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摘要：駐馬店農(nóng)商銀行改制組建以來，積極謀劃戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以信貸機制轉(zhuǎn)型為引領，努力在改善金融服務方式，提升信貸服務能力方面下功夫，初步建立了符合當?shù)厥袌龆ㄎ弧⑻厣咝У奈①J業(yè)務模式。2017年5月，駐馬店農(nóng)商銀行啟動信貸業(yè)務戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，在經(jīng)過多方考察論證之后，決定籌建微貸中心，積極發(fā)展微貸業(yè)務，引領信貸經(jīng)營機制轉(zhuǎn)型，于當年9月份成功發(fā)放第一筆20萬元的商戶經(jīng)營貸款。至2019年8月末，共累計發(fā)放貸款14409筆，金額11.73億元，余額7.17億元，筆數(shù)6156筆。歷時兩年整，微貸業(yè)務在引領信貸業(yè)務發(fā)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展方面不斷創(chuàng)造著豐碩成果。

關鍵詞：微貸；駐馬店；農(nóng)商行

一、打造“四個特色”增強核心競爭力

（一）特色化風控模式。微貸業(yè)務以引進德國IPC財務調(diào)查技術為核心，融合系統(tǒng)內(nèi)信貸業(yè)務管理與運作方式，對原有的信貸業(yè)務環(huán)節(jié)進行調(diào)整優(yōu)化?？腿涸O定突出“四小群體”即：小商販、小型服務提供者、小生產(chǎn)商、小個體工商戶。風險分析突出“三重”即重還款意愿，重信息分析，重貸后監(jiān)控；突出“三輕”即輕準入門檻，輕資產(chǎn)規(guī)模，輕擔保要求；突出“三多”即申請渠道多，產(chǎn)品類型多，還款方式多。財務調(diào)查堅持信息交叉驗證原則，凡是有效信息必須可交叉驗證，無法交叉驗證的信息，不得作為授信模型中的定量數(shù)據(jù)。信用評價綜合還款能力、還款意愿、違約成本“三要素”側重客戶的第一還款來源及其穩(wěn)定性。（二）特色化產(chǎn)品設置。微貸產(chǎn)品設計遵循“標準化”原則，對目標客群進行分層，分析不同客群信貸業(yè)務需求特征，設置標準化額度區(qū)間、標準化利率、期限、和用信方式。目前微貸中心共推出貸款產(chǎn)品18個，按客群、用途和額度可劃分為五個層次，分別是：（1）滿足100萬元以下各類用于生產(chǎn)、經(jīng)營用途的個人貸款-商戶貸、易捷貸、鄉(xiāng)村貸；（2）滿足30萬元以下用于裝修、購物、旅游等家庭綜合消費用途的個人貸款-消費貸、精英貸、速E貸；（3）針對特定客群、滿足特定消費用途的個人貸款-鄉(xiāng)村貸1號、黨員先鋒貸、下崗失業(yè)人員小額貸款、快易貸、光伏貸、糧貸通、個人一手住房貸款、個人二手住房貸款、個人汽車消費貸款、車位貸、新能源電車貸；（4）滿足黨政機關、事業(yè)單位、大中小型企業(yè)批量開發(fā)業(yè)務的需求-集團業(yè)務；（5）采用大數(shù)據(jù)反欺詐—信用評分模型滿足線上快貸需求的個人純信用純線上貸款-快驛貸。（三）特色化業(yè)務運營模式。在市行零售金融管理部下設微貸中心，在中心下設業(yè)務營銷、專職運營、專職評審、風險控制四個條線管理版塊。營銷條線設立專職區(qū)域經(jīng)理崗，通過網(wǎng)格化分配，細化分工，進行扁平化管理，提高了微貸業(yè)務的標準化程度。專職運營負責信貸信息電子化錄入、信貸業(yè)務統(tǒng)計、審批后的出賬放款。審批規(guī)則實行委員投票，嚴格遵循一票否決制，標準化產(chǎn)品流程設計和貸后任務的操作方式有效防止了操作風險，強化了貸后管理成效。通過引入科技模塊上線使用網(wǎng)格化金融服務系統(tǒng)、網(wǎng)格化外拓服務系統(tǒng)和陽光信貸系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶信息采集規(guī)范化、業(yè)務運作流程化、線上貸款審批集中化，高度解放了微貸經(jīng)理并提升其業(yè)務辦理效率。（四）特色化績效考評體系。微貸中心成立以來全部選用應往屆大學生，打造年青、專業(yè)、高效的業(yè)務團隊，本科以上學歷40人，大專以上學歷46人，中共黨員9人；按年齡段劃分20歲以下員工1人，20-23歲（含）員工23人，23-25歲（含）員工31人，25-30歲（含）員工30人，30歲以上員工1人，平均年齡在25歲以下。通過系統(tǒng)的微貸技術培訓和拓展業(yè)務實踐，對員工設置準入考核、前置任務考核、獨立調(diào)查權限考核的階段，經(jīng)過三個階段的考核成長，培養(yǎng)出營銷觀念強和營銷技巧成熟的微貸經(jīng)理。綜合考評設置KPI（關鍵績效指標）、PRI（崗位職責指標）和WAI（工作態(tài)度指標）指數(shù)，形成“業(yè)績+能力+態(tài)度三維度評價標準，全過程的綜合管理制度，形成了對人員引進、培養(yǎng)、發(fā)展和淘汰的有序管理，通過把好入口、過程培育、業(yè)績評價、優(yōu)勝劣汰來推動微貸人才的“選、育、用、留”工作效能的全面提升，為微貸業(yè)務發(fā)展和高效團隊建設持續(xù)輸出動力。

