導(dǎo)語：如何才能寫好一篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)賠償；問題；保險(xiǎn)價(jià)值及金額

一、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展

改革開放30多年進(jìn)程，我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步邁向正軌，從上世紀(jì)80年代逐步恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至今已經(jīng)歷了30余個(gè)春秋。2012年我國保險(xiǎn)行業(yè)總體資產(chǎn)量達(dá)到了七萬億，保險(xiǎn)費(fèi)也從起初的四億元飆升至當(dāng)前的四千億元，規(guī)模擴(kuò)充早已趕超GDP增長水平。這足以說明我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)正在被更多人群認(rèn)可與接受，其擴(kuò)展步伐還將伴隨我國經(jīng)濟(jì)的騰飛而繼續(xù)加速。伴隨我國經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，保險(xiǎn)行業(yè)競爭更加激烈，不僅受到國內(nèi)市場影響，還需要應(yīng)對外部市場競爭主體的挑戰(zhàn)。通常，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠獲取較高利潤，而在提供服務(wù)方面卻有所欠缺。而伴隨保險(xiǎn)收益的持續(xù)增長，其會吸引更多的資本量，同時(shí)，更多優(yōu)秀保險(xiǎn)單位的發(fā)展壯大，對優(yōu)化保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營建設(shè)模式，提升服務(wù)管理質(zhì)量，確保廣大消費(fèi)者應(yīng)有權(quán)益極為有利。當(dāng)然，競爭發(fā)展對不同保險(xiǎn)企業(yè)來說則意味著優(yōu)勝劣汰，因此規(guī)模小、經(jīng)營不善的企業(yè)勢必面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，為確保更加穩(wěn)定健康的發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)積極應(yīng)對賠償問題，往往該問題是行業(yè)的難點(diǎn)與熱點(diǎn)，只有真正保護(hù)被保險(xiǎn)對象的核心利益，獲取他們的真正認(rèn)可，積極誠信的應(yīng)對處理賠償事項(xiàng)，方能解決保險(xiǎn)所需，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)的發(fā)展與成長。為有效規(guī)范賠償，降低引發(fā)糾紛的機(jī)率，我們應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化制定保險(xiǎn)合同條款，針對各方行使的責(zé)任應(yīng)盡量做細(xì)化分配，并記錄至合同之中，秉承協(xié)商一致的工作原則，提前明確各方享有的權(quán)利與義務(wù)，進(jìn)而降低引發(fā)事故的糾紛問題。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償內(nèi)涵與賠償原則

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償內(nèi)涵

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償主要是保險(xiǎn)方對被保險(xiǎn)對象由于事故導(dǎo)致?lián)p失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)賠償涉及到被保險(xiǎn)對象經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以及經(jīng)濟(jì)利益。進(jìn)行賠償過程中，當(dāng)事方通常會由于賠償金額的劃分而產(chǎn)生糾紛，原因在于其對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具體的價(jià)值、賠償原則、劃定金額方式等環(huán)節(jié)理解認(rèn)識角度不同，因此我們需要針對保險(xiǎn)賠償環(huán)節(jié)之中的相關(guān)問題做進(jìn)一步明確。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償原則

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主要是投保方與保險(xiǎn)公司以相關(guān)利益以及財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的進(jìn)行約定的內(nèi)容，保險(xiǎn)公司對標(biāo)的由于災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。也就是說財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同更像是一類填補(bǔ)損失的做法，該險(xiǎn)種更能凸顯保險(xiǎn)自身的補(bǔ)償屬性，因而，補(bǔ)償原則成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一項(xiàng)重要的原則。補(bǔ)償原則主要是保險(xiǎn)規(guī)定期之中，引發(fā)事故令投保方或保險(xiǎn)對象受到損害，則保險(xiǎn)公司在權(quán)責(zé)范疇中需要對其進(jìn)行補(bǔ)償，此原則顯現(xiàn)出保險(xiǎn)具備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。實(shí)踐階段中，保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)對象損害進(jìn)行補(bǔ)償?shù)念~度通常需要做進(jìn)一步限定，即金額限定、實(shí)際損失、保險(xiǎn)利益限定。我國保險(xiǎn)法明確規(guī)定，引發(fā)保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)對象為預(yù)防或降低標(biāo)的損失需要支付的費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，其總量在標(biāo)的損失額度之外的要另行計(jì)算，最多不應(yīng)高于保險(xiǎn)金額總量。同時(shí)還規(guī)定，保險(xiǎn)對象由于對第三方形成損失而進(jìn)行支付的費(fèi)用以及保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)對象由于查找事故成因以及損失狀況形成的費(fèi)用，需要保險(xiǎn)公司承擔(dān)。也就是說，實(shí)施上有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司實(shí)際負(fù)擔(dān)的費(fèi)用高出保險(xiǎn)金額的狀況。保險(xiǎn)賠償形成的基礎(chǔ)條件在于造成了實(shí)際損失，因此需要遵循實(shí)際損失原則，具體金額則要針對保險(xiǎn)對象受到的實(shí)際損失作為判定依據(jù)。保險(xiǎn)法中規(guī)定，投保方對標(biāo)的享受相應(yīng)的保險(xiǎn)利益，這不僅是保險(xiǎn)法重要的原則之一，同時(shí)也是構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的核心前提。其不但決定投保方在合同之中享有的主體地位，還影響保險(xiǎn)關(guān)系的形成、變更以及終止。保險(xiǎn)法規(guī)定，投保方對標(biāo)的如果不具備保險(xiǎn)利益，則合同不具備效力。針對合同來講，保險(xiǎn)利益始終是基礎(chǔ)前提，是訂立合同的基本原則。投保方要獲取創(chuàng)建保險(xiǎn)關(guān)系的權(quán)力便需要符合保險(xiǎn)法規(guī)定，也就是說對保險(xiǎn)標(biāo)的需要在法律層面上承認(rèn)。一旦引發(fā)保險(xiǎn)事故，標(biāo)的形成損害，則勢必有損經(jīng)濟(jì)利益，這表明其對保險(xiǎn)標(biāo)的具備保險(xiǎn)利益，相反，標(biāo)的如果受損，而對經(jīng)濟(jì)利益并無影響，則表明其對保險(xiǎn)標(biāo)的并不具備保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)對象僅有具備保險(xiǎn)利益，方能獲取相應(yīng)賠償，也就是說最終補(bǔ)償金額不應(yīng)高于保險(xiǎn)對象保險(xiǎn)利益額度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具體合同內(nèi)容，應(yīng)確保保險(xiǎn)利益合法性，同時(shí)可以通過金錢進(jìn)行衡量、體現(xiàn)具體的經(jīng)濟(jì)價(jià)值利益。依照保險(xiǎn)立法通用準(zhǔn)則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)形成的保險(xiǎn)利益需要從屬經(jīng)濟(jì)層面明確的合法利益。一般來說，依照保險(xiǎn)利益明確具體保險(xiǎn)金額。當(dāng)引發(fā)保險(xiǎn)事故問題后，賠償以及支付的保險(xiǎn)費(fèi)用均需要受限于保險(xiǎn)利益。也就是僅能夠?qū)w現(xiàn)保險(xiǎn)利益的各項(xiàng)損失進(jìn)行賠償，給予必要的費(fèi)用。之所以將保險(xiǎn)利益看做是保險(xiǎn)合同生效的基礎(chǔ)條件以及當(dāng)事人進(jìn)行賠償申請的前提，由根本層面來講，恰恰是為了預(yù)防一些另有目的之人通過保險(xiǎn)合同損害他人利益，并從事非法的投機(jī)活動。在明確保險(xiǎn)金額數(shù)量的過程中應(yīng)全面考量損失補(bǔ)償?shù)幕驹瓌t，針對上述三個(gè)層面限制進(jìn)行具體操作。一般來說，賠償額度不應(yīng)高出實(shí)際造成的損失，也不應(yīng)高出保險(xiǎn)金額以及保險(xiǎn)利益。

三、科學(xué)劃定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值以及保險(xiǎn)金額

（一）科學(xué)明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值

保險(xiǎn)價(jià)值通常是財(cái)產(chǎn)投?；蚴沁M(jìn)行出險(xiǎn)過程中的現(xiàn)實(shí)價(jià)值，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之中保險(xiǎn)價(jià)值具體體現(xiàn)為當(dāng)前財(cái)產(chǎn)實(shí)際具備的價(jià)值。責(zé)任保險(xiǎn)合同并不包含保險(xiǎn)價(jià)值，這是由于被保險(xiǎn)方在引發(fā)保險(xiǎn)事故后對于應(yīng)負(fù)擔(dān)的責(zé)任并不明確，因此保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人需要提前約定金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之中，標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值是核定保險(xiǎn)具體費(fèi)用的重要前提，事實(shí)上也是保險(xiǎn)公司履行賠償職責(zé)的法律界限。依照我國保險(xiǎn)法具體制度，認(rèn)定保險(xiǎn)價(jià)值通常包含兩類形式。第一類即為投保方以及保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同之中進(jìn)行預(yù)先約定。雙方當(dāng)事人可在簽署合同過程中對保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行提前約定并記錄在合同之中。當(dāng)前，我國頒布的保險(xiǎn)法并沒有針對定值保險(xiǎn)的相關(guān)要求，但凡為定值保險(xiǎn)，屬于保險(xiǎn)責(zé)任權(quán)限范疇之中的損失，不論被保財(cái)產(chǎn)當(dāng)下的具體價(jià)值為什么，保險(xiǎn)公司均要依照保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行計(jì)賠處理。當(dāng)然，該類定值保險(xiǎn)形式通常僅適合于一些特殊保險(xiǎn)標(biāo)的，例如寶貴的文物、古玩、具有收藏價(jià)值的字畫等較難界定其自身價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，為預(yù)防爭訴，通常當(dāng)事人雙方需要提前確定一個(gè)具體固定的價(jià)值，將其作為保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)入合同之中，針對該類合同具體應(yīng)用實(shí)踐的范疇?wèi)?yīng)進(jìn)行明確的要求與限定。還有一類認(rèn)定保險(xiǎn)價(jià)值的方式為，依照引發(fā)事故當(dāng)時(shí)標(biāo)的具體的價(jià)值進(jìn)行處理操作，一旦引發(fā)保險(xiǎn)事故需要明確劃定保險(xiǎn)金額之時(shí)才進(jìn)行確認(rèn)的保險(xiǎn)價(jià)值適用于該范疇，因此為不定值保險(xiǎn)。在該合同事項(xiàng)之中并不會實(shí)現(xiàn)約定保險(xiǎn)價(jià)值，眾多保險(xiǎn)合同之中，大部分均屬于該類不定值保險(xiǎn)范疇。基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償需要遵循賠償具體損失這一原則，因此在引發(fā)保險(xiǎn)事故過程中，確定保險(xiǎn)價(jià)值一般要依照標(biāo)的當(dāng)下實(shí)際市場價(jià)格也就是實(shí)際價(jià)值進(jìn)行明確。

（二）合理劃定保險(xiǎn)金額

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同之中具體的保險(xiǎn)金額，也就是投保方在制定保險(xiǎn)合同過程中就當(dāng)前保險(xiǎn)標(biāo)的，依照實(shí)際保險(xiǎn)價(jià)值而投保的經(jīng)費(fèi)額度，其是保險(xiǎn)公司行使賠償責(zé)任或支付保險(xiǎn)金的最高限定額度。如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)引發(fā)了屬于保險(xiǎn)權(quán)責(zé)范圍之中的損失事故，則支付保險(xiǎn)賠償金不僅要受保險(xiǎn)費(fèi)的限定，同時(shí)還要以實(shí)際損失以及保險(xiǎn)利益等眾多因素為準(zhǔn)。具體操作過程需要依據(jù)保險(xiǎn)金以及標(biāo)的現(xiàn)有價(jià)值之間的對比關(guān)系進(jìn)行確認(rèn)，而簽署的保險(xiǎn)合同則包含三類形式，合同種類不同采取的賠償方式也不一樣。第一種合同為足額保險(xiǎn)合同，也就是保險(xiǎn)金同財(cái)產(chǎn)具體的保險(xiǎn)價(jià)值一樣，該類合同內(nèi)容之中，如果引發(fā)保險(xiǎn)事故，標(biāo)的遭受嚴(yán)重?fù)p失，毫無價(jià)值，則保險(xiǎn)公司需要依照保險(xiǎn)金額進(jìn)行全部賠償，此過程保險(xiǎn)金與財(cái)產(chǎn)全部價(jià)值相同，也與賠償金相同。倘若保險(xiǎn)金非全部損失，則保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金范疇之中依照具體損失量支付賠償，此時(shí)，保險(xiǎn)金會低于財(cái)產(chǎn)全部價(jià)值，與具體損失量相同。第二種合同為非足額合同，也叫作低額合同，即保險(xiǎn)金低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具體價(jià)值。此類合同之中，一旦引發(fā)保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)金同保險(xiǎn)價(jià)值關(guān)系比例行使賠償職責(zé)。第三種合同為超額合同，也就是保險(xiǎn)金高于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值的合同。依照我國保險(xiǎn)法要求，保險(xiǎn)金不應(yīng)高出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值，如果確實(shí)超出價(jià)值，則此超出部分無效。此法律規(guī)定全面印證了保險(xiǎn)法遵循的補(bǔ)償原則。因而在超額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同制中，一旦引發(fā)保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)公司僅僅承擔(dān)實(shí)際的損失部分，將保險(xiǎn)價(jià)值作為劃分界限。具體來說，對超額保險(xiǎn)事項(xiàng)，可依照投保方在投保過程中的心理傾向劃分成善意以及惡意投保兩類。倘若投保方從善意的角度出發(fā)最終形成了超額保險(xiǎn)問題，則保險(xiǎn)方在標(biāo)的現(xiàn)實(shí)價(jià)值范疇中負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任，超額范圍則認(rèn)定為無效。倘若投保方從惡意的角度出發(fā)最終形成了超額保險(xiǎn)的問題，則保險(xiǎn)公司應(yīng)依法對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同做解除處理。

四、結(jié)語

總之，為有效預(yù)防財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)定不清、賠償不合理、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范的問題，我們只有真正明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償內(nèi)涵與賠償原則，依照我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展特征、現(xiàn)實(shí)狀況，制定科學(xué)對策。真正明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值以及保險(xiǎn)金額，方能確保合同當(dāng)事人雙方享有合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)適用法律層面的人人平等，開創(chuàng)良好、公正、合法的行業(yè)環(huán)境，贏得更多人群的認(rèn)可與支持，進(jìn)而真正推動我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)向著更高、更強(qiáng)的方向發(fā)展與提升。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；風(fēng)險(xiǎn)；合理應(yīng)對

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概述

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則

賠償被保人的遭受的損失是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最基本的要求，也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心準(zhǔn)則。在被保人的經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)公司及時(shí)給予保險(xiǎn)人遭受的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償，致使保險(xiǎn)人不必為造成的損失所困擾。保險(xiǎn)公司依據(jù)損失的價(jià)值進(jìn)行恢復(fù)性的賠償。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)容

依據(jù)保險(xiǎn)合同內(nèi)的相關(guān)約定，保險(xiǎn)公司向被保方收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，從而保障保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)安全狀況，對于意外事故以及自然災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)損失按照合同內(nèi)容進(jìn)行賠償。使保險(xiǎn)人得到安全的責(zé)任保障。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)中包括了信用保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)以及責(zé)任保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。只要向其保險(xiǎn)公司定期繳納相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用，就可以使被保人的財(cái)產(chǎn)得到最大程度的保護(hù)。

