導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

金融許可證管理辦法最新版完整版

第一條 為了加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱金融許可證是指中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡稱銀監(jiān)會(huì))依法頒發(fā)的特許金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的法律文件。

金融許可證的頒發(fā)、更換、扣押、吊銷等由銀監(jiān)會(huì)依法行使，其他任何單位和個(gè)人不得行使上述職權(quán)。

第三條 金融許可證適用于銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的、經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司和外資金融機(jī)構(gòu)等。

第四條 銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融許可證實(shí)行分級(jí)授權(quán)、機(jī)構(gòu)審批權(quán)與許可證發(fā)放權(quán)適當(dāng)分離的管理原則。

(一)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)其直接監(jiān)管的金融法人機(jī)構(gòu)(政策性銀行、國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等)金融許可證的頒發(fā)與管理;負(fù)責(zé)外國獨(dú)資銀行及其分行、中外合資銀行及其分行、外國銀行分行、外國獨(dú)資財(cái)務(wù)公司和中外合資財(cái)務(wù)公司等外資金融機(jī)構(gòu)金融許可證的頒發(fā)與管理。

(二)銀監(jiān)會(huì)省(自治區(qū)、直轄市)局、直屬分局負(fù)責(zé)下列機(jī)構(gòu)金融許可證的頒發(fā)與管理：1本轄區(qū)內(nèi)政策性銀行、國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行分行(含異地支行);2金融資產(chǎn)管理公司分支機(jī)構(gòu)(辦事處);3城市商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu);4外資銀行分行以下(不含分行)機(jī)構(gòu);5除銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管外的信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu);6城市信用聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社(省級(jí)、地市級(jí))、農(nóng)村商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu);7所在地金融機(jī)構(gòu)同城營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

(三)銀監(jiān)會(huì)地區(qū)(市、州)分局負(fù)責(zé)上述機(jī)構(gòu)以外的其他金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)金融許可證的頒發(fā)與管理。

第五條 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收到銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)文件60日內(nèi)，持下列材料到銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)領(lǐng)取或換領(lǐng)金融許可證：

(一)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)文件;

(二)金融機(jī)構(gòu)介紹信;

(三)領(lǐng)取許可證人員的合法有效身份證明;

(四)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)要求的其他資料。

第六條 銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)頒發(fā)許可證時(shí)間期限為收到上述有效文件之日起五個(gè)工作日內(nèi)。

第七條 金融許可證載明下列內(nèi)容：

(一)機(jī)構(gòu)編碼(金融機(jī)構(gòu)實(shí)行全國統(tǒng)一編碼，見附件);

(二)機(jī)構(gòu)名稱(農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)以括號(hào)注明法人機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu));

(三)依據(jù)的法律法規(guī);

(三)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成立日期;

(四)營業(yè)地址;

(五)頒發(fā)許可證日期;

(六)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)的公章。

第八條 發(fā)生下列情形，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)換發(fā)金融許可證：

(一)機(jī)構(gòu)更名;

(二)營業(yè)地址(僅限于清算代碼)變更;

(三)許可證破損;

(四)許可證遺失;

(五)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)認(rèn)為其他需要更換許可證的情形。

機(jī)構(gòu)更名和營業(yè)地址變更應(yīng)當(dāng)將舊證繳回銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)，并持本辦法第五條 規(guī)定的材料換領(lǐng)金融許可證。

許可證破損應(yīng)在重新申領(lǐng)許可證時(shí)繳回原證。

許可證遺失，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)指定的報(bào)紙上聲明原許可證作廢，重新申領(lǐng)許可證。

第九條 金融許可證實(shí)行機(jī)構(gòu)編碼終身制原則。金融機(jī)構(gòu)除發(fā)生更名、營業(yè)地址(僅限于清算代碼)變更、被撤銷等原因外，機(jī)構(gòu)編碼一旦確定不再改變。

金融許可證如遺失或破損，再申請(qǐng)換領(lǐng)許可證時(shí)，原機(jī)構(gòu)編碼繼續(xù)沿用。

金融許可證如被吊銷，該機(jī)構(gòu)編碼自動(dòng)作廢，不再使用。

第十條 金融許可證頒發(fā)或更換時(shí)，應(yīng)在銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)指定的全國公開發(fā)行的報(bào)紙上進(jìn)行公告。

金融許可證被吊銷或注銷時(shí)，也應(yīng)在銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)指定的報(bào)紙上進(jìn)行公告。

第十一條 公告的具體內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：機(jī)構(gòu)名稱、營業(yè)地址、金融機(jī)構(gòu)編碼、郵政編碼、聯(lián)系電話。

第十二條 金融許可證應(yīng)當(dāng)在機(jī)構(gòu)營業(yè)場所的顯著位置公示。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在營業(yè)場所的顯著位置以適當(dāng)方式公示其業(yè)務(wù)范圍、主要負(fù)責(zé)人。

銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)將依法對(duì)公示情況進(jìn)行監(jiān)督與檢查。

第十三條 任何單位和個(gè)人不得偽造、變?cè)旖鹑谠S可證。金融機(jī)構(gòu)不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓金融許可證。

第十四條 銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融許可證的信息管理，建立完善的機(jī)構(gòu)管理檔案系統(tǒng)，依法披露金融許可證的有關(guān)信息。

第十五條 金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取和更換金融許可證，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)繳納審查費(fèi)、注冊(cè)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。

第十六條 金融機(jī)構(gòu)違反本辦法，有下列行為之一的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)責(zé)令限期改正，給予警告;逾期不改正的，可以處以3萬元以下罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，可以取消其直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員的任職資格：

(一)不按規(guī)定換領(lǐng)金融許可證;

(二)損壞金融許可證;

(三)遺失金融許可證且不向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告;

(四)未在營業(yè)場所公示金融許可證;

(五)偽造、變?cè)?、出租、出借、轉(zhuǎn)讓金融許可證。

第十七條 商業(yè)銀行出租、出借、轉(zhuǎn)讓金融許可證的，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第十八條 偽造、變?cè)焐虡I(yè)銀行金融許可證的，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法規(guī)進(jìn)行處罰。

第十九條 金融許可證由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一印制和管理。銀監(jiān)會(huì)按照金融許可證編碼方法打印金融許可證，頒發(fā)時(shí)加蓋中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)的單位印章方具有效。

金融許可證的保管應(yīng)作為重要憑證專門管理。許可證保管、打印、頒發(fā)等職能應(yīng)相互分離、相互制約，同時(shí)建立金融許可證頒發(fā)、收繳、銷毀登記制度。

對(duì)于金融許可證頒發(fā)管理過程中產(chǎn)生的廢證、收回的舊證、依法繳回和吊銷的許可證，應(yīng)加蓋作廢章，作為重要空白憑證專門收檔，定期銷毀。

第二十條 本辦法自20xx年7月1日起施行。其他有關(guān)規(guī)定與本《辦法》有沖突的，以本《辦法》為準(zhǔn)。

附件：金融機(jī)構(gòu)許可證編碼方案?

金融許可證上的金融機(jī)構(gòu)編碼，參照《居民身份證》和國家標(biāo)準(zhǔn)《全國清算中心代碼》(GB1349792)中號(hào)碼的編制原則和方法，本著統(tǒng)一、規(guī)范、便于識(shí)別、便于管理的原則進(jìn)行編制。在制發(fā)和打印金融許可證時(shí)，金融機(jī)構(gòu)編碼可由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)生成，個(gè)別部分由人工修訂。全套編碼由2位英文字母和12位數(shù)字組成，共14位，按從左至右的順序排列。圖示如下：

(一)是金融機(jī)構(gòu)類別代碼，用大寫英文字母表示。A-政策性銀行、B-商業(yè)銀行、C-住房儲(chǔ)蓄銀行、D-城市商業(yè)銀行、F-城市信用合作社(含聯(lián)社)、G-農(nóng)村商業(yè)銀行(包括農(nóng)村合作銀行)及農(nóng)村信用合作社(含聯(lián)社)、H-信用卡公司、I-郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、K-信托投資公司、L-企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、M-金融租賃公司、W-外資銀行、Y-外資非銀行金融機(jī)構(gòu)、Z-其他類金融機(jī)構(gòu)。

(二)是法人或非法人分支機(jī)構(gòu)代碼。1為法人金融機(jī)構(gòu)，2為非法人分支機(jī)構(gòu)。

(三)-(四)是被批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)代碼(適用于中資機(jī)構(gòu))，新成立機(jī)構(gòu)按順序排列。

A類：01-國家開發(fā)銀行、02-中國進(jìn)出口銀行、03-中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

B類：01-中國工商銀行、02-中國農(nóng)業(yè)銀行、03-中國銀行、04-中國建設(shè)銀行、05-交通銀行、06-中信實(shí)業(yè)銀行、07-中國光大銀行、08-華夏銀行、09-中國民生銀行、11-招商銀行、12-廣東發(fā)展銀行、13-興業(yè)銀行、14-深圳發(fā)展銀行、15-上海浦東發(fā)展銀行、16-恒豐銀行?、

C類：01-、

D類：城市商業(yè)銀行

F類：城市信用合作社(含聯(lián)社)01-聯(lián)社、02-信用社

G類：農(nóng)村信用合作社(含聯(lián)社)01-聯(lián)社、02-信用社、03-農(nóng)村商業(yè)銀行(農(nóng)村合作銀行)

I類：郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)

K類：01-銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托投資公司、02-除銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管外的信托投資公司

L類：財(cái)務(wù)公司01-銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的財(cái)務(wù)公司、02-除銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管外的財(cái)務(wù)公司

M類：金融租賃公司01-銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的金融租賃公司、02-除銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管外的金融租賃公司

Z類：01-金融資產(chǎn)管理公司

(五)是審批機(jī)構(gòu)代碼(適用于中資機(jī)構(gòu))。中資金融機(jī)構(gòu)審批機(jī)構(gòu)代碼，如審批機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)會(huì)，標(biāo)注1審批機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)局、直屬分局，標(biāo)注2審批機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)分局，標(biāo)注3。

(三)-(五)被批準(zhǔn)外資機(jī)構(gòu)代碼(適用于外資機(jī)構(gòu))，新成立機(jī)構(gòu)按順序排列。

W類：在中國注冊(cè)的外資銀行法人機(jī)構(gòu)、中外合資銀行法人機(jī)構(gòu)及外國銀行分行

Y類：外資財(cái)務(wù)公司、外資企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、外資租賃公司、外資信托公司

(六)-(九)是金融機(jī)構(gòu)地址代碼，采用《全國清算中心代碼》(GB13497-92)中的地址代碼的編碼方法。

(十)是金融機(jī)構(gòu)組織類別代碼，用大寫英文字母表示。H(Headquarter)-總行(或總部)、B(branch)-分行(或分部)、S(sub-branch)-支行、O(others)-其他分支機(jī)構(gòu)。

(十一)-(十四)是金融機(jī)構(gòu)辦理許可證的順序號(hào)。每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)一個(gè)序號(hào)，同一地區(qū)(城鄉(xiāng)信用合作社以(地)市為單位，其他金融機(jī)構(gòu)以省為單位)、同一類別的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)連續(xù)編號(hào)，不能重號(hào)或空號(hào)。

篇2

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu) 風(fēng)險(xiǎn)管理 新資本管理辦法

一、相關(guān)定義

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行。農(nóng)村信用社資本由農(nóng)民入股，干部由社員選舉，信貸為社員提供，合作制性質(zhì)明顯，是扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要金融力量。農(nóng)村合作銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織入股，在合作制的基礎(chǔ)上，吸收股份制運(yùn)作機(jī)制組成的股份合作制的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，做好農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的改革、發(fā)展和監(jiān)管工作，既是農(nóng)村金融工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，也是構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的關(guān)鍵所在。結(jié)合我國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展階段性特點(diǎn)，當(dāng)前要特別注重研究和解決以下幾個(gè)方面的問題。

資本管理是現(xiàn)代銀行管理的核心理念和方法之一，國外很多銀行以及國內(nèi)的大型銀行都已開始應(yīng)用了這一先進(jìn)的管理辦法，但是將這一管理方法在國內(nèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)中的應(yīng)用還處于空白。雖然目前國內(nèi)已有很多商業(yè)銀行開始了經(jīng)濟(jì)資本管理的探索和實(shí)踐，但是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)由于IT系統(tǒng)建設(shè)方面起步比較晚，在規(guī)模實(shí)力、人才等方面與四大商業(yè)銀行和全國性的股份制銀行存在著巨大的差距，因此，到目前為止，尚沒有任何一家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)真正實(shí)施了這一管理方法。不過資本管理辦法代表著現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理思想發(fā)展的趨勢。

2011年7月，中國銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了關(guān)于農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施巴塞爾資本協(xié)議的指導(dǎo)意見，對(duì)農(nóng)村機(jī)構(gòu)完善法人治理結(jié)構(gòu)，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，優(yōu)化資本管理框架，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力和核心競爭了提出了新的監(jiān)管要求。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)加快推進(jìn)資本協(xié)議的實(shí)施，已成為當(dāng)前亟待解決的新課題。2012年6月7日，銀監(jiān)會(huì)公布了《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》。《資本管理辦法》將于2013年1月1日起實(shí)施。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)如何在過渡期內(nèi)根據(jù)現(xiàn)在資本狀況、資本結(jié)構(gòu)、籌資渠道等實(shí)際情況，達(dá)到《資本管理辦法》提出資本充足率監(jiān)管要求，這具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、實(shí)施新資本管理辦法對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的積極作用

