xué)生回答“我也不知道他們是做什么的，反正掃一下就可以得到小禮物，也不費(fèi)事兒，禮物也挺可愛(ài)的?！币晃淮笕龑W(xué)生則解釋“這種掃碼領(lǐng)東西見(jiàn)多了，新聞也報(bào)道過(guò)，有些是陷阱，怕被騙了?！睂?duì)于公共免費(fèi)WIFI的使用、ATM取款注意事項(xiàng)、別人向你借證件你會(huì)怎么做、有人向您借錢(qián)時(shí)你會(huì)怎么做等生活中常見(jiàn)問(wèn)題進(jìn)行的調(diào)研，結(jié)果顯示，年級(jí)越高的學(xué)生，對(duì)于金融安全防護(hù)意識(shí)越強(qiáng)烈，風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)也較多，而低年級(jí)尤其是大一的學(xué)生，這方面還很欠缺，不論是金融安全意識(shí)還是風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)都有待于提高。

四、提高在校大學(xué)生金融安全意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范能力的建議

（一）加強(qiáng)媒體宣傳教育力度。在資訊發(fā)達(dá)的今天，通過(guò)加強(qiáng)媒體宣傳提高大學(xué)生的金融安全意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范能力是一條非常有效的途徑。尤其是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播電臺(tái)、報(bào)紙等媒介，對(duì)已經(jīng)發(fā)生在大學(xué)校園里的具有警示意義的鮮活實(shí)例進(jìn)行報(bào)道，更能引起大學(xué)生的共鳴，讓他們知曉哪些行為會(huì)帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，又該如何進(jìn)行防范。宣傳部門(mén)可以不定期地在大學(xué)校園舉辦金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，并給學(xué)生發(fā)放金融安全知識(shí)手冊(cè)。學(xué)校可以利用校園廣播循環(huán)播報(bào)金融知識(shí)，或在校園官網(wǎng)開(kāi)設(shè)金融安全知識(shí)專(zhuān)欄，營(yíng)造良好的宣傳氛圍，讓同學(xué)們?cè)趯W(xué)習(xí)之余把金融安全重視起來(lái)。

（二）學(xué)校開(kāi)設(shè)相關(guān)課程或相關(guān)知識(shí)講座。高校設(shè)立面向所有專(zhuān)業(yè)學(xué)生的金融理財(cái)知識(shí)課程，普及金融知識(shí)，倡導(dǎo)合理消費(fèi)，防止掉入超前消費(fèi)陷阱。除此之外，還可以請(qǐng)金融領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行專(zhuān)題講座，它既是校園文化的一部分，又是課堂的延伸。通過(guò)視頻播放、情景模擬等方式，介紹、解釋生活中遇到的金融現(xiàn)象和熱點(diǎn)問(wèn)題，幫助學(xué)生了解金融知識(shí)，初步樹(shù)立健康的金融誠(chéng)信、金融安全、金融消費(fèi)、金融理財(cái)理念。

（三）組建金融或理財(cái)社團(tuán)。各高?？梢怨膭?lì)學(xué)生組建金融或理財(cái)社團(tuán)，社團(tuán)以金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生為主，一方面可以提高他們的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和能力，另一方面也為開(kāi)展相關(guān)互動(dòng)提供條件。社團(tuán)應(yīng)配備金融專(zhuān)業(yè)的指導(dǎo)教師。社團(tuán)承擔(dān)金融知識(shí)志愿宣傳、定期組織參觀、投資模擬大賽的策劃組織等職能，并可在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下參加金融方面的各種競(jìng)賽等。

（四）大學(xué)生加強(qiáng)自身管理。作為新時(shí)代的大學(xué)生，面對(duì)不斷推陳出新的金融產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)，大學(xué)生要加強(qiáng)自己的判斷力和管理能力。一方面要樹(shù)立理性的消費(fèi)觀，不攀比、不過(guò)度消費(fèi)，這樣就不會(huì)掉進(jìn)那些非正規(guī)金融的“陷阱”；另一方面保護(hù)好個(gè)人信息，如身份證號(hào)碼、銀行卡號(hào)及密碼、網(wǎng)上支付密碼等，自己的重要證件不輕易外借或交給別人。與此同時(shí)，大學(xué)生要珍惜個(gè)人信用記錄，提高對(duì)個(gè)人信用的認(rèn)知度。

主要參考文獻(xiàn)：

篇2

關(guān)鍵詞：金融詐欺犯罪；金融資金安全；欺騙；損失結(jié)果

中圖分類(lèi)號(hào)：D9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.29.086

刑法修正案（六）新增騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪，根據(jù)《刑法修正案（六）草案說(shuō)明》，騙取貸款罪的立罪理由是“人民銀行等部門(mén)提出騙取貸款行為危害金融安全，但要認(rèn)定騙貸人是否具有‘非法占有’目的很困難?！倍睋?jù)票據(jù)承兌、金融票證罪入刑則是“有的常委委員和部門(mén)提出，騙用貸款入罪，那么用欺騙手段騙取金融機(jī)構(gòu)的票據(jù)承兌、信用證、保函等，給金融機(jī)構(gòu)造成重大損失行為的，也應(yīng)該入刑?！憋@然，本罪的設(shè)立從立法者層面而言大程度上是為了解決司法實(shí)踐中對(duì)相關(guān)金融詐騙犯罪“非法占有目的”舉證難的問(wèn)題，其立罪正當(dāng)性在“危害金融安全”，從而要求將刑法對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的“防御戰(zhàn)線(xiàn)”前移，對(duì)騙取金融機(jī)構(gòu)的金融詐欺行為予以犯罪化構(gòu)建。

1 金融詐欺犯罪的保護(hù)法益應(yīng)限于金融資金安全

究竟何謂金融安全？欺騙金融機(jī)構(gòu)是否就意味著對(duì)金融安全的侵害？這是討論本罪設(shè)立正當(dāng)性必須首先明確的問(wèn)題。在筆者看來(lái)，金融安全是一個(gè)極為寬泛且含義模糊的概念。因此，對(duì)于立罪正當(dāng)性而言，需進(jìn)行必要的縮限。有學(xué)者提出，對(duì)于金融安全而言，資金安全固然是其應(yīng)有之意，但更主要的是指金融信用安全。其認(rèn)為，貸款詐欺行為不僅僅表現(xiàn)為對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金權(quán)利侵害，更嚴(yán)重危害了金融信用安全。換言之，貸款詐欺行為不僅僅涉及到被騙者的個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全，更重要的是，它直接影響了人們對(duì)市場(chǎng)的信心，影響了市場(chǎng)的心理秩序，具有超個(gè)人價(jià)值。而貸款詐騙罪只規(guī)制非法占有的金融欺詐行為，偏重對(duì)金融該機(jī)構(gòu)資金安全的保護(hù)，未能充分體現(xiàn)對(duì)金融安全信用的保護(hù)。因此，基于對(duì)金融信用安全的強(qiáng)調(diào)，騙取貸款罪應(yīng)體現(xiàn)對(duì)非誠(chéng)信行為的否定，采取行為犯的立罪模式，而無(wú)需實(shí)際危害結(jié)果的發(fā)生，以此促進(jìn)金融市場(chǎng)參與者金融信用意識(shí)的形成。還學(xué)者提出“（所有）金融法罪構(gòu)成形態(tài)的立法設(shè)計(jì)應(yīng)首選行為犯，而不是結(jié)果犯?！?/p>

