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【摘要】新農村建設需要農村金融的支持，只有構建新型和諧的農村金融服務體系才能滿足新農村建設對資金的需求。文章從永春農村金融服務體系現(xiàn)狀入手，分析存在問題和不足，并就如何推進農村金融服務體系改革來推進社會主義新農村建設提出對策建議。

【關鍵詞】農村金融服務體系新農村建設

永春屬于傳統(tǒng)農業(yè)大縣，農業(yè)仍是永春經濟的重要支撐，新農村建設是海峽西岸經濟區(qū)建設的重要內容，也是永春實現(xiàn)中部崛起的重要突破口。但是，當前農村金融與新農村建設要求相比還存在很多差距，本文將以科學發(fā)展觀為指導，致力于構筑縣域金融服務支撐體系方面進行前瞻性探討，以最終實現(xiàn)新農村建設目標。

一、永春農村金融服務體系現(xiàn)狀

據統(tǒng)計，永春縣農業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農副產品貸款余額占全部貸款余額的比重由2002年的42.9%下降到2006年的32.06%，至2006年底，全縣農業(yè)貸款余額占各項貸款余額25.96％。

1、農村金融組織體系概況。目前，永春縣農村的正規(guī)金融組織，除了四大國有商業(yè)銀行外，還有農村信用社、郵政儲蓄機構。2004年，農業(yè)發(fā)展銀行撤掉后，現(xiàn)由農業(yè)銀行、農村信用社形成了商業(yè)金融與合作金融分工協(xié)作的農村金融格局（見表1）。

2、農村金融需求及滿足情況。據專家估計，建設新農村在未來15年內平均每位農民需要投資約為1700元到4900元，以此類推，按永春縣53萬農業(yè)人口計算，新農村建設的資金缺口將在9.01億元至25.97億元之間，巨大的資金需求為拓展農村金融提供了廣闊的市場。而農民和農村企業(yè)從正規(guī)渠道獲得的信貸支持還是不夠的，一定程度上抑制了農業(yè)和農村經濟的擴大再生產，問卷調查顯示，百戶鄉(xiāng)村企業(yè)信貸資金滿足程度為四成，而千戶農戶10萬元以上的大額信貸資金滿足程度不足一成。從結構上來看，農業(yè)銀行支農貸款比重由2002年的44.71%下降為2006年的2.57%，而農信社的比重則由55.29%上升為97.43%，農信社已成為發(fā)放支農貸款的主力軍。

二、現(xiàn)行農村金融存在的問題

以科學發(fā)展觀審視當前永春縣新農村建設的金融瓶頸主要體現(xiàn)在經濟金融互依存度低，縣級金融機構因大量撤并而呈萎縮之勢，金融產品和金融服務種類單一，農村經濟發(fā)展與金融資源供給不相匹配。農村金融的“邊緣化”，正在成為社會主義新農村建設的“瓶頸”。

1、農村金融組織功能存在缺陷。近年來，國有商業(yè)銀行紛紛退出縣域市場轉向大中城市、大中型企業(yè)和優(yōu)勢行業(yè)，信貸資金集中調度，貸款權紛紛上收，這導致縣域金融中信貸規(guī)模逐年萎縮。而且，目前農村的電子網絡遠遠落后于城區(qū)，農村信用社基本上只有簡單的存貸款、結算業(yè)務，現(xiàn)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務基本未延伸至農村金融市場。

2、“一社難支三農”。2006年，農村信用社凈增各項存款2.05個億，當年其凈增貸款1.9個億，新增存貸比達到了93％，在資金滿負荷運用的情況下，還只能滿足農戶小額貸款及部分基礎設施投入，對農業(yè)產業(yè)化、現(xiàn)代化的資金需求，只能心有余而力不足。因此當前現(xiàn)行的農村金融制度安排，農村金融面臨“邊緣化”，信貸資金投入嚴重不足，不利于金融支持農村經濟發(fā)展的客觀需要。

3、金融支持面臨收益性障礙。當前農村信貸滿足程度與農業(yè)生產規(guī)模效益不相稱，2002－2006年，農村信用社農業(yè)貸款余額分別達2.99億元，4.09億元，5.17億元、5.95億元和7.07億元，占金融機構貸款總額比由2002年的16.9％提高到2006年的25.1％，但同期每百元農業(yè)貸款實現(xiàn)的農業(yè)總產值卻分別為424元、334元、310元、289元、254元，單位貸款創(chuàng)造的比較收益不斷下滑，相應抑制了金融機構的貸款投放意愿和投放效果。

4、農業(yè)保險改革剛剛啟動，“三農”經濟缺乏風險補償機制。福建是自然災害高發(fā)省份，永春農業(yè)發(fā)展易受臺風、干旱和洪澇等自然災害的侵襲?？傮w上，農業(yè)保險還處于初期摸索階段，政府組織難、保險公司經營難、農民交費難的“三難”問題尚未得到很好解決。

三、構筑新農村建設金融服務體系若干思考

由于農村金融改革的復雜性、反復性和特殊性，農村金融服務體系不完善、網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、服務功能不強的問題一直較為突出，農村金融組織體系亟待進行重新架構。全國金融工作會議提出加快構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融新體系，這為農村金融改革指明了方向。