1、有助于改善法人治理結(jié)構(gòu)。當(dāng)實(shí)施新資本管理辦法后，有助于明確治理主體的職責(zé)權(quán)限，有利于運(yùn)行機(jī)制的健全和改進(jìn)，從而使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)成為管理、決策科學(xué)，運(yùn)行高效，信息透明的現(xiàn)代金融企業(yè)。

2、有助于提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。首先，通過建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的獨(dú)立性，這樣有利于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)采集的資料和風(fēng)險(xiǎn)改進(jìn)計(jì)量技術(shù)，合理利用風(fēng)險(xiǎn)模型，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制流程，有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展。其次，有利于增強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，正確劃分交易賬戶和銀行賬戶，提高市場風(fēng)險(xiǎn)管理水平。最后，通過引入流動(dòng)性覆蓋比率風(fēng)一些列流動(dòng)性指標(biāo)，可以確保表外風(fēng)險(xiǎn)暴露的最低資金來源，避免受市場波動(dòng)的影響。

3、有助于提升農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的形象。通過資本管理的實(shí)施，加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提高核心競爭力，可以縮小農(nóng)村銀行和先進(jìn)銀行才差距，提升管理水平，從而使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)真正成為廣大社會(huì)公民心中信賴的好銀行。

4、有助于培養(yǎng)專業(yè)管理人才。通過資本管理辦法的實(shí)施，可以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理人員得到很好的培養(yǎng)和鍛煉，使他們擁有先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理理念和豐富的專業(yè)知識(shí)。

三、實(shí)施新資本管理辦法對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的影響

1、影響資本充足率。從現(xiàn)實(shí)情況來看，假如按新的資本協(xié)議計(jì)算得出的資本充足率，比按現(xiàn)在的測算方式計(jì)算的結(jié)果減少了幾個(gè)百分點(diǎn)。因此，對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)而言，大部分的資本充足率都將達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

2、影響發(fā)展方式。實(shí)施新的資本管理方法后，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)將在組織資金時(shí)更要選經(jīng)營擇成本低、穩(wěn)定性高度資金，適時(shí)加強(qiáng)對(duì)自己結(jié)構(gòu)的管理和相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的測算，保持存款規(guī)模增長和整體經(jīng)營需求相適應(yīng)。

3、影響資金運(yùn)用。當(dāng)前農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要資金運(yùn)用只有貸款和資金市場債券業(yè)務(wù)。當(dāng)實(shí)施新資本管理辦法后，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)將有效調(diào)整自己運(yùn)用結(jié)構(gòu)，將資金投向以零售業(yè)為核心的輕資本業(yè)務(wù)，更確切地收縮大額貸款和自己業(yè)務(wù)將受到限制。

4、影響收入結(jié)構(gòu)。當(dāng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)施了新的資本管理辦法后，機(jī)構(gòu)組織里的每一筆業(yè)務(wù)的拓展都要計(jì)提相應(yīng)的資本，這其中既有信用風(fēng)險(xiǎn)資本、市場風(fēng)險(xiǎn)資本，當(dāng)然還有操作風(fēng)險(xiǎn)資本也要計(jì)提，將影響到收入來源。最后，還會(huì)對(duì)監(jiān)管方式產(chǎn)生影響。

四、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)施新資本管理辦法的主要難點(diǎn)

1、思想認(rèn)識(shí)不足，資本管理意識(shí)淡薄。目前農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)長期處于粗放式的金融模式之中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄，尤其是在資本管理方面仍然停留在對(duì)股本金管理層面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資本概念，風(fēng)險(xiǎn)資本覆蓋率等意識(shí)淡薄。

2、風(fēng)險(xiǎn)管理框架不完善，評(píng)估程序滯后。多年以來，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)一直依靠前臺(tái)業(yè)務(wù)人員和各級(jí)管理人員的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行決策，這些方法比較粗放，缺乏說服力。目前還沒有建立與風(fēng)險(xiǎn)資本管理相關(guān)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度。風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足，迫于市場壓力，部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也開始探索使用理財(cái)?shù)裙ぞ咄卣官Y金來源渠道，但是受制于相對(duì)薄弱的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，資金錯(cuò)配等潛在風(fēng)險(xiǎn)和問題也不容忽視。還有體制結(jié)構(gòu)中，資本管理職責(zé)不明確，管理體系薄弱普遍存在。

3、IT支撐不足，導(dǎo)致數(shù)據(jù)真實(shí)性存疑。當(dāng)前，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)缺乏有效支持?jǐn)?shù)據(jù)采集和新型處理的科技支撐系統(tǒng)，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以覆蓋《資本管理辦法》要求的對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等范疇的資本充足率的測算仍停留在手工操作和經(jīng)驗(yàn)判斷為主的階段，指標(biāo)數(shù)據(jù)的真實(shí)性亟待提高。目前情形，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還缺乏在數(shù)理的基礎(chǔ)之上的一些衡量相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量工具以及計(jì)量模型，從而無法對(duì)大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和監(jiān)控，進(jìn)而對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測能力嚴(yán)重不足。

4、專業(yè)人才缺乏。《資本管理辦法》中新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)處理、模型搭建、信息系統(tǒng)開發(fā)等方面提出了更高的要求，而專業(yè)人才的嚴(yán)重缺乏對(duì)該項(xiàng)工作有序開展有重要的影響。實(shí)施資本管理辦法是一個(gè)長期的過程，需要熟悉風(fēng)險(xiǎn)管理操作的人才，但目前農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)缺乏具備數(shù)理、統(tǒng)計(jì)、計(jì)量的理論知識(shí)和一定業(yè)務(wù)知識(shí)的人員。

農(nóng)村信用社是我國金融業(yè)中覆蓋面最廣、職工人數(shù)最多的金融組織，但是農(nóng)村信用社同時(shí)也是職工素質(zhì)普遍較低的金融組織。以農(nóng)村金融較為發(fā)達(dá)的廣東省為例，全省信用社職工中具有大專以上學(xué)歷的僅占11%左右，珠江三角洲地區(qū)雖好一些，比例也不超過30%。

5、歷史數(shù)據(jù)缺乏。在實(shí)施資本風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，一個(gè)前提條件是需要大量的歷史數(shù)據(jù)做支持。然而，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)和信貸風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)間較短，對(duì)各項(xiàng)歷史數(shù)據(jù)的積累較少，沒有完整的數(shù)據(jù)庫。目前各農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)積累僅僅是對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)的積累，對(duì)計(jì)算違約概率、違約損失率、預(yù)期損失率等方面的數(shù)據(jù)積累幾乎空白。無法對(duì)數(shù)據(jù)全面分析和未來走勢研判的需要，制約《資本管理辦法》中有關(guān)指標(biāo)的計(jì)算。

五、農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施新資本協(xié)議的對(duì)策建議

1、提高思想認(rèn)識(shí)，加快轉(zhuǎn)變銀行發(fā)展方式?！顿Y本管理辦法》有助于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)張的外延發(fā)展模式走向質(zhì)量擴(kuò)張的內(nèi)涵式增長之路。為實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，制定資本長期發(fā)展規(guī)劃，樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，將全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)貫穿于全部業(yè)務(wù)和全體員工之中。加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，爭取監(jiān)管部門支持。對(duì)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，需要成立領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)新資本協(xié)議的實(shí)施工作，促進(jìn)機(jī)構(gòu)完善公司治理結(jié)構(gòu)，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。此外，要結(jié)合實(shí)際進(jìn)行差距分析，全面規(guī)劃，制定本機(jī)構(gòu)實(shí)施規(guī)劃，積極爭取監(jiān)管部門的支持。

2、提升治理水平，完善風(fēng)險(xiǎn)管理框架和評(píng)估程序。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)本來發(fā)展水平較低，即使設(shè)置了六年的資本充足率達(dá)標(biāo)的過渡期，時(shí)間仍較為緊迫。需通過自身建立成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理體制和經(jīng)營模式，制定符合實(shí)際情況的資本達(dá)標(biāo)規(guī)劃，通過多種渠道盡早實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。由于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的不平衡，資產(chǎn)規(guī)模等各方面大批存在差異性，那么農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合自身規(guī)劃，逐步達(dá)到新資本協(xié)議的要求。

3、強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，運(yùn)用各類計(jì)量工具。首先，完善法人治理機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步明晰農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)職責(zé)分工，健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。其次，加強(qiáng)數(shù)據(jù)收集的基礎(chǔ)性工作，提高信息化水平，確保數(shù)據(jù)收集的及時(shí)性、真實(shí)性和完整性。再次，建立新的與實(shí)現(xiàn)資本管理辦法相適應(yīng)的規(guī)則和制度。最后，將相關(guān)的數(shù)理和計(jì)量模型運(yùn)用到經(jīng)營管理中去，在實(shí)踐中加以檢驗(yàn)和優(yōu)化。加快新型科技改造，奠定系統(tǒng)計(jì)量及模型搭建的基礎(chǔ)。準(zhǔn)備分類，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量《資本管理辦法》堅(jiān)持資本數(shù)量和質(zhì)量并重的原則，明確了隔離資本工作的合格標(biāo)準(zhǔn)和資本調(diào)整項(xiàng)目。

4、加強(qiáng)培訓(xùn)，儲(chǔ)備專業(yè)人才。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)首先要根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求配齊風(fēng)險(xiǎn)部門人員，主要是招聘熟練掌握高等數(shù)學(xué)、會(huì)數(shù)理分析的人才，引進(jìn)專業(yè)人才，改善人才結(jié)構(gòu)，并且不斷儲(chǔ)備有從事風(fēng)險(xiǎn)管理工作經(jīng)驗(yàn)的人員，建立專業(yè)化隊(duì)伍。

5、積極行動(dòng)起來，填補(bǔ)歷史數(shù)據(jù)。各農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)高度重視對(duì)歷史數(shù)據(jù)的積累，對(duì)近年的有關(guān)信用數(shù)據(jù)進(jìn)行填補(bǔ)，主動(dòng)學(xué)習(xí)和借鑒國有商業(yè)銀行歷史數(shù)據(jù)積累中的經(jīng)驗(yàn)，盡快建立適合自身的數(shù)據(jù)庫體系。

六、結(jié)語

機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，機(jī)遇大于挑戰(zhàn)是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前改革的鮮明寫照。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢的研究和判斷，加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)厥袌鰸摿Φ耐诰?，不斷提升核心競爭力，結(jié)合自身實(shí)際情況，制定適當(dāng)?shù)囊?guī)劃，積極地完成資本管理辦法的成功過渡。

【參考文獻(xiàn)】

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變化一：進(jìn)入門檻降低

征求意見稿規(guī)定：汽車金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本的最低限額為5億元人民幣。并且要求，參與發(fā)起設(shè)立汽車金融機(jī)構(gòu)的公司需要滿足最近一年的總資產(chǎn)不低于80億元人民幣、連續(xù)三年盈利等條件。

10月3日公布的《汽車金融公司管理辦法》，進(jìn)入門檻有所降低。雖然還是要求“汽車金融公司注冊(cè)資本的最低限額為5億元人民幣”，但《辦法》規(guī)定，出資人“其最近一年的總資產(chǎn)不低于40億元人民幣或等值的自由兌換貨幣，年?duì)I業(yè)收入不低于20億元人民幣或等值的自由兌換貨幣”。

總資產(chǎn)從80億元到40億元，門檻降了一半。不過，《辦法》還強(qiáng)調(diào)，“主要出資人須為汽車企業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)”，且“同一企業(yè)法人不得投資一個(gè)以上的汽車金融公司”。

變化二：業(yè)務(wù)范圍縮小

征求意見稿和正式實(shí)施的《辦法》中，涉及汽車金融公司業(yè)務(wù)范圍的條款主要的差別有三：第一，《辦法》中規(guī)定汽車金融公司可以“提供購車貸款業(yè)務(wù)”，而刪除了征求意見稿中“提供汽車租賃業(yè)務(wù)”的條款。這意味著，國內(nèi)的汽車金融公司不能像國外那樣，可以開展“以租代售”等與租賃相關(guān)的服務(wù)。第二，《辦法》中去掉了汽車金融公司可以“發(fā)行公司債券及商業(yè)票據(jù)”的條款。第三，《辦法》中新增了汽車金融公司可以開展“轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)”。

另外，《辦法》對(duì)于辦理汽車經(jīng)銷商貸款進(jìn)行了細(xì)化。規(guī)定，包括采購汽車、展廳建設(shè)、零配件以及維修設(shè)備等都可以從汽車金融公司貸款。這樣，就降低了汽車經(jīng)銷商的資金風(fēng)險(xiǎn)，也使其與汽車企業(yè)的關(guān)系更密切了。

變化三：細(xì)化了法律責(zé)任

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【關(guān)鍵詞】金融管理 創(chuàng)新 對(duì)策

金融業(yè)發(fā)展快速，成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一支有生力量和堅(jiān)強(qiáng)支撐為深化投資體制改革。金融機(jī)構(gòu)要緊抓國家跨越發(fā)展的良好時(shí)機(jī)，目標(biāo)要遠(yuǎn)，定位要高，努力壯大金融整體實(shí)力，增強(qiáng)經(jīng)營活力，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速健康發(fā)展提供更加有效的金融支持。提高金融服務(wù)質(zhì)量。要進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)意識(shí)，加大金融創(chuàng)新，通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，進(jìn)一步提升金融業(yè)整體服務(wù)質(zhì)量和水平。全市金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)強(qiáng)化內(nèi)部管理，規(guī)范經(jīng)營，公平競爭，認(rèn)真執(zhí)行各項(xiàng)政策規(guī)定，嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，確保轄區(qū)金融穩(wěn)定，為我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展創(chuàng)造良好金融環(huán)境。