金融信用是否需依靠刑法來(lái)塑造，或者說(shuō)，將其作為第一性保護(hù)法益做立罪設(shè)計(jì)，這是一個(gè)非常值得研究的問(wèn)題。首先，筆者認(rèn)同金融信用在金融市場(chǎng)發(fā)展中的重要地位，信用是金融市場(chǎng)發(fā)展的原動(dòng)力，金融業(yè)是信用構(gòu)成的體系。因此，極有必要以法律為中心構(gòu)建信用制度體系，以指引人民在金融活動(dòng)中遵循誠(chéng)信原則，并通過(guò)對(duì)失信行為否定及懲罰，為人們的信用行為提供明確地標(biāo)準(zhǔn)。然而，一個(gè)現(xiàn)實(shí)是，如今，盡管我國(guó)已出臺(tái)了相關(guān)法律法規(guī)對(duì)經(jīng)濟(jì)主體交易的誠(chéng)信行為進(jìn)行規(guī)范（如《民法通則》、《合同法》），并出臺(tái)了相關(guān)征信規(guī)范，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，但不可否認(rèn)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)尚處在完善階段。有學(xué)者一針見(jiàn)血的指出，在制度缺失中，最主要的就是缺乏以法律為主的金融信用監(jiān)管制度體系。特別是金融企業(yè)內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺乏，由此帶來(lái)因授信不當(dāng)導(dǎo)致金融合約不能履行，以及受信企業(yè)對(duì)履約計(jì)劃缺乏管理而違約的現(xiàn)象頻繁發(fā)生；因?yàn)閷?duì)客戶(hù)的信用狀況缺乏了解，也使許多企業(yè)屢屢受騙上當(dāng)，造成大量的經(jīng)濟(jì)糾紛和交易損失。因此，目前的當(dāng)務(wù)之急，是建立健全信用制度，全面確立金融信用主體、運(yùn)行及救濟(jì)等方面金融信用法律規(guī)范，以形成具有彰揚(yáng)與懲罰功能的金融信用法律運(yùn)行機(jī)制；并通過(guò)教育、宣傳培養(yǎng)市場(chǎng)主體的信用意識(shí)。在金融信用立法尚不完善的今天，就將其作為犯罪保護(hù)法益做入罪設(shè)計(jì)，有違金融刑法補(bǔ)充性原則。因此，對(duì)于騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪而言，其保護(hù)法益應(yīng)限于金融資金安全。

2 “欺騙”行為不應(yīng)成為獨(dú)立的入罪評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)于“欺騙金融機(jī)構(gòu)就意味著對(duì)金融安全的侵害”的論斷，筆者認(rèn)為有其合理的一面，但并不全面，甚至有夸大的成分。以騙取貸款罪為例，誠(chéng)然，實(shí)踐證明，使用欺騙手段取得貸款，有可能會(huì)對(duì)貸款的安全回收形成一定的風(fēng)險(xiǎn)，但同樣的實(shí)踐也證明了，行為人采取欺騙手段并不必然導(dǎo)致期后無(wú)力償還。實(shí)質(zhì)上，作為種類(lèi)物，貸款適用“占有即所有”規(guī)則，借款者僅需到期償還同等幣值的貨幣就算履行了義務(wù)，因而無(wú)法根據(jù)騙用財(cái)物價(jià)值的大小、騙用時(shí)間的長(zhǎng)短、對(duì)于被害人的財(cái)物利用可能性的妨害程度，來(lái)判斷騙用行為是否達(dá)到了值得苛處刑罰的程度。

同時(shí)，不論是貸款關(guān)系、還是票據(jù)承兌關(guān)系或開(kāi)立信用證、保函，其實(shí)質(zhì)都是金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者提供的服務(wù)，其基礎(chǔ)的法律關(guān)系都是建立于平等主體間，要求雙方意思表示一致的合同關(guān)系。從這一角度而言，法律對(duì)雙方的保護(hù)應(yīng)該均等的，公平的。如果欺騙金融機(jī)構(gòu)意味著對(duì)金融安全的侵害因此應(yīng)做入罪設(shè)計(jì)，那么金融機(jī)構(gòu)欺騙金融消費(fèi)者的行為是否也須入罪？單方面入罪設(shè)計(jì)將帶來(lái)刑法偏向保護(hù)，使司法機(jī)關(guān)淪為金融機(jī)構(gòu)的討債工具，金融機(jī)構(gòu)可借此罪將本應(yīng)屬貸款中的民事欺詐糾紛，甚至對(duì)僅采取欺詐手段但貸款用途正當(dāng)并具有充分償還能力的行為人全部訴之于公權(quán)力打擊，這無(wú)疑會(huì)不當(dāng)擴(kuò)大打擊面。

3 金融詐欺犯罪應(yīng)以損失結(jié)果的發(fā)生為成立要件

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5月10日，國(guó)家衛(wèi)生部新聞發(fā)言人毛群安對(duì)媒體宣布：2006年醫(yī)藥費(fèi)增長(zhǎng)幅度下降，醫(yī)藥費(fèi)用過(guò)快上漲的勢(shì)頭得到了遏制。

第二批外資法人銀行有望 六月開(kāi)業(yè)

繼第一批四家外資法人銀行開(kāi)業(yè)后，荷蘭銀行、恒生銀行、星展銀行、日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行和日本三菱東京日聯(lián)銀行等外資銀行也分別向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提交本地注冊(cè)法人銀行開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。星展銀行上海分行行長(zhǎng)陳國(guó)華表示，最快6月初就能開(kāi)業(yè)。

私募股權(quán)基金有望成我國(guó) 中小企業(yè)融資重要途徑

由天津市政府、中華全國(guó)工商業(yè)聯(lián)合會(huì)和美國(guó)企業(yè)成長(zhǎng)協(xié)會(huì)共同主辦的中國(guó)企業(yè)國(guó)際融資洽談會(huì)，將于6月在天津?yàn)I海新區(qū)舉行。洽談會(huì)屆時(shí)將為海外私募股權(quán)基金與國(guó)內(nèi)中小企業(yè)搭建融資平臺(tái)。

證監(jiān)會(huì)警示股市不會(huì)只漲不跌

中國(guó)證監(jiān)會(huì)5月11日發(fā)出通知，要求強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)揭示，開(kāi)展投資者教育，使大家充分認(rèn)識(shí)到?jīng)]有只漲不跌的市場(chǎng)，也沒(méi)有只賺不賠的投資產(chǎn)品。

我國(guó)能源金融安全問(wèn)題應(yīng)引起關(guān)注

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)項(xiàng)俊波認(rèn)為，隨著我國(guó)能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和金融競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)能源金融發(fā)展中的諸多矛盾和問(wèn)題目前正在逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，我國(guó)能源金融的發(fā)展正面臨諸多不確定因素，進(jìn)而對(duì)能源金融安全構(gòu)成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，能源金融安全問(wèn)題應(yīng)引起關(guān)注。

第三次煤電聯(lián)動(dòng)將緩行

進(jìn)入5月，第三次煤電聯(lián)動(dòng)并沒(méi)有如傳聞一樣出臺(tái)。近期是否會(huì)實(shí)行煤電價(jià)格的聯(lián)動(dòng)呢？綜合多方情況分析，由于煤、電兩個(gè)行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)情況反差較大，電力緊張情況基本緩解，甚至出現(xiàn)部分地區(qū)電量富余，以及避免居民生活負(fù)擔(dān)增加過(guò)快，第三次煤電聯(lián)動(dòng)可能會(huì)暫緩出臺(tái)。

土地增值稅清算后稅款將 多退少補(bǔ)

據(jù)國(guó)家稅務(wù)總局副局長(zhǎng)宋蘭介紹，國(guó)家稅務(wù)總局和各級(jí)地方稅務(wù)機(jī)關(guān)將進(jìn)一步做好土地增值稅的清算工作，確保土地增值稅條例及其細(xì)則的貫徹落實(shí)。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)土地增值稅清算后的稅款將多退少補(bǔ)。

社保資金、房屋拆遷等成 反瀆職侵權(quán)重點(diǎn)

最高人民檢察院5月9日召開(kāi)電視電話(huà)會(huì)議，部署開(kāi)展全國(guó)檢察機(jī)關(guān)反瀆職侵權(quán)宣傳月活動(dòng)。會(huì)議透露，涉及民生的安全生產(chǎn)、食品衛(wèi)生、醫(yī)療醫(yī)藥、教育管理、社保資金、房屋拆遷和企業(yè)改革改制等領(lǐng)域發(fā)生的瀆職失職犯罪已成當(dāng)前檢察機(jī)關(guān)反瀆職侵權(quán)查辦案件的重點(diǎn)。據(jù)了解，最高檢決定從今年5月10日起至6月15日止，在全國(guó)檢察機(jī)關(guān)開(kāi)展反瀆職侵權(quán)宣傳月活動(dòng)。

篇4

1、召開(kāi)防范非法集資，人人有責(zé)的工作會(huì)議，學(xué)習(xí)上級(jí)文件精神，加強(qiáng)對(duì)非法集資風(fēng)險(xiǎn)的高度重視，并在會(huì)議后組織全體教師進(jìn)行自查活動(dòng)。