3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類

（1）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)分為：火災(zāi)保險(xiǎn)：其中包括了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。運(yùn)輸工具保險(xiǎn)：其中包括了飛機(jī)保險(xiǎn)，船舶保險(xiǎn)以及汽車保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：其中包括了海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，內(nèi)陸貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，郵包保險(xiǎn)以及貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特約保險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)：其中包括了機(jī)器損壞保險(xiǎn)，建筑工程保險(xiǎn)，船舶建造保險(xiǎn)以及安裝工程保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：其中包括了經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)，收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)，生長期農(nóng)作物保險(xiǎn)以及經(jīng)濟(jì)動物保險(xiǎn)。

（2）責(zé)任保險(xiǎn)：其中包括了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，公眾責(zé)任保險(xiǎn)，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以及雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

（3）信用與保證保險(xiǎn)：其中包括了投資保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)以及保證保險(xiǎn)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

（1）定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)。由于過度的競爭以及精算的程度較低導(dǎo)致這類風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。受到定價(jià)水平的不足，致使保費(fèi)的收入不能完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。而且費(fèi)率過低也會影響到整個(gè)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營。

（2）信用風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的人很多時(shí)候都會為了實(shí)現(xiàn)自身的銷售利益，從而誤導(dǎo)欺詐顧客，致使保險(xiǎn)人的利益受到或大或小的侵害。還有在理賠方面保險(xiǎn)公司與投保人也存在著較大的分歧，如果在出現(xiàn)一些重大事件的時(shí)候，保險(xiǎn)公司的做法不能夠使客戶滿意。

（3）分保風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)公司承保工作中，分保是最為有效的一種辦法，由于可以分散風(fēng)險(xiǎn)以及擴(kuò)大承保面，因此許多公司都使用這種形式進(jìn)行大額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。但是有著一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司抱有僥幸的心理，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，未經(jīng)報(bào)批或分保就先行承保。這種一旦出險(xiǎn)，勢必會危及到公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定。

（4）應(yīng)收風(fēng)險(xiǎn)。在應(yīng)收保費(fèi)方面也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)狀況，由于被保人拖欠不交保費(fèi)，致使保險(xiǎn)公司的保費(fèi)不能如期收回。如果一旦出現(xiàn)情況，保險(xiǎn)人將蒙受不應(yīng)有的損失。盡管保險(xiǎn)人實(shí)際未收到保費(fèi)，可也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

（5）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司內(nèi)部雖然規(guī)定了相應(yīng)的管理辦法以及實(shí)施細(xì)則，但是由于我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的合規(guī)管理尚不成熟，管理體系還不夠完善，因此也導(dǎo)致在現(xiàn)有的合規(guī)管理體制仍存在著很多漏洞以及風(fēng)險(xiǎn)。

（6）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。在我國的非壽險(xiǎn)行業(yè)，有兩個(gè)較為突出的問題。第一個(gè)就是費(fèi)率過低，第二個(gè)就經(jīng)營管理方面較弱。受這兩項(xiàng)因素的影響，如果一旦發(fā)生事故會給公司帶來責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足的直接后果。隨著我國保險(xiǎn)行業(yè)的不斷成熟發(fā)展，在責(zé)任險(xiǎn)方面也隨之提高。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對于我國保險(xiǎn)行業(yè)也是一項(xiàng)難題

2.投資風(fēng)險(xiǎn)

在金融市場的大環(huán)境下，一般都存在著過度集中風(fēng)險(xiǎn)。這種過度集中風(fēng)險(xiǎn)大致分為兩類：第一個(gè)就是資產(chǎn)過度集中風(fēng)險(xiǎn)，第二個(gè)就是負(fù)債過度集中風(fēng)險(xiǎn)。作為金融市場中較為重要的一部分，保險(xiǎn)市場也存在著相應(yīng)的過度集中風(fēng)險(xiǎn)，并且在我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)中表現(xiàn)得更為明顯。（1）資產(chǎn)過度集中風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)都集中在一項(xiàng)資產(chǎn)時(shí)，在資產(chǎn)價(jià)值方面，一旦出現(xiàn)較大的波動，很容易給保險(xiǎn)公司帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。（2）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。負(fù)債過度集中也是與資產(chǎn)過度集中的風(fēng)險(xiǎn)相互對應(yīng)，由于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不合理。因此也導(dǎo)致負(fù)債過度集中。在我國，一直以來保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是相對的集中，尤其在非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，所體現(xiàn)出來的更為明顯。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的合理應(yīng)對措施

1.收集信息

在整個(gè)審核保險(xiǎn)的過程中，信息的收集起到至關(guān)重要的作用，從而確保相關(guān)事宜的真實(shí)性，進(jìn)而降低責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足的現(xiàn)象產(chǎn)生。

2.對危險(xiǎn)因素進(jìn)行評估

以有效的信息資料為依據(jù)，整個(gè)審核保險(xiǎn)的過程中相關(guān)人員必須以核保標(biāo)準(zhǔn)以及核保原則對被保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。其中包括心理危險(xiǎn)因素，物質(zhì)危險(xiǎn)因素以及道德危險(xiǎn)因素等等，從而最大程度的保障財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的利益。

3.保險(xiǎn)方案的確認(rèn)

如果審核保險(xiǎn)的人員對于申請保險(xiǎn)存在質(zhì)疑問題，還可以現(xiàn)場進(jìn)行核實(shí)。從而劃分投保人的風(fēng)險(xiǎn)等級，進(jìn)而對投保人作出承保以及拒保的決定。實(shí)現(xiàn)不粗放保險(xiǎn)的現(xiàn)象發(fā)生。

4.核實(shí)保險(xiǎn)之后的執(zhí)行工作

在審核完保險(xiǎn)之后，應(yīng)把相關(guān)的決定告知外勤人員，從而使其簽發(fā)保單。與此同時(shí)還應(yīng)向相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)督部門記錄其風(fēng)險(xiǎn)的情況，這樣也為日后的工作做好基礎(chǔ)。結(jié)束語針對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)做出積極有效的應(yīng)對方案至關(guān)重要。這迫使我國的保險(xiǎn)公司必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，這對于其未來的健康發(fā)展有著戰(zhàn)略性意義。因此推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)行有效地防范調(diào)控尤為重要。這也為我國的保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)發(fā)展打下厚實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉珊.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控對策研究[D].陜西科技大學(xué),2015.

篇3

英國的《人壽保險(xiǎn)法》規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的各種保險(xiǎn)險(xiǎn)種都需要保險(xiǎn)利益,明確保險(xiǎn)利益補(bǔ)償原則，即所保險(xiǎn)的賠付金額不能大于所保利益的金額。英國的《海上保險(xiǎn)法》規(guī)定了保險(xiǎn)合同和保單必須有保險(xiǎn)利益，確立了保險(xiǎn)利益的含義以及保險(xiǎn)利益的時(shí)間和保險(xiǎn)利益的種類。在保險(xiǎn)制度設(shè)立之前,保險(xiǎn)利益被當(dāng)作保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值，即保險(xiǎn)的目的就是填補(bǔ)所滅失或所減損物上的價(jià)值，也就是利益，當(dāng)利益發(fā)生了損害就需要進(jìn)行填補(bǔ),這就出現(xiàn)了保險(xiǎn)利益,就是保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一定價(jià)值或利益，這種界定保險(xiǎn)利益的學(xué)說就是價(jià)值說。保險(xiǎn)在以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主要業(yè)務(wù)的時(shí)候，這種保險(xiǎn)利益的價(jià)值學(xué)說符合保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展需要，因此只有界定保險(xiǎn)利益含義的范圍，才能使保險(xiǎn)利益在法律上確立起來。保險(xiǎn)利益最初的理解為保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值，也就是保險(xiǎn)合同的對象。保險(xiǎn)利益界定為投保人、被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)和精神上面的利害關(guān)系，這個(gè)含義的范圍能夠覆蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)對保險(xiǎn)利益的要求。綜合各種保險(xiǎn)利益學(xué)說，保險(xiǎn)利益是指對于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,即投保人或被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生,以至保險(xiǎn)標(biāo)的不安全而受損,或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故不發(fā)生而受益的損益關(guān)系，簡言之，保險(xiǎn)利益可以認(rèn)為被法律所承認(rèn)的投保的法定權(quán)利，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的受損的損益關(guān)系。

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)利益原則的闡釋，認(rèn)為法律認(rèn)可投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同不具有法律效力，這種保險(xiǎn)利益應(yīng)是保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)具有的合法利益。我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益歸屬于技術(shù)性保險(xiǎn)利益，在我國的投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的具有法定關(guān)系，以此能夠確保保險(xiǎn)業(yè)的分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效用。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有一定的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，支付保險(xiǎn)費(fèi)用訂立保險(xiǎn)合同，在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，可以通過保險(xiǎn)基金來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償。我國的保險(xiǎn)利益定位在經(jīng)濟(jì)關(guān)系上，這樣就能夠發(fā)揮保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的職能，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，避免保險(xiǎn)行業(yè)里面的不當(dāng)?shù)美F(xiàn)象的出現(xiàn)。保險(xiǎn)在本質(zhì)上是對風(fēng)險(xiǎn)的分散和對個(gè)體經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，這是在社會良好道德支撐下才能得以實(shí)現(xiàn)的，否則會遇到個(gè)體通過保險(xiǎn)的手段獲取額外補(bǔ)償?shù)默F(xiàn)象，這樣就對保險(xiǎn)行業(yè)造成了危害，使其他保險(xiǎn)人的合理利益遭受損失，保險(xiǎn)就違背了其存在的意義和價(jià)值，于是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采取了無損害即無保險(xiǎn)的方式進(jìn)行這種違背道德行為的規(guī)避，也就是在保險(xiǎn)金額內(nèi)被保險(xiǎn)人僅可在其所受損害限度內(nèi)請求支付保險(xiǎn)金，這種做法有利于防范保險(xiǎn)行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

從我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益主體的法律認(rèn)定來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要確定投保人、被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第12條第2款、第3款規(guī)定：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同就不具有法律效力。我國法律規(guī)定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益承受主體是投保人，這在保險(xiǎn)行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中存在著缺失。理性的投保人在正常情況下，在得不到利益的背景下為其他人進(jìn)行財(cái)產(chǎn)投保，排除了道德危險(xiǎn)的可能，這有利于被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)候得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和救濟(jì)，這樣保險(xiǎn)就發(fā)揮了穩(wěn)定社會的功能。更為重要的是，被保險(xiǎn)人應(yīng)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。但是，我國《保險(xiǎn)法》此前并未給予被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則推理，當(dāng)保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí)，被保險(xiǎn)人如果對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，那么被保險(xiǎn)人就不存在著經(jīng)濟(jì)損失，也就沒有權(quán)利請求保險(xiǎn)金賠償。從國外的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)來看，要求被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益已得到廣泛認(rèn)同，因此我國的保險(xiǎn)利益主體應(yīng)界定為被保險(xiǎn)人更加科學(xué)，這樣才能促使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)得到進(jìn)步和發(fā)展，才能更加符合現(xiàn)實(shí)生活對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的要求。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在時(shí)間直接影響和決定了保險(xiǎn)合同的法律效力。我國此前的《保險(xiǎn)法》簡單地規(guī)定了，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，卻沒有規(guī)定需要何時(shí)具有保險(xiǎn)利益,是在投保時(shí)、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)還是保險(xiǎn)合同存續(xù)期間需要具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)其他國家的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的情況下，保險(xiǎn)合同才具有法律效力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。我國近期修訂的《保險(xiǎn)法》第48條明確規(guī)定，“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金?！蔽覈呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)人就不承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

根據(jù)我國保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展?fàn)顩r，在《保險(xiǎn)法》不斷補(bǔ)充和完善的情況下，針對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益進(jìn)行分析，并得出研究的結(jié)論如下：保險(xiǎn)利益的內(nèi)涵和外延應(yīng)是保險(xiǎn)法的核心，這得到了各國法律的廣泛認(rèn)同，保險(xiǎn)利益可以判定保險(xiǎn)合同法律上的生效。對我國保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)利益方面的研究，不夠詳實(shí)和具體，這阻礙了保險(xiǎn)法的深入研究和在保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際操作效果。在此情況下，我國的《保險(xiǎn)法》通過補(bǔ)充和修訂，對保險(xiǎn)法的保險(xiǎn)利益給予明確的法律規(guī)定，其對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益界定為：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，使得保險(xiǎn)合同具備法律效力。根據(jù)修改的《保險(xiǎn)法》第12條定義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益應(yīng)為被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律認(rèn)可的利益關(guān)聯(lián)關(guān)系，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同得到法律生效。我國保險(xiǎn)利益的完善首要的是加強(qiáng)立法，保險(xiǎn)利益原則應(yīng)成為保險(xiǎn)法中的內(nèi)容之一，這樣才能確保約束保險(xiǎn)合同雙方的行為，減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。以法律的形式將保險(xiǎn)利益原則體現(xiàn)在保險(xiǎn)法的各項(xiàng)具體內(nèi)容之中，對于違反保險(xiǎn)利益原則的行為要追究其法律責(zé)任，制定相應(yīng)的違反保險(xiǎn)利益原則的法律責(zé)任制度。（本文作者：余筱蘭 單位：復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院）

篇4

一、強(qiáng)調(diào)誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法上的應(yīng)用

本次修改將1995年保險(xiǎn)法第4條修改后拆分成兩個(gè)條文。增加一條作為《保險(xiǎn)法》第5條：“保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！睂⒄\實(shí)信用原則作為規(guī)范保險(xiǎn)活動的基本原則單獨(dú)規(guī)定為一條，具有十分重要的意義。其不單純是對民法通則和合同法規(guī)定的誠實(shí)信用原則的簡單復(fù)述，而且有力地提升了誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法上的應(yīng)用水準(zhǔn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第17條所規(guī)定的保險(xiǎn)人的說明義務(wù)和投保人的如實(shí)告知義務(wù)，為誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法上的核心價(jià)值。此外，《保險(xiǎn)法》對于保密義務(wù)、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、保險(xiǎn)事故的通知義務(wù)、索賠的協(xié)助義務(wù)、道德危險(xiǎn)不予承保等方面的規(guī)定，有力地豐富了誠實(shí)信用原則的應(yīng)有內(nèi)容。本次修改不僅對于上述內(nèi)容予以肯定，而且還作出了以下的補(bǔ)充或增加。

1.保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人或受益人負(fù)擔(dān)理賠通知義務(wù)。除第24條外，1995年保險(xiǎn)法第23條并沒有規(guī)定，保險(xiǎn)人在收到被保險(xiǎn)人或者受益人的保險(xiǎn)給付請求后，應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。本次修改要求保險(xiǎn)人將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人?！侗ｋU(xiǎn)法》第24條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人”。

2.保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人承擔(dān)保密義務(wù)的范圍有所擴(kuò)大，受保密義務(wù)保護(hù)的當(dāng)事人的范圍也有所擴(kuò)大。本次修改將1995年保險(xiǎn)法第31條所定應(yīng)當(dāng)保密的事項(xiàng)由“業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況”擴(kuò)及到“業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私”，受保密義務(wù)保護(hù)的權(quán)利人還包括了“受益人”?！侗ｋU(xiǎn)法》第32條規(guī)定：“保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人對在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或者再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)?！?/p>

