導(dǎo)語：如何才能寫好一篇過度消費，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

“情懷”可謂是近兩年的文化熱詞，以至現(xiàn)在無處不情懷。情懷作為賣點和噱頭屢屢出現(xiàn)在商家的各類廣告中，已然成為被過度消費的對象。必須指出的是，情懷消費和情懷營銷之所以在市場上大行其道，其實是抓住了當(dāng)下人們尤其是中青年的文化追求和消費心理。

首先是個人生活和事業(yè)發(fā)展“實現(xiàn)不足”所產(chǎn)生的補償心理，在當(dāng)下一些年輕人中存在的這種不足心理通過社交媒體形成共振效應(yīng)，如何補償這種不足成為人們共同探討的話題，而情懷則成了極具誘惑力的心靈雞湯，至少從表面上填補了心理的某種缺憾。其次是滿足人們的懷舊欲望。近二三十年來中國社會轉(zhuǎn)型步伐加快，人們的生活空間和生活方式變換頻繁，導(dǎo)致一些文化記憶斷裂。人們希望通過某種情懷來修補裂痕，抓住一些不變的、能夠堅守的東西。因此，情懷帶有極濃厚的懷舊意味。再次，當(dāng)下反智的、快餐式文化易讓人產(chǎn)生厭倦心理，不少人轉(zhuǎn)而尋求一種新的寄托，將情懷背后的文化符號理想化、經(jīng)典化，以此傳達對文化現(xiàn)狀的反叛姿態(tài)。此外，情懷所代表的是共同的文化經(jīng)驗和文化記憶，由此聚集著一批擁護者，大家談?wù)摴餐掝}，體驗共同情感，以滿足情感的交流和溝通，總之，普遍存在于中青年一代的求償心態(tài)、懷舊欲望、反叛意識和溝通渴望，形成了精神消費的需求，為商家的情懷營銷提供了社會基礎(chǔ)。

其實，情懷與消費并非格格不入。如果先入為主地將文化情懷與商業(yè)消費切割開來，給后者套上“原罪”的枷鎖，似乎也不公平。在商言商，商人講求利益很正常，并不必然妨礙講情懷，然而許多商人卻打著情懷的旗號，盯著眼前的那一點利益，并沒有用誠意講好關(guān)于情懷的故事，僅僅將其包裝成一種消費符號，消費文化以其強大的整合和滲透能力，將許多原本純粹的東西變成功利性的市場附庸。在消費文化語境中，情懷的懷舊傾向變成對傳統(tǒng)的消解，價值追求變成消費的符號，智性訴求變成反智主義的狂歡，一些商家的營銷炒作講情懷卻沒內(nèi)涵，拼煽情卻沒故事，有符號卻沒文化。情懷所包含的美好意義與精神價值被解構(gòu)、惡搞和戲仿，成為蒼白的消費符號，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)消費時代，海量的商業(yè)信息流中，情懷的含義無限膨脹，直到再也無法維持原先的意義空間，面臨著全面崩塌的危險，最終成為當(dāng)下消費文化的“擦腳布”。

情懷是潛藏在人們心底最柔軟、最美好的東西，將其融入生活，包括消費行為，可以改善生活質(zhì)量，提升生存體驗，促進價值實現(xiàn)。然而，如果商家只是將經(jīng)營情懷作為賺錢手段，無休止地透支人們的記憶和情感，使情懷所包含的內(nèi)容越來越虛，形式越來越假，吸引力越來越弱，這種營銷就會逐漸為人們所唾棄，況且理性的消費者并不會僅僅沖著情懷就痛快買單，畢竟要看產(chǎn)品質(zhì)量是否過硬、價格是否合理以及消費體驗如何。假大空的情懷營銷難以持久，它不是文化消費的強心劑，而是一劑毒藥，不僅欺騙消費者感情，惡化消費市場氛圍。而且影響社會文化的健康發(fā)展。因此，各方應(yīng)該協(xié)力加強文化消費市場的監(jiān)管和自律，杜絕夸張?zhí)摷俚那閼殉醋?，倡?dǎo)一種風(fēng)清氣正的消費風(fēng)尚和消費文化，讓情懷變得盡可能純粹，真正回歸文化本身，成為現(xiàn)代人咀嚼有味的精神食糧。

（選自《中國社會科學(xué)報》2016年3月3日，有刪改）

篇2

樸槿惠：背水一戰(zhàn)

編輯人語：韓國新一屆總統(tǒng)大選其實就是兩個人的戰(zhàn)爭：執(zhí)政黨新國家黨候選人樸槿惠和在野黨民主統(tǒng)合黨候選人文在寅。這不僅是韓國歷史上首次男、女總統(tǒng)候選人的“雌雄對決”，對于樸槿惠而言更是其政治生涯中的“大戰(zhàn)”。作為韓國前總統(tǒng)樸正熙的長女，樸槿惠獲得保守派的廣泛支持。但這個身份也讓民主統(tǒng)合黨指責(zé)若樸槿惠當(dāng)選即意味著歷史輪回。樸槿惠在2007年敗給了李明博，若此次再敗，也只能像她說的那樣結(jié)束自己的政治生涯了。

姚明：姚博士的價值

編輯人語：香港大學(xué)最近授予姚明名譽社會科學(xué)博士學(xué)位，姚明本人的回應(yīng)頗為謙虛——“很沉重，且受寵若驚。”但毫不意外，有不少人在爭論姚明到底配不配這個博士頭銜。名譽博士是根據(jù)學(xué)術(shù)成就或?qū)液蜕鐣鞒龅呢暙I而授予的榮譽學(xué)位。不進行考試和論文答辯。姚明因其社會價值而獲名譽博士頭銜并無不妥。

斯塔諾：國安換新帥

編輯人語：大連阿爾濱前主帥斯塔諾耶維奇確認接任國安新帥。上賽季結(jié)束后，國安已有換帥之意。斯塔諾對中超的適應(yīng)度，個人的溝通能力和以往的戰(zhàn)績應(yīng)該是國安選擇他的主要原因。不過在斯塔諾和國安的合同中，有很多限制條款。比如斯塔諾每年必須帶隊打進亞冠聯(lián)賽，否則合同自動解除。斯塔諾不但面臨上賽季遺留的外援問題，還要迎接新賽季的挑戰(zhàn)，要坐穩(wěn)主帥之位，斯塔諾的壓力也不小。

“白日夢”約等于一個偉大創(chuàng)想

無論是愛因斯坦還是牛頓，他們偉大理論的提出往往來源于頭腦短暫放空后的靈光一現(xiàn)。

愛因斯坦16歲時的突發(fā)奇想為相對論的提出奠定了基礎(chǔ)，牛頓被熟透的蘋果砸出了萬有引力定律，阿基米德在浴缸里發(fā)現(xiàn)了浮力定律。這些被普通人看作是癡人說夢的設(shè)想隨著時間的推移和科學(xué)家們的努力慢慢地被他們證實，被人們認同。而這些偉大的創(chuàng)想最開始卻來源于令人嘲笑的“白日夢”，我們的生活往往也受益于這些“白日夢”。

一位研究人員本杰明·貝爾德說，“許多有影響力的科學(xué)家產(chǎn)生的靈感，不是在從事自己所研究的事物時產(chǎn)生的，而是在做其他不相干事情時瞬間產(chǎn)生的想法”。這項研究表明，人們在做一項艱巨工作陷入焦頭爛額的時候，停下來休息片刻或者做一些簡單的事情，不僅能提升工作效率而且也可能給我們艱巨的工作創(chuàng)造出一個突破口。因此請正視自己在閑暇時候做的“白日夢”，它也許會對我們的生活有著意想不到的幫助。

吃肉的男人更有男子氣概

美國貝拉明大學(xué)的一項最新研究發(fā)現(xiàn)，男性多吃肉，能夠使他們更具男子氣概。

羅瑟伯爾教授稱，“吃肉與男子氣概、力量和剛強有力地聯(lián)系在一起”。在研究中一些男性被提問是否吃肉食，他們的回答僅是味道太鮮美不宜過多食用；一些女性則回答稱吃肉食對動物太殘忍。

這項研究調(diào)查了125位心理學(xué)大學(xué)生，這些學(xué)生的年齡多是20歲左右的青少年。羅瑟伯爾研究發(fā)現(xiàn)，喜歡吃肉的男性，并不在乎動物被屠宰時所承受的痛苦，他們認為動物的生存價值在人類之下，不吃肉的理由僅是和健康理由等因素，認為人類吃肉是天經(jīng)地義的事情。

同時，羅瑟伯爾認為這項研究具有局限性，他認為一些男性更有壓力，他們通過吃更多的肉來證明其男子氣概。

羅瑟伯爾教授稱，他試著發(fā)現(xiàn)為什么一些美國人盡管吃肉對于自身健康和生存環(huán)境有害但仍然堅持這種生活習(xí)慣。有時他們明白卻不做任何改變。

夏天出生的孩子數(shù)學(xué)較差

最近一項研究顯示：在夏季出生的孩子可能會在數(shù)學(xué)能力方面比同齡的孩子落后。數(shù)據(jù)顯示，在五月至八月間出生的孩子可能需要更多的數(shù)學(xué)訓(xùn)練。

然而不用擔(dān)心的是，只要進行適當(dāng)?shù)膶W(xué)習(xí)訓(xùn)練，這些孩子還是可以跟上學(xué)習(xí)進度的，跟同齡人無異。研究顯示，經(jīng)過3.7個月的集中訓(xùn)練，這些孩子的數(shù)學(xué)能力達到了15.7個月的普通學(xué)習(xí)效果。除此之外，進行2人或3人間團隊學(xué)習(xí)的孩子獲得的學(xué)習(xí)效果跟與老師進行一對一學(xué)習(xí)的孩子是一樣的。

最終，這些曾經(jīng)數(shù)學(xué)能力較差的孩子有將近四分之三在后來通過了預(yù)期的考試。但好景不長，在之后更高級的考試中他們并沒有任何長進。

為此，一些大學(xué)和機構(gòu)也為幫助這些孩子開發(fā)了相應(yīng)的程序，并向?qū)W校和老師提供幫助。Every Child A Chance Trust 機構(gòu)的主席 John GriffithJones 表示：“這些社會的幫助和舉措十分好，對縮短天才學(xué)生和能力有限學(xué)生之間的距離起到了很大的作用?！?/p>