2.家長(zhǎng)和教師們簽訂不參與非法集資承諾書(shū)。

3、在班級(jí)群內(nèi)向家長(zhǎng)宣傳非法集資的危害。

4、利用家園聯(lián)系欄對(duì)家長(zhǎng)進(jìn)行非法集資的宣傳，讓家長(zhǎng)樹(shù)立安全的理財(cái)意識(shí)。

篇5

一大清早，嘉陵區(qū)大通鎮(zhèn)的集市已經(jīng)熱鬧起來(lái)，趕場(chǎng)的人們?nèi)齼蓛芍饾u聚集起來(lái)，國(guó)家級(jí)送金融知識(shí)宣傳服務(wù)站一一嘉陵聯(lián)社大通信用社擺開(kāi)了宣傳攤位，宣傳隊(duì)也開(kāi)始忙碌起來(lái)。金融知識(shí)宣傳片吸引了路邊行人頓足觀看。摩托車(chē)、電瓶車(chē)在人群中穿行，悠揚(yáng)的喇叭聲提醒著路邊的行人避讓。這是9月1日，大通信用社舉行的“金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家”集中宣傳活動(dòng)的熱鬧場(chǎng)面。

嘉陵聯(lián)社針對(duì)農(nóng)村留守人口眾多，金融知識(shí)水平總體上較低、如何爭(zhēng)取銀行業(yè)機(jī)構(gòu)金融支持了解不夠深入的現(xiàn)狀，拉開(kāi)了“金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家”宣傳活動(dòng)的序幕。特別是在大通信用社，LED顯示屏上滾動(dòng)播放的“提高自我防范，杜絕金融詐騙。記牢銀行熱線(xiàn)，防范短信詐騙。金融詐騙手段多，多聽(tīng)多問(wèn)多防備”宣傳口號(hào)格外耀眼；“多一份金融知識(shí)，多一份財(cái)富保障”易拉寶宣傳展架格外醒目。集中宣傳點(diǎn)上，6名農(nóng)信工作人員身披綬帶，精神抖擻。他們有的正在圍繞個(gè)人貸款、信用卡、借記卡、銀行理財(cái)、電子銀行、自助設(shè)備、代銷(xiāo)業(yè)務(wù)、非法集資等內(nèi)容向客戶(hù)進(jìn)行耐心講解，有的正在為客戶(hù)發(fā)放金融知識(shí)宣傳折頁(yè)。

宣傳點(diǎn)上還特意擺放了便民袋、金融知識(shí)宣傳撲克牌等群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的小禮品，深受客戶(hù)歡迎?；顒?dòng)吸引了一大批對(duì)銀行業(yè)務(wù)不甚了解的群眾，尤其是老年人前來(lái)咨詢(xún)，他們對(duì)資金安全頗為關(guān)注，宣傳人員結(jié)合宣傳資料，詳細(xì)講解各種類(lèi)典型的電信詐騙手段，為老年朋友筑起一道金融安全的“籬笆”；而對(duì)于中青年群眾來(lái)說(shuō)，當(dāng)下發(fā)展迅猛的電子銀行業(yè)務(wù)吸引了他們的目光。宣傳員借助信用社日趨完備的電子銀行產(chǎn)品，就如何開(kāi)通網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、投資理財(cái)、個(gè)人貸款等各項(xiàng)個(gè)人金融服務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)講解，為廣大青年實(shí)現(xiàn)足不出戶(hù)就能享受金融服務(wù)普及了知識(shí)，在場(chǎng)咨詢(xún)的群眾無(wú)不對(duì)此稱(chēng)贊。

活動(dòng)當(dāng)天，就大通一個(gè)宣傳點(diǎn)就向群眾發(fā)放了便民袋5000個(gè)，宣傳資料10000余份，不僅宣傳了農(nóng)信社先進(jìn)、便捷的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和品種繁多的金融產(chǎn)品，樹(shù)立起了嘉陵聯(lián)社現(xiàn)代金融服務(wù)的嶄新形象，更提高了社會(huì)對(duì)提升金融素質(zhì)和加強(qiáng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的重視程度。在接下來(lái)的一個(gè)月里，我區(qū)聯(lián)社每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)將更深入地開(kāi)展金融知識(shí)進(jìn)企業(yè)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)村入戶(hù)宣傳活動(dòng)，把送金融知識(shí)下鄉(xiāng)制度化、規(guī)范化、長(zhǎng)期化，建立普及金融知識(shí)長(zhǎng)效機(jī)制，真正讓農(nóng)信金融服務(wù)走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)。

（文/呂泉材 劉大勇）

篇6

【關(guān)鍵詞】高校大學(xué)生 消費(fèi)信貸 完善對(duì)策

一、高校大學(xué)生是消費(fèi)信貸的重要參與者

消費(fèi)信貸，是以刺激消費(fèi)，擴(kuò)大商品銷(xiāo)售，加速商品周轉(zhuǎn)為目的，以未來(lái)的收入為依據(jù)，以特定商品為對(duì)象，由放貸人向借貸人提供的貸款，以支持借款人購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品或進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)，其實(shí)質(zhì)是放貸人向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。[1]自2005年開(kāi)始我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模一直保持高速增長(zhǎng)，截止2015年已達(dá)到約21萬(wàn)億人民幣。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸則是近年來(lái)發(fā)展迅猛的一種消費(fèi)信貸方式，更是當(dāng)前高校大學(xué)生的一種主要消費(fèi)方式。

作為消費(fèi)信貸的重要參與者，大學(xué)生的信貸消費(fèi)主要集中在數(shù)碼電子產(chǎn)品、學(xué)習(xí)生活消費(fèi)、休閑娛樂(lè)消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)消費(fèi)四個(gè)主要方面。[2]大學(xué)生群體有著享受生活的消費(fèi)觀、前衛(wèi)新潮的消費(fèi)心態(tài)、個(gè)性時(shí)尚的消費(fèi)方式，因而消費(fèi)信貸平臺(tái)非常符合其消費(fèi)特點(diǎn)。但大學(xué)生生活來(lái)源單一、花銷(xiāo)兩極分化，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸接納意愿度高，投資心態(tài)不成熟，看重小額靈活、低成本消費(fèi)的特點(diǎn)，[3]也使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)高校大學(xué)生產(chǎn)生了很多不良影響，包括盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)等?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展和數(shù)碼產(chǎn)品更新?lián)Q代越來(lái)越快正好迎合了大學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸的巨大需求，進(jìn)一步激發(fā)了大學(xué)生的消費(fèi)信貸欲望。

二、高校大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的現(xiàn)狀分析

（一）問(wèn)卷發(fā)放

本研究以互聯(lián)網(wǎng)為主要平臺(tái)，發(fā)放問(wèn)卷并收集數(shù)據(jù)。問(wèn)卷面向在校大學(xué)生，問(wèn)題涉及受訪(fǎng)大學(xué)生的每月生活費(fèi)水平、對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的了解來(lái)源、使用的消費(fèi)信貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)品種類(lèi)等方面，基本涵蓋了研究所需的數(shù)據(jù)內(nèi)容。問(wèn)卷設(shè)計(jì)以選擇題為主，答題便捷，有效率較高，目標(biāo)發(fā)放問(wèn)卷300份，其中回收有效問(wèn)卷267份，有效回收率89%，問(wèn)卷發(fā)放時(shí)間為2016年6月至10月31日。

（二）問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果

在樣本學(xué)生中，男女比例為109：158；樣本學(xué)生分布在各個(gè)年級(jí)，其中大一學(xué)生80人，大二學(xué)生150人，大三學(xué)生28人，大四學(xué)生8人，其他1人；所在地區(qū)以沈陽(yáng)市和天津市居多。

在大學(xué)生的每月生活費(fèi)水平方面，3.75%學(xué)生每月生活費(fèi)在500元以下，31.09%學(xué)生每月生活費(fèi)在500～1000元，65.16%學(xué)生每月生活費(fèi)在1000元以上。