3.人身保險(xiǎn)合同和準(zhǔn)備金的轉(zhuǎn)讓，不得損害被保險(xiǎn)人或受益人的利益。1995年保險(xiǎn)法第87條僅規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)義務(wù)的保險(xiǎn)公司終止業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)將其持有的人壽保險(xiǎn)合同和準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。新修訂的《保險(xiǎn)法》第88條第2款規(guī)定：“轉(zhuǎn)讓或者由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益?！?/p>

二、突出了保監(jiān)會對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管職能，監(jiān)管方式更加靈活

《保險(xiǎn)法》授權(quán)保監(jiān)會對保險(xiǎn)公司償付能力進(jìn)行全面監(jiān)管，有力地提升了保監(jiān)會監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)的地位。（1）保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，由保監(jiān)會建立健全；（2）保監(jiān)會負(fù)責(zé)制定保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法；（3）保監(jiān)會負(fù)責(zé)制定保險(xiǎn)保障基金的提存和使用辦法；（4）保監(jiān)會決定保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)事宜；（5）保監(jiān)會有權(quán)查詢保險(xiǎn)公司的存款。保監(jiān)會不再干涉保險(xiǎn)公司的具體經(jīng)營事務(wù)，同時(shí)，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司接受監(jiān)管的義務(wù)。

1995年保險(xiǎn)法規(guī)定保監(jiān)會負(fù)責(zé)制定基本險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，直接干涉保險(xiǎn)公司的具體經(jīng)營事務(wù)，本次修改使得保監(jiān)會不再具有制定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的職能，但同時(shí)要求保險(xiǎn)公司將關(guān)系社會公益的險(xiǎn)種、強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、新型人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種的條款及費(fèi)率，上報(bào)保監(jiān)會審批；其他保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，上報(bào)保監(jiān)會備案（《保險(xiǎn)法》第107條）。另外，所有的保險(xiǎn)公司均應(yīng)當(dāng)建立精算報(bào)告制度，并承擔(dān)業(yè)務(wù)報(bào)告真實(shí)的義務(wù)，有義務(wù)加強(qiáng)對保險(xiǎn)人的管理培訓(xùn)（《保險(xiǎn)法》第121、122、136條）。

三、以例外弱化保險(xiǎn)公司嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營和資金運(yùn)用制度

1995年保險(xiǎn)法規(guī)定了嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得兼營。但本次修改考慮到大陸保險(xiǎn)市場的競爭格局，并注意到嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度的不足，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營做出了例外規(guī)定，允許經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)核定后，經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第92條第2款規(guī)定：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！北敬涡薷牟]有動搖大陸保險(xiǎn)業(yè)的分業(yè)經(jīng)營制度的基礎(chǔ)，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營人壽保險(xiǎn)、長期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，不得經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1995年保險(xiǎn)法嚴(yán)格限制保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，本次修改弱化了保險(xiǎn)公司的資金向企業(yè)投資的嚴(yán)格限制，使得大陸的保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)業(yè)的范圍內(nèi)進(jìn)行投資設(shè)立企業(yè)?！侗ｋU(xiǎn)法》第105條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金……不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)?！痹撘?guī)定在一定程度上緩解了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用限制，保險(xiǎn)公司可以通過設(shè)立保險(xiǎn)企業(yè)增加收益，并為推進(jìn)大陸的保險(xiǎn)公司與外國保險(xiǎn)公司開展合作與競爭創(chuàng)造了條件。

篇5

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)務(wù)預(yù)警

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的特點(diǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是指通過收取保費(fèi)集中建立保險(xiǎn)基金以補(bǔ)償自然災(zāi)害、意外事故或約定保險(xiǎn)事件發(fā)生后被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失，是通過分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失來保障社會再生產(chǎn)持續(xù)進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)組織，具有高風(fēng)險(xiǎn)性、保障性、負(fù)債性、外部性、高信用依賴性和信息非對稱性等特點(diǎn)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所面臨風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司會面臨戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、償付能力風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等，并且其風(fēng)險(xiǎn)具有自身的特點(diǎn)：

1.客觀性。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不確定性與信息的不對稱性使得保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的存在具有客觀性，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只能通過提高經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管理水平來降低風(fēng)險(xiǎn)，而不能完全消除風(fēng)險(xiǎn)。

2.可控性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的客觀性并非意味著風(fēng)險(xiǎn)的不可控，企業(yè)可以通過業(yè)務(wù)管理、投資管理、理賠管理、資產(chǎn)負(fù)債管理等各種決策和措施將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍之內(nèi)。

3.復(fù)雜性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性，既要管控自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，還要為被保險(xiǎn)人管理風(fēng)險(xiǎn)；不僅面臨共同的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)，還要面對更具挑戰(zhàn)性的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

4.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的混合性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金來源于保費(fèi)收入和有限的資本金。由于企業(yè)承擔(dān)賠償責(zé)任的期限與會計(jì)年度的不一致性，因此，公司需要依據(jù)未到期責(zé)任提取一定數(shù)額的準(zhǔn)備金，以準(zhǔn)備金為最主要負(fù)債的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有潛伏周期長、反應(yīng)滯后和危害性嚴(yán)重的特點(diǎn)。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的負(fù)債性與外部性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是負(fù)債經(jīng)營，自有資本只占資產(chǎn)負(fù)債的很小部分，并且其凈值越小、錯(cuò)誤決策導(dǎo)致的公司損失就越小，公司就會越傾向于采用高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營策略。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的不完全性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的不完全性使得公司面臨著不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，信息的不對稱性使合同交易前后可能出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和投保人的有限理性主義和事后機(jī)會主義，以及外部環(huán)境的復(fù)雜性和不確定性，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的不確定性得不到完全解決。

3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的委托關(guān)系。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部存在所有者與經(jīng)營者之間的委托關(guān)系，公司經(jīng)營者作為有限理性的經(jīng)濟(jì)人可能會采取機(jī)會主義行為，在缺乏科學(xué)、有效的激勵(lì)和業(yè)績評價(jià)機(jī)制的情況下，可能導(dǎo)致經(jīng)營者更多關(guān)注自身利益而忽視謹(jǐn)慎的經(jīng)營原則。

三、構(gòu)建科學(xué)、完善的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)警系統(tǒng)

（一）建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

完善的財(cái)務(wù)預(yù)警機(jī)制是防范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的有效保障，它能在可能危害公司財(cái)務(wù)狀況的關(guān)鍵因素出現(xiàn)時(shí)預(yù)先發(fā)出警告，及時(shí)找到產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵原因，從而采取有效地措施以避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大。

1.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全方位預(yù)警機(jī)制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)實(shí)行“統(tǒng)一組織領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一監(jiān)測、分級監(jiān)控”的全方位財(cái)務(wù)預(yù)警機(jī)制，在保監(jiān)會和各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總公司建立全方位預(yù)警部門，以分析公司面臨的國內(nèi)外政治經(jīng)濟(jì)形勢，及時(shí)處理所接收到的預(yù)警信息，從而采取防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的各種決策和措施。

2.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)預(yù)警機(jī)制。傳導(dǎo)預(yù)警機(jī)制按照行政區(qū)劃可以在保監(jiān)會駐各?。ㄊ校┑呐沙鰴C(jī)構(gòu)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的省級分公司建立，并具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和預(yù)警，以及及時(shí)傳導(dǎo)總公司和分公司防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的各種決策和措施。建立與總公司相銜接的區(qū)域性傳導(dǎo)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，并實(shí)行內(nèi)外多層次、多功能的信息反饋網(wǎng)絡(luò)，不僅能有效地監(jiān)督、管理分公司和抵制來自各個(gè)不同層次的干預(yù)，還能最大限度的降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失。

3.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)終點(diǎn)預(yù)警機(jī)制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)終點(diǎn)預(yù)警機(jī)制是對公司終點(diǎn)活動的監(jiān)測預(yù)警，公司建立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)終點(diǎn)預(yù)警機(jī)制應(yīng)在各分公司實(shí)施組織規(guī)劃，以稽核部門為核心并由主管、會計(jì)和企劃等部門聯(lián)合參加，從而更好的與全方位預(yù)警機(jī)制和傳導(dǎo)預(yù)警機(jī)制相配合，從而形成一套自上而下、全面有效的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警的動態(tài)循環(huán)，以促進(jìn)公司財(cái)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作的建設(shè)。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的系統(tǒng)建設(shè)

1.組織體系建設(shè)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司需要成立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理委員會、管理部門和執(zhí)行部門等專門的組織機(jī)構(gòu)來確保財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)功能的實(shí)現(xiàn)，并通過建立健全信息披露制度、資產(chǎn)負(fù)債管理制度和會計(jì)統(tǒng)計(jì)檢查制度等來確保預(yù)警系統(tǒng)的正常運(yùn)作。

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理委員會的成員一般由企業(yè)經(jīng)營管理者和財(cái)務(wù)管理人員組成，還可能包括一定數(shù)量的外部管理咨詢專家。當(dāng)預(yù)警監(jiān)測指標(biāo)處于基本正?；虻投任＜睜顟B(tài)時(shí)，預(yù)警部門要提供相應(yīng)的預(yù)控方案給決策層，由決策層下達(dá)給各職能部門執(zhí)行，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的正常運(yùn)行。

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理部門由專門行使財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理職能的人員組成，是具體實(shí)施監(jiān)測和預(yù)警的牽頭組織部門，對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理委員會負(fù)責(zé)。該部門的主要工作是根據(jù)公司預(yù)警管理戰(zhàn)略的要求來傳導(dǎo)、落實(shí)和執(zhí)行各項(xiàng)具體的預(yù)警措施，即監(jiān)督和管理預(yù)警執(zhí)行部門各項(xiàng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)決策的實(shí)施情況、調(diào)查財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境、整理分析財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信息，從而向財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理委員會反映財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的具體情況，為財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警決策提供依據(jù)。

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警執(zhí)行部門是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)組織架構(gòu)的基層單位，主要負(fù)責(zé)制定基本的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警細(xì)則和辦法、組織實(shí)施本系統(tǒng)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理活動，并及時(shí)向財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理部門反映財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際狀況。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的其他管理部門和經(jīng)營部門必須接受同級財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警組織機(jī)構(gòu)的檢查管理，并有義務(wù)積極配合其工作以共同促進(jìn)保險(xiǎn)市場的有序發(fā)展。

2.信息管理體系建設(shè)。信息管理系統(tǒng)通過對相關(guān)信息進(jìn)行再加工發(fā)現(xiàn)異常變動數(shù)據(jù)，并及時(shí)傳遞到各相關(guān)管理部門，從而為財(cái)務(wù)預(yù)警系統(tǒng)提供充分的預(yù)警信息數(shù)據(jù)，使其及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施以降低財(cái)務(wù)損失。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷完善管理信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)各子系統(tǒng)資源的共享和功能集成，以保障財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的有效運(yùn)行。

（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)配套措施的完善

1.預(yù)警的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其采取的對策。預(yù)警的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括誤警和漏警，它是預(yù)警結(jié)果與實(shí)際情況不一致所產(chǎn)生的不利影響。在高度財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身實(shí)際情況和各指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)結(jié)果采取財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)避免策略、合并或兼并策略和冒險(xiǎn)策略等措施；在中度財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)采取財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)抑制策略和分散策略來防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步惡化；在低度財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可有意識的采取財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防戰(zhàn)略和適應(yīng)戰(zhàn)略來防止和減少財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；在正常財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)采取財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備與補(bǔ)償戰(zhàn)略，以增強(qiáng)公司抵御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.提高社會風(fēng)險(xiǎn)防范意識，完善內(nèi)部控制機(jī)制。一方面，通過加強(qiáng)公眾的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)知識和風(fēng)險(xiǎn)意識，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。另一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要建立完善的內(nèi)部控制制度：依據(jù)信息技術(shù)建立上下配套的管理體制，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大與內(nèi)控水平和資金實(shí)力的匹配，實(shí)行嚴(yán)格的分級授權(quán)授信制度和內(nèi)部稽核以規(guī)范經(jīng)營活動程序，從而實(shí)現(xiàn)內(nèi)控制度與財(cái)務(wù)預(yù)警系統(tǒng)的有機(jī)結(jié)合。

3.保持預(yù)警系統(tǒng)的穩(wěn)定性與靈活性，并適度公示預(yù)警系統(tǒng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)警系統(tǒng)應(yīng)在追求相對穩(wěn)定的同時(shí)保持一定的靈活可調(diào)整性，即要根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境的變化確定每個(gè)階段的重點(diǎn)監(jiān)測指標(biāo)，并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整補(bǔ)充以做出正確的決策。此外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)適度開放預(yù)警系統(tǒng)，從而在公眾的監(jiān)督之下更好的規(guī)范自身的經(jīng)營管理活動，不斷強(qiáng)化財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制組織建設(shè)，在追求效益的同時(shí)有效防范潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論

我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營管理中普遍存在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡、風(fēng)險(xiǎn)管理觀念比較落后、管理機(jī)制不健全等問題，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)通過建立科學(xué)、完善的財(cái)務(wù)預(yù)警系統(tǒng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)并有效防范控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而保障財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的安全運(yùn)行和持續(xù)發(fā)展。

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篇6

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)法;保險(xiǎn)利益;問題

一、對保險(xiǎn)利益的概述

(一)保險(xiǎn)利益給概述保險(xiǎn)利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。所謂保險(xiǎn)利益，指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，它是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受損失，因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益。(二)保險(xiǎn)利益的地位在保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益屬于最基本的概念，是保險(xiǎn)法中最基本的原則。針對立法創(chuàng)新思維，要對保險(xiǎn)利益進(jìn)行全面、深入的認(rèn)識，這對于保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用以及保險(xiǎn)法的整體實(shí)施意義重大，有助于對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)利益的有效區(qū)分，避免混淆，明確保險(xiǎn)利益的適用范圍，給保險(xiǎn)利益以更加合理的解釋，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)體現(xiàn)的合法性和系統(tǒng)性，對整個(gè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的有序、順暢發(fā)展以及司法實(shí)踐的順利進(jìn)行具有指導(dǎo)性的作用。(三)有關(guān)保險(xiǎn)利益的三種說法在不同類型的保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益原則始終為認(rèn)定為基本的原則。對于保險(xiǎn)利益的范疇的確定，直接規(guī)定了保險(xiǎn)法所實(shí)施調(diào)控的內(nèi)容和關(guān)系，形成保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)利益的判定依據(jù)，實(shí)踐方面的意義重大。對于真正意義上的保險(xiǎn)利益，存在多種不同的說法，其中一種是關(guān)注經(jīng)濟(jì)利益和價(jià)值。第二種關(guān)注的是各種不同的關(guān)系。在人身保險(xiǎn)制度實(shí)現(xiàn)完善之后，將人的生命、人格和整個(gè)身體置于其中，否定了金錢的衡量作用，也就是說，價(jià)值說法很難對人身保險(xiǎn)進(jìn)行有效的解釋，受到諸多的否定，此時(shí)關(guān)系說法產(chǎn)生。關(guān)系說將保險(xiǎn)利益設(shè)定為投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的所形成的關(guān)系。第三者是適法利益說，這種說法認(rèn)為，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人對標(biāo)的所獲取的合理利益。(四)對三者保險(xiǎn)利益觀點(diǎn)的不足的分析在價(jià)值觀點(diǎn)中，使得人身保險(xiǎn)沒有被列在其中，例如，對于投保人，如果為具有血緣關(guān)系的親屬進(jìn)行人身投保的時(shí)候，鑒于二者之間不存在經(jīng)濟(jì)利益方面的關(guān)聯(lián)性，使得保險(xiǎn)合同無法被建立，但是，很明顯，這是及其不合理的。而對于關(guān)系說，強(qiáng)調(diào)將事故之后的、所有可能受到傷害的人都?xì)w入保險(xiǎn)利益的領(lǐng)域，將保險(xiǎn)利益擴(kuò)大化，同時(shí)，所建立的所謂厲害關(guān)系也缺乏具體性，抽象性明顯，對整個(gè)保險(xiǎn)利益的確認(rèn)和認(rèn)定造成較大的阻力。因此，對于保險(xiǎn)利益而言，是保險(xiǎn)法總則中具有引領(lǐng)性的概念，需要具有較強(qiáng)的囊括性，但是，以上兩種說法都很難同時(shí)涵蓋財(cái)產(chǎn)和人身兩個(gè)方面，為此。適法利益說法比較合理，同時(shí)包含了財(cái)產(chǎn)和人身兩個(gè)方面所有保護(hù)的利益，另外，促使司法實(shí)踐中的使用彈性被擴(kuò)大，使得成文法在落后現(xiàn)實(shí)性方面的滯后性被降低，使得法律更顯靈活性的特征。

