導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);趨勢

銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競爭力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤來源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動力。國際經(jīng)驗(yàn)充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤來源中已經(jīng)占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進(jìn)一步加速我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國金融界的現(xiàn)實(shí)課題。

1 我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤來源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。國外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。比如美國的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業(yè)務(wù)利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%。但我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個人業(yè)務(wù)、貴賓理財、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點(diǎn)柜臺、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計,2005年上半年全國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤僅占商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的25%左右。雖然我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

（1）零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來看,對客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對客戶進(jìn)行分析,細(xì)分客戶市場,通過一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

（2）零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對公司和機(jī)構(gòu)客戶,個人客戶的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計算盈利水平,應(yīng)該對利潤貢獻(xiàn)大的群體進(jìn)行分析。根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)進(jìn)行市場細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場來做經(jīng)營發(fā)展的規(guī)劃和重點(diǎn),來提高整體的盈利水平。

（3）零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門來分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費(fèi)成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優(yōu)勢。

（4）單渠道經(jīng)營為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對話到人機(jī)對話。離柜業(yè)務(wù),它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺,一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國外的商業(yè)銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業(yè)銀行離柜交易量的絕對數(shù)和相對數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業(yè)銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因?yàn)檫@樣的投資成本非常高昂,但是它會運(yùn)用電子銀行這樣的方式。如果國內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來的競爭中占有優(yōu)勢。

（5）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問題。長期以來,商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。

2 我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

國內(nèi)商業(yè)銀行要想在競爭中占領(lǐng)先機(jī),一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的升級。加快國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

（1）統(tǒng)一思想認(rèn)識,轉(zhuǎn)變營銷觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn),可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險。如果經(jīng)營得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟(jì)周期中持續(xù)增長。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重,把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個人消費(fèi)者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識,科學(xué)設(shè)計零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

（2）做好市場細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點(diǎn)關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強(qiáng)增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類客戶群,對他們的品牌規(guī)劃將來應(yīng)該成為代表科技與時尚、充滿進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶對應(yīng)的品牌是理財產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財服務(wù),成為代表成功與財富、具有國內(nèi)領(lǐng)先地位的個人理財?shù)钠放?。對非常富有的客戶和最高端的客?要為他們提供高層次的尊貴理財服務(wù),包括嘗試著在國內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)?？偟膩碚f,對不同的客戶要有不同的經(jīng)營策略。因?yàn)閮?yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

（3）加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗(yàn)表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場發(fā)展變化,及時完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷挖掘新的贏利機(jī)會和業(yè)務(wù)增長點(diǎn),強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場競爭力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善；二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實(shí)際,積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強(qiáng)吸引力和親和力,以獲得真正忠實(shí)的客戶群。

（4）整合業(yè)務(wù)流程,大力發(fā)展電子銀行,提高多渠道服務(wù)能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來看,電話銀行、網(wǎng)上銀行、個人財務(wù)管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)之勢,銀行已經(jīng)大大改變了以往以機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為中心的個人服務(wù)形態(tài),不僅實(shí)現(xiàn)了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務(wù),而且大大降低了原來固定場所的運(yùn)營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是這種渠道結(jié)構(gòu)和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實(shí)現(xiàn)渠道遷移,電子銀行業(yè)務(wù)還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行)交易筆數(shù)為21.6億,而營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)交易筆數(shù)為10億,僅占全部交易筆數(shù)的31.6%,遠(yuǎn)低于國內(nèi)商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行要與外資銀行相抗衡,也應(yīng)盡快推動網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助設(shè)備的全面發(fā)展,加快促進(jìn)銀行卡和理財產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營銷,著力發(fā)展個人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務(wù),從而不斷降低業(yè)務(wù)成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同等重要的服務(wù)渠道,真正為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

篇2

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；跨區(qū)域發(fā)展；對策建議

中圖分類號：F832.33

隨著我國經(jīng)濟(jì)金融區(qū)域一體化發(fā)展格局的不斷深化以及跨區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融活動的日益頻繁，城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）長期以來一直實(shí)行的單一城市制經(jīng)營模式的弊端日益顯現(xiàn)，成為發(fā)展的制肘。也正因?yàn)榇?，城商行對跨區(qū)域發(fā)展具有強(qiáng)烈的沖動。2006年4月，上海銀行寧波分行的成立邁出了城商行跨區(qū)域發(fā)展的步伐。隨后，城商行掀起跨區(qū)域發(fā)展，越來越多的城商行加入到跨區(qū)域發(fā)展的隊(duì)伍之中。毫無疑問，經(jīng)營地域的突破為城商行的發(fā)展注入了新的動力，進(jìn)一步拓展了發(fā)展空間，城商行正進(jìn)入新的發(fā)展階段。值得注意的是，在監(jiān)管環(huán)境仍不完善、自身經(jīng)營管理能力不高的情況下，城商行的跨區(qū)域發(fā)展也帶來一些新的問題，需要引起重視。本文在對城商行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)分析的基礎(chǔ)上，著重分析了城商行跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問題和面臨的挑戰(zhàn)，并就此給出了對策建議。

一、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的有關(guān)政策規(guī)定

出于防范和化解風(fēng)險的考慮，城商行被定位于地方金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行單一城市制經(jīng)營。這一定位和經(jīng)營模式使城商行成立初期在有效防范風(fēng)險的同時實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，并形成了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)市民的“三服務(wù)”特色。但單一城市制經(jīng)營下異地網(wǎng)絡(luò)的缺乏也使城商行的業(yè)務(wù)開展受到制約，并直接影響到城商行在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場競爭力。因此，自2000年以來，城商行要求跨區(qū)域發(fā)展的呼聲日漸高漲，一些城商行也為此進(jìn)行了積極探索。但直到2006年4月，上海銀行寧波分行成立，城商行才實(shí)現(xiàn)真正意義上的跨區(qū)域突破。很重要的一個原因就是相關(guān)政策規(guī)定直到2006年才正式出臺。是年，銀監(jiān)會《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，正式明確了城商行設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的具體要求和相關(guān)操作流程。該辦法的拉開了城商行大規(guī)?？鐓^(qū)域發(fā)展的序幕，隨后，一大批城商行相繼實(shí)現(xiàn)省內(nèi)和跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。2009年4月，銀監(jiān)會《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，放寬了城商行跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的有關(guān)限制，城商行跨區(qū)域發(fā)展特別是省內(nèi)設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的步伐明顯加快。

（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

為突破經(jīng)營地域限制，延伸業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，城商行群體對跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)行了積極探索，初步形成了六種典型模式，即直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)、省內(nèi)聯(lián)合重組、收購城市信用社或農(nóng)村信用社、參股控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行或城市（農(nóng)村）信用社、接收（收購）國有銀行網(wǎng)點(diǎn)、發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行（或貸款公司）。城商行通常意義上說的跨區(qū)域發(fā)展是指“直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)”，這也是城商行跨區(qū)域發(fā)展的最主要方式。①

根據(jù)作者統(tǒng)計，截至2009年底，共有59家城商行通過在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，占全部城商行的41%；59家城商行共設(shè)立了162家異地分支機(jī)構(gòu)。59家城商行中，實(shí)現(xiàn)跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的有32家，地區(qū)分布分別為東部地區(qū)24家、中部地區(qū)3家、西部地區(qū)5家（如圖1所示）。

省內(nèi)聯(lián)合重組是城商行做大做強(qiáng)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的另一條途徑。所謂聯(lián)合重組，就是將一個省內(nèi)的幾家城商行合并重組為一家城商行，從而使新成立的銀行迅速實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨區(qū)域的情況。截至2009年末，共有5家銀行通過該種方式成立并實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，分別為徽商銀行、江蘇銀行、吉林銀行、長安銀行和龍江銀行。

從實(shí)際情況來看，“收購城市信用社或農(nóng)村信用社”、“參股控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行或城市（農(nóng)村）信用社”、“接收（收購）國有銀行網(wǎng)點(diǎn)”、“發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行（或貸款公司）”等四種方式不是嚴(yán)格意義上所說的跨區(qū)域發(fā)展，也不是城商行跨區(qū)域發(fā)展的主要方式，因此不屬于本文分析的對象。本文主要就直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)這一方式進(jìn)行相關(guān)分析。

二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展面臨的問題和挑戰(zhàn)

通過對已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的59家城商行及其設(shè)立的162家異地分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)計分析，并對其運(yùn)行情況進(jìn)行研究，筆者從宏觀、中觀和微觀三個層面來分析城商行跨區(qū)域發(fā)展存在的問題和面臨的挑戰(zhàn)。

（一）宏觀層面

所謂宏觀層面，就是從國家經(jīng)濟(jì)金融體系、銀行體系的視角來分析城商行跨區(qū)域發(fā)展帶來的問題。具體體現(xiàn)在三個方面：

1．扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)，加劇金融資源分布的不平衡格局

與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域不均衡格局相適應(yīng)，我國的金融發(fā)展和金融資源分布也呈現(xiàn)出明顯的區(qū)域不均衡性，即東部地區(qū)的金融發(fā)展（體現(xiàn)為發(fā)展速度、發(fā)展水平以及金融創(chuàng)新等方面）優(yōu)于中部地區(qū)，中部地區(qū)則優(yōu)于西部地區(qū)；金融資源（體現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融人才以及存、貸款等業(yè)務(wù)量）更多的集中在東部地區(qū)，中部地區(qū)、西部地區(qū)依次遞減。這符合市場經(jīng)濟(jì)條件下金融資源具有向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)且金融生態(tài)良好的地區(qū)集聚的特征的一般規(guī)律。顯然，作為以追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的市場主體，城商行在選擇設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的目標(biāo)城市時不可能違背上述規(guī)律?，F(xiàn)實(shí)也確實(shí)如此。被允許跨區(qū)域發(fā)展的城商行，幾乎都將目標(biāo)首先瞄準(zhǔn)全國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的59家城商行設(shè)立的162家異地分支機(jī)構(gòu)中，位于東部地區(qū)的有104家，占到64%；位于我國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的三大經(jīng)濟(jì)圈――長三角、珠三角、環(huán)渤海的異地分支機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為45家、11家和39家，合計95家，占比59%。②城商行跨區(qū)域發(fā)展扎堆進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的特征十分明顯。毫無疑問，這將進(jìn)一步加劇我國金融資源分布地區(qū)間不平衡的情況，中西部地區(qū)金融資源缺乏、金融服務(wù)不足的問題可能因此進(jìn)一步惡化。此外，實(shí)現(xiàn)跨省設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的城商行共32家，其中，東部地區(qū)24家，占比為75%，西部地區(qū)5家，占比16%。③ 實(shí)現(xiàn)跨省發(fā)展后，城商行的發(fā)展空間進(jìn)一步拓展，其發(fā)展速度和潛力將超過那些僅在省內(nèi)跨區(qū)域發(fā)展和未實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行。因此，實(shí)現(xiàn)跨省發(fā)展的城商行在區(qū)域分布上的不均衡性也將進(jìn)一步加大東部與中西部地區(qū)城商行已有的發(fā)展差距。

2．服務(wù)區(qū)域拓展，多層次銀行體系出現(xiàn)斷層

一個由不同性質(zhì)、不同規(guī)模、服務(wù)于不同區(qū)域的各類商業(yè)銀行組成的多層次銀行體系，對于滿足一國經(jīng)濟(jì)體中不同層次經(jīng)濟(jì)主體的金融需求，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展具有重要意義。在我國，農(nóng)村信用社、城商行、股份制商業(yè)銀行和國有銀行分別定位和服務(wù)于農(nóng)村、單個城市、區(qū)域和全國，組成了我國多層次的銀行體系。近年來，股份制商業(yè)銀行已逐步發(fā)展為全國性商業(yè)銀行，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸至全國。服務(wù)地方的重任就落在了農(nóng)村信用社和城商行身上，兩者也成為地方金融的主力，尤其是城商行。而跨區(qū)域發(fā)展后，城商行的服務(wù)區(qū)域不再局限于地方，其地方金融的定位發(fā)生變化，并最終發(fā)展為區(qū)域性和全國性商業(yè)銀行。如此一來，原有的由地方性銀行、區(qū)域性銀行和全國性銀行組成的多層次、相對均衡的銀行體系，轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗菇鹱炙毙豌y行體系，更多的銀行和絕大多數(shù)金融資源向高端聚集，定位并服務(wù)于地方基層的銀行相對不足，造成銀行體系的不均衡發(fā)展。

3．原有定位發(fā)生變化，惡化中小企業(yè)金融服務(wù)

城商行自成立伊始就定位于中小，是我國銀行體系中服務(wù)于中小企業(yè)的主力軍。一批城商行亦因此在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上形成自身特色，有效滿足了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的金融需求。需要注意的是，銀行業(yè)務(wù)具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，因此商業(yè)銀行往往有做大規(guī)模的沖動，特別是原有業(yè)務(wù)限制取消之后，曾經(jīng)受到限制的銀行有著更為強(qiáng)烈的擴(kuò)張沖動。對城商行來說，跨區(qū)域發(fā)展是做大規(guī)模的必由之路。而事實(shí)也顯示，城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展后，規(guī)模擴(kuò)張速度明顯提升。那些實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行比以往更有意愿和能力做大客戶、大項(xiàng)目。因?yàn)閺膶︺y行規(guī)模擴(kuò)張的貢獻(xiàn)角度來看，大企業(yè)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中小企業(yè)。更為重要的是，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行在成立初期，出于生存和滿足總行考核的要求，往往將市場目標(biāo)瞄準(zhǔn)大客戶、大企業(yè)，以便在短期內(nèi)迅速做大規(guī)模。這將不可避免地影響到城商行原有“立足中小”的市場定位。如果沒有相關(guān)的干預(yù)措施，隨著越來越多的城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，城商行原有的服務(wù)中小的定位會逐步淡化，中小企業(yè)的金融服務(wù)將因此而進(jìn)一步惡化。

（二）中觀層面

所謂中觀層面，就是從某個區(qū)域、該區(qū)域中的經(jīng)濟(jì)金融體系以及城商行群體的角度分析城商行跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問題，體現(xiàn)在兩個方面：

