導語：如何才能寫好一篇信用報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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征信報告上的逾期時間和逾期次數(shù)不符合連三累六、貸款筆數(shù)不多，信用卡數(shù)量不多，透支少、征信記錄沒有出現(xiàn)頻繁的查詢記錄、沒有呆賬的情況就算是良好。

個人信用污點除了最常見的信用卡透支、個人按揭貸款逾期還款外，一些生活繳費未按時和擔保等行為都將可能被收錄進入個人信用報告。報告顯示，如本人有過欠稅、民事判決、強制執(zhí)行、行政處罰或電信欠費等情況，報告中或將有所陳列。這意味著，以后水電煤氣或固話費欠費，以及為第三方提供了擔保，而第三方?jīng)]有按時償還貸款，也會納入不良信用記錄。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

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截至2014年11月月底，全國大部分地區(qū)的公民，已經(jīng)可以到央行征信中心的網(wǎng)站直接查詢自己的信用報告，雖然過程并不簡單，也需要至少一天的等待時間，但真的拿到這份個人信用報告的那一刻，你會驚訝于自己的一切信息竟然被如此精準地記錄下來。

報告中的信息一共分為三類：一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息和信用卡信息；三是公共記錄，包括欠稅記錄、民事判決等。

央行還在不斷完善這個數(shù)據(jù)庫，未來，個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用的信息等公共信息都會被記錄在案。將來，一個曾經(jīng)“跑路”的老板，即便想東山再起也無法從銀行貸款；一位誘騙過女學生的大學老師無法晉升；一名職業(yè)經(jīng)理人會因為劣跡而被徹底驅逐出金領圈子；買房或租房前，雙方要像交換名片一樣，交換個人信用記錄…… 個人信用報告里，都有什么？

建立個人信用報告，前提是定義一個“人”。

美國的個人信用體系堪稱是全世界最成熟的，因為每位美國公民都擁有唯一的社保號碼，這個號碼將美國人一生所有的信用記錄都串在一起。

但在中國，信用卡和貸款還款、各種消費信息、民事糾紛和違法記錄都保存在不同的部門，甚至，與它們綁定的個人信息都不是唯一的―姓名、身份證號碼、學號、戶口……

2000年6月，中國內地第一份個人信用報告出爐。這份提交給工商銀行的報告，出具機構是一家第三方資信機構。本來，中國人民銀行憑借先天的優(yōu)勢，可以成為中國最大的個人信用記錄“大管家”，有能力在全國層面構建一個社會信用系統(tǒng)。但這樣強制推行，難免有涉嫌壟斷業(yè)務或者侵犯個人隱私的質疑。更何況，央行一時半會也無法搞定水電煤氣、通訊公司、保險公司等各個機構，更無法直接從公安、司法、人事、工商、稅務等政府部門調用信息。

2003年，國家層面的個人信用體系終于起步，整整十年后，九個省份的居民終于可以在央行征信中心查詢個人信用報告了，又過了一年，個人信用報告的服務范圍終于擴大到全國大部分地區(qū)。

但是，想獲得自己的個人信用報告，首先要有個好記性。

在個人征信中心的網(wǎng)頁上注冊，需通過數(shù)字證書、銀行卡信息或回答問題來驗證身份。你要牢記自己什么時候辦過信用卡或貸款，額度是多少，辦理的銀行地址在哪里，填錯了，不好意思，回去慢慢想。

實在想不起來，你也可以拿著自己的身份證，到當?shù)氐娜嗣胥y行現(xiàn)場查詢。

如果你只是好奇，那奉勸你查一次玩玩就好，因為從2014年6月開始，查詢個人信用記錄開始收費了：每年前兩次免費，第三次開始，每次收費25元。

2013年，全國一共有500萬人查詢了自己的信用信息，其中超過兩次的有44萬人，央行因此認為，對于一般人來說，兩次基本能滿足日常需求。除了信用卡和貸款的逾期、未結消記錄外，個人信用報告單從上到下，還有這些信息：為他人擔保、資產(chǎn)處置、欠稅記錄、民事賠償、強制執(zhí)行、行政處罰，未來，這份報告中甚至會包括手機和固定電話的欠費記錄。

在信用記錄的最后，是最近兩年里對你的個人信用記錄產(chǎn)生興趣的機構和個人名單―銀行、征信中心以及它們查詢信用報告的具體日期。 不看政審報告，看信用報告

如果你覺得這些信息對你的影響，僅僅是辦信用卡的額度和申請房貸的審批速度，那你對個人信用的認識還停留在五年以前。

在招聘時，一些用人單位已經(jīng)把政審材料改為個人信用報告，尤其是銀行、保險、證券等金融行業(yè)，在招聘時都會要求應聘者提供個人信用報告。

在國內許多地區(qū)，個人信用報告甚至能影響到一位官員的晉升之路。湖北省政府曾出臺《湖北省個人信用信息采集與應用管理辦法（試行）》，此辦法規(guī)定，在評選先進時，需要查詢個人信用報告。換句話說，一個在各方面表現(xiàn)都不錯的公務員，可能因為某次忘記了信用卡還款日期而與“先進員工”失之交臂，甚至可能因此影響仕途。

信用報告如此重要，用途也越來越廣，怎樣才能避免信用報告中出現(xiàn)不良信息？

最好的辦法，當然是不留下不良記錄。信用卡和貸款按時還，稅按時繳，不論手機還是固定電話盡量不欠費……另外，即便你不小心錯過了還款日期，也有挽救的方法。

首先，如果忘記信用卡還款日期，或者少還了幾毛錢的零頭，在三天之內還可以補救。信用記錄都先由商業(yè)銀行記錄，然后再上報央行。只要三天內還款，商業(yè)銀行就會刪除延遲還款的記錄。

銀行和其他商業(yè)機構在意的，永遠只是“惡意”的信用污點，所以，如果你確實因為其他原因導致信用卡或貸款還款逾期，還可以向當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門提出異議申請，在個人信用報告上發(fā)表個人聲明，甚至向法院提訟。

但是目前在我國，因個人信用報告錯誤問題，公民與銀行等機構發(fā)生糾紛時，往往只能以名譽權受侵害為由，因為法律上對于“信用權”還沒有明確的規(guī)定。

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現(xiàn)在，辦信用卡、辦理任何貸款、企業(yè)家參加社會評選，都得先查查個人信用報告，看看此人有無“信用污點”，因此人們也越來越看重自己的“信用生命”，這是好事。2012年8月，人民銀行啟用了新版的信用報告。新的信用報告非但沒有人們想象中那么人性——只展示最近5年內的逾期記錄；相反，新版報告多了一欄“公共記錄”，這里包括欠稅、民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄及電信欠費等情況的記錄。新版報告還去掉了老版列明的24個月還款狀態(tài)的逐月明細記錄。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，僅央行征信中心的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已經(jīng)分別為近1700萬戶企業(yè)和7.77億自然人建立了信用檔案。企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢量也達到了1.52億次，個人征信系統(tǒng)累計總查詢量達到8.12億次。但是，這些人（法人）的信息都是由各商業(yè)銀行和其他機構直接單方面報送的，很多人（法人）連被告知的權利都沒有，更別提參與其中，那么誰來保證公民（法人）的權益呢？更嚴重的是，如果沒有完善的法律監(jiān)控體系，公民（法人）的隱私（商業(yè)秘密）很可能被濫用。

一個國家征信市場能否健康、迅速發(fā)展，關鍵在于有關資信方面的信息和大多數(shù)數(shù)據(jù)能否比較“透明”，能否通過合法的、公開而有效的渠道被征信機構獲取。所以，征信是我國當前市場經(jīng)濟發(fā)展中的迫切任務。但是，世界各國對信息采集的法律規(guī)定不盡相同，歐洲國家對信息采集的法律規(guī)定比較嚴格，而美國規(guī)定得比較寬松。

