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關(guān)鍵詞：互助資金；發(fā)展現(xiàn)狀；扶貧

中圖分類號(hào)：F321 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）03-0-01

我國(guó)農(nóng)村發(fā)展存在嚴(yán)重的資金不足的問(wèn)題，而最有效的途徑是建立面向窮人的專門(mén)小額信貸機(jī)構(gòu)。從目前中國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀來(lái)看，其受限于農(nóng)戶的受教育水平和分散而居等特點(diǎn)，農(nóng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相互排斥，小額信貸普及推廣程度較低；而另外一種較為鄉(xiāng)土化的資金籌措方式民間金融，由于利息太高，使貧困農(nóng)戶望而卻步。村級(jí)互助資金就是在借鑒國(guó)際和民間組織信貸扶貧模式的基礎(chǔ)上，為緩解特定貧困區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展滯后，金融產(chǎn)品不足，農(nóng)戶生產(chǎn)資金缺乏，制約貧困農(nóng)戶脫貧致富的突出矛盾而采取的，由政府的扶貧和財(cái)政部門(mén)共同利用財(cái)政扶貧資金直接支持貧困農(nóng)戶的一種特殊的扶貧方式。

一、農(nóng)戶基本特征

貧困村農(nóng)戶人口素質(zhì)差，社會(huì)發(fā)展落后。貧困村農(nóng)戶的平均受教育程度為6.31年/人，處于較低的水平；健康狀況也相對(duì)較差，病人占比高達(dá)28.34%，醫(yī)療支出偏高，人口特征遠(yuǎn)差于全國(guó)平均水平。貧困村的基礎(chǔ)設(shè)施、 公共服務(wù)等非常落后，農(nóng)戶用水基本上還是自來(lái)（流）水、井水或是泉水以及窖水，用水安全不能很好地得到保證；在被調(diào)查的1351戶農(nóng)戶中，仍有21戶農(nóng)戶用電不能得到保障，41戶家里不能看電視，102戶農(nóng)戶家里沒(méi)有通電話。農(nóng)戶公共設(shè)施獲取便利性也不高，其中農(nóng)戶到最近銀行或信用社的平均往返時(shí)間是70分鐘，平均距離為5公里，反映出較低的正規(guī)金融可獲得性。

貧困村農(nóng)戶普遍存在收入低，借款率高的現(xiàn)象。被訪農(nóng)戶年人均收入為3373.21元，即使與2010年的最低貧困線2300元相比，也處于一個(gè)比較低的水平。分析農(nóng)戶的債務(wù)情況，年均借款次數(shù)為1.25次/戶，有比較高的借款率；從2010年8月至2012年7月，農(nóng)戶年均借款總額為3423.04元/戶，未還款總額為2414.96元/戶，未還款率為70.55%，處于較高水平，農(nóng)戶有較為嚴(yán)重的負(fù)債狀況。農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)借款仍以私人有息借款為主導(dǎo)，具有高利息的特點(diǎn)，加劇農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

二、互助資金的運(yùn)行與績(jī)效

（一）互助資金參與及使用情況

參加過(guò)村里互助資金的前期宣傳活動(dòng)的農(nóng)戶數(shù)占比63.71%，最終加入村互助資金的農(nóng)戶有459戶，占比51.98%。參與了互助資金的459戶農(nóng)戶中，有232戶使用過(guò)互助資金，互助資金的使用率為50.54%。2010年8月到2012年7月，互助資金年均借用次數(shù)為0.58次/戶，年均總借用金額為2191.72元/戶，其中有1830.91元用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，占比83.54%。

（二）經(jīng)濟(jì)受益狀況與社區(qū)發(fā)展

被訪農(nóng)戶中，77.03%的農(nóng)戶利用互助資金得到了有利的效果，被訪農(nóng)戶的年均盈利額高達(dá)1750.96元，與年均借款額2196.72元相比，回報(bào)率高達(dá)79.70%，是相當(dāng)高的水平，互助資金對(duì)農(nóng)戶的增收有明顯的促進(jìn)作用。同時(shí)互助資金實(shí)施后，社區(qū)內(nèi)人際關(guān)系、村落建設(shè)都有了好的發(fā)展。53.59%的農(nóng)戶認(rèn)為村民之間和干群之間的關(guān)系都更好了，62.09%的農(nóng)戶表示互助小組在生產(chǎn)上會(huì)相互幫助；43.33%的被訪者認(rèn)為村民的文化活動(dòng)更豐富了，53.08%的被訪者認(rèn)為村民的精神面貌變好了，超過(guò)60%的被訪者認(rèn)為村里的環(huán)境衛(wèi)生得到了改善。貧困村村級(jí)互助資金的開(kāi)展，給社區(qū)成員提供了交流和溝通的機(jī)會(huì)，促進(jìn)了和諧社會(huì)建設(shè)，起到了良好的社會(huì)效應(yīng)。