1．跨區(qū)域發(fā)展高度同質(zhì)化，打破地區(qū)競爭態(tài)勢

通過比較可以發(fā)現(xiàn)，城商行跨區(qū)域發(fā)展的路徑高度一致，都是首先選擇經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的區(qū)域進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)布局。具體到城市選擇，北京、上海、天津、深圳等四城市因其獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)金融優(yōu)勢，更是城商行跨區(qū)域的必選之地。這不可避免造成短期內(nèi)大量城商行集中進(jìn)入某個地區(qū)甚至于某個城市的情況，從而打破該地區(qū)原有的金融競爭態(tài)勢。如圖4所示，截至2009年底，進(jìn)入北京、上海、天津和深圳設(shè)立分行的城商行數(shù)量分別為8家、9家、9家和9家。這些城市的銀行業(yè)本已處于或接近飽和狀態(tài)，在業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的情況下，大量銀行的集中進(jìn)入必然造成過度競爭問題，惡性競爭、無序競爭隨之而來。出于生存和拓展業(yè)務(wù)的需要，打球甚至于違規(guī)操作等現(xiàn)象將不可避免，潛在風(fēng)險值得關(guān)注。

2．爭搶業(yè)務(wù)“熟手”，加大人才流動頻率

商業(yè)銀行既具有資金密集型特征，又具有勞動密集型特征，一項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展需要前臺、、后臺等相關(guān)崗位配置大量的人員以完成相應(yīng)的流程。特別是出于滿足監(jiān)管要求和防范風(fēng)險的考慮，一項(xiàng)業(yè)務(wù)必須經(jīng)過幾個不同的環(huán)節(jié)，由不同的崗位分別操作。城商行新設(shè)立的分行要想盡快開業(yè)并步入正軌，總行必須盡快為其配備充足的具有業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的各類人手。顯然，僅靠城商行自身培養(yǎng)是不現(xiàn)實(shí)的。更為重要的是，為了適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)金融環(huán)境，異地分行的大部分崗位需要本土人才，而長期以來一直在單一城市開展業(yè)務(wù)的城商行顯然沒有這方面的人才儲備。因此，在異地分行當(dāng)?shù)劂y行業(yè)中招聘所需人員就成為現(xiàn)實(shí)和唯一的選擇。但短期內(nèi)大量城商行集中進(jìn)入同一地區(qū)，必然加大當(dāng)?shù)劂y行業(yè)人才的流動頻率，特別是那些擁有一定客戶資源的客戶經(jīng)理，進(jìn)而影響當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的業(yè)務(wù)開展。在高素質(zhì)銀行人才和具有客戶資源的人才相對有限的情況下，銀行數(shù)量的增加雖然有利于人才的流動，充分發(fā)揮人才的價值，但也會在一定程度上惡化原有銀行的經(jīng)營管理環(huán)境，提高其運(yùn)營成本。

（三）微觀層面

所謂微觀層面，就是從城商行自身角度分析跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問題和面臨的挑戰(zhàn)。具體包括：

1．缺乏科學(xué)規(guī)劃，跨區(qū)域發(fā)展帶有盲目性

從目前情況來看，大多數(shù)城商行對跨區(qū)域發(fā)展沒有制定科學(xué)、清晰的規(guī)劃。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求那些跨區(qū)域發(fā)展的城商行制定三年規(guī)劃和年度計劃，這些規(guī)劃大多只是為了滿足監(jiān)管要求而進(jìn)行的“淺層次”的目標(biāo)城市選擇分析，并未結(jié)合每家城商行不同的特色和優(yōu)勢，特別是自身客戶需求情況，進(jìn)行更為深入細(xì)致的差異化分析。造成的結(jié)果：第一，大多數(shù)城商行都將目標(biāo)瞄準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域和城市，導(dǎo)致跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃和實(shí)際操作的高度雷同；第二，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化，缺乏特色，未能充分利用和發(fā)揮總行已有特色和優(yōu)勢，并為了迅速做大規(guī)模而與大銀行爭搶大企業(yè)、大項(xiàng)目，偏離城商行原有市場定位。④

2．人才儲備不足，跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)

必要的人才儲備是確保城商行跨區(qū)域發(fā)展順利推進(jìn)和異地分行平穩(wěn)運(yùn)行的前提。而現(xiàn)實(shí)情況并不盡人意，大多數(shù)已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行都面臨人才儲備不足的問題。那些規(guī)模較小的城商行則更為嚴(yán)重。城商行的應(yīng)對辦法是異地分行人員本土化，即在當(dāng)?shù)卣衅溉藛T。人員的本土化雖然有利于分行迅速介入當(dāng)?shù)厥袌?，盡快適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境，但也帶來新的問題。由于分行人員來源于不同銀行，必然帶來分行文化與總行文化的差異和整合，甚至于分行內(nèi)部的文化差異與整合問題，從而增加經(jīng)營管理成本。而那些擁有多家異地分行的城商行還面臨不同分行之間由于人員來自不同銀行從而存在文化和經(jīng)營管理理念差異的問題。城商行如果對此不加以重視，極有可能再次面臨成立初期出現(xiàn)的不同信用社文化的整合問題。此外，人才儲備的缺乏也使得城商行跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，一些城商行的跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)程已因此受到制約。

3．管理能力不強(qiáng)，對異地分行的有效管控缺乏

由于起步晚、基礎(chǔ)差，城商行的經(jīng)營管理能力相較于國有銀行和股份制銀行更弱一些。所有分支機(jī)構(gòu)集中于單一城市的經(jīng)營模式也使得城商行的經(jīng)營管理，特別是對分支機(jī)構(gòu)的管理相對較為簡單。而跨區(qū)域設(shè)立異地分行之后，城商行將面臨對異地分行的管控問題。目前來看，大多數(shù)已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行仍未建立起較為完善的對異地分行的管控體系。這就造成兩種情況：一種情況是，總行對異地分行“過度管控”，仍沿用以前對當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的管理辦法，導(dǎo)致異地分行缺乏活力，在市場競爭中處于不利地位；另外一種情況是，總行對異地分行“過度寬松”，除分行行長室人員選聘和對分行的考核等重大事宜外，其他基本不管，容易造成失控。在跨區(qū)域發(fā)展初期，上述問題還不嚴(yán)重，但隨著異地分行數(shù)量的逐漸增加，問題將越來越突出。

4．原有管理架構(gòu)被打破，風(fēng)險管理面臨挑戰(zhàn)

跨區(qū)域設(shè)立分行后，城商行原有的總、支行兩級管理架構(gòu)變?yōu)榭?、分、支行三級管理架?gòu)。原有管理架構(gòu)被打破，管理鏈條被拉長，管理流程隨之發(fā)生變化，從而對城商行的管理特別是風(fēng)險管理提出新的要求。在同城兩級管理架構(gòu)下，城商行的風(fēng)險管理職能和資源集中在總行，由總行統(tǒng)一對分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行管控。但在跨區(qū)域三級管理架構(gòu)下，總行統(tǒng)一管控模式的效率將下降，總行需要重新界定并劃分自身與分行之間在風(fēng)險管理上的職責(zé)邊界，并通過風(fēng)險管理的垂直化，提升事前風(fēng)險識別和事中風(fēng)險控制的能力。

5．管理理念亟待轉(zhuǎn)變，對異地分行的有效支撐不足

從城商行異地分行的運(yùn)行情況來看，普遍存在總行有效支撐不足的問題。這既跟總行投入資源不足、人才儲備缺乏以及對各地情況不了解等因素有關(guān)，更重要的在于總行相關(guān)管理部門管理理念仍未轉(zhuǎn)變。長期以來城商行只能在單一城市開展業(yè)務(wù)，其經(jīng)營管理活動和理念都是圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r展開。而跨區(qū)域后，城商行面對的是分布在不同省份的分支行，總行需要從全國性銀行的角度開展經(jīng)營管理活動。兩者之間勢必產(chǎn)生沖突。而總行現(xiàn)有人員受慣性思維以及知識更新速度等因素的影響，短期內(nèi)難以發(fā)生根本改變，新進(jìn)人員的培養(yǎng)也需要一定過程，從而造成在相當(dāng)長一段時期內(nèi)城商行總行的經(jīng)營管理更側(cè)重于當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)，而對異地分行支撐不足的問題。這將使得異地分行的發(fā)展與城商行總體的發(fā)展出現(xiàn)偏離，而有效支撐的不足也將影響總行對異地分行的管理。

三、對策建議

跨區(qū)域發(fā)展不僅對城商行的未來發(fā)展產(chǎn)生重大影響，而且會影響到我國多層次銀行體系以及金融業(yè)二元化格局的演變。因此，對于城商行跨區(qū)域發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門必須引起高度重視。筆者認(rèn)為，當(dāng)前應(yīng)著重從以下幾方面努力。

（一）全面評估，進(jìn)一步完善城商行跨區(qū)域發(fā)展的相關(guān)政策和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

對城商行來說，跨區(qū)域發(fā)展是一項(xiàng)全新的經(jīng)營管理活動，只能是“摸著石頭過河”。城商行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策的推出也是一個從不完善到完善的過程。而經(jīng)過4年的具體實(shí)踐，無論是經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，還是城商行的經(jīng)營管理都發(fā)生了很大變化。監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及城商行有必要對4年來的跨區(qū)域發(fā)展情況進(jìn)行全面評估，對“已跨區(qū)域的城商行及其異地分行的總體運(yùn)行及經(jīng)營管理情況、城商行異地分行的區(qū)域布局情況、各城商行對異地分行發(fā)展的管控及支撐情況、各城商行異地分行的定位與總行定位的一致性及相關(guān)性”等內(nèi)容進(jìn)行評價分析。評估目的在于，一方面，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，把那些好的做法和案例在城商行中進(jìn)行推廣，提高城商行的跨區(qū)域發(fā)展能力，避免走彎路；另一方面，針對現(xiàn)實(shí)操作中出現(xiàn)的問題，對已有跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策特別是準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整和完善，既要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過低造成的一哄而上，也要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過于苛刻導(dǎo)致的不公平現(xiàn)象。

（二）統(tǒng)籌規(guī)劃，建立健全城商行跨區(qū)域發(fā)展布局調(diào)整機(jī)制

針對城商行跨區(qū)域發(fā)展路徑高度雷同，扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)，加劇金融資源地區(qū)間分配的不平衡等問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要對城商行跨區(qū)域機(jī)構(gòu)布局進(jìn)行事前的統(tǒng)籌規(guī)劃，建立城商行跨區(qū)域發(fā)展布局的動態(tài)調(diào)整機(jī)制。具體內(nèi)容包括：第一，事前評估，即要求達(dá)到跨區(qū)域發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)的城商行分別制定短期和中長期跨區(qū)域機(jī)構(gòu)布局計劃并上報監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對城商行擬設(shè)異地分行情況進(jìn)行匯總和區(qū)域分布統(tǒng)計，并著重從區(qū)域分布和時間順序方面，對多家城商行集中選擇某個區(qū)域或某個城市設(shè)立異地分行的情況進(jìn)行評價和調(diào)整，引導(dǎo)城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的差異化；第二，準(zhǔn)入掛鉤，即要求城商行在東部地區(qū)設(shè)立異地分行必須按照一定比例同時在中部地區(qū)和西部地區(qū)設(shè)立異地分行，以解決城商行更傾向于在東部地區(qū)設(shè)立異地分行而不愿到西部地區(qū)去的問題；第三，差異化準(zhǔn)入，包括兩方面內(nèi)容：一是對不同規(guī)模、不同經(jīng)營管理能力和不同風(fēng)險評級的城商行給予不同的異地機(jī)構(gòu)布局區(qū)域，嚴(yán)格跨省設(shè)立異地分行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；二是對在東部、中部和西部地區(qū)設(shè)立異地分行給予不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高在東部設(shè)立異地分行的標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)降低在中西部地區(qū)設(shè)立異地分行的標(biāo)準(zhǔn)，以鼓勵更多的城商行到中西部地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；第四，政策優(yōu)惠，即對那些到中西部地區(qū)設(shè)立異地分行的城商行，給予“優(yōu)先審批、同等情況下縮短審批時間”等政策扶持。

（三）放寬準(zhǔn)入，填補(bǔ)斷層，完善多層次銀行體系

在對城商行跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃和調(diào)整的同時，放寬對新設(shè)地方性中小銀行的市場準(zhǔn)入，積極引導(dǎo)各方面資金，發(fā)起設(shè)立服務(wù)于小企業(yè)和三農(nóng)的地方性小型銀行，以填補(bǔ)城商行跨區(qū)域發(fā)展后造成的多層次銀行體系的斷層。如放寬對村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人必須為銀行的要求；借鑒村鎮(zhèn)銀行的做法，在中小城市試點(diǎn)設(shè)立社區(qū)銀行等。在鼓勵和支持城商行跨區(qū)域發(fā)展的同時，進(jìn)一步強(qiáng)化其“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的定位，嘗試將城商行服務(wù)中小企業(yè)情況與其跨區(qū)域發(fā)展市場準(zhǔn)入掛鉤，并探索對城商行異地分行服務(wù)中小企業(yè)情況進(jìn)行單獨(dú)考核，以解決城商行做大后可能出現(xiàn)的偏離原有市場定位問題。

（四）科學(xué)分析，規(guī)劃先行，有序推進(jìn)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)指導(dǎo)城商行在跨區(qū)域發(fā)展前做好充分的可行性分析，并著重從區(qū)域間經(jīng)濟(jì)金融聯(lián)系、自身客戶需求等角度選擇設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的目標(biāo)城市；在此基礎(chǔ)上，立足發(fā)揮城商行自身特色和比較優(yōu)勢，結(jié)合每家銀行的自身特點(diǎn)，制定清晰的跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃。為確保規(guī)劃的順利實(shí)施，城商行應(yīng)成立相應(yīng)的部門負(fù)責(zé)跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，并建立起涵蓋“目標(biāo)城市選擇”、“申請”、“籌建開業(yè)”、“開業(yè)后評價”等各個環(huán)節(jié)的跨區(qū)域發(fā)展工作機(jī)制，并明確各環(huán)節(jié)的具體工作要求和相應(yīng)的責(zé)任部門，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。