一、金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因

我國的金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，但是金融市場中卻又充滿了各種風(fēng)險(xiǎn)。而所謂的風(fēng)險(xiǎn)就是指在市場中，經(jīng)濟(jì)主體可能獲利也可能受到損失，充滿了不確定性，并且在獲利的過程中，還有實(shí)際收益和預(yù)期的偏差太大的現(xiàn)象，這些都是金融業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)。

1.我國的金融業(yè)在布局上向來是以國有銀行為主，資金的配置也主要是集中在國有銀行，對(duì)于資金的控制力比較強(qiáng)，從而導(dǎo)致了我國群眾在投資渠道上比較單一。我國的企業(yè)要想發(fā)展，在企業(yè)規(guī)模和技術(shù)上有所更新，就需要大量的資金的融入，但是目前狀況致使企業(yè)的融資渠道受限，為了企業(yè)的發(fā)展，只能是向商業(yè)銀行貸款。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

2.在金融主體運(yùn)作的過程中，會(huì)出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)。主要是在銀行處理日常事務(wù)的過程中，一方面可能會(huì)因?yàn)橐?guī)章制度的不健全，致使操作失誤或者是沒有具體的規(guī)范可以遵循，另一方面是在金融活動(dòng)中，從事業(yè)務(wù)操作的人員在素質(zhì)上的不同，對(duì)于業(yè)務(wù)的處理也就不同，會(huì)受到人員知識(shí)結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)素質(zhì)和應(yīng)變能力等的影響，從而影響到業(yè)務(wù)的執(zhí)行。在這些過程中，都可能會(huì)產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，使金融活動(dòng)陷入危機(jī)。

3.利率的變動(dòng)帶來了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。這就存在著盲目借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.金融的自由化層面形成了自由化的風(fēng)險(xiǎn)。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經(jīng)開始放松對(duì)金融市場的管制，這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規(guī)金融渠道。

二、創(chuàng)新管理模式，增強(qiáng)金融競爭能力

金融管理處在一個(gè)尚需積極探索、改革完善的發(fā)展階段。建立充分有效及時(shí)溝通交流的渠道與平臺(tái)；重點(diǎn)要義在于管好戰(zhàn)略、把握經(jīng)營發(fā)展方向，管好高管、打造優(yōu)秀管理團(tuán)隊(duì)，管好投資、實(shí)現(xiàn)資本集約管理，管控風(fēng)險(xiǎn)、有效提升經(jīng)營質(zhì)量，管好機(jī)制、強(qiáng)化監(jiān)督制約作用；根本要求在于制衡協(xié)作有效，決策民主科學(xué)，運(yùn)行規(guī)范高效，信息及時(shí)透明。

建設(shè)一個(gè)充分、有效、民主管理的股東會(huì)，建設(shè)一個(gè)決策正確、科學(xué)、并能超前謀劃運(yùn)作的董事會(huì)，建設(shè)一個(gè)有效、依法、合規(guī)監(jiān)督的監(jiān)事會(huì)，建設(shè)一個(gè)決策執(zhí)行有力，認(rèn)真落實(shí)到位，管理嚴(yán)格規(guī)范的經(jīng)營層。能夠全部覆蓋銀行經(jīng)營發(fā)展各個(gè)層面、各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)崗位、各個(gè)業(yè)務(wù)品種的系列規(guī)章制度及管理辦法，不斷完善能夠輻射管理全部過程、全部流程的長效機(jī)制，加快提升金融管理水平，管理能力，推動(dòng)金融管理跨越式發(fā)展。

三、完善金融管理與服務(wù)對(duì)策

1.在現(xiàn)代化的社會(huì)中，人們的觀念也在逐步的提升，所以金融業(yè)在提供金融服務(wù)方面也要有所創(chuàng)新，打破以往傳統(tǒng)的觀念，更新思維，與時(shí)俱進(jìn)，要能更得上時(shí)代的發(fā)展，利用發(fā)展的眼光看待問題。傳統(tǒng)的金融行業(yè)只是能夠?yàn)槿藗兲峁﹤鹘y(tǒng)的金融工具，在不斷的發(fā)展社會(huì)背景下，已經(jīng)無法滿足人們的需求，所以需要?jiǎng)?chuàng)新改革。在金融金融工具方面有所創(chuàng)新，同時(shí)在提供金融服務(wù)的過程中，還要注重金融環(huán)境的改善，無論是主觀還是客觀環(huán)境，都要符合客戶的心理，營造一個(gè)健康和諧的氛圍。

2.從站在法律的角度上來說，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的法律制度。現(xiàn)在，金融風(fēng)險(xiǎn)的防治與控制是在金融管理中必須要著重考慮的一項(xiàng)工作，要結(jié)合實(shí)際深入思考采取哪種方法才能夠獲得更好的防控效果。第一，要健全相關(guān)的法律準(zhǔn)則，確保金融工作的依法開展，不僅如此，對(duì)金融的監(jiān)督管理要投入更多的重視。

3.在對(duì)金融市場進(jìn)行規(guī)范管理的過程中，國家要實(shí)行市場準(zhǔn)入制度，嚴(yán)格控制進(jìn)入市場的各金融機(jī)構(gòu)，審查各項(xiàng)指標(biāo)，符合資格后準(zhǔn)予進(jìn)入?？刂平鹑诮灰仔袨?，嚴(yán)格按照市場行為規(guī)范執(zhí)行，出現(xiàn)違法違規(guī)現(xiàn)象一律清除。實(shí)行市場準(zhǔn)入制度，是國家對(duì)經(jīng)濟(jì)的一種干預(yù)手段，對(duì)市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障，通過宏觀調(diào)控，保證金融市場的穩(wěn)定，對(duì)于不合格的機(jī)構(gòu)嚴(yán)禁進(jìn)入市場，嚴(yán)把關(guān)口，做好審查工作，保證金融市場健康有序的運(yùn)行。

4.實(shí)現(xiàn)金融管理模式的創(chuàng)新。在當(dāng)前的形勢之下，采取順應(yīng)時(shí)展的管理模式，對(duì)于確保金融行業(yè)穩(wěn)定有效的發(fā)展來說是極其關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。管理模式的創(chuàng)新需要從金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部著手，要建立健全員工激勵(lì)政策相關(guān)的規(guī)定制度，在人事管理的各個(gè)環(huán)節(jié)積極響應(yīng)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。在現(xiàn)在金融行業(yè)新鮮事物層出不窮的情勢下，要加強(qiáng)對(duì)員工各項(xiàng)技能的培養(yǎng)提升，為業(yè)務(wù)的開展帶來更堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)累積，增強(qiáng)公司在金融行業(yè)的競爭力。

參考文獻(xiàn)

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在經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代，適量的、結(jié)構(gòu)合理的外匯儲(chǔ)備具有至關(guān)重要的作用，它是一國彌補(bǔ)國際收支逆差，維持本幣匯率穩(wěn)定和償還外債的物質(zhì)保證。雖然充足的外匯儲(chǔ)備對(duì)一國有著非常重要的作用，但外匯儲(chǔ)備也并不是越多越好，高額的外匯儲(chǔ)備也會(huì)給國民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行帶來諸多弊端。縱觀世界，在外匯儲(chǔ)備管理方面擁有成功經(jīng)驗(yàn)的國家，都擁有一整套相關(guān)法律作為外匯儲(chǔ)備管理的法律支撐。完善外匯儲(chǔ)備管理體制需要一整套健全的法律規(guī)范來保障。但由于我國特有的經(jīng)濟(jì)形勢，外匯儲(chǔ)備管理尚未形成一個(gè)健全的體系，更不用說用來規(guī)范外匯儲(chǔ)備管理行為的配套法律制度。

一、中國外匯儲(chǔ)備管理制度的現(xiàn)狀

外匯儲(chǔ)備管理是一國宏觀經(jīng)濟(jì)管理的重要方面，它與一國貨幣經(jīng)濟(jì)政策息息相關(guān)，是一國的外匯儲(chǔ)備在其儲(chǔ)備管理機(jī)構(gòu)的控制下，能夠及時(shí)被獲取并用來滿足該國制定的一系列政策目標(biāo)的過程。外匯儲(chǔ)備管理既包括外匯儲(chǔ)備管理制度的建立和健全，也包括外匯儲(chǔ)備資產(chǎn)的具體管理，既涉及從宏觀上確定和保持外匯儲(chǔ)備適度規(guī)模，也涉及微觀上儲(chǔ)備資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)性操作。

從以來，國家就對(duì)外匯儲(chǔ)備管理體制進(jìn)行不斷的完善與改革，使其適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制改革和對(duì)外開放的需要，有力地推動(dòng)了貿(mào)易體制改革和對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展。但仍存在很大的問題，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、外匯儲(chǔ)備幣種結(jié)構(gòu)單一

我國的外匯儲(chǔ)備幣種結(jié)構(gòu)比較單一，以美元居多。據(jù)路透社 2009 年 3 月 17 日?qǐng)?bào)道，中國 2009 年1月末持有美國國債 7396 億美元，仍為美國第一大債權(quán)國。中國外匯儲(chǔ)備幣種選擇中，美元依然是首選貨幣，約占中國外匯儲(chǔ)備總額的 65%左右。

這種以美元為主要貨幣的格局，非常容易受到匯率風(fēng)險(xiǎn)的影響。當(dāng)美元貶值和美國國內(nèi)出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，我國外匯儲(chǔ)備都會(huì)隨之貶值，造成外匯儲(chǔ)備損失。

2、外匯儲(chǔ)備管理體制單一

長期以來，我國的外匯管理體系是由央行獨(dú)立進(jìn)行戰(zhàn)略決策和操作的，在決策的形成過程中，沒有健全的協(xié)商機(jī)制，財(cái)政部沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用，屬于單一的儲(chǔ)備管理體系。這種體系雖然有一定的優(yōu)越性，但受央行的貨幣政策和匯率政策的牽連，使得政策的正確性大打折扣。

3、外匯儲(chǔ)備的運(yùn)營機(jī)制保守

目前中國外匯儲(chǔ)備主要投資于外幣存款、外幣票據(jù)、特別是美國的高信用等級(jí)的政府債券、國際金融組織債券、政府機(jī)構(gòu)債券和公司債券等金融資產(chǎn)，這使我國外匯儲(chǔ)備具有較大的收益風(fēng)險(xiǎn)。無論從安全性、流動(dòng)性還是盈利性角度來講，過于集中的投資都是不適宜的。

4、外匯儲(chǔ)備管理成本太高

IMF曾提出中國外匯儲(chǔ)備成本太高，其主要有三大根據(jù)：第一，雖然中國從不公布外匯儲(chǔ)備的具體資產(chǎn)組合、利息收入等要素，但央行將大部分外匯儲(chǔ)備資于美國國債眾所周知。第二，外匯儲(chǔ)備急劇膨脹到目前的3萬億美元，如果缺乏有效的沖銷手段，貨幣供應(yīng)被動(dòng)擴(kuò)張后，會(huì)因此蒙受通脹壓力，勢必要付出慘重代價(jià)。第三，為了沖銷外匯占款導(dǎo)致的基礎(chǔ)貨幣快速增長，除了削減對(duì)商業(yè)銀行的再貸款，央行開始自己創(chuàng)造負(fù)債，發(fā)行央行票據(jù)。央行為此所支付的利息，便以供給更多基礎(chǔ)貨幣的形式予以抵消。如此周而復(fù)始，外匯儲(chǔ)備也如滾雪球般龐大起來。

5、外匯儲(chǔ)備管理制度的法律缺失

我國外匯儲(chǔ)備管理運(yùn)作的不規(guī)范，很大程度上來自于外匯儲(chǔ)備法律體系的不健全。我國當(dāng)時(shí)的國情決定了現(xiàn)有的外匯管理體制，那時(shí)我國急需大量的外匯向發(fā)達(dá)國家進(jìn)口先進(jìn)技術(shù)設(shè)備以支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此政府對(duì)其控制相對(duì)較強(qiáng)。所以，我國與外匯有關(guān)的法規(guī)及規(guī)范性文件，都集中在外匯管制方面，主要包括《外匯管理?xiàng)l例》這一統(tǒng)領(lǐng)外匯管理的基本法規(guī)，配套性規(guī)定主要有《結(jié)匯、售匯及付匯管理規(guī)定》、《境內(nèi)機(jī)構(gòu)對(duì)外擔(dān)保管理辦法》、《國際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)辦法》、《出口收匯核銷管理辦法》、《境外投資外匯管理辦法》等。正是由于我國政府僅對(duì)外匯儲(chǔ)備管理的安全性和流動(dòng)性有較高的要求，而對(duì)于營利性的要求相對(duì)較弱，從而導(dǎo)致了我國一直實(shí)行的外匯儲(chǔ)備消極持有的情形。

二、其他國家外匯儲(chǔ)備管理制度的研究

1、新加坡

1970年，新加坡國會(huì)通過《新加坡金融管理局法》，新加坡金融管理局從此依法成立。該法令賦權(quán)新加坡金融管理局管理新加坡有關(guān)貨幣、銀行業(yè)及金融方面的一切事務(wù)。新加坡金融管理局持有的外匯儲(chǔ)備主要用于干預(yù)外匯市場和作為發(fā)行貨幣的保證，以及從事短期貨幣市場操作。