篇3

[關(guān)鍵詞] 非理性消費 消費自尊心理 后現(xiàn)代主義思潮 文化消費主義

在當(dāng)今社會高消費水平的思潮下,大學(xué)生作為社會特殊的消費群體,生活消費呈現(xiàn)出獨有的消費特征,總的來說其消費比較科學(xué)合理。但是也有相當(dāng)部分大學(xué)生的消費狀況令人擔(dān)憂,尤其在吃喝、電子、服裝和化妝品等方面上的消費,更是以女大學(xué)生為主,往往折射出非理性、非科學(xué)的畸形消費傾向,這給他們自身和家庭及社會造成很大的不良影響示。因此,關(guān)注大學(xué)生的畸形消費狀況,把握其特征,并從社會心理學(xué)的角度對畸形消費進行分析,有重要的理論意義和社會實踐意義。

一、當(dāng)代大學(xué)生的畸形消費

大學(xué)生畸形消費的社會心理學(xué)分析當(dāng)前大學(xué)生在消費上出現(xiàn)上述各種畸形消費問題,除了有著特定的社會背景和時代因素以外,還有社會心理方面的原因。從社會心理學(xué)的角度分析,大學(xué)生畸形消費可以歸因為后現(xiàn)代主義思潮的影響(20世紀60年代),具有強烈的主觀主義、虛無主義、非理性主義的傾向。從觀念上看,主要表現(xiàn)為反傳統(tǒng)、反權(quán)威、破壞規(guī)矩、反理性;從心理上看,主要表現(xiàn)為追求舒適,尋找感覺。從行為上看,追趕時髦,好表現(xiàn),強調(diào)自由,不愿受拘束,把放縱與享樂始終放在第一位。大學(xué)生生活在這樣的現(xiàn)實社會環(huán)境中,勢必影響其身心及未來的發(fā)展。

調(diào)查發(fā)現(xiàn),我校學(xué)生2007級有69.8%的學(xué)生每月開支為300～750元,在大城市的大學(xué)生消費就更高,月平均消費額約為1000元,最高月消費額達到1500元左右。有些大學(xué)生電子游戲花費近2000～3000元,且有逐年增高的趨勢。大學(xué)生收入與支出存在嚴重的反差。他們沒有任何收入來源,卻享受著高檔次的生活,且消費水平和質(zhì)量往往超過了經(jīng)濟發(fā)展的實際水平,呈現(xiàn)出不合理的畸形消費現(xiàn)象,給家庭及社會帶來極大的負擔(dān)和危害。

1.追求超前高消費

就目前大學(xué)生的飲食和穿戴費用已升至總支出的60%,與此同時,時尚消費更看漲,通訊費用已占總支出的20%。由于受社會經(jīng)濟發(fā)展狀況、社會風(fēng)氣、學(xué)校風(fēng)氣的影響,消費趨于早熟,超前消費、借款消費正在逐步火熱起來。這無疑會加重家庭和個人的經(jīng)濟負擔(dān),也會影響其健康成長并給社會帶來極大的危害。

2.追求高檔型消費

大學(xué)生消費的內(nèi)容呈現(xiàn)出多樣化、多變性,高檔型的消費傾斜以女大學(xué)生為主,男子大學(xué)生在穿戴方面有追求同一的傾向,女性則有相異的傾向,即男大學(xué)生盡可能地與別人相似,女大學(xué)生則力求與眾不同,追求一種脫離經(jīng)濟社會發(fā)展以及個人承受能力的消費。他們常把高檔消費當(dāng)作趕時髦、表現(xiàn)現(xiàn)實社會優(yōu)越感和滿足虛榮心理的手段,把對消費品的占有、享樂作為彌補精神空虛的手段。目前大學(xué)生手機擁有率為90%,此外還有電腦及相關(guān)消費,小至一張幾十元的電話卡,大到相機、mp5、服裝和化妝品、發(fā)型、生活用品等都是當(dāng)代大學(xué)生的新寵。這些消費行為正在導(dǎo)致一些大學(xué)生人生理想失落和人格缺陷,導(dǎo)致部分大學(xué)生拜金主義和享樂主義思想的大發(fā)展,導(dǎo)致少數(shù)大學(xué)生道德滑坡、法紀淡漠和犯罪。

3.追求攀比性消費

我校和大城市高校的一項調(diào)查顯示,大學(xué)生年消費平均略高于9000元左右(包括學(xué)費、住宿費、其他雜費),最高的達到26000元,最低的只有4000元,差異巨大。就是在這種情況下,大學(xué)生也不都是量“財”而行,其中相當(dāng)一部分不是爭學(xué)習(xí)上的高低,而是在生活消費上與款哥款姐攀比。由于大學(xué)生自尊心、好勝心以及虛榮心較強,在吃、穿、用等方面講排場、擺闊氣,認為在同學(xué)、老鄉(xiāng)面前缺乏豪舉有失體面。消費行為上極易滋生壓倒對方而尋求獨領(lǐng)的畸形心理,從而產(chǎn)生攀比消費、炫耀消費的行為。這種現(xiàn)象給家庭尤其是貧困的家庭加重了經(jīng)濟負擔(dān),也阻礙了學(xué)生順利完成學(xué)業(yè),還會導(dǎo)致部分學(xué)生誤入歧途。

二、群體消費心理的影響

大學(xué)生受群體思維影響的消費心理指遇有權(quán)威的人采取某種行為或觀點,處于生理相對成熟而心理又不甚成熟的大學(xué)生,其辨別力不太強,消費決策時往往傾向于按照社會名家或周圍有影響力的朋友、同學(xué)或老師作為參照。另外,大學(xué)生喜歡模仿權(quán)威人士或明星,又有很多機會接觸媒介,這就為他們模仿名人創(chuàng)造了條件。有的還不惜金錢和時間從頭到腳都把自己包裝成明星的樣子。不僅僅是服飾和日用品,更仿效其出入高檔餐廳、KTV的行為舉止等?？傁雽で髾?quán)威以及同伴的認同,從而滿足自己的虛榮心。

三、消費心理分析和大眾文化的影響

隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展,消費水平步步上升,一股消費主義思潮在社會上蔓延開來。大學(xué)生作為時代的弄潮兒,致使這種消費主義思潮迅速在大學(xué)生身上體現(xiàn)出來。但它帶給大學(xué)生的影響卻日益嚴重,如有的大學(xué)生把消費主義作為自己的一種價值觀,一味追求高消費,追求時尚和個性,忽視了學(xué)業(yè)和個人的發(fā)展。大眾文化以大眾傳媒為載體,以其特有的消費娛樂功能和意識形態(tài)功能強有力地吸引著大學(xué)生,影響著大學(xué)生文化的變遷軌跡和健康成長。受到大眾文化的沖擊,它對大學(xué)生消費方式乃至生活方式都產(chǎn)生了深刻的影響。

四、從眾、暗示、時尚消費心理

從眾性消費是大學(xué)生的自主意識不足下,迫切要求被其他同學(xué)承認或引起他人的注意。從而導(dǎo)致他們?yōu)榱隋X而做出違法行為。暗示性消費指在無對抗按照一定的方式去行動和接納一定的意見、思想。時尚是指社會上相當(dāng)多的人在較短的時間內(nèi)萌生的時髦消費理念和采取的相應(yīng)生活樣式,即趕新潮。在社會性較強的高等學(xué)府里,時尚總會迅速地擴散和滲透到校園的每一個角落。大學(xué)生的時尚觀念主要表現(xiàn)在他們的名牌意識上。

大學(xué)生通過消費來彰顯自己的個性以立異于其他社會群體的同時,也常把該類消費看作了較高生活質(zhì)量的標志和幸福生活的象征。思維超前而富有膽識,有的大學(xué)生不顧自身的條件,不加選擇地盲目追求潮流、趕時髦,結(jié)果不僅浪費了精力和父母的血汗錢,也耽誤了學(xué)業(yè)。因此我們應(yīng)該充分發(fā)揮社會、學(xué)校、家長、大學(xué)生本人等各方面的力量與作用,針對大學(xué)生的消費心理特征,合理的、科學(xué)的措施正確處理消費與金錢、精力、學(xué)業(yè)之間的關(guān)系,樹立理性的消費生活觀和科學(xué)的消費方式。

參考文獻:

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[4]潘知常,林瑋.大眾傳媒與大眾文化[M].上海人民出版社,2002.

篇4

一、準確把握消費信貸創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)與內(nèi)涵

奧地利學(xué)者約瑟夫•熊彼特最早提出創(chuàng)新概念時，就指出創(chuàng)新就是在原有的制度結(jié)構(gòu)里增加“新的組合”，引起“生產(chǎn)函數(shù)的變動”，即通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場、構(gòu)建新組織，改變生產(chǎn)函數(shù)的技術(shù)構(gòu)成，引起效率提高和產(chǎn)出增長。筆者認為，金融創(chuàng)新就是一種針對銀行活動的創(chuàng)造，一層意思是創(chuàng)造一種新的制度、市場、機構(gòu)與產(chǎn)品，表現(xiàn)為一種金融制度增量；另一層意思就是對現(xiàn)行制度的一種否定與揚棄，表現(xiàn)為一種金融制度質(zhì)的規(guī)定性的提高。據(jù)此，我國消費信貸創(chuàng)新最主要的就是消費信貸增量創(chuàng)新，即制度、市場、機構(gòu)與產(chǎn)品的創(chuàng)新。這些要素之間相互作用，沿著特定的路徑演進，形成內(nèi)在的創(chuàng)新模式與機制。如何看待和監(jiān)管消費信貸的創(chuàng)新？對于微觀上的消費信貸創(chuàng)新的監(jiān)管，由于我國目前消費層次還比較低、技術(shù)含量也不很高，目前尚未成為銀行監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管重點，但正在密切關(guān)注住房消費按揭貸款的風(fēng)險問題，特別是“房奴”問題，筆者認為，“房奴”問題實質(zhì)上是掠奪性開發(fā)住房消費信貸者的購買力，這種購買力如果瀕臨枯竭，就會傳導(dǎo)和表現(xiàn)在銀行的賬簿上。消費信貸風(fēng)險具有長期性、隱蔽性。住房按揭貸款過度發(fā)放，造成房地產(chǎn)虛假繁榮，甚至是泡沫問題、“房奴”問題。經(jīng)歷一個經(jīng)濟周期的冷熱疊加，會加劇宏觀經(jīng)濟的動蕩，甚至是經(jīng)濟倒退，日本的房地產(chǎn)泡沫引發(fā)的嚴重經(jīng)濟低迷問題，在很大程度上是由于消費信貸過度引致。