（五）加大人才培養(yǎng)力度，做好人才儲備

為確?？鐓^(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性以及對異地分行的有效管控，城商行應(yīng)根據(jù)制定的中長期跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，加大跨區(qū)域發(fā)展所需人才的培養(yǎng)力度，尤其是對異地分行行長及副行長、風(fēng)險管理、內(nèi)部審計、會計結(jié)算等崗位人員的培養(yǎng)，建立跨區(qū)域發(fā)展“人才池”，做好人才儲備。與之同時，改革完善培訓(xùn)機(jī)制，改變過去那種總行培訓(xùn)部門主要服務(wù)于當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的做法，加大對異地分行各層次人員的業(yè)務(wù)及管理培訓(xùn)，并根據(jù)各異地分行的不同需求制定差異化的培訓(xùn)課程。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，特別是加大對異地分行的企業(yè)文化和經(jīng)營理念的培訓(xùn)和宣傳，以使各異地分行盡快認(rèn)同并融入到全行的文化理念中，實(shí)現(xiàn)全行企業(yè)文化理念的統(tǒng)一。

（六）實(shí)現(xiàn)向區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)變，建立健全對異地分行的管控和支撐體系

適應(yīng)跨區(qū)域發(fā)展的要求，城商行應(yīng)加快實(shí)現(xiàn)從地方性銀行向區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)變，并建立健全對異地分行的有效管控和支撐體系。首先，轉(zhuǎn)變管理理念，總行要從原有的面向單一城市分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為面向區(qū)域性分支機(jī)構(gòu)，政策制定、管理活動開展等要更多地從區(qū)域性銀行的總行角度出發(fā)，跳出原有城市，拓展視野，服務(wù)于所有分支機(jī)構(gòu)。其次，轉(zhuǎn)變管理架構(gòu)，適應(yīng)總、分、支三級管理架構(gòu)的變化，對相應(yīng)職能部室的設(shè)置進(jìn)行調(diào)整，確保實(shí)現(xiàn)各層級間的有效對接。再次，轉(zhuǎn)變管理流程，按照三級管理架構(gòu)的要求，對原有的局限于單一城市的管理流程進(jìn)行重新梳理和調(diào)整，尤其是戰(zhàn)略管理、風(fēng)險管理、會計結(jié)算、人力資源以及內(nèi)部審計等條線的管理流程，既要建立起對異地分行的有效管控，又要對異地分行形成有效支撐。最后，轉(zhuǎn)變管理活動，尤其是對分支機(jī)構(gòu)的績效考核、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、總分行共同營銷等方面，對總行所在地分支機(jī)構(gòu)與異地分行實(shí)施差異化管理，制定與異地分行相適應(yīng)的管理機(jī)制和辦法。

注釋：

① 張吉光，《城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）》，《銀行家》，2009年第10期。

② 數(shù)據(jù)來源：根據(jù)媒體公開報道整理而成。

③ 數(shù)據(jù)來源：根據(jù)媒體公開報道整理而成。

④ 李曉華等，《城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營探討》，《銀行家》， 2009年第8期。

參考文獻(xiàn)：

[1]張吉光. 變革與新生――地方金融發(fā)展之路[M].北京：中國金融出版社，2009.

[2]張吉光. 城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）[J].銀行家，2009(10).

[3]張吉光. 城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之二）[J].銀行家，2010(1).

[4]張吉光. 城商行：2009年回顧與2010年展望[J].當(dāng)代金融家，2010(3).

篇3

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行　投資銀行業(yè)務(wù)　發(fā)展方向

我國加入世貿(mào)組織之后，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著巨大挑戰(zhàn)。面對激烈的競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行創(chuàng)新，才能更好的面對國內(nèi)外競爭。而投資銀行業(yè)務(wù)正是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新形勢。商業(yè)銀行如何更好的開展投資銀行業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為當(dāng)代商業(yè)銀行值得關(guān)注的問題。

一、我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重要意義

對于商業(yè)銀行來說，其要更好的發(fā)展，僅靠自身的業(yè)務(wù)的發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，畢竟其面臨的競爭壓力比較大。在這種情況下，商業(yè)銀行為了更好的應(yīng)對競爭壓力，就應(yīng)該開展必要的投資銀行業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)自己的競爭實(shí)力。具體來說，現(xiàn)在的進(jìn)住國內(nèi)的外資銀行比價多，很多銀行進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足當(dāng)今人們的需求。這就使得國內(nèi)商業(yè)銀行必須對自己傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。而投資銀行作為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要組成部分，其可以作為重要的競爭手段來應(yīng)對國外銀行的沖擊；現(xiàn)在的商業(yè)銀行不僅面臨著國際市場壓力，同時也面臨著國外市場壓力。國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行以及商業(yè)銀行、證券公司及保險公司的競爭越演越烈。商業(yè)銀行要想生存，必須保存實(shí)力，并尋找新經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，以便更好的實(shí)現(xiàn)自身價值和社會價值；經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，給我國商業(yè)銀行帶來機(jī)遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮，銀行業(yè)務(wù)主要來自于表外業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)。隨著資本市場的不斷變化，直接融資的比例呈不斷提高趨勢。在新的形勢下，不得不使國內(nèi)許多大型商業(yè)銀行及投資銀行合并，成為新型的金融市場。這種新型的金融市場不僅經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，同時經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。從當(dāng)今世界發(fā)展趨勢來看，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為當(dāng)今金融業(yè)的重要發(fā)展趨勢。

二、我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.對新業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展

就目前來看，我國與國際大的銀行相比，在投資銀行業(yè)務(wù)和種類上遠(yuǎn)不如國際大型銀行，在一定程度上處于劣勢地位。在這種情況下，國內(nèi)商業(yè)銀行就應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況，利用現(xiàn)有的規(guī)模優(yōu)勢，拓展投資銀行業(yè)務(wù)。可以加強(qiáng)與境外銀行的合作，為國內(nèi)大型企業(yè)融資提供相應(yīng)的資金服務(wù)，使得國內(nèi)外企業(yè)能在海外市場、上市、發(fā)行債券及相關(guān)外國企業(yè)并購提供必要的支持。國內(nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)該在政策允許的范圍內(nèi)，對投資銀行業(yè)務(wù)有前瞻性的研究并作出業(yè)務(wù)可行性計劃，為其以后進(jìn)入中長期債券市場、房地產(chǎn)投資信托市場和指數(shù)基金市場創(chuàng)造必要的條件。

2.對客戶定位進(jìn)行細(xì)分

對于商業(yè)銀行來說，其比較重視產(chǎn)品的設(shè)計和發(fā)行，而或是理財產(chǎn)品和投資者的適應(yīng)性，對投資者理財需求的分析和研究并不是很深入。在這種情況下，商業(yè)銀行要向開展投資銀行業(yè)務(wù)，就應(yīng)該對投資群體進(jìn)行細(xì)分，并根據(jù)其不同需求制定多元化、個性化服務(wù)。因現(xiàn)在的高端投資者和富裕階層的不斷增多，銀行應(yīng)該根據(jù)高端投資者的需求，開展適合他們需求的產(chǎn)品，并為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以便更好的向投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行完善

對于我國商業(yè)銀行而言，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，首先要立足于自身優(yōu)勢和經(jīng)驗(yàn)，要對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行完善，并從現(xiàn)有業(yè)務(wù)中汲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，充分發(fā)揮本單位的資金、人員及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，進(jìn)一步發(fā)展理財、融資、并購顧問及資產(chǎn)證券化等相關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)，以便更好的為客戶提供更多服務(wù)。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與證券、保險等金融機(jī)構(gòu)的合作，并不斷的對銀證通、銀保通及銀期限等業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷完善。在此基礎(chǔ)上要進(jìn)一步發(fā)展項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)化融資等業(yè)務(wù)。銀行也可以和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融合并為大型項(xiàng)目提供相應(yīng)融資服務(wù)，并積極的參與到融資安排中去，主動介入大額銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，以便更好的為相應(yīng)業(yè)務(wù)服務(wù)。

4.風(fēng)險機(jī)制進(jìn)行完善

風(fēng)險一直是限制商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的主要因素。要想使商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)得以發(fā)展，就應(yīng)該對金融控股公司進(jìn)行監(jiān)管。可以以金融控股公司的業(yè)務(wù)范圍為依據(jù)確定相關(guān)監(jiān)管部門，并負(fù)責(zé)對整個公司的監(jiān)管。同時也要確定各個子公司監(jiān)管部門具體監(jiān)管責(zé)任。要明確投資業(yè)務(wù)范圍，盡量避免一些投資風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)。要建立銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，并注重對員工的職業(yè)素質(zhì)和道德素質(zhì)的培養(yǎng)，增強(qiáng)員工風(fēng)險防范意識。在業(yè)務(wù)流程上，要建立風(fēng)險約束體制和內(nèi)部防火墻，對內(nèi)部制度進(jìn)行核對并不斷進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新和改進(jìn)，將風(fēng)險降至最低。

5.對法律、法規(guī)進(jìn)行完善

就目前來看，我國關(guān)于商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)并不完善，正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)的不完善，而使商業(yè)銀行不能更好的開展投資銀行業(yè)務(wù)。在這種情況下，就應(yīng)該加強(qiáng)對法律、法規(guī)的研究，并對投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)分析，確定可以開展的業(yè)務(wù)和不可開展的業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上還要對其進(jìn)行明確的界定，以保證投資業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。同時金融部門也應(yīng)該對自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該對自身相應(yīng)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，并積極參與到相應(yīng)法律、法規(guī)討論及建設(shè)中去。

三、結(jié)束語

隨著時代的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能更好的滿足時展的需求，再加上國內(nèi)外金融市場競爭激烈。商業(yè)銀行要想更好的發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，更好的應(yīng)對國內(nèi)外競爭，就應(yīng)該對新業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展、對客戶定位進(jìn)行細(xì)分、對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行完善、風(fēng)險機(jī)制進(jìn)行完善、對法律、法規(guī)進(jìn)行完善。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳珍.我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及建議[J].時代金融，2011，(20).

篇4

    關(guān)鍵詞 中間業(yè)務(wù) 必要性 發(fā)展與創(chuàng)新 保障條件

    中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險小、收益高的優(yōu)點(diǎn)受到各國銀行的青睞,尤其是在發(fā)達(dá)國家,已成為發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源。但在我國由于重視程度不夠,中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩,層次落后。如今隨著我國加入WTO,金融市場逐步開放,我國商業(yè)銀行面臨外資銀行的強(qiáng)勢競爭,如何提高國際競爭力,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)占有舉足輕重的位置。因此,有必要探討一下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢。

    1 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

    商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù),指不占用銀行資金,銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。嚴(yán)格地說,他可分為兩類,一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng),并以此收取手續(xù)費(fèi),其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)具有迅速便利和低風(fēng)險的特點(diǎn),可以增加銀行的業(yè)務(wù)收入并以此提高銀行的競爭能力,有利于使銀行擺脫既定的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的束縛,促進(jìn)其技術(shù)與服務(wù)手段的進(jìn)步。另一類是新興的中間業(yè)務(wù),在資產(chǎn)負(fù)債表上沒有反映,但卻能為銀行帶來收益的同時也使銀行風(fēng)險增加的業(yè)務(wù),一般稱之為“表外業(yè)務(wù)”,主要包括貿(mào)易融通類業(yè)務(wù),信用擔(dān)保類業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)。在此,只要有效地控制各業(yè)務(wù)交易風(fēng)險,就能使銀行獲得表外業(yè)務(wù)發(fā)展的領(lǐng)域。

    2 發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

    大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢。對于處在體制轉(zhuǎn)軌,結(jié)構(gòu)調(diào)整與加入WTO的中國商業(yè)銀行來說,要想在國際市場競爭中獲得新的發(fā)展,對中間業(yè)務(wù)的重視、發(fā)展與創(chuàng)新就更不容忽視。

    2.1 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境,提高盈利能力

    目前,我國已建立起了一個以四大國有商業(yè)銀行為主體,以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系,業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈,且20世紀(jì)90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求,銀行負(fù)債成本居高不下,資產(chǎn)質(zhì)量下降,銀行授信風(fēng)險普遍增加,銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此,商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時,盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù),以求在努力減少經(jīng)營風(fēng)險的同時,尋找銀行利潤新的增長點(diǎn),從而減低經(jīng)營風(fēng)險,提高贏利能力。

    2.2 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于加快與國際接軌的步伐,應(yīng)對WTO的沖擊

    隨著我國加入WTO,實(shí)力雄厚的外資銀行屆時將與中資銀行處于同一個起跑線上開展競爭。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會受到太大沖擊,所以競爭的重點(diǎn)自然就落在了風(fēng)險小收益高的中間業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場占有量小、收益比重低,與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此,隨著金融業(yè)開放步伐的加快,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫。

    2.3 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,推進(jìn)改革順利進(jìn)行

    首先,我國國有企業(yè)正處于改革的攻堅(jiān)階段,這是一項(xiàng)高度專業(yè)化的變革,涉及重組戰(zhàn)略的設(shè)計、目標(biāo)客戶的搜尋、融資安排、資產(chǎn)評估等專業(yè)知識和技術(shù)。其次,中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務(wù)顧問等方面的需求。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術(shù)及信息不對稱的矛盾日益顯現(xiàn)。最后,我國的進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展迅猛。所以,這些都需要商業(yè)銀行相關(guān)的中間業(yè)務(wù),充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求,推進(jìn)國企改革,促進(jìn)國際貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展。

    3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新

    我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展緩慢、品種單一、范圍狹窄,與發(fā)達(dá)國家相比存在較大的差距,有必要借鑒西方國家的金融理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),加快自身的發(fā)展進(jìn)程。下面就幾種典型的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分析,并指出我國商業(yè)銀行可能的發(fā)展與創(chuàng)新空間。