三、高校大學(xué)生消費(fèi)信貸行為存在的問(wèn)題及原因分析

（一）網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸門(mén)檻低

一方面，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻低，對(duì)于想要進(jìn)入該行業(yè)的人而言，創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)很簡(jiǎn)單快捷，只需要幾臺(tái)電腦，幾個(gè)員工，少量的資金就可以搞定一個(gè)網(wǎng)站，再加上一點(diǎn)宣傳就能吸引很多大學(xué)生前來(lái)信貸消費(fèi)，從中謀取豐厚的利潤(rùn)。這種較低的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻正是當(dāng)前該行業(yè)混亂的重要原因之一，進(jìn)一步導(dǎo)致越來(lái)越多的大學(xué)生在對(duì)平臺(tái)不是很了解的情況下就進(jìn)行信貸消費(fèi)，從而上當(dāng)受騙，造成比較大的經(jīng)濟(jì)損失。

另一方面，網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展為小額信貸拓展了廣闊的空間，貸款人群的數(shù)量和范圍不受限制，借貸雙方資金對(duì)接效率高，這也為大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸提供了機(jī)會(huì)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款審核程序較簡(jiǎn)單，審核效率高且主要為信用貸款，無(wú)貸款抵押且不需要第三方擔(dān)保人擔(dān)保。有貸款需求的大學(xué)生不需向平臺(tái)提供資產(chǎn)上的抵押即可獲得貸款，那些無(wú)資產(chǎn)抵押又想申請(qǐng)銀行貸款卻被銀行拒之門(mén)外的大學(xué)生也可以獲得資金上的幫助。因此，正是網(wǎng)絡(luò)信貸的準(zhǔn)入門(mén)檻低和大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的容易獲得，促使越來(lái)越多的大W生選擇網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸。

（二）網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸監(jiān)管缺位

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展起步較晚，但在近幾年發(fā)展迅猛，存在的問(wèn)題也逐漸顯露出來(lái)，尤其是監(jiān)管缺位。一方面，由于當(dāng)前國(guó)內(nèi)對(duì)P2P等網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)尚無(wú)明確的政策法規(guī)框架，缺乏有效的監(jiān)督管理機(jī)制以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，因而導(dǎo)致市場(chǎng)參差不齊，[4]監(jiān)管比較困難。此外，中國(guó)目前個(gè)人征信體系沒(méi)有全面建立，網(wǎng)絡(luò)借貸公司貸款資質(zhì)審查又不夠嚴(yán)格，導(dǎo)致大學(xué)生比較容易接觸到網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸，進(jìn)而產(chǎn)生一系列問(wèn)題。

另一方面，在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸監(jiān)管方面，突出的問(wèn)題就是很難確定具體的監(jiān)管部門(mén)，即針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸缺乏一個(gè)專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。此外，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，只需在工商部門(mén)注冊(cè)就可以運(yùn)營(yíng)，后期的發(fā)展限制較少。再加上我國(guó)缺少相關(guān)的法律法規(guī)支持，本身又缺乏經(jīng)驗(yàn)，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段在當(dāng)前并不適用。因此，正是由于我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸監(jiān)管方面存在的不足，使得大學(xué)生消費(fèi)信貸的安全性難以得到根本的保障，越來(lái)越多的大學(xué)生深受其害。

（三）大學(xué)生對(duì)自身和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)不足，金融安全意識(shí)薄弱

在問(wèn)卷調(diào)查中，大多數(shù)大學(xué)生僅僅通過(guò)網(wǎng)站廣告和校園傳單了解到網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸，對(duì)其理解尚停留在比較淺的層次，缺乏全面準(zhǔn)確的理解，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸方面的安全意識(shí)淡薄，未能掌握一些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的基本經(jīng)驗(yàn)和技巧，導(dǎo)致在遇到網(wǎng)絡(luò)信貸時(shí)易沖動(dòng)消費(fèi)。

大學(xué)生往往引領(lǐng)著潮流，對(duì)于3C產(chǎn)品和衣帽等有著大量的需求，但是每個(gè)月的生活費(fèi)并不能使他們感到滿(mǎn)意，潛在的消費(fèi)需求不能從父母那里得到滿(mǎn)足，只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸來(lái)滿(mǎn)足，但是由于自控能力差、超前的消費(fèi)觀、盲目攀比的價(jià)值觀以及金融安全意識(shí)薄弱，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸安全事件頻發(fā)。這不僅與大學(xué)生自身消費(fèi)能力弱，缺乏對(duì)基本金融安全知識(shí)的掌握有關(guān)，也和學(xué)校方面缺乏對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸安全知識(shí)的普及和宣傳有關(guān)。

四、完善高校大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的對(duì)策

（一）提高網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸門(mén)檻

一方面，政府應(yīng)提高諸如P2P、分期樂(lè)、校園貸等消費(fèi)信貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻，如適當(dāng)提高消費(fèi)信貸平臺(tái)的注冊(cè)資金、增加對(duì)消費(fèi)信貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)條件的限制、密切監(jiān)控消費(fèi)信貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)等，通過(guò)一系列的政策性規(guī)定，從不同的角度提高消費(fèi)信貸行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻。

另一方面，政府應(yīng)嚴(yán)格限制信貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)信貸。比如信貸平臺(tái)必須嚴(yán)格審核大學(xué)生的信貸申請(qǐng)材料，實(shí)行線(xiàn)上和線(xiàn)下審查結(jié)合的方法，對(duì)于不符合要求的申請(qǐng)，堅(jiān)決拒絕，務(wù)必層層審核，嚴(yán)格把關(guān)，確保真實(shí)準(zhǔn)確。此外，也可規(guī)定大學(xué)生申請(qǐng)信貸消費(fèi)要根據(jù)要求提供擔(dān)保人等。

（二）加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸監(jiān)管的力度

一方面，政府應(yīng)該大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信貸的立法進(jìn)度，完善現(xiàn)行的法律法規(guī)，清晰的界定網(wǎng)絡(luò)信貸各個(gè)主體之間的責(zé)任和關(guān)系，就網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的合法性、借貸資金的安全性、交易的真實(shí)性等方面加快立法進(jìn)程，以適應(yīng)社會(huì)實(shí)際的需要。

另一方面，政府應(yīng)該明確網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管主體，確立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、工商部等部門(mén)積極協(xié)作，明確各個(gè)部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)和范圍。同時(shí)，政府應(yīng)該加強(qiáng)引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)自律，對(duì)于相關(guān)的重大信息給予披露，提升行業(yè)的清晰度和透明度，促進(jìn)消費(fèi)信貸行業(yè)健康發(fā)展。

（三）完善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸行為

一方面，大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，遇到自己喜愛(ài)的商品，做到不盲從、不攀比，根據(jù)自身實(shí)際情況適當(dāng)消費(fèi)。同r，可通過(guò)兼職、勤工儉學(xué)、創(chuàng)業(yè)等形式增加自己的可支配收入，提升自身的消費(fèi)能力，以此來(lái)滿(mǎn)足對(duì)消費(fèi)的需求。

另一方面，高校應(yīng)該充分利用課堂和課外時(shí)間，加強(qiáng)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)金融安全法制教育，積極開(kāi)展形式多樣的信貸網(wǎng)絡(luò)安全教育活動(dòng)。如舉辦消費(fèi)信貸安全知識(shí)大賽、消費(fèi)信貸安全知識(shí)調(diào)查等，既可以豐富大學(xué)生的業(yè)余生活，又可以在校園中宣傳網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸安全知識(shí)，積極引導(dǎo)學(xué)生全面發(fā)展，提高自控能力。此外，高校也可成立專(zhuān)門(mén)的信息安全管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)校園網(wǎng)的日常安全與管理工作，及時(shí)了解本校學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸使用情況。

參考文獻(xiàn)

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[4]任孟磊.P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀研究[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.