（三）互助資金的管理

參與了互助資金的459戶農(nóng)戶中，參加了互助資金理事會(huì)選舉的家庭有373戶，占比81.26%；全體社員大會(huì)參與率為91.88%；參與率較高。同時(shí)30.94%的被訪者表示對(duì)互助資金的管理提出過(guò)意見(jiàn)和建議。認(rèn)為互助資金理事會(huì)選舉公正的占比87%，認(rèn)為理事會(huì)對(duì)貸款審批和發(fā)放的公正的占93.03%，對(duì)理事會(huì)工作的表示滿意的也有92.16%。綜合來(lái)看，農(nóng)戶對(duì)互助資金管理的參與度比較高，積極性也比較強(qiáng)烈。

三、問(wèn)題發(fā)現(xiàn)與政策建議

1.互助資金宣傳力度不夠，建議分散宣傳任務(wù)，加強(qiáng)互助資金的宣傳。未參加互助資金前期宣傳活動(dòng)的被訪者中，近一半是因?yàn)闆](méi)收到通知；未加入到互助資金項(xiàng)目中的原因也有相當(dāng)高的比例是沒(méi)人通知他們，同時(shí)，在未參加互助資金的原因中也有不小的被訪者表示是因?yàn)閷?duì)互助資金項(xiàng)目的具體運(yùn)行方式不了解，可見(jiàn)，宣傳是不夠的。農(nóng)村村民往往分散而居，并且電話普及率不高，信息傳播速度慢，互助資金的宣傳工作存在難度。建議村干部更根據(jù)本村村民居住分布狀況，按地域劃分宣傳小組，分散宣傳任務(wù)，提高宣傳效率；同時(shí)也可在村民常聚地貼宣傳牌，保證信息的有效傳達(dá)。

2.互助資金不能有效地跟需要它的人結(jié)合，建議建立互助金部分減免政策、政府領(lǐng)頭配套項(xiàng)目并為農(nóng)戶提供投資指導(dǎo)，提高貧困農(nóng)戶使用互助資金的能力。參與了互助資金小組的近1/3的農(nóng)戶未使用貧困資金的原因是“不曉得拿錢(qián)干什么”，而這些農(nóng)戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況普遍比較困難，但受其家庭結(jié)構(gòu)、家庭受教育水平和家庭貧困水平等因素的影響，農(nóng)戶缺乏投資的機(jī)會(huì)與能力，找不到利用互助資金改善經(jīng)濟(jì)狀況的路子。更有18.45%農(nóng)戶由于交不起互助金而未參加互助資金，而這部分農(nóng)戶正是互助資金旨在扶貧的對(duì)象。綜合來(lái)看，互助資金并沒(méi)有很好地與需要它的人結(jié)合。

對(duì)于交不起互助金而參加不到互助資金的農(nóng)戶，建議當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該視具體情況制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策，使互助資金進(jìn)入到真正的貧困農(nóng)戶手中去，真正起到減貧效果。對(duì)于缺乏投資能力而無(wú)法使用互助資金的貧困農(nóng)戶，建議政府在推廣互助資金項(xiàng)目的同時(shí)，配套實(shí)施可行的生產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目，為農(nóng)戶制造使用互助資金的機(jī)會(huì)；同時(shí)發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，給予農(nóng)民技術(shù)上和經(jīng)營(yíng)決策上的支持與幫助，使農(nóng)民真正得到的發(fā)展，減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，提高扶貧效果。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉七軍，王海明，李昭楠等.對(duì)甘肅省貧困村互助資金發(fā)展的調(diào)查與思考[J].開(kāi)發(fā)研究，2012（05）：30-33.

篇2

[關(guān)鍵詞]小額信貸 覆蓋面 可持續(xù)性

小額信貸作為一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來(lái)一直致力于為低收入階層提供金融服務(wù)，通過(guò)提供金融服務(wù)來(lái)提高低收入群體的收入，增加就業(yè)機(jī)會(huì)。發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)的有效方式。中國(guó)小額信貸的歷史只有十幾年時(shí)間，但是發(fā)展迅速，在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成就，實(shí)現(xiàn)了重大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，但是我國(guó)小額信貸還不盡完善，在實(shí)施過(guò)程中，還存在一些問(wèn)題。

一、小額信貸的相關(guān)概念

從國(guó)際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門(mén)的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項(xiàng)目對(duì)改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。