二、對保險(xiǎn)利益在歸屬和范圍方面的創(chuàng)新的介紹

對于保險(xiǎn)利益的歸屬，也就是指保險(xiǎn)利益所涉及的主體，簡單講，就是指保險(xiǎn)利益最終歸屬何人，那么，這個(gè)人就具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)的投保人具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益也就是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的在法律上所認(rèn)可的利益。也就是說，保險(xiǎn)利益最終隸屬與投保人。保險(xiǎn)利益的具體歸屬，需要依據(jù)保險(xiǎn)的目的進(jìn)行明確，要著眼財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)進(jìn)行分析。(一)對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益歸屬問題的分析在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益的獲取需要貫徹和執(zhí)行無賠償?shù)脑瓌t，對損害進(jìn)行有效的彌補(bǔ)，需要保險(xiǎn)的具體請求人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在法律意義上的利害關(guān)系。當(dāng)投保人的財(cái)產(chǎn)建立投保關(guān)系之后，要求投保人對財(cái)產(chǎn)對標(biāo)的物存在現(xiàn)實(shí)的利害關(guān)系，或者存在一種期待利益。但是，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，投保人可以為他人的財(cái)產(chǎn)投保，也就是說，他人是保險(xiǎn)標(biāo)的吳的請求主體，例如，在當(dāng)前社會中，一些企業(yè)和單位，為了體現(xiàn)福利，為職工投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，單位是具體投保人，出具保險(xiǎn)資金，職工是被保險(xiǎn)人，享受保險(xiǎn)給予的保障。此時(shí)，職工對資金的財(cái)產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)方面的利益，但是作為投保人的單位對于職工的財(cái)產(chǎn)不具有保險(xiǎn)利益。但是，如果此時(shí)只是將保險(xiǎn)利益局限在投保人，那么，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，受到損害的職工會因?yàn)椴痪哂斜ｋU(xiǎn)利而遭受損失，無法獲取保險(xiǎn)賠償，職工的損失不能得到有效的補(bǔ)償，與單位最初進(jìn)行投保的目標(biāo)出現(xiàn)背離，同時(shí)也有違財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)維護(hù)受害者利益的初衷，因此，需要將保險(xiǎn)利益拓展到被保險(xiǎn)人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果投保人為自身的財(cái)產(chǎn)投保，那么，投保人就具有相應(yīng)的保險(xiǎn)利益。如果為他人投保，被保險(xiǎn)人為他人，那么保險(xiǎn)利益的實(shí)際接受者為被保險(xiǎn)人。(二)對人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的歸屬的問題的分析立足人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的目的，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益會是為了避免以他人生命進(jìn)行賭博而獲取保險(xiǎn)金的目的，實(shí)施損害他人人身安全的行為，在各個(gè)國家的法律中，都規(guī)定了投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，也就形成經(jīng)濟(jì)上或者人身安全方面的相互關(guān)系。如果投保人為自己投保，那么投保人與保險(xiǎn)利益主體為同一人，投保人對于自身生命享有保險(xiǎn)利益，很少發(fā)生犧牲自身生命或者健康而獲取保險(xiǎn)利益的行為，但是，如果投保人為他人的生命健康進(jìn)行投保，那么需要二者具有法律層面的利害關(guān)系，這是十分關(guān)鍵的構(gòu)成因素。因此，保險(xiǎn)利益的主體存在投保人和被保險(xiǎn)人兩種類型。因此，在修改完成的保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益的概念涵蓋了人身和財(cái)產(chǎn)兩個(gè)方面，彈性增大，較大程度上體現(xiàn)了立法的技術(shù)性。

三、對保險(xiǎn)利益時(shí)間效力方面的創(chuàng)新

對于保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力，主要是指保險(xiǎn)利益形成的時(shí)間，是判斷保險(xiǎn)合同生效的主要因素。通常，保險(xiǎn)利益是整個(gè)保險(xiǎn)合同的效力關(guān)鍵要素，對于保險(xiǎn)合同的建立意義重大，也對合同的有效維持具有較大的作用。在以往的保險(xiǎn)法中，規(guī)定了投保人為保險(xiǎn)利益的獲取者，如果投保人不具有對標(biāo)的物的保險(xiǎn)利益，那么此份合同不能發(fā)生效力。按照這種思路進(jìn)行思考，投保人子啊進(jìn)行保險(xiǎn)合同確認(rèn)的時(shí)候，具有了對標(biāo)的保險(xiǎn)利益，一旦利益不存在，保險(xiǎn)合同也就不存在。在保險(xiǎn)事故中，一旦投保人喪失保險(xiǎn)利益，那么合同就立即失效。但是，這種說法中，沒有對財(cái)產(chǎn)和人身進(jìn)行有效區(qū)分，與當(dāng)前整個(gè)世界的立法原則和發(fā)展方向不相符，與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的實(shí)質(zhì)不相適應(yīng)，因此，對于保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力，要在區(qū)分財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)類別的基礎(chǔ)上進(jìn)行探討。(一)對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力的介紹對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，主要目的是為了對被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行有效的彌補(bǔ)，因此，對于保險(xiǎn)利益來講，只要被保險(xiǎn)人在遇到故障之后，對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益即可。在進(jìn)行保險(xiǎn)合同簽訂的時(shí)候，投保人或者被保險(xiǎn)人對標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益不具有是幾點(diǎn)額價(jià)值，因此，通常，在進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同確定的時(shí)候，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益不必實(shí)現(xiàn)，合同的形成也不會因?yàn)橥侗Ｈ瞬痪哂斜ｋU(xiǎn)利益而終止。一旦發(fā)生事故，被保險(xiǎn)必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有絕對的保險(xiǎn)利益，否則需要向保險(xiǎn)人利益，對保證金進(jìn)行賠償。這種說法在保險(xiǎn)領(lǐng)域被接納。在新修訂的保險(xiǎn)法中，也對這種觀點(diǎn)進(jìn)行了闡述和分析。指出，如果被保險(xiǎn)出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，對標(biāo)的需要具有絕對的保險(xiǎn)利益。一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，如果被保險(xiǎn)人對標(biāo)的不具備保險(xiǎn)利益，那么，就無法向保險(xiǎn)人申請保險(xiǎn)金。正是這些利益關(guān)系的存在，使得保險(xiǎn)人可以采取保險(xiǎn)制度的方式進(jìn)行保護(hù)，推廣保險(xiǎn)行業(yè)的突飛猛進(jìn)，以實(shí)現(xiàn)預(yù)期利益的有效獲取，適應(yīng)社會發(fā)展的節(jié)奏。例如，針對房屋買賣，雙方之間達(dá)成了協(xié)議，但是，還沒有進(jìn)行實(shí)際的登記和交付。如果按照舊的保險(xiǎn)法，買受人如果為房屋投保，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)人可以根據(jù)投保時(shí)間房屋不存在保險(xiǎn)利益，而視為合同不生效，不進(jìn)行賠付，對買受人造成了重大損失，預(yù)期收益被降低，但是，在新的保險(xiǎn)法實(shí)施之后，買受人在進(jìn)行投保的時(shí)候雖然么有保險(xiǎn)利益，但是，合同仍然有效。在事故發(fā)生之后，只要房屋進(jìn)行了必要的等級和交付，買受人就享受保險(xiǎn)利益，買受人就能夠獲取相應(yīng)的保險(xiǎn)金的賠償。(二)對人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益時(shí)間效力的分析在人身保險(xiǎn)之中，保險(xiǎn)利益確立的根本目的是避免道德危險(xiǎn)的產(chǎn)生，因此，要求投保人與被保險(xiǎn)人之間存在某種特殊的關(guān)系，也就是說，投保人需要對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。但是，對于保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力，存在幾種不同的觀點(diǎn)，一種任認(rèn)為保險(xiǎn)利益需要存在于人身保險(xiǎn)合同建立之前，另外一種認(rèn)為，保險(xiǎn)利益需要與人身保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)事故同時(shí)發(fā)生，第三者認(rèn)為，保險(xiǎn)利益需要與保險(xiǎn)事故發(fā)生同時(shí)存在。保險(xiǎn)利益只需要在人身保險(xiǎn)合同發(fā)生時(shí)存在即可。人身保險(xiǎn)合同具有投資的性質(zhì)，儲蓄性比較明顯，對于保險(xiǎn)費(fèi)的繳納，通常需要持續(xù)較長的時(shí)間，如果必須要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)候就存在，那么，保險(xiǎn)事故發(fā)生而投保人失去保險(xiǎn)利益的時(shí)候，合同就會被認(rèn)定無效，很明顯，這種做法對于長期進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)繳納的投保人具有不公正性，不利于對被保險(xiǎn)人利益的有效維護(hù)。而對于較強(qiáng)保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)同時(shí)存在的說法，認(rèn)為，這種方法能夠有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，但是，理由不夠充分，要求保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同同時(shí)存在就已經(jīng)能夠滿足對風(fēng)險(xiǎn)防范的要求了。同時(shí)，對于投保人失去對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益之后，法律能夠采取其它的方式避免投保人對被保險(xiǎn)人的傷害，沒必要強(qiáng)調(diào)二者同時(shí)存在。

四、當(dāng)前保險(xiǎn)利益原則存在的不足

(一)缺乏對保險(xiǎn)標(biāo)的明確規(guī)定，對保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益存在認(rèn)識誤區(qū)。保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益之間存在明顯差異，但是在當(dāng)前的保險(xiǎn)法中，對二者區(qū)分的程度不高。尤其是對于人身保險(xiǎn)，在描述方面更加不清晰。要將保險(xiǎn)標(biāo)的作為核心，保險(xiǎn)合同的制定需要具有合適的投保人、保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益發(fā)揮的是投保人與被保險(xiǎn)人之間的有效銜接的作用，實(shí)現(xiàn)對投保人的有效判定，避免出現(xiàn)與保險(xiǎn)標(biāo)的相混淆的情況。(二)需要對保險(xiǎn)利益進(jìn)行準(zhǔn)確的界定。在當(dāng)前的保險(xiǎn)法中，雖然明確了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益主體和時(shí)間，但是，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的含義和類型缺乏明確的規(guī)定，給實(shí)際執(zhí)行造成阻礙，導(dǎo)致沒有標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行遵循。同時(shí)，由于法制理念相對落后，一旦法律文件缺乏清晰性，就會給保險(xiǎn)利益的設(shè)計(jì)原則相背離，使得保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)混亂的情況。(三)沒有形成針對違反保險(xiǎn)利益行為的懲罰性法律。在當(dāng)前的保險(xiǎn)法中，有關(guān)保險(xiǎn)利益的說法存在較為寬泛的情況，使得法律漏洞存在，一旦出現(xiàn)投機(jī)行為，缺乏有效的懲罰性法律進(jìn)行懲罰性措施的執(zhí)行，震懾力不強(qiáng)。應(yīng)當(dāng)重視對保險(xiǎn)人資格的審查和確定，避免保險(xiǎn)詐騙的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)利益的嚴(yán)謹(jǐn)性和健全性。(四)在保險(xiǎn)法的發(fā)展中，需要重視被保險(xiǎn)人利益的維護(hù)，適應(yīng)社會發(fā)現(xiàn)的需求，增強(qiáng)被保險(xiǎn)人在整個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系中的地位，要針對保險(xiǎn)人的利益，設(shè)計(jì)更加健全的制度。鑒于保險(xiǎn)利益原則在整個(gè)保險(xiǎn)法中的作用，要重視對保險(xiǎn)利益觀點(diǎn)的不斷創(chuàng)新，明確立法的實(shí)際需要，使用保險(xiǎn)法的新的發(fā)展階段。

作者:朱忠博 單位:遼寧理工學(xué)院

參考文獻(xiàn):

［1］魏立靜．論保險(xiǎn)利益原則［D］．山東大學(xué)，2012．

篇7

關(guān)鍵詞: 被保險(xiǎn)人; 保險(xiǎn)利益; 保險(xiǎn)合同利益; 第三人

 

前 言

    《保險(xiǎn)法》于2009年2 月28 日修改并已經(jīng)開始實(shí)施，這次對保險(xiǎn)合同法部分的修改與日本2008 年保險(xiǎn)法從商法典中分離出來成為單獨(dú)的部門法在時(shí)間上比較接近，日本《保險(xiǎn)法》立法原則中包含的“強(qiáng)化對投保人方的保護(hù)”與我國《保險(xiǎn)法》修改中“對被保險(xiǎn)人的保護(hù)理念相映成趣”。二者雖然在具體制度上包含很多方面的規(guī)定，但均涉及到被保險(xiǎn)人的法律地位界定這一問題。被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同殊的主體，在合同法領(lǐng)域難尋與之對應(yīng)的主體制度。被保險(xiǎn)人的法律地位問題雖然廣有提及，但向來缺乏理論層面深入而系統(tǒng)的關(guān)注，導(dǎo)致了規(guī)范層面缺乏必要的理論支撐。從被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)角度觀之，幾乎涵蓋全部保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的制度設(shè)置凸顯被保險(xiǎn)人的特殊地位; 從與保險(xiǎn)合同其他諸要素的關(guān)系角度觀之，被保險(xiǎn)人處于保險(xiǎn)合同各個(gè)要素的核心; 從與合同法的基本理論銜接及比較角度觀之，被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中的第三人差異頗大。

  

     一、被保險(xiǎn)人存在場合及確定方

 

    被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的存在情況并不相同。

 

    (一) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人

 

    在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，存在投保人與被保險(xiǎn)人同一的情況，即投保人為自己利益保險(xiǎn)，也存在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情況，即投保人為他人利益保險(xiǎn)，比如海、陸、空的旅客運(yùn)送業(yè)和倉庫業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。另外，以第三人為被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還經(jīng)常發(fā)生在國際貿(mào)易中，比如以cif 為條件的交易。