二、正確把握消費信貸創(chuàng)新的現(xiàn)狀與趨勢

銀監(jiān)會唐雙寧副主席將我國金融創(chuàng)新狀況評價為“起了步，上了路，水準低，不平衡”。筆者認為，這不僅符合中國實際，也符合當(dāng)前消費信貸創(chuàng)新的特點與現(xiàn)狀。過去幾十年，銀行業(yè)務(wù)一直是傳統(tǒng)的老三樣：“存貸匯”，但貸款的業(yè)務(wù)領(lǐng)域則發(fā)生了深度變化，表現(xiàn)在消費信貸創(chuàng)新則是住房按揭、汽車按揭，貸款范圍更是擴大到教育貸款、醫(yī)療貸款、婚喪嫁娶、休閑旅游貸款、信用卡消費透支等，以及與消費結(jié)算相適應(yīng)的電話銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2004年，針對房地產(chǎn)不良資產(chǎn)，嘗試“準資產(chǎn)證券化”品種，募集資金支持各種“胡子工程”和“爛尾樓”建設(shè)資金需求，由于缺乏切實可信的信用擔(dān)保、“資產(chǎn)池”難以保證未來收益要求權(quán)等問題，未能全面推開，但是消費信貸創(chuàng)新由此邁出了“實質(zhì)性創(chuàng)新第一步”。由于我國消費信貸的蓬勃發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。2006年4月末，某市消費貸款規(guī)模達到39.7億元，較年初增加3.03億元，增長8.27%，同比增加7.8億元，增長24.4%。其中：住房消費貸款余額28.9億元，較年初增加0.68億元，增長2.4%，同比增加4.7億元，增長19.6%；汽車消費貸款余額5.6億元，較年初增加0.03億元，增長0.5%，同比增加0.09億元，增長1.6%。置放POS機613臺，工行“金融e通道”、農(nóng)行“金e順”、中行個人網(wǎng)站、建行e路通、華夏互聯(lián)通等網(wǎng)上銀行全部開通運轉(zhuǎn)，各類銀行卡持有量達到116.4萬張，2006年1-4月份累計刷卡消費15億元。傳統(tǒng)的“節(jié)約就是節(jié)儉”、“消費就是浪費”的觀念正在發(fā)生悄然變化，當(dāng)然也出現(xiàn)了一些不切實際的超前消費問題。在消費信貸創(chuàng)新水平上，消費信貸制度趨于規(guī)范統(tǒng)一，行為更標準，發(fā)展更理性；消費信貸市場趨于完善和發(fā)達，容量和規(guī)模不斷擴大；消費信貸品種趨于多元化，信貸方式更加豐富和靈活。金融創(chuàng)新的層次、技術(shù)含量、附加值還較低。消費信貸產(chǎn)品主要也是簡單地復(fù)制與模仿國外產(chǎn)品，特別是機械地營銷上級行推出的相關(guān)產(chǎn)品，服務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，人無我亦無，人有我亦有，怠于創(chuàng)新，惰于開拓。消費信貸市場容量相對狹窄，市場環(huán)境有待完善，商業(yè)銀行消費信貸營銷的人力資源配置不合理，消費信貸創(chuàng)新意識差、運作經(jīng)驗少。各機構(gòu)、各地區(qū)之間差距較大。在產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、風(fēng)險控制等方面還存在很多問題。

三、辯證看待金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險問題

消費信貸創(chuàng)新打開了居民消費的閘門，擴大了居民消費的缺口和空間，形成居民消費在時間與空間上資金安排錯位，給商業(yè)銀行開展消費信貸創(chuàng)新提供了條件和基礎(chǔ)。但消費信貸創(chuàng)新風(fēng)險具有兩面性，一方面就是出于規(guī)避風(fēng)險的需要防范了大量的風(fēng)險，另一方面也創(chuàng)造了大量的風(fēng)險。在加入WTO的后過渡期，隨著經(jīng)濟全球化、金融一體化和金融自由化、業(yè)務(wù)信息化的發(fā)展，受電子信息技術(shù)、流程銀行再造等新技術(shù)、新思想、新觀念的沖擊，各種金融衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、理財產(chǎn)品等層出不窮，創(chuàng)新浪潮方興未艾。面對金融創(chuàng)新的持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)主動適應(yīng)和調(diào)整消費信貸創(chuàng)新的風(fēng)險監(jiān)管理念、方法、手段。金融消費信貸創(chuàng)新是大勢所趨、是歷史潮流，必須面對、必須適應(yīng)、必須跟上。不創(chuàng)新就要落后，不創(chuàng)新就要被淘汰。發(fā)展是硬道理，創(chuàng)新是銀行業(yè)發(fā)展的不竭動力，必須在“發(fā)展中化解金融風(fēng)險”，必須要堅持“鼓勵與規(guī)范并重、培育與防險并舉”的消費信貸風(fēng)險監(jiān)管戰(zhàn)略。

（一）對消費信貸創(chuàng)新的認識不足。在經(jīng)濟全球化和我國加入世貿(mào)組織后過渡期即將結(jié)束的宏觀背景下，中資銀行面臨著盡快提升市場競爭力的緊迫要求，監(jiān)管部門要積極鼓勵和支持商業(yè)銀行的消費信貸創(chuàng)新。商業(yè)銀行要按照“需求跟進”與“供給領(lǐng)先”的模式，加大金融創(chuàng)新的力度，第一步就是要引入國際上比較先進、成熟的消費信貸制度、市場、機構(gòu)與產(chǎn)品，進行跟進、模仿和移植，實現(xiàn)跟進制度本土化，同時加大消費信貸基礎(chǔ)建設(shè)，達到一定的消費信貸規(guī)模，實現(xiàn)數(shù)量擴張型消費信貸創(chuàng)新。第二步就是要建立健全符合我國消費習(xí)慣的消費信貸制度，積極培育消費信貸市場，引進國外消費信貸機構(gòu)的戰(zhàn)略投資者，能夠自主創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品，以消費信貸供給引導(dǎo)居民需求，進行內(nèi)涵式消費信貸創(chuàng)新。

（二）消費信貸創(chuàng)新的機制不完善。從我國消費信貸創(chuàng)新監(jiān)管實踐和經(jīng)驗看，構(gòu)造消費信貸創(chuàng)新的內(nèi)在機制，是保持商業(yè)銀行具有消費信貸創(chuàng)新的持續(xù)動力。綜合國內(nèi)外成熟的做法，筆者認為，當(dāng)前商業(yè)銀行要加強消費信貸資金的對稱、消費信貸的質(zhì)量保證延伸、消費信貸要素分解、消費信貸條款的增溢與組合、消費信貸風(fēng)險管理技術(shù)擴展機制建設(shè)，實現(xiàn)商業(yè)銀行消費信貸創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險能夠在資本的約束下，實現(xiàn)自我平衡、不斷降低。

（三）消費信貸創(chuàng)新的風(fēng)險可控性問題突出。加強消費信貸市場制度建設(shè)，擴展消費信貸市場的功能，合理安排消費信貸序列，針對消費信貸東中西部梯次明顯、城市優(yōu)于農(nóng)村、消費貸款比重低、風(fēng)險偏高等特點，著力擴大消費信貸市場，吸收和消化消費信貸風(fēng)險。商業(yè)銀行要改進消費信貸服務(wù)，推動居民消費升級，創(chuàng)新消費信貸級次和梯次。不斷提高消費信貸的覆蓋面，優(yōu)化消費信貸的地區(qū)、客戶結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強資本約束。建立與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的信貸文化，提高消費信貸風(fēng)險管理技術(shù)，形成不同的風(fēng)險組合。實行模塊化管理，降低消費信貸的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險，促進消費信貸的穩(wěn)健發(fā)展。

（四）消費信貸創(chuàng)新與規(guī)避監(jiān)管的關(guān)系處理失當(dāng)。進一步理順商業(yè)銀行消費信貸創(chuàng)新與監(jiān)管的組織架構(gòu)，提高對金融創(chuàng)新風(fēng)險管理的認識，有效規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)的創(chuàng)新活動，嚴格消費信貸產(chǎn)品市場準入的風(fēng)險管控標準和政策，并加強跟蹤調(diào)查和研究，為消費信貸創(chuàng)新監(jiān)管提供專業(yè)的和技術(shù)的支撐，厘定消費信貸創(chuàng)新的審慎監(jiān)管標準，規(guī)范消費信貸創(chuàng)新的監(jiān)管專業(yè)化操作規(guī)程，確定符合我國國情的消費信貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管總體策略，提高風(fēng)險監(jiān)管的水平。

四、消費信貸創(chuàng)新的風(fēng)險監(jiān)管建議

（一）加強消費信貸的基礎(chǔ)制度建設(shè)，完善消費信貸創(chuàng)新運行環(huán)境。重點要制定《消費信貸促進法》、《個人信用管理法》、《物權(quán)法》等法律制度。完善個人破產(chǎn)程序，修訂《破產(chǎn)法》。改進消費信貸司法審判制度，明確消費信貸的債務(wù)糾紛不得援引“保護和支持弱勢群體”原則。建立消費信貸監(jiān)管制度，維護消費信貸秩序，增強信貸消費安全。開展消費信用調(diào)查，加強消費信貸的對象、程序、用途以及消費信息的披露，維護消費信貸雙方的合法權(quán)益，促進消費信貸法制化發(fā)展。

（二）活躍消費信貸市場，提高市場運行質(zhì)量。要推動商業(yè)銀行按照“先城市，后農(nóng)村；先中等階層，后低收入階層；先東部，后中西部；先住房與汽車，后醫(yī)療與旅游”的原則，創(chuàng)新消費信貸級次和梯次，實現(xiàn)消費信貸產(chǎn)品的多元化，以點帶面，實施立體營銷，細分消費信貸客戶，引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民消費。同時規(guī)范和深化一級市場管理體制改革，逐步建立和完善消費品抵押二級市場，提高消費信貸資產(chǎn)的流動性，鼓勵商業(yè)銀行發(fā)行按揭抵押證券，為按揭貸款建立起了全國性的、甚至是國際化的市場，推動消費信貸國際化發(fā)展。