GIC是為了管理新加坡政府的外匯儲(chǔ)備，于 1981年成立的全球性投資管理公司，通過在全球6個(gè)海外機(jī)構(gòu)在世界主要資本市場上對(duì)股票、房地產(chǎn)、貨幣市場證券、固定資產(chǎn)和特殊的投資項(xiàng)目進(jìn)行投資。GIC由新加坡政府投資有限責(zé)任公司、新加坡政府房地產(chǎn)投資有限責(zé)任公司、新加坡政府特殊投資有限責(zé)任公司三個(gè)公司組成。其目標(biāo)是對(duì)外匯儲(chǔ)備進(jìn)行長期投資，追求長期的投資回報(bào)。其中，新加坡政府投資有限責(zé)任公司董事會(huì)根據(jù)預(yù)期的回報(bào)率決定資產(chǎn)組合政策，對(duì)資產(chǎn)組合中的股票、債券和先進(jìn)在資產(chǎn)組合中所占的比重做出規(guī)定，是公開市場資產(chǎn)的管理基準(zhǔn)。

由上可知，新加坡對(duì)外匯儲(chǔ)備的功能進(jìn)行分層定位，并根據(jù)儲(chǔ)備管理追求的不同目標(biāo)針對(duì)性地確立不同的管理機(jī)構(gòu)主體，進(jìn)行外匯儲(chǔ)備管理。

2、日本

日本的外匯儲(chǔ)備規(guī)模龐大，多年來的“出口導(dǎo)向”經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式導(dǎo)致了長期的經(jīng)常項(xiàng)目順差，這一點(diǎn)與我國目前的經(jīng)濟(jì)政策形勢很相似，因此日本在外匯儲(chǔ)備管理方面的法律制度對(duì)我國也有很大的借鑒意義。

日本的儲(chǔ)備管理系統(tǒng)由財(cái)務(wù)省和日本銀行構(gòu)成，其中，財(cái)務(wù)省作為外匯儲(chǔ)備的持有機(jī)構(gòu)，對(duì)政策的制定起主導(dǎo)作用，其官方外匯儲(chǔ)備的絕大部分都由財(cái)務(wù)省持有管理并運(yùn)用。根據(jù)日本《外匯及對(duì)外貿(mào)易法》，財(cái)務(wù)省可以采取必要的措施干預(yù)外匯市場以維持日元匯率穩(wěn)定。財(cái)務(wù)省將外匯儲(chǔ)備存放在日本銀行的“外匯基金特別賬戶”（FEFSA），日本銀行作為政府銀行，根據(jù)《日本銀行法》在財(cái)務(wù)省認(rèn)為有必要采取行動(dòng)干預(yù)外匯市場時(shí)，要按照財(cái)務(wù)省的指示，實(shí)行實(shí)際的外匯干預(yù)操作。只要開始對(duì)外匯市場進(jìn)行干預(yù)，所需資金都是從FEFSA中劃撥。正是通過大量賣出日元及買進(jìn)外匯的操作所積累起來的外匯資產(chǎn)構(gòu)成了日本的外匯儲(chǔ)備。理論上，這種非沖銷式的購買外匯，并不會(huì)使貨幣供應(yīng)量發(fā)生變動(dòng)。

三、 我國外匯儲(chǔ)備管理制度的完善

1、實(shí)施積極的外匯儲(chǔ)備投資策略

長期以來，我國的外匯儲(chǔ)備管理一直處于相對(duì)不公開的狀態(tài)，而且缺乏相應(yīng)的管理法規(guī)作為約束和指導(dǎo)。外匯儲(chǔ)備管理模式僵化，面對(duì)美元貶值時(shí)，外匯儲(chǔ)備被動(dòng)受到損失，這就是我國面臨的局面。而積極投資策略就是要獲取較高的投資回報(bào)，減少持有外匯儲(chǔ)備的機(jī)會(huì)成本，來保證購買力。因此，我們可以考慮外匯儲(chǔ)備操作機(jī)構(gòu)的多元化，增進(jìn)各部門的信息溝通，同時(shí)優(yōu)化外匯儲(chǔ)備資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少美元的外匯儲(chǔ)備份額，增持歐元、日元等外匯儲(chǔ)備份額。中國在未來的管理實(shí)踐中應(yīng)重視外匯儲(chǔ)備的增值，不局限于美歐市場，關(guān)注俄羅斯市場、亞洲債券市場等新興國際投資領(lǐng)域，“實(shí)行外匯資產(chǎn)投資的多元化，建立不同的外匯儲(chǔ)備投資組合”，提高資源的配置效率，分散美元貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

2、統(tǒng)一協(xié)調(diào)外匯儲(chǔ)備管理體制

我國目前有外匯管理局、社?；?、中司、國家開發(fā)銀中資企業(yè)等眾多投資主體，擔(dān)負(fù)不同的管理職能，致使外匯儲(chǔ)備管理分散，大大降低了管理效率。各個(gè)部門目標(biāo)不同且互相政策協(xié)調(diào)不順暢，使各個(gè)機(jī)構(gòu)間無法相互配合并實(shí)施投資績效的考核，造成投資效率低下。因此，應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃各投資機(jī)構(gòu)以形成系統(tǒng)的海外投資戰(zhàn)略，并組建成不同層次和定位、相互配合的中國外匯儲(chǔ)備投資團(tuán)隊(duì)，以避免本國機(jī)構(gòu)內(nèi)部無謂競爭，實(shí)現(xiàn)資源、優(yōu)勢互補(bǔ)，從而形成強(qiáng)大的協(xié)同效應(yīng)。

3、控制外匯儲(chǔ)備規(guī)模的快速增長

外匯儲(chǔ)備管理的難度與規(guī)模呈正相關(guān)。因此，提高外匯儲(chǔ)備資產(chǎn)的整體效率，應(yīng)控制外匯儲(chǔ)備規(guī)模的增長。中國外匯儲(chǔ)備規(guī)模的增長的根本原因在于中國經(jīng)濟(jì)的增長方式。無論從中國提高外匯儲(chǔ)備資產(chǎn)的管理效率，還是中國應(yīng)對(duì)美國經(jīng)濟(jì)的下滑而引發(fā)的全球經(jīng)濟(jì)衰退的威脅，中國都有必要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變，從依賴出口、投資拉動(dòng)轉(zhuǎn)向擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)，并加快人民幣匯率的形成機(jī)制的市場化，改善國際收支狀況，降低外匯儲(chǔ)備累積速度，實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)平衡增長。

4、構(gòu)建我國外匯儲(chǔ)備管理法律體系

從國際經(jīng)驗(yàn)看，管理經(jīng)驗(yàn)較成熟的國家都十分重視通過法律法規(guī)來規(guī)范外匯儲(chǔ)備的經(jīng)營管理。如新加坡的《新加坡金融管理局法》以及韓國制定的專門的《韓國投資公司法》，對(duì)外匯儲(chǔ)備的管理及投資公司等都有明確的規(guī)定。

目前，我國絕大部分外匯管理法律制度是由外匯管理局以部門規(guī)章和規(guī)范性文件的形式的，但是這種形式使得外匯管理局既是法律的制定者又是執(zhí)行者，缺乏必要的監(jiān)督。我國僅在《中國人民銀行法》第四條和第三十二條對(duì)外匯儲(chǔ)備經(jīng)營有原則性的規(guī)定，而《外匯管理?xiàng)l例》對(duì)外匯儲(chǔ)備資產(chǎn)的運(yùn)用卻沒有規(guī)定。正是由于我國法律對(duì)外匯儲(chǔ)備管理缺乏具體明確的規(guī)定，才使我國外匯儲(chǔ)備管理的諸多方面都存在不規(guī)范的行為。

我國應(yīng)當(dāng)制定《外匯儲(chǔ)備管理法》，從宏觀上解決我國外匯儲(chǔ)備管理體制不健全的問題。筆者認(rèn)為，除了保留相關(guān)法律法規(guī)中目前仍然適用的內(nèi)容之外，在外匯管理法中至少還應(yīng)當(dāng)增加：國家外匯資產(chǎn)的定義和分類；官方外匯儲(chǔ)備的管理目標(biāo)、管理機(jī)構(gòu)、職責(zé)、資產(chǎn)構(gòu)成；其他官方外匯資產(chǎn)的管理目標(biāo)、管理機(jī)構(gòu)、職責(zé)、資產(chǎn)構(gòu)成；官方外匯儲(chǔ)備及其他官方外匯資產(chǎn)之間的關(guān)系及預(yù)算處理原則；購買和持有其他官方外匯資產(chǎn)的籌資安排；對(duì)官方外匯儲(chǔ)備及其他官方外匯資產(chǎn)的監(jiān)管等等，明確外匯儲(chǔ)備的管理目標(biāo)和手段，明確外匯儲(chǔ)備運(yùn)用的法律性質(zhì)、程序和有關(guān)主體的法律地位，規(guī)定外匯儲(chǔ)備注資行為的原則、目標(biāo)，確立外匯儲(chǔ)備的經(jīng)營管理原則，建立一個(gè)完善的外匯儲(chǔ)備管理體制，為外匯儲(chǔ)備的經(jīng)營管理提供法律支持和保障。

篇6

關(guān)鍵詞：海域使用權(quán)；抵押貸款；海洋經(jīng)濟(jì)

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2012)04－0080－03 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.04.21

海南省擁有全國最大的海洋面積。發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)不僅可拉動(dòng)海南省經(jīng)濟(jì)增長，同時(shí)，也是海南省實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要手段。在金融支持海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，發(fā)揮海域使用不足融資功能是解決涉海經(jīng)濟(jì)開發(fā)資金的有效辦法。目前，國內(nèi)多個(gè)沿海省市的海域使用權(quán)抵押貸款已具有一定模，但擁有全國最大海洋面積的海南省在海域使用權(quán)抵押貸款上卻無進(jìn)展。推動(dòng)開展海域使用權(quán)抵押貸款是金融支持海南海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突破口。為此，本文在借鑒其他沿海省市經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出加快推進(jìn)海南省海域使用權(quán)抵押貸款工作的幾點(diǎn)建議。

一、全國海域使用權(quán)抵押貸款情況

（一）海域使用權(quán)抵押的有關(guān)法律定

海域使用權(quán)抵押是指海域使用權(quán)人作為債務(wù)人（抵押人），依法在自己的海域使用權(quán)上設(shè)定抵押，將該海域使用權(quán)作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人（抵押權(quán)人）可以依法處置抵押的海域使用權(quán)，并就處置所得優(yōu)先受償。當(dāng)前，與海域使用權(quán)抵押有關(guān)的定主要有以下幾點(diǎn)：

1.基礎(chǔ)性法律法。2002年，《海域使用管理法》頒布實(shí)施，定海域使用權(quán)可以依法轉(zhuǎn)讓。2007年，《物權(quán)法》定海域使用權(quán)人可以設(shè)定抵押權(quán)，使海域的物權(quán)屬性更加明確，為開展海域使用權(quán)抵押融資提供了法律基礎(chǔ)。

2.操作性部門法。主要包括國家海洋局制定的《海域使用權(quán)管理定》（國海發(fā)〔2006〕27號(hào)）和《海域使用權(quán)登記辦法》（國海發(fā)〔2006〕28號(hào)），定辦理海域使用權(quán)抵押應(yīng)具備的條件以及海域使用權(quán)抵押登記的基本程序。

3.地方性定。福建、江蘇、天津等沿海省市根據(jù)國家《海域使用管理法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律法，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際，紛紛出臺(tái)了關(guān)于海域使用權(quán)抵押的范性文件，對(duì)海域使用權(quán)抵押登記作出更為詳細(xì)、具體的定，提高可操作性[1]。

（二）海域使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況

2007年，《物權(quán)法》進(jìn)一步明確了海域使用權(quán)作為用益物權(quán)可以抵押的原則。此后，隨著沿海省市相繼出臺(tái)措施推進(jìn)海域使用權(quán)抵押貸款工作，國內(nèi)海域使用權(quán)抵押貸款模開始大幅增加。國家海洋局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年，全國辦理海域使用權(quán)抵押金額87.7億元，比2009年57.5億元大幅增長了52.5%。其中，浙江省2010年辦理海域使用權(quán)抵押貸款30億元、江蘇省25億元、福建省17.67億元。另外，天津、山東的海域使用權(quán)抵押貸款也具有一定模。然而，對(duì)于擁有全國最大海洋面積的海南省而言，目前還沒有海域使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

二、沿海省市推動(dòng)海域使用權(quán)抵押貸款的措施

（一）海洋部門范海域使用權(quán)抵押登記工作，為海域使用權(quán)抵押貸款創(chuàng)造條件

海域使用權(quán)的抵押必須到海洋管理部門進(jìn)行登記，這是國家海域使用權(quán)管理?xiàng)l例中的定，但在國家層面上并沒有進(jìn)一步出臺(tái)海域使用權(quán)抵押登記的具體辦法，這在一定程度上制約了海域使用權(quán)抵押貸款的發(fā)放[2]。為了范海域使用權(quán)的抵押，為海域使用權(quán)抵押貸款發(fā)放創(chuàng)造條件，沿海省市中的福建、江蘇、天津、浙江的海洋管理部門都先后出臺(tái)了海域使用權(quán)抵押登記的具體管理辦法，而海南省目前尚無全省層面上的海域使用權(quán)抵押登記管理辦法出臺(tái)。