 

    (二) 人身保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人

 

    人身保險(xiǎn)中存在投保人以自己的生命投保的情況，也存在投保人以他人生命投保的情況，被保險(xiǎn)人是以其生命作為保險(xiǎn)合同標(biāo)的的人。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人不同，除了被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同標(biāo)的之間的保險(xiǎn)利益要求之外，人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人與投保人之間有保險(xiǎn)利益的要求。

 

    (三) 被保險(xiǎn)人的確定方式

 

    被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定，確定的方式包括以下幾種：

 

    其一，明確列明被保險(xiǎn)人的姓名或名稱 被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人。(法人無生命健康可言，人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人以自然人為限) 被保險(xiǎn)人是自然人的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明其姓名。被保險(xiǎn)人是法人的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明其名稱 被保險(xiǎn)人可以是一人，也可以是多人，每個(gè)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)一一載明。

 

    其二，以變更合同條款的方式確定被保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的條款，一旦該條款約定的條件成立，候補(bǔ)的主體自動成為被保險(xiǎn)人，取得被保險(xiǎn)人的地位。比如財(cái)產(chǎn)的承租人或者受托人作為候補(bǔ)的被保險(xiǎn)人，承租人或受托人變更后取得與原被保險(xiǎn)人相同的資格。

 

    其三，以擴(kuò)展的方式確定被保險(xiǎn)人 這種方式不直接列明被保險(xiǎn)人，也不以排序的方式確定被保險(xiǎn)人，而采取擴(kuò)展的方法，使一定范圍的人員都具有被保險(xiǎn)人的地位。

 

    二、我國《保險(xiǎn)法》被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的規(guī)定

 

    投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。［1］ (p37) 值得注意的是，投保人并非所有時(shí)候都是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的享有者和承擔(dān)者，在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情況下，被保險(xiǎn)人而不是投保人成為保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)設(shè)置的核心主體存在被保險(xiǎn)人的場合，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的制度設(shè)置拋開了投保人而直接以被保險(xiǎn)人為中心展開。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的有無以被保險(xiǎn)人為衡量主體 我國《保險(xiǎn)法》第48條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金 賦以被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù) 我國《保險(xiǎn)法》第51 條規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全 賦以被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。我國《保險(xiǎn)法》第 52 條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人 賦以被保險(xiǎn)人減災(zāi)防損的義務(wù) 我國《保險(xiǎn)》57條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。(5)以被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)人代位權(quán)的行使對象 我國《保險(xiǎn)法》第60 條規(guī)定，因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

 

    在人身保險(xiǎn)合同中，基于被保險(xiǎn)人的存在，產(chǎn)生一系列不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的制度設(shè)置人身保險(xiǎn)中，投保人對作為標(biāo)的的被保險(xiǎn)人的生命和健康必須具有保險(xiǎn)利益各國保險(xiǎn)法中對于投保人具有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人的范圍采取不同的立法方式: 列舉主義立法、同意主義立法以及列舉主義和同意主義結(jié)合立法。我國采取第三種方式，即法律直接規(guī)定投保人對一定范圍的人員具有保險(xiǎn)利益，同時(shí)規(guī)定經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意的也視為具有保險(xiǎn)利益。訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。依據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第34 條第1 款規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。依據(jù)我國《保險(xiǎn)法》 第34 條第2 款規(guī)定，按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。被保險(xiǎn)人擁有指定和變更受益人的權(quán)利，投保人對受益人的指定和變更須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意。人身保險(xiǎn)合同中的受益人由被保險(xiǎn)人和投保人指定和變更，但投保人對受益人的指定和變更必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意。①被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金的最終歸屬權(quán)。如果沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確認(rèn); 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人; 受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。②

 

    由上可見，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中享有廣泛的權(quán)利，具有廣泛的義務(wù)。被保險(xiǎn)人的權(quán)利可以概括為以下方面: 被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同簽訂的同意權(quán); 被保險(xiǎn)人指定、變更受益人的權(quán)利; 被保險(xiǎn)人請求保險(xiǎn)金的權(quán)利; 被保險(xiǎn)人同意投保人指定或變更受益人的權(quán)利；被保險(xiǎn)人的義務(wù)包括:如實(shí)告知義務(wù); 減災(zāi)防損義務(wù); 危險(xiǎn)增加通知義務(wù); 危險(xiǎn)發(fā)生通知義務(wù)?？梢?，保險(xiǎn)合同中除繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)外幾乎所有的權(quán)利和義務(wù)主體都包含被保險(xiǎn)人。

 

    三、被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)設(shè)置的原因

 

    從保險(xiǎn)合同訂立的終極目的——受領(lǐng)保險(xiǎn)金這一結(jié)果觀察，保險(xiǎn)合同利益最終歸結(jié)為保險(xiǎn)金的請求權(quán)上，任何其他的權(quán)利義務(wù)設(shè)置均服務(wù)于這一核心權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。在保險(xiǎn)合同構(gòu)筑的權(quán)利體系中，保險(xiǎn)金請求權(quán)居于核心地位。對被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)淵源的判斷應(yīng)該以其對保險(xiǎn)金請求權(quán)的享有情況作為重要標(biāo)準(zhǔn)。

 

    保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)利益的所有者地位應(yīng)否使其成為保險(xiǎn)合同中的系列權(quán)利與義務(wù)的承受者以及保險(xiǎn)合同利益的歸屬者? 這一問題的探究以保險(xiǎn)利益為起點(diǎn)，以保險(xiǎn)合同利益為終點(diǎn)。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同利益功能相異: 保險(xiǎn)利益的核心作用在于防范道德風(fēng)險(xiǎn)③，保險(xiǎn)合同利益的核心作用在于彰顯保險(xiǎn)的保障功能，二者在保險(xiǎn)的發(fā)展過程中扮演著“衛(wèi)道士”與“弄潮兒”的角色。在被保險(xiǎn)人法律地位這一問題上，二者發(fā)生交集。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同利益的決定關(guān)系是前者決定后者抑或后者決定前者? 學(xué)術(shù)界相關(guān)論述乏善可陳，依合同法的一般原理: 合同標(biāo)的的歸屬決定合同利益的歸屬，合同標(biāo)的的歸屬主體享有廣泛的合同權(quán)利以及合同處分權(quán)利。當(dāng)然，合同標(biāo)的的歸屬主體也是合同的訂立主體，而在保險(xiǎn)合同中，情況較為復(fù)雜。合同標(biāo)的的利益歸屬于被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同的訂立主體投保人，基于種種原因不同一，保險(xiǎn)合同利益歸屬于投保人還是被保險(xiǎn)人? 法律規(guī)范的設(shè)置似乎傾向于后者，即將合同利益歸屬于被保險(xiǎn)人。這樣，與合同的訂立者即為合同利益的享有者的一般原理相背離，但是與合同標(biāo)的的歸屬者即為合同利益的享有者的主張又保持一致。依筆者拙見，保險(xiǎn)利益的歸屬主體決定保險(xiǎn)合同利益的歸屬主體而非相反，理由如下。

 

    其一，道德危險(xiǎn)的防范價(jià)值序列居前，保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益位列其后。

 

    以歷史的角度，對保險(xiǎn)運(yùn)營過程經(jīng)濟(jì)利益的追求是保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展的源動力，道德危險(xiǎn)的防范與保險(xiǎn)的運(yùn)營相伴相生。尤其在保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)較為成熟的今天，防范道德危險(xiǎn)已經(jīng)成為各國保險(xiǎn)立法的基本原則。被保險(xiǎn)人存在的場合，對被保險(xiǎn)人生命財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)在立法價(jià)值排序上位居前列，而對投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益的保護(hù)位居其后。被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益，而將保險(xiǎn)合同利益賦予投保人極易產(chǎn)生道德危險(xiǎn)。故此，擁有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)享有保險(xiǎn)合同利益。

 

    其二，投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的包含讓渡保險(xiǎn)合同利益的意思。

 

    投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人“負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)之義務(wù)，并非必須具有保險(xiǎn)利益而于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害之人?！保?］(p126) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人訂立保險(xiǎn)合同，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金請求權(quán); 人身保險(xiǎn)中，投保人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人生存的，由被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人死亡的，由受益人取得保險(xiǎn)金。投保人在訂立保險(xiǎn)合同之初，已然決定了保險(xiǎn)合同利益的最終歸屬并非自己?？梢?，投保人以被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或人身投保的場合，具有將保險(xiǎn)合同利益讓渡的主觀目的。這種讓渡，于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，合同利益的承受人為被保險(xiǎn)人; 人身保險(xiǎn)合同中，合同利益的承受人為被保險(xiǎn)人和受益人， “受益人與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系只是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生?！保?］(p57) 被保險(xiǎn)人生存時(shí)，保險(xiǎn)合同利益歸其所有。綜合所有保險(xiǎn)類型，法律確立了投保人讓渡保險(xiǎn)合同利益的主觀目的，被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)合同利益歸屬的不二人選。

 

    在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人作為“損失保險(xiǎn)合同上的受益人”擁有保險(xiǎn)金請求權(quán)。投保人雖然訂立保險(xiǎn)合同，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但由于被保險(xiǎn)人是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的歸屬主體，保險(xiǎn)金的請求權(quán)即保險(xiǎn)合同利益歸被保險(xiǎn)人所有。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金受領(lǐng)人最終享有保險(xiǎn)金的請求權(quán)，其與被保險(xiǎn)人并非始終同意。不以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的請求權(quán)與保險(xiǎn)利益的擁有者應(yīng)該保持一致，否則易于引發(fā)害及被保險(xiǎn)人生命和身體的道德危險(xiǎn)。以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，法律直接規(guī)定保險(xiǎn)金的請求權(quán)屬于受益人。延及受益人地位的確定——直接或者間接源于被保險(xiǎn)人的指定或同意 并且，在無適格受益人的場合，保險(xiǎn)金歸屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)。就此，可以得出對人身保險(xiǎn)合同利益歸屬主體的判斷，無論最終享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的主體為何——被保險(xiǎn)人、受益人抑或被保險(xiǎn)人的繼承人，保險(xiǎn)合同利益應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。

 

    保險(xiǎn)利益的歸屬決定保險(xiǎn)合同利益的歸屬，被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同利益也應(yīng)歸其所有，此為被保險(xiǎn)人擁有廣泛權(quán)利和廣泛義務(wù)的原因。

四、日本《保險(xiǎn)法》中被保險(xiǎn)人合同解除請求權(quán)的創(chuàng)設(shè)

 

    在2008年修改的日本《保險(xiǎn)法》 中，新增了被保險(xiǎn)人合同解除請求權(quán)，規(guī)定于死亡保險(xiǎn)合同、傷害疾病定額保險(xiǎn)合同以及傷害疾病損害保險(xiǎn)合同締結(jié)后，發(fā)生一定事由時(shí)，被保險(xiǎn)人可以向投保人請求解除該保險(xiǎn)合同的權(quán)利?！侗ｋU(xiǎn)法》中并無此規(guī)定，保險(xiǎn)合同的解除權(quán)屬于投保人。依據(jù)合同法一般原理，合同的當(dāng)事人有權(quán)在合同中約定解除合同的條件，或者經(jīng)由事后的協(xié)議解除業(yè)已生效的合同，或者法律規(guī)定的事由出現(xiàn)時(shí)當(dāng)事人可以解除合同?！侗ｋU(xiǎn)法》中由投保人享有合同的解除權(quán)的規(guī)定無疑是對合同法一般原理的遵循。為在保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性與被保險(xiǎn)人利益保護(hù)間創(chuàng)設(shè)平衡點(diǎn)，日本《保險(xiǎn)法》增加了被保險(xiǎn)人合同解除請求權(quán)的制度 規(guī)定被保險(xiǎn)人有解除合同的請求權(quán)，該請求并不直接導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力的終止，如果投保人不解除合同，被保險(xiǎn)人可以提起以投保人為被告的“以裁判代替?zhèn)鶆?wù)人的意思表示”的訴訟，通過法院的裁判獲得確定判決，以此代替投保人解除合同的意思表示 ［4］ (p33) 日本《保險(xiǎn)法》的這種做法，實(shí)際上與在投保人與被保險(xiǎn)人關(guān)系發(fā)生變化時(shí)直接賦予被保險(xiǎn)人合同的解除權(quán)無異，從而將被保險(xiǎn)人的權(quán)利延伸到影響合同效力的體系中來 這種做法深具合理性: 投保人以他人生命締結(jié)保險(xiǎn)合同的場合，被保險(xiǎn)人的生命權(quán)是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，出于尊重被保險(xiǎn)人人身權(quán)、維護(hù)被保險(xiǎn)人生命利益以及防范道德危險(xiǎn)的考量，投保人享有的保險(xiǎn)合同解除權(quán)應(yīng)當(dāng)受到被保險(xiǎn)人的制約。

 

    一方面，人壽保險(xiǎn)合同的長期性決定了當(dāng)事人會出現(xiàn)基于情勢變化產(chǎn)生解除合同的需求。投保人行使合同解除權(quán)解除保險(xiǎn)合同時(shí)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金受領(lǐng)權(quán)因之消失。人壽保險(xiǎn)合同多以被保險(xiǎn)人的年齡為基礎(chǔ)訂立，被保險(xiǎn)人年齡越大，發(fā)生死亡的幾率越大，投保的保險(xiǎn)費(fèi)率也越高出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考量，被保險(xiǎn)人超過一定年齡的，壽險(xiǎn)公司甚至不予承保?？梢?，投保人任意行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)會侵害被保險(xiǎn)人的利益。

 

    另一方面，投保人和被保險(xiǎn)人關(guān)系的變化可能導(dǎo)致投保人訂約時(shí)存在的保險(xiǎn)利益其后喪失，比如夫妻關(guān)系的終結(jié)。此時(shí)，如果投保人不解除合同，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，無疑會對被保險(xiǎn)人的生命構(gòu)成極大的威脅，增加道德危險(xiǎn)發(fā)生的幾率。如果直接賦予被保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利，又會與投保人的利益及其當(dāng)事人地位發(fā)生沖突，造成合同解除權(quán)享有主體與合同主體不同一的矛盾。

   五、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同各要素的關(guān)系特質(zhì)

 

    (一) 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系特質(zhì)

 

    被保險(xiǎn)人可以概括為其財(cái)產(chǎn) 利益或生命、身體、健康等受保險(xiǎn)合同保障的人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系可見一斑。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系體現(xiàn)為被保險(xiǎn)人是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的的權(quán)利人。在現(xiàn)行的法律體系內(nèi)，這些權(quán)利可以概括為以下三種: 第一、現(xiàn)有利益; 第二，基于現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益; 第三，基于某一法律上權(quán)利基礎(chǔ)而產(chǎn)生的期待；［5］(p21) 被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的利益關(guān)系直接影響和決定了被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，遵循填補(bǔ)損害的原則，保險(xiǎn)目的即是填補(bǔ)發(fā)生保險(xiǎn)危險(xiǎn)時(shí)實(shí)際遭受損失之人的損害。投保人雖然是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)未必是實(shí)際遭受損失之人。利之所在，損害之所在，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金符合保險(xiǎn)的存在目的 而保險(xiǎn)合同的訂立以保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的評估為基礎(chǔ)，所以《保險(xiǎn)法》中規(guī)定被保險(xiǎn)人和投保人一并承擔(dān)旨在揭示保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀態(tài)的如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)合同的存續(xù)以保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)范圍的維持為保障，對被保險(xiǎn)人減災(zāi)防損義務(wù)的規(guī)定即是控制危險(xiǎn)程度的措施。至于被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)發(fā)生的通知義務(wù)等均以保險(xiǎn)金請求權(quán)的實(shí)現(xiàn)為目的。

