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1精準(zhǔn)扶貧的提出對小額信貸瞄準(zhǔn)精度提高的意義

1．1小額信貸的定義

小額信貸是為貧困人口提供信貸服務(wù)的一種特殊的信貸形式。由于貧困人口處在信貸市場的邊緣地位，普通金融機(jī)構(gòu)提供的信貸形式難以實(shí)現(xiàn)貧困人口特別是農(nóng)村貧困人口的資金需求，小額信貸應(yīng)運(yùn)而生。小額信貸直接面向貧困戶，具有信貸額度小、期限短、抵押擔(dān)保方式靈活等特點(diǎn)。發(fā)揮小額貸款積極作用的第一步就是要精準(zhǔn)識別出貧困戶，小額信貸的目標(biāo)群體應(yīng)該為有一定發(fā)展能力、因資金短缺所形成的貧困人口，通過持續(xù)的信貸支持，實(shí)現(xiàn)其發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，最終實(shí)現(xiàn)脫貧致富的目標(biāo)。

1．2精準(zhǔn)扶貧的提出為小額信貸瞄準(zhǔn)精度的提高創(chuàng)造條件

隨著精準(zhǔn)扶貧政策的實(shí)施，小額信貸覆蓋建檔立卡貧困農(nóng)戶的比例和規(guī)模有較大增長，貸款滿足率有明顯的提高。1．2．1精準(zhǔn)扶貧的提出有助于小額信貸目標(biāo)群精確到戶從2013年起，我國開始實(shí)施精準(zhǔn)扶貧政策，精準(zhǔn)扶貧是一種通過對貧困戶和貧困村進(jìn)行精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理及精準(zhǔn)考核來引導(dǎo)各類扶貧資源優(yōu)化配置，最終實(shí)現(xiàn)扶貧到村到戶的機(jī)制。精準(zhǔn)扶貧政策的提出與實(shí)施使得扶貧瞄準(zhǔn)的對象細(xì)化到了建檔立卡貧困戶，有助于解決小額信貸目標(biāo)群體針對性不強(qiáng)的問題，為小額信貸瞄準(zhǔn)精度的提高創(chuàng)造條件。1．2．2精準(zhǔn)扶貧的提出為小額信貸瞄準(zhǔn)精度提高提供政策支持2014年12月，我國出臺了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見》，要求深入推進(jìn)扶貧小額信貸工作，發(fā)展豐富扶貧小額信貸的產(chǎn)品和形式，促進(jìn)貧困人口脫貧致富。要求在普惠政策的基礎(chǔ)上，采取更具有針對性的政策措施，提高扶貧小額信貸的精準(zhǔn)性和有效性，不斷增強(qiáng)建檔立卡貧困戶貸款可獲得性。這個(gè)政策的出臺為小額信貸在瞄準(zhǔn)對象、瞄準(zhǔn)方式、制度和規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行了規(guī)范，有利于小額信貸瞄準(zhǔn)的精度和效果的提升。

2小額信貸在目標(biāo)瞄準(zhǔn)方面存在的問題及成因

隨著建成小康社會(huì)進(jìn)程的推進(jìn)，貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、擺脫貧困的愿望越來越強(qiáng)烈，但是資本原始積累少，缺少發(fā)展生產(chǎn)的啟動(dòng)資金。小額信貸能夠以較低的成本換取發(fā)展生產(chǎn)的資金，是他們最好的選擇。雖然精準(zhǔn)扶貧政策的實(shí)施為小額信貸的目標(biāo)瞄準(zhǔn)精度提高創(chuàng)造了條件，但是在實(shí)踐中，小額信貸目標(biāo)瞄準(zhǔn)精度不高的問題依然存在。