二、我國(guó)小額信貸的現(xiàn)狀及問(wèn)題

我國(guó)小額信貸組織主要分三類，即依靠國(guó)際組織援助的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)或國(guó)內(nèi)公益組織開(kāi)辦的小額信貸項(xiàng)目；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的小額信貸業(yè)務(wù)；試點(diǎn)的商業(yè)性小額貸款公司。本文主要比較非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)和試點(diǎn)的小額貸款公司這兩種組織形式。因此在發(fā)展小額信貸運(yùn)作思路上，主要按照獨(dú)立的小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)設(shè)計(jì)，而不涉及正規(guī)商業(yè)銀行開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)組織設(shè)計(jì)問(wèn)題。總體上，我國(guó)小額信貸現(xiàn)狀存在制度主義與福利主義的矛盾，也就是覆蓋率與可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾。

（一）非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)覆蓋面廣，但是不能可持續(xù)運(yùn)營(yíng)

我國(guó)的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)公益組織的小額信貸項(xiàng)目基本上都屬于福利主義的小額信貸，它們著重強(qiáng)調(diào)小額信貸為低收入的貧困人口服務(wù)，注重對(duì)這些人的收入和福利的改善，不少機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。在這方面，這些機(jī)構(gòu)的小額信貸確實(shí)給貧困人口提供了信貸上的幫助，提高了他們的自立能力和生活水平。在我國(guó)，這類小額信貸機(jī)構(gòu)約有300家，但是現(xiàn)在仍然存在的約有100家，能夠經(jīng)營(yíng)的約有50家，能夠可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的不足10家。它們不但經(jīng)營(yíng)狀況不理想，而且市場(chǎng)份額很小，約10億元人民幣。根據(jù)中國(guó)人民銀行2003年對(duì)非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)普查數(shù)據(jù)顯示，非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)整體上處于虧損狀態(tài)，虧損比例超過(guò)50%。

（二）試點(diǎn)的商業(yè)化的小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但是覆蓋面難以顧及

小額貸款公司試點(diǎn)的初衷是解決農(nóng)民特別是貧困地區(qū)農(nóng)民融資難的問(wèn)題，探索民間資金進(jìn)入金融領(lǐng)域的新路子。其經(jīng)營(yíng)原則是為在農(nóng)村的自然人和微小企業(yè)提供小額度的貸款服務(wù)。2005年12月27日，山西平遙晉源泰和日升隆小額貸款有限公司掛牌成立。在經(jīng)營(yíng)一年后，小額信貸公司遵循商業(yè)化的運(yùn)作模式，平均貸款利率為20%左右，運(yùn)轉(zhuǎn)良好，公司基本都實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)性可持續(xù)發(fā)展。但從05至06年成立的7家貸款公司的貸款方式和貸款對(duì)象可以看出，大多數(shù)公司的貸款方式依舊采取抵押和擔(dān)保形式，貸款條件過(guò)于嚴(yán)格，單筆貸款額度過(guò)大，貸款對(duì)象傾向于回報(bào)較大的微小企業(yè)和經(jīng)濟(jì)能力比較好的農(nóng)戶，在可持續(xù)發(fā)展的背后，貧困者真正從中獲益的較少。  

三、我國(guó)小額信貸的發(fā)展之路

（一）小額信貸的雙重目標(biāo)

小額信貸通過(guò)向貧困人口提供金融服務(wù)，成為農(nóng)村扶貧的一種有效工具，但其在本質(zhì)上是一種金融活動(dòng)，若只注重社會(huì)及扶貧效益，必然導(dǎo)致自身難以生存和持續(xù)下去。反之，如果沒(méi)有扶貧理念，社會(huì)責(zé)任感缺失，純商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)會(huì)帶來(lái)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，但是不可能真正為貧困人口提供金融服務(wù)。在這個(gè)意義上，完善的小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)以為真正的窮人提供資金支持和追求機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展為雙重發(fā)展目標(biāo)，兼顧覆蓋面和可持續(xù)性。而且，扶貧和小額信貸的可持續(xù)性目標(biāo)是不矛盾的，二者是相輔相成的。從國(guó)際小額信貸的實(shí)踐來(lái)看，小額信貸可以兼顧消除貧困和持續(xù)地?cái)U(kuò)展金融服務(wù)的雙重目標(biāo)。如孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼的拉基亞特銀行盡管分別以扶貧和擴(kuò)大商業(yè)銀行持續(xù)性為其主要目標(biāo)，但殊途同歸，最后都實(shí)現(xiàn)了扶貧和持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)。