 

    在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人的生命和身體是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的。各國立法對投保人與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益關(guān)系規(guī)定存在差異: 一種是同意主義立法，規(guī)定投保人以他人生命或身體投保必須經(jīng)過該人的同意; 一種是保險(xiǎn)利益主義立法，規(guī)定投保人對一定范圍之內(nèi)人具有保險(xiǎn)利益，在投保非以死亡為給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)時(shí)不必經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，即可直接投保。我國采取的是第二種立法方式，一般的人身保險(xiǎn)合同投保人具有保險(xiǎn)利益的可以直接投保，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同須征得被保險(xiǎn)人的同意。這樣的規(guī)定避免了簡單的同意主義立法程序上的繁瑣與不便，對倡導(dǎo)社會主義道德 發(fā)揚(yáng)人與人之間的互助與友愛精神起到積極的導(dǎo)向作用，同時(shí)也兼顧了對被保險(xiǎn)人人身權(quán)的尊重與道德危險(xiǎn)的防范 。但是，這種立法易于使人產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)識，即認(rèn)為投保人對被保險(xiǎn)人的生命和身體具有保險(xiǎn)利益 實(shí)質(zhì)上，被保險(xiǎn)人的生命權(quán)、身體權(quán)、健康權(quán)屬于被保險(xiǎn)人的專屬權(quán)利，法律無由規(guī)定這些權(quán)利轉(zhuǎn)歸他人所有保險(xiǎn)法中有關(guān)投保人對一定范圍人員具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定僅僅是出于法律對被保險(xiǎn)人真實(shí)意思的推定，即認(rèn)為一定范圍的被保險(xiǎn)人具有讓渡以自己生命或身體投保權(quán)利的意思，

 

    (二) 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)金請求權(quán)的關(guān)系特質(zhì)

 

    在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)原則決定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失之人為保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系決定了被保險(xiǎn)人 (而非投保人) 是實(shí)際遭受損失之人，因而保險(xiǎn)金請求權(quán)應(yīng)當(dāng)屬于被保險(xiǎn)人。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金的給付來源于保險(xiǎn)費(fèi)的累積而投保人是訂立保險(xiǎn)合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人。同時(shí)，人身保險(xiǎn)合同以被保險(xiǎn)人的生、 老、死、葬為保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)金的給付以被保險(xiǎn)人的生命、身體狀況為條件。保險(xiǎn)金請求權(quán)屬于投保人抑或?qū)儆诒槐ｋU(xiǎn)人? 我國現(xiàn)行立法并無明確規(guī)定。依據(jù)合同法的一般原理，作為合同當(dāng)事人的投保人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)金請求權(quán)，但人身保險(xiǎn)合同的特性決定了該合同利益的歸屬主體與合同的訂立主體并不同一。在被保險(xiǎn)人生存的場合，被保險(xiǎn)人雖然通過同意或者法律規(guī)定的方式讓渡了以其身體投保的權(quán)利，但這種讓渡包含了自己受益的內(nèi)容 基于防范道德危險(xiǎn)的目的，應(yīng)推定投保人具有使被保險(xiǎn)人受益的意思。如此，人身保險(xiǎn)合同訂立的基礎(chǔ)方符合被保險(xiǎn)人人身權(quán)的保護(hù)以及公序良俗的需要?？梢?，在被保險(xiǎn)人生存的場合，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請求權(quán)非被保險(xiǎn)人莫屬，其他人 (包括投保人) 均無由享有保險(xiǎn)金請求權(quán) 在被保險(xiǎn)人死亡的場合，保險(xiǎn)金的歸屬表面屬于受益人，受益人對保險(xiǎn)金的取得屬于依法律規(guī)定的原始取得。但是，受益人的指定和變更權(quán)掌控在被保險(xiǎn)人手中，投保人對受益人的指定和變更均須取得被保險(xiǎn)人的同意方可生效?？梢姡ｋU(xiǎn)金請求權(quán)的享有主體以被保險(xiǎn)人的意思表示決定，即被保險(xiǎn)人享有以生前意思決定保險(xiǎn)金享有主體的權(quán)利，與被保險(xiǎn)人對其遺產(chǎn)的處分類似 在無適格受益人時(shí)，保險(xiǎn)金歸入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)(而非投保人的遺產(chǎn))?？梢?，法律傾向于將被保險(xiǎn)人規(guī)定為保險(xiǎn)金的享有主體，惟顧及投保人訂立保險(xiǎn)合同 繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同當(dāng)事人地位，未予以明示而已。

 

    (三) 被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系特質(zhì)

 

    在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系不在保險(xiǎn)合同的考察之列，被保險(xiǎn)人與投保人的原因關(guān)系亦不影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的效力。追究其中就里，無非商貿(mào)上之聯(lián)系與人情上之贈與在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系依法明示，或?yàn)榍楦猩现劣H之人，或?yàn)榻疱X上聯(lián)系緊密之人。以防止賭博為初衷的保險(xiǎn)利益原則在英國《1774 人身保險(xiǎn)法》，通常稱為《反賭博法案》中表述為: 人身保險(xiǎn)合同的訂立，以投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益為條件，否則該合同無效。而這種保險(xiǎn)利益除投保人對自己的生命外，以“被保險(xiǎn)人的死亡造成其法定或事實(shí)上財(cái)產(chǎn)權(quán)利的實(shí)際或可能的喪失或減少”［6］(p22) 為標(biāo)準(zhǔn)。我國《保險(xiǎn)法》未規(guī)定這一標(biāo)準(zhǔn)，所列舉具有保險(xiǎn)利益的人員涉及情感上的聯(lián)系也涉及經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系。

 

    (四) 被保險(xiǎn)人與受益人的關(guān)系特質(zhì)

 

    被保險(xiǎn)人對受益人的指定和變更源于被保險(xiǎn)人的意思表示自治，法無規(guī)制必要。除美國加利福尼亞州保險(xiǎn)法以外，世界各國保險(xiǎn)法均未規(guī)定受益人對被保險(xiǎn)人須有保險(xiǎn)利益。投保人與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)利益規(guī)定已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)禁止賭博與防范道德危險(xiǎn)的功能，并無必要對受益人附加保險(xiǎn)利益的限制，應(yīng)當(dāng)將其決定權(quán)完全交由被保險(xiǎn)人。

 

    (五) 被保險(xiǎn)人與保單所有人的關(guān)系特質(zhì)

 

    保單簽發(fā)后，對保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或組織為保單所有人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保單沒有現(xiàn)金價(jià)值，以自己的財(cái)產(chǎn)投保的，投保人自己即為保單所有人; 以他人財(cái)產(chǎn)投保的，被保險(xiǎn)人為保單所有人。很多人身保險(xiǎn)合同具有儲蓄性，保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值，可能出現(xiàn)基于保單財(cái)產(chǎn)性的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。如此，保單所有人可以是受益人，也可以是被保險(xiǎn)人，還可以是除受益人、被保險(xiǎn)人以外的任何人。

 

    六、被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中第三人的比較

 

    依據(jù)合同法的一般理論，合同的相對性決定了合同的當(dāng)事人是合同權(quán)利義務(wù)的承受者，其他主體一般不享有合同權(quán)利，也不承擔(dān)合同義務(wù)，只有合同一方當(dāng)事人能基于合同向?qū)Ψ教岢稣埱蠡蛱崞鹪V訟。作為合同相對性原則的例外——第三人利益合同 雖然被許多學(xué)者稱為第三人利益合同的典型代表，保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中的第三人在權(quán)利義務(wù)設(shè)置上存在諸多不同。

 

    被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同的訂立有參與的權(quán)利，在一定條件下，保險(xiǎn)合同的生效以被保險(xiǎn)人的同意為要件。第三人利益合同中的第三人不是締約當(dāng)事人，不必在合同上簽字，不需通過其人參與締約。被保險(xiǎn)人除了享有保險(xiǎn)金請求權(quán)之外，必須承擔(dān)許多義務(wù)，其中既包括先合同義務(wù)(如實(shí)告知義務(wù))，也包括合同義務(wù)。(保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)等)，還包括法定義務(wù) (減災(zāi)防損的義務(wù)以及危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)等)。第三人利益合同中的第三人只享有權(quán)利，不承擔(dān)義務(wù)。被保險(xiǎn)人享有的保險(xiǎn)金請求權(quán)并非源于投保人的指定，而是源于保險(xiǎn)法的直接規(guī)定，并且這種請求權(quán)可以經(jīng)由對受益人的指定而歸被保險(xiǎn)人以外的受益人享有。同時(shí)，在沒有適格受益人的情況下，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承 第三人利益合同中的第三人享有的受益權(quán)是受合同當(dāng)事人指定的，只能由該第三人享有，不能任意轉(zhuǎn)讓和繼承。以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的訂立必須事先征得被保險(xiǎn)人的同意 第三人利益合同的訂立事先無需通知或征得第三人的同意。④

 

    綜上可見: 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中享有廣泛的權(quán)利，是保險(xiǎn)合同利益的最終歸屬者，也是對保險(xiǎn)合同標(biāo)的擁有保險(xiǎn)利益的人。同時(shí)，除了繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)之外，被保險(xiǎn)人需承擔(dān)保險(xiǎn)合同中廣泛的義務(wù)。被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)體系幾乎涵蓋了保險(xiǎn)合同中的所有權(quán)利和義務(wù)，將被保險(xiǎn)人簡單的視為第三人利益合同的第三人顯然不能適應(yīng)被保險(xiǎn)人的利益需求，也無法滿足保險(xiǎn)法對被保險(xiǎn)人偏重保護(hù)的立法目標(biāo)。與投保人相比，被保險(xiǎn)人不享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，也不享有保險(xiǎn)合同解除后追回保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利。但日本《保險(xiǎn)法》中新增的被保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的請求權(quán)，將被保險(xiǎn)人的權(quán)利擴(kuò)張到影響保險(xiǎn)合同效力的體系中來 如果說某一主體的法律地位是由該主體的權(quán)利義務(wù)反映和決定的，那似乎可以得出這樣的結(jié)論: 被保險(xiǎn)人已經(jīng)具備了超出一般合同第三人的類當(dāng)事人地位。

 

 

 

注釋:

  ①參見《保險(xiǎn)法》第39、40、41條。

  ②參見《保險(xiǎn)法》第42條。

  ③道德風(fēng)險(xiǎn)是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以謀求保險(xiǎn)金為目的，故意作為或不作為，造成或擴(kuò)大的危險(xiǎn)。參見林群弼:《保險(xiǎn)法論》，三民書局2006年版，第129 頁。

  ④文中涉及第三人利益合同特征的分析引自王利明：《論第三人利益合同》，載《法制現(xiàn)代化研究》第八卷，南京師范大學(xué)出版社2002 年版，第371 － 373 頁。

  

  【參考文獻(xiàn)】:

  ［1］［日］石山卓磨.《現(xiàn)代保險(xiǎn)法》［m］．東京: 成文堂，2005．

  ［2］林群弼．《保險(xiǎn)法論》［m］．臺北: 三民書局，2006．

  ［3］江朝國．《保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論》［m］． 北京: 中國政法大學(xué)出版社，2002．

  ［4］孫祁祥．《保險(xiǎn)學(xué)》［m］． 北京: 北京大學(xué)出版社，2009．

篇8

關(guān)鍵詞：大集中環(huán)境；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；管理創(chuàng)新

傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司管理基本上以總公司制定目標(biāo)及考核辦法，各省級分公司比照后。層層分解下發(fā)，各機(jī)構(gòu)具有相當(dāng)大的人、財(cái)、物、核保、核賠權(quán)。最終以營利指標(biāo)對各機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核。隨著信息技術(shù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的廣泛運(yùn)用。各種數(shù)據(jù)逐漸集中到總部，以及保監(jiān)會對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的合規(guī)經(jīng)營要求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營管理具備了對傳統(tǒng)模式進(jìn)行改革創(chuàng)新的條件及動力。本文從構(gòu)成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司盈利要素及合規(guī)內(nèi)涵的內(nèi)部運(yùn)營、市場營銷、保單核保、理賠管理等4個(gè)方面進(jìn)行管理創(chuàng)新方面的新探討。

一、傳統(tǒng)管理中出現(xiàn)的主要問題

各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司目前基本采取綜合成本率來對其經(jīng)營盈利能力進(jìn)行考核，其具體含義是指每百元保費(fèi)收入中全部支出的占比。以2008年經(jīng)營數(shù)據(jù)為例。除個(gè)別政策性保險(xiǎn)公司盈利外。全行業(yè)綜合成本率皆超過100％。少的在110％以內(nèi)。多的甚至達(dá)300％以上。以大部分公司為例，綜合賠付率在70％左右。綜合費(fèi)用率在40％-50％之間。

在此，綜合費(fèi)用率主要包括日常運(yùn)營成本和市場營銷成本。日常運(yùn)營成本過高的因素在于。一方面，各機(jī)構(gòu)麻雀雖小但五臟俱全，為體制性內(nèi)耗；另一方面，為各機(jī)構(gòu)經(jīng)營水平不高或?yàn)E用權(quán)力或人為腐敗所造成。市場營銷成本主要是手續(xù)費(fèi)支出。各公司為了搶占市場，不惜支付高額手續(xù)費(fèi)，對公司的盈利形成了巨大壓力。雖然各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會都相繼出臺了手續(xù)費(fèi)支付管理辦法，但下有對策的現(xiàn)象仍然存在。

綜合賠付率主要是指各項(xiàng)賠款支出占保費(fèi)的比率。居高不下的原因，部分是由于出險(xiǎn)率高，部分原因在于虛假賠案。部分原因在于內(nèi)部管理不當(dāng)造成的損耗。

二、數(shù)據(jù)大集中環(huán)境下的主要對策

目前，信息技術(shù)在產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)得到了大規(guī)模應(yīng)用。從辦公自動化、人力資源管理、財(cái)務(wù)管理，到核保、核賠，各公司的信息技術(shù)水平已經(jīng)逐漸與國際接軌，初步具備了全險(xiǎn)種、大集中、共平臺、寬網(wǎng)絡(luò)、同標(biāo)準(zhǔn)的基本體系架構(gòu)。這些有利條件，為規(guī)范、創(chuàng)新財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理。提供了堅(jiān)實(shí)、可行、可靠的后援保障。