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一、典型案例回放

2013年12月，某企業(yè)就其2012版企業(yè)信用報告關聯(lián)企業(yè)的信息問題向人行西安分行營管部提出異議申請，否認與其信用報告中“有直接關聯(lián)關系的其他企業(yè)”一欄中3家關聯(lián)企業(yè)的關聯(lián)關系，稱這種關聯(lián)關系或從未存在或早已結束。我部在受理了該企業(yè)的異議后，對這3家關聯(lián)企業(yè)進行了逐一核查，發(fā)現(xiàn)這3家關聯(lián)企業(yè)均為高管人員關聯(lián)，其中2家為財務負責人關聯(lián)，1家為法人代表關聯(lián)。由于該企業(yè)無專職的財務負責人，其財務處理聘請專業(yè)的會計師事務所做賬，因此，在其貸款卡申請表中填報的財務負責人為所聘用會計師事務所的注冊會計師，導致同一注冊會計師做賬的另2家企業(yè)展示在“關聯(lián)企業(yè)”信息列表中。而法人代表關聯(lián)主要是由于該企業(yè)法人曾擔任另一家企業(yè)總經(jīng)理，后雖已辭掉總經(jīng)理一職，但由于這家企業(yè)多年未進行貸款卡年審也沒有更改信息，所以仍表現(xiàn)為關聯(lián)信息。

在了解到相關情況后，我部主動告知企業(yè)可選擇的異議處理渠道、方式與結果，妥善解決了相關問題，得到了企業(yè)的認可。

二、當前關聯(lián)企業(yè)的信息來源、展示及存在問題

（一）關聯(lián)企業(yè)信息來源

目前，企業(yè)征信系統(tǒng)中關聯(lián)企業(yè)的信息來源主要有三方面：一是征信中心采集的、借款人在人民銀行分支機構辦理貸款卡發(fā)放、年審或信息變更時所提交的借款人基本信息。二是商業(yè)銀行等金融機構上報的信貸業(yè)務數(shù)據(jù)。三是征信中心采集的訴訟信息等其他信息。

（二）企業(yè)信用報告中關聯(lián)企業(yè)信息的展示情況

目前企業(yè)信用報告中關聯(lián)企業(yè)信息的展示分為高管人員關聯(lián)、投資關聯(lián)、出資人關聯(lián)、相互擔保、擔保人關聯(lián)、集團母子關聯(lián)和家族關聯(lián)7大類關聯(lián)關系。在每一大類的關聯(lián)關系下，又包含了多種不同的關聯(lián)關系，如高管人員關聯(lián)包括法人代表關聯(lián)、總經(jīng)理關聯(lián)和財務負責人關聯(lián)3種不同的關聯(lián)關系。

（三）存在問題分析

1.關聯(lián)企業(yè)信息準確性有待進一步提高。企業(yè)征信系統(tǒng)中，借款人在人民銀行分支機構辦理貸款卡發(fā)放、年審或信息變更時所提交的部分借款人基本信息無法得到有效驗證，如高管人員中法定代表人信息可以通過法人企業(yè)營業(yè)執(zhí)照及法定代表人身份證復印件來驗證，但總經(jīng)理和財務負責人信息卻只能依據(jù)借款人填寫的申請表內容。另外，部分企業(yè)在不與金融機構發(fā)生信貸業(yè)務的時間段內不辦理貸款卡年審或信息變更業(yè)務，這些貸款卡狀態(tài)為“暫停使用”的企業(yè)信息其準確性更是大打折扣。

2.關聯(lián)企業(yè)認定標準不盡合理，可能引起風險提示預警過度。轄內商業(yè)銀行反映，中小企業(yè)信用報告顯示的高管人員關聯(lián)現(xiàn)象較為普遍，其原因與本文前面的典型案例基本一致，由于中小企業(yè)無專門財務負責人，只要是由同一注冊會計師做賬，即顯示為高管人員關聯(lián)。這種將財務負責人作為企業(yè)間關聯(lián)標準的設置不盡合理，容易造成關聯(lián)企業(yè)風險提示預警過度。

3.企業(yè)信用報告中的關聯(lián)企業(yè)信息展示較為模糊，增加了基層人民銀行異議處理的工作量。2012版企業(yè)信用報告中關聯(lián)企業(yè)信息只展示到大類關聯(lián)關系，如法人代表關聯(lián)、總經(jīng)理關聯(lián)和財務負責人關聯(lián)在企業(yè)信用報告中都展示為“高管人員關聯(lián)”。因此，當客戶對關聯(lián)企業(yè)信息提出異議時，基層人民銀行首先需開展調查工作，明確其關聯(lián)類型，才能開展異議處理工作，不僅增加了異議處理的工作量，也不利于工作效率的提高。

4.關聯(lián)企業(yè)信息不夠全面，還需進行深層次挖掘。目前，關聯(lián)企業(yè)信息來源有限，僅限企業(yè)征信系統(tǒng)內部信息，還不包括中小企業(yè)子系統(tǒng)中的中小企業(yè)企業(yè)主信息。轄內商業(yè)銀行反映，查詢企業(yè)信用報告后，部分企業(yè)雖在“有直接關聯(lián)關系的其他企業(yè)”一欄中未顯示關聯(lián)關系，但其經(jīng)營地址、電話、傳真等信息相同，進一步調查發(fā)現(xiàn)確實存在關聯(lián)關系。關聯(lián)企業(yè)信息有待進一步完善。

三、關于優(yōu)化新版企業(yè)信用報告關聯(lián)企業(yè)信息的建議

（一）加強企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質量管理，構建數(shù)據(jù)質量保障機制

建議不斷完善企業(yè)征信系統(tǒng)相關功能，關注中小企業(yè)子系統(tǒng)建設，加強與工商、稅務等其他政府職能部門的合作與實時聯(lián)動，建立數(shù)據(jù)驗證反饋長效機制，達到推進企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質量穩(wěn)步提升的目標；一方面有效發(fā)揮企業(yè)信用報告在促進信貸業(yè)務發(fā)展、防范信貸風險等方面作用，另一方面從源頭減少或避免企業(yè)征信異議的發(fā)生，切實維護信息主體權益。

（二）細化關聯(lián)企業(yè)信息展示，進一步增強企業(yè)信用報告關聯(lián)查詢效果

建議在企業(yè)信用報告中的關聯(lián)企業(yè)“關系”一欄展示基礎關系，使關聯(lián)關系更加清晰明白?？稍趯ο嚓P企業(yè)關聯(lián)關系進行梳理的基礎上，以一目了然的樹形結構圖展示其關系，并對結構圖內存在不良信貸業(yè)務、欠息、資產(chǎn)剝離的關聯(lián)企業(yè)進行標注，提高商業(yè)銀行關聯(lián)企業(yè)風險識別度，增強企業(yè)信用報告應用成效。

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信用社實習的社會實踐報告

今年暑假去了xx市xx縣xx鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社實習。我所在的實習職位和專業(yè)相關的知識，包括消費信貸中心的業(yè)務包括了信用卡、個人購房貸款等業(yè)務的辦理。隨著央行不斷上調利率和政府調控房地產(chǎn)市場，銀行房貸的壓力越來越大？據(jù)師傅們說？如今貸款的人們少了很多，完全不能跟前兩年的繁榮時期相比。因為上調了利率，許多人覺得每月還款壓力太大，就選擇了提前還款，信貸中心因此又忙碌了起來。 而在我的實習過程中，主要學習個人貸款業(yè)務的全過程？包括個人貸款目前的政策掌握、個人貸款的客戶受理、貸款申請相關資料的收集整理、表格及合同等資料的填寫、個人客戶信息及貸款申請信息、利率信息、抵押信息在建行信息系統(tǒng)中的錄入、掃描，以及從貸款申請到提交審批等。

首先先學會的是打印機的使用，這看來只是一件很簡單而且與業(yè)務無關的事情？但是如何復印/打印出美觀、清楚而又節(jié)省的資料出來卻是工作的基本功。因為在所有的個人購房貸款業(yè)務辦理過程中。 都要打印客戶賬戶流水和主檔、客戶的基本個人資料、客戶收入證明、抵押證明、個人購房合同以及各種由開發(fā)商提供的資料等，因此我實習的第一件事是學會怎樣使用打印機這項簡單卻必須的工具。接下來學習的是如何利用建行的系統(tǒng)進行貸記卡客戶信用審查？雖然系統(tǒng)操作并不復雜，但是卻要求查詢者認真仔細并且按章辦事，客戶的資料必須授權才可以使用。同時不得透露客戶個人隱私。

