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“5．12”汶川I大地震使位于震中的阿壩州慘遭重創(chuàng)。全轄區(qū)8萬多平方公里的土地重災區(qū)就達2．28萬平方公里，占全省重災區(qū)面積的26％，80％的人口受災(受災農(nóng)戶達12．64萬戶)，特別是對阿壩州經(jīng)濟造成了毀滅性打擊(阿壩卅183％的中小企業(yè)受災)，直接經(jīng)濟損失超過1820億元，間接損失無法估算。震后為加快災后重建步伐，保障民生，各銀行業(yè)金融機構不等不靠，加大對災區(qū)基礎設施重建、企業(yè)災后重建、農(nóng)房重建、災后民生領域(牧民定居、下崗失業(yè)、助學貸款)等信貸支持力度，為災后經(jīng)濟恢復與發(fā)展做出了積極貢獻，但隨著時間的推移，災后重建信貸資金風險逐步顯現(xiàn)。

一、基本情況

阿壩州銀行業(yè)金融機構在自身131個營業(yè)網(wǎng)點震后受損(占全1209個營業(yè)網(wǎng)點的62．68％)的情況下，嚴格執(zhí)行監(jiān)管部門確保災區(qū)金融服務的要求，千方百計保開門、保營業(yè)，切實履行社會職責，全力支持地方災后重建。

(一)嚴格執(zhí)行災后的金融政策，有效緩解受災企業(yè)和個人的財務壓力

一是切實執(zhí)行“四不政策”。阿壩州7個重災縣執(zhí)行“四不”政策，貸款余額58．8億元，占7縣銀行業(yè)機構貸款總額75．98％，其中未向24042戶客戶催收催繳本金I3．32億元。二是加大對因災形成的不良貸款減免。震后累計減免因災形成不良貸款本息15．15億元，其中對27戶因災形成不良貸款本金進行減免6．1億元，對144戶的不良貸款利息進行減免9．05億元。

(二)加大對災后信貸支持力度

“5．12”汶川特大地震以來，阿壩州銀行業(yè)金融機構加大了信貸投放力度。三年來(截至2011年6月末)已新增貸款53．19億元，增長59．9％，年均增長16．94％。其中累計發(fā)放災后重建貸款67．84億元；累計向5．85萬戶發(fā)放14．25億元城鄉(xiāng)住房貸款；累計發(fā)放基礎設施和公共服務貸款50．93億元；向23l戶發(fā)放458萬元下崗職工再就業(yè)貸款；累計向24725戶牧民發(fā)放56059萬元牧民定居貸款；發(fā)放73．11億元貸款支持466戶中小企業(yè)(中型企業(yè)45．45億元、小型企業(yè)27．66億元)，占阿壩州貸款總額的51．49％，重點幫助和支持了14戶旅游支柱企業(yè)和17戶支柱水電企業(yè)度過難關。

二、存在問題

(一)地震災區(qū)銀行業(yè)不良貸款率下降難度大

汶川1地震造成阿壩州銀行業(yè)金融機構不良率由震前的7．72％巨增到84．44％，造成阿壩州不良貸款余額凈增72．9億元。經(jīng)過三年來的努力，阿壩州不良貸款成功實現(xiàn)“雙降”。但小良貸款下降的空間越發(fā)困難，主要表現(xiàn)在：一是不良貸款數(shù)額較大。截至6月末，阿壩州銀行業(yè)金融機構不良貸款余額5O．15億元，列全省第3位，占全省不良貸款余額的9．37％，不良貸款率40．41％，不良貸款率位居全省各市(州)前列，不良貸款比率比全省不良貸款比率2．89高出37．52個百分點。是災后重建貸款不良率較高。截至2Ol1年6月末，災后恢復重建貸款余額47．63億元，其中不良貸款達18億元，不良率高達37．78％。三是不良貸款集中。首先，不良貸款行業(yè)集中。不良貸款余額較高的5個行業(yè)不良貸款就達52．94億元，占良貸款總額的92．27％。其次，不良貸款客戶集中。不良貸款余額上億元的企業(yè)共計l1戶，不良貸款高達37．4億元，占不良貸款總額的65．19％。其中最大的一家企業(yè)九寨溝風景名勝區(qū)管理局不良貸款余額達10．86億元。

(二)有效擔保明顯不足

2008年以來，阿壩州農(nóng)村信用社承擔了災后農(nóng)房重建、藏區(qū)牧民定居貸款兩大政策性任務。據(jù)統(tǒng)計，3年來農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)房重建貸款和牧民定居貸款已達13．85億元，占其全部新增貸款的47．23％，雖然按照有關要求設立了擔保基金，但擔保基金未能完全覆蓋風險，貸款余額為擔?；鹩囝~的2．19倍。由于信用環(huán)境影響，潛在一定的信用風險隱患。