管理創(chuàng)新的總體思想是基于總部與各級機(jī)構(gòu)之間的實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)及強(qiáng)大的總部數(shù)據(jù)集巾、處理、評價(jià)功能，實(shí)行以總部為核心，各下級機(jī)構(gòu)在總部劃定的范圍內(nèi)，逐件落實(shí)執(zhí)行的模式。即實(shí)行大總部、強(qiáng)力總部、實(shí)權(quán)總部的模式。類似于中央集權(quán)下的市場經(jīng)濟(jì)模式。目的在于減少各中間環(huán)節(jié)，總部可以直接管理到縣一級機(jī)構(gòu)?？偛康臎Q策，通過信息系統(tǒng)可以在第一時(shí)間進(jìn)行宣導(dǎo)。下級的工作落實(shí)可以在第一時(shí)間在信息系統(tǒng)內(nèi)得到量化反映。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)放置在總部，由堅(jiān)強(qiáng)有力的總部進(jìn)行事前規(guī)劃、事中監(jiān)督、事后考評。從而達(dá)到有效配置資源，減少中間損耗。避免府才誤事，降低運(yùn)營成本、營銷成本、賠付成本。實(shí)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營、公司盈利的目的。

(一)人力、財(cái)務(wù)等諸后援系列的管理對策

人員招聘由總部年度定崗、定薪、定編后。按進(jìn)度在各媒體廣告。各下級機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)安排應(yīng)聘人員的信息核查、總部視頻面試。下級機(jī)構(gòu)有建議權(quán)?？偛繉Ω鲘徫挥凶罱K決定權(quán)，杜絕人情崗，引進(jìn)有真才實(shí)學(xué)的人才。月度實(shí)行20％優(yōu)秀、70％合格、10％需改進(jìn)的考核，由各關(guān)鍵崗位組成的執(zhí)行委員會是考核的負(fù)責(zé)單位：年度考評由總部下派工作組到各基層(以地市為單位)。以考核表格及面談形式進(jìn)行。對10％需改進(jìn)部分予以辭退，對20％優(yōu)秀部分進(jìn)行加薪、提干。

財(cái)務(wù)實(shí)行全面預(yù)算管理，經(jīng)營中的主要指標(biāo)。如保費(fèi)達(dá)成率、綜合成本率、綜合費(fèi)用率、綜合賠付率等，均納入全面預(yù)算管理體系。各級機(jī)構(gòu)每月根據(jù)總部下達(dá)的保費(fèi)計(jì)劃及成本支出因子和支出原則。編制月度全面預(yù)算。且需制定相應(yīng)的工作計(jì)劃。各級機(jī)構(gòu)月度全面預(yù)算編制完成后，由機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向上級負(fù)責(zé)人進(jìn)行視頻陳述。

財(cái)務(wù)核算系統(tǒng)實(shí)行各級保費(fèi)帳戶自動逐日上劃，這可以最大限度地提高資金利用率。賠款帳戶由分公司匯總巾請當(dāng)日支付金額，總部批準(zhǔn)后，當(dāng)日下?lián)?，理賠款項(xiàng)直接支付到受益人個(gè)人帳戶：報(bào)銷金額直接打入收款人帳戶，不發(fā)生現(xiàn)金支出。手續(xù)費(fèi)支出由總部根據(jù)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)。按系統(tǒng)內(nèi)設(shè)定的手續(xù)費(fèi)比例，每周結(jié)算，直接支付到人個(gè)人帳戶。

為保證財(cái)務(wù)人員的獨(dú)立性，財(cái)務(wù)人員考核統(tǒng)一由總部考評，機(jī)構(gòu)占有20％權(quán)重：財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人實(shí)行各機(jī)構(gòu)異地任職。為減少固定資產(chǎn)管理中的腐敗現(xiàn)象，對固定資產(chǎn)采購與管理，實(shí)行總部統(tǒng)一采購下?lián)?。采購時(shí)實(shí)行公開招標(biāo)，開標(biāo)時(shí)使用部門、財(cái)務(wù)部門、監(jiān)察部門同時(shí)到場，全程錄像。全部車輛均安裝GPS，每月公布行駛記錄，對非公用車給予嚴(yán)罰。

(二)核保對策

系統(tǒng)實(shí)行集中核保。設(shè)定系統(tǒng)自動核保條件。自核部分占比應(yīng)不小于80％。其余部分實(shí)行分級核保授權(quán)。由總公司風(fēng)控委員會、總公司分管領(lǐng)導(dǎo)、總公司首席核保、高級核保人、巾級核保人、初級核保人等形成由高到低的核保專業(yè)授權(quán)系列，以及作為備份的總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、核保巾心負(fù)責(zé)人、各地核保部經(jīng)理、核保部副經(jīng)理、出單負(fù)責(zé)人等核保行政授權(quán)系列。各地行業(yè)自律公約內(nèi)容錄入系統(tǒng)。嚴(yán)格以公約作為核保上限。將營銷員個(gè)體、分公司整體。按險(xiǎn)種及車型分別制定核保細(xì)則。通過上述原則，在合規(guī)經(jīng)營的前提下，將垃圾業(yè)務(wù)拒之門外，結(jié)合有效的營銷策略。將適合公司的業(yè)務(wù)保進(jìn)來，以獲取一定的承保利潤。

(三)市場營銷對策

在傳統(tǒng)的管理模式中，手續(xù)費(fèi)結(jié)算是由各機(jī)構(gòu)自行支付，實(shí)際招攬業(yè)務(wù)的人最終得到的手續(xù)費(fèi)往往比財(cái)務(wù)賬面的手續(xù)費(fèi)低5％以上。有的甚至超過10％以上。為了減少中間環(huán)節(jié)，總部應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，每周直接將手續(xù)費(fèi)打人營銷員個(gè)人賬戶。通過持證上崗、營銷員個(gè)人形象及賬戶等資料錄相上傳、公司電話回訪營銷員家庭、全國統(tǒng)一手續(xù)費(fèi)政策視頻宣導(dǎo)、對虛假人定期清除、對違規(guī)截留人銀行賬戶現(xiàn)象予以重罰等方式，保證手續(xù)費(fèi)直接支付到一線直接拓展業(yè)務(wù)的人手巾。

鑒于高額手續(xù)費(fèi)已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司虧損的主要原因之一，監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織也已經(jīng)認(rèn)識到它的危害性。各地根據(jù)自己的情況，以行業(yè)自律的形式，出臺了手續(xù)費(fèi)支付管理辦法，避免了惡性競爭，為行業(yè)的有序、良性發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。針對不同的市場，在手續(xù)費(fèi)符合當(dāng)?shù)匦袠I(yè)自律的基礎(chǔ)上，由總部根據(jù)個(gè)人保費(fèi)規(guī)模及綜合賠付率進(jìn)行排名。分類進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。作為日常營銷的主要手段。這既節(jié)省了成本，又起到了示范作用。

對營銷員隊(duì)伍的建設(shè)，以團(tuán)隊(duì)為基礎(chǔ)，對團(tuán)隊(duì)長給予一定比例的管理津貼，以保證團(tuán)隊(duì)的日常運(yùn)營及健康發(fā)展。總部應(yīng)定期在高速公路、市中心繁華地段、電視、電臺、報(bào)紙、公交線路、知名網(wǎng)站等投放廣告，通過價(jià)格優(yōu)惠，利用電銷、網(wǎng)銷，吸引客戶主動投保，進(jìn)一步降低營銷成本。

(四)理賠對策

在理賠的第一道環(huán)節(jié)查勘定損，實(shí)行全國統(tǒng)一招聘大中專院校應(yīng)屆生，培訓(xùn)合格后異地派駐，半年輪崗，實(shí)行專業(yè)技術(shù)考核晉升制，按查勘現(xiàn)場到達(dá)率、資料上傳率、派工受阻量、查勘工作件數(shù)、查勘完成率、客戶投訴率等進(jìn)行專項(xiàng)考核。這既切斷了查勘人員與當(dāng)?shù)匦蘩韽S的利益鏈。又通過考核引導(dǎo)優(yōu)秀人才脫穎而出。

一線的查勘資料上傳系統(tǒng)后，核價(jià)、核損、核賠、支付環(huán)節(jié)統(tǒng)一由總部負(fù)責(zé)。核價(jià)系統(tǒng)自動更新全國各地最新配件及工時(shí)價(jià)格；核損、核賠按照不同金額，分別授權(quán)。這可以有效避免當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的人情案、通融案。對減損金額，按一定比例，獎(jiǎng)勵(lì)實(shí)際減損人；對虛假賠案，一方面，公布舉報(bào)聯(lián)絡(luò)方式，及時(shí)獲取有關(guān)信息，成立總部直屬的稽核專案組，常年在機(jī)構(gòu)進(jìn)行案件稽核。并會同當(dāng)?shù)毓膊块T。堅(jiān)決打擊相關(guān)人員；另一方面。增強(qiáng)各崗位人員的專業(yè)技能，實(shí)行重大案件會商制度。成立專門的重案工作組，直接對可疑案件進(jìn)行復(fù)核。必要時(shí)，由專門的理賠法務(wù)人員，通過法律途徑予以解決。

篇9

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益時(shí)效

一、當(dāng)前理論界對保險(xiǎn)利益原則的爭論

（一）保險(xiǎn)利益的翻譯及定義

保險(xiǎn)利益的英文原文為InsurableInterest，我國將其譯為“保險(xiǎn)利益”，但很多學(xué)者認(rèn)為如此翻譯不妥。部分學(xué)者主張譯為“可保利益”或“可投保利益”，也有學(xué)者主張應(yīng)譯為“可投保的利害關(guān)系”，即投保人或被保險(xiǎn)人對標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。我國香港學(xué)者將其譯為“可保權(quán)益”。從原版英文詞典的解釋來看，InsurableInterest是指“Interestcapableofbeinginsured”，因此從其本意來看，香港學(xué)者將Interest譯為“權(quán)益”，比“利益”更為準(zhǔn)確，含義更廣。

香港學(xué)者薛華業(yè)對“可保權(quán)益”定義如下：權(quán)益指的是（某人）在某事務(wù)上所擁有的經(jīng)濟(jì)利益，包括現(xiàn)有的或預(yù)期可以得到的經(jīng)濟(jì)權(quán)利和利益。如果該事物完好無損，經(jīng)濟(jì)利益擁有人就可以從中得益；反之，他就受到損害。而可以交付保險(xiǎn)人保險(xiǎn)的權(quán)益就叫可保權(quán)益。所謂保險(xiǎn)，正是為了保障被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的物上的權(quán)益。每份保險(xiǎn)合同都要有一項(xiàng)可保權(quán)益作為有效的支柱，否則合同就是無效的。

我國《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)利益定義為“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”，筆者認(rèn)為此定義過于狹窄。比如，一個(gè)沒有參加保險(xiǎn)，既不是投保人也不是被保險(xiǎn)人的人，是否會因自己的財(cái)產(chǎn)和人身安全而受益，自己的財(cái)產(chǎn)損毀和人身傷亡而遭受損失？答案顯然是肯定的。因而，筆者認(rèn)為我國保險(xiǎn)理論中的保險(xiǎn)利益，指交付保險(xiǎn)人保障的那部分可保權(quán)益，即保險(xiǎn)利益小于或等于可保權(quán)益。因此，對保險(xiǎn)利益與可保權(quán)益應(yīng)加以嚴(yán)格區(qū)分。但為了論述方便，在本文中暫不區(qū)別使用可保權(quán)益和保險(xiǎn)利益這兩個(gè)術(shù)語。

（二）保險(xiǎn)利益的主體

投保人為保險(xiǎn)利益主體，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。比如我國《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。

被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)利益主體。部分學(xué)者主張，設(shè)立保險(xiǎn)利益原則主要是為了防止人們利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博并降低道德風(fēng)險(xiǎn)，而被保險(xiǎn)人才是受保險(xiǎn)保障、享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，要求投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益才有實(shí)際意義，如果投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，投保人沒有產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和不當(dāng)?shù)美目赡苄?，不必要求投保人具有保險(xiǎn)利益，而應(yīng)該要求被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。本文贊同此種觀點(diǎn)。保險(xiǎn)是人們轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的工具，保險(xiǎn)合同保障的是被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，因此，應(yīng)該要求被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

部分學(xué)者認(rèn)為，之所以要求投保人應(yīng)當(dāng)對被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，是因?yàn)槿舨蝗绱?，則投保人便可以投保任何財(cái)產(chǎn)和生命。但這其實(shí)是對保險(xiǎn)利益原則的誤解。其實(shí)，誰投保并不重要，重要的是誰獲得了保險(xiǎn)保障。被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，只有被保險(xiǎn)人才有利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博和故意導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的可能，所以，應(yīng)該運(yùn)用保險(xiǎn)利益原則對被保險(xiǎn)人進(jìn)行資格限制，而不是對訂立保險(xiǎn)合同的投保人進(jìn)行資格限制。要求投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，不但難以達(dá)到設(shè)立保險(xiǎn)利益的目的，還容易提供保險(xiǎn)公司侵害被保險(xiǎn)人利益、解除保險(xiǎn)合同的借口，從而有可能擾亂正常的保險(xiǎn)活動。

（三）保險(xiǎn)利益原則的適用范圍

理論界也有兩種觀點(diǎn)：保險(xiǎn)利益原則適用于一切保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益原則僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并不適用于人身保險(xiǎn)。

我國大部分保險(xiǎn)學(xué)者贊同第一種觀點(diǎn)。但也有少數(shù)學(xué)者指出，設(shè)立保險(xiǎn)利益原則的目的是為了防止不當(dāng)?shù)美偷赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，由于任何人對自己的生命和身體都具有保險(xiǎn)利益，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，要求被保險(xiǎn)人對自身必須具有保險(xiǎn)利益沒有任何意義，因此，在人身保險(xiǎn)中不必要求保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國的特殊情況，筆者比較贊同后一種觀點(diǎn)。

而我國的保險(xiǎn)理論認(rèn)為，死亡和傷殘只是生命人自己的損失，他人沒有遭受損失。因此，在我國，人身保險(xiǎn)合同承保的是誰的身體或生命，誰就是被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障。由于被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，任何人對自己的生命一定具有保險(xiǎn)利益，所以，在我國的人身保險(xiǎn)中，不必畫蛇添足的要求被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，也即保險(xiǎn)利益原則并不適用于我國的人身保險(xiǎn)。

（四）保險(xiǎn)利益的時(shí)效

理論界主要存在兩種觀點(diǎn)：一種是從保險(xiǎn)合同成立并生效至保險(xiǎn)合同的整個(gè)期間，保險(xiǎn)利益必須一直存在，另一種是應(yīng)區(qū)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益即可；對于人身保險(xiǎn)，只要在合同成立的時(shí)候保險(xiǎn)利益存在就行了。

就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，人們購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是為了在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)獲得保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)的補(bǔ)償，因此，筆者贊同在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益即可的觀點(diǎn)。有些保險(xiǎn)比如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在合同成立并生效時(shí)并不具有保險(xiǎn)利益，一味要求保險(xiǎn)利益反而不利于保險(xiǎn)活動的正常開展。而對于人身保險(xiǎn)，由上文分析可知，保險(xiǎn)利益原則不適用于我國的人身保險(xiǎn)，因而也就不存在何時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益的問題。

二、完善現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)利益原則的建議

首先，對被保險(xiǎn)人的概念進(jìn)行重新界定。我國將被保險(xiǎn)人定義為“其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人”。如此定義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人還比較科學(xué)，因?yàn)楫?dāng)財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，具有保險(xiǎn)利益的人都可以作為被保險(xiǎn)人而獲得保險(xiǎn)保障。但如此定義人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人卻不妥。因?yàn)橐罁?jù)被保險(xiǎn)人的定義，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是“其生命或身體受保險(xiǎn)保障的人”，生命和身體具有專有性，所以，在我國，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是唯一的，合同承保的是誰的生命或身體，誰就是被保險(xiǎn)人。然而由保險(xiǎn)原理可知，保險(xiǎn)合同保障的是保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。所以，保險(xiǎn)保障的是誰的保險(xiǎn)利益，要比保險(xiǎn)合同承保的是誰的生命或身體來得更重要。這也是在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，人們可以投保他人生命和身體，通過轉(zhuǎn)嫁因他人死亡或傷殘給自己帶來的風(fēng)險(xiǎn)，以保障自己的保險(xiǎn)利益的原因。