在學會查詢客戶信用查詢后？我開始學習利用建行的系統(tǒng)進行客戶的開卡登記？同時利用信用調查結果并結合客戶的收入證明等材料進行客戶申請的審批等。辦理信用卡業(yè)務？需要學會如何利用建行信貸管理系統(tǒng)進行卡務的一系列進程？而這個系統(tǒng)對于辦理購房信貸方面也是很重要的。 在辦理購房貸款的業(yè)務中？需要對客戶資料進行錄入、協(xié)助客戶準備購房證明、抵押證明、收入證明、財產(chǎn)證明等資料？同時協(xié)助客戶簽訂合同以及及時提醒客戶還款等。很多貸款人在還款過程中由于工作繁忙，很容易忘記還款日期，對于選擇等額本息還款方式的客戶更容易忘記自己每月該還多少錢，因為這種還款方式是逐月遞減方式還款的。如果少還了，就會對信用有很大的影響，所以我就分到了一個任務——打電話催還款。從電話里你可以感覺到與人溝通的好處。能體會客戶的心情，同時能鍛煉自己的耐心和服務意識。如果客戶有需要，我們應該盡量為他們解答。在這個社會中。每個人都充當著客戶的優(yōu)勢。把客戶放在第一位。就是把自己放在了第一位。

在實習期間，我看到個貸中心從上至下每一個員工，對于貸款都保持著警惕的態(tài)度，在接到貸款申請時，都會從基礎進行調查，一旦發(fā)現(xiàn)不利因素，便立即停止貸款審查，取消貸款資格。從手續(xù)上使個人貸款不再暢通無阻。辦公室的櫥柜里，整齊的排列著每個借款人的檔案，根據(jù)資料的不同分類還要做好目錄整理好歸檔，以備隨時查閱和上級領導的檢查。個人信用非常重要，每個貸款人檔案里不可或缺的一份資料就是個人信用報告。在征信系統(tǒng)中，根據(jù)身份證號碼查出這個人的信用報告，以此作為貸款和為他人擔保的重要參考資料。如果經(jīng)常有還款逾期的，無疑是個人信用上的污點，會是申請貸款的一個障礙，而且在申請信用卡時，對獲得的透支額度也有很大影響。一段時間下來，我深深地體會到貸后管理也是整個信貸流程中非常重要的一部分，并不是貸款一經(jīng)發(fā)放就什么都不用管了。因為我?guī)徒?jīng)理做了很多后續(xù)工作，比如信用業(yè)務授信業(yè)務授信后檢查報告、貸款戶貸后檢查報告、信用評分比表，信用戶臺賬等等。這些信息的匯總是以后進行業(yè)務拓展的重要依據(jù)。 這次的實習，雖然不是專業(yè)對口，但我也對金融業(yè)有了進一步的了解。雖然這次實習的業(yè)務多集中于比較簡單的信貸管理基本業(yè)務，但是，這幫助我更深層次地理解銀行信貸業(yè)務的流程，使我在銀行的基礎業(yè)務方面，不再局限于書本，而是有了一個比較全面的了解。尤其是信貸業(yè)務的審批和貸后管理，對于商業(yè)銀行防范信貸風險有著重要的意義，也有利于減少呆賬壞賬的產(chǎn)生。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業(yè)務往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎的實務尤其顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢下所反映的高級技工的工作機會要遠遠大于大學本科生，就是因為他們的動手能力要比本科生強。

在實習中我認為有收獲的是？接觸各種各樣的人？不僅僅有學生？還有個體商戶等等？學到了為人處世的經(jīng)驗。而且？在與同事的相處了解中？我也對銀行這個曾經(jīng)陌生的行業(yè)慢慢熟悉起來。銀行業(yè)的工作？業(yè)績壓力很大？每個人都有吸儲的指標需要完成？在我們個貸中心？更是有存款和貸款的雙重壓力？每位客戶經(jīng)理必須有很強的人際交往能力和良好的客戶資源？日益積累的經(jīng)驗更重要。對于個貸部？放款要控制風險？審核要嚴格。理財經(jīng)理對理財產(chǎn)品收益？宣傳要有獨到的見解。每份工作都十分不易。同時？實習也教會了我到一個新環(huán)境首先得適應？當適應了才真正發(fā)揮自己的優(yōu)勢。當大家認可你的為人的時候才會認可你的工作。在實習的開始？要積極主動？幫大家做事？并且加上必要的客氣和禮貌很重要。正是這樣我取得了各位同事的認可和信任？愿意耐心教我？并且把重要的工作教給我做。以后我們走上社會更要如此？畢竟社會很復雜？要想成功就要先邁好第一步？要處理不少人際關系？建立自己的人脈網(wǎng)？只有這樣？以后我們走上社會的道路才會更加平穩(wěn)。 此外？單從工作方面來講？我也學到了很多。首先？我深刻體會到銀行工作規(guī)范化管理、嚴格執(zhí)行標準的重要性。那么？在工作崗位上？必須要有很強的責任心？要對自己的崗位負責？要對自己辦理的業(yè)務負責。例如？在銀行工作？如果沒有完成當天應該完成的工作？那職員必須得加班？如果是不小心弄錯了錢款？而又無法追回的話？那也必須由經(jīng)辦人負責賠償。同時？遇到不懂的問題向他人虛心求教？遵守組織紀律和單位規(guī)章制度？按時上下班等等。 其次？工作后每個人都必須要堅守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)？正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)。在這一點上我從實習中深有體會。比如？有的業(yè)務辦理需要身份證件？雖然客戶可能是自己認識的人？他們也會要求對方出示證件？而當對方有所微詞時？他們也總是耐心的解釋為什么必須得這么做?，F(xiàn)在銀行已經(jīng)類似于服務行業(yè)？所以職員的工作態(tài)度問題尤為重要。 再次？培養(yǎng)良好的工作習慣。虛心向他人學習？和同事培養(yǎng)團隊協(xié)作精神？在實際生活中學習與人溝通交流等一些做人處世的基本原則？不斷培養(yǎng)好的習慣？不斷提高自己的素質。在銀行？盡管許多操作看似簡單重復而枯燥？但要做到保持始終如一的工作熱情和長期高效的準確無誤還需要加倍努力以及進一步的再學習。

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關鍵詞：廣告；信用；法律保障

中圖分類號：D922.294　文獻標識碼：A　文章編號：

廣告是生產(chǎn)與消費的橋梁與紐帶，是市場經(jīng)濟的必然產(chǎn)物。在促進商品生產(chǎn)、引導消費、活躍市場、市場推介、品牌文化包裝、便利生活等方面起著巨大的作用。通過媒體進行傳播、宣傳產(chǎn)品及相關信息的廣告活動，日益成為消費者選擇商品的重要信息來源和商品經(jīng)營者開拓市場、追逐利潤的重要營銷手段，對整個市場經(jīng)濟影響重大。無論從宏觀、微觀經(jīng)濟效應還是從社會效應來看，廣告在市場經(jīng)濟中都具有重要的地位和作用。

信用的語義較為復雜，在不同的學科領域或不同的歷史時期以及不同的使用范圍都有著不同的含義。一般可以從兩個層面來理解信用的涵義：第一，市場主體履行義務的行為；第二，市場主體履行義務情況所導致的社會評價。因此，廣告信用也可從兩個層面進行解讀：一是指廣告主體履行法律規(guī)定的強制性義務、真實合法的廣告的行為；--是指廣告主體是否履行法律義務所帶來的社會評價?？梢?，廣告信用由廣告的合法性、真實性以及由此產(chǎn)生的相應社會評價而形成。

一、廣告信用的形成機制

(一)廣告的合法性和真實性

合法和真實是廣告的生命，廣告信用以真實、合法為基礎，達到這一要求即表明廣告信用的形成。

1　廣告的合法性。廣告的合法性，是指廣告必須遵守法律規(guī)范，即廣告主體在從事廣告的過程中，按法律、行政法規(guī)、規(guī)章的要求辦事。社會主義市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟，法律作為一切行為的底線要求，任何單位和個人都必須嚴格遵守。廣告本質上是一種經(jīng)濟行為，而經(jīng)濟行為又是一種求利行為，固然要把追求經(jīng)濟效益放在首位，但經(jīng)濟效益原則任何時候都不能取代合法原則，只有建立在遵規(guī)守法基礎上的效益才是合法的效益和可受國家保護的效益。所以，必須把廣告納入整個社會的規(guī)范體系之內，使之遵守社會規(guī)范，特別是受法律規(guī)范的約束。一個違法亂紀、散布虛假廣告的廣告主體，既不利于樹立健康的企業(yè)外部形象，也得不到消費者的信任和認同，最終受害的還是廣告主體本身。總之，廣告合法與否，不僅與消費者的利益息息相關，也與廣告主體利益相聯(lián)，而且對社會經(jīng)濟活動以及市場秩序產(chǎn)生深刻的影響。因此，遵守法律規(guī)范構成我們對廣告行為的基本要求，也是對廣告主體進行社會評價的首要原則。