篇7

為落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》精神，切實(shí)加大對(duì)“三農(nóng)”薄弱環(huán)的金融支持，充分發(fā)揮金融服務(wù)在調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、促發(fā)展中的重要作用，銀監(jiān)會(huì)17日印發(fā)《關(guān)于改進(jìn)農(nóng)民工金融服務(wù)工作的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，持續(xù)改進(jìn)城鎮(zhèn)化過(guò)程中進(jìn)城務(wù)工人員金融服務(wù)，提高金融服務(wù)的匹配度和適應(yīng)性，著力破解貸款“兩頭難”問(wèn)題。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要緊密結(jié)合正在開(kāi)展的支農(nóng)服務(wù)“三大工程”，完善進(jìn)城務(wù)工人員金融服務(wù)信用檔案，建立健全與村委會(huì)、社區(qū)服務(wù)中心和用工單位的信息溝通與共享機(jī)制，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)進(jìn)城務(wù)工人員信用檔案建檔全覆蓋。要充分利用個(gè)人品行、收入能力和資信狀況等各類(lèi)“軟信息”，推廣實(shí)施社會(huì)公開(kāi)授信評(píng)議，動(dòng)態(tài)調(diào)整信用等級(jí)和授信額度，有效解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

把信貸支持進(jìn)城務(wù)工人員就業(yè)創(chuàng)業(yè)作為重點(diǎn)，立足其貸款需求多樣化的趨勢(shì)，創(chuàng)新符合實(shí)際需求的服務(wù)產(chǎn)品。開(kāi)辟貸款“綠色通道”，開(kāi)辦進(jìn)城務(wù)工人員就業(yè)、消費(fèi)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和困難救助等貸款新品種，全面覆蓋生產(chǎn)生活需要。靈活運(yùn)用多種金融工具提供存款、貸款、匯兌、轉(zhuǎn)賬、信用卡、理財(cái)、信息咨詢(xún)等綜合金融服務(wù)，讓進(jìn)城務(wù)工人員同等享受現(xiàn)代金融發(fā)展成果。

要推廣貼近進(jìn)城務(wù)工人員的金融服務(wù)方式，著力破解貸款“兩頭難”問(wèn)題。鼓勵(lì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)推廣“金融服務(wù)中心”做法，設(shè)立區(qū)域外服務(wù)點(diǎn)，為進(jìn)城務(wù)工人員就近提供服務(wù)和貸款協(xié)助。引導(dǎo)務(wù)工地金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦金融服務(wù)專(zhuān)柜，安排部分信貸資金，開(kāi)辦由用工單位擔(dān)保的小額貸款，解決因生活急需而暫時(shí)無(wú)法兌付工資所造成的困難，協(xié)力解決貸款難問(wèn)題。主動(dòng)選擇與信譽(yù)度高的勞務(wù)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，采取批量化方式集中辦理勞務(wù)貸款。探索針對(duì)職業(yè)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和接受培訓(xùn)進(jìn)城務(wù)工人員的貸款管理方法，提供更多培訓(xùn)教育機(jī)會(huì)，促進(jìn)進(jìn)城務(wù)工人員就業(yè)。

《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力開(kāi)展“陽(yáng)光信貸”，進(jìn)一步簡(jiǎn)化進(jìn)城務(wù)工人員貸款手續(xù)，縮短審批時(shí)間，合理確定期限。大力培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，支持農(nóng)民合作社發(fā)展，對(duì)一些資金需求量大、建設(shè)周期較長(zhǎng)的地方重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目和農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)給予支持，吸引更多返鄉(xiāng)的進(jìn)城務(wù)工人員投身當(dāng)?shù)厣a(chǎn)建設(shè)。加快建立覆蓋大多數(shù)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行等現(xiàn)代化支付手段在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用。加強(qiáng)針對(duì)進(jìn)城務(wù)工人員的金融知識(shí)宣傳教育，不斷提高金融意識(shí)和運(yùn)用現(xiàn)代金融工具、產(chǎn)品的能力。開(kāi)展金融普法宣傳，幫助廣大進(jìn)城務(wù)工人員及其家屬增強(qiáng)金融安全意識(shí)，遠(yuǎn)離非法集資，切實(shí)維護(hù)金融權(quán)益。

篇8

（一）加快社會(huì)信用體系建設(shè)，改善金融生態(tài)環(huán)境。一是增強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)。以寧鄉(xiāng)縣為例，該縣組織領(lǐng)導(dǎo)干部和管理人員、在校學(xué)生信用知識(shí)講座和專(zhuān)業(yè)崗位培訓(xùn)，積極開(kāi)展誠(chéng)實(shí)守信和職業(yè)道德教育、信用知識(shí)普及，增強(qiáng)社會(huì)各界信用意識(shí)；新聞媒體開(kāi)辟專(zhuān)欄，定期公布失信行為的“黑名單”，將誠(chéng)信教育納入到人大的監(jiān)督范圍，形成人人遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚。二是建立誠(chéng)信控制平臺(tái)。全縣工商、稅務(wù)、公安等部門(mén)與金融監(jiān)管部門(mén)以及金融機(jī)構(gòu)、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)抓緊清理、整理、歸集和報(bào)送信用信息；制訂公共征信管理辦法，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人和企業(yè)征信活動(dòng)的監(jiān)督管理；建立和完善信用信息平臺(tái)，提供信用信息技術(shù)支撐。三是建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。縣政府把政府公共信用建設(shè)納入政府工作目標(biāo)管理考核體系，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的公務(wù)員，優(yōu)先評(píng)優(yōu)評(píng)獎(jiǎng)和提拔任用；各級(jí)政府及相關(guān)部門(mén)在投放各項(xiàng)基金、科技經(jīng)費(fèi)、財(cái)政貼息、稅收減免，落實(shí)電價(jià)優(yōu)惠，開(kāi)展政府采購(gòu)、項(xiàng)目招標(biāo)、信貸投放等工作時(shí)，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)和個(gè)人優(yōu)先扶持，對(duì)有失信行為的不予支持。四是進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，依法制止和打擊各類(lèi)逃廢銀行債務(wù)的行為，全力清收和化解不良貸款。全縣開(kāi)展清收黨政機(jī)關(guān)、行政事業(yè)單位欠銀信部門(mén)逾期貸款的相關(guān)工作，維護(hù)金融債權(quán)，完成信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、戶(hù)的評(píng)比驗(yàn)收掛牌工作，在全社會(huì)營(yíng)造重信用、講誠(chéng)信的良好風(fēng)氣，力爭(zhēng)2009年創(chuàng)建省級(jí)金融安全區(qū)。

（二）繼續(xù)深化金融服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)，改善金融服務(wù)環(huán)境。一是擴(kuò)大金融服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，強(qiáng)化會(huì)計(jì)國(guó)庫(kù)、貨幣發(fā)行、調(diào)查統(tǒng)計(jì)等基礎(chǔ)工作。二是加大科技和人才資源投入，建立安全高效的資金清體系，加強(qiáng)支付結(jié)算管理，進(jìn)一步推廣個(gè)人支票、全國(guó)支票的交換通用等結(jié)算工具，提高社會(huì)資金的安性和運(yùn)行效率，維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行。三是加強(qiáng)征信業(yè)的建設(shè)和管理，進(jìn)一步完善信貸登記咨詢(xún)信息系統(tǒng)的功能，做好信貸信息的錄入和變更，完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，為銀行機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供及時(shí)、有效的信息服務(wù)。四是進(jìn)一步提高國(guó)庫(kù)管理水平，落實(shí)好國(guó)庫(kù)集中支付，完善財(cái)、稅、庫(kù)、銀橫向信息聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，提高服務(wù)效率。五是切實(shí)加強(qiáng)人民幣管理，認(rèn)真做好反假、防假工作，保持流通中人民幣的清潔度。

（三）采取措施防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)縣域金融穩(wěn)定環(huán)境。一是縣級(jí)央行要站在國(guó)家利益、人民利益的高度，把加強(qiáng)金融監(jiān)管和打擊金融犯罪結(jié)合起來(lái)，確保金融安全。二是要樹(shù)立“大金融”觀念，提高金融穩(wěn)定工作質(zhì)量。建立一套科學(xué)、嚴(yán)密的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，研究分析轄內(nèi)影響金融穩(wěn)定的因素，加大金融穩(wěn)定監(jiān)測(cè)。三是認(rèn)真貫徹《反洗錢(qián)法》，建立和完善人行反洗錢(qián)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。四是在縣政府金融穩(wěn)定領(lǐng)導(dǎo)小組內(nèi)成立保險(xiǎn)業(yè)合作協(xié)會(huì)，以領(lǐng)導(dǎo)小組和保險(xiǎn)業(yè)合作協(xié)會(huì)的名義規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為，以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)公平競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)秩序，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。五是充分發(fā)揮人行金融穩(wěn)定聯(lián)席會(huì)議作用，加強(qiáng)人行的金融監(jiān)管和執(zhí)法檢查，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序。六是設(shè)置金融突發(fā)事件處置預(yù)案，建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，做到有備無(wú)患，確保轄內(nèi)金融安全無(wú)事故。七是對(duì)存款人、投保人、股民、基民等投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)教育，樹(shù)立投資風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高投資者心理素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，維護(hù)各類(lèi)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。