2．1小額信貸在目標(biāo)瞄準(zhǔn)方面存在的問題

2．1．1小額信貸覆蓋率低，瞄準(zhǔn)度不高

小額信貸的目標(biāo)群體瞄準(zhǔn)錯(cuò)誤率高，小額信貸的受益者往往不是建檔立卡貧困戶或者貧困戶中有資金需求的人，而是非貧困戶，真正有需求的貧困農(nóng)戶反而被排斥在小額信貸的扶助范圍之外。建檔立卡貧困戶分為一般貧困戶、低保戶、五保戶和低保貧困戶，一般貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的愿望比較強(qiáng)烈，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好相對容易貸到款，而其余幾種類型貧困戶則難以享受到小額信貸的福利。可以說，對最貧困人口來說，小額信貸是無效的。以恩施州鶴峰縣鄔陽鄉(xiāng)為例，在對鄔陽鄉(xiāng)關(guān)于小額信貸申請與發(fā)放情況的實(shí)地調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)小額信貸的實(shí)施情況并不樂觀。此次調(diào)研抽取鄔陽鄉(xiāng)2個(gè)2017年計(jì)劃出列村和2個(gè)非貧困村共計(jì)30戶建檔立卡貧困戶（見圖1）。在抽查的30戶建檔立卡貧困戶中，只有兩戶申請并成功獲得小額信貸資金；有3戶曾經(jīng)申請過但由于各種申請條件不符合而沒有申請成功；有5戶有申請小額信貸的意愿，但由于各種原因而沒有付之行動(dòng)（覺得申請不上、過程麻煩等）；有13戶沒有申請小額信貸的意愿；還有7戶根本不知道小額貸款政策及其相關(guān)內(nèi)容。除去沒有貸款意愿和不知道小額信貸政策的20戶貧困戶，剩下的10戶貧困戶只有2戶成功申請到了小額信貸，即還有8戶有貸款意愿卻不能成功申請貸款，比例高達(dá)75％。另外，有7戶不知道小額信貸政策，但這些貧困戶也可能是信貸資金的潛在需求者，只是還不知道政策而已。由此可見精準(zhǔn)扶貧政策實(shí)施之后，小額信貸在目標(biāo)瞄準(zhǔn)方面仍存在較大問題。

2．1．2忽視非貧困地區(qū)貧困戶的借貸需求

非貧困地區(qū)也有大量的貧困人口，但小額信貸的資金集中投向貧困縣、貧困村，重點(diǎn)支持易地扶貧搬遷以及貧困地區(qū)貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，忽略了非貧困地區(qū)貧困人口的資金需求。在整村推進(jìn)過程中，非貧困村的信貸資金投入相對不足。

2．1．3信貸資金投向與貧困戶需求偏離

一方面，出于對現(xiàn)金流、回報(bào)率、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等因素的考量，小額信貸主要用于扶持規(guī)?；B(yǎng)殖和農(nóng)副產(chǎn)品加工等行業(yè)，其他行業(yè)申請貸款比較困難。另一方面，即使貧困戶可以貸到資金，貸款額度也不一定能滿足其實(shí)際需求。

2．2小額信貸瞄準(zhǔn)精度不高的原因

2．2．1貧困戶識別過程存在問題，識別不精準(zhǔn)

在識別機(jī)制上，精準(zhǔn)扶貧要求貧困戶的識別根據(jù)國家貧困線標(biāo)準(zhǔn)確定，識別對象能夠精準(zhǔn)到戶。但是在識別過程中，一些地區(qū)的一些基層干部在識別貧困戶的過程中，調(diào)查不嚴(yán)謹(jǐn)、走過場，或利用權(quán)力虛報(bào)貧困戶，不能識別真正的貧困戶。另外，基層干部很難完全清楚了解農(nóng)戶的家庭情況，存在農(nóng)戶為申請貧困戶而虛報(bào)少報(bào)家庭收入、財(cái)產(chǎn)的情況。在確定目標(biāo)群體這一基礎(chǔ)工作中出現(xiàn)問題，小額信貸的瞄準(zhǔn)精度自然不高。

2．2．2貧困戶借貸意愿低，有效需求不足

貧困戶信貸需求越少，瞄準(zhǔn)精度越低。一直以來，我國金融扶貧的主要措施是資金扶貧，貧困戶逐漸形成了“等靠要”的思想，自我發(fā)展能力不強(qiáng)，發(fā)展生產(chǎn)的積極性不高，脫貧的主動(dòng)性不高，貸款意愿低，很多貧困戶即使?jié)M足申請小額信貸的條件也不愿意申請。甚至有些人覺得如果家庭情況改善，不是貧困戶之后就不能享受國家扶貧政策，因此不愿意申請小額信貸。另外受傳統(tǒng)觀念影響，貧困戶寧愿找親朋好友借錢也不愿意貸款。

2．2．3小額信貸的申請門檻，把部分貧困戶排斥在外

小額信貸的申請門檻越高，貧困戶越難借到款。有借貸需求的貧困戶并不都符合申請條件，貧困戶有資金需求與不符合貸款條件之間的矛盾是很難跨越的鴻溝。小額信貸出于資金安全及可持續(xù)發(fā)展等因素，在實(shí)施過程中有相應(yīng)的門檻，如需要一定的財(cái)產(chǎn)抵押，這就把許多貧困戶拒之門外，而富裕農(nóng)戶則具有很大的優(yōu)勢。

2．2．4小額信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量不夠，覆蓋率低

小額信貸的瞄準(zhǔn)精度與小額信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)量密切相關(guān)。一方面，提供小額信貸的機(jī)構(gòu)越多、信貸規(guī)模越大，越有利于充分競爭，信貸機(jī)構(gòu)才會(huì)在不同的需求主體中開展業(yè)務(wù)，提高對貧困戶的覆蓋力度；另一方面，小額信貸機(jī)構(gòu)越多，覆蓋面越廣，才能更好地滿足不同地區(qū)、不同群體的信貸需求。貧困地區(qū)金融市場發(fā)展緩慢，提供小額信貸的主體數(shù)量不足，也在很大程度上影響了貧困戶成功申請小額信貸的幾率和貸款額度。