    3.1 轉(zhuǎn)賬結(jié)算

    我國已對傳統(tǒng)的郵電傳遞憑證的轉(zhuǎn)賬結(jié)算進(jìn)行了改革,在人民銀行與各商業(yè)銀行之間利用衛(wèi)星和其他通訊網(wǎng)絡(luò)建立了電子聯(lián)行對帳系統(tǒng),實(shí)行同城清算系統(tǒng)的電子化建設(shè),但仍受銀行電子化技術(shù)的制約。因此,今后我國銀行的發(fā)展方向仍是完成現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè),改進(jìn)并提高電子聯(lián)行應(yīng)用系統(tǒng)的功能。并通過城市網(wǎng)絡(luò)、區(qū)域網(wǎng)絡(luò)與人民銀行、商業(yè)銀行的會計處理系統(tǒng)相連接,加速資金周轉(zhuǎn),同時繼續(xù)推動同城自動化清算系統(tǒng)的建設(shè),實(shí)現(xiàn)賬務(wù)處理自動化。另外,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行成為我國銀行未來的發(fā)展方向,使客戶足不出戶便可進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。

    3.2 銀行卡業(yè)務(wù)

    雖然我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但目前信用卡與國際規(guī)范還有較大差距。我國應(yīng)該在盡快建設(shè)全國范圍的統(tǒng)一協(xié)調(diào)的銀行卡網(wǎng)絡(luò)的同時,大膽探索,實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。①功能創(chuàng)新。大力開發(fā)銀行卡的消費(fèi)信貸、一卡多戶、長話(市話)服務(wù)、網(wǎng)上購物、貸款融資等功能,實(shí)現(xiàn)銀行卡功能的多元化,使銀行卡業(yè)務(wù)滲透到普通居民的日常生活;②技術(shù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)在聯(lián)合的基礎(chǔ)上,在統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)下,積極試點(diǎn)IC借記卡及IC銀行卡;③機(jī)制創(chuàng)新。國際上如萬事達(dá)卡組織、VISA卡組織等大型的銀行卡集團(tuán)的發(fā)展都證明公司化、產(chǎn)業(yè)化是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路。因此,可以考慮在聯(lián)合的基礎(chǔ)上逐步把銀行卡業(yè)務(wù)分離出來,走集約化經(jīng)營的道路,獨(dú)立核算,自負(fù)盈虧,銀行成為其或會員。

    3.3 業(yè)務(wù)

    我國各商業(yè)銀行目前大部分業(yè)務(wù)仍集中在發(fā)行國債、政策性銀行業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)技術(shù)含量低、發(fā)展?jié)摿π?而我國國有商業(yè)銀行每年要花費(fèi)大量的精力爭奪指標(biāo),因此,必然導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)拓展的重心發(fā)生偏離,而忽視了居民個人對業(yè)務(wù)的大量潛在需求。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展,城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長和個人財富的積累,商業(yè)銀行應(yīng)及時突破業(yè)務(wù),大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行從事私人銀行業(yè)務(wù),不但能增加手續(xù)費(fèi)收入,而且有利于改善服務(wù)態(tài)度,提高服務(wù)質(zhì)量,并通過建立不同類型的客戶網(wǎng),進(jìn)一步鞏固和密切客戶的關(guān)系,帶動居民存款的增長。

    3.4 投資銀行的業(yè)務(wù)

    我國投資銀行業(yè)務(wù)可以結(jié)合我國的實(shí)際情況,做企業(yè)的財務(wù)顧問,幫助企業(yè)進(jìn)行并購,實(shí)行產(chǎn)權(quán)的流動和重組,以市場的手段對整個國有經(jīng)濟(jì)實(shí)行戰(zhàn)略性改組。另外,商業(yè)銀行應(yīng)有前瞻性眼光,積極開展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化,并在金融工程方面進(jìn)行必要的實(shí)踐。隨著金融服務(wù)業(yè)的逐漸開放,全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化帶來匯率的變動,比如促使企業(yè)和銀行對期權(quán)、互換及其衍生產(chǎn)品的需求。因此,對金融工程時代到來的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行應(yīng)做好準(zhǔn)備。

    3.5 信托和融資租賃業(yè)務(wù)

    之所以把信托和融資租賃放在一起討論,是因?yàn)樵谖覈壳皩?shí)行分業(yè)經(jīng)營的原則下,商業(yè)銀行不允許涉足信托和融資租賃業(yè)務(wù)。然而隨著金融業(yè)的逐漸放開,分業(yè)管理體制將大大制約我國銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間,使資金不能發(fā)揮充分的效率,削弱銀行的競爭力,因而混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。商業(yè)銀行應(yīng)立足未來發(fā)展趨勢,主動提前熟悉信托和融資租賃業(yè)務(wù),學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗(yàn),尋找業(yè)務(wù)突破口,為將來的發(fā)展打好基礎(chǔ)。

    3.6 金融衍生業(yè)務(wù)

    金融衍生品市場有規(guī)避風(fēng)險和套期保值的功能,在國外已是最具活力的市場,我國利用外債規(guī)模不斷增加,企業(yè)參與國際競爭日益面臨各種價格風(fēng)險,產(chǎn)生對避險工具的需求,使金融衍生品市場的產(chǎn)生和發(fā)展成為必然趨勢。因此,商業(yè)銀行不能無視金融衍生業(yè)務(wù)的廣大領(lǐng)域,要把眼光放在國際市場上,未雨綢繆,掌握金融衍生市場業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)、技巧、風(fēng)險的防范等。

    4 建立我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的保障條件

    主客觀條件的缺乏造成了目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩的現(xiàn)象,因此,我國應(yīng)加大力度進(jìn)行改革,創(chuàng)造條件保障我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的順利快速發(fā)展。第一,加快金融體制的改革,使其跟整個經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐。健全市場體制,完善市場主體和市場體系,把從政府為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑钦黧w為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式;完善法律法規(guī),提供風(fēng)險保障體系,從而為推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造各種必需的條件。第二,轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行整體經(jīng)營的重要作用和現(xiàn)實(shí)意義,切實(shí)增強(qiáng)商業(yè)銀行從業(yè)人員拓展中間業(yè)務(wù)的緊迫感和使命感。第三,指定與國際接軌的管理制度和操作規(guī)范,這是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得以長足發(fā)展的前提條件。第四,加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加快金融電子化步伐,完善硬件設(shè)施,吸引集理論與實(shí)踐于一身的多層次、多類型、具有敬業(yè)精神的人才。第五,金融監(jiān)管當(dāng)局逐步放寬法律限制,商業(yè)銀行逐步積累經(jīng)驗(yàn),提高自身抗風(fēng)險的能力,漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)向混業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

    大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢。但我國目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行還有很大差距,應(yīng)積極借鑒西方國家商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn),積極改革,創(chuàng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主客觀條件,制定出符合我國國情的發(fā)展戰(zhàn)略,有計劃、有步驟的實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。

    參考文獻(xiàn)

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篇5

【關(guān)鍵詞】新形勢，商業(yè)銀行，核心競爭力

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷深入、知識經(jīng)濟(jì)時代的到來，我國銀行的數(shù)量不斷增多，不同規(guī)模、不同產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的銀行大量出現(xiàn)，且在中國加入WTO后，封閉的金融環(huán)境不再存在。這意味著我國銀行業(yè)不僅要面對國內(nèi)同業(yè)的競爭，還必須面對國際強(qiáng)手的挑戰(zhàn)。同時，長期以來，我國是實(shí)行以間接融資為主的金融體制，企業(yè)融資基本上依靠銀行。但隨著時間的推移，各種非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展，尤其是中國證券市場發(fā)展異常迅猛。此外，外匯買賣、藝術(shù)品投資等理財工具的增多，成為人們儲蓄之外的投資渠道。

復(fù)雜的外部形勢下我國國有商行的內(nèi)部形勢也十分嚴(yán)峻。由于長期處在利率嚴(yán)格管制以及金融市場發(fā)育程度不高的市場環(huán)境中，我國國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新的意識、創(chuàng)新的動力和創(chuàng)新的能力都較為低下。雖然近年來，國內(nèi)銀行加快了創(chuàng)新步伐，推出了一些具有代表性的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，但從整體上看仍處于較低水平。其次，我國國有商行的風(fēng)險管理能力同國外先進(jìn)銀行相比，還存在較大差距。首先，從不良貸款率上看，國內(nèi)外銀行不良貸款率的對比顯示出雙方明顯的差距。國外先進(jìn)銀行不良貸款率的水平僅為1%左右，而國內(nèi)幾家銀行的不良貸款率明顯高于國際先進(jìn)銀行的水平，凸顯出國內(nèi)銀行較低的風(fēng)險管理能力。另外，國有商行業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)過多，流程周期太長。各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程層層上報，層層審核，不僅重復(fù)勞動，效率低下，不易明確責(zé)任。為此投入的大量的人力、物力，財力和時間，付出如此高昂的管理成本和效率代價是不可行的。

因此，縱觀外部形勢和內(nèi)部問題，商業(yè)銀行面臨前所未有的壓力和挑戰(zhàn)，這不得不讓銀行要從自身的角度出發(fā)，尋找發(fā)展壯大的途徑，因此只有培育和鞏固自身的核心競爭力，才能在目前的市場競爭格局中占有一席之地。

核心競爭力是一個企業(yè)（人才，國家或者參與競爭的個體）能夠長期獲得競爭優(yōu)勢的能力，是企業(yè)所特有的、能夠經(jīng)得起時間考驗(yàn)的、具有延展性的、競爭對手難以模仿的技術(shù)或能力。而商業(yè)銀行核心競爭力不僅表現(xiàn)為商業(yè)銀行的基本資源能力，即商業(yè)銀行的存貸規(guī)模、客戶數(shù)量和層次、人力資源隊(duì)伍的素質(zhì)和商業(yè)銀行所具有的硬件能力，更表現(xiàn)為商業(yè)銀行的管理運(yùn)作能力，即商業(yè)銀行組織存儲的能力、鑒別貸款項(xiàng)目的能力、風(fēng)險控制能力和金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

從內(nèi)部運(yùn)營角度來講，商業(yè)銀行的核心競爭力有賴于其建立在合理高效的組織架構(gòu)、運(yùn)營良好的企業(yè)內(nèi)部管理上。其中包括明確的市場定位，優(yōu)秀的企業(yè)文化，明銳的市場嗅覺，以及健全完整的制度條例。只有企業(yè)內(nèi)部管理運(yùn)營良好，進(jìn)而才能夠協(xié)調(diào)、整合各項(xiàng)金融產(chǎn)品，通過廣泛、多樣化的營銷渠道和交叉銷售，建立靈敏的市場反應(yīng)機(jī)制、有效的質(zhì)量控制體系、先進(jìn)的風(fēng)險和成本控制系統(tǒng)，為顧客提供快捷、滿意的綜合性金融服務(wù)。

另一方面，先進(jìn)的核心技術(shù)、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和良好的服務(wù)是商業(yè)銀行核心競爭力的關(guān)鍵內(nèi)核。商業(yè)銀行只有依托先進(jìn)的核心技術(shù)，生產(chǎn)適銷對路的金融產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，培育適合自身發(fā)展的核心競爭力，才能贏得消費(fèi)者的持久信任，占領(lǐng)市場制高點(diǎn)，在激烈的市場競爭中脫穎而出，獲得較好的經(jīng)濟(jì)效益。提升創(chuàng)新力是培育商業(yè)銀行核心競爭力的關(guān)鍵。只有金融創(chuàng)新能力越強(qiáng)，商業(yè)銀行經(jīng)營成本越低，盈利能力越強(qiáng)，核心競爭力也越強(qiáng)。

因此，提升我國商業(yè)銀行核心競爭力應(yīng)從以下幾個方面實(shí)現(xiàn)突破：

1.完善公司治理，提升制度創(chuàng)新力是培育現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力的關(guān)鍵。當(dāng)前銀行的制度創(chuàng)新是完善公司治理的核心內(nèi)容，首先是實(shí)現(xiàn)國有銀行產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新。要落實(shí)產(chǎn)權(quán)管理的權(quán)責(zé)歸屬，建立以股份制為主要形式、以效益最大化為主要目標(biāo)、以透明化管理和內(nèi)外部監(jiān)督為主要保障的，歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、保護(hù)嚴(yán)格、流轉(zhuǎn)順暢的現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度。其次，是創(chuàng)新公司治理制度。公司治理的目標(biāo)是：在尊重利益相關(guān)者和社會利益的前提下，通過為股東產(chǎn)生長期的經(jīng)濟(jì)價值而使企業(yè)得到長期持續(xù)的發(fā)展。

2.強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險掌控力是培育現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力的重要內(nèi)容。識別、評估和配置風(fēng)險，獲取風(fēng)險收益是商業(yè)銀行重要的職能，新的風(fēng)險環(huán)境下經(jīng)營風(fēng)險具有動態(tài)特質(zhì)，能否實(shí)施有效的風(fēng)險防范和控制是衡量各家銀行核心競爭力強(qiáng)弱的重要標(biāo)尺。

3.提升技術(shù)實(shí)力。推動金融高科技發(fā)展，提升技術(shù)競爭力是完善公司治理、培育核心競爭力的主要依托。技術(shù)競爭力是指商業(yè)銀行在信息資源、網(wǎng)絡(luò)設(shè)置、數(shù)據(jù)處理和銀行管理等方面具備的競爭優(yōu)勢。提升技術(shù)競爭力，首先要建立高效、快捷、順暢的信息技術(shù)平臺。提升技術(shù)競爭力，要強(qiáng)化技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新。銀行應(yīng)充分利用和發(fā)揮硬件優(yōu)勢，創(chuàng)新金融服務(wù)方式和管理模式，建立先進(jìn)的客戶管理和市場細(xì)分系統(tǒng)，建立完備的風(fēng)險預(yù)警和跟蹤測評系統(tǒng)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)信息的整合和綜合管理，以技術(shù)促創(chuàng)新、促管理和促發(fā)展。