2　廣告的真實性。我國《廣告法》規(guī)定，“廣告應當真實、合法”，“廣告不得含有虛假的內容，不得欺騙和誤導消費者”?！斗床徽敻偁幏ā芬?guī)定，“經(jīng)營者不得利用廣告或者其他方法，對商品的質量、制作成分、性能、用途、生產(chǎn)者、有效期限、產(chǎn)地等作引人誤解的虛假宣傳?！睆V告的真實性表明，廣告必須做到真實可靠，如實地介紹商品或服務，不能進行任何形式的虛構和夸大，不得欺騙和誤導消費者。廣告必須把商品的性能、產(chǎn)地、用途、質量、價格、生產(chǎn)者、有效期、服務內容和形式等，如實地告知消費者，不得有任何刻意的欺騙，這是對廣告的基本要求，也是廣告主體在從事廣告活動中應當履行的義務。具體講，廣告的真實性，首要的就是所宣傳內容必須真實，對商品的質量技術指標既不能隨意夸大，也不能故意縮小，對商品在某些特定條件下可能給消費者帶來的損害也要做出明確的說明；對消費者做出的所有承諾都必須真實可信；廣告中所蘊涵的商品知識必須是科學的、經(jīng)過驗證的，不能是主觀臆想或者無法實現(xiàn)的東西；廣告的方式必須是誠懇的，不能恐嚇、愚弄、誤導消費者?？傊?，廣告的真實性反映了廣告主體的信用水平。

(二)廣告行為的社會評價

任何市場主體履行義務的行為將產(chǎn)生相應的社會評價，廣告主體也不例外。這種社會評價對于市場主體而言不僅具有精神利益，還具有一定的經(jīng)濟利益，形成市場主體的信用。好的廣告行為會有正面評價，壞的則有負面評價，這些都成為廣告主體信用的一部分。其中，肯定的社會評價對廣告主體產(chǎn)生積極的后果，而否定的社會評價則對廣告主體產(chǎn)生消極的后果。社會評價可以根據(jù)廣告主體的行為而由社會上的廣告受眾自發(fā)產(chǎn)生，也可以經(jīng)特別的機構作出。由于廣告的公開性和廣泛傳播性，以及廣告對市場經(jīng)濟的巨大影響力，對廣告行為作出社會評價的機構主要有：

1　國家行政管理部門。各國一般都對廣告實行較嚴格的監(jiān)督管理。在美國，由聯(lián)邦貿易委員會、聯(lián)邦通訊委員會、食品藥物管理局、郵政管理局、煙酒稅務局、糧食局、證券和交易委員會、民航局、專利局和國會圖書館等專門機構在各自的職責范圍內監(jiān)督管理本行業(yè)或本類廣告，分別負責對電視、電臺廣告，食品、藥物、化妝品、醫(yī)療器械廣告，郵政廣告，煙酒廣告，種子廣告，證券廣告，航空運輸廣告，商標廣告，版權廣告等的管理。其中，聯(lián)邦貿易委員會是最具權威的綜合性廣告管理機構，其主要職責是定義欺騙行為、不公平行為，證實廣告詞，保證公開性，調查投訴等。對于廣告主體的違法廣告行為，監(jiān)管部門一般都會通過審批、責令糾正、罰款、吊銷營業(yè)執(zhí)照等行政許可或行政處罰等方式予以約束，并向社會公布廣告主體的違法信息。例如，美國地方政府中的消費者事務局聘請10名律師日常檢查各種廣告有無錯誤引導消費者的現(xiàn)象，并向社會公布；美國藥品管理局對藥品廣告進行監(jiān)督管理；美國聯(lián)邦通訊委員會等機構通過對相應行業(yè)的管理來約束相應的廣告當事人。

2　征信機構。征信機構專門收集各種市場主體的信息并且進行社會評價，加工成信用產(chǎn)品以出售。在征信社會，對于廣告主體的行為進行社會評價并不需要得到相關廣告主體的同意，征信機構對廣告主體的信用信息的收集、整理、評價或評估以及社會評價的公開都是由法律直接規(guī)定的，社會評價良好的廣告主體可以獲得更多市場交易的機會，而社會評價不好的廣告主體將面臨全社會拒絕與其進行交易的懲罰。

3　社會團體。主要是消費者權益維護組織等社團。如美國消費者組織建立了消費者信息網(wǎng)和消費者呼聲組織，對各類廣告進行評價并對評價結果予以宣傳，處理消費者對廣告的投訴，一旦查證屬實，則要求廣告主停播廣告，否則就在媒體上公開批評廣告主，或向政府機構投訴，有時也直接以自己的名義廣告主。另外，新聞媒介也是對廣告主體信用進行評價的主要機構。

二、廣告信用的法律保障方式

信用的保障方式分為內生的和外生的。內生的方式是指信用得以運行本身所蘊含的內在因素，例如社會分工、商品價值本身的運動、交易主體的營利性等；而外生的方式則指保障信用運行的外部因素，主要包括道德方面的、市場方面的以及法律方面的外力作用。因而可以將信用的法律保障方式作出如下安排：第一，設計相應的法律機制來保證各類市場主體履行其義務；第二，設計相應的法律機制來保證對各類市場主體履行義務的情況作出社會評價并且合理使用這些社會評價。

(一)國家保障

國家主要通過立法、司法、執(zhí)法等手段對廣告信用進行保障。在立法方面，許多國家一般都頒布廣告法，并以此為中心構建各行業(yè)或各專項商品廣告的單行法。例如，我國廣告立法構建了以《廣告法》為核心，以《廣告管理條例》為必要補充，以國家工商總局單獨或會同有關部門制定的《印刷品廣告管理辦法》、《戶外廣告登記管理規(guī)定》、《臨時性廣告經(jīng)營管理辦法》、《廣告經(jīng)營資格檢查辦法》等行政規(guī)章和規(guī)定為具體操作依據(jù)，以各地方性法規(guī)為實際針對性措施的法律體系。在司法方面，對于違法廣告并且其情節(jié)較為嚴重的，國家一般都會追究行為人的刑事或行政責任，而對于一般違法廣告，由廣告受眾以及競爭對手以違約或侵權為名提訟，要求行為人承擔民事責任。在執(zhí)法方面，對廣告的行政監(jiān)管是國家保障廣告信用最重要的一環(huán)。許多國家不僅制定法律法規(guī)來規(guī)范廣告的批準、制作和傳播，而且采取各種行政監(jiān)管措施對廣告進行管理，以創(chuàng)造良好的廣告信用環(huán)境。從國外廣告信用保障的成功經(jīng)驗來看，凡是廣告信用保障較為成功的國家或地區(qū)，大多采用了行政監(jiān)管為主導的模式，其政府對廣告監(jiān)管不僅非常重視，其規(guī)制手段也非常嚴格。

(二)行業(yè)自律

行業(yè)自律，即通過廣告業(yè)的自治組織實現(xiàn)對廣告的管理。一些國家采用了政府管理和行業(yè)自律相結合的廣告管理模式：一方面由政府根據(jù)法律對廣告業(yè)進行管理，另一方面提倡行業(yè)自律。一般以行業(yè)自律為主，國家監(jiān)督管理、社會監(jiān)督管理為輔。例如，美國廣告業(yè)就建立了廣告聯(lián)合俱樂部、廣告商協(xié)會、美國廣告聯(lián)盟、商業(yè)促進局、美國廣播事業(yè)協(xié)會等行業(yè)組織，對廣告實行嚴格的自我管理、自我約束。20世紀70年代，在美國營業(yè)質量促進委員會、美國廣告公司協(xié)會、美國廣告業(yè)聯(lián)合會和全國廣告主協(xié)會的協(xié)同努力下，美國廣告行業(yè)建立了“全國廣告審查理事會”(National Advertising Review Council)，其宗旨是促進真實、準確、健康的廣告發(fā)展，促進廣告界的社會責任和道德感。這些自律組織實施的行業(yè)自律主要表現(xiàn)在：