（二）多部門聯(lián)合頒布海域使用權(quán)抵押貸款實(shí)施辦法，推進(jìn)海域使用權(quán)抵押貸款

海域使用權(quán)抵押貸款是一種創(chuàng)新的融資方式，而且還涉及到多個(gè)部門，這要求相關(guān)各部門相互協(xié)調(diào)配合，聯(lián)合出臺(tái)海域使用權(quán)抵押貸款的指導(dǎo)辦法和實(shí)施細(xì)節(jié)推動(dòng)這項(xiàng)工作。從國內(nèi)沿海省市來看，2009年以來，江蘇、天津、浙江和山東等地海洋管理部門、金融監(jiān)管部門和地方金融管理部門等先后聯(lián)合出臺(tái)了推進(jìn)海域使用權(quán)抵押貸款工作的指導(dǎo)意見或?qū)崿F(xiàn)意見，這些意見對(duì)海域使用權(quán)抵押貸款工作的推進(jìn)起到了重要作用。從各地的情況來看，多部門一般有海洋與漁業(yè)局、金融辦、人民銀行、銀監(jiān)局等（見表1）。

（三）搭建海域使用權(quán)交易平臺(tái)，完善使用權(quán)流轉(zhuǎn)制度，提升海域使用權(quán)變現(xiàn)力

海域使用權(quán)的變現(xiàn)能力直接決定著其作為抵押品的可接受程度，建立使用權(quán)交易平臺(tái)可提高海域使用權(quán)的變現(xiàn)能力，進(jìn)而提升金融機(jī)構(gòu)發(fā)放海域使用權(quán)貸款的意愿。為推動(dòng)海域使用權(quán)抵押貸款，沿海一些省份積極搭建海域使用權(quán)交易平臺(tái)。例如，江蘇省在2010年成立了南通市、連云港市海域使用權(quán)市場交易中心，并將《江蘇省海域使用權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法（試行）》列入了2011年江蘇省政府章立法計(jì)劃。不斷完善的交易市場促進(jìn)了江蘇省海域使用權(quán)抵押貸款的發(fā)放，在2010年江蘇省海域使用權(quán)貸款新發(fā)放25億元，而之前年份累計(jì)額才25億元。

三、推動(dòng)海南省海域使用權(quán)抵押貸款的建議

海南省海洋管理部門、金融監(jiān)管部門、地方金融管理部門以及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把推動(dòng)海域使用權(quán)抵押貸款工作作為金融支持海南海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突破口。依照其他沿海省市的經(jīng)驗(yàn)做法，建議從以下4個(gè)方面推動(dòng)海南海域使用權(quán)抵押貸款工作。

（一）建立健全海南省海域使用權(quán)抵押登記工作

從初步了解的情況來看，海南省海洋與漁業(yè)廳將推動(dòng)海域使用權(quán)抵押貸款工作作為其2012年工作的重點(diǎn)。為此，配合海南省海洋與漁業(yè)廳盡快出臺(tái)《海南省海域使用權(quán)抵押登記管理辦法》等制度，建立抵押登記檔案管理和信息查詢系統(tǒng)，提高海域使用權(quán)抵押登記工作的范性、準(zhǔn)確性和便捷性，為海域使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展做好配套。

（二）牽頭制定海南省海域使用權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見

為推進(jìn)海域使用權(quán)抵押貸款工作、范發(fā)展海域使用權(quán)抵押貸款，建議由省級(jí)人民銀行、金融辦、漁業(yè)管理、銀監(jiān)局等部門聯(lián)合出臺(tái)《推進(jìn)海南省海域使用權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》，具體定海域使用權(quán)抵押貸款的實(shí)施范圍、申請(qǐng)條件、操作流程、抵押登記、價(jià)值評(píng)估、保障措施等方面的內(nèi)容。

（三）積極搭建海域使用權(quán)市場交易平臺(tái)，協(xié)調(diào)推動(dòng)海域使用權(quán)流轉(zhuǎn)

牽頭海洋管理部門逐步建立海域使用權(quán)交易市場，可考慮在?？谑泻腿齺喪薪⒑Ｓ蚴褂脵?quán)交易中心；培育海域使用權(quán)評(píng)估、交易中介機(jī)構(gòu)，建立健全交易信息公開制度，促進(jìn)海域資產(chǎn)合理流轉(zhuǎn)、海洋資源優(yōu)化配置。推動(dòng)海洋管理部門出臺(tái)《海南省海域使用權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法》，推動(dòng)并范海域使用權(quán)轉(zhuǎn)讓、出租、抵押等行為，確保依法依有序。

（四）引導(dǎo)和支持金融機(jī)構(gòu)拓展海域使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)

在《海南省海域使用權(quán)抵押登記管理辦法》、《推進(jìn)海南省海域使用權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》等制度出臺(tái)后，各相關(guān)部門要各司其職，積極支持，形成工作合力。要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的窗口指導(dǎo)和管理服務(wù)，推動(dòng)商業(yè)銀行建立和完善海域使用權(quán)抵押貸款管理，積極引導(dǎo)和支持金融機(jī)構(gòu)拓展海域使用權(quán)抵押業(yè)務(wù)，加大對(duì)海洋經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展的金融支持力度。

參考文獻(xiàn)：

篇7

郵政“樹、創(chuàng)”活動(dòng)先進(jìn)集體申報(bào)表

單位名稱

__縣郵政局

負(fù)責(zé)人姓名

__x

成員人數(shù)

__

聯(lián)系電話

______

通信地址

__省__縣郵政局

郵政編碼

______

簡

要

情

況

1、近年來，我局安保視察工作在局領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)和高度重視下，以“抓安全、促發(fā)展、壓案件、促成果”為中心，以加強(qiáng)治理求效果為目的，立足于防范郵政金融風(fēng)險(xiǎn)和郵政通信安全管理。

2、嚴(yán)格執(zhí)行通信紀(jì)律，認(rèn)真落實(shí)郵件、資金票款安全管理的規(guī)章、規(guī)定、辦法，每次全局職工大會(huì)和日常工作安排，局領(lǐng)導(dǎo)必講安全內(nèi)容。把郵政儲(chǔ)匯資金安全管理作為重點(diǎn)，認(rèn)真落實(shí)資金票款安全局長負(fù)責(zé)制。

3、為強(qiáng)化郵政金融管理，結(jié)合本局實(shí)際，先后制定了《__縣郵政局儲(chǔ)匯資金安全管理辦法》、《關(guān)于對(duì)郵政儲(chǔ)蓄大額現(xiàn)金支付實(shí)行分級(jí)審批制度管理的通知》、《調(diào)整__x年儲(chǔ)匯周轉(zhuǎn)金定額明確超限提款權(quán)限的通知》、《金庫管理考核辦法》、《__縣郵政局金庫管理、上下班接送安全綜合考核辦法》等制度。實(shí)行儲(chǔ)匯資金安全管理責(zé)任制，層層簽訂《__縣郵政局金融資金安全責(zé)任書》。

4、嚴(yán)格按照省局和州局的要求的頻次和內(nèi)容開展安保視察工作，采取突擊檢查、專項(xiàng)檢查與常規(guī)檢查相結(jié)合，局領(lǐng)導(dǎo)還經(jīng)常親自帶隊(duì)到支局所進(jìn)行夜間檢查，，！對(duì)查出的問題和資金安全隱患進(jìn)行追蹤整改、督促落實(shí)。對(duì)相關(guān)人員“有規(guī)不遵、有章不循”，嚴(yán)格按照《__縣郵政局綜合管理考核辦法》相關(guān)規(guī)定逗硬考核。

一年來，我局安保視察工作在局領(lǐng)導(dǎo)的支持和配合下，努力完成所承擔(dān)的各項(xiàng)工作任務(wù)，在工作中不斷建立和完善相關(guān)規(guī)章制度，認(rèn)真貫徹執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，把各種郵件、票款安全隱患消滅在萌芽之中，確保資金票款和郵件安全全年無事故。

近兩年獲獎(jiǎng)情況

縣（市）郵政局意見

市、州郵政局勞動(dòng)競賽領(lǐng)導(dǎo)小組意見

____年我局安保視察工作成績顯著，符合先進(jìn)集體申報(bào)條件，同意上報(bào)。

__縣郵政局簽章

____年12月26日

篇8

一、綜合執(zhí)法檢查的總體情況

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，精心籌備

普洱中支黨委高度重視綜合執(zhí)法檢查工作，在每年初的工作會(huì)議上都把開展綜合執(zhí)法檢查作為一項(xiàng)重要工作進(jìn)行部署。成立了以行長為組長、其他行領(lǐng)導(dǎo)為副組長、相關(guān)科室負(fù)責(zé)人為成員的綜合執(zhí)法檢查領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)綜合執(zhí)法檢查工作開展，研究確定綜合執(zhí)法檢查工作中的重大、疑難事項(xiàng)。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，負(fù)責(zé)綜合執(zhí)法檢查的組織協(xié)調(diào)、日常管理以及檢查工作中的法律咨詢服務(wù)、文字綜合等工作。每年4、5月間，辦公室協(xié)同人事部門從全轄抽調(diào)人員組成現(xiàn)場檢查組，并組織培訓(xùn)，使檢查組成員切實(shí)明確綜合執(zhí)法檢查的內(nèi)容、程序和重點(diǎn)，掌握取證方法以及對(duì)違規(guī)問題的判定等要領(lǐng)，為開展綜合執(zhí)法檢查工作奠定了堅(jiān)實(shí)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。檢查前召開動(dòng)員大會(huì)，對(duì)綜合執(zhí)法檢查的具體事項(xiàng)進(jìn)行說明，強(qiáng)調(diào)檢查要求和檢查紀(jì)律，為開展現(xiàn)場檢查工作打下了堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)。

（二）依法行政，嚴(yán)格執(zhí)法

根據(jù)《中國人民銀行執(zhí)法檢查程序規(guī)定》和綜合執(zhí)法檢查實(shí)施方案的有關(guān)規(guī)定，現(xiàn)場檢查組按照“誰檢查、誰負(fù)責(zé)”的原則，以事實(shí)為依據(jù)、以法律為準(zhǔn)繩，依法開展執(zhí)法檢查。認(rèn)真按照有關(guān)規(guī)定舉行進(jìn)場會(huì)談，嚴(yán)格執(zhí)行交驗(yàn)執(zhí)法檢查通知書、出示執(zhí)法證、出具《人民銀行外出人員廉政卡》、公布檢查紀(jì)律和廉政舉報(bào)電話等程序。根據(jù)工作需要，現(xiàn)場檢查組精心編制《調(diào)閱資料清單》，認(rèn)真撰寫《執(zhí)法檢查詢問筆錄》、《執(zhí)法檢查工作底稿》、《執(zhí)法檢查取證記錄》等文檔資料，在現(xiàn)場檢查工作完成后及時(shí)制作《執(zhí)法檢查事實(shí)認(rèn)定書》并舉行離場會(huì)談，隨后與被檢查單位在5個(gè)工作日內(nèi)完成《執(zhí)法檢查事實(shí)認(rèn)定》簽字確認(rèn)，從而結(jié)束現(xiàn)場檢查。三年來，檢查組嚴(yán)明的紀(jì)律、扎實(shí)的工作、嫻熟的技能、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖黠L(fēng)贏得了被檢查單位的充分尊重和高度評(píng)價(jià)，切實(shí)維護(hù)了人民銀行的形象。

（三）密切聯(lián)系，加強(qiáng)溝通

一是密切與上級(jí)行的聯(lián)系。注重從工作、學(xué)習(xí)、生活等各個(gè)層面積極向人民銀行昆明中心支行反饋信息，針對(duì)檢查中存在的問題和困難，及時(shí)以專報(bào)或口頭方式反饋請(qǐng)示，真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映了現(xiàn)場檢查組的工作情況。二是加強(qiáng)與被檢查單位的溝通。在依法行政、嚴(yán)格執(zhí)法、堅(jiān)持原則的前提下，檢查組本著實(shí)事求是的態(tài)度，對(duì)檢查中出現(xiàn)的問題不回避，充分聽取被檢查單位的陳述意見，真誠討論有關(guān)疑難事項(xiàng)，推動(dòng)問題得到有效妥善解決，通過真誠有效溝通，達(dá)到促進(jìn)被檢查金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營的目的。

總體來看，被檢查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠嚴(yán)格加強(qiáng)內(nèi)部管理，針對(duì)不同業(yè)務(wù)制定相應(yīng)的內(nèi)控管理制度，成立各個(gè)領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，建立崗位責(zé)任制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，努力保證國家金融法律法規(guī)政策的有效執(zhí)行，切實(shí)提升依法合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營能力，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的快速發(fā)展。

二、綜合執(zhí)法檢查中的問題

（一）被檢查金融機(jī)構(gòu)存在的問題

三年的綜合執(zhí)法檢查中，共計(jì)發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題100余個(gè)，被檢查金融機(jī)構(gòu)普遍存在以下問題：一是對(duì)金融法律法規(guī)重視不夠，金融機(jī)構(gòu)偏重業(yè)務(wù)崗位操作技能培訓(xùn)，對(duì)國家金融政策法規(guī)的學(xué)習(xí)培訓(xùn)偏少，從高級(jí)管理人員到具體經(jīng)辦人員，均不同程度地存在對(duì)制度規(guī)定認(rèn)識(shí)不到位，掌握不夠全面，了解不夠深入的問題。二是制度執(zhí)行不嚴(yán)，在檢查的八個(gè)業(yè)務(wù)板塊中，被查機(jī)構(gòu)普遍存在有章不循、違規(guī)操作甚至內(nèi)部制度、流程與金融法規(guī)相沖突的等情況。三是隨著金融信息化的飛速發(fā)展，部分金融機(jī)構(gòu)在處理業(yè)務(wù)的過程中過分依賴計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)、資料缺乏人工甄別、篩選，其中在反洗錢工作中的大額、可疑交易報(bào)告的保送上尤為突出。四是在支付結(jié)算、征信、金融統(tǒng)計(jì)等業(yè)務(wù)方面存在問題較多，有的業(yè)務(wù)類型的各個(gè)方面均有問題發(fā)生，甚至有的問題是屢查屢犯、已罰再犯。