當(dāng)前，我國的國有商業(yè)銀行正處在一個深化改革、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、規(guī)范治理的關(guān)鍵時期，股改試點(diǎn)則為國有商業(yè)銀行改革提供了新的契機(jī)。我國的商業(yè)銀行積聚著強(qiáng)大的創(chuàng)新潛力，在金融改革的新階段，我們相信，在提升制度創(chuàng)新力、風(fēng)險掌控力和技術(shù)競爭力的基礎(chǔ)上，我國商業(yè)銀行的核心競爭力將不斷獲得新的躍升！

參考文獻(xiàn)：

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[5]王玉珍：金融危機(jī)下商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

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篇6

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險；風(fēng)險管理

1引言

風(fēng)險是未來結(jié)果的不確定性，商業(yè)銀行風(fēng)險是指商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理中因受不確定因素的影響，使商業(yè)銀行的資產(chǎn)、收入以及信譽(yù)等遭受損失的可能性。銀行作為經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，無時不刻不在與各種風(fēng)險打交道。在國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)全面開放之際，國內(nèi)商業(yè)銀行如何迎接外資跨國銀行的挑戰(zhàn)，如何抵御此次金融危機(jī)的沖擊，如何在經(jīng)營過程中加強(qiáng)風(fēng)險控制，提高危機(jī)風(fēng)險防御能力，使得我國商業(yè)銀行在瞬息萬變的全球化經(jīng)濟(jì)浪潮中具有持續(xù)競爭力，這些都是我們需要思考和研究的。

2商業(yè)銀行存在的風(fēng)險及特征分析

2.1商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險分類

商業(yè)銀行經(jīng)營過程中涉及的風(fēng)險包括信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、法律風(fēng)險和戰(zhàn)略風(fēng)險在內(nèi)的多種風(fēng)險。

（1）信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是銀行自從有了貸款業(yè)務(wù)就面臨的主要風(fēng)險之一，傳統(tǒng)上被定義為借款人不能按期還本付息而給貸款人造成損失的風(fēng)險[1]。

（2）市場風(fēng)險。市場風(fēng)險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。

（3）操作風(fēng)險。目前操作風(fēng)險已經(jīng)成為銀行面臨的最大威脅之一。最廣義的操作風(fēng)險概念將市場風(fēng)險和信用風(fēng)險以外的所有風(fēng)險都視為操作風(fēng)險。狹義的操作風(fēng)險概念只將與操作部門有關(guān)的風(fēng)險才定義為操作風(fēng)險，即由于銀行內(nèi)部控制不健全或者失效、運(yùn)營過程中的操作失誤或疏忽造成意外損失的風(fēng)險，這種風(fēng)險一般是由人員的失誤、操作程序發(fā)生錯誤、系統(tǒng)的失靈或控制失效等原因引起的。

（4）流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是指銀行無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資的可能性，即當(dāng)銀行流動性不足時，它無法以合理成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而引發(fā)流動性支付危機(jī)導(dǎo)致擠兌情況發(fā)生[1]。

（5）國家風(fēng)險。國家風(fēng)險是指由于借款國宏觀經(jīng)濟(jì)、政治、社會環(huán)境的影響導(dǎo)致商業(yè)銀行的外國客戶或交易對方不能償還的可能性。

（6）聲譽(yù)風(fēng)險。聲譽(yù)風(fēng)險是指負(fù)面的公眾觀點(diǎn)對銀行收益和資本所產(chǎn)生的現(xiàn)期和長遠(yuǎn)的影響。

（7）法律風(fēng)險。法律風(fēng)險主要指的是銀行交易合約有可能不符合有關(guān)法律法規(guī)，或銀行正常業(yè)務(wù)與法律法規(guī)變化不相適應(yīng)，從而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。

（8）戰(zhàn)略風(fēng)險。戰(zhàn)略風(fēng)險是指銀行的經(jīng)營決策失誤或?qū)Q策執(zhí)行不當(dāng)給銀行造成損失的可能性。

2.2商業(yè)銀行風(fēng)險特征分析

（1）商業(yè)銀行風(fēng)險的客觀性。銀行風(fēng)險是與銀行相伴而生的。經(jīng)濟(jì)社會中經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性決定了銀行風(fēng)險存在的客觀性。換而言之，只要經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在不確定因素和信息不對稱的情況，銀行風(fēng)險就必然存在，這是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。另外，銀行業(yè)不同于其他行業(yè)，自由資金占全部資產(chǎn)的比重一般較小，絕大多數(shù)營運(yùn)資金都是來自存款和借入資金，因而銀行業(yè)的特殊性地位決定了社會公眾與銀行業(yè)的關(guān)系，是一種依附型、緊密型的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。如果銀行經(jīng)營管理不善，不能償還到期債務(wù)，就會導(dǎo)致客戶大量擠兌，損害公眾利益，進(jìn)而危害經(jīng)濟(jì)政策和貨幣政策的執(zhí)行。也就是說，商業(yè)銀行經(jīng)營的特點(diǎn)也決定了其風(fēng)險是客觀存在的。

（2）商業(yè)銀行風(fēng)險的可控性。盡管客觀上存在因經(jīng)濟(jì)形勢變化和情況不確定等因素而給商業(yè)銀行帶來風(fēng)險，但就微觀意義上的某一金融機(jī)構(gòu)而言，并不是說風(fēng)險不能抵御和控制，恰恰相反，它可以采取增加資本金，調(diào)險性資產(chǎn)來增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力，并可以通過及時轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償?shù)确绞綄L(fēng)險控制在一定范圍和區(qū)間內(nèi)。

（3）商業(yè)銀行風(fēng)險的擴(kuò)散性?，F(xiàn)代銀行的發(fā)展，使得各家銀行緊密聯(lián)系，互為依存，例如同業(yè)拆借、清算、票據(jù)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)、金融債券發(fā)行和認(rèn)購以及信用形式、工具的簽發(fā)使用的等，都是在多家機(jī)構(gòu)間發(fā)生的，一家銀行發(fā)生了問題，往往會使整個金融體系周轉(zhuǎn)不靈，甚至倒追信用危機(jī)[2]。

（4）商業(yè)銀行風(fēng)險的隱藏性。商業(yè)銀行在不爆發(fā)金融危機(jī)或存款支付危機(jī)時，一直可能因信用特點(diǎn)而表面掩蓋金融不確定性損失的實(shí)質(zhì)。盡管隱藏性可以在短期內(nèi)為金融機(jī)構(gòu)提供一些緩沖和彌補(bǔ)的機(jī)會，但是它終究不是銀行風(fēng)險控制和防范的有效機(jī)制。

（5）商業(yè)銀行風(fēng)險的加速性。商業(yè)銀行風(fēng)險不同與其他經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，一旦爆發(fā)，就會因信用基礎(chǔ)推動而加速變動，充分認(rèn)識商業(yè)銀行風(fēng)險加速性的特征，對于高度重視商業(yè)銀行風(fēng)險性的社會危害是非常必要的。

（6）商業(yè)銀行風(fēng)險的周期性。所有商業(yè)銀行都是在既定的貨幣政策環(huán)境中運(yùn)營的，而貨幣政策在周期規(guī)律的作用下，有寬松期，緊縮期之分，一般說來，在寬松期，放款、投資及結(jié)算等環(huán)節(jié)的矛盾相對緩和，影響銀行安全性的因素減弱，銀行風(fēng)險就越??；反之，在緊縮期，金融同業(yè)之間以及金融、經(jīng)濟(jì)間的矛盾就加劇，影響銀行安全性的因素增強(qiáng)，銀行風(fēng)險就大。因此，貨幣政策寬松期，一般也是銀行風(fēng)險低發(fā)期；而貨幣政策緊縮期，往往也是銀行風(fēng)險高發(fā)期，特別是在兩種貨幣政策交替期間，這種反應(yīng)尤為明顯。

3商業(yè)銀行的風(fēng)險管理對策

3.1商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險管理途徑

（1）樹立先進(jìn)的風(fēng)險管理文化。風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展是并行不悖的，風(fēng)險管理的過程同樣是創(chuàng)造價值的過程，任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險的，風(fēng)險管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險點(diǎn)，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險度，積極尋找防范風(fēng)險的辦法，在克服風(fēng)險管理中創(chuàng)造收益，要改變以往對風(fēng)險管理的偏見，樹立先進(jìn)的風(fēng)險管理文化。

（2）健全風(fēng)險管理體系。一般說來，風(fēng)險管理體系應(yīng)該包括風(fēng)險管理組織體系、政策體系、決策體系、評價體系等內(nèi)容，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理組織架構(gòu)目前還沿用原有計劃經(jīng)濟(jì)體制模式下的總分行制，按行政區(qū)劃設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)下設(shè)風(fēng)險管理部門。這種組織體系的弊端是管理層次多、對市場信號反應(yīng)慢、風(fēng)險管理的獨(dú)立性差。未來，銀行風(fēng)險管理的組織體系應(yīng)從兩個層面進(jìn)行調(diào)整：首先是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會管理下的風(fēng)險管理組織架構(gòu)，其次，在風(fēng)險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過程的扁平化。

（3）提高風(fēng)險管理技術(shù)。目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理方法和手段還比較簡單，主要以直接管理為主，但從未來風(fēng)險管理發(fā)展趨勢看，要進(jìn)一步發(fā)揮間接風(fēng)險管理的作用，特別是針對一些時效要求短、批量化處理的銀行業(yè)務(wù)，如資金業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)，要進(jìn)行間接管理，運(yùn)用模型用定量分析工具進(jìn)行國別風(fēng)險、地區(qū)風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、企業(yè)風(fēng)險、家族風(fēng)險等分析，結(jié)合信貸審查等直接管理形式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險[3]。

3.2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險管理建議

（1）適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融形勢變化。經(jīng)濟(jì)金融形勢變化全面影響商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展環(huán)境，也使商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重點(diǎn)和方向出現(xiàn)變化，只有加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)分析研究，了解新特點(diǎn)，把握新趨勢，適應(yīng)新變化，才能把握風(fēng)險管理的關(guān)鍵，增強(qiáng)風(fēng)險管理針對性商業(yè)銀行適應(yīng)嚴(yán)峻的風(fēng)險管理形勢，進(jìn)一步提高全面風(fēng)險管理水平。一要提高風(fēng)險防范意識，高度關(guān)注和重視前幾年由于大量信貸投放可能帶來的不良貸款反彈風(fēng)險。二要在國家加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)長期優(yōu)化調(diào)整，加強(qiáng)房地產(chǎn)市場的調(diào)控力度，加大地方政府融資平臺清理規(guī)范的背景下，商業(yè)銀行融資平臺、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款的信用風(fēng)險尤為突出，要切實(shí)采取相關(guān)措施，加強(qiáng)地方政府融資平臺、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩等重點(diǎn)行業(yè)信用風(fēng)險和集中度風(fēng)險管控，強(qiáng)化貸后日常管理，完善風(fēng)險緩釋措施，防止資產(chǎn)質(zhì)量下降。

（2）適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。一是在風(fēng)險管理觀念上，風(fēng)險管理部門應(yīng)由控制和防范風(fēng)險，向經(jīng)營和管理風(fēng)險轉(zhuǎn)變，有只注重風(fēng)險管理，向注重平衡“自卑、風(fēng)險和收益”轉(zhuǎn)變，更加注重資本集約型道路。二是風(fēng)險管理部門應(yīng)提前研判經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)和方向，確定各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的偏好和風(fēng)險容忍度，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步轉(zhuǎn)型，穩(wěn)健發(fā)展。三是風(fēng)險管理部門應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險管理為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型服務(wù)的意識，協(xié)助業(yè)務(wù)發(fā)展部門做好對客戶需求和效用的分析，通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，更好的主動地滿足客戶各類金融需求。四是風(fēng)險管理部門作為風(fēng)險管理戰(zhàn)略的傳導(dǎo)部門和風(fēng)險管理的協(xié)調(diào)部門，應(yīng)從經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的高度出發(fā)，認(rèn)真分析業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中存在的問題，通過制定和前瞻性風(fēng)險管理政策，及時風(fēng)險提示和風(fēng)險預(yù)警等方式引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

（3）適應(yīng)外部監(jiān)管要求，商業(yè)銀行外部管理日趨嚴(yán)格，對于商業(yè)銀行來說，監(jiān)管要求及時合規(guī)經(jīng)營的外在力量，也是加強(qiáng)風(fēng)險控制的內(nèi)在需求。中小商業(yè)銀行必須認(rèn)識到，這種要求其實(shí)是一種“合規(guī)要求”、“最低要求”或者“最低標(biāo)準(zhǔn)”，達(dá)到監(jiān)管部門的要求只能說及格。商業(yè)銀行應(yīng)以超越監(jiān)管指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)來要求自己，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，及時跟蹤的研究后危機(jī)時代銀行監(jiān)管政策的變化趨勢，深入分析四大監(jiān)管新工具對經(jīng)營發(fā)展的影響，提前做好應(yīng)對準(zhǔn)備。

（4）適應(yīng)風(fēng)險的管理發(fā)展趨勢?，F(xiàn)代商業(yè)銀行競爭日趨激烈，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，各種風(fēng)險相互交織，風(fēng)險復(fù)雜程度不斷增加，風(fēng)險管理方法、技術(shù)和手段也在不斷改進(jìn)和發(fā)展。中小商業(yè)銀行必須緊跟國內(nèi)外風(fēng)險管理發(fā)展趨勢，及時掌握風(fēng)險管理的先進(jìn)技術(shù)，尤其是風(fēng)險調(diào)整后資本收益率（RAROC）為核心的一系列全面風(fēng)險管理的理念和技術(shù)手段[4]，不斷提升風(fēng)險管理精細(xì)化、科學(xué)化水平，才能適應(yīng)日益激烈的競爭需要。