二、縣級(jí)央行加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸服務(wù)，為縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展提供強(qiáng)大動(dòng)力

（一）認(rèn)真貫徹落實(shí)上級(jí)行貨幣信貸政策意圖，引導(dǎo)地方經(jīng)濟(jì)金融科學(xué)發(fā)展。一是在全面建設(shè)“兩型”社會(huì)先導(dǎo)區(qū)的過(guò)程中，要配合以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，發(fā)揮好金融在市場(chǎng)配置中的中心作用。二是強(qiáng)化窗口指導(dǎo)，按照央行金融調(diào)控和信貸政策，結(jié)合實(shí)際深入開(kāi)展調(diào)查研究，找準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)與金融的結(jié)點(diǎn)，引導(dǎo)和推動(dòng)銀信機(jī)構(gòu)積極增加有效信貸投入，加大對(duì)中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的支持力度，積極開(kāi)展靈活多樣的優(yōu)質(zhì)信貸方式，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸投入。三是要充分運(yùn)用貨幣政策工具，增強(qiáng)縣級(jí)央行資金支持能力，積極運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)貨幣政策工具，支持金融機(jī)構(gòu)具備充足的流動(dòng)性，引導(dǎo)加大信貸投入，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。四是充分利用人行設(shè)立的全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)，爭(zhēng)取企業(yè)發(fā)行短期融資券和公司債券、股票并成功上市，拓寬企業(yè)在債券和資本市場(chǎng)的融資渠道，擴(kuò)大直接融資規(guī)模，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展壯大。

（二）加強(qiáng)貨幣信貸指導(dǎo)的針對(duì)性，督導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的支持力度。一是著力疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大信貸總量上的大突破。二是縣級(jí)央行搞好金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測(cè)，協(xié)調(diào)政府、銀行、企業(yè)的關(guān)系。三是加強(qiáng)貨幣信貸政策實(shí)施的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)轉(zhuǎn)變觀念。四是建立銀、企、政聯(lián)席會(huì)議機(jī)制。

（三）督促指導(dǎo)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)和諧快速發(fā)展。

1.充分發(fā)揮國(guó)家政策性銀行的功能，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。一是拓寬國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域。在國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，拓寬國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域更具現(xiàn)實(shí)意義。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行開(kāi)拓和加強(qiáng)對(duì)縣城的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投放，能加快我國(guó)農(nóng)村城市化進(jìn)程，同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)項(xiàng)目、工業(yè)化、農(nóng)村集鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化等新興項(xiàng)目給予政策性支持，加大國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行對(duì)新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。二是繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域。近年來(lái)，已相繼擴(kuò)大了農(nóng)發(fā)行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能，但還要加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持力度，繼續(xù)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)性項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)建設(shè)、農(nóng)民扶貧貸款、農(nóng)村公益性項(xiàng)目等服務(wù)范圍，給予政策性金融支持，加大對(duì)縣域“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的支持力度。

2.強(qiáng)化縣域商業(yè)銀行、合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行金融服務(wù)意識(shí)，創(chuàng)新金融新產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)快捷金融服務(wù)。一是適度增加貸款授權(quán)，完善激勵(lì)約束機(jī)制，營(yíng)造良好的信貸投放環(huán)境。一要改革現(xiàn)行的上級(jí)行對(duì)縣支行的授權(quán)授信模式，適當(dāng)給予或擴(kuò)大縣級(jí)支行的信貸權(quán)限、財(cái)務(wù)權(quán)限，在

建立嚴(yán)格貸款責(zé)任制的同時(shí)，改變貸款增長(zhǎng)“零風(fēng)險(xiǎn)”的欠科學(xué)規(guī)定，給縣級(jí)支行一定的經(jīng)營(yíng)自，以便其爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，擴(kuò)大貸款市場(chǎng)份額。二要認(rèn)真貫徹落實(shí)《中小企業(yè)促進(jìn)法》和《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有信用中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，研究制定中小企業(yè)貸款管理辦法，廢除對(duì)縣域中小企業(yè)的信貸歧視政策。三要樹(shù)立以人為本、科學(xué)發(fā)展觀念，建立科學(xué)的信貸考核機(jī)制，既有利于加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，又能調(diào)動(dòng)信貸人員貸款營(yíng)銷(xiāo)的積極性。

二是把握信貸支持方向，實(shí)現(xiàn)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)上的突破。一要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；二要支持新型工業(yè)化；三要支持縣域經(jīng)濟(jì)民營(yíng)化。通過(guò)信貸支持、資金融通、人才培訓(xùn)和信息咨詢(xún)等服務(wù)，大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)，引導(dǎo)私營(yíng)、個(gè)體企業(yè)尤其是科技型民營(yíng)企業(yè)快速健康發(fā)展。

三是推行金融服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略，實(shí)現(xiàn)信貸支持重點(diǎn)上的突破。要解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)信貸營(yíng)銷(xiāo)，著力解決中小企業(yè)貸款難和農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題?？h級(jí)行社要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，深入市場(chǎng)和企業(yè)調(diào)查研究，針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，制定適合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信貸營(yíng)銷(xiāo)策略，做好對(duì)縣域中小企業(yè)的貸款營(yíng)銷(xiāo)工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、積極培育優(yōu)秀客戶(hù)和貸款項(xiàng)目，為增加信貸投入創(chuàng)造條件。針對(duì)中小企業(yè)不同情況采取相應(yīng)靈活的營(yíng)銷(xiāo)方式，挑選優(yōu)秀人才擔(dān)任客戶(hù)經(jīng)理，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限。對(duì)效益好、信用好的企業(yè)的大額流動(dòng)資金貸款可試行授信額度管理，適當(dāng)放寬貸款抵押品范圍；對(duì)市場(chǎng)前景好的企業(yè)開(kāi)展綜合授信業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供信貸、結(jié)算、咨詢(xún)等一攬子的金融服務(wù)。

三、縣級(jí)央行協(xié)助地方政府引進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)組織和產(chǎn)品，為縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展提供新的動(dòng)力

1.協(xié)助地方政府積極引進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)地方發(fā)展。股份制商業(yè)銀行不要固守在大中城市，跟國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)客戶(hù)，而應(yīng)把觸角伸到縣域經(jīng)濟(jì)這個(gè)層面上來(lái)，這是中國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)大空間、大舞臺(tái)，一定能在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中大有作為，并能獲得良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，近年來(lái)城市商業(yè)銀行進(jìn)入縣域發(fā)展取得的成功就是實(shí)例。

2.協(xié)助地方政府創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)組織和產(chǎn)品，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。一是認(rèn)真貫徹落實(shí)總行和銀監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)組織和產(chǎn)品試點(diǎn)的聯(lián)合文件精神，協(xié)助地方政府開(kāi)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)和推廣，積極參與上述新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建和運(yùn)行監(jiān)督，引導(dǎo)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，為中小企業(yè)和農(nóng)民提供金融支持，為新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展提供新的動(dòng)力。二是協(xié)助地方政府和有關(guān)企業(yè)發(fā)行集合委托貸款，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供直接融資。如今年11月寧鄉(xiāng)縣政府通過(guò)與長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行合作在其寧鄉(xiāng)支行發(fā)行的5年期8000萬(wàn)元金洲新區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)集合委托貸款，不到半天就被搶購(gòu)一空，說(shuō)明集合委貸深受民間資本的“青睞”，我支行將繼續(xù)協(xié)助政府和有關(guān)企業(yè)做好集合委貸的發(fā)行工作，激活民間資本，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)直接“輸血”。

篇9

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本定義及顯著特征

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本定義

當(dāng)前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融尚無(wú)權(quán)威定義，學(xué)術(shù)界基本上通過(guò)廣義和狹義兩個(gè)層次對(duì)其進(jìn)行描述廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指一切借助互聯(lián)網(wǎng)媒介提供的金融服務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的資金融通（王石河，2012）。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用于傳統(tǒng)金融行業(yè)，并通過(guò)手機(jī)、網(wǎng)路平臺(tái)等實(shí)現(xiàn)支付清算、資金融通、金融信息中介等功能的金融服務(wù)模式。本文以狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融定義作為研究范圍。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著特征