（二）綜合執(zhí)法檢查自身存在的一些問題

一是法律適用困難。通過三次綜合執(zhí)法檢查的實(shí)踐和檢驗(yàn)，許多金融法律法規(guī)如《金銀管理?xiàng)l例》、《貸款通則》、《人民幣管理?xiàng)l例》等，因制定時(shí)間較早，現(xiàn)在已不適應(yīng)履職需要，從而造成在執(zhí)法過程中的法律適用困境。還有大量規(guī)章和規(guī)范性文件如《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等，因立法層級(jí)較低，法律權(quán)威性不足，在作為執(zhí)法依據(jù)適用時(shí)極易引起法律風(fēng)險(xiǎn)，不利于行政執(zhí)法工作的順利開展。此外，人民銀行職能調(diào)整后，根據(jù)國務(wù)院印發(fā)的人民銀行“三定”方案，人民銀行被賦予了許多新的職責(zé)，這些職責(zé)有的已經(jīng)在運(yùn)作，有的仍然在設(shè)計(jì)之中，但問題是始終缺乏有力的法律保障，因而出現(xiàn)了許多新的職責(zé)無“法”可依的情況，其中，在指導(dǎo)金融信息化等方面尤為突出。

二是傳統(tǒng)檢查方式已不適應(yīng)新形勢行政執(zhí)法的需要。通過三次綜合執(zhí)法檢查可以看出，基層央行在檢查手段、方法和內(nèi)容上沒有跟上金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作科技化、金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)保存集中化、日常管理扁平化的發(fā)展趨勢，在調(diào)取證據(jù)方面仍停留在紙質(zhì)層面，沒有充分跟上電子化的進(jìn)程，制約了檢查效率的提高。同時(shí)對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的跟蹤與了解不夠，對(duì)很多新業(yè)務(wù)、新品種的特點(diǎn)、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)等認(rèn)識(shí)不足，對(duì)應(yīng)的檢查手段尚有欠缺。如國庫業(yè)務(wù)中，新形勢下商業(yè)銀行核算系統(tǒng)升級(jí)換代的速度和數(shù)據(jù)集中管理的模式已向《商業(yè)銀行、信用社國庫業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定的傳統(tǒng)固定的核算模式提出挑戰(zhàn)，現(xiàn)場檢查中國庫調(diào)閱數(shù)據(jù)資料難、核算合規(guī)性判定難等問題始料未及。如貨幣信貸業(yè)務(wù)，檢查內(nèi)容涉及銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場、黃金市場業(yè)務(wù)，其準(zhǔn)入條件嚴(yán)格，在省內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)有此類業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)屈指可數(shù)，越到基層、越到邊疆欠發(fā)達(dá)地區(qū)越是一片空白，基本上是無業(yè)務(wù)可查。再如商業(yè)銀行柜臺(tái)記賬式國債業(yè)務(wù)，隨著商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，很多業(yè)務(wù)品種已從柜臺(tái)轉(zhuǎn)向網(wǎng)銀。現(xiàn)在記賬式國債在商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行中即可購買，開戶和交易都很便捷，鼠標(biāo)一點(diǎn)就可完成，無需在柜臺(tái)手工開戶購買，因此商業(yè)銀行對(duì)拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)積極性并不高，對(duì)客戶宣傳重點(diǎn)集中在網(wǎng)銀方面，諸多因素導(dǎo)致該業(yè)務(wù)在被查機(jī)構(gòu)中基本處于停滯狀態(tài)。《商業(yè)銀行柜臺(tái)記賬式國債交易管理辦法》中規(guī)定商業(yè)銀行對(duì)債券買賣價(jià)格、收益率和交易風(fēng)險(xiǎn)必須在營業(yè)場所明顯位置掛牌提示，從實(shí)際檢查情況來看，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行的營業(yè)大廳都使用統(tǒng)一的電子信息平臺(tái)為客戶滾動(dòng)信息，記賬式國債信息也在其中，傳統(tǒng)意義上的掛牌已不適應(yīng)電子科技發(fā)展的趨勢。

三是縣支行的對(duì)外履職能力亟待提高。從綜合執(zhí)法現(xiàn)場檢查情況來看，縣域金融機(jī)構(gòu)的問題比較突出。個(gè)別農(nóng)村信用社除未開展的外匯業(yè)務(wù)外都不同程度的存在各種問題，尤其是在賬戶管理方面，幾乎所有類型的違規(guī)行為都有，并且涉及違規(guī)的業(yè)務(wù)筆數(shù)較多。這些問題的存在，暴露出縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是地方法人金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行金融法律法規(guī)，依法合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營方面存在較為突出的問題，需引起縣級(jí)人民銀行的高度重視。但就目前縣支行的現(xiàn)狀而言，不僅存在履職“小而全”的問題，而且面臨著人員不足、執(zhí)法人員兼職多、法制干部缺乏諸多困難，履職能力和綜合執(zhí)法水平亟待提升。

三、進(jìn)一步做好綜合執(zhí)法檢查工作的思考

（一）修訂完善有關(guān)法律規(guī)定和內(nèi)控體系

一是結(jié)合人民銀行的職能定位，對(duì)影響基層行履行職責(zé)和依法行政工作的《金融違法行為處罰辦法》等部分法律法規(guī)，要盡快予以修訂，尤其對(duì)《中國人民銀行行政處罰程序規(guī)定》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《現(xiàn)金管理暫行條例》等與有關(guān)法律規(guī)定相沖突或者已經(jīng)不合時(shí)宜的法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行修改，使之適應(yīng)現(xiàn)實(shí)履職需要。二是根據(jù)人民銀行新的“三定”方案，適時(shí)修訂《中國人民銀行法》，并及時(shí)推動(dòng)與履職要求相適應(yīng)的新法律法規(guī)出臺(tái)。進(jìn)一步完善人民銀行依法行政法律法規(guī)體系和操作規(guī)范，確保基層行開展綜合執(zhí)法檢查有法可依、有章可循，增強(qiáng)執(zhí)法檢查的公信度。三是加強(qiáng)制度建設(shè)，完善內(nèi)部控制體系?；鶎友胄幸陨霞?jí)行制定的規(guī)范性法律文件為指南，建立健全綜合執(zhí)法檢查內(nèi)控體系，明確決策、執(zhí)行、監(jiān)督等層面的控制職責(zé)，防范因內(nèi)部控制不到位而導(dǎo)致的操作違規(guī)、行為不當(dāng)?shù)确娠L(fēng)險(xiǎn)。

（二）健全工作機(jī)制

一是加強(qiáng)對(duì)綜合執(zhí)法檢查的組織領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)有關(guān)問題進(jìn)行深入調(diào)查和潛心研究，從而作出科學(xué)的決策，同時(shí)應(yīng)密切關(guān)注實(shí)施過程中的各種情況和問題，加強(qiáng)信息反饋，及時(shí)協(xié)調(diào)、解決有關(guān)問題。二是要建立單位內(nèi)部執(zhí)法協(xié)調(diào)機(jī)制，做好日常監(jiān)管與綜合執(zhí)法檢查的銜接，發(fā)揮監(jiān)管合力。三要建立執(zhí)法信息共享機(jī)制，提高綜合執(zhí)法統(tǒng)籌規(guī)劃的有效性和針對(duì)性。四是建立依法行政職權(quán)與責(zé)任相統(tǒng)一的管理機(jī)制，明確行政執(zhí)法人員的職權(quán)與責(zé)任，對(duì)執(zhí)法人員在行政執(zhí)法中出現(xiàn)的過錯(cuò)實(shí)行責(zé)任追究，杜絕違法和不合規(guī)的行政執(zhí)法行為。

（三）改進(jìn)執(zhí)法檢查手段

隨著金融電子化的發(fā)展，非現(xiàn)場監(jiān)管將得到進(jìn)一步加強(qiáng)。在這三次現(xiàn)場檢查過程中，檢查組向被檢查機(jī)構(gòu)調(diào)取的不少檔案資料是由各類系統(tǒng)生成的電子文檔文件。電子文檔取代各類紙質(zhì)文檔是今后的發(fā)展方向，通過調(diào)取金融機(jī)構(gòu)的電子檔案進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管也將是今后監(jiān)管的主要方式。作為管理者，應(yīng)當(dāng)積極探索、建立完善金融管理系統(tǒng)，尤其在數(shù)據(jù)甄別、對(duì)比、校驗(yàn)方面，應(yīng)充分利用計(jì)算機(jī)的強(qiáng)大功能，開發(fā)相關(guān)軟件，大力提升綜合執(zhí)法檢查的效率和水平。

篇9

按照西方國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)一國人均GDP達(dá)到700美元時(shí)，便開始進(jìn)入汽車消費(fèi)時(shí)代。據(jù)此，我國正在進(jìn)入汽車消費(fèi)時(shí)代，并且成為我國又一新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。目前，我國汽車消費(fèi)結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生變化，私車消費(fèi)市場逐漸成為汽車消費(fèi)市場的主力需求。2001年私車消費(fèi)比例達(dá)到47.1%，2002年超過56%，2003年增至62%，2004年大幅度增加為93.7%。汽車消費(fèi)尤其是私車消費(fèi)的持續(xù)走高，迫切需要完善的汽車金融服務(wù)。然而，我國汽車信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重滯后，汽車消費(fèi)信貸占汽車總銷售的比例不足10%，反觀國外，美國的比例為92%，英國為80%，德國為75%，日本為44%。另外，國外成熟的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)（公司），不僅僅向最終消費(fèi)者提供信貸業(yè)務(wù)，而且向汽車廠商、經(jīng)銷商等提供涉及汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)、租賃、維護(hù)、回收等多環(huán)節(jié)的全方位、多樣化的金融服務(wù)。因此，我國汽車金融服務(wù)與國外汽車金融服務(wù)業(yè)的差距，不僅顯示了我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的滯后性，更說明了我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的潛力與迫切性。

反觀國外的汽車金融業(yè)，已逐漸成為汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上最具利潤增長潛力的環(huán)節(jié)。例如，福特汽車信貸公司2000年凈收入達(dá)17.86億美元，占整個(gè)福特汽車公司總收入的20%以上。在2004年第一季度，福特全球凈收入19.5億美元，金融公司的凈收入為6.88億美元，占第二季度總收入的35%；第二季度收入為12億美元，金融公司收入為8.97億美元，占第二季度收入的75%。由此看來，汽車金融服務(wù)將成為汽車市場重要的競爭手段。當(dāng)前，世界汽車巨頭在爭奪處于成長中的中國汽車市場的同時(shí)，也紛紛涉入新興的中國汽車金融服務(wù)市場，并且勢在必得。通用、福特、大眾、豐田全球四大汽車集團(tuán)已經(jīng)獲準(zhǔn)進(jìn)入中國汽車金融服務(wù)市場，與此同時(shí)，標(biāo)致、戴-克、沃爾沃、現(xiàn)代等外資汽車公司也積極準(zhǔn)備開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。相比較而言，我國汽車金融市場起步晚，與國外發(fā)達(dá)的汽車金融市場存在很大的差距。

我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展障礙重重

我國于1993年便開始了汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但是一直到1998年10月中國人民銀行《汽車金融管理?xiàng)l例》以后銀行的涉入，才使得汽車金融服務(wù)業(yè)成為目前各家銀行激烈競爭的前沿領(lǐng)域。我國汽車金融市場不僅起步晚，而且隨著我國入世承諾的履行，汽車金融市場的制約因素將更加突出，阻礙我國汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。

信用體系不健全使汽車金融服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)缺失

完善的信用體系是汽車金融服務(wù)大規(guī)模發(fā)展的基礎(chǔ)。然而，我國既沒有建立完善的個(gè)人信用體系，也沒有形成權(quán)威的社會(huì)中介信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。個(gè)人信用體系的缺失無疑將加劇汽車信貸領(lǐng)域的信息不對(duì)稱程度，使銀行風(fēng)險(xiǎn)加劇。由于信用體系的缺失，銀行在貸款給汽車消費(fèi)者后，無法準(zhǔn)確、及時(shí)掌握消費(fèi)者資金的使用情況、消費(fèi)者償債能力以及消費(fèi)者償還意愿等，導(dǎo)致銀行可能遭受拒付或者無力償還等風(fēng)險(xiǎn)，即所謂道德風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)此種風(fēng)險(xiǎn)，銀行便提高貸款者的資格要求，附加苛刻的條件、增加鑒別手續(xù)等；但是，這種做法既不能完全避免道德風(fēng)險(xiǎn)行為，也不利于汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。與此形成鮮明對(duì)比，國外一般都存在獨(dú)立的信用評(píng)級(jí)和信用調(diào)查中介，專門收集、記錄、整理和分析個(gè)人信用檔案，為其他企業(yè)或部門提供所需的信用檔案。這樣不僅減少了銀行、汽車金融服務(wù)公司等收集、鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息的成本，而且減少或者避免因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。

現(xiàn)有汽車金融市場主體難以適應(yīng)汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展需要