篇5

去年3月的一天，李娟在商場買東西，偶遇大學(xué)同學(xué)，一看到她的小肚子，就拉著她一臉欣喜地說：“哎呀，你懷寶寶了呀？”尷尬不已的李娟還來不及說話，同學(xué)就拉著她的手，向她傳授孕育經(jīng)驗和心得。

“我當(dāng)時好尷尬呀……”李娟說，自從那次經(jīng)歷后，她開始了瘋狂減肥。

為讓自己瘦下來，李娟在網(wǎng)上找了很多偏方，吃了幾種朋友推薦的減肥藥，還去健身房跳操，每天晚上堅持不吃晚飯，最后干脆連肉都不吃了……

今年年初，李娟雖然瘦到了50千克，但卻背上了另一個更大的苦悶。

過度減肥，導(dǎo)致不孕

李娟和在老公是大學(xué)時代的戀人。他們大學(xué)畢業(yè)之后立馬加入了“畢婚族”的隊伍中，結(jié)婚這幾年來，小兩口的小日子也過得十分甜蜜。

今年年初，眼看著減肥成功，李娟夫妻倆決定今年生一個龍寶寶?？墒?，幾個月過去了，肚子依然沒有動靜。

李娟和老公商量，去醫(yī)院檢查下，結(jié)果顯示，老公身體并無異樣，原因出在李娟身上。醫(yī)生說，李娟過度減肥，營養(yǎng)不良，引起內(nèi)分泌失調(diào)，導(dǎo)致她不孕。

早知道后果這么嚴重，就不減肥了。李娟說，現(xiàn)在她已經(jīng)遞交了辭職申請，準備把身體調(diào)養(yǎng)好。

合理飲食，快樂減肥

科學(xué)研究證明，為保證女性正常排卵，至少需要22%的身體脂肪。如果使用各種不恰當(dāng)?shù)姆椒?，短時間內(nèi)使脂肪量劇減，脂肪含量過少就會影響正常排卵。此外，人體的脂肪量過少也會導(dǎo)致瘦弱女性體內(nèi)的雌激素水平進一步降低，從而影響其生育能力。

廣東省計劃生育科學(xué)技術(shù)研究所朱嘉銘教授說，過度節(jié)食之后，人需要的營養(yǎng)不能正常供給，不僅會導(dǎo)致體重下降，還會影響到女性的排卵規(guī)律。其次，人體內(nèi)的脂肪組織要有一定的量，這就要求懷孕的婦女最好要保持正常的體重，如果人的體重在一段時間內(nèi)急劇下降，脂肪代謝就會發(fā)生紊亂，引起內(nèi)分泌失調(diào)，造成女性月經(jīng)不調(diào)繼而引發(fā)不孕。

篇6

[關(guān)鍵詞]配方施肥 常規(guī)施肥 增產(chǎn)率 產(chǎn)投比 肥料利用率 準確度評價

為展示測土配方施肥效果，進一步校正施肥技術(shù)參數(shù)，優(yōu)化肥料配方，我們在我縣糧食中產(chǎn)區(qū)安排了3個試驗田，進行了小麥測土配方施肥田間示范。

一、試驗地基本情況

試驗地點一：安排在趙堡鄉(xiāng)坡底村三組周新春責(zé)任田內(nèi)，東經(jīng)112°02′28″，北緯34°26′13″，海拔206米，丘陵緩坡地貌，土壤為立黃土，土壤耕性好，土壤肥力中等。前茬作物為玉米，產(chǎn)量水平為450千克，土壤養(yǎng)分含量為：全氮0.76克/千克，有效磷16.63毫克/千克，速效鉀129毫克/千克。小麥生育期內(nèi)降水15次，降雨量為127毫米。2011年3月15日澆水一次35方/667平方米。3月21日中耕除草一次， 3月25日防治病蟲害一次，4月20日防治病蟲害一次。

試驗地點二：安排在三鄉(xiāng)鎮(zhèn)西王村韓紅躍責(zé)任田內(nèi)，東經(jīng)112°46′15″，北緯34°34′30″，海拔269米，丘陵緩坡地貌，土壤為立黃土，土壤耕性好，土壤肥力中等。前茬作物為玉米，產(chǎn)量水平為350千克，土壤養(yǎng)分含量為：全氮0.7克/千克，有效磷21.28毫克/千克，速效鉀161毫克/千克。小麥生育期內(nèi)降水15次，降雨量為127毫米。2011年3月15日澆水一次35方/667平方米。3月21日中耕除草一次， 3月25日防治病蟲害一次，4月20日防治病蟲害一次。

試驗地點三：安排在鹽鎮(zhèn)鄉(xiāng)中裕村張三娃平責(zé)任田內(nèi)，東經(jīng)112°04′34″，北緯34°34′11″，海拔118米，屬洛河二級階地，土壤為兩合土，質(zhì)地中壤，耕性好，排灌方便，地力水平較高。前茬作物為玉米，產(chǎn)量水平為450千克，土壤養(yǎng)分含量為：全氮0.82克/千克，有效磷13.48毫克/千克，速效鉀131毫克/千克。小麥生育期內(nèi)降水15次，降雨量為127毫米。2011年4月5日澆水一次35方/667平方米。3月20日中耕除草一次， 3月15日防治病蟲害一次，4月15日防治病蟲害一次。

二、 供試材料與方法

1. 供試材料

小麥品種為豫麥49—198，2010年10月16日播種，播量為10千克/667平方米。供施肥料為48%（26—11—11）復(fù)合肥，12%過磷酸鈣，46%尿素。

2. 試驗方法

處理1：配方施肥區(qū) 小區(qū)面積200平方米，肥料用量為底施48%（26—11—11）復(fù)合肥25千克+過磷酸鈣50千克/667平方米，返青拔節(jié)期追施尿素8千克/667平方米， N∶P∶K（折純）比例為10.18∶8.25∶2.75。

處理2：習(xí)慣施肥區(qū) 小區(qū)面積200平方米，坡底村肥料用量為底施尿素25kg+磷酸一銨20千克+硫酸鉀10克/667平方米，N∶P∶K（折純）比例為13.7∶8.8∶2.5。西王村肥料用量為25—13—7復(fù)合肥50千克/667平方米，N∶P∶K（折純）比例為12.5∶6.5∶3.5。中裕村肥料用量為底施28—6—6復(fù)合肥40千克/667平方米，N∶P∶K（折純）比例為11.2∶2.4∶2.4。

處理3：空白區(qū) 小區(qū)面積30平方米，不施任何化肥。

三、 示范結(jié)果與分析

1。試驗結(jié)果見試驗地點小麥校正試驗考種測產(chǎn)記載表。

2。示范結(jié)果分析

① 小麥成產(chǎn)三因素分析 配方施肥區(qū)穗粒數(shù)、畝穗數(shù)、千粒重分別比習(xí)慣施肥區(qū)增加1.37粒、1.36萬和1.77克，比空白區(qū)增加3.37粒、2.5萬和3.6克。

② 產(chǎn)量分析（增產(chǎn)、增產(chǎn)率） 配方施肥區(qū)產(chǎn)量463.92千克/667平方米，習(xí)慣施肥產(chǎn)量408.08千克/667平方米，配方比習(xí)慣增產(chǎn)55.84千克/667平方米，增產(chǎn)率為13.68%，空白區(qū)產(chǎn)量344.39千克/667平方米，配方比空白增產(chǎn)119.52千克/667平方米，增產(chǎn)率為34.7%。

③ 經(jīng)濟效益分析（增收、產(chǎn)出投入比） 從施肥成本比較，配方施肥區(qū)投入97.34元667平方米，習(xí)慣施肥區(qū)投入94.39元/667平方米，小麥按市場現(xiàn)行價1.80元/千克計算，配方施肥區(qū)分別比習(xí)慣施肥區(qū)和空白區(qū)增產(chǎn)節(jié)支97.56元/667平方米和117.8元/667平方米。配方施肥區(qū)投入產(chǎn)出比為 1∶7.58，習(xí)慣施肥區(qū)投入產(chǎn)出比為1∶7.08。

④ 肥料利用率

配方施肥區(qū)施肥折合純氮10.18 千克，純磷8.25千克，純鉀2.75千克。根據(jù)小麥形成100千克籽粒需用氮、磷、鉀3∶1.25∶2.5計算，氮、磷、鉀利用率分別為35.22%、18.10%、108.66%。習(xí)慣施肥區(qū)施肥折合純氮11.2千克，純磷5.9千克，純鉀2.8千克。根據(jù)小麥形成100千克籽粒需用氮、磷、鉀3∶1.25∶2.5計算，氮、磷、鉀利用率分別為17.53%、17.24%、58.78%。肥料利用率氮肥提高17.69%、磷肥提高0.86%、鉀肥提高49.88%。

四、結(jié)論

從試驗結(jié)果可以看出：小麥中產(chǎn)區(qū)在氮磷鉀配比上采用降氮、增磷、穩(wěn)鉀和前氮后移的技術(shù)增產(chǎn)效果顯著，肥料利用率高。增產(chǎn)55.84 千克/667平方米，增產(chǎn)率為13.68%。節(jié)本增效97.56元/667平方米。配方施肥區(qū)投入產(chǎn)出比為1∶7.58，習(xí)慣施肥區(qū)投入產(chǎn)出比為1∶7.08。

篇7

關(guān)鍵詞：保險消費者教育 現(xiàn)狀 加強原因 建議

以消費的自智、自立、自覺等為主要特征的成熟消費者是推動我國經(jīng)濟增長不可或缺的因素。消費者越成熟，對各行業(yè)所提供的產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量要求就越高，對行業(yè)健康發(fā)展的促進作用也就越大。消費者的成熟離不開消費者教育，研究保險消費者教育對促進保險消費，促進保險業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

一、我國的保險消費者教育

（一）保險消費者教育的內(nèi)涵

19世紀，西方國家相繼出現(xiàn)消費社會形態(tài)，在消費過程中，消費者經(jīng)常遇到商品市場顯性或隱性的欺詐問題，另外，信息不足及虛假廣告的投放影響了消費者的購買決策力，導(dǎo)致消費者權(quán)益受到損害。于是，有助于消費者在購買決策中作出理性選擇的消費者教育應(yīng)運而生。