與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特征主要體現(xiàn)在這樣三個(gè)方面：其一，平臺(tái)化。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的普及使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠擺脫地理空間的限制，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上操作更為簡(jiǎn)潔，用戶(hù)能夠利用分布更為廣泛的終端，甚至是移動(dòng)終端，就能夠完成信貸、融資等金融業(yè)務(wù)，而不需要再跑到網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)；其二，平民化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融用戶(hù)極為廣泛，對(duì)比傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要針對(duì)企業(yè)或者高收入人群，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)則面向更多的普通用戶(hù)，而且借貸的額度、周期等更加靈活，能夠?yàn)橛脩?hù)提供更加便捷的服務(wù)，具體可參見(jiàn)余額寶等“零門(mén)檻”互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品；其三，風(fēng)險(xiǎn)性。存在其特殊的風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融引入了互聯(lián)網(wǎng)工具，其不但具有傳統(tǒng)金融行業(yè)中的利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)、資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而且還存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)欺詐等虛擬風(fēng)險(xiǎn)。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

1.信息失真的風(fēng)險(xiǎn)

信息失真的風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的一種比較典型的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。通常，會(huì)計(jì)信息能夠較為全面的反映出金融活動(dòng)的所有行為，是金融決策的重要依據(jù)，這一點(diǎn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言也一樣。為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融影響范圍的擴(kuò)大，為人們的生活創(chuàng)造更為良好的條件，做好互聯(lián)網(wǎng)金融信息的管理，保證信息的質(zhì)量尤為重要。但是，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，因?yàn)椴糠纸M織和人員在相關(guān)利益的驅(qū)使下，不能夠嚴(yán)格的執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)金融管理的相關(guān)措施。部分人員缺乏必要的責(zé)任心，不重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的有效處理，甚至故意隱瞞部分信息，使得信息失真，不能夠?yàn)榭蛻?hù)的投資管理提供決策和依據(jù)。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不真實(shí)、不客觀，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)真實(shí)信息被掩蓋，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)程度，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是以計(jì)算機(jī)技術(shù)、信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為依托發(fā)展起來(lái)的，在具體的運(yùn)作過(guò)程中不同類(lèi)型的金融業(yè)務(wù)要應(yīng)用到不同類(lèi)型的技術(shù)，這對(duì)保證金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)、確保金融業(yè)務(wù)體系有序、合理的實(shí)施尤為重要。但是，在應(yīng)用不同類(lèi)型的信息技術(shù)過(guò)程中，可能存在相應(yīng)的技術(shù)問(wèn)題，使得互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)轉(zhuǎn)受到影響。具體來(lái)講，主要包括三個(gè)方面：

（1）系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的合理應(yīng)用、應(yīng)用有效性等直接相關(guān)，當(dāng)前常見(jiàn)的系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)主要包括：（1） 系統(tǒng)加密技術(shù)存在漏洞。應(yīng)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)作的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)只有在互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行的情況下才能夠正常運(yùn)行，但是若其安全系統(tǒng)存在漏洞，一旦受到黑客攻擊、病毒侵襲，則其保存的相關(guān)信息會(huì)受到竊取、破壞，從而使得金融系統(tǒng)受到?jīng)_擊。（2） TCP/ IP協(xié)議安全性能較差。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)采用的傳輸協(xié)議是TCP/IP協(xié)議，其主要特點(diǎn)在于信息交流暢通，但是存在安全程度較低的問(wèn)題，使得當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融安全管控效果不佳，相關(guān)信息容易在傳遞過(guò)程中被盜取。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差

從當(dāng)前相關(guān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展較快，該行業(yè)企業(yè)的數(shù)量在迅速的增加，但是大多數(shù)的企業(yè)持續(xù)時(shí)間較短，大量的企業(yè)在不到一年的時(shí)間內(nèi)就破產(chǎn)。究其原因主要是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中容易受到市場(chǎng)利率、股市等方面因素的影響，而且自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，較傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)存在較大的差距，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的生存發(fā)展面臨考驗(yàn)。

（3）金融監(jiān)管不及時(shí)導(dǎo)致問(wèn)題頻出

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制度建設(shè)，法律規(guī)范方面不夠健全，特別是針對(duì)部分“創(chuàng)新金融產(chǎn)品”超出原有傳統(tǒng)金融產(chǎn)品運(yùn)作框架，一度成為監(jiān)管真空區(qū)域，同時(shí)部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還存在虛假宣傳的情況，直接盜取客戶(hù)的信息，通過(guò)違法操作而謀利，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的局部出現(xiàn)了問(wèn)題，限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策與建議

1.構(gòu)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露制度體系

一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露制度體系建設(shè)需要從下述三個(gè)方面著手：第一，交易各方的相關(guān)信息必須真實(shí)、完整、有效。由于當(dāng)前存在信息失真、交易方信息造假等現(xiàn)象，在交易之前必須確保這些信息的真實(shí)性。具體的實(shí)施過(guò)程中，就是要求交易相關(guān)資料經(jīng)專(zhuān)業(yè)部門(mén)與機(jī)構(gòu)核實(shí)驗(yàn)證，同時(shí)對(duì)其出具可被查證的相關(guān)報(bào)告；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供方在接受申請(qǐng)過(guò)程中，必須做好相關(guān)的調(diào)查工作，并要求對(duì)方提供全面的資產(chǎn)負(fù)債情況信息，提前做好相應(yīng)的預(yù)測(cè)工作。分析其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控；第三，在運(yùn)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系過(guò)程中，要執(zhí)行全面準(zhǔn)確的信息記錄，通過(guò)記錄在整個(gè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在的相關(guān)行為、信息，避免信息不全導(dǎo)致的決策不合理情況。

2.構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

構(gòu)建完善、健全的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，能夠顯著的提高互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的安全性，降低由此而導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)，在具體的實(shí)施過(guò)程中，可以從兩個(gè)方面著手：

（1）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境

為了確保利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以得到有效實(shí)施，應(yīng)該強(qiáng)化計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防火墻、密保等安全防護(hù)措施，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性，避免由于其受到黑客、病毒等侵襲，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能夠安全、穩(wěn)定的運(yùn)行。

（2）強(qiáng)化數(shù)據(jù)管理工作

為了保?C互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中涉及到的所有信息和數(shù)據(jù)得到合理保護(hù)，且不會(huì)出現(xiàn)丟失、被竊取等情況，必須制定一個(gè)統(tǒng)一、合理、高效的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。后續(xù)的所有工作都應(yīng)該基于該方案進(jìn)行。利用該方式能夠提高互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)施過(guò)程中的安全性、有效性與合理性，減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

篇10

關(guān)鍵詞：一帶一路 上海自由貿(mào)易區(qū) 開(kāi)放型經(jīng)濟(jì) 法律風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.29 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9082 （2017） 04-0252-01

一、“一帶一路”戰(zhàn)略下自由貿(mào)易區(qū)建設(shè)的背景

2013年，中國(guó)決定建設(shè)上海自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)。2015年12月，國(guó)務(wù)院了首份推進(jìn)我國(guó)自貿(mào)區(qū)建設(shè)的戰(zhàn)略性、綜合性文件《關(guān)于加快實(shí)施自由貿(mào)易區(qū)戰(zhàn)略的若干意見(jiàn)》，對(duì)自貿(mào)區(qū)建設(shè)進(jìn)行了頂層設(shè)計(jì)，文件指出，要積極同“一帶一路”沿線(xiàn)經(jīng)濟(jì)體商建自由貿(mào)易區(qū)，形成“一帶一路”大市場(chǎng)，將“一帶一路”打造成暢通之路、商貿(mào)之路、開(kāi)放之路。

二、“一帶一路”戰(zhàn)略的目標(biāo)與功能

1.目標(biāo)