1　建立自律性規(guī)章制度。在美國，廣告聯(lián)合俱樂部早在1911年就提出了“廣告真實”的口號，并與廣告商協(xié)會、美國廣告聯(lián)盟共同制定了《廣告業(yè)務準則》，強調廣告的真實性，列出了6種值得警惕的廣告現(xiàn)象，讓社會公眾進行廣泛監(jiān)督。美國廣播事業(yè)協(xié)會制定了《美國電視廣告規(guī)范》，從廣告的基本標準、廣告的播放、醫(yī)藥用品廣告、贈獎和廣告時間等方面做了嚴格規(guī)定；

2　建立相應的約束機制，保證自律組織的規(guī)范能得到各成員的遵守。如美國在1916年成立的商業(yè)促進局由廣告主、廣告經(jīng)營機構、媒體代表組成，負責各行業(yè)的廣告管理。該級組織接受消費者及其他廣告主的投訴，之后提出警告，要求不良廣告的廣告主自審，并公開此類廣告主的材料，對不接受警告者，該組織向政府移交；

3　建立廣告主體互相監(jiān)督、相互制約的機制。作為廣告者的美國媒體對廣告有審核權，有時盡管廣告本身并不具有欺騙性，媒體也可以拒絕刊發(fā)。電視臺的審核常常是最嚴格的，除按正常程序審核廣告內容外，電視臺的標準部常常還要求廣告主提供相關商品。審查的結果常常是廣告被退回，要求廣告主重新審核；

4　廣告公司、媒介、廣告主建立自律部門。這些廣告主體設立自己的法律部門或法律顧問，對廣告進行事前審查，以保證自己所廣告的真實和準確。在英國，廣告管理中起最大作用的不是政府監(jiān)管部門，而是廣告自我管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)由兩大部分組成：一是對非廣播媒介廣告的管理系統(tǒng)。二是負責對電視、廣播廣告進行事前審查。根據(jù)該系統(tǒng)規(guī)則的規(guī)定，所有電視和廣播所做的廣告必須由“獨立廣播權威”進行兩次審查。第一次是劇本審查，主要審查廣告的內容及所用語言；第二次是制作完成后的審查，主要審查制作完成的作品與第一次審查的內容有無出入，若有較大出入或違法問題，該系統(tǒng)可令其停止播放。

(三)社會監(jiān)督

社會監(jiān)督指社會成員或各種社團如消費者組織等對廣告的監(jiān)督。由于廣告的訴求是廣大消費者，因此，導入廣告受眾監(jiān)督機制，就能保障廣告社會監(jiān)督效能。企業(yè)之所以要做廣告，一個最主要的目的就是要將商品或服務的信息傳遞給消費者，從而引導消費者接受其產(chǎn)品或服務。因此，當廣告內容到達消費者，企業(yè)就向消費者作出了保證和承諾，而這種保證和承諾必須真實、合法、不得欺騙和誤導消費者。可以說，消費者是廣告真實性最直接和最權威的評判者，所以對廣告實施全社會、全方位的監(jiān)督，消費者是極為重要的一個方面。具體的社會監(jiān)督措施包括：

1　違法廣告消費者舉報制度。一則廣告一旦出來，就意味著落入了社會公眾的“大海”之中，不可避免地受到廣大消費者的關注，消費者對于其中虛假違法廣告，不僅可向消費者協(xié)會反映，還可向廣告監(jiān)管機關投訴和舉報。這樣，不但延伸了廣告監(jiān)管的觸角，而且，由消費者這樣一支龐大的力量對廣告活動實行動態(tài)的監(jiān)督，虛假廣告將無藏身之地。

2　廣告受眾對虛假違法廣告的權。凡是虛假違法廣告，無論是否給消費者造成實際的損害，個人或有關行業(yè)協(xié)會均有權提起公益訴訟。這是因為廣告受眾是違法廣告的直接危害者，雖然有些廣告受眾并沒有實實在在地購買產(chǎn)品或接受服務，但由于許多虛假違法廣告使消費者看后出現(xiàn)精神不愉快、反感甚至憤怒等不良反應，其合法權利同樣受到侵害，因此，賦予消費者對虛假違法廣告的權，就能從根本上保護消費者的合法權益。同時，還可以使虛假違法廣告行為人付出更大的違法成本。

3　建立一個以消費者為主體的廣告評價系統(tǒng)，讓消費者對當前媒體所的廣告進行測評，并將測評結果在媒體或消費者專有網(wǎng)站上公布。以廣告受眾為主的廣告社會監(jiān)督主體對廣告的測評結果將具有一種無形的權威性和警示性的作用，而正是廣告主體不得不規(guī)范廣告行為的內在原動力，因為對消費者評價無動于衷而不加以改進，將招致不可估量的嚴重后果。

三、我國廣告信用法律保障的問題與臻善

(一)廣告立法的協(xié)調性和可操作性問題

1　廣告立法的協(xié)調性。我國廣告立法既有人大常委會制定的法律，也有國務院制定的行政法規(guī)，還有部委制定的行政規(guī)章或規(guī)定，還包括地方政府的地方性法規(guī)。這些法律法規(guī)存在不協(xié)調甚至矛盾的地方。例如，《廣告法》和《廣告管理條例》在規(guī)范比較廣告方面的尺度不一?！稄V告法》第7條禁止在比較廣告中使用國家級、最高級、最佳等用語。而《廣告管理條例》僅規(guī)定不得貶低同類產(chǎn)品，對廣告中使用最高級則并無禁止性規(guī)定。又如，《廣告法》與《反不正當競爭法》在罰則方面存在沖突。在對虛假廣告行政處罰設定方式上，《廣告法》規(guī)定對虛假廣告的責任人“處以廣告費用一倍以上五倍以下的罰款”，而《反不正當競爭法》則規(guī)定對虛假宣傳“可根據(jù)情節(jié)處以一萬元以上二十萬元以下的罰款”。再如，一些行政規(guī)章與法律存在沖突，其法律效力問題突出。《廣告法》規(guī)定，戶外廣告的設置規(guī)劃和管理辦法，由當?shù)乜h級以上地方人民政府組織廣告監(jiān)督管理、城建、環(huán)保、公安等有關部門制定，而國家工商總局卻單獨了《戶外廣告登記

管理規(guī)定》。在該《規(guī)定》中，還設置了強行拆除的強制措施，其合法性有效性值得探討。另外，廣告法規(guī)定，對于有違法行為并且情節(jié)嚴重的一般都要求追究行為人刑事責任，但卻沒有規(guī)定相應的實施細則和具體程序。現(xiàn)實生活中，鮮見有被追究刑事責任的廣告主體。

這種不協(xié)調的廣告立法為廣告主體遵守法規(guī)、執(zhí)法機構監(jiān)管以及司法機構審理等帶來許多難題，也不利于維護法律的權威和嚴肅性。因此，應當對現(xiàn)行法律、法規(guī)、行政規(guī)章、地方性法規(guī)等進行清理，使各種規(guī)范性文件在調整廣告方面相互配合。同時，也應當將一些在實踐中行之有效的規(guī)定吸收到法律中來，以便更好地保障廣告信用。例如，《廣告法》應借鑒《廣告管理條例》的規(guī)定，允許廣告中有限制地使用最高級形容詞，但要求當事人能夠拿出足夠的具說服力的證據(jù)。另外，應當統(tǒng)一各種廣告法律法規(guī)中的處罰標準和種類，對于同一性質的行為適用一樣的處罰規(guī)定。

2　廣告立法的可操作性問題。許多法律缺乏可操作性是我國立法的一個通病，廣告法律也不例外。最為明顯的是我國缺乏全國統(tǒng)一的廣告內容審查細則，而《廣告法》、《廣告管理條例》等法律法規(guī)雖對廣告內容規(guī)定了原則、標準，但過于籠統(tǒng)、抽象、不具體，在實踐中很難把握，可操作性差。又如，《廣告法》規(guī)定，對負有責任的廣告主、廣告經(jīng)營者、廣告者“處以廣告費用一倍以上五倍以下的罰款”，其處罰主要以廣告費用為計算基數(shù)，但在實際中，單純以廣告費為計算標準很難具體操作。因為現(xiàn)實中，廣告費用的計算本身是一個很復雜的問題，如已而未收取廣告費的，未簽廣告合同、費用無法計算的，以實物抵廣告費的，甚至還有免費贈送廣告的等等現(xiàn)象極大增加了操作難度，使得違反信用的廣告主體常常得不到應有懲罰。又如，《廣告法》規(guī)定，廣告經(jīng)營者和廣告者虛假廣告應承擔連帶民事責任，但這種連帶責任必須是在廣告經(jīng)營者和廣告者明知或應知廣告虛假仍設計、的情況下才承擔。當消費者因受到虛假廣告的侵害而提訟時，卻需證明對方明知或應知，這種舉證對處于弱勢地位的消費者來說顯失公平，也根本不具操作性。再如，法律的規(guī)定并不周全，也帶來可操作性問題?！稄V告法》規(guī)定，承擔民事責任的前提為“虛假廣告”，而將違法廣告忽略了，就無法解決全部違法、虛假廣告的民事責任問題，因為虛假廣告與違法廣告兩個概念的外延是不同的。《廣告法》還規(guī)定，將承擔民事責任的條件確定為“使購買商品或者接受服務的消費者的合法權益受到損害”，這種規(guī)定對于沒有購買商品或接受服務的廣告受眾，但卻受到違法廣告侵害的情況顯然缺乏應有的保護。