1、合理規(guī)劃網點布局，引導錯位充分競爭。一是在充分發(fā)揮農村合作金融機構主體功能的前提下，以引入競爭機制、改善農村金融服務為目標，加快建立“覆蓋全面、適度競爭、分工合理、競爭充分、功能完善、服務高效”的農村金融新體系。二是發(fā)展商業(yè)金融要牢固確立“錯位競爭、優(yōu)勢互補、共同發(fā)展”的原則。農業(yè)銀行應當將網點布局主要定位為城區(qū)和大集鎮(zhèn)，依托其系統(tǒng)、網絡、結算優(yōu)勢，重點支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農村村鎮(zhèn)化和農村基礎設施建設以及縣域以上工商企業(yè)。在經濟較為發(fā)達或城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，引導其他國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行進入市場，形成商業(yè)金融充分競爭、提升服務的良好格局。對經濟欠發(fā)達地區(qū)，商業(yè)銀行不宜盲目跟進，競相爭奪稀缺的金融資源，以致造成過度性競爭，影響當地金融穩(wěn)定。三是新型金融機構的設立必須科學規(guī)范，不可盲目冒進，以致釀成不應有的風險。從目前情況來看，主要是選擇在經濟相對落后、網點覆蓋率低、金融供給嚴重不足的地區(qū)進行。新的金融機構的設立尤其要注意發(fā)揮各自特點和優(yōu)勢，確立不同市場定位，努力避免產品服務同質化、客戶群體同一化傾向。民營銀行要以在經濟薄弱地區(qū)開展小額農貸業(yè)務為主。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型的農村金融機構進入農村金融市場后，可以開辦小額農貸業(yè)務，開展資金互助合作，發(fā)揮對合作金融和商業(yè)金融的補充功能。公務員之家

2、根據農戶和企業(yè)的多層次性，構建多層次農村金融體系。按照聯(lián)合國糧農組織的恩格爾系數標準，農村居民戶可分為貧困戶、溫飽戶、小康戶和富裕戶；按照農村經濟運行規(guī)模形態(tài)，有從事農產品加工的規(guī)模以上的龍頭骨干企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體工商戶和種植農戶等。收入和經濟規(guī)模的差異性必然要求多層次、多類型的金融機構提供特質不同的金融產品，構建功能完善、分工合理、產權明晰、多種所有制并存、競爭性的多層次農村金融市場體系。一是在一定范圍內允許并規(guī)范民間借貸行為。恩格爾系數在0.6以上的農村貧困戶，生產和生活資金缺乏且無抵押物，資金需求量小、零散，風險高，除了政策性扶助以外，只能通過親朋好友之間帶有互助性質的借貸方式滿足其少量的資金需求。二是積極推動小額信貸機構、農村典當業(yè)的發(fā)展。恩格爾系數在0.5-0.59之間為溫飽戶，雖然是在解決了溫飽問題的基礎上謀求發(fā)展，雖然有一定抵押物但風險還是比較高，從比較大的商業(yè)性金融機構獲得資金需求的難度大。因此，對溫飽戶、小規(guī)模的個體工商戶以及微型農企，可以通過發(fā)展小額信貸機構、農村典當來滿足他們的要求。三是進一步深化農村信用社改革，建立競爭性商業(yè)金融機構。對恩格爾系數在0.4以下為小康或富裕戶、規(guī)模以上的龍頭骨干企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可以通過競爭性的金融機構來滿足他們相對多樣化的金融需求。鼓勵這些金融機構對農業(yè)產業(yè)化、農業(yè)基礎設施、農村城鎮(zhèn)化等建設項目的信貸支持力度。允許基層信用社自主決定是否組成聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行；在農村金融市場中進行民營資本參與試點；在以資本充足率為監(jiān)管核心的基礎上降低農村金融市場中金融機構準入的門檻，加大新金融機構進入的牌照發(fā)放；把國有商業(yè)銀行撤出的縣級分支機構重組為新型農村金融機構，充分利用這些分支機構的相對較好的人員素質和經營網絡。

3、拓展農村保險市場，為農業(yè)生產保駕護航。各保險機構要結合農業(yè)生產實際和地方特點，不斷創(chuàng)新業(yè)務品種，推出適合農戶種植、養(yǎng)殖特點的保險業(yè)務，并加大宣傳力度，使農戶了解投保的意義和所產生的收益，增強農戶的投保意識。政府對涉及農戶種植、養(yǎng)殖業(yè)方面的保險應給予一定的補貼和支持，對一些特困戶等弱勢群體加大補貼力度，從而推動農村保險市場的快速發(fā)展。

4、培育良好的政策環(huán)境和恰當發(fā)揮政府的作用。建立公平的市場環(huán)境，其中，構建能夠在競爭的基礎上為農戶和微小企業(yè)提供零售金融服務的金融機構體系，是農村金融創(chuàng)新的關鍵。原因在于：可以整合縣域金融存量資源，發(fā)揮現(xiàn)有金融機構的作用；改善縣域金融資源增量配置結構。以國有大型為主的正式的金融制度安排，難以適應農戶經濟為主的小規(guī)模融資需求。與農戶和農村微小型企業(yè)信貸需求特點相適應的農村金融機構，更多的應該具有地方性、區(qū)域性、小型化、草根性、非正式性等特點。因此，構建地方性、區(qū)域性、小型化、草根性為主要特征的農村金融機構體系是解決目前農村金融市場供求矛盾的最佳選擇；可以通過立法形式將商業(yè)銀行推入農村金融市場，或是促進商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新和客戶群體下移，增加商業(yè)銀行在縣域內的資金供給；要強化政策性金融機制；以私有、非正式為原則，探索改善增量結構的路徑。

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