中小商業(yè)銀行應(yīng)以國內(nèi)外先進(jìn)銀行為標(biāo)桿積極推進(jìn)內(nèi)部評級初級法系統(tǒng)、風(fēng)險限額管理系統(tǒng)等風(fēng)險管理工具建設(shè)和推廣應(yīng)用。先進(jìn)的風(fēng)險管理工具不僅提高風(fēng)險管理精細(xì)化程度，而且創(chuàng)造效益，創(chuàng)造價值。中小商業(yè)銀行應(yīng)注重適應(yīng)國內(nèi)外風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢，結(jié)合自身管理現(xiàn)狀及業(yè)務(wù)實(shí)際需求，繼續(xù)開發(fā)和推廣應(yīng)用先進(jìn)的風(fēng)險計量工具和方法，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理方法從政策管理、授權(quán)管理和經(jīng)驗(yàn)管理，逐步向科學(xué)化、數(shù)量化、系統(tǒng)化和精細(xì)化的轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

關(guān)鍵詞：理財產(chǎn)品；銀行理財業(yè)務(wù)；市場特征

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-1723（2013）03-0091-02

一、研究背景

當(dāng)前，我國股市不景氣，通貨膨脹率高。傳統(tǒng)的居民存款已經(jīng)不能滿足對于金融資產(chǎn)保值、增值的需求，居民抗通脹需求和投資需求迫切。而國內(nèi)卻有缺乏多樣化的適合居民的投資渠道。今年來的銀行在理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)上大做文章，銀行理財產(chǎn)品確實(shí)也給廣大居民提供了新的投資方向和投資品種。然而，2012年以來，多家商業(yè)銀行頻頻爆出理財產(chǎn)品虧損風(fēng)波，建行代銷信托產(chǎn)品浮虧超50%，工行員工私自售賣理財產(chǎn)品導(dǎo)致客戶虧400萬，華夏銀行“中鼎財富”系列理財產(chǎn)品致客戶虧損等，由于銀行理財產(chǎn)品管理不規(guī)范等原因造成的問題引起了全社會的高度關(guān)注。當(dāng)前我國理財產(chǎn)品市場的現(xiàn)狀如何？銀行開發(fā)和推出的理財產(chǎn)品特征又怎樣？這是本文即將討論的問題。

二、理財產(chǎn)品市場現(xiàn)狀

近年來，銀行理財產(chǎn)品的數(shù)量和發(fā)行規(guī)模都取得了顯著的增長。居民的理財觀念和理財需求不斷提升，高端群體數(shù)量不斷擴(kuò)大，為理財產(chǎn)品市場的發(fā)展帶來了巨大的活力。銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率普遍高于同期限定的存款利率，并且銀行可以根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、風(fēng)險偏好、收益率等要求設(shè)計成多種多樣的理財產(chǎn)品。但是，也出現(xiàn)了一些問題，比如理財產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象也比較嚴(yán)重，風(fēng)險控制水平也較低。

（一）總體來講，理財產(chǎn)品市場需求旺盛

據(jù)相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計，高收入群體中90%的客戶表現(xiàn)出強(qiáng)烈的理財產(chǎn)品需求。銀行理財產(chǎn)品的數(shù)量增長較快，根據(jù)wind金融數(shù)據(jù)庫顯示，從2004年理財產(chǎn)品數(shù)為30個，至2012年已經(jīng)突破20000個。發(fā)行銀行從2004年的八家至2012年100多家，發(fā)行銀行覆蓋外資銀行、國有控股銀行、全國性股份制銀行、城商行等。理財產(chǎn)品從無到有，其數(shù)量總體呈現(xiàn)快速上升的態(tài)勢，銀行之間競爭激烈，理財產(chǎn)品有逐步飽和的傾向。

（二）我國銀行理財產(chǎn)品的種類繁多

根據(jù)基本要求和條款可以分為多種：一是按照理財產(chǎn)品投資的基礎(chǔ)資產(chǎn)，可以將理財產(chǎn)品分為股票、利率、匯率、信用、商品和混合六大類。二是按照投資收益類型可以分為固定收益產(chǎn)品和浮動收益產(chǎn)品。固定收益產(chǎn)品一般是將募集的資金投資于收益穩(wěn)定的國債、政策性金融債、央行票據(jù)等。浮動收益產(chǎn)品一般是將募集的資金投資于收益不固定的股票等。三是按照本金收回情況分為保本型產(chǎn)品和非保本型產(chǎn)品。保本型產(chǎn)品和非保本型產(chǎn)品比較，前者的風(fēng)險較低，與其對應(yīng)的預(yù)期收益率水平也較低。四是按照理財貨幣幣種可以分為人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品。外匯理財產(chǎn)品包括美元、歐元、日元、澳元等。五是按委托期限分為短期、中期、長期。短期一般是一年內(nèi)，一年至兩年為中期，超過兩年的為長期。

（三）營銷體系逐漸完善，營銷人才素質(zhì)顯著提高

目前許多銀行都成立了私人銀行部和理財部。銀行通過銷售理財產(chǎn)品來挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，穩(wěn)定客戶群，為客戶提高一站式理財服務(wù)，爭取獲得更多的市場份額。理財產(chǎn)品營銷模式逐步提升到注重信譽(yù)、品牌、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢等全方位競爭力的提高。組織分工更加細(xì)化。理財中心、理財工作室、理財專柜全面設(shè)立，銀行也設(shè)立了專業(yè)的理財經(jīng)理。這些理財經(jīng)理都經(jīng)過了專業(yè)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對理財產(chǎn)品的認(rèn)識十分清晰，綜合素質(zhì)顯著提高，理財經(jīng)理可以更加客戶的風(fēng)險承受能力、資產(chǎn)狀況為他們提高配置資產(chǎn)的合理建議。

三、理財產(chǎn)品特征

理財業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)體系中重要的組成部分，也是未來我國商業(yè)銀行重要的利潤來源。從發(fā)行的理財產(chǎn)品情況來看，我國理財產(chǎn)品市場的參與者數(shù)量不斷增加，于此同時，理財產(chǎn)品表現(xiàn)出不同的特征。具體情況如下：

（一）期限

理財產(chǎn)品的期限通常是由標(biāo)的資產(chǎn)的期限決定的。從整理來看，我國銀行理財產(chǎn)品的短期化趨勢明顯，大量的超短期產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，平均期限普遍小于一年，且不斷下降。而外資銀行的理財產(chǎn)品平均高于中資銀行的理財產(chǎn)品?？赡芤?yàn)橥赓Y銀行經(jīng)營更加穩(wěn)健，發(fā)行長期理財產(chǎn)品有利于它們進(jìn)行風(fēng)險把控。

（二）收益率

收益率一般也是由標(biāo)的資產(chǎn)的期限、風(fēng)險水平等因素決定的。理財產(chǎn)品收益率分為預(yù)期收益率和實(shí)際收益率。實(shí)際收益率可能高于、低于或等于預(yù)期收益率。收益率按照收益形式分為固定收益和浮動收益兩類。固定收益意味著銀行在產(chǎn)品到期時支付與預(yù)期收益相同的實(shí)際收益。浮動收益意味著在產(chǎn)品到期時支付的實(shí)際收益可以預(yù)期收益略有差異。

（三）風(fēng)險

理財產(chǎn)品的風(fēng)險主要來自于標(biāo)的資產(chǎn)的風(fēng)險。理財產(chǎn)品標(biāo)的資產(chǎn)分為股票、債券、信貸資產(chǎn)、外匯資產(chǎn)、匯率等。債券資產(chǎn)風(fēng)險最小，股票資產(chǎn)風(fēng)險往往最大，組合資產(chǎn)風(fēng)險位于之間。銀行在產(chǎn)品設(shè)計上日趨成熟，理財產(chǎn)品越來越整合多種標(biāo)的資產(chǎn)，分散了風(fēng)險。隨之金融市場的發(fā)展，金融工具越來越多，未來理財產(chǎn)品的標(biāo)的資產(chǎn)不斷增加，提高其在投資者的資產(chǎn)組合中的地位。投資者的本金能否得到保障也是衡量風(fēng)險的重要指標(biāo)。本金給予保障實(shí)際上是給銀行施加了額外的壓力，使其在設(shè)計上更加理性。

四、政策建議

（一）研發(fā)差異化的理財產(chǎn)品，提高創(chuàng)新能力

銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較大，但是產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重。資金投向可以更加多元化，如養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、教育產(chǎn)業(yè)等。產(chǎn)品的期限更加靈活，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計也可以更加精細(xì)化。逐步形成各種特色的理財產(chǎn)品，提供在理財產(chǎn)品市場上的競爭力。

（二）加強(qiáng)理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制能力

隨著金融危機(jī)的深化，銀行理財產(chǎn)品虧損現(xiàn)象不斷涌現(xiàn)，投資者損失慘重。建立完善的事前、事中、事后信息披露機(jī)制，及時有效地向客戶告知產(chǎn)品相關(guān)情況，提供及時、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動、期末資產(chǎn)估值等重要信息。在投資者購買相關(guān)理財產(chǎn)品之前，銀行要進(jìn)行充分的風(fēng)險揭示。

（三）加強(qiáng)市場監(jiān)管，保證市場健康發(fā)展

中國銀監(jiān)會陸續(xù)了《規(guī)范銀信理財合作》、《理財產(chǎn)品銷售管理辦法》等規(guī)范理財業(yè)務(wù)的文件。由于銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制機(jī)制相對復(fù)雜，資金投向更加多元化，客戶面臨的投資風(fēng)險比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險更大。同時新巴塞爾協(xié)議第二支柱補(bǔ)充建議要求銀行將所有表外實(shí)體承擔(dān)的風(fēng)險納入資本評估的范圍，未來監(jiān)管部門仍需不斷監(jiān)控理財業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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篇8

一、非現(xiàn)場審計簡介 

非現(xiàn)場審計是指建立在現(xiàn)代信息處理和傳遞方式基礎(chǔ)上，通過連續(xù)地搜集被審對象的各種數(shù)據(jù)和資料，依據(jù)預(yù)定的程序和方法來分析、評價和監(jiān)測被審對象的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢的一種審計方法。與現(xiàn)場審計比，非現(xiàn)場審計具有全面性、時效性以及成本低、效率高和規(guī)范性強(qiáng)等諸多優(yōu)勢，近年來的審計實(shí)踐表明，非現(xiàn)場審計已成為內(nèi)部審計中不可或缺的重要手段。商業(yè)銀行開展非現(xiàn)場審計能起到一下作用： 

第一，實(shí)時監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)問題，決策是否需要現(xiàn)場審計。由于非現(xiàn)場審計實(shí)施不間斷監(jiān)控，而且可根據(jù)審計事項(xiàng)對監(jiān)測頻率進(jìn)行靈活設(shè)置，對風(fēng)險變化的反應(yīng)快，可以及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的早期控制，為管理層提供預(yù)警信號，根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題迅速確定需要實(shí)施現(xiàn)場審計的機(jī)構(gòu)。 

第二，開展非現(xiàn)場審計可以減少人為因素，提高審計效果。非現(xiàn)場審計利用計算機(jī)技術(shù)直接對整個業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行連續(xù)的或突擊的審計，無須事先準(zhǔn)備資料，這種非現(xiàn)場適時突擊審計可以將人為因素減少到最低的限度，為提高審計工作效率和質(zhì)量、嚴(yán)肅查處各類違規(guī)違紀(jì)問題，充分發(fā)揮審計的監(jiān)督和評價作用創(chuàng)造極為有利的條件。 

二、商業(yè)銀行非現(xiàn)場審計的特征 

第一，非現(xiàn)場審計的本質(zhì)在于將信息技術(shù)充分運(yùn)用到組織審計工作當(dāng)中。目前，我國關(guān)于審計工作的信息化開展尚缺乏一套較為成型的網(wǎng)絡(luò)體系，但這并不影響非現(xiàn)場審計給予審計工作理念所帶來的推動。非現(xiàn)場審計實(shí)現(xiàn)了信息技術(shù)在不同規(guī)則、不同行業(yè)等的融合，從而使得審計工作當(dāng)中的信息技術(shù)具備較為完善的指導(dǎo)理念，而這也擴(kuò)充了信息技術(shù)在設(shè)計工作當(dāng)中的使用范圍。 

第二，非現(xiàn)場審計工作的自我調(diào)節(jié)能力較為突出。信息技術(shù)的使用環(huán)境具有多種層面，這使得其在審計工作當(dāng)中的使用就必須具備充分的柔性，而這也使得非現(xiàn)場審計工作具有足夠的自我調(diào)節(jié)能力，能夠在短時間內(nèi)對于審計環(huán)境進(jìn)行必要的適應(yīng)，而這種適應(yīng)性也使得商業(yè)銀行的審計工作可以更為有效的開展。 

三、商業(yè)銀行非現(xiàn)場審計存在的問題 

第一，沒有完善的非現(xiàn)場審計制度。我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計開展時間并不長，非現(xiàn)場審計更是一個新事物，從理論到實(shí)踐都還處在摸索前進(jìn)階段，非現(xiàn)場審計的制度規(guī)范不盡完善，沒有把它的強(qiáng)制性和規(guī)范性落實(shí)到有關(guān)制度中，以保障非現(xiàn)場審計的正常開展和持續(xù)發(fā)展。 

第二，缺乏高素質(zhì)的非現(xiàn)場審計工作人員。非現(xiàn)場審計工作要求相關(guān)業(yè)務(wù)人員需同時掌握多種知識技能，并對商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)活動有著清晰的認(rèn)識。然而，我國商業(yè)銀行的非現(xiàn)場審計人員卻多缺乏足夠的業(yè)務(wù)水平，這在一定程度上制約了非現(xiàn)場審計工作效能的發(fā)揮。 

第三，非現(xiàn)場審計軟件開發(fā)滯后。市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得社會對于信息技術(shù)的創(chuàng)新工作也進(jìn)入了快車道。在日常所使用的非現(xiàn)場審計軟件當(dāng)中，雖然具有多個版本與類型，但普遍表現(xiàn)出信度較差的狀況，而且軟件類型的過多也使得非現(xiàn)場審計人員在選擇過程中存在不小的問題，需要具備極為準(zhǔn)確的辨識力。 

四、完善商業(yè)銀行非現(xiàn)場審計的對策分析 

面對上述問題，商業(yè)銀行有必要采取措施，保障非現(xiàn)場審計工作真正符合銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展方向，為自身經(jīng)營帶來幫助。 