因此，我國應當加強廣告法律的立法，增加其可操作性?？梢詫嵺`中經(jīng)過檢驗不合理的規(guī)定予以修改。例如，以廣告費為處罰基數(shù)的規(guī)定，改為以廣告主體因為廣告行為獲利或可能獲利為處罰基數(shù)；將廣告經(jīng)營者和廣告者列為無條件的連帶責任人，由其先行承擔責任，如果確實沒有責任，廣告經(jīng)營者和廣告者可以再去向廣告主索賠；將虛假廣告和違法廣告都納入應當予以承擔責任的范圍，規(guī)定只要受到違法廣告的傷害即可要求賠償。

(二)政府監(jiān)管的問題

我國的廣告監(jiān)管機構主要是工商部門，其他的還有公安部門、城管部門、質監(jiān)部門、藥監(jiān)部門等，雖然機構眾多，但監(jiān)管體系尚待健全，各監(jiān)管部門在功能的發(fā)揮、監(jiān)管的配合、監(jiān)管力度等方面還存在許多問題，相互間的職責確認、配套與協(xié)調尚需磨合。在具體的監(jiān)管措施方面，沒有建立一套行之有效的長效監(jiān)管機制，對違法廣告的主動監(jiān)管力度不夠，也沒有建立嚴格的廣告審查制度。而且，廣告監(jiān)管機關執(zhí)法力量薄弱。工商部門作為廣告監(jiān)管機關，編制有限，具體到廣告監(jiān)管的職能機構，人員就更少。另外，廣告法律賦予廣告監(jiān)管部門的強制措施不力。在執(zhí)法工作中，監(jiān)管部門缺乏必要的強制手段，對違法廣告不能拆、不能扣、不能收，執(zhí)法力度受限。

因此，我國應當高度重視廣告監(jiān)管，重新調整和配置各部門的執(zhí)法權限，將大部分權力集中到工商部門，以便其更好地行使監(jiān)管廣告業(yè)的職權，另規(guī)定一些特殊的事項才由其他相關部門管理。賦予監(jiān)管部門更大的執(zhí)法權力和更豐富的執(zhí)法手段，加強對廣告主體的全面監(jiān)管，以廣告主體的準入、經(jīng)營行為和市場退出為主線，以信用監(jiān)管為重點，強化對準入行為、經(jīng)營行為和退出行為全過程的監(jiān)管。改進執(zhí)法機關的監(jiān)測設備，提高其監(jiān)控手段，改現(xiàn)有的被動監(jiān)控為主動監(jiān)控，嚴格執(zhí)法，加強日常監(jiān)管和年度檢查，深化市場巡察，及時制止并打擊虛假違法廣告。加大處罰力度，賦予監(jiān)管機構更多強制性處罰手段。同時，監(jiān)管部門必須公開、公正、公平執(zhí)法，杜絕。建立健全司法程序監(jiān)督機制，嚴格限制個人權力。對于《刑法》第222條規(guī)定的性質惡劣、后果嚴重的虛假廣告應克服以罰代刑、違法不究，堅決移送司法部門依法處理。其中，信用監(jiān)管可以成為非常有效的監(jiān)管手段。由監(jiān)管部門建立廣告主體信用監(jiān)管數(shù)據(jù)庫。在建立廣告主體信用檔案的基礎上，及時、準確地將廣告主體的準入行為、經(jīng)營行為、退出行為以及各種違法犯罪信息，全面無誤地錄入，并對社會有條件公開，使廣告主體的信用情況接受社會公眾的監(jiān)督。

(三)行業(yè)自律的問題

行業(yè)自律是廣告監(jiān)督管理的重要補充，是廣告市場管理的重要手段，也是目前治理虛假違法廣告行之有效的措施之一。我國的廣告行業(yè)自律沒有發(fā)揮作用，主要原因在于我國廣告協(xié)會組織不僅少，且未能發(fā)揮應有的功能，這樣，行業(yè)自治組織的缺位導致了我國行業(yè)自律的缺乏。因此，我國應當加強廣告行業(yè)協(xié)會行業(yè)的建設，制定行業(yè)協(xié)會自律規(guī)則，賦予行業(yè)協(xié)會更多的自我管理權。因為行業(yè)自律是規(guī)范廣告經(jīng)營行為的重要環(huán)節(jié)，有著政府、法律所不可替代的作用。加強行業(yè)自律，主要是引導行業(yè)建立自律機制，加強行業(yè)內部信用管理，遵守行業(yè)自律規(guī)則，在行業(yè)內部掀起加強自律，鄙視失信的新風，使業(yè)內人自己教育自己，自己規(guī)范自己，自覺遵守廣告法律法規(guī)。另外，還要引導行業(yè)組織建立行業(yè)內部的懲治失信、鼓勵誠信的機制，將誠信建設納入制度建設的軌道，以行業(yè)組織的名義定期公布廣告主體的信用評估情況。

篇7

這一年來，在上級干部的正確領導下，在全體員工的積極努力支持下，我們信用社的各項工作緊緊圍繞在年初制定的工作目標，以爭創(chuàng)一類信用社為目標，以增存，盤活，創(chuàng)收為工作主題，以強化業(yè)務技能提高工作效率為手段，以優(yōu)質服務為依托，逐步樹立了以客戶為中心的服務理念，以企業(yè)利潤雙贏為目標為經(jīng)營理念。截止到今年年底，我們信用社的各項存款余額為XXXX萬元，與年初相比增加了XXXX萬元，各項貸款余額XXXX萬元，較年初增加了XXX萬元，其中累計放出為XXXX萬元，累計收回為3200萬元，實現(xiàn)各項收入XX萬元，其中利息收入XXX萬元，較去年同期增長了XX萬元，從整體來看，我們的內部管理水平也有了顯著的提高，服務質量明顯提高，

我們信用社是中華大家庭的成員，信用社從小到大，從弱變強，經(jīng)營業(yè)務不斷增多，經(jīng)營范圍不斷擴大，經(jīng)營質量不斷提高，已成為本地金融市場的主力軍，為當?shù)亟?jīng)濟建設的發(fā)展作出了不可磨滅的巨大貢獻。我們信用社職工是信用社大家庭的成員，信用社是我們職工溫馨的家。是信用社這個溫馨的家撫育我們職工成長，給了我們工作的崗位，給了我們發(fā)展的空間，給了我們幸福的生活和光輝燦爛的明天。我們信用社職工要感恩自己的家，建設自己的家，壯大自己的家，做到勤勉工作，無私奉獻，把自己的家做大、做優(yōu)、做強，成為中華大地上的脊梁，巍然如山，屹立不到。

勤勉工作，無私奉獻，我們信用社職工要勇于承擔責任，立足本職崗位，認真做好每一項工作，實現(xiàn)工作的完美與卓越；我們信用社職工要積極進取，不怕艱苦，頑強拼搏，努力拓展業(yè)務，爭取完成和超額完成工作任務，創(chuàng)造信用社的良好經(jīng)濟效益；我們信用社職工要真誠服務客戶，始終堅持以客戶為中心，堅持把客戶利益作為第一考慮，做到真誠服務關愛無限，樹立信用社優(yōu)質服務品牌；我們信用社每個職工通過勤勉工作，無私奉獻，向信用社交出一份滿意的答卷，促進信用社健康、持續(xù)、快速發(fā)展，不斷取得新的輝煌。