為此，筆者建議重新界定我國被保險(xiǎn)人概念如下：被保險(xiǎn)人是指其利益受保險(xiǎn)合同保障的人，保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)嫁的是誰的風(fēng)險(xiǎn)，誰就是被保險(xiǎn)人。這樣，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人將不再局限于保險(xiǎn)合同承保的生命人，更加有利于人們利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁自己面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。

其次，明確保險(xiǎn)利益應(yīng)存在于何人。我國《保險(xiǎn)法》要求投保人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。由上文的分析可知，只有當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，要求投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益才有意義。但在現(xiàn)實(shí)生活中，投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況并不少見，由于保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，只有被保險(xiǎn)人才有產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和不當(dāng)?shù)美目赡苄?，所以，沒有必要要求投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。在被保險(xiǎn)人概念沒有能重新界定以前，筆者主張，保險(xiǎn)利益原則僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在被保險(xiǎn)人概念能如前文所述進(jìn)行界定后，由于人們可以作為被保險(xiǎn)人投保他人的生命和身體，因此筆者主張無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，都應(yīng)該要求被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)利益，即被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)利益的主體。

再次，明確保險(xiǎn)利益原則的適用范圍。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)利益原則并非使用一切類型的保險(xiǎn)。若我國被保險(xiǎn)人概念能重新界定，其已與英國的被保險(xiǎn)人概念相同，因此，保險(xiǎn)利益原則的適用范圍也應(yīng)該與英國相近。英國劍橋大學(xué)法學(xué)教授克拉克認(rèn)為，保險(xiǎn)利益原則雖然幾乎適用于一切類型的保險(xiǎn)，但在部分貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和海上保險(xiǎn)中并不適用?？紤]到貨物運(yùn)輸和海上保險(xiǎn)的特點(diǎn)，筆者極為贊同該觀點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；考核指標(biāo)；設(shè)定

無考核則無管理，考核是企業(yè)管理的重要環(huán)節(jié)?？己耸窃谄髽I(yè)戰(zhàn)略既定的戰(zhàn)略目標(biāo)下，設(shè)定經(jīng)營目標(biāo)與指標(biāo)，對管理者在一定經(jīng)營期間的管理效果與經(jīng)營效益進(jìn)行評價(jià)，并根據(jù)評價(jià)結(jié)果指導(dǎo)管理者提升未來的管理效果與經(jīng)營效益的一系列行為之和。

一、保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本概述

綜合成本率是保險(xiǎn)公司常用的考核指標(biāo)也是最核心的考核指標(biāo)，最能反映保險(xiǎn)公司經(jīng)營績效的指標(biāo)。

保險(xiǎn)公司常用的綜合成本率計(jì)算公式：綜合成本率=綜合費(fèi)用率+綜合賠付率=綜合賠付率=（業(yè)務(wù)及管理費(fèi)+手續(xù)費(fèi)及傭金支出+保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營業(yè)稅及附加-攤回分保費(fèi)用）÷已賺保費(fèi)×100%+（賠款支出+未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差-攤回賠付支出-攤回保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金）÷已賺保費(fèi)×100%。

已賺保費(fèi)=保費(fèi)收入+分保費(fèi)收入-分出保費(fèi)-未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差。

權(quán)責(zé)發(fā)生制是會計(jì)核算的一條重要原則，保險(xiǎn)行業(yè)的財(cái)務(wù)核算也不例外，首日費(fèi)用①以及其他與保費(fèi)收入直接相關(guān)的費(fèi)用，如電銷業(yè)務(wù)電話坐席的業(yè)務(wù)提獎(jiǎng)、保單配送費(fèi)等，這些費(fèi)用有共同特點(diǎn)，都是與保費(fèi)收入的獲取有直接關(guān)系，將其統(tǒng)稱為獲取成本。獲取成本全部被一次性計(jì)入保單起保當(dāng)期的會計(jì)期間，應(yīng)用于非保險(xiǎn)的傳統(tǒng)行業(yè)，因?yàn)槠涫杖氲拇_定性費(fèi)用一次性計(jì)入某個(gè)會計(jì)期間并不影響利潤核算的準(zhǔn)確性。

但保險(xiǎn)合同是典型的射幸合同，所以保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生了“已賺保費(fèi)”這個(gè)非常有行業(yè)特色的概念，“已賺保費(fèi)”通俗地說就是原保費(fèi)收入按365日對于已經(jīng)歷保險(xiǎn)期間進(jìn)行折算，風(fēng)險(xiǎn)已暴露保險(xiǎn)期間的保費(fèi)才能成為保險(xiǎn)公司“已賺取”的保費(fèi)，與會計(jì)上的謹(jǐn)慎性原則有異曲同工之妙，本質(zhì)上是收益的一種遞延。因此保險(xiǎn)行業(yè)的獲取成本都需遞延，否則獲取成本與計(jì)算承保利潤基礎(chǔ)的“已賺保費(fèi)”就不能真正匹配。

當(dāng)然這種費(fèi)用與已賺保費(fèi)的匹配不符合會計(jì)準(zhǔn)則，不可以作為財(cái)務(wù)報(bào)表計(jì)算承保利潤的規(guī)則，但作為內(nèi)部成本考核卻更為準(zhǔn)確、妥當(dāng)。特別距離年底時(shí)間越近、保費(fèi)收入數(shù)額越大相應(yīng)的獲取成本也越大，對“承保利潤”的扭曲也越大。對獲取成本進(jìn)行遞延能在最大程度上避免保費(fèi)收入因在時(shí)間分布上的差異而導(dǎo)致費(fèi)用與“已賺保費(fèi)”的不匹配，能更真實(shí)地反映各分支機(jī)構(gòu)的真實(shí)綜合費(fèi)用率，最大程度低減少由此引起的綜合成本率的失真。

二、考核指標(biāo)設(shè)計(jì)的原則、內(nèi)容、考核指標(biāo)目標(biāo)值的確定及影響各考核指標(biāo)權(quán)重的因素

一）、考核指標(biāo)設(shè)計(jì)的原則

考核指標(biāo)能夠直接影響甚至決定管理者的行為，因此考核指標(biāo)的設(shè)定是企業(yè)管理中非常重要的工作，考核指標(biāo)的設(shè)計(jì)必須遵循一些原則：

1、科學(xué)性原則?？己酥笜?biāo)的設(shè)定應(yīng)能充分反映公司與市場發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，能夠準(zhǔn)確、真實(shí)反映公司的管理水平與經(jīng)營成效。

2、全面性原則。考核指標(biāo)的內(nèi)容應(yīng)包括公司的主要經(jīng)營指標(biāo)，能夠全面地反映各方面的經(jīng)營狀況。

3、連續(xù)性原則。考核指標(biāo)的內(nèi)容應(yīng)在一定時(shí)期內(nèi)保持相對穩(wěn)定，便于縱向比較，能夠更好地判斷公司經(jīng)營狀況及發(fā)展趨勢。

4、共性和個(gè)性結(jié)合的原則。由于全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不平衡，考核指標(biāo)的目標(biāo)值的設(shè)定必須考慮到各地的實(shí)際情況，如人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)是按照城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均純收入密切相關(guān)的，所以在評價(jià)不同分支機(jī)構(gòu)的賠付率時(shí)必須考慮到地區(qū)差異。但又必須考慮所有分支機(jī)構(gòu)的共性，否則考核指標(biāo)在分支機(jī)構(gòu)之間就失去的比較價(jià)值。

5、數(shù)量適宜原則：考核指標(biāo)數(shù)量既不宜太多，太多則缺乏指向性，不利于聚焦，容易造成企業(yè)經(jīng)營資源的分散；考核指標(biāo)數(shù)量也不宜太少，太少則不能夠全面反映公司的經(jīng)營狀況，容易片面地評價(jià)公司與分支機(jī)構(gòu)的真實(shí)管理水平與經(jīng)營績效。

6、跟進(jìn)監(jiān)管動態(tài)原則：考核指標(biāo)的設(shè)定應(yīng)考慮到監(jiān)管當(dāng)局的動態(tài)，如監(jiān)管當(dāng)局非常重視投訴與服務(wù)質(zhì)量，公司應(yīng)將投訴率相關(guān)指標(biāo)納入考核指標(biāo)，公司應(yīng)善于把握監(jiān)管的動態(tài)與方向，力爭使公司發(fā)展與監(jiān)管要求一致，有利于為公司營造良好的監(jiān)管環(huán)境。

二）、考核指標(biāo)目標(biāo)的內(nèi)容

保費(fèi)達(dá)成率與綜合成本率應(yīng)該說保險(xiǎn)公司兩個(gè)最核心的考核指標(biāo)，但為了避免指標(biāo)過少不能真實(shí)反映公司與分支機(jī)構(gòu)的管理水平與經(jīng)營績效，建議應(yīng)增設(shè)一些輔助指標(biāo)如：市場占有率（各省域市場因經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展差異較大無法直接比較各分支機(jī)構(gòu)的保費(fèi)規(guī)模，市場占有率作為相對數(shù)恰恰能有效反映各分支機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)厥袌龅挠绊懥εc競爭力）、續(xù)保率（反映已投?？蛻舻臐M意度與忠誠度）、稽核合規(guī)評價(jià)（反映機(jī)構(gòu)對合規(guī)方面的重視程度與經(jīng)營的規(guī)范性）、已賺車年投訴率（反映客戶的滿意度與公司的客戶服務(wù)水平與能力）、事故月當(dāng)月結(jié)案率（反映理賠時(shí)效與風(fēng)險(xiǎn)管控水平）等過程性指標(biāo)，要讓管理者明白經(jīng)營結(jié)果優(yōu)異很重要但絕不是企業(yè)經(jīng)營的全部，企業(yè)經(jīng)營的合規(guī)性及其他過程同樣不能忽略，通過指標(biāo)設(shè)定引導(dǎo)管理者更全面地關(guān)注企業(yè)經(jīng)營的各個(gè)方面，減少短視行為，而不能僅僅重視最終的結(jié)果。

三）、考核指標(biāo)目標(biāo)值的確定及影響各考核指標(biāo)權(quán)重的因素

1、公司的發(fā)展戰(zhàn)略：如公司是激進(jìn)的戰(zhàn)略，要求高速發(fā)展，當(dāng)前的主要任務(wù)是擴(kuò)大市場份額與市場影響力，那么公司可能賦予“市場占有率”與“保費(fèi)達(dá)成率”更高的權(quán)重，在此情況下“市場占有率”、“保費(fèi)達(dá)成率”與“綜合成本率”目標(biāo)值應(yīng)調(diào)高（綜合成本率目標(biāo)值越高要求越低），反之亦然。

不同分支機(jī)構(gòu)競爭地位不同、處于不同發(fā)展階段，其所面對的發(fā)展方向各不相同，分支機(jī)構(gòu)之間各考核指標(biāo)之間的權(quán)重也不應(yīng)相同。

2、市場環(huán)境：保險(xiǎn)行業(yè)的市場環(huán)境也能影響各考核指標(biāo)的權(quán)重，如行業(yè)經(jīng)營好轉(zhuǎn)時(shí)應(yīng)加大綜合成本率的考核權(quán)重，在此情況下“市場占有率”與“保費(fèi)達(dá)成率”目標(biāo)值應(yīng)調(diào)高，“綜合成本率”的目標(biāo)值應(yīng)調(diào)低。另在設(shè)定不同分支機(jī)構(gòu)的目標(biāo)值時(shí)及各考核指標(biāo)的權(quán)重時(shí)也應(yīng)如此考慮。

3、市場主體數(shù)量：由于經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展不平衡，各省域以及省內(nèi)不同地市之間保險(xiǎn)主體數(shù)量差異較大，相對來說應(yīng)調(diào)低保險(xiǎn)主體數(shù)量多、競爭激烈的分支機(jī)構(gòu)的“市場占有率”目標(biāo)值。

三、考核指標(biāo)得分計(jì)算規(guī)則

為每家分支機(jī)構(gòu)設(shè)定一定數(shù)量的考核指標(biāo)，每個(gè)考核指標(biāo)都設(shè)有一個(gè)目標(biāo)值（分支機(jī)構(gòu)之間同一考核指標(biāo)目標(biāo)值可能不同）。下面僅對保費(fèi)達(dá)成率與綜合成本率兩個(gè)考核指標(biāo)舉例說明考核指標(biāo)得分規(guī)則，不再對其他考核指標(biāo)一一舉例。

區(qū)間保費(fèi)達(dá)成率保費(fèi)達(dá)成率得分規(guī)則

區(qū)間1保費(fèi)達(dá)成率

區(qū)間270%≤保費(fèi)達(dá)成率

區(qū)間3100%≤保費(fèi)達(dá)成率

區(qū)間4130%≤保費(fèi)達(dá)成率150

區(qū)間實(shí)際綜合成本率綜合成本率得分規(guī)則

區(qū)間1實(shí)際綜合成本率≤目標(biāo)值-5%150

區(qū)間2目標(biāo)值-5%

區(qū)間3目標(biāo)值≤實(shí)際綜合成本率

區(qū)間4目標(biāo)值+3%≤實(shí)際綜合成本率≤目標(biāo)值+4%0+（50-0）x（綜合成本率差值-4%）/（3%-4%）

區(qū)間5目標(biāo)值+4%

總之對每一個(gè)考核指標(biāo)分區(qū)間設(shè)定得分規(guī)則，再為每一考核指標(biāo)賦予權(quán)重。

單個(gè)考核指標(biāo)得分=按照設(shè)定的規(guī)則將單個(gè)指標(biāo)與目標(biāo)值比較。綜合得分=∑各項(xiàng)考核指標(biāo)得分×單個(gè)指標(biāo)所占權(quán)重。

考核指標(biāo)的設(shè)定直接體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營理念與目標(biāo)，如何科學(xué)、合理地設(shè)定考核指及各指標(biāo)的權(quán)重，要綜合考慮到企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展階段、市場環(huán)境等多種因素，合理設(shè)定的考核指標(biāo)能在最大程度上確保企業(yè)管理者的行為與公司目標(biāo)保持一致。

總之，在設(shè)計(jì)考核指標(biāo)的內(nèi)容、數(shù)量、目標(biāo)值及權(quán)重時(shí)要多方面考慮，要盡量全面、客觀地反映保險(xiǎn)公司與各分支機(jī)構(gòu)的管理水平與經(jīng)營績效，避免對考核指標(biāo)片面評價(jià)，積極發(fā)揮考核指標(biāo)引導(dǎo)管理者提高管理水平與經(jīng)營績效，促成保險(xiǎn)公司又好又快地發(fā)展。（作者單位：安盛天平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司江蘇分公司）

參考文獻(xiàn)：

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[2] 李世雨，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司KPI指標(biāo)體系研究，《金融經(jīng)濟(jì)》，2005，04

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