第一，完善非現(xiàn)場審計制度。商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的非現(xiàn)場審計工作機(jī)制，以保障和促進(jìn)其正常運(yùn)作。首先，要規(guī)范非現(xiàn)場審計工作流程，非現(xiàn)場審計有很多工作模式，要針對每一種模式的特點(diǎn)提出相應(yīng)的工作要求，建立一條完整和規(guī)范的非現(xiàn)場審計項(xiàng)目立項(xiàng)、實(shí)施、報告的路徑和流程。其次，要加大非現(xiàn)場審計工作總結(jié)和交流力度，加強(qiáng)與被審計對象的信息溝通、及時進(jìn)行項(xiàng)目總結(jié)、聘請審計專家進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，為非現(xiàn)場審計提供理論和實(shí)務(wù)支持。最后，還要強(qiáng)化對非現(xiàn)場審計工作的評價與考核，一方面對非現(xiàn)場審計進(jìn)行綜合評價，不斷提高非現(xiàn)場審計水平；另一方面加大非現(xiàn)場審計工作在考核中所占比重，激勵部門和員工積極參加非現(xiàn)場審計，推動非現(xiàn)場審計工作的普及。 

第二，商業(yè)銀行有必要從審計理論與信息技術(shù)兩個層面入手，對于非現(xiàn)場審計工作模式進(jìn)行創(chuàng)新。在非現(xiàn)場審計的具體執(zhí)行過程中，審計理論與信息技術(shù)都影響著整個工作的有效開展，因此兩方面的融合必不可少。當(dāng)然，對于模式的創(chuàng)新，也應(yīng)抱著開放性的學(xué)習(xí)理念，用于學(xué)習(xí)國內(nèi)外其他組織的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。 

第三，加強(qiáng)非現(xiàn)場審計隊(duì)伍建設(shè)。非現(xiàn)場審計工作具有很高的專業(yè)性，不僅需要深入學(xué)習(xí)研究，而且伴隨新技術(shù)的開發(fā)也要努力與新技術(shù)相融合。非現(xiàn)場審計人員在提升自身會計專業(yè)知識儲備的同時，也需要深入了解信息技術(shù)方面的知識，從而在保障自身業(yè)務(wù)水平提升的同時，也能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行高效率工作運(yùn)轉(zhuǎn)提供足夠的幫助。但是，對于專業(yè)化分工比較細(xì)的商業(yè)銀行來說，本身復(fù)合型人才就不多，加上內(nèi)審部門組建時間又不長，符合條件的審計師很少，隊(duì)伍組建比較困難。內(nèi)審部門可以采取在項(xiàng)目中邊學(xué)邊用的內(nèi)部培養(yǎng)法，結(jié)合對外招聘熟練人才的外部引進(jìn)法，逐步充實(shí)、擴(kuò)大隊(duì)伍。內(nèi)審部門要制定科學(xué)的非現(xiàn)場人才培養(yǎng)方法，分層次開展非現(xiàn)場審計知識和技能的培訓(xùn)，培養(yǎng)適應(yīng)不同需求的初、中、高級水平人才；不斷更新非現(xiàn)場審計人員的專業(yè)知識，持續(xù)提高非現(xiàn)場審計人員的專業(yè)素質(zhì)。 

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；高息攬儲

一、理財市場現(xiàn)狀及其發(fā)展

銀行業(yè)競爭的加劇、“負(fù)利率”以及對銀行存款準(zhǔn)備金利率的不斷提高，使得商業(yè)銀行不斷發(fā)展其中間業(yè)務(wù)，尤其是理財產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展。理財產(chǎn)品在數(shù)量、種類以及理財對象上都不斷增加，其中，理財產(chǎn)品主要投向債券、票據(jù)以及信貸資產(chǎn)等風(fēng)險相對較低、收益穩(wěn)定的金融資產(chǎn)上，并且以中短期居多。

（一）理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大

2004年以來，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場迅速擴(kuò)大，產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。2010年，人民幣理財產(chǎn)品規(guī)模顯著擴(kuò)大，全年募集資金量突破4.5萬億元，達(dá)到46370億元。2008年到2010年間，理財產(chǎn)品募集量平均每年增長42%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存款的增長速度。

（二）理財產(chǎn)品種類繁多

受攬儲壓力以及利率管制的影響，銀行間爭相發(fā)展其中間業(yè)務(wù)，特別是理財產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新。為了吸引更多的投資者，募集更多的資金，各銀行不斷對理財產(chǎn)品的種類進(jìn)行創(chuàng)新，以致使得不同期限、不同幣種、不同投向的理財產(chǎn)品層出不窮。同時，銀行之間也對理財產(chǎn)品進(jìn)行互投，以達(dá)到提高資金收益的目的。

（三）理財產(chǎn)品投資對象復(fù)雜

在理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新也極其頻繁，造成理財產(chǎn)品種類繁多，按募集資金最終投資標(biāo)的，理財產(chǎn)品可以分為：利率類、信用類、股權(quán)類、商品類、匯率類、組合類六大類。每個大類又可以分為多個次類。

（四）理財產(chǎn)品缺乏新意，同質(zhì)化現(xiàn)象突出

缺乏獨(dú)特價值內(nèi)涵和理財服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財品牌建設(shè)的主要問題。與成熟市場的銀行理財相比，目前我國個人理財更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計。這樣就使得我國銀行業(yè)理財產(chǎn)品沒有足夠的新意，在本質(zhì)上沒有區(qū)別，不能夠吸引更多的需求者購買理財產(chǎn)品。

二、理財業(yè)務(wù)發(fā)展快速的動力及其存在的風(fēng)險

（一）理財產(chǎn)品快速發(fā)展的動力

1.從銀行層面看

對于銀行來說，持續(xù)的“負(fù)利率”及存款準(zhǔn)備金的不斷提高，使得傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)受到限制，同時，銀行間競爭也不斷加劇，因此，商業(yè)銀行不得不爭相發(fā)展其中間業(yè)務(wù)，以轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、減輕壓力。銀行以發(fā)售理財產(chǎn)品的方式來吸取社會資金，并且，這部分資金不屬于其信貸資金，作為表外業(yè)務(wù)的理財產(chǎn)品使得監(jiān)管變得困難，成為商業(yè)銀行規(guī)避信貸規(guī)模以及存貸款利率管制的一種方式。

從投資者層面看

對于投資者來說，銀行存款利率的水平始終處于“負(fù)利率”水平，面對通貨膨脹的壓力、證券市場低迷、房地產(chǎn)業(yè)調(diào)控等經(jīng)濟(jì)狀況，投資者為了資產(chǎn)能夠增值保值，購買銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，一方面可以規(guī)避證券市場以及樓市的風(fēng)險，另一方面也可以獲得比存款利率高的收益，從而使資產(chǎn)得到增值保值，這也有利于商業(yè)銀行不斷的創(chuàng)新其理財產(chǎn)品。

從利率市場化的層面看

銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展，還與利率市場化密切相關(guān)，銀行通過發(fā)行高于存款利率水平的理財產(chǎn)品，來吸引投資者的加入，一方面，銀行將儲蓄資金變成固定收益類資產(chǎn)，另一方面，這也改變了投資者的儲蓄意愿，反映儲蓄利率水平與市場利率水平不符，而理財產(chǎn)品的出現(xiàn)是市場利率化的一種選擇。

（二）存在的問題

1.信息不對稱、披露不完善

（1）銀行與投資者之間

商業(yè)銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品成倍的增長，各種創(chuàng)新，種類繁多。雖然，每種理財產(chǎn)品都有相應(yīng)的產(chǎn)品說明、介紹，但仍然存在著模糊不清的介紹及專業(yè)術(shù)語，使得投資者難以理解，并且，理財產(chǎn)品往往存在著期限的轉(zhuǎn)變，這也使得投資者對于資金的動向難以明確掌握。這些都使得銀行與投資者之間信息不對稱。

（2）銀行與監(jiān)管部門之間

理財產(chǎn)品屬于中間業(yè)務(wù)，它為銀行在表內(nèi)和表外轉(zhuǎn)換資產(chǎn)提供了方便，特別是對于目前快速發(fā)展的信貸類理財產(chǎn)品，該類理財產(chǎn)品并不在貸款額度統(tǒng)計范圍內(nèi)，所以對于這類理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行不用上繳存款準(zhǔn)備金，這對于信貸規(guī)模的統(tǒng)計與控制造成了困難，并且，由于商業(yè)銀行長期大量的發(fā)行理財產(chǎn)品，使得表外資金規(guī)模變大，而又難以監(jiān)管和控制，這可能會有背于國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策以及相關(guān)的行業(yè)引導(dǎo)政策，不利國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.風(fēng)險收益不符、銀行存在高息攬儲

商業(yè)銀行往往將多個不同期限、不同類型的理財產(chǎn)品募集到的資金投資于多種資產(chǎn)池，使得多種理財產(chǎn)品對應(yīng)多種資產(chǎn)投資，這樣對于單個理財產(chǎn)品的風(fēng)險無法進(jìn)行估算，再加上，理財產(chǎn)品的期限不同，使得風(fēng)險變得不可控。

銀行間對于理財產(chǎn)品的發(fā)展，競爭不斷加劇，這使得理財產(chǎn)品預(yù)期收益率明顯高于同期存款市場利率，并且，雖然理財產(chǎn)品募集資金最終要投到相應(yīng)的標(biāo)的市場，但是銀行仍然可以利用募集期資金沉淀與到期資金回轉(zhuǎn)待劃之間的時間差，來增加存款額，以賺取更高的經(jīng)濟(jì)利潤，因此，銀行發(fā)行短期甚至超短期理財產(chǎn)品，有一定的攬儲目的。

3.影響貨幣供應(yīng)量和利率定價機(jī)制

由于理財產(chǎn)品募集的資金不在銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)中顯示，對于其資金的額度、規(guī)模以及動向都難以明確掌握。貨幣供應(yīng)量M2為流通中的現(xiàn)金+活期存款，理財產(chǎn)品實(shí)際上是將儲戶的活期存款轉(zhuǎn)換為固定資產(chǎn)類的資產(chǎn)，進(jìn)而影響市場上的貨幣供應(yīng)量，并相應(yīng)地影響貨幣乘數(shù)，不利于貨幣政策的實(shí)施。

為了吸引資金，商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品的預(yù)期收益往往都高于同期銀行存款利率，這實(shí)際上等于避開中央銀行對商業(yè)銀行存款利率的管制。

4.流動性風(fēng)險及操作風(fēng)險

理財產(chǎn)品期限不一、種類繁多，而商業(yè)銀行將這些理財產(chǎn)品投資于多種資產(chǎn)池，使銀行或監(jiān)管部門難以對其理財期限與投資資產(chǎn)期限一一對應(yīng)，有可能會帶來流動性風(fēng)險。同時，對于銀行理財產(chǎn)品的特性，往往只有專業(yè)人員才能理解，而理財產(chǎn)品的銷售人員并非都是專業(yè)人員，而對其后續(xù)培訓(xùn)管理都相當(dāng)缺乏，這就影響了其服務(wù)質(zhì)量，還有可能會造成操作風(fēng)險。

三、相應(yīng)的對策建議

（一）規(guī)范理財產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展

僅僅依靠提高理財產(chǎn)品的收益率來吸引投資者，并不能很好的解決銀行資金壓力，對于銀行理財產(chǎn)品的種類、期限、投資對象等各種特性設(shè)計，目前并沒有很好的設(shè)計規(guī)范以及監(jiān)管評測標(biāo)準(zhǔn)，因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)銀行設(shè)計發(fā)行理財產(chǎn)品，規(guī)范理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，銀行也應(yīng)當(dāng)以投資者的具體身份、財務(wù)狀況、投資者實(shí)際需求來設(shè)計理財產(chǎn)品，而不能僅僅是為了獲取資金而違規(guī)設(shè)計發(fā)行理財產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)之上，還要引導(dǎo)銀行樹立理財產(chǎn)品的品牌化經(jīng)營策略，針對目前各銀行理財產(chǎn)品的同質(zhì)化，銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和差異化經(jīng)營：一是根據(jù)投資者的身份、需求等，將投資者進(jìn)行市場分類，并科學(xué)合理地進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。二是從理財產(chǎn)品的設(shè)計、宣傳、銷售等全過程進(jìn)行考慮，形成自己的理財品牌產(chǎn)品，提高知名度，進(jìn)而獲得穩(wěn)定的市場份額，以增強(qiáng)競爭力。

（二）提高透明度、加強(qiáng)監(jiān)管披露與投資者教育

理財產(chǎn)品實(shí)際上是銀行避開央行利率管制而進(jìn)行高息攬儲的方式，雖然，理財產(chǎn)品的出現(xiàn)也反映了利率市場化的要求，但是，就目前來說，對于理財產(chǎn)品的監(jiān)管、規(guī)范、風(fēng)險測評都難以進(jìn)行，特別是在信息不對稱、披露不完善的情況下。這樣不僅僅不利于監(jiān)管部門的監(jiān)管以及對可能風(fēng)險的防范，還有可能損害投資者的利益。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對理財產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)的進(jìn)行監(jiān)管，制定相關(guān)的法律法規(guī)，同時，銀行也應(yīng)當(dāng)按規(guī)定積極的進(jìn)行信息披露，以提高其透明度，避免信用風(fēng)險的出現(xiàn)。

投資者往往只是因?yàn)槔碡敭a(chǎn)品的預(yù)期收益高于同期存款利率水平，懷著對資產(chǎn)進(jìn)行增值保值的目的而將資金投入到理財產(chǎn)品中去，他們往往不夠?qū)I(yè)，對大多數(shù)理財產(chǎn)品沒有完全理解，這樣進(jìn)一步增加了信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險的可能性，因此，在要求銀行規(guī)范設(shè)計理財產(chǎn)品、盡量以非專業(yè)術(shù)語進(jìn)行說明介紹的同時，也要求對投資者進(jìn)行基礎(chǔ)知識的教育，以提高其對產(chǎn)品的理解能力，減少信息不對稱。