（二）具體的制度設(shè)計(jì)建立覆蓋面和可持續(xù)并重的小額信貸模式

1．在良好的宏觀政策環(huán)境下，提供法律和制度的保障

首先，要完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。我國(guó)從整體上尚未完全建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，貧困地區(qū)的市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)育情況更為緩慢，因此，我國(guó)目前尚不存在小額貸款運(yùn)作的市場(chǎng)載體，小額貸款的扶貧效果在市場(chǎng)機(jī)制發(fā)育不完善情況下，必定大打折扣。其次，政府應(yīng)充分肯定小額信貸機(jī)構(gòu)在扶貧和金融創(chuàng)新領(lǐng)域的作用，給予其合法經(jīng)營(yíng)權(quán)。對(duì)于那些有一定規(guī)模和實(shí)力、經(jīng)營(yíng)歷史達(dá)到一定年限并具有優(yōu)良業(yè)績(jī)的機(jī)構(gòu)，給與一定金融業(yè)務(wù)的合法經(jīng)營(yíng)權(quán)，并在中央銀行的指導(dǎo)下，通過(guò)行業(yè)自律的方式加以監(jiān)管。

2．具有社會(huì)責(zé)任感扶貧的目標(biāo)

首先，確定目標(biāo)對(duì)象，把低收入的貧困人口作為服務(wù)對(duì)象。這要有一套有效的識(shí)別目標(biāo)群體的作法。對(duì)農(nóng)民的土地、收入和家庭成員的職業(yè)狀況進(jìn)行分析做出基本判斷，區(qū)分貧困人口。其次，提供無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的信用貸款，設(shè)計(jì)符合貧困者需要的信貸產(chǎn)品，建立完善的貸款和還款機(jī)制。小額信貸應(yīng)根據(jù)貧困戶的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)特點(diǎn)，合理設(shè)計(jì)一套有利于改善對(duì)貧困戶的信貸服務(wù)，使得貧困戶隨時(shí)可以根據(jù)自己的情況選擇金融產(chǎn)品。

3．具備可持續(xù)發(fā)展能力

首先，實(shí)施真正意義上的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。在利率方面，政府應(yīng)放松對(duì)利率的管制，允許小額信貸機(jī)構(gòu)按照合理的市場(chǎng)利率開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。制定激勵(lì)貸款人按時(shí)還款又能使信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧的利率政策。在資金來(lái)源方面，除了接受捐助外，還應(yīng)獲得優(yōu)惠貸款，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行可以直接向小額信貸組織提供貸款。另外，還可借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)立一個(gè)總部機(jī)構(gòu)或批發(fā)式資金形式。其次，完善管理體系，提高自身運(yùn)營(yíng)能力。建立有效的運(yùn)作機(jī)構(gòu)，完善各種規(guī)章制度和財(cái)務(wù)管理體系，提高人員素質(zhì)，有效運(yùn)作資金，保證信貸活動(dòng)正常進(jìn)行。

總的來(lái)說(shuō)，在我國(guó)，不管是非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)還是試點(diǎn)的小額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進(jìn)的兩個(gè)方面，是可以兼容的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，多解決可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題，而試點(diǎn)的小額貸款公司可以在保持其商業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)上，多注意其社會(huì)責(zé)任感的體現(xiàn)，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā)展，可以在側(cè)重某方面的同時(shí)，適時(shí)兼顧另一方面，發(fā)揮出組織自身的特色。只有實(shí)現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面的目標(biāo)，小額信貸機(jī)構(gòu)才會(huì)實(shí)現(xiàn)其真正的使命，取得其更廣闊的發(fā)展天地。我國(guó)正在探索小額貸款的發(fā)展之路，但是在探索的過(guò)程中，要防止小額信貸產(chǎn)生變異。我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的組建形式也不能完全照搬國(guó)外模式，而應(yīng)根據(jù)我國(guó)金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國(guó)國(guó)情的小額信貸發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)

篇3

收官“十二五”，四川人民備感自豪。回首這極不平凡的5年，盡管宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜嚴(yán)峻和遭受了重大自然災(zāi)害，省委團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)各族人民群眾，戰(zhàn)勝了各種挑戰(zhàn)和困難，開(kāi)創(chuàng)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新局面：經(jīng)濟(jì)總量將超過(guò)3萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)5年跨越兩個(gè)萬(wàn)億元臺(tái)階，全省經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力顯著增強(qiáng)；強(qiáng)力推動(dòng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，堅(jiān)持提升首位城市、著力次級(jí)突破、夯實(shí)底部基礎(chǔ)，做大區(qū)域經(jīng)濟(jì)板塊、做強(qiáng)市（州）經(jīng)濟(jì)梯隊(duì)，成都經(jīng)濟(jì)總量突破萬(wàn)億元大關(guān)，14個(gè)市州的經(jīng)濟(jì)總量過(guò)千億元，多點(diǎn)多極支撐發(fā)展格局加快形成；著力改善發(fā)展條件，建成了一批交通、水利、能源、通信等骨干工程；聚焦“四大片區(qū)”打一場(chǎng)扶貧攻堅(jiān)硬仗，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，貧困人口和貧困發(fā)生率大幅下降……經(jīng)過(guò)“十二五”發(fā)展，四川的綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力邁上一個(gè)新臺(tái)階，為“十三五”發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