二、優(yōu)化信貸結構、提升經(jīng)營質(zhì)效

通過發(fā)展微貸業(yè)務，駐馬店農(nóng)商銀行貸款結構顯著優(yōu)化，在金額方面，個人貸款金額占比由10%上升28.45%；戶數(shù)方面：個人貸款戶數(shù)占比由40%上升49%；貸款戶均方面：個人貸款由戶均21.97萬元下降至戶均12.14萬元，全部貸款戶均66.5萬元下降至戶均30萬元。微貸業(yè)務從0至10個億用時用時827天，已領先于轉(zhuǎn)型初期對標的江蘇沿海區(qū)域農(nóng)商行。微貸業(yè)務發(fā)展兩年來，累計收息5291.4萬元，累放貸款加權平均利率9.288%，高于2019年8月末存量貸款加權平均利率1.332個百分點，扣除累計工資支出642.21萬元、管理費用支出330萬元，和平均資金成本，實現(xiàn)毛利潤2545.65萬元，人均毛利潤約30萬元，無賬面不良貸款，經(jīng)營質(zhì)效顯著提升。

三、業(yè)務模式顯成效，持續(xù)引領促轉(zhuǎn)型

風雨多經(jīng)路彌堅，關山初度路猶長。微貸業(yè)務歷時兩年的發(fā)展已在駐馬店農(nóng)扎根市場，受到系統(tǒng)內(nèi)不同層面的普遍認可和學習借鑒。秉承積極向上的濃厚團隊文化，從成立之初的不足25人到現(xiàn)在近百余人的員工隊伍，團隊在磨練中不斷發(fā)展壯大，“以業(yè)績?yōu)閷颉?、“以服務贏市場”、“以淘汰增效率”、“以學習見成長”在業(yè)務不斷發(fā)展和蛻變中塑造了鮮明的團隊文化。憑借創(chuàng)新、靈活、高效的運營模式，已經(jīng)嶄露成為新的利潤增長助推器。伴隨著市行黨委的高度重和堅強領導，經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)步增長，微貸中心以現(xiàn)代銀行的經(jīng)營理念和機制體制在小微客戶金融服務領域開拓了一個新天地，為信貸業(yè)務轉(zhuǎn)型樹立了成功典型。并在駐馬店農(nóng)商銀行系統(tǒng)內(nèi)起著引領作用，未來微貸業(yè)務將會形成鯰魚效應，傳導進整個信貸業(yè)務體系，并在市行乃至全市農(nóng)商銀行系統(tǒng)茁壯發(fā)展，強力引領和推動駐馬店農(nóng)商銀行系統(tǒng)的改革轉(zhuǎn)型發(fā)展。

參考文獻

［1］李辰.征信視角下互聯(lián)網(wǎng)小微貸模式的分析與思考［J］.農(nóng)銀學刊,2014（4）.

［2］董強,于長海,隋紹樓.微貸款模式理論探討與實踐［J］.理論界,2008（5）.

作者:李崢嶸 單位:駐馬店農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司