說過“下定決心，不怕犧牲，排除萬難，爭取勝利”。眼下，（1）我們傳統(tǒng)業(yè)務操作系統(tǒng)完善，網(wǎng)點資源豐富，但是網(wǎng)絡資源不足，新業(yè)務發(fā)展平臺尚未建立，導致了開發(fā)成本的增加，進一步增大了地區(qū)的差異（2）治理結構殘缺，有些部門的管理機構流于形式，沒有發(fā)揮實質性的職能（3）員工的整體素質也有待提高，人才引進的道路不寬，綜合型人才匱乏（4）服務質量有待提高。由于進人渠道不寬，世襲現(xiàn)象嚴重，近幾年吸收一些院校畢業(yè)生和上級系統(tǒng)培訓的部分職工，但是綜合型人才很是匱乏。面對這些弱項，我們應迎難而上，再創(chuàng)來年新高。

篇8

為加強對藥品、醫(yī)療器械、保健食品廣告的監(jiān)督管理，強化企業(yè)誠信守法意識，加快廣告企業(yè)信用體系建設，根據(jù)《藥品、醫(yī)療器械、保健食品廣告企業(yè)信用管理辦法》(國食藥監(jiān)市〔20****〕625號)，現(xiàn)就加快推進廣告企業(yè)信用體系建設工作有關事項通知如下：

一、進一步提高對推進廣告企業(yè)信用體系建設工作的認識

全面開展廣告企業(yè)信用體系建設，是建立廣告監(jiān)管長效機制的重要舉措，是深入貫徹落實科學發(fā)展觀，大力實踐科學監(jiān)管理念的具體要求。各地食品藥品監(jiān)督管理部門要認真履行監(jiān)管職責，充分認識加快推進藥品、醫(yī)療器械、保健食品廣告企業(yè)信用體系建設工作的重要性和必要性，針對藥品、醫(yī)療器械、保健食品廣告整治中存在的突出矛盾和問題，以打擊違法不良信息行為為重點，加強組織領導，采取有效措施，確保藥品、醫(yī)療器械、保健食品廣告企業(yè)信用體系建設工作的落實。

二、完善廣告企業(yè)信用體系建設的各項工作制度

各地食品藥品監(jiān)督管理部門要根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，研究如何開展廣告企業(yè)信用信息的采集、檔案記錄、信息等工作；要在各級食品藥品監(jiān)督管理部門開展對媒體廣告監(jiān)測，查處消費者投訴舉報信件和有關省局移送的違法廣告案件的基礎上，完善轄區(qū)內廣告企業(yè)信用信息采集；要建立在轄區(qū)內藥品、醫(yī)療器械、保健食品廣告企業(yè)的信用檔案，及時將企業(yè)違法廣告的行為予以記錄；要定期對廣告企業(yè)的信用進行評定，建立違法廣告企業(yè)“黑名單制度”，探索加強對嚴重失信企業(yè)的監(jiān)督管理措施。

篇9

一、加強學習，提高素質，思想理論素養(yǎng)不斷得到提高

一年來，我始終堅持學習各種金融法律、法規(guī)，積極參加單位組織的各種政治學習活動。通過不斷學習，使自身的思想理論素養(yǎng)得到了進一步的完善，思想上牢固樹立了全心全意為人民服務的人生觀、價值觀。勤勉的精神和愛崗敬業(yè)的職業(yè)道德素質是每一項工作順利開展并最終取得成功的保障。在行動上自覺實踐農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務的宗旨，用滿腔熱情積極、認真、細致地完成好每一項任務，嚴格遵守各項金融法律、法規(guī)以及單位的各項規(guī)章制度，認真履行職責，充分發(fā)揮副主任的參謀和助手作用，恪盡職守、搞好配合、積極參與，認真做好組織、協(xié)調工作。

二、做好本職工作，狠抓服務質量，確保存款總量增長

我在鄂城區(qū)信用社擔任副主任以來，面對競爭加劇的存款市場，我牢固樹立存款是“立社之本，發(fā)展之源”的經(jīng)營理念，強化競爭意識，優(yōu)化服務態(tài)度。

(一)解決思想認識問題，克服自滿樂觀情緒，正確樹立“存款就是經(jīng)營、就是發(fā)展、就是效益”的新型經(jīng)營意識。我社以優(yōu)質服務為主題，嚴格規(guī)范職工的服務行為。教育職工服務出形象，服務出信譽，服務出存款，服務出效益。

(二)加大宣傳力度，樹立良好形象。依靠創(chuàng)建信合企業(yè)文化的有效平臺，抓宣傳，樹形象，擴大鄂城區(qū)信用社的社會知名度，我在工作中，堅持儲蓄宣傳制度化、經(jīng)?；耐瑫r，積極做到“四個結合”，即集體組織與個人上門宣傳相結合，臨柜宣傳與社外宣傳相結合，重大節(jié)日宣傳與日常宣傳相結合，傳統(tǒng)宣傳與現(xiàn)代化宣傳相結合，積極搶占宣傳“空間”，努力擴大宣傳市場覆蓋面。通過掛橫幅進行陣地宣傳和柜臺宣傳，擴大了我社機構的輻射能力。

(三)夯實基礎，求真務實，穩(wěn)步發(fā)展。堅持把任務落在實處，對存款分解到崗到人，內外勤互相協(xié)作，團結進取，壓力變動力，工作互相競爭，實事求是反映存款經(jīng)營成果，實打實的促進業(yè)務健康發(fā)展。

(四)完善考核機制，加大獎勵力度。每月定任務定獎勵，每月開列會公布完成情況及獎勵金額。

(五)大力組織成本資金，注重公關工作。2010年我主要從事維護鄂州市養(yǎng)老保險局的工作，經(jīng)常到鄂州市養(yǎng)老保險局了解該局資金動向，為該局資金的穩(wěn)定工作做好基礎服務，并得到了領導和客戶的認可;同時積極參加新廟相關村組的公關工作，關注網(wǎng)點大額客戶的維護工作。

經(jīng)過一系列舉措鄂城區(qū)社當年存款凈增2809萬元，為我社今后的發(fā)展奠定了堅實的基礎。

三、開源節(jié)流，厲行節(jié)約，強化財務核算

作為分管財務主任，我堅持以效益為中心，開源節(jié)流，勵行節(jié)約，嚴格控制費用，堅持財務審批一支筆，增收節(jié)支，相關費用歸口管理，先計劃后用款，嚴禁先斬后奏。在費用使用時公開透明，大額費用經(jīng)社務會研究通過使用，堅持按月公布費用使用、結余情況，建立明細臺賬，每個員工都可查閱。通過強化財務核算，我社各項費用比上年度有了大幅度減少。

四、同心同德，通力合作，與其它班子成員搞好配合

篇10

一、××信用社基本情況

××鎮(zhèn)座落于××市西郊，交通發(fā)達，經(jīng)濟活躍，是全縣經(jīng)濟文化重鎮(zhèn)。全鎮(zhèn)轄21個村（場），三個居委會，居民總戶數(shù)119****戶，總人口51561人，其中農(nóng)村居民7482戶，21630人，稻田面積28167畝，20****年人平純收入3500元。近年來，在信用社的支持下，××鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整步伐不斷加快，良種豬、湘黃雞、農(nóng)產(chǎn)品加工和瓜果蔬菜生產(chǎn)已初具規(guī)模，化工、建材、交通運輸?shù)让駹I經(jīng)濟和教育已形成地方特色，財稅收入占全縣的七分之一。

××信用社有營業(yè)網(wǎng)點5個，員工29人，其中信貸員7人（含代辦員1人）。20****年末，各項存款余額7697萬元，本年增加10****萬元，各項貸款余額5113萬元，全年累放貸款5317萬元，累收4753萬元，凈放563萬元，貸占存比例66.4%。其中不良貸款余額2576萬元，本年壓縮346萬元，年末不良貸款占比50.4%，較年初下降13.6個百分點。財務總收入319萬元，其中利息收入279萬元。貸款收息率5.5%，總支出269萬元，實現(xiàn)利潤50.3萬元，較上年增盈33萬元，信用社通過調整經(jīng)營思路，加大對“三農(nóng)”的信貸投入，有效地促進了本地經(jīng)濟特別是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)了農(nóng)民增收、財政增稅和信用社增效的三贏目標，信用社已實實在在地成為支農(nóng)的主力軍。