（三）規(guī)范理財產(chǎn)品的投向

目前許多理財產(chǎn)品所募集的資金都投向多種資產(chǎn)池，“池”內(nèi)標(biāo)的不一、品種繁多，并且與理財產(chǎn)品的期限并非一一對應(yīng)，這種期限錯搭的混亂，使得風(fēng)險難以估算、難以監(jiān)管。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)督促銀行加強(qiáng)理財產(chǎn)品的投向管理，以加強(qiáng)流動性管理，禁止商業(yè)銀行利用理財產(chǎn)品高息攬儲或者同行業(yè)價格競爭。

（四）提取準(zhǔn)備金

理財產(chǎn)品不同于銀行的存貸款業(yè)務(wù)，央行對于信貸業(yè)務(wù)要提取存款準(zhǔn)備金，并通過調(diào)控存款準(zhǔn)備金率而對貨幣量進(jìn)行調(diào)控。但是，理財產(chǎn)品并沒有專門的統(tǒng)計部門，對于其額度難以掌握及衡量，這就使得監(jiān)管變得困難，因此，一旦理財產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險，后果將影響很大，對于此，借鑒存貸款業(yè)務(wù)，央行可以對銀行理財業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計并提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金，以備風(fēng)險發(fā)生時所需，這樣也有利于對其進(jìn)行調(diào)控。

總之，在五年之內(nèi)理財產(chǎn)品數(shù)量從幾百個增長到2萬多個，銀行能過發(fā)行理財產(chǎn)品避開信貸限制以及利率管制，而監(jiān)管部門又難以對其進(jìn)行監(jiān)管，所以，理財產(chǎn)品大規(guī)模快速發(fā)展存在著一定風(fēng)險，我們一定要對其高度重視，預(yù)防流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險的發(fā)生。（作者單位：廣西師范大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；金融創(chuàng)新

資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)共同組成了商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。隨著資本市場的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)一體化的形成，我國商業(yè)銀行主要的收入來源――存貸款利差所占比重正在逐年減少，中間業(yè)務(wù)的收入占商業(yè)銀行經(jīng)營總收入的比重卻逐年不斷增加。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代社會的實(shí)際需求，此時，擁有高收益、低風(fēng)險以及低成本等特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的主要方向，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展指明了一條嶄新的道路。特別是隨著2006年底我國對外資銀行市場準(zhǔn)入的限制放開，我國銀行業(yè)對世界全面開放，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)：國外商業(yè)銀行憑借著自己科技化程度高，軟件硬件設(shè)施先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá)等優(yōu)勢，通過中間業(yè)務(wù)強(qiáng)勢進(jìn)入中國市場，并且獲得了不小的成功，至少在中間業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域領(lǐng)先國內(nèi)不少商業(yè)銀行。因此，國內(nèi)銀行應(yīng)該改變策略，繼續(xù)進(jìn)行推進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而轉(zhuǎn)變經(jīng)營收入模式。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，長期以來，將大量的精力都放在了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上面，即資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，而缺少對中間業(yè)務(wù)的重視和發(fā)展，從而導(dǎo)致了資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一統(tǒng)天下的局面。但隨著金融全球化的趨勢，我國相繼出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》等法律法規(guī)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展鋪平了道路，奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（1）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總體水平不高，無論從規(guī)模還是范圍來看都不算廣泛，雖然近些年來中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重不斷上升，但是仍舊處于低效益階段，未能成為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱，與國外商業(yè)銀行相比依舊存在著不小的差距。德國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占比超過了60%，花旗銀行等20家大銀行甚至超過了70%，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的占比不足三成，甚至有些商業(yè)銀行都不足10%。當(dāng)前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的集中度依舊很高，五家國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所占的比例占全部商業(yè)銀行的八成以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他上市銀行的業(yè)務(wù)量，如果統(tǒng)計前十家銀行的中間業(yè)務(wù)收入，則達(dá)到了驚人的96.6%。由此可見，國內(nèi)幾家大型商業(yè)銀行幾乎壟斷了中間業(yè)務(wù)這個領(lǐng)域。但近年來，中小型商業(yè)銀行飛速發(fā)展，股份制銀行中間業(yè)務(wù)的收入增長速度超過國有銀行增速。2011年上半年，股份制銀行中間業(yè)務(wù)的增速達(dá)到64.34%，其中華夏銀行和北京銀行甚至達(dá)到了90.05%和88.60%。同期，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入增速僅為42.98%。從各行中間業(yè)務(wù)的具體收入來源來看，業(yè)務(wù)收入（23%）占比最高，其次是支付結(jié)算收入和銀行卡收入，這三項(xiàng)業(yè)務(wù)合計共占全部中間業(yè)務(wù)收入的57%。這表明了現(xiàn)在我國中間業(yè)務(wù)雖然品種繁多，但是依舊較為依賴存貸利差模式，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)收入所占比重很大。

（2）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀。商業(yè)銀行并不是國家機(jī)構(gòu)，并沒有絕對的義務(wù)免費(fèi)去幫助客戶處理金融問題。但是，由于受到長期傳統(tǒng)觀念的束縛，銀行客戶普遍有一種銀行就該為自己無償服務(wù)的觀念，沒有在享受中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時去考慮收費(fèi)的問題，少量的費(fèi)用都會使客戶產(chǎn)生不滿的情緒。因此，銀行為了防止客戶的流失，并沒有從根本上去改變這種無償服務(wù)的觀念。況且，現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)十分混亂，缺乏一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來衡量，這樣使在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上有著一定的隨意性和混亂性，嚴(yán)重制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這樣一個混亂的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀，是由銀行自身、客戶觀念以及國家監(jiān)管三方共同造成的一種情況。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

（1）經(jīng)營地位不夠重視。這些年來，雖然我國各個商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展開始重視起來，但是在對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識上仍舊存在著嚴(yán)重的不足。長期以來，受傳統(tǒng)觀念的渲染，國內(nèi)多數(shù)銀行依舊把資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)作為發(fā)展的最重要業(yè)務(wù)，銀行業(yè)的競爭也僅僅局限于存貸款業(yè)務(wù)的競爭，對中間業(yè)務(wù)未來的前景以及其無可替代作用的認(rèn)識不夠充分，僅僅把中間業(yè)務(wù)看作是增強(qiáng)競爭能力的派生工具，是一個輔助業(yè)務(wù)的角色，沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一個銀行的固定利潤增長點(diǎn)。而國外商業(yè)銀行，長期生存于市場環(huán)境，已經(jīng)適應(yīng)了市場競爭機(jī)制的洗禮，形成了一套屬于自己的符合市場發(fā)展規(guī)律的保證利潤最大化的銀行經(jīng)營理念和管理思想。從最初目標(biāo)的設(shè)定，組織框架的研究，產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，目標(biāo)市場的選擇到經(jīng)營戰(zhàn)略的部署，都是建立在對客戶需求和市場變化十分了解的基礎(chǔ)之上，從而成功地在競爭中獲取先機(jī)，做到一切為了客戶，一切為了市場，一切為了利潤。

（2）經(jīng)營品種單一。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)漸漸地突破了業(yè)務(wù)單一的局面，開發(fā)了越來越多近數(shù)百種的中間業(yè)務(wù)品種，但是與市場需求相比，品種仍顯不足；另一方面，中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中也存在著嚴(yán)重的不均衡現(xiàn)象，主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)方面，都屬于勞動密集型產(chǎn)品，主要依賴眾多網(wǎng)點(diǎn)和柜面員工的手動操作。從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，附加值不高且創(chuàng)新能力不足，缺乏應(yīng)有的特色和相應(yīng)的辨識度，同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，很容易就被競爭對手所模仿，保險市場、信托市場和資本市場等方面依舊是相當(dāng)稀缺，尤其是個人業(yè)務(wù)領(lǐng)域更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的巨大需求。而國外商業(yè)銀行不僅客戶范圍廣，種類也是相當(dāng)豐富，而且科技含量很高，電子化普及，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新更是與日俱增，靈活組合，中間業(yè)務(wù)的品種有兩萬種之多，給客戶以全方位的靈活選擇，特別注重優(yōu)先發(fā)展那些高附加值的中間業(yè)務(wù)，以及一些不占用資本卻收益不菲的投資銀行業(yè)務(wù)，利用衍生產(chǎn)品進(jìn)行套期保值，利用套利等手段保證收益處于領(lǐng)先地位

（3）技術(shù)服務(wù)手段相對落后。金融電子化是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的未來趨勢，是其重要的技術(shù)依托，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通訊電子共同構(gòu)成了金融電子化的主體框架。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技化程度高，服務(wù)手段全面電子化，軟硬件設(shè)施及其信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中得到了廣泛應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)手段相對落后，電子化程度較低，軟件硬件設(shè)施不完備，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，柜面壓力較大，各家商業(yè)銀行支付系統(tǒng)并不聯(lián)通，開發(fā)的硬軟件互不兼容。盡管建立了網(wǎng)上銀行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但是由于技術(shù)的原因，其覆蓋面仍然十分有限。國內(nèi)計算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)還沒有考慮客戶管理系統(tǒng)和決策支持功能，不能實(shí)現(xiàn)理想的客戶分析和差異化服務(wù)，從而獲得相應(yīng)的技術(shù)支持，以上這些都嚴(yán)重地制約著我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）缺乏具有綜合素質(zhì)的高層次人才。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，需要大批復(fù)合型人才，他們需要知識豐富、動手能力強(qiáng)、產(chǎn)品技術(shù)全面、擅長市場經(jīng)營，擁有豐富的金融理論知識，能夠熟練操作分析金融投資工具。國外商業(yè)銀行在運(yùn)作中間業(yè)務(wù)的時候，有著一套完善的人才開發(fā)使用戰(zhàn)略，能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)全面的服務(wù)。通過證券、金融衍生品、信托等市場上的豐富經(jīng)驗(yàn)為個人和公司提供科學(xué)高效的理財資產(chǎn)服務(wù)，獲得了大量的收益。相比之下，我國商業(yè)銀行復(fù)合型人才儲備極其缺乏，缺少一個系統(tǒng)性、綜合性專業(yè)人才培養(yǎng)體系，不能擁有屬于自己具有高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍，同時面對著國外商業(yè)銀行的競爭，還面臨著人才外流的問題。

三、完善我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策建議

（1）鼓勵金融創(chuàng)新，加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)。創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的核心，中間業(yè)務(wù)存在的價值就在于滿足客戶的不同的需求。國內(nèi)商業(yè)銀行想要在激烈的競爭環(huán)境中獲得發(fā)展，就必須改善陳舊的經(jīng)營理念，以市場為導(dǎo)向，不拘泥于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的范圍和方式，拓展中間業(yè)務(wù)市場，充分挖掘市場的潛在商機(jī)和分析客戶心理及市場的發(fā)展趨勢。例如，金融衍生產(chǎn)品方面，金融衍生產(chǎn)品固然有其高風(fēng)險高投機(jī)的特點(diǎn)，但是也同時有規(guī)避風(fēng)險的一面，如果因?yàn)榻鹑谘苌a(chǎn)品的高風(fēng)險就棄之不顧或者放緩發(fā)展的腳步，那么與國外商業(yè)銀行的差距會被進(jìn)一步拉大。

（2）提高電子化水平?？萍际侄问侵虚g業(yè)務(wù)發(fā)展根本所在，是中間業(yè)務(wù)競爭實(shí)力的核心內(nèi)容。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和銀行間的競爭越來越激烈，商業(yè)銀行必將更加廣泛地運(yùn)用電子技術(shù)來開展業(yè)務(wù)，在這樣的沖擊下，傳統(tǒng)的模式必將打破，新的營業(yè)方式、新的產(chǎn)品推出、新的管理模式，都將對我國商業(yè)銀行的電子化建設(shè)提出更高的要求。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快中間業(yè)務(wù)的電子化建設(shè)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展注入更多的資金，以科技網(wǎng)絡(luò)為依托，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個良好的基礎(chǔ)平臺。

（3）成立中間業(yè)務(wù)管理決策機(jī)構(gòu)。國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門之間的信息交流與合作十分有限，相互之間消息封閉，即使有的商業(yè)銀行設(shè)立了中間業(yè)務(wù)部，其職權(quán)也是非常的狹小，不同的部門，有其不同的經(jīng)營重點(diǎn)，平時的考核體系會有差異，文化氛圍也會因部門而異，在開展某些涉及面廣的中間業(yè)務(wù)的時候，難以發(fā)揮其最大效率，反而有時會產(chǎn)生阻礙。中間業(yè)務(wù)的拓展涉及較為廣泛，有時關(guān)乎到銀行的很多部門及很多業(yè)務(wù)，所以商業(yè)銀行應(yīng)該以效益為根本出發(fā)點(diǎn)，整合中間業(yè)務(wù)，制定統(tǒng)一的管理效益評價體系，打破以存貸為中心、以產(chǎn)品設(shè)置職能的舊框架，有效銜接各個部門的職能，使其在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的時候可以發(fā)揮最大效用，減少非理。

（4）優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。無論是哪個行業(yè)都需要有專業(yè)人才的支持，才能健康地發(fā)展，何況我國銀行業(yè)這個特殊的行業(yè)，更加需要掌握先進(jìn)科學(xué)技術(shù)、高層次、綜合性的人才來建設(shè)。商業(yè)銀行需要抓緊培養(yǎng)新型的金融人才，壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，造就一大批理論和實(shí)踐兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才為自己的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。一是從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，通過建立中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)中心和人才儲備庫，采取多種渠道對員工進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)。二是可以聯(lián)系部分重點(diǎn)財經(jīng)院校并且委托其設(shè)立針對中間業(yè)務(wù)的相關(guān)課程或者專業(yè)，從而獲得穩(wěn)定的人才來源，為未來的中間業(yè)務(wù)發(fā)展做鋪墊。三是面向全世界引進(jìn)擁有較高專業(yè)技術(shù)理論和豐富經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，直接充實(shí)到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展隊(duì)伍中去。

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