目前，我國汽車金融市場業(yè)務(wù)主要是以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，按照經(jīng)銷商-銀行-保險(xiǎn)三方貸款模式展開。但是，實(shí)踐證明，國有商業(yè)銀行作為汽車金融市場主體很難適應(yīng)汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展需要。首先，面對(duì)復(fù)雜的汽車金融服務(wù)，銀行既無精力充分了解汽車銷售全過程，又缺乏對(duì)購車資信調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)控制的必要手段，因此，銀行對(duì)汽車信貸業(yè)務(wù)往往顯得力不從心。其次，從本質(zhì)來看，商業(yè)銀行僅僅把汽車消費(fèi)信貸作為銀行零售業(yè)務(wù)來開展，缺乏保證汽車銷售穩(wěn)定增長的直接利益動(dòng)機(jī)，不能為汽車產(chǎn)業(yè)提供連續(xù)穩(wěn)定的金融服務(wù)。在車市低迷或啟動(dòng)困難時(shí)，商業(yè)銀行就會(huì)收縮相應(yīng)的汽車金融服務(wù)，轉(zhuǎn)向其他有利可圖的金融產(chǎn)品。再次，銷商-銀行-保險(xiǎn)三方貸款模式的初衷是將經(jīng)銷商、銀行和保險(xiǎn)公司三方聯(lián)系到一起，并共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。然而，事與愿違，銀行在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域中缺乏進(jìn)行有效信用評(píng)估的動(dòng)力，而過多的依賴風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。銀行通過履約保證保險(xiǎn)、信用擔(dān)?；虮ＷC，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商或保證人。而保險(xiǎn)公司則可能運(yùn)用免責(zé)條款來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)銷商可能根本就沒有可供抵押的固定資產(chǎn)。如2003年5月，人民銀行的調(diào)研結(jié)果顯示，北京地區(qū)汽車消費(fèi)信貸的壞賬率高達(dá)15%左右，高于房地產(chǎn)按揭貸款。最終，不但不能從根本上解決信用風(fēng)險(xiǎn)問題，也使得銀行缺少審查貸款質(zhì)量的動(dòng)力，阻礙汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。

不完善的制度約束專業(yè)汽車金融服務(wù)公司的建立

1998年，中國人民銀行《汽車金融管理?xiàng)l例》，授權(quán)國內(nèi)的四大商業(yè)銀行可以經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)。2000年7月中國人民銀行又修訂《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》，規(guī)定經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，財(cái)務(wù)公司可以從事下列部分或全部業(yè)務(wù)：吸收成員單位3個(gè)月以上定期存款，經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行財(cái)務(wù)公司債券，同業(yè)拆借，對(duì)成員單位辦理貸款和融資租賃，辦理集團(tuán)成員單位產(chǎn)品的消費(fèi)信貸，買方信貸融資租賃等。 盡管該《辦法》為國內(nèi)外汽車制造商以企業(yè)財(cái)務(wù)公司形式開展汽車信貸業(yè)務(wù)提供了可能，但是其條件是相當(dāng)苛刻的。國外成熟的汽車金融市場，作為非銀行金融機(jī)構(gòu)，其主要通過企業(yè)內(nèi)部資金或者資本市場融資來獲取資金來源；而我國則只能通過銀行獲得。因此，汽車金融業(yè)務(wù)開展的一個(gè)重要前提就是要有完善的資本市場，允許汽車金融公司可以通過商業(yè)票據(jù)、同業(yè)拆借、債券市場等各種方式獲得必要的業(yè)務(wù)資金。

除此之外，我國汽車金融市場還存在很多制約因素，如貸款手續(xù)過于復(fù)雜，擔(dān)保制度本身存在缺陷，汽車消費(fèi)者因收入水平不穩(wěn)定而存在還貸風(fēng)險(xiǎn)等等。

我國汽車金融服務(wù)可行性模式

國外汽車金融服務(wù)業(yè)已有80多年的歷史，已經(jīng)形成規(guī)范的市場運(yùn)作模式?？偟膩碚f，國外提供汽車金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)有：由制造商獨(dú)立構(gòu)建的汽車金融服務(wù)公司，由銀行建立的專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，由非汽車制造商的財(cái)務(wù)公司組建的汽車金融服務(wù)公司，信貸聯(lián)盟等。目前國際上主流做法是汽車廠商自己組建獨(dú)立的汽車金融服務(wù)公司，通過其銷售網(wǎng)絡(luò)，將金融服務(wù)直接提供給消費(fèi)者，在網(wǎng)點(diǎn)分布上不受制于銀行。考慮到我國金融市場狀況及現(xiàn)階段汽車金融市場發(fā)展特點(diǎn)，筆者認(rèn)為中國現(xiàn)階段可采取的可行方式為，中國汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、商業(yè)銀行與廠商共同組建的專業(yè)汽車金融服務(wù)部門（公司）、外資汽車金融服務(wù)公司三方共同參與、相互競爭來發(fā)展我國的汽車金融服務(wù)體系。

商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國汽車金融市場的絕對(duì)主體，并且在信貸業(yè)務(wù)的開展中積累了一定的市場經(jīng)驗(yàn)，具有資金實(shí)力雄厚、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多等其他市場主體無法比擬的優(yōu)勢。但是，一方面商業(yè)銀行缺乏保證汽車銷售穩(wěn)定增長的直接利益動(dòng)機(jī)，與汽車廠商的目標(biāo)不完全一致，不利于汽車金融服務(wù)業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展；另一方面，在我國汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段，任何形式汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都將產(chǎn)生融資需求，離不開商業(yè)銀行的資金支持。因此，借助于商業(yè)銀行的資金實(shí)力與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，形成商業(yè)銀行與廠商、經(jīng)銷商協(xié)同合作的發(fā)展模式將是較為現(xiàn)實(shí)的次優(yōu)選擇。另外，應(yīng)該把汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與銀行其他業(yè)務(wù)分離開來，組建獨(dú)立的汽車金融服務(wù)部門（公司），以期形成有利于汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的激勵(lì)約束機(jī)制。

汽車產(chǎn)業(yè)是技術(shù)性很強(qiáng)，相關(guān)性很高的行業(yè)，要求提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)具有專業(yè)知識(shí)，對(duì)汽車產(chǎn)品有很深的分析和了解。另外，汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要連續(xù)穩(wěn)定的市場需求作保證，因此要求相應(yīng)的金融服務(wù)必須以促進(jìn)汽車銷售為首要目標(biāo)。實(shí)際上，與銀行相比，附屬于制造商的金融服務(wù)公司更能夠與母公司榮辱與共。國外實(shí)踐表明，附屬于汽車制造商的金融機(jī)構(gòu)以其專業(yè)化服務(wù)水平以及與母公司一致的戰(zhàn)略目標(biāo)、緊密配合的靈活銷售策略，使得汽車廠商在競爭中更具有競爭優(yōu)勢。因此，我國首先應(yīng)盡快完善汽車金融服務(wù)公司管理辦法等相關(guān)政策，允許各汽車廠商組建自己的汽車金融服務(wù)公司。

我國政府履行入世承諾，允許外資進(jìn)入汽車金融市場之后，大眾、通用、福特、豐田等國際汽車巨頭便以合資或獨(dú)資方式組建汽車金融服務(wù)公司。因此，外資汽車金融服務(wù)公司必將成為我國的汽車金融服務(wù)體系中不可缺少的一部分。外資汽車金融服務(wù)公司一般都具有雄厚的資金實(shí)力、先進(jìn)的管理方法、科學(xué)的運(yùn)作機(jī)制。因此，外資汽車金融服務(wù)公司的進(jìn)入，一方面將成為我國汽車金融市場上強(qiáng)勁的競爭對(duì)手；另一方面，將有利于引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、補(bǔ)充專業(yè)人才、形成競爭態(tài)勢，促進(jìn)我國汽車金融服務(wù)市場迅速成熟。

完善的汽車金融市場也需要從體制上、宏觀政策上加強(qiáng)配套建設(shè)，其內(nèi)容包括：

第一，建立和完善信用信息庫，提高信貸的操作效率，降低消費(fèi)信貸的成本和風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，可以鼓勵(lì)社會(huì)中介（律師事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估公司、擔(dān)保公司等）充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)信息技術(shù)進(jìn)行專業(yè)的個(gè)人信用收集、記錄整理和分析，并且備案儲(chǔ)備于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中。各金融服務(wù)公司在審批汽車消費(fèi)信貸時(shí)可以直接通過網(wǎng)絡(luò)提取申請(qǐng)客戶的資信情況，并在其信用基礎(chǔ)上進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。2003年以來，部分保險(xiǎn)公司紛紛退出車貸險(xiǎn)市場，銀行業(yè)也收縮汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，表明我國迫切需要建立完善的信用體系。完善的個(gè)人、社會(huì)信用體系才能降低市場運(yùn)作的信用成本，才能降低汽車消費(fèi)信貸經(jīng)營主體的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國汽車金融市場的發(fā)展。

第二，完善我國汽車金融服務(wù)的相關(guān)法律，提供規(guī)范的法律環(huán)境。作為新興的汽車金融服務(wù)市場，很多舊法律已經(jīng)不再適用，如《貸款通則》、《擔(dān)保法》中就沒有針對(duì)消費(fèi)信貸的條款，更沒有汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)法規(guī)。近期頒布的《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》、《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》、《汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策》、《汽車貸款管理辦法》等法律，填補(bǔ)了我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的法律空白。但是，我國汽車金融法律仍然很不健全，需要對(duì)《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《汽車管理?xiàng)l例》、《抵押登記辦法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律作相應(yīng)修改，并出臺(tái)一些新法規(guī)，徹底填補(bǔ)法規(guī)缺失的現(xiàn)狀。

第三，加快創(chuàng)建和完善配套保險(xiǎn)。國外汽車保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)，不僅可以為汽車提供各種險(xiǎn)種，而且可以提供分期付款購車信用保證保險(xiǎn)。反觀我國保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種單一，且對(duì)汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理較缺乏經(jīng)驗(yàn)。因此，我國保險(xiǎn)公司應(yīng)借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)建和完善購車保險(xiǎn)，保障交易各方的正當(dāng)權(quán)益。

篇10

關(guān)鍵詞:電子銀行;外包;監(jiān)管

近年來,在全球銀行業(yè)興起的電子銀行業(yè)務(wù)(ElectronicBankingBussiness)大大改變了銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營方式與業(yè)務(wù)模式,不僅銀行效率得以提高,服務(wù)成本得以降低,而且商業(yè)銀行也被賦予了許多新的特征,例如服務(wù)內(nèi)容的開放性和服務(wù)對(duì)象的全球性,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的緊密結(jié)合,以及銀行與外包第三方間的相互依存關(guān)系等。[1]雖然這些新特征并不必然帶來新的風(fēng)險(xiǎn),但其無疑會(huì)增加和改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。因此,各國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)紛紛采取了一系列措施以加強(qiáng)相應(yīng)的專門監(jiān)管,而其中對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包活動(dòng)的監(jiān)管則是各國共同關(guān)注的重點(diǎn)之一。

一、對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包的優(yōu)勢分析

外包(Outsourcing)是一個(gè)外來詞,其基本含義就是將自己本可以做的一些事情委托給其他人去做。由于電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)安全都有著極高要求,而這就意味著巨大的資金投入,因此在以最小成本追求最大收益的商業(yè)規(guī)則下,銀行往往選擇將電子銀行業(yè)務(wù)中的軟件開發(fā)、信息處理、硬件維護(hù)等部分或全部外包給更為專業(yè)的第三方公司去做。從經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)的角度來看,銀行之所以傾向于選擇電子銀行業(yè)務(wù)外包通常是基于如下的考慮:

1.提升核心競爭力的需要。電子銀行外包可以讓商業(yè)銀行轉(zhuǎn)而注重自己的核心業(yè)務(wù),專注核心競爭力的培育。據(jù)調(diào)查,美國有68%的信用卡業(yè)務(wù)都是通過非商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn),銀行的核心競爭力主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)本身而非后臺(tái)支持,因此銀行沒必要雇用大批的網(wǎng)絡(luò)高手來維護(hù)網(wǎng)絡(luò),交給專門的網(wǎng)絡(luò)公司去做就行了。

2.更好地控制成本,優(yōu)化資源配置。根據(jù)管理學(xué)理論,優(yōu)秀企業(yè)通過將價(jià)值鏈中的不同環(huán)節(jié)外包給更為專業(yè)的公司,從而節(jié)省資源獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)。例如,根據(jù)美國Forrest調(diào)查公司的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì),美國企業(yè)依靠自身力量建立并維護(hù)一個(gè)Web網(wǎng)站,頭年的費(fèi)用是22萬美元,而將此工作外包給網(wǎng)絡(luò)公司僅需花費(fèi)4.2萬美元。

3.獲得新技術(shù)和提高服務(wù)效率。IT技術(shù)的發(fā)展日新月異,而電子銀行的技術(shù)外包不僅可以使銀行內(nèi)部技術(shù)人員獲得更多接觸新技術(shù)的機(jī)會(huì),還可以使他們擺脫一些繁雜的日常事務(wù),從而大大提高技術(shù)支持的響應(yīng)速度與效率。四是發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的考慮。在全球金融一體化發(fā)展的背景下,銀行業(yè)的競爭日趨激烈,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用更給傳統(tǒng)的生活方式與商業(yè)模式帶來了新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇,而通過與專業(yè)外包服務(wù)商的利益捆綁,銀行可以圍繞最新科技的發(fā)展趨勢來發(fā)展各項(xiàng)新興業(yè)務(wù)以搶占市場先機(jī),并因此減少了很多系統(tǒng)維護(hù)管理和技術(shù)開發(fā)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。

二、電子銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)分析

電子銀行業(yè)務(wù)外包在提升銀行的核心競爭力的同時(shí),也會(huì)給銀行帶來新的潛在風(fēng)險(xiǎn),并且給傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管體系出了新的難題。撇開就業(yè)等社會(huì)問題不談,從經(jīng)濟(jì)與法律角度分析,電子銀行業(yè)務(wù)外包本身也蘊(yùn)涵著許多隱患。