二、農(nóng)戶資金需求狀況

調查人員分成兩個組與××鎮(zhèn)黨委主要領導和松山、神山、龍喚村“兩委”干部進行了座談，并抽樣對上述三個村30戶農(nóng)戶和××鎮(zhèn)不同類型的10個民營企業(yè)進行了資金摸底測算和征求對信用社支農(nóng)服務的意見。

據(jù)對松山、神山、龍喚三個不同類型的30戶農(nóng)戶和44鎮(zhèn)10戶民營業(yè)主的資金摸底測算，全鎮(zhèn)農(nóng)戶種、養(yǎng)、加和民營經(jīng)濟尚有資金缺口2900萬元。從數(shù)額上看，其需求分布狀況是：一般農(nóng)戶備耕資金需求1400萬元，占48.3%，其中農(nóng)戶小額信用貸款和種養(yǎng)加大戶貸款需求分別為1400萬元和800萬元；中小企業(yè)貸款需求500萬元，占17.2%，個體私營經(jīng)濟貸款需求600萬元，占20.7%，產(chǎn)業(yè)結構調整和其他行業(yè)各需求200萬元，分別占6.9%。從時間和行業(yè)上看，一般農(nóng)戶20****年1—5月需求資金的有3000戶，金額900萬元，分別占總農(nóng)戶和總需求的40.1%和31%。其中農(nóng)戶小額信用貸款需求的有200戶，金額250萬元，種養(yǎng)加大戶需求的有700戶，金額500萬元，其他經(jīng)濟類的有300戶，金額150萬元。糧食生產(chǎn)需求250萬元，公司加農(nóng)戶模式養(yǎng)雞需求50萬元，良種豬生產(chǎn)需求550萬元，瓜菜生產(chǎn)和農(nóng)機具需求50萬元。

從資金需求狀況分析，資金缺口最大的主要是農(nóng)村的種養(yǎng)大戶和規(guī)模民營企業(yè)。如松山村9個村民小組295戶，有236戶從事規(guī)模養(yǎng)豬，其中200戶需求貸款達200萬元，占該村農(nóng)戶的67.8/%，占全鎮(zhèn)總需求的6.9%。被調查的3個村共需借貸的有650戶，需求面39%，需貸款金額399萬元，其種糧只需24.8萬元，占需求量6.2%，規(guī)模種養(yǎng)共需331.2萬元，占需求量83%。10個被調查的民營企業(yè)主共需資金1697萬元，其需求量占58.5%。

三、信貸資金需求的新特點

本次從座談和農(nóng)戶走訪采集的信息表明，××鎮(zhèn)20****年農(nóng)村信貸資金需求呈現(xiàn)“四多四少”的新特點，其表現(xiàn)為：

1．農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整的資金需求增多，糧食生產(chǎn)資金需求減少。按調查測算全鎮(zhèn)信貸資金總需求2900萬元，其中糧食生產(chǎn)所需信貸資金僅250萬元，戶平334元，而產(chǎn)業(yè)結構調整的規(guī)模種養(yǎng)貸款就達500萬元，分別占需求總量的8.6%和17.2%。特別以松山村為龍頭的良種豬養(yǎng)殖所需資金達450萬元以上。

2．種養(yǎng)加大戶資金需求增多，松散型經(jīng)營戶資金需求減少?！痢伶?zhèn)近幾年來，良種豬生產(chǎn)發(fā)展速度逾來逾快，20****年出欄8萬頭，20****年預計達10萬頭以上。特別是隨著廣西桂林巨東勤業(yè)養(yǎng)雞公司落戶××，“公司+農(nóng)戶”新興產(chǎn)業(yè)模式正在被廣大農(nóng)戶接受，農(nóng)民養(yǎng)雞積極性空前高漲，預計全年可出棚肉雞100萬羽以上，所需信貸資金將成倍增加。而傳統(tǒng)單一的農(nóng)業(yè)戶除少數(shù)因小孩上學、建房和其他特殊因素尚需小量貸款外，大部分農(nóng)戶資金均能做到自給。

3．民營經(jīng)濟資金需求增多，作坊式經(jīng)營戶資金需求減少，××鎮(zhèn)民營經(jīng)濟起步較早，發(fā)展較快，化工、飼料及農(nóng)產(chǎn)品加工、建材、交通運輸?shù)犬a(chǎn)業(yè)已初具規(guī)模，臨街經(jīng)商戶僅門面就達1000間左右，大部分小型零售和家庭經(jīng)商戶經(jīng)過多年的資金積累，已基本能自己調節(jié)資金，信貸資金需求較少，即使需要，一般也是季節(jié)性的如春節(jié)臨時增加倉儲所需，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國營企業(yè)改制的不斷深入和規(guī)模民營戶的不斷崛起，民營經(jīng)濟大戶的資金需求十分旺盛。從被調查的不同類型的10戶分析，這些戶20****計劃實現(xiàn)產(chǎn)值2.5億元，全年共需投入流動資金3510萬元，向信用社申請貸款1697萬元。如黃華成的雁泰飼料廠，集飼料生產(chǎn)、養(yǎng)豬和販豬為一體，現(xiàn)擁有年產(chǎn)8000噸豬飼料加工生產(chǎn)線一條，年出欄2000頭的現(xiàn)代化豬場一座，并在廣東建立了穩(wěn)固的牲豬銷售網(wǎng)絡，計劃年銷良種豬3.6萬頭。三項可創(chuàng)值5800萬元，利潤55萬元，該戶向信用社申請貸款40萬元。

4．教育、科技型新興產(chǎn)業(yè)資金需求增多，傳統(tǒng)型產(chǎn)業(yè)資金需求減少?！痢伶?zhèn)目前已大步跨入經(jīng)濟發(fā)展的轉型時期，一般傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的社會影響力越來越弱，新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展勢頭逾來逾旺?！痢伶?zhèn)內有大中專院校、重點中小學校多處，各類在校寄宿學生近萬人，已成為本地一項產(chǎn)業(yè)。鎮(zhèn)黨政領導要求信用社加大對教育的投入，從促進教育產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展來帶動本地其他產(chǎn)業(yè)的繁榮。加速富民強鎮(zhèn)目標的實現(xiàn)。另一方面，隨著規(guī)模種養(yǎng)業(yè)的飛速發(fā)展，農(nóng)村新型的經(jīng)濟合作組織應運而生，龍喚村的精品瓜果協(xié)會、松山村的養(yǎng)豬協(xié)會、桂林巨東勤業(yè)養(yǎng)雞公司落戶××，連接了協(xié)會、公司與農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)鏈條，更緊密型的產(chǎn)供銷關系和產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展增添了騰飛的翅膀。這些新興的組織在帶動新一輪產(chǎn)業(yè)格局形成的同時，也加大了對信用社信貸資金的更大需求。

從本次座談和調查中發(fā)現(xiàn)，黨政領導和農(nóng)戶在對信用社過去服務“三農(nóng)”工作給予了充分肯定的同時，也對信用社提出了更新的要求，主要反映在：一是進一步完善農(nóng)戶信用等級評定和授信辦法，因戶制宜，增大規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶的授信貸額度，短期貸款額度擴大到5萬元以內，進一步簡化農(nóng)戶擔保手續(xù)，解決擔保難的矛盾；二是迅速改善信用社的服務設施，開通匯兌結算網(wǎng)絡，實行電腦通存通兌，增強信用社吸納資金和核心競爭的能力，方便客戶異地存取；三是信用社要跳出傳統(tǒng)支農(nóng)圈子，從服務大農(nóng)業(yè)的視角在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整的同時，加大對民營經(jīng)濟、第三產(chǎn)業(yè)和教育事業(yè)的投入力度，加快小城鎮(zhèn)建設，全面促進農(nóng)民增產(chǎn)增收。

四、信用社的支農(nóng)思路和資金安排

根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整態(tài)勢和旺盛的信貸資金需求趨向，20****年信用社支農(nóng)的基本思路是：

1．突出重點，兼顧一般，對農(nóng)戶增產(chǎn)增收的重點項目實行“四優(yōu)先”。即優(yōu)先支持糧食生產(chǎn)，優(yōu)先支持規(guī)模種養(yǎng)加大戶，優(yōu)先支持“三有”（有市場、有效益、有償還能力）民營企業(yè)，優(yōu)先支持科技型新興產(chǎn)業(yè)。對面上一般農(nóng)戶的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在貸款證核定的額度內隨到隨辦。