今年是“十三五”開(kāi)局之年，全面建成小康社會(huì)又將邁出關(guān)鍵一步。開(kāi)好局、起好步，對(duì)決勝全面小康、建設(shè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省至關(guān)重要。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，仍是“十三五”時(shí)期發(fā)展的基本特征，會(huì)面臨諸多困難和挑戰(zhàn)，但也蘊(yùn)藏重大機(jī)遇和有利條件。國(guó)家實(shí)施“一帶一路”和長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)，系統(tǒng)推進(jìn)全面創(chuàng)新改革試驗(yàn)，深入實(shí)施西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，規(guī)劃建設(shè)成渝城市群，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略等，為四川的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了重大歷史機(jī)遇，必將為我省“十三五”經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供強(qiáng)大動(dòng)力。在新的歷史節(jié)點(diǎn)謀劃未來(lái)，要以創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享發(fā)展理念作為一條主線，貫穿到“十三五”經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全過(guò)程，深入實(shí)施“三大發(fā)展戰(zhàn)略”，保持戰(zhàn)略定力，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)，堅(jiān)持全面深化改革驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展，著力破解制約全面建成小康社會(huì)的難點(diǎn)問(wèn)題，搶抓發(fā)展機(jī)遇，引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，就能走出一條符合實(shí)際和可持續(xù)發(fā)展的路子來(lái)。

要實(shí)現(xiàn)好“十三五”新開(kāi)局，必須全面深化改革。改革開(kāi)放是當(dāng)代最鮮明的特色，在“四個(gè)全面”戰(zhàn)略布局中，全面深化改革既是驅(qū)動(dòng)力，也是凝聚力；既是方法路徑，也是精神內(nèi)核?！笆濉笔歉母锇l(fā)展的關(guān)鍵期和全面建成小康社會(huì)的決定性階段，尤其需要做足做好改革大文章。過(guò)去5年，四川之所以取得巨大成就，靠的就是改革，用改革解決制約發(fā)展的突出問(wèn)題，成功探索出不少好經(jīng)驗(yàn)好做法。當(dāng)前，改革已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)和攻堅(jiān)期，任務(wù)艱巨繁重。要緊緊圍繞重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行改革攻堅(jiān)，大力推進(jìn)全面創(chuàng)新改革，重點(diǎn)抓好軍民深度融合改革、科研院所分類改革、政產(chǎn)學(xué)研用協(xié)同創(chuàng)新改革、創(chuàng)新成果收益分配改革和科技金融改革，繼續(xù)深化農(nóng)業(yè)農(nóng)村、國(guó)資國(guó)企、財(cái)稅金融、生態(tài)文明體制等重點(diǎn)領(lǐng)域改革。各地要結(jié)合自身實(shí)際，認(rèn)真找準(zhǔn)改革中的關(guān)鍵點(diǎn)，找出改革中的“硬骨頭”，并一個(gè)一個(gè)地攻克，使改革取得實(shí)實(shí)在在的效果，讓群眾共享改革“紅利”。

篇4

關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行戰(zhàn)略 社會(huì)責(zé)任 可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號(hào): F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼: B文章編號(hào): 1006-1770(2008)011-059-04

2008年9月25日，全國(guó)股份制商業(yè)銀行行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議在廣西南寧舉行。本屆會(huì)議主題是“中國(guó)股份制商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任”。筆者認(rèn)為銀行社會(huì)責(zé)任與可持續(xù)金融的要求在內(nèi)涵上是一致的，但在側(cè)重點(diǎn)上又有所區(qū)別，通過(guò)銀行對(duì)社會(huì)責(zé)任的履行是實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。

一、企業(yè)社會(huì)責(zé)任的內(nèi)涵及實(shí)踐方式

企業(yè)社會(huì)責(zé)任是企業(yè)處理自身與社會(huì)關(guān)系的一種態(tài)度，它要求企業(yè)發(fā)展要合乎社會(huì)道德規(guī)范，謹(jǐn)慎對(duì)待自身行為對(duì)社會(huì)的影響，以使企業(yè)在追求自身利益的同時(shí)維護(hù)利益相關(guān)者的利益。