1.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)最為核心的資產(chǎn)是信譽(yù),而外包服務(wù)供應(yīng)商提供的服務(wù)質(zhì)量低下將會(huì)影響銀行的信譽(yù)。例如由于IT外包供應(yīng)商的原因硬件設(shè)備出現(xiàn)故障維修不及時(shí)或軟件系統(tǒng)存在漏洞等致使銀行客戶受損(包括客戶在業(yè)務(wù)操作方面的不便利以及在資金、機(jī)會(huì)方面的損失等),即使這完全是由于IT外包供應(yīng)商的過錯(cuò)也同樣會(huì)大大影響銀行的社會(huì)形象與信譽(yù)。

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。在技術(shù)選擇上,銀行必須選擇一種技術(shù)解決方案來支撐電子銀行業(yè)務(wù)的開展,因而當(dāng)各種電子銀行的解決方案紛紛出臺(tái)時(shí),商業(yè)銀行選擇與哪一家公司合作,采用哪一種解決方案都將是電子銀行存在的一種潛在風(fēng)險(xiǎn),一旦選擇不當(dāng),將使銀行面臨巨大的機(jī)會(huì)損失與利益損失。同時(shí)由于核心技術(shù)由外包公司掌握,外包公司或其職員利用工作便利來從中獲利的道德風(fēng)險(xiǎn)也不可不防。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。由于電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行在我國還處于起步階段,尚沒有形成完善的法律環(huán)境,再加上網(wǎng)絡(luò)的無國界性與各國監(jiān)管機(jī)制的差異性使得電子銀行業(yè)務(wù)外包中存在著相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)。例如,外包過程中銀行客戶的隱私權(quán)保護(hù)問題、商業(yè)秘密和技術(shù)專利的歸屬問題、跨國訴訟的司法管轄權(quán)問題等都可能對(duì)銀行的審慎經(jīng)營造成巨大沖擊。

4.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)是一國金融發(fā)展的核心,其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有著更加嚴(yán)格的要求。由于某些IT核心技術(shù)的壟斷,在IT外包行業(yè)也存在著若干寡頭公司,因而可能產(chǎn)生某一國(地區(qū))的多家銀行過于集中依賴某些外包服務(wù)供應(yīng)商的情況,一旦出現(xiàn)問題會(huì)造成連鎖效應(yīng)。另外從長遠(yuǎn)來看,過于依賴某些跨國公司的技術(shù)外包還可能不利于本土企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新,甚至可能威脅到國家的金融安全。

三、電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管的域外經(jīng)驗(yàn)

銀行業(yè)是個(gè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有著異常嚴(yán)格要求的行業(yè),而電子銀行業(yè)務(wù)的外包有可能把本屬銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)、管理責(zé)任及合規(guī)要求轉(zhuǎn)移給不受監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的第三方。在此情況下,銀行機(jī)構(gòu)如何有效控制外包帶來的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)?監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何確保外包供應(yīng)商在外包過程中履行了其監(jiān)管要求?為了解決這些問題,很多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的銀行監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)陸續(xù)對(duì)此作出反應(yīng),以監(jiān)管報(bào)告、建議或指引方式將電子銀行業(yè)務(wù)的外包活動(dòng)納入到其原有監(jiān)管體系中。

1.美國。早在1990年1月,美聯(lián)儲(chǔ)就通過一份監(jiān)管聲明提醒金融機(jī)構(gòu)注意訂立電子數(shù)據(jù)處理(ElectronicDigitalPlatforms,EDP)服務(wù)合同的潛在風(fēng)險(xiǎn),美聯(lián)儲(chǔ)最為關(guān)注的問題是金融機(jī)構(gòu)所簽EDP服務(wù)合同中是否含有對(duì)其原有風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在不利影響的條款,如責(zé)任免除條款等。而美聯(lián)儲(chǔ)紐約銀行1995年的一封監(jiān)管信函則明確了外包服務(wù)安排報(bào)告規(guī)則,即無論任何銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)都應(yīng)該在首次簽署外包服務(wù)合同或者履行合同后的30天內(nèi)向合適的聯(lián)邦銀行機(jī)構(gòu)報(bào)告這種關(guān)系。

另外,聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)(FFIEC)還了一系列旨在闡明銀行管理IT外包風(fēng)險(xiǎn)方面職責(zé)的指引與公告,例如《FFIEC對(duì)外包技術(shù)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(2000年)提出了由董事會(huì)負(fù)責(zé)外包引入和風(fēng)險(xiǎn)管理的原則;《FFIEC對(duì)技術(shù)服務(wù)商(TSP)監(jiān)管手冊(cè)》(2003年)概述了TSP風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管流程與方法;《IT外包技術(shù)服務(wù)檢查手冊(cè)》(2004年)為監(jiān)管人員的審計(jì)檢查提供了相應(yīng)的程序指引。

2.香港。香港金融管理局(HKMA)2001年12月的《外判》對(duì)本地銀行業(yè)的的外包活動(dòng)表達(dá)了相當(dāng)明確的監(jiān)管態(tài)度,它雖然并非專門針對(duì)電子銀行,但其中載明的一般監(jiān)管方法及有關(guān)技術(shù)外包的管控措施等均對(duì)電子銀行外包具有參考價(jià)值。在《外判》指引中金融管理局明確只要被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的外包安排具備周詳?shù)挠?jì)劃和妥善的管理且不會(huì)有導(dǎo)致?lián)p害客戶利益的情形發(fā)生,金融管理局就不會(huì)干涉。[2]

而所謂“周詳?shù)挠?jì)劃和妥善的管理”則包括了以系列的特殊管控措施。首先,在選擇外包服務(wù)商時(shí),銀行應(yīng)審查其是否具備足夠的資源與專業(yè)知識(shí),而在將關(guān)鍵技術(shù)如數(shù)據(jù)中心操作外包時(shí),還應(yīng)由獨(dú)立第三方作出獨(dú)立評(píng)估報(bào)告,報(bào)告將提交金融管理局備案。其次,在同外包服務(wù)商簽訂協(xié)議時(shí),金融管理局強(qiáng)調(diào)應(yīng)清楚載明外包服務(wù)商的履行標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)水平。再次,在外包安排存續(xù)期間,銀行應(yīng)對(duì)外包服務(wù)商實(shí)施持續(xù)充分的監(jiān)控和制定有效的應(yīng)急計(jì)劃。最后,為了防止外包風(fēng)險(xiǎn)的過于集中,銀行還應(yīng)盡量避免過度依賴單一的外部服務(wù)商。

3.瑞士。1999年8月,瑞士聯(lián)邦銀行委員會(huì)(SFBC)了針對(duì)銀行與證券公司的《外包指引》,允許金融機(jī)構(gòu)在未經(jīng)SFBC明確同意的情況下實(shí)施外包。但該指引規(guī)定外包必須得到董事會(huì)的同意方可實(shí)施,必須訂立書面合同,并要求金融機(jī)構(gòu)將外包業(yè)務(wù)納入內(nèi)控體系,外包合同必須明確允許SFBC、金融機(jī)構(gòu)及其內(nèi)外部審計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)外包服務(wù)商進(jìn)行必要的監(jiān)控,同時(shí)某些核心管理職能是不允許外包的。

此外,伴隨著國際金融一體化步伐的加快,各國監(jiān)管者也逐漸意識(shí)到,外包所帶來的風(fēng)險(xiǎn)往往是超越國境的。因此巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)于2003年先后了《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》及《跨境電子銀行業(yè)務(wù)的管理與監(jiān)管》,為電子銀行業(yè)務(wù)(包括外包)的監(jiān)管提供了高級(jí)指導(dǎo)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在綜合各國監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,指出電子銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)控制首要原則是董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)該對(duì)與電子銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督,通過建立全面和持續(xù)的盡職調(diào)查制度與監(jiān)管程序來處理銀行與外包第三方的相互關(guān)系。[3]

四、我國對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管的實(shí)踐與法規(guī)建設(shè)

近年來,我國銀行業(yè)的外包勢頭也發(fā)展迅猛,各大商業(yè)銀行都相繼開設(shè)了電子銀行業(yè)務(wù),其中四大商業(yè)銀行都選擇了自主開發(fā)核心技術(shù)與輔助業(yè)務(wù)外包相結(jié)合的道路,而光大銀行、民生銀行等股份制商業(yè)銀行則選擇將更多的信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外包出去以降低運(yùn)營成本。但在電子銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)我國對(duì)其的監(jiān)管還處于逐漸發(fā)展和不斷探索中。目前我國電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管事宜主要由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé),關(guān)電子銀行監(jiān)管的法律框架也已初步確立,主要由《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》和《銀行業(yè)信息資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》等組成,而其中2005年頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》是我國首次出現(xiàn)“外包管理”字眼的法律文本,其對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包的發(fā)展和監(jiān)管可謂意義深遠(yuǎn)。

《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)將網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行及自助銀行、ATM等均納入電子銀行業(yè)務(wù)范疇,擴(kuò)大了對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管范圍,改變了長期以來部分電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管無據(jù)的狀況。[4]同時(shí)《辦法》突出強(qiáng)調(diào)了電子銀行系統(tǒng)的安全評(píng)估工作,要求金融機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)有資質(zhì)的安全評(píng)估機(jī)構(gòu),至少每2年對(duì)電子銀行進(jìn)行一次全面的安全評(píng)估。而為了應(yīng)對(duì)新興的電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn),《辦法》還明確了許多具體的監(jiān)管措施:(1)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在選擇電子銀行業(yè)務(wù)外包服務(wù)供應(yīng)商時(shí),應(yīng)充分審查、評(píng)估其經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)控制與責(zé)任承擔(dān)能力。(2)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與外包服務(wù)供應(yīng)商簽訂書面合同,明確雙方的權(quán)利、義務(wù)。在合同中應(yīng)明確規(guī)定外包服務(wù)供應(yīng)商的保密義務(wù)和保密責(zé)任。(3)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急計(jì)劃,并應(yīng)制定在意外情況下能夠?qū)崿F(xiàn)外包服務(wù)供應(yīng)商順利變更,保證外包服務(wù)不間斷的應(yīng)急預(yù)案。(4)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、授權(quán)管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)等涉及機(jī)密數(shù)據(jù)管理與傳遞環(huán)節(jié)的系統(tǒng)進(jìn)行外包時(shí),應(yīng)經(jīng)過董事會(huì)或者法人代表批準(zhǔn),并應(yīng)在外包實(shí)施前向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。

筆者認(rèn)為,《辦法》的上述規(guī)定已經(jīng)吸收了很多國外監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn),并對(duì)我國銀行業(yè)的發(fā)展情況有所考慮,它的出臺(tái)既是我國監(jiān)管當(dāng)局在金融全球化趨勢下對(duì)監(jiān)管工作的一項(xiàng)適應(yīng)性創(chuàng)新,也是一項(xiàng)有利于我國銀行業(yè)在改制上市及發(fā)展過程中提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要舉措。但是《辦法》仍存在一些不足,諸如要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的可靠性和公信力進(jìn)行保證并不盡合理。此外對(duì)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任規(guī)定也過于嚴(yán)苛。

五、健全我國電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管體系的思考

雖然我國已經(jīng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管制定了比較明確的規(guī)章,但是對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管應(yīng)該是一個(gè)完整的體

系,而且目前在我國的社會(huì)背景下,紙面上的法律要變?yōu)樾袆?dòng)中的法律無疑還有較長的路要走。實(shí)踐中由于信息技術(shù)的發(fā)展以及很多監(jiān)管人員對(duì)于電子銀行外包風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足,導(dǎo)致我國各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管理念和執(zhí)法水平存在較大差異,所以筆者認(rèn)為有必要進(jìn)一步健全和完善我國有關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管體系,以促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

1.在監(jiān)管的價(jià)值取向上,銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該綜合考慮監(jiān)管的安全目標(biāo)與金融機(jī)構(gòu)的效率追求,實(shí)現(xiàn)金融安全與交易效率的平衡發(fā)展。銀行是基于提升效益目的而實(shí)施外包的,因此監(jiān)管當(dāng)局不能僅僅為了監(jiān)管的安全價(jià)值而不顧銀行的效率價(jià)值。筆者認(rèn)為,銀監(jiān)會(huì)應(yīng)在謹(jǐn)慎基礎(chǔ)上支持銀行業(yè)更多的外包活動(dòng),這也是應(yīng)對(duì)入世后更為激烈的銀行競爭所必需的。當(dāng)然銀監(jiān)會(huì)應(yīng)始終堅(jiān)持以下兩個(gè)原則:第一,確保銀行業(yè)外包活動(dòng)處于銀監(jiān)會(huì)的有效監(jiān)管之下;第二,確保銀行機(jī)構(gòu)合理制訂外包計(jì)劃和妥善處理外包風(fēng)險(xiǎn)。

2.銀監(jiān)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化現(xiàn)有的電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管規(guī)則。現(xiàn)有的外包監(jiān)管規(guī)則總體而言仍偏于原則性,因而需要在既存原則框架之下盡快出臺(tái)更具操作性的監(jiān)管細(xì)則對(duì)監(jiān)管人員的監(jiān)管范圍、權(quán)限和監(jiān)管程序予以規(guī)范。此外,電子銀行外包的實(shí)踐是不斷發(fā)展變化的,因而密切關(guān)注電子銀行的最新發(fā)展動(dòng)態(tài),適當(dāng)汲取國際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),豐富電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容也極為必要。