(三)個人貸款違約戶數(shù)和筆數(shù)呈“雙升”態(tài)勢

以個人貸款違約情況來看，截至2011年7月末，阿壩州銀行業(yè)金融機構零售貸款違約個人客戶3573戶，違約筆數(shù)4436筆，交叉違約率5．02％，分別較年初增3~850戶、985筆和0．8個百分點，零售貸款違約個人客戶和違約筆數(shù)都呈“雙升”態(tài)勢，這與三年期的農(nóng)房重建貸款陸續(xù)到期有密切的聯(lián)系。隨著地震(極)重災區(qū)農(nóng)房重建貸款陸續(xù)到期，部分農(nóng)戶在生產(chǎn)尚未全力恢復的前提下無力歸還貸款，直接導致個人零售違約貸款戶數(shù)和筆數(shù)上升。同時牧民定居貸款也將陸續(xù)到期，在不久的一段時期內(nèi)，預計個人零售違約貸款戶數(shù)和筆數(shù)還將繼續(xù)上升。

(四)貸款管理難度較大，部分還貸意愿差

首先，由于缺乏有效的宣傳手段，災區(qū)社會誠信體系建設相對滯后，農(nóng)牧民還款意愿不強，等、靠、要的依賴思想嚴重。其次，在貸后管理方面，由于貸款戶分散、涉及面廣、貸款期限長，貸后管理難度大。第三，貸款高速增長的同時和信貸管理人員人手不足的原因造成貸后管理流于形式。震后三年來，農(nóng)村信用社貸款增長了兩倍多，但信貸管理人員從震前的121人只增加到159人。阿壩州農(nóng)信社信貸管理人員要對8．55萬戶農(nóng)戶進行貸后管理，平均每人服務538名農(nóng)戶，其中牧民定居貸款約4．15萬戶，要進行貸款催收，按季結息，管理力量明顯不足。

三、建議

(一)做好風險處置，夯實不良貸款“雙降”基礎

一是銀行業(yè)監(jiān)管部門要加強對大額貸款授信風險監(jiān)測，嚴格執(zhí)行銀監(jiān)會貸款集中度審慎監(jiān)管的相關規(guī)定，通過“非現(xiàn)場監(jiān)測”進行定期通報和風險提示。二是銀行業(yè)機構上級行應建立科學的薪酬激勵約束機制，減少規(guī)模指標比重，提高風險指標、長期指標的比重，不斷引導下級機構注重發(fā)展質量和效益，防范經(jīng)營行為短期化和道德風險。三是銀行業(yè)金融機構在支持災后重建的同時，要進一步加大對信貸風險的識別與控制，把風險管理始終放在第一位。要積極主動做好因災形成不良貸款的重組、減免和核銷工作。推進呆賬核銷，做到賬銷、案存、權在和繼續(xù)追討，嚴格核銷保密工作，切實防范道德風險。

(二)加大信貸風險管控，不斷提高貸后管理力度

一是要嚴格按照《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》和《三法一指引》等相關法律規(guī)定，加強盡職調(diào)查，不斷完善信貸審批流程，逐步實現(xiàn)貸款的科學化、精細化管理，’將有限信貸資金用在刀刃上，確保經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。二是加大貸后檢查力度，全程跟蹤監(jiān)控項目資金流向，針對信貸人員人手嚴重不足的情況，各機構應及時從本單位選拔有信貸業(yè)務經(jīng)驗的人員配置到貸后管理專業(yè)隊伍中，增加對一線信貸人員的支持。通過標準化管理，嚴格信貸人員的準入與退出，開展系統(tǒng)化培訓，提高信貸人員的工作水平，不斷充實培養(yǎng)貸后管理人員。

(三)加大力度，構建社會誠信體系

“5．12”汶川I大地震造成了大量的不良貸款，僅僅依靠銀行業(yè)機構自身防控風險，見效慢、效果差。如果貸款質量大規(guī)模劣變，對其正常運營和改革發(fā)展將產(chǎn)生難以估量的影響。同時必對地方經(jīng)濟發(fā)展造成巨大不良影響。針對阿壩州誠信環(huán)境差的現(xiàn)狀，一是建議政府將災后重建貸款管理工作納入年度綜合目標管理，將災后重建貸款回收率納入各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府年度綜合目標考核。二是建議由政府牽頭，組織相關部門建立工作機制，大力宣傳“誠信”文化，強化“誰借款、誰償還”的正確輿論導向，大力宣傳誠實守信典型，增強貸款農(nóng)戶致富還貸意識，嚴防災后重建貸款“骨牌效應”蔓延，共同構建社會誠信體系。三是建議政府對銀行業(yè)機構在災后重建中做出的貢獻給予一定的獎勵，特別是農(nóng)村信用社在農(nóng)房重建和牧民定居方面做出的貢獻，給予適當補貼，同時在稅收方面上給予適當優(yōu)惠政策。