狹義的消費者教育，是指有計劃、有組織地向消費者傳授消費知識和技能，培養(yǎng)其科學(xué)、文明的消費觀念，倡導(dǎo)維權(quán)意識，提高消費者自身素質(zhì)的一種社會教育活動。但是在社會生活中，很多人作為消費者的同時，又是生產(chǎn)銷售消費品的生產(chǎn)經(jīng)營者，隨著角色的轉(zhuǎn)換，所需要了解和掌握的知識和技能是不相同的。因而，廣義的消費者教育是指對消費者和生產(chǎn)經(jīng)營者傳授有關(guān)消費知識和技能，培養(yǎng)正確的消費和生產(chǎn)經(jīng)營觀念，提高消費者和生產(chǎn)經(jīng)營者自身素質(zhì)的活動。

從邏輯上講，保險消費者教育也會有狹義與廣義之分。就狹義層面而言，保險消費者教育是指對保險消費者所進行的一種有目的、有計劃、有組織地傳授有關(guān)保險消費知識和技能，培養(yǎng)科學(xué)的保險消費觀念，提高保險消費者自身素質(zhì)的一種社會活動。本文研究的保險消費者教育是屬于狹義的保險消費者教育，是針對一個國家或地區(qū)的居民所進行的保險消費者教育。

（二）我國的消費者教育

我國的消費者教育開始于改革開放之后。1984年3月10日，《人民日報》發(fā)表了我國著名消費經(jīng)濟學(xué)家尹世杰教授的《對消費要進行正確的引導(dǎo)》一文，意味著我國開始認識到消費者教育的重要性。我國明確意義下的消費者教育，是由中國消費者協(xié)會在1986年的第二次理事會工作報告中明確提出。自1994年1月1日實施《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》以來，消費者教育事業(yè)得到發(fā)展，“健康消費、科學(xué)消費”成為廣大消費者的共識。

目前，我國的消費者教育主要采取以下形式：一是通過報刊、廣播、電視等新聞媒介開展；二是通過出版書刊、舉辦展覽、開展街頭宣傳咨詢等形式開展；三是學(xué)校教育，如開設(shè)《消費經(jīng)濟學(xué)》等課程。由于受許多主客觀條件的限制，發(fā)展至今，我國的消費者教育仍然明顯落后于市場經(jīng)濟的發(fā)展，并沒有廣泛、全面得在全社會開展，消費安全、消費環(huán)境和消費者侵權(quán)等問題仍比較突出，然而，廣大消費者希望通過消費教育掌握所需商品或者服務(wù)的知識和使用技能，以正確使用商品，提高自我保護意識的主動性、積極性有所提高。

二、我國保險消費者教育亟待加強的原因

（一）養(yǎng)老保險中的非理性消費決策

養(yǎng)老保險以年金方式獲得終身養(yǎng)老金，是管理長壽風(fēng)險的理想工具。按照消費經(jīng)濟理論，理性消費者會妥善安排或分配其一生的收入，以獲得理想的終身消費模式，實現(xiàn)終身效用最大化。然而在現(xiàn)實中，人們的非理性消費決策常常體現(xiàn)在：

1、不把養(yǎng)老當(dāng)做問題：由于信息缺乏、知識缺乏，嚴重低估了安逸退休生活所需的財富數(shù)額，簡單認為社保養(yǎng)老能夠滿足養(yǎng)老需求。

2、即便認為養(yǎng)老是問題，也會拖延處理：認為當(dāng)下消費和子女花費更為重要；主動冒險趨利消費者會進行炒股等投資，而被動避害消費者必須被養(yǎng)老危機喚醒后才會處理。

3、即便認為養(yǎng)老問題需要處理，也不會選擇養(yǎng)老保險：認為傳統(tǒng)養(yǎng)老保險收益率太低，會選擇其他投資渠道以獲得上不封頂?shù)耐顿Y收益率。

（二）人身保險的地區(qū)發(fā)展不平衡

《2009-2010年度中國居民人身保險市場調(diào)研總報告》調(diào)查結(jié)果顯示，我國人身保險雖然取得了較大的發(fā)展，但在業(yè)務(wù)開展中是始終存在重城輕農(nóng)，重東輕西的經(jīng)營策略問題，目前各保險公司幾乎都將人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展重點放在大中城市、經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，而對農(nóng)村地區(qū)、經(jīng)濟落后地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展很不重視。

我國約70%的人口分布在農(nóng)村，他們又是享受不到社會保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險的介入。當(dāng)前我國農(nóng)村居民對人身保險的認知水平還有比較大的提升空間，我國現(xiàn)有的人身保險險種、各個保險公司保險產(chǎn)品的區(qū)別、保險產(chǎn)品與其他金融理財產(chǎn)品的區(qū)別等相關(guān)知識均需普及和宣傳。

（三）保險消費者的盲目性

我國保險消費者保險意識和保險消費理念滯后、保險消費水平低、消費結(jié)構(gòu)畸形等因素，導(dǎo)致了保險消費的盲目性。

保險市場上的產(chǎn)品按功能基上可分為保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品。就我國目前大多數(shù)保險消費者收入狀況而言，本應(yīng)首先選擇風(fēng)險保障型產(chǎn)品，然后再考慮保險“投資”。但現(xiàn)實情況卻是，投資型的保險產(chǎn)品一經(jīng)問世，那些連風(fēng)險保障都不足的保險消費者卻把資金投向了投資型保險產(chǎn)品險。數(shù)據(jù)顯示，我國一推出投連險，次年保費收入就高達106.52億元，占壽險市場份額5%至6%。而在保險業(yè)較為發(fā)達的英美等發(fā)達國家，他們自20世紀60年代推出投連險以來，直至80年代末，投連險在壽險市場的份額也不過在2%至3%之間。這不僅說明我國居民對未來預(yù)期信心不足之外，也說明保險消費的盲目性。

（四）我國保險消費水平較低

自改革開放以來，我國保險業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)的重要服務(wù)行業(yè)保持著快速增長，但從總體來看，保險消費水平卻一直很低。從保險普及程度來看，截止2009年年底我國的保險密度為121.2美元，大大低于世界平均水平595.1美元，位列全球64位；從世界保費收入份額看，截止2009年年底我國保費收入位列全球第7位，僅占世界份額的4.01%；從保費收入與城鄉(xiāng)居民儲蓄額比例來看，2009年原保費收入僅占城鄉(xiāng)居民儲蓄額的4.27%；從保費支出所占居民消費支出的比重來看，也明顯低于儲蓄和住房支出，2009年家庭儲蓄所占比例為53.76%，居住類支出占10.02%，而保費支出僅占1.71%。

三、加強我國保險消費者教育的建議

（一）根據(jù)指導(dǎo)思想，明確工作原則

根據(jù)《加強保險消費者教育工作方案》中明確指出的指導(dǎo)思想，在具體工作中，應(yīng)堅持以下原則：

1、風(fēng)險提示與知識普及雙管齊下。以風(fēng)險提示為重點，加大對保險消費者知情權(quán)和公平交易權(quán)的保護力度，加強保險消費知識和風(fēng)險知識的普及教育。

2、消費者教育與加強監(jiān)管相結(jié)合。加強對保險消費者教育工作的制度規(guī)范、引導(dǎo)督促和監(jiān)督檢查。嚴肅查處嚴重侵害消費者權(quán)益的行為，強化消費者保護，落實消費者教育責(zé)任。

3、整合行業(yè)多方力量齊抓共管。建立以保險監(jiān)管部門為指導(dǎo)，保險社團組織積極參與，保險機構(gòu)和保險中介機構(gòu)主動配合的工作機制，全方面開展保險消費者教育工作。

4、目標明確、穩(wěn)步推進。保險消費者教育工作不僅要明確各階段的工作目標、工作重點，也要建立長效機制，鞏固成效。

（二）結(jié)合主要目標，細化具體內(nèi)容

結(jié)合進行消費者教育的目標，實施保險消費者教育工作的具體內(nèi)容包括：

1、普及風(fēng)險和保險知識，提高保險消費者的消費知識水平。掌握一定的消費知識，是消費者進行科學(xué)消費的基本前提。保險消費知識主要包括保險與風(fēng)險的基礎(chǔ)知識、保險的風(fēng)險保障功能、各種保險產(chǎn)品和服務(wù)的基本信息等。

探索以開辟專欄、連載文章、專題訪談、公益廣告、有獎?wù)魑牡榷喾N形式，在廣播、電視、報刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體上開展保險消費者教育宣傳，組織有關(guān)專家學(xué)者、監(jiān)管部門和保險機構(gòu)參與專欄寫作和答疑。組織編寫保險消費知識讀物，有助于提高保險知識和風(fēng)險管理知識的普及程度；通過有關(guān)媒體進行報道，有助于提高公眾保險意識和行業(yè)認知度。保險消費者掌握了足夠的消費知識，才能提高其消費質(zhì)量和消費水平。

此外，我國農(nóng)村居民接受消費者教育的意識較為淡薄，應(yīng)當(dāng)重視開展農(nóng)村消費者教育，使消費者教育的重點向農(nóng)村轉(zhuǎn)移，將消費維權(quán)的力量重點向農(nóng)村消費者傾斜。具體來說，可以建立農(nóng)村消費教育學(xué)校、鄉(xiāng)鎮(zhèn)消費者投訴站、聯(lián)絡(luò)站，向農(nóng)民消費者宣傳保險的基本知識，在農(nóng)村集貿(mào)市場創(chuàng)辦農(nóng)民消費教育流動課堂，調(diào)動新聞媒體的積極性和影響力，做好對農(nóng)村消費者的宣傳教育工作。

2、倡導(dǎo)理性消費觀，構(gòu)建“科學(xué)壽險消費觀”。消費觀是消費主體在進行消費活動時，對消費對象、消費行為方式、消費過程、消費趨勢的總體認識評價和價值判斷，是消費者消費心理的基礎(chǔ)與消費行為的指南。理性消費觀是有利于消費者身心全面健康發(fā)展、有利于消費與自然、消費與社會和諧發(fā)展的先進消費觀念。

消費者對壽險功能及其行業(yè)特性的認知缺失，已經(jīng)成為制約壽險行業(yè)發(fā)展的重要瓶頸，需要一種科學(xué)的壽險消費觀念引導(dǎo)消費者，提升消費者對壽險的正確認知。所謂科學(xué)壽險消費觀，就是建立一個科學(xué)的理論框架，把與壽險消費相關(guān)的主要觀念進行系統(tǒng)梳理，從而引導(dǎo)消費者對家庭財務(wù)規(guī)劃進行系統(tǒng)思考，科學(xué)確定目標，高效利用壽險理性消費，最終實現(xiàn)個人和家庭生活全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