現(xiàn)代意義上的社會(huì)責(zé)任產(chǎn)生于20世紀(jì)初的公司革命，在20世紀(jì)中后期以來(lái)逐漸成為經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)各界的普遍共識(shí)。對(duì)于如何實(shí)踐社會(huì)責(zé)任，近幾十年來(lái)人們的認(rèn)識(shí)發(fā)生了很大的變化。早期企業(yè)擔(dān)心將社會(huì)責(zé)任與業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)會(huì)被認(rèn)為是自私自利的商業(yè)行為，因而傾向于選擇與自身業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)聯(lián)的主題，形式上主要以公司慈善活動(dòng)為主。而近二三十年來(lái)，隨著人們對(duì)企業(yè)社會(huì)責(zé)任理解的加深，對(duì)如何實(shí)踐社會(huì)責(zé)任也有了更多的認(rèn)識(shí)，企業(yè)在社會(huì)責(zé)任戰(zhàn)略中更多地奉行戰(zhàn)略連接的原則，選擇與自身業(yè)務(wù)有關(guān)聯(lián)點(diǎn)的社會(huì)問(wèn)題來(lái)參與解決。正如比爾?蓋茨所言：“每一個(gè)有社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)都應(yīng)當(dāng)利用自身資源對(duì)社會(huì)做出有益的貢獻(xiàn)。我們的承諾和責(zé)任是建立在公司使命和價(jià)值觀的基礎(chǔ)上，利用整個(gè)公司的資源和影響力，在全球范圍內(nèi)創(chuàng)造各種機(jī)會(huì)，促進(jìn)各地的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，并通過(guò)創(chuàng)新技術(shù)為公眾提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)?！?/p>

在社會(huì)分工體系中，企業(yè)是一個(gè)自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)，對(duì)發(fā)展和利潤(rùn)的追求是其永恒的目標(biāo)，也是其存在的前提。同時(shí)，企業(yè)的資源是有限的，所能夠用于社會(huì)責(zé)任事業(yè)的資源也是有限的。在不傷害企業(yè)主導(dǎo)的前提下，為了更有效率地利用企業(yè)資源，企業(yè)更多地將社會(huì)責(zé)任活動(dòng)與自身發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合是必要的。企業(yè)選擇解決與自身業(yè)務(wù)有結(jié)合點(diǎn)的社會(huì)問(wèn)題，能夠更好地利用自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)和資源優(yōu)勢(shì)，更好地服務(wù)于社會(huì)，同時(shí)也能夠更好地塑造自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與社會(huì)的雙贏。而這種企業(yè)與社會(huì)共享價(jià)值的創(chuàng)造，也正是企業(yè)社會(huì)責(zé)任的本質(zhì)要求所在。因此，那種只是把企業(yè)社會(huì)責(zé)任理解為慈善公益的認(rèn)識(shí)是片面的，企業(yè)社會(huì)責(zé)任不是企業(yè)拿出多少利潤(rùn)做慈善公益問(wèn)題，而是企業(yè)如何通過(guò)生產(chǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)、實(shí)現(xiàn)其價(jià)值的過(guò)程，是關(guān)于他們?nèi)绾蝿?chuàng)造并使用利潤(rùn)的問(wèn)題。

二、可持續(xù)金融的內(nèi)涵及與銀行社會(huì)責(zé)任的關(guān)系

（一）可持續(xù)金融的內(nèi)涵

1998年遼寧大學(xué)白欽先教授在分析國(guó)內(nèi)外金融發(fā)展?fàn)顩r的基礎(chǔ)上提出金融的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，在這之后，金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題開(kāi)始得到學(xué)界和業(yè)界的積極關(guān)注，并形成了很多有價(jià)值的研究成果。金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題之所以備受關(guān)注，主要是由金融業(yè)的特殊屬性所決定的。金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和資源配置的樞紐，它與整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系聯(lián)系極為緊密，其產(chǎn)業(yè)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、效率制約著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度、結(jié)構(gòu)和效率，其一個(gè)環(huán)節(jié)的振蕩，就有可能立即擴(kuò)及其他并導(dǎo)致金融領(lǐng)域的一部乃至整體的振蕩，進(jìn)而影響到經(jīng)濟(jì)生活的全局，因此，它對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的健康和安全具有極為重要的作用，可以說(shuō)沒(méi)有金融業(yè)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展就不可能有社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