“一帶一路”旨在擴(kuò)大和深化對(duì)外開(kāi)放，加強(qiáng)與亞非歐和世界各國(guó)互利合作。不難看出，“草原計(jì)劃”、“歐亞聯(lián)盟”、“一帶一路”的目標(biāo)基本一致，都是旨在擴(kuò)大所在國(guó)對(duì)外開(kāi)放，深化與歐亞地區(qū)國(guó)家經(jīng)濟(jì)合作，促進(jìn)本國(guó)和歐亞地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.功能

通過(guò)國(guó)際產(chǎn)能合作，拉動(dòng)全球市場(chǎng)需求，有力促進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。上海自由貿(mào)易區(qū)須推動(dòng)雙方之間的政策溝通、設(shè)施聯(lián)通、貿(mào)易暢通、資金融通、民心想通，為推進(jìn)與“一帶一路”沿線(xiàn)經(jīng)濟(jì)體自貿(mào)區(qū)建設(shè)創(chuàng)造良好條件。

三、“一帶一路”戰(zhàn)略背景下上海自由貿(mào)易區(qū)開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.金融犯罪猖獗

CAFTA（中國(guó)東盟自由貿(mào)易區(qū)）成立以后，資金出入境、貿(mào)易融資等活動(dòng)更為頻繁，衍生出一些處于監(jiān)管灰色地帶的金融機(jī)構(gòu)，個(gè)體戶(hù)、小型貿(mào)易公司更傾向于利用不合規(guī)的金融機(jī)構(gòu)以縮短交易成本獲取更大收益，而利益蒙蔽下的違法操作得不到及時(shí)控制與有效監(jiān)管將會(huì)使非法活動(dòng)泛濫成災(zāi)，也破壞了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的有序競(jìng)爭(zhēng)，損害金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)和正常運(yùn)行，威脅金融體系的安全穩(wěn)定，因此推進(jìn)“一帶一路”戰(zhàn)略下，上海自貿(mào)區(qū)反金融類(lèi)犯罪監(jiān)管合作刻不容緩。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪日益橫行

“上海自由貿(mào)易區(qū)互聯(lián)網(wǎng)+”帶來(lái)網(wǎng)絡(luò)恐怖犯罪監(jiān)管新挑戰(zhàn)，跨境電商等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)以合作方式進(jìn)入上海自由貿(mào)易區(qū)，隨著“電商絲路”格局的深化，上海自由貿(mào)易區(qū)面臨著越來(lái)越嚴(yán)峻的網(wǎng)絡(luò)犯罪挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性、跨國(guó)性和共享性，導(dǎo)致跨境網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)犯罪具有高科技性、國(guó)際性和隱蔽性的特征，使得跨境網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)犯罪形式更快速、更隱蔽，追查難度增大，并且各國(guó)跨境網(wǎng)絡(luò)偵查技術(shù)、刑事管轄規(guī)定存在差異，使得洗錢(qián)分子往往利用各國(guó)監(jiān)管真空地帶進(jìn)行跨境洗錢(qián)，境內(nèi)外很多恐怖組織利用網(wǎng)絡(luò)犯罪來(lái)宣傳他們的極端思想、招募人員、策劃恐怖襲擊、從事洗錢(qián)犯罪活動(dòng)，加大了監(jiān)管難度。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的日益橫行阻礙了上海自由貿(mào)易區(qū)內(nèi)“一帶一路”戰(zhàn)略的實(shí)行。

3.金融體制的法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)現(xiàn)有的金融體制以管制為基本特征，不管是內(nèi)資還是外資，設(shè)立都需要進(jìn)行審批。如此一來(lái)，在我國(guó)設(shè)立自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)就需要更大力度的改革創(chuàng)新和系統(tǒng)的制度性改革。所以，金融領(lǐng)域的制度創(chuàng)新充滿(mǎn)了復(fù)雜性和艱巨性。例如，在上海自由貿(mào)易區(qū)金融監(jiān)管不利的情形下，國(guó)內(nèi)利率{于國(guó)際市場(chǎng)利率，人民幣升值預(yù)期強(qiáng)烈，如果此時(shí)開(kāi)放資本項(xiàng)目那么可能會(huì)有大量的熱錢(qián)”涌入自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)，從而造成系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、“一帶一路”戰(zhàn)略背景下上海自由貿(mào)易區(qū)開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)防范路徑

1.完善開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)現(xiàn)有合作機(jī)制

2014年，中國(guó)開(kāi)放型投資高達(dá)1230億美元，同比增長(zhǎng)14.2%，成為世界第二大對(duì)外投資國(guó)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，上海自由貿(mào)易區(qū)企業(yè)在“一帶一路”沿線(xiàn)投資規(guī)模在1億至10億美元的案例數(shù)約100余起，10億至100億美元的大規(guī)模投資則約20余起，投資主要集中在采礦、交通運(yùn)輸及制造業(yè)等領(lǐng)域。因此，完善“一帶一路”戰(zhàn)略下，上海自由貿(mào)易區(qū)沿線(xiàn)家現(xiàn)有雙邊投資保護(hù)協(xié)定就顯得尤為必要。

2.借鑒天津自由貿(mào)易區(qū)投資的改革制度

天津自由貿(mào)易區(qū)實(shí)行負(fù)面清單制度，負(fù)面清單制度充分體現(xiàn)了“法不禁止即自由”，上海自由貿(mào)易區(qū)在“一帶一路”戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，須充分尊重個(gè)人、企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織在合法的框架下自由地進(jìn)行貿(mào)易。此外，金融資本項(xiàng)目、投資稅收政策等具有代表性的投資制度，也需要在開(kāi)放的資本運(yùn)行模式下，依照國(guó)內(nèi)關(guān)于財(cái)政、稅收法律制度對(duì)上海自由貿(mào)易區(qū)金融資本項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)等一系列開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范。

3.逐步開(kāi)放金融資本項(xiàng)目

隨著上海自貿(mào)區(qū)經(jīng)濟(jì)的逐步開(kāi)放，我國(guó)金融資本項(xiàng)目發(fā)展的進(jìn)程明顯加快，在上海自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)內(nèi)，可依照以下順序逐步加快對(duì)金融資本項(xiàng)目的開(kāi)放：先放開(kāi)有直接真實(shí)交易背景的金融資本項(xiàng)目，后放開(kāi)無(wú)直接真實(shí)交易背景的資本項(xiàng)目；在無(wú)直接真實(shí)交易背景的金融資本項(xiàng)目中先放開(kāi)與實(shí)物交易間接有關(guān)的金融資本項(xiàng)目，后放開(kāi)與實(shí)物交易無(wú)間接關(guān)系的金融資本項(xiàng)目；先放開(kāi)長(zhǎng)期資本交易后放開(kāi)短期資本交易；居民境外資本項(xiàng)目交易優(yōu)先于非居民境內(nèi)資本項(xiàng)目交易的開(kāi)放；對(duì)機(jī)構(gòu)投資者的開(kāi)放優(yōu)先于個(gè)人投資者。但有―點(diǎn)需要指出的是，自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)金融資本項(xiàng)目的自由化是為投資便利化和貿(mào)易便利化服務(wù)的而不是毫無(wú)保留的所有的資本項(xiàng)目的自由化。

4.加強(qiáng)對(duì)金融犯罪的懲戒

4.1上海自由貿(mào)易區(qū)須完善海關(guān)、外匯管理局及對(duì)外貿(mào)易相關(guān)管理部門(mén)的職責(zé)，分工合作、相互配合，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)此類(lèi)金融管理部門(mén)的監(jiān)督，“陽(yáng)光是最好的防腐劑”，對(duì)行政執(zhí)法人員履行職責(zé)的行為、依據(jù)、處理結(jié)果予以及時(shí)公開(kāi)，便于公眾監(jiān)督，提高管理效率。

4.2加強(qiáng)上海自由貿(mào)易區(qū)網(wǎng)絡(luò)安全中心的建設(shè)，預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融安全犯罪，聘請(qǐng)相關(guān)的專(zhuān)家及技術(shù)人員防范黑客等惡意入侵金融安全系統(tǒng)的行為。

4.3對(duì)于洗錢(qián)等金融類(lèi)犯罪予以嚴(yán)厲打擊，可完善相關(guān)的刑事法律制度，提高起刑點(diǎn)，加大財(cái)產(chǎn)刑、自由刑等處罰力度，對(duì)實(shí)施此類(lèi)犯罪人員起到威懾作用。

參考文獻(xiàn)

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