3、增強消費者的權(quán)利意識，提高消費者維護自身權(quán)益的能力。市場經(jīng)濟是消費者的經(jīng)濟，應(yīng)當(dāng)通過消費者教育強化消費者的權(quán)利意識，在其合法權(quán)益受到侵害時，鼓勵消費者有法有據(jù)地與侵害行為進行斗爭。

保險消費者的權(quán)利意識教育，一方面在于建立、健全保險消費者權(quán)益保護制度體系，完善保護消費者公平交易權(quán)、知情權(quán)和隱私權(quán)等權(quán)利的制度和工作措施，重點提示消費者保護自身權(quán)益的注意事項，有針對性地解決存在的突出問題和不足。另一方面要開展以新《保險法》為主題的保險法制宣傳教育工作，通過對新《保險法》中增加的有關(guān)保護保險消費者權(quán)益內(nèi)容的宣傳，提高廣大消費者的法律意識。

4、形成保險監(jiān)管部門、行業(yè)組織、經(jīng)營者和社會公眾等多方參與的保險消費者教育工作機制，切實有效地保護廣大保險消費者的根本利益。

保險監(jiān)管部門主要發(fā)揮主導(dǎo)作用，負責(zé)擬定消費者教育工作規(guī)劃、修改和完善消費者教育相關(guān)規(guī)章制度、確定階段性工作重點，組織、督導(dǎo)、協(xié)調(diào)、檢查消費者教育工作。

保險學(xué)會應(yīng)發(fā)揮學(xué)術(shù)研究優(yōu)勢，開展保險消費者教育的相關(guān)研究。組織會員及專家學(xué)者開展保險消費者教育和權(quán)益保護的相關(guān)調(diào)研，通過學(xué)術(shù)探討推動消費教育。

保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會的要求和協(xié)會章程，發(fā)揮協(xié)會的自律、協(xié)調(diào)、引導(dǎo)作用，組織協(xié)調(diào)會員單位配合保險監(jiān)管部門開展保險消費者教育工作。

保險機構(gòu)和保險中介機構(gòu)應(yīng)將保險消費者教育有機融入客戶服務(wù)體系之中，加強經(jīng)營管理，結(jié)合自身特點，積極主動配合做好保險消費者教育工作。

市場經(jīng)濟是消費者的經(jīng)濟，消費者的消費知識和技能不僅關(guān)系到消費者權(quán)益的保護和消費的合理化，而且關(guān)系到國民經(jīng)濟能否良性運行。保險是市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理的基本手段，在社會主義和諧社會建設(shè)中具有重要作用。通過消費者教育幫助廣大消費者正確認識保險業(yè)、提高全社會的風(fēng)險意識和保險意識，為保險業(yè)的深入發(fā)展奠定堅實的思想基礎(chǔ)，對促進保險業(yè)又好又快發(fā)展、推動社會主義和諧社會建設(shè)，具有重要的現(xiàn)實意義。

參考文獻：

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[7]劉昕．加強保險消費者教育的建議[N]．中國保險報，2011，06，20

篇8

【關(guān)鍵詞】消費者；后悔權(quán)制度；問題；對策

1 消費者后悔權(quán)制度

后悔權(quán)制度，是指消費者在商品交易合同履行完畢后的一定期限內(nèi)享有無條件退貨的權(quán)利。其設(shè)立的宗旨在于保護消費者的弱勢地位，給予消費者在購買商品后一個再選擇的機會，即使其選擇撤銷合同也不必為此付出代價。

《關(guān)于修改〈中華人民共和國消費者權(quán)益保護法〉的決定》已于2013年10月25日通過，自2014年3月15日起施行。其中增加一條作為第二十五條：“經(jīng)營者采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購等方式銷售商品，消費者有權(quán)自收到商品之日起七日內(nèi)退貨，且無需說明理由，但下列商品除外：（一）消費者定作的；（二）鮮活易腐的；（三）在線下載或者消費者拆封的音像制品、計算機軟件等數(shù)字化商品；（四）交付的報紙、期刊。”除前款所列商品外，其他根據(jù)商品性質(zhì)并經(jīng)消費者在購買時確認不宜退貨的商品，不適用無理由退貨。

如此，消費者后悔權(quán)算是在我國法律中確定了下來。相信隨著權(quán)利開始實施，在如何完善后悔權(quán)制度、如何行使這項權(quán)利以及后悔權(quán)制度的保障措施等等方面，將會使專家對后悔權(quán)的研究推向。

2 設(shè)立消費者后悔權(quán)制度的必要性

我國《合同法》第54條規(guī)定了消費者簽訂的合同顯失公平，在締約時受到欺詐、脅迫或存在重大誤解的，可以行使撤銷權(quán)，但是撤銷權(quán)制度無法替代后悔權(quán)制度。首先，在經(jīng)營者精心設(shè)計、巧妙利用消費者心理的作用下，消費者頭腦一發(fā)熱，倉促的與經(jīng)營者簽訂了無法適用《合同法》第54條規(guī)定的撤銷權(quán)的合同。這樣，消費者很可能會為自己的不理性而付出高額的代價。此外，消費者行使撤銷權(quán)需要進行訴訟或者仲裁。相比較之下，后悔權(quán)原則上可由消費者直接行使。后悔權(quán)制度的設(shè)立因其總體利好性，從理論上來說，其非但不會增加法院的訴累，反而會減輕其裁判壓力。

后悔權(quán)的設(shè)立確實為消費者提供了希望，但是其能發(fā)揮出多大的作用，還是個未知數(shù)。如何避免后悔權(quán)在《消費者權(quán)益保護法》中成為“空中花瓶”，是我們需要考慮的問題。

3 我國消費者后悔權(quán)制度的問題及對策

現(xiàn)在，我國只是在法律中規(guī)定了消費者后悔權(quán)，離形成一個完善的制度還有很遠的路要走。

3.1 后悔權(quán)行使方式問題

既然消費者后悔權(quán)的行使期限為7天，那么以何種方式通知經(jīng)營者算是完成后悔權(quán)的行使應(yīng)是一個重要的問題。例如我在網(wǎng)上買手機，手機在下單后第五天才送到，此時算是我收到了商品，后悔權(quán)期限才應(yīng)開始計算。在接下來的7天內(nèi)我要行使后悔權(quán)，但是以何種方式行使是合法的，是要以通知的方式，怎么通知，是采用通知到達主義？還是以寄回商品的方式，若采用寄回商品的方式，是以寄出時收到商品寄出證明為標準，還是以郵寄到經(jīng)營者處為標準，顯然若是以后者為標準，不利于消費者合法權(quán)利的行使。以上的這些不怎么起眼的問題，對于一個學(xué)習(xí)法律的學(xué)生來說都會有問題，更不用提一個普通消費者了。我認為法律或者司法解釋應(yīng)對以上問題加以明確規(guī)定，做到其應(yīng)有的指導(dǎo)作用。

3.2 后悔權(quán)行使期限問題

后悔權(quán)行使期限的確定應(yīng)根據(jù)交易的性質(zhì)來決定?，F(xiàn)如今我國法律規(guī)定的后悔權(quán)行使的期限為7天，不長不短，也是綜合考慮了各方面因素。但是，這樣一刀切的做法無疑不會適用于所以的交易方式。除了根據(jù)交易性質(zhì)來確定外，還可以考慮其他一些具體情況。

另外，新《消費者權(quán)益保護法》應(yīng)在第二十五條最后加一款，經(jīng)營者可以自己規(guī)定后悔權(quán)的行使期限，但不得少于7天。

3.3 后悔權(quán)行使的效果問題

新《消費者權(quán)益保護法》第二十五條規(guī)定了消費者可以7天內(nèi)無理由退貨，經(jīng)營者自收到商品七日內(nèi)返還商品價款，退回商品的運費由消費者承擔(dān)。我認為，這樣規(guī)定有些僵硬與不公平。應(yīng)根據(jù)不同情況來進行分擔(dān)。如果商品沒有任何問題，且真實商品與經(jīng)營者的描述沒有差別，只是因為消費者個人不喜歡了，此時，應(yīng)由消費者來承擔(dān)郵寄費用和商品再包裝費用。但是，若是因為商品與商家描述的不一致，但又不適用《合同法》第54條的規(guī)定，此時，退回商品的運費應(yīng)由商家來承擔(dān)。

3.4 濫用后悔權(quán)的問題

有的商品數(shù)量有限，一旦被別人買走，其他消費者就會失去機會。經(jīng)營者買來競爭者的商品，拖過最好的時機，延誤了正當(dāng)?shù)慕?jīng)營，使其他商家最終賣不出去東西。此時應(yīng)如何處理？

以上是從經(jīng)營者的角度來說，消費者也未嘗不會濫用后悔權(quán)。中國目前整體誠信度不高，消費者后悔權(quán)內(nèi)在的就包含了或者說給了消費者一個不誠信的機會。此種情況下，很難說沒有消費者不會鉆法律的漏洞，出現(xiàn)類似“惡意退貨”，借機“免費試用”的情況。

新《消費者權(quán)益保護法》剛要實施，相關(guān)的配套措施還很不完善，尤其是還沒有規(guī)定如何防范懲戒。而此時，對社會中無論是集體失信行為還是個體失信行為，制定嚴格而到位的懲戒標準，才能更好的利于制度的良性運行，否則，經(jīng)營者承擔(dān)過重的負擔(dān)，無益于經(jīng)濟的發(fā)展。

4 結(jié)語

后悔權(quán)制度是以追求實質(zhì)正義為目標的，從某方面來說，它是將消費者的權(quán)益保護前移了，使消費者免于陷入特定領(lǐng)域中的信息失靈，也不用為自己的一時沖動付出代價。新《消費者權(quán)益保護法》即將實施，其在實施后肯定會出現(xiàn)各種各樣的情況。法律中只規(guī)定一個后悔權(quán)是遠遠不夠的，因為這本身就是一個制度問題。圍繞著消費者后悔權(quán)建立一個完善的制度是必行的道路。

