導(dǎo)語：商業(yè)銀行普惠金融信貸業(yè)務(wù)思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：黨的報告指出，要深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力。大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，是黨中央國務(wù)院的明確要求，也是商業(yè)銀行應(yīng)盡的社會責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。

關(guān)鍵詞：普惠；金融；發(fā)展

一、引言

普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)(含個體工商戶)及企業(yè)主、農(nóng)戶等客戶群體是其重點服務(wù)對象。發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行的社會責(zé)任和歷史使命，也是小企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。普惠金融工作對社會發(fā)展和人民生活具有重大意義和深遠(yuǎn)影響。黨的報告指出，要深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力，發(fā)展普惠金融，是商業(yè)銀行落實精神、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的重要舉措，是黨和國家交給大型銀行的政治任務(wù)；發(fā)展普惠金融，加大金融對實體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度，更好地以金融資源撬動經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，是銀行業(yè)堅持主業(yè)、回歸本源的重要體現(xiàn)。普惠金融業(yè)務(wù)特別是小微企業(yè)業(yè)務(wù)，融資周期短，資本占用少，單戶收益高，在有效控制風(fēng)險的前提下，是商業(yè)銀行未來利潤的重要增長點。

二、發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的幾點思考

(一)解放思想、掃清障礙。雖然各商業(yè)銀行總行、省行黨委高度重視普惠金融業(yè)務(wù)，對二級行及下屬機(jī)構(gòu)也提出了很高的要求，但從實際情況來看，在一定程度上還存在上熱下冷的現(xiàn)象，尤其是基層網(wǎng)點，對普惠金融業(yè)務(wù)認(rèn)識不到位的現(xiàn)象還普遍存在，領(lǐng)導(dǎo)班子未能真正領(lǐng)悟總行、省行要求大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的意圖，簡單地認(rèn)為普惠金融業(yè)務(wù)只是階段性的政治任務(wù)，這種現(xiàn)象可能會在今后相當(dāng)一段時間內(nèi)存在。因此，商業(yè)銀行需要通過加強(qiáng)激勵考核機(jī)制建設(shè)、加大宣傳培訓(xùn)力度，通過資源配置、任務(wù)分配、規(guī)模管控等措施來引導(dǎo)大家轉(zhuǎn)變觀念，逐步解決各級行班子成員尤其是一把手的思想問題。另外，需要加大激勵，調(diào)動基層營銷積極性。加大對普惠金融業(yè)務(wù)的財務(wù)資源配置，對于普惠金融貸款及小企業(yè)授信客戶新增，配置專項的財務(wù)資源，并確保買單能兌現(xiàn)到業(yè)務(wù)營銷人員及業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員，將基層工作人員的勞動成果轉(zhuǎn)化成績效工資，以此調(diào)動基層員工的營銷積極性。最后，建立長效機(jī)制，掃清業(yè)務(wù)發(fā)展障礙。一是優(yōu)化流程，提高業(yè)務(wù)效率。對于線下辦理的小微企業(yè)、個人經(jīng)營性貸款等，要規(guī)范操作流程，減少不必要的重復(fù)操作，規(guī)定從客戶申請到提交審批的最長時限，提升業(yè)務(wù)效率。二是建立科學(xué)的責(zé)任認(rèn)定機(jī)制。制定普惠金融業(yè)務(wù)盡職免責(zé)實施細(xì)則，設(shè)置普惠金融業(yè)務(wù)不良容忍度，對于能確定不涉及道德風(fēng)險、案件且沒有明顯失職行為的不良貸款，應(yīng)免除相應(yīng)履職行為的責(zé)任，解決發(fā)展業(yè)務(wù)的后顧之憂。(二)轉(zhuǎn)變思路，調(diào)整營銷模式。一是堅持平臺營銷，批量獲客。不斷加強(qiáng)與第三方數(shù)據(jù)公司的合作，擴(kuò)大普惠金融客群的營銷拓展服務(wù)面，提升目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)度，不斷提高業(yè)務(wù)辦理效率，減輕基層客戶經(jīng)理營銷壓力；同時積極推進(jìn)美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，打造互聯(lián)網(wǎng)獲客平臺，拓寬普惠金融業(yè)務(wù)的獲客渠道，增強(qiáng)獲客能力。對于已搭建的銀政、銀企、銀稅、銀擔(dān)等合作平臺，加強(qiáng)與平臺管理方的合作，共同篩選目標(biāo)客戶，實施批量營銷。二是堅持主動營銷，嚴(yán)格準(zhǔn)入。普惠金融業(yè)務(wù)覆蓋面廣，服務(wù)的客戶群體大，信息不對稱，風(fēng)險識別難。需要商業(yè)銀行主動出擊，主動營銷，不斷擴(kuò)大營銷范圍，優(yōu)選客戶，嚴(yán)格準(zhǔn)入，從源頭防范風(fēng)險。認(rèn)真梳理小微企業(yè)、小微企業(yè)主、個體工商戶、農(nóng)戶、商戶等客戶群，針對不同客群制定對應(yīng)的目標(biāo)客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)，圍繞優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶實施精準(zhǔn)營銷。(三)嚴(yán)守底線，防控風(fēng)險。1.加強(qiáng)客戶準(zhǔn)入管理，明確客戶調(diào)查“一核七看”。一是重點核查企業(yè)主人品，把人品的核查作為一項重點風(fēng)險防控手段來落實。在小企業(yè)貸款、個人助業(yè)貸款等貸前調(diào)查過程中，必須對小企業(yè)法定代表人的能力、征信、品行、生活習(xí)性等方面進(jìn)行全面調(diào)查了解，并將調(diào)查內(nèi)容作為信貸審批的重要依據(jù)，對品行有問題或涉黃賭毒等情況的借款人要實行一票否決。二是在風(fēng)險把控上要突出“七看”：看產(chǎn)品，科技含量高不高，競爭力強(qiáng)不強(qiáng)；看市場，有沒有消費者，市場占有率高不高；看質(zhì)量，是否通過質(zhì)量管理部門認(rèn)證，市場消費者認(rèn)可度如何；看效益，企業(yè)是否有利潤、有充足的現(xiàn)金流；看管理，企業(yè)是否有規(guī)范的制度、合理的流程，用人、用工、績效分配制度是否合理，員工滿意度如何；看環(huán)保，看企業(yè)的主營業(yè)務(wù)、主要產(chǎn)品是否符合國家環(huán)保政策；看民間融資，在客戶調(diào)查過程中，要認(rèn)真落實“四訪”、“四查”，查實客戶是否涉及民間融資。2.大力弘揚“廉潔、高效、雙贏”的信貸文化。要將廉潔作為客戶經(jīng)理考核的重點考核內(nèi)容，對于違反廉潔從業(yè)規(guī)定的工作人員，要嚴(yán)加處置。在全行范圍內(nèi)深入開展合規(guī)文化教育，提升員工合規(guī)意識，使合規(guī)意識、紀(jì)律意識、底線意識真正深入人心。3.加大責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究力度。建立科學(xué)的責(zé)任追究和責(zé)任認(rèn)定機(jī)制，對于小微企業(yè)貸前管理流程、貸前調(diào)查規(guī)定動作落實到位的問題貸款客戶，經(jīng)確認(rèn)不涉及道德風(fēng)險和案件的，可以免除責(zé)任追究，對于在貸款經(jīng)營管理過程中有明顯失職行為或道德問題的，要嚴(yán)加問責(zé)，加大處置力度。

作者:王艷 單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司