金融可持續(xù)發(fā)展是可持續(xù)發(fā)展觀念下的金融發(fā)展，它是將金融作為一種資源，并使這種資源的開(kāi)發(fā)和利用符合可持續(xù)發(fā)展觀念。就廣義上來(lái)說(shuō)，所謂的金融資源就是指一個(gè)國(guó)家的金融體系，它包括各種金融工具、各類金融機(jī)構(gòu)和以金融管理組織、管理體制、金融意識(shí)等形式存在的金融制度。因此，金融可持續(xù)發(fā)展就是指金融工具、金融機(jī)構(gòu)以及金融制度適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要而不斷地進(jìn)行創(chuàng)新與變革的過(guò)程。這種創(chuàng)新與變革的終極目標(biāo)是使得金融發(fā)展可持續(xù)。

根據(jù)可持續(xù)發(fā)展的基本原則和金融業(yè)的基本功能，可以將可持續(xù)金融的內(nèi)在要求歸納為以下幾個(gè)方面：一是要有完善的金融信用體系，信用是金融活動(dòng)產(chǎn)生和運(yùn)行的前提條件，是金融企業(yè)最重要的資產(chǎn)，也是衡量金融生態(tài)環(huán)境的最主要標(biāo)志；二是金融發(fā)展要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求相適應(yīng)，金融業(yè)作為一種虛擬經(jīng)濟(jì)，它與實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門(mén)是相互依存、相互制約的，它既要高效率地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)融通資金的需要，又不能脫離開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要過(guò)度發(fā)展；三是講求效率，金融效率與金融體系的競(jìng)爭(zhēng)力表現(xiàn)直接相關(guān)，功能良好的金融體系必須要體現(xiàn)出良好的金融效率，有效地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)行；四是要兼顧公平，金融資源本身在不同地域、不同社會(huì)階層的供應(yīng)與配置要體現(xiàn)公平原則，同時(shí)金融業(yè)通過(guò)引導(dǎo)資源配置的功能要能有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的公平和正義，為社會(huì)創(chuàng)造更大的福利。

（二）銀行社會(huì)責(zé)任與可持續(xù)金融的關(guān)系

根據(jù)上述分析可以發(fā)現(xiàn)，銀行社會(huì)責(zé)任與可持續(xù)金融的內(nèi)涵是緊密聯(lián)系在一起的。可持續(xù)金融內(nèi)在要求金融發(fā)展的公平性、持續(xù)性和社會(huì)共同性，它內(nèi)含著對(duì)社會(huì)利益的訴求，而企業(yè)社會(huì)責(zé)任則是要求企業(yè)以對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)任的態(tài)度謀取私人利益。因此，我們對(duì)企業(yè)社會(huì)責(zé)任的強(qiáng)調(diào)實(shí)際內(nèi)含著對(duì)金融、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的訴求，二者本質(zhì)上是一致的。銀行盡職地履行了社會(huì)責(zé)任，便是為金融經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展做了貢獻(xiàn)。但作為兩個(gè)不同的概念，銀行社會(huì)責(zé)任與可持續(xù)金融在側(cè)重點(diǎn)和概念外延上又有區(qū)別。責(zé)任是個(gè)倫理概念，指的是企業(yè)應(yīng)該做的事情，它強(qiáng)調(diào)企業(yè)對(duì)社會(huì)的被動(dòng)的義務(wù)，而可持續(xù)金融則首先是個(gè)效率評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，指的是一種愿景和理想狀態(tài)，將社會(huì)責(zé)任和可持續(xù)金融連接起來(lái)，就意味著銀行在履行社會(huì)責(zé)任上從義務(wù)向戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，企業(yè)可以主動(dòng)的按照可持續(xù)金融的原則采取積極的方式來(lái)實(shí)踐社會(huì)責(zé)任，在實(shí)踐社會(huì)責(zé)任中打造可持續(xù)金融，在推動(dòng)金融可持續(xù)發(fā)展中履行社會(huì)責(zé)任，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行與社會(huì)的雙贏。

三、股份制銀行踐行社會(huì)責(zé)任推進(jìn)可持續(xù)金融的案例分析

商業(yè)銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的樞紐和資源配置的中心，這種行業(yè)特性要求其發(fā)揮和承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任，即應(yīng)主動(dòng)把對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境和諧統(tǒng)一的追求自覺(jué)納入銀行自身的發(fā)展目標(biāo)，真誠(chéng)推動(dòng)與各利益相關(guān)者的互動(dòng)。它要求銀行遵循市場(chǎng)準(zhǔn)則，把企業(yè)社會(huì)責(zé)任與可持續(xù)金融作為現(xiàn)代銀行的核心理念與價(jià)值導(dǎo)向，通過(guò)提供卓越的金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)發(fā)揮影響力，支持經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。2008年全國(guó)股份制商業(yè)銀行行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議以銀行社會(huì)責(zé)任為主題，展示了中國(guó)銀行業(yè)在踐行社會(huì)責(zé)任推進(jìn)可持續(xù)金融方面的實(shí)踐與探索：