【參考文獻】

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篇9

審計結(jié)果就是審計提出的問題及其處理意見和建議。審計結(jié)果的應(yīng)用,就是對審計提出的問題及其處理意見和建議的整改程度。整改力度越大,對審計結(jié)果的使用越充分,經(jīng)費監(jiān)督的效能就越能得到充分發(fā)揮。但由于種種因素的制約,內(nèi)部審計決定不能有效執(zhí)行,極有可能產(chǎn)生審計風(fēng)險或?qū)徲嬍〉碾[患,從而對審計雙方產(chǎn)生不利影響。因此,建立有效的審計決定整改機制,是目前工會內(nèi)部審計不容忽視和亟待研究解決的當(dāng)務(wù)之急。在工會內(nèi)部審計工作中,內(nèi)部審計決定是審計成果的重要組成部分和最終體現(xiàn),而內(nèi)部審計決定的有效執(zhí)行一直是一個比較突出的問題,也是制約審計工作質(zhì)量、影響審計公正執(zhí)法的關(guān)鍵所在。

一、影響工會內(nèi)部審計決定有效執(zhí)行的制約因素

(一)只重視審計的過程,而忽視審計決定的利用

目前,工會內(nèi)部審計有符合工會實際情況的審計程序、操作規(guī)范和行為守則,在開展審計工作時有一系列規(guī)范性的要求。但在現(xiàn)實工作中,內(nèi)審部門和審計人員往往只重視審計過程,輕視審計決定的利用。主要表現(xiàn)在:一是對審計決定利用的重要性認識不足。部分內(nèi)審部門只重視現(xiàn)場工作,忽視項目審計結(jié)束后對被審計單位整改決定的督察、督辦和責(zé)任追究,認為只提出審計報告、下達審計意見,就已經(jīng)完成審計目標任務(wù),并不關(guān)心審計決定的利用,使處理決定的執(zhí)行和整改要求的落實缺乏有效的監(jiān)督,影響預(yù)期目標的實現(xiàn)。二是整改或責(zé)任追究落實不到位。在實際工作中,由于存在一定的人情或隸屬關(guān)系,使內(nèi)審部門提出的整改要求和責(zé)任追究執(zhí)行不到位,只要被審計單位在限定期限內(nèi)提交了整改報告,內(nèi)審部門就認為已經(jīng)整改,沒有真正實施整改跟蹤或?qū)徲嫽卦L,這就很難驗證整改情況的真實性和解決問題的徹底性。

(二)外部的因素減弱了審計決定的利用價值

1、被審計單位原因。被審計單位對在審計意見中的表揚與肯定是十分愿意接受的,而對要查處和必須糾正的事項卻能拖就拖,遲遲不加以解決。部分被審計單位法制觀念淡薄,對工會內(nèi)部審計工作認識不清,對審計決定的強制性和自身違紀問題的嚴重性認識不到位,認為內(nèi)部審計是自己人,出了問題好說話,因此,缺乏執(zhí)行審計決定的自覺性。有的被審計單位對查出的問題避重就輕、尋求各種理由為自己開脫,在內(nèi)部審計決定下達后拒不執(zhí)行;還有的被審計單位認為如果對以前遺留的壞賬、報廢資產(chǎn)進行處理,就會影響當(dāng)期預(yù)、決算,從而致使其缺乏執(zhí)行內(nèi)部審計決定的積極性。

2、部門之間缺乏溝通協(xié)調(diào)

由于工會內(nèi)部審計所涉及的工作都是工會系統(tǒng)內(nèi)部熟知的人和事,普遍存在不愿得罪人的思想,對于內(nèi)部審計決定的有效執(zhí)行也就流于形式。由于一些內(nèi)部審計決定的執(zhí)行,單靠財務(wù)部門去完成是有一定困難的,需要其他部門之間的協(xié)作與配合。

二、有效利用內(nèi)部審計決定,使審計價值實現(xiàn)增值

良好的審計環(huán)境決定了審計質(zhì)量的高低,直接關(guān)系到內(nèi)部審計工作的效率、效果。內(nèi)部審計決定有效執(zhí)行既是審計工作的出發(fā)點,又是審計工作的落腳點,更是保證審計工作質(zhì)量和防范審計風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。

(一)拓展審計決定,實現(xiàn)審計價值增值

內(nèi)審部門應(yīng)當(dāng)提倡審計人員在完成規(guī)定任務(wù)后的創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)活動,發(fā)掘基礎(chǔ)素材,對存在的問題及潛在的風(fēng)險進行探索,延伸審計的范圍,形成各種形式的審計決定,增加審計附加值。一是抓好審計決定的綜合分析。首先要抓住問題的本質(zhì),分析并歸納出規(guī)律性的問題傾向;其次要提高分析的綜合性,將審計中發(fā)現(xiàn)的問題與各項內(nèi)控制度的實施聯(lián)系起來進行綜合歸納;再次要標本兼治,提出解決問題的合理化建議,不能就事論事,要有針對性和可操作性。二是跟蹤審計決定的執(zhí)行整改落實,切切實實的實現(xiàn)審計的監(jiān)督確認和咨詢作用。審計工作的最終目的是促進規(guī)范、正本清源,體現(xiàn)審計成果,因此必須關(guān)注審計決定的整改落實情況,堅持審計決定跟蹤檢查。

(二)建立有效的審計整改機制,提高工會內(nèi)部管理能力

基于工會內(nèi)部審計的特殊性,審計決定的有效轉(zhuǎn)化應(yīng)當(dāng)做到以下三個方面的結(jié)合。

一是堅持與內(nèi)部控制相結(jié)合,把審計決定運用到日常內(nèi)部管理工作中去,審計決定的運用要有經(jīng)常性、長遠性的思想。首先要與完善內(nèi)部財務(wù)管理制度和控制制度相結(jié)合,針對審計發(fā)現(xiàn)的問題,從制度層面進行研究、分析、評價,尋求制度建設(shè)的缺陷,這樣不僅可以讓領(lǐng)導(dǎo)層從中找到內(nèi)部管理方面存在的薄弱環(huán)節(jié),起到完善和防范的作用,同時也可以使離任或新到任的領(lǐng)導(dǎo)及時更正以往的不足,探索并制定完善制度控制的有效路徑。其次是堅持與制度執(zhí)行審計相結(jié)合,按照問題的性質(zhì)判斷內(nèi)部審計工作的有效性,尤其是領(lǐng)導(dǎo)層履行職責(zé)的意識、能力和效率,將內(nèi)部審計的成效作為內(nèi)審后續(xù)檢查的一項重要內(nèi)容,以保證內(nèi)部審計的連續(xù)性和有效性。

篇10

20世紀60年代前，英國對消費者利益的保護主要依據(jù)傳統(tǒng)的普通法。經(jīng)過判例的發(fā)展，在約款是否構(gòu)成契約內(nèi)容，對契約條款的解釋原則，基本義務(wù)的違反法理等幾個方面形成了判斷準則。但是，由于受傳統(tǒng)的“契約自由”思想影響，普通法對契約內(nèi)容尚缺乏規(guī)制制度，對消費者利益保護的力度明顯不足。20世紀60年代后半期，對契約內(nèi)容進行規(guī)制的必要性逐漸提高，人們認為。傳統(tǒng)普通法對契約內(nèi)容的規(guī)制過于消極，應(yīng)當(dāng)通過立法解決。在此背景下。英國1973年的《動產(chǎn)供給法》對動產(chǎn)買賣中部分無效免責(zé)條款進行了規(guī)定。1977年《不公正契約條款法》在較大的范圍內(nèi)規(guī)定了契約中無效的免責(zé)條款，盡管對保護消費者利益發(fā)揮了重要作用，但由于該法僅對契約中無效的免責(zé)條款進行規(guī)制，所以，法律作用的范圍有限，并且，該法沒有設(shè)立消費者團體訴訟制度。

1993年英國采納了93歐盟指令，為將指令國內(nèi)法化，于1994年制定了《消費者契約不公正條款規(guī)則》。但該規(guī)則僅將事前禁令訴權(quán)賦予了公正交易廳長官，這與93歐盟指令要求的賦予消費者團體訴訟權(quán)限的規(guī)定有所差別。之所以出現(xiàn)這一差別，是因為貿(mào)易產(chǎn)業(yè)部當(dāng)時認為：“英國法中并沒有承認代表訴訟的一般性權(quán)利，所以，賦予消費者團體事前禁令訴訟權(quán)限是不適當(dāng)?shù)?，也無這樣的必要性”。由于1994年《消費者契約不公正條款規(guī)則》未賦予一般消費者團體訴權(quán)違反了93歐盟指令，故消費者團體對此進行了強烈批評，甚至英國最大的消費者團體――消費者協(xié)會(CA)還就此向歐洲司法法院以英國政府不履行93歐盟指令為由提訟。當(dāng)時。英國正值政權(quán)交替時期。政府的政策也有所改變，新上任的消費者大臣表示應(yīng)當(dāng)賦予消費者團體禁令訴權(quán)。在這一背景下。1998年1月，貿(mào)易產(chǎn)業(yè)部公布了提案文書。結(jié)果，英國于1999年7月廢除了1994年《消費者契約不公正條款規(guī)則》，制定了新的1999年《消費者契約不公正條款規(guī)則》。

1999年《消費者契約不公正條款規(guī)則》的主要變化是將從前僅賦予公正交易長官的禁令訴權(quán)擴張到煤氣、電力、自來水等公共機關(guān)的長官以及地方的交易標準局，更為重要的是，除了上述公共機構(gòu)外，私的團體也被賦予了禁令訴權(quán)，但當(dāng)時僅有消費者協(xié)會這一私的團體享受這一權(quán)限。《消費者契約不公正條款規(guī)則》僅適用于賣主和商品供給人與消費者之間簽訂契約時的不公正條款。對于經(jīng)營者實施的不公正條款之外的對消費者經(jīng)濟利益造成損害的違法行為，當(dāng)時，只能依據(jù)1973年的《公正交易法》由公正交易長官提起尋求禁令的訴訟，但一般要滿足一定的前置性條件。比如，在提訟前。應(yīng)當(dāng)努力要求經(jīng)營者提出旨在保證不再繼續(xù)實施違法行為的誓約書。由于1973年《公正交易法》規(guī)定的禁令訴訟不但浪費時間而且程序復(fù)雜，故對抑制違法行為的效果不理想，因此，2001年英國出臺了作為1973年公正交易法特則性質(zhì)的《禁令命令規(guī)則》(The Stop Now Orders)。根據(jù)該規(guī)則，對于違反98歐盟指令指定的且國內(nèi)法化的行為，獲得公正交易長官及國務(wù)大臣指定的消費者組織以及歐盟名單記載的團體，均可以對該違法行為向法院尋求禁令。