3在精準(zhǔn)扶貧框架下提高小額信貸瞄準(zhǔn)精度的建議

扶貧開發(fā)的第一步首先要精準(zhǔn)識別出貧困戶，扶貧貼息信貸的目標(biāo)群體應(yīng)該為有一定發(fā)展能力、因資金短缺所形成的貧困人口。通過對他們進(jìn)行持續(xù)的信圖1鄔陽鄉(xiāng)小額信貸實(shí)施情況申請成功申請過但沒有申請成功有申請意愿過但沒有申請成功沒有申請意愿不知道該政策精準(zhǔn)扶貧視角下小額信貸瞄準(zhǔn)精度問題研究貸支持，發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，最終實(shí)現(xiàn)脫貧致富的目標(biāo)。

3．1政府多部門協(xié)調(diào)，精準(zhǔn)識別貧困戶

精準(zhǔn)識別需要多部門、多人員協(xié)調(diào)。一方面政府相關(guān)部門做好頂層設(shè)計(jì)，從機(jī)制上保障識別工作順利進(jìn)行。在具體實(shí)施中，駐村工作隊(duì)、幫扶聯(lián)系單位、村兩委的工作人員要嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)精準(zhǔn)識別，逐村逐戶進(jìn)行走訪調(diào)查，互相監(jiān)督，防止徇私舞弊等不正當(dāng)行為發(fā)生，真正做到“扶真貧”。另一方面，要積極發(fā)動(dòng)村民參與到貧困識別過程中去，貧困戶的確定要經(jīng)過村民小組和村民大會(huì)同意，發(fā)揮民主的作用。

3．2金融機(jī)構(gòu)與政府精準(zhǔn)對接，信息共享

金融機(jī)構(gòu)作為金融扶貧主體，首先要解決好“扶持誰”的問題，扶貧貼息貸款的目標(biāo)群體應(yīng)該為有一定發(fā)展能力，受資金短缺影響所形成的貧困人口。金融機(jī)構(gòu)與政府各級部門進(jìn)行精準(zhǔn)對接，充分利用扶貧部門建立的貧困村、貧困戶的精準(zhǔn)識別檔案資料，建立健全金融精準(zhǔn)扶貧信息平臺和數(shù)據(jù)庫，共享信息，降低識別成本。金融機(jī)構(gòu)自己也要入村入戶，掌握貧困程度和致貧原因，制定差異化的扶持方案，防止“一刀切”，精準(zhǔn)定位扶貧對象。

3．3培育農(nóng)村金融市場，擴(kuò)大金融市場規(guī)模

加快推進(jìn)小額信貸瞄準(zhǔn)主體多元化，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場規(guī)模，促進(jìn)金融市場的良性競爭。農(nóng)行、郵儲行、農(nóng)信社是目前中國農(nóng)村金融的三大主力，應(yīng)該繼續(xù)發(fā)揮他們的作用，扎根農(nóng)村，提高資金就地使用率，提高服務(wù)的廣度和深度。同時(shí)，鼓勵(lì)各類商業(yè)銀行到貧困地區(qū)縣一級設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)積極向貧困地區(qū)延伸，拓展扶貧小額信貸業(yè)務(wù)。另外，各類型銀行要精準(zhǔn)定位金融扶貧手段，既要考慮小額信貸一些既定的政策，還可以對信貸額度、期限等進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，完善貧困戶對產(chǎn)業(yè)資金的需求，提高服務(wù)的針對性。

3．4加大宣傳力度，轉(zhuǎn)變貧困戶傳統(tǒng)觀念

加大小額信貸相關(guān)政策的宣傳力度，調(diào)動(dòng)貧困戶申請小額信貸的積極性和主動(dòng)性。向貧困戶宣傳小額信貸的好處，是帶有扶貧性質(zhì)的非盈利的政策，是為幫助建檔立卡貧困戶發(fā)展生產(chǎn)搭建的信貸資金平臺，不會(huì)成為家庭的負(fù)擔(dān)。

3．5加強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，提高資金使用效率

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向建檔立卡貧困戶發(fā)放小額信貸的同時(shí)，政府扶貧部門和財(cái)政部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，防止小額信貸資金流向非貧困戶。由于貧困戶人數(shù)多、分布散，通過建立貧困戶家庭情況和信用電子檔案可以降低管理成本，提高扶貧效率。電子檔案還包括信貸資金的借入使用、扶貧成果等情況，及時(shí)更新，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)管理和監(jiān)測，對于不良貸款及時(shí)處理，提高信貸資金的使用效率和回收率。

作者:李曉鵬 單位:中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

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