2002年，英國制定的《企業(yè)法案》(Enterprise Act 2002)，將1973年《公正交易法》和2001年《禁令命令規(guī)則》進行統(tǒng)合。廢除了上述兩部法令。《企業(yè)法案》作為競爭法的主干法律之一，從公正交易廳的改組、競爭法的修改到消費者的保護和企業(yè)破產(chǎn)等諸多方面進行了規(guī)定。在消費者團體訴訟制度方面，除了修改禁令命令制度外，還導(dǎo)入了消費者請求賠償制度和調(diào)查申請制度。

二、消費者團體的訴權(quán)范圍

(一)禁令請求權(quán)

消費者團體禁令訴權(quán)來自1999年《消費者契約不公正條款規(guī)則》和2002年《企業(yè)法案》。依據(jù)1999年《消費者契約不公正條款規(guī)則》第12條之2規(guī)定，規(guī)則附表中記載的適格消費者團體可以對使用不公正條款的經(jīng)營者或推薦使用者向法院提起禁令請求訴訟。但消費者團體對使用不公正條款行為提起禁令訴訟的14日前，應(yīng)向公正交易廳進行書面的訴訟通知，如果在14日內(nèi)提訟必須得到公正交易廳的允許。公正交易廳根據(jù)通知將進行調(diào)查活動，調(diào)查結(jié)束后，公正交易廳可以決定自己提訟，也可以指示消費者團體提訟。

該規(guī)則中的不公正條款是指非個別交涉契約中違反誠實信用原則、給消費者的權(quán)利義務(wù)帶來重大不利益的條款。判斷條款是否違反誠實信用原則，法院一般考慮四個要素：當(dāng)事人之間交涉能力的強弱：消費者在契約達成方面合意余地的大?。禾峁┑纳唐坊蚍?wù)是否有消費者預(yù)約：經(jīng)營者公正、適當(dāng)對待消費者的程度。為了明確不公正條款的范圍，《消費者契約不公正條款規(guī)則》在附表3中例式性列舉了17種不公正條款。這17種不公正條款分別是：1、就消費者死亡或傷害免除經(jīng)營者或商品供給者責(zé)任的條款：2、對經(jīng)營者不履行或不完全履行契約行為排除消費者主張權(quán)利的條款：3、約定僅依據(jù)經(jīng)營者的意思決定是否提供服務(wù)_的條款：4、約定消費者如不放棄預(yù)付款或定金不得中止締結(jié)契約或解除契約的條款：5、對消費者約定過高違約金的條款：6、約定經(jīng)營者可以自由決定是否解約、但限制消費者此方面權(quán)利的條款：7、經(jīng)營者不經(jīng)事前通知可以任意解除連續(xù)性合同的條款：8、不合理的自動契約更新條款：9、條款內(nèi)容在事前未向消費者明確告知或條款內(nèi)容模糊不明的條款：10、經(jīng)營者可以單方變更契約條件的條款：11、經(jīng)營者可以單方變更提供的商品或服務(wù)，但限制消費者此方面權(quán)利的條款：12、未有特別事由經(jīng)營者也可以單方提高商品或服務(wù)價格的條款：13、經(jīng)營者保留最終解釋權(quán)或判斷權(quán)的條款：14、在經(jīng)營者名義下由受任者締結(jié)的契約中就債務(wù)對經(jīng)營者限制責(zé)任或者就債務(wù)的履行要求遵守特別方式的條款：15、經(jīng)營者逃避不均衡義務(wù)的條款(如約定盡管經(jīng)營者未履行契約，但消費者必須履行契約的條款)：16、不經(jīng)消費者同意可以轉(zhuǎn)移權(quán)利義務(wù)的條款：17、限制消費者尋求法律救濟的條款。

消費者團體依據(jù)禁令訴權(quán)獲得勝訴判決后，判決效力的主觀范圍原則上僅及于訴訟當(dāng)事人。但受到禁令判決的法人如果是有關(guān)法人組織的一員，則法院可以命令該判決對該組織的全體成員發(fā)生效力。如果受到禁令判決的是法人。則在一定條件下，法院可以對法人的代表人和實質(zhì)上支配法人的人發(fā)出禁令。經(jīng)營者受到禁令判決后如果不遵守判決，法院可以侮辱罪判處罰金或自由刑。

(二)損害賠償請求權(quán)

2002年《企業(yè)法案》對1998《競

爭法》追加了47B條，設(shè)置了消費者團體損害賠償請求制度。即對反競爭的合意以及濫用市場支配地位的行為，經(jīng)公正交易廳、國內(nèi)法院及歐洲司法法院認定為違法行為的，有訴訟資格的消費者團體經(jīng)2名以上受到損害的消費者同意，可以其向競爭上訴法庭(CAT)提起損害賠償訴訟，這一權(quán)利又稱為消費者請求權(quán)。為了促進這一團體訴訟的發(fā)展，消費者的概念被定義得很寬泛，間接購買者，以及最終的消費者都被包括在其中。需注意的是，有訴訟資格的消費者團體僅能在消費者同意的前提下消費者個人提起損害賠償訴訟，不得為了該團體自身的利益行使損害賠償請求權(quán)。并且。被者必須是消費者，非消費者提起的訴訟將被法院駁回。消費者團體因勝訴獲得的賠償金，在扣除訴訟費用后。原則上歸消費者個人。但如果與消費者存在合意，也可以由消費者訴訟的團體取得賠償金。

英國的民事訴訟中存在代表訴訟、集團訴訟命令、訴的合并等制度。這些制度主要是為了更方便地解決多數(shù)人糾紛，但實際上這些制度與消費者團體上述的“請求權(quán)”并非同質(zhì)。從被國務(wù)大臣指定的消費者團體才具有提訟的權(quán)限以及訴訟必須經(jīng)過至少2名消費者同意這方面看，“請求權(quán)”制度與美國的集團訴訟也存在著區(qū)別。

三、行使訴權(quán)的資格要件

消費者團體要想依據(jù)1999年《消費者契約不公正條款規(guī)則》行使禁令請求權(quán)，必須首先成為該規(guī)則附表中記載的適格者。希望成為適格者的消費者團體應(yīng)當(dāng)提出認定申請。當(dāng)規(guī)則制定者國務(wù)大臣認為有必要改正規(guī)則時，則修改規(guī)則增加新的適格消費者團體。目前，作為訴訟適格者被記載于附表的組織主要是公共性組織，民間組織中僅有消費者協(xié)會(CA)。依據(jù)1998年的《關(guān)于消費者及使用者權(quán)利的規(guī)則》之規(guī)定。消費者團體申請成為《消費者契約不公正條款規(guī)則》中指定的訴訟資格者。應(yīng)當(dāng)具備以下要件：一是該團體成立三年以上，屬于非營利組織，團體章程明確表明保護消費者利益是該組織唯一目的：二是該團體具有記載每年會員變動情況的名單：三是該團體人數(shù)占全國人口的萬分之五以上，并且至少在全國5個州或5個自治縣擁有會員，每個州或自治縣的會員數(shù)占該州或縣總?cè)丝诘娜f分之二以上：四是該團體擁有記載每年收入及支出情況的賬簿：五是該團體的法定代表人在代表該組織活動中未受到任何刑事處罰，以及該團體法定代表人未在該團體的活動領(lǐng)域內(nèi)于生產(chǎn)或服務(wù)企業(yè)擔(dān)任管理者之職。

能夠依據(jù)《企業(yè)法案》提訟的消費者團體必須經(jīng)過國務(wù)大臣指定，具體執(zhí)行認定的機構(gòu)是貿(mào)易產(chǎn)業(yè)部。申請認定者應(yīng)當(dāng)提交書面文件。為了保障審查程序的透明性，所有的申請都，由貿(mào)易產(chǎn)業(yè)部對外公布，貿(mào)易產(chǎn)業(yè)部一般每經(jīng)過2年對訴訟資格進行重新審查，如果發(fā)現(xiàn)該團體不再滿足基準要件，則由國務(wù)大臣取消指定。截至2007年底，英國還沒有一般的消費者團體被指定為《企業(yè)法案》中的訴訟資格者，但已經(jīng)有幾個消費者團體提出了認定申請。根據(jù)國務(wù)大臣的命令，能夠申請行使消費者團體訴權(quán)的條件是：(1)申請者的組織、運營和管理具有獨立、公平、完全的清廉性，并且具有適當(dāng)?shù)奶幚韮?nèi)部利害對立的程序?！蔼毩⑿浴币笤摻M織獨立于特定的經(jīng)營者，不受經(jīng)營者的管理和控制。為了判斷組織是否具有獨立性，一般要審核團體的主要構(gòu)成人員的履歷情況。(2)申請者具有促進或保護消費者集團性利益的經(jīng)驗、性質(zhì)、專業(yè)性知識。申請者為具有專業(yè)性知識的個人或組織的承繼人時，則參照該組織或個人的專業(yè)性。(3)申請者必須具有通過高水準的清廉性和公平運營來保護消費者團體利益的能力。(4)具有調(diào)查違法行為和進行(法律規(guī)定的)法律執(zhí)行程序的能力。(5)申請者在執(zhí)行法律方面具有依據(jù)最善慣性的準備和意思。(6)申請者應(yīng)當(dāng)具有與公正交易廳以及其他有訴訟資格的團體或個人進行合作的意愿及準備。在以上條件中沒有從法人格、團體構(gòu)成人員的規(guī)模及財政性要件上進行限制，英國貿(mào)易產(chǎn)業(yè)部表明，之所以沒有設(shè)置法人格要件，是因為與是否具備法人格相比，能否代表消費者的利益進行活動更加重要。而沒有從團體規(guī)模上規(guī)定條件，是因為像全國消費者評議會(Na-tional Consumer Couneil)這樣的組織雖然在組織構(gòu)成上不存在會員，但在保護消費者利益方面卻發(fā)揮著重要作用。關(guān)于財力要件，一般認為，雖然消費者團體是否有能力推進訴訟與財力要件有關(guān)，但是僅就提訟行為來看，即使缺乏財力要件，公正交易廳也可以接替案件，所以，沒有必要設(shè)置財力要件。