（一）以人為本，員工與企業(yè)共成長(zhǎng)――交通銀行人力資源管理體制透視

員工是銀行最重要的利益相關(guān)者之一，樹(shù)立以人為本的管理思想，重視人力資本投資和人力資源開(kāi)發(fā)是銀行履行社會(huì)責(zé)任的內(nèi)在要求，又是實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展的必要途徑。交通銀行的人力資源管理機(jī)制深深體現(xiàn)了這一點(diǎn)。

在深化股份制改革的過(guò)程中，交行注重構(gòu)建科學(xué)高效的人力資源管理機(jī)制，為員工提供充滿機(jī)會(huì)的工作崗位、具有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬福利、多樣化的激勵(lì)計(jì)劃和個(gè)性化的職業(yè)發(fā)展道路，幫助員工不斷提升自身價(jià)值。近年來(lái)，交行實(shí)施了管理培訓(xùn)生項(xiàng)目和后備人才庫(kù)項(xiàng)目；根據(jù)“以才定遷，雙向增值”的理念，為員工設(shè)計(jì)和提供不同職位族群的職業(yè)發(fā)展路徑；建立了“以績(jī)定獎(jiǎng)，突出貢獻(xiàn)”的績(jī)效管理體系，對(duì)員工進(jìn)行科學(xué)管理、客觀評(píng)價(jià)，不斷激發(fā)員工的發(fā)展?jié)撃?，努力?shí)現(xiàn)員工與交行同成長(zhǎng)的目標(biāo)。

（二）綠色金融推進(jìn)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展――興業(yè)銀行能效融資案例

社區(qū)是銀行的重要利益相關(guān)者，對(duì)社區(qū)環(huán)境的維護(hù)也是銀行履行社會(huì)責(zé)任的重要落腳點(diǎn)。綠色金融指銀行把環(huán)境保護(hù)這一基本國(guó)策，通過(guò)信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作來(lái)體現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”戰(zhàn)略，從而促進(jìn)環(huán)境資源保護(hù)和經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，并以此來(lái)實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展的一種金融營(yíng)運(yùn)戰(zhàn)略。興業(yè)銀行在能效融資方面的出色作為是綠色金融的一個(gè)典型案例。

2006年5月17日，興業(yè)銀行與國(guó)際金融公司在上海簽署合作協(xié)議，聯(lián)合在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)推出能效融資項(xiàng)目，為中國(guó)企業(yè)提高能源使用效率、開(kāi)發(fā)利用清潔能源和可再生能源等項(xiàng)目提供信貸支持。該項(xiàng)目創(chuàng)新開(kāi)發(fā)了損失分擔(dān)機(jī)制，將項(xiàng)目的銷售現(xiàn)金流收入作為還款來(lái)源，弱化抵押擔(dān)保等第二還款來(lái)源，有效降低了中小企業(yè)融資門(mén)檻，使眾多經(jīng)營(yíng)效益好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑸a(chǎn)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)明顯，但缺乏抵押擔(dān)保資源的中小企業(yè)客戶獲得節(jié)能技改資金支持，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)利益與環(huán)保公益的良好結(jié)合，推動(dòng)了中國(guó)節(jié)能和環(huán)保事業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，興業(yè)銀行籍此成功切入中國(guó)新興的節(jié)能融資市場(chǎng)，在市場(chǎng)上打響了一個(gè)“綠色信貸”品牌，在內(nèi)部培育了一套獨(dú)具特色的中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展模式。繼興業(yè)銀行與IFC簽署能效融資項(xiàng)目合作協(xié)議之后，北京銀行、浦發(fā)銀行積極與IFC談判，并相繼簽署了能效貸款合作協(xié)議，工行、建行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、招行也在這一領(lǐng)域開(kāi)展了廣泛的探索。

（三）建設(shè)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的合作機(jī)制――銀銀平臺(tái)案例

建設(shè)高效的金融市場(chǎng)秩序是業(yè)內(nèi)有影響力的金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)盡職責(zé)，也是推動(dòng)金融可持續(xù)發(fā)展的必然要求。興業(yè)銀行的銀銀平臺(tái)案例說(shuō)明了這一內(nèi)在機(jī)制。

興業(yè)銀行銀銀合作業(yè)務(wù)以“共享資源、創(chuàng)新服務(wù)”為基本理念，通過(guò)輸出核心的產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)，與擁有區(qū)域性網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的城商行、農(nóng)信社合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互惠互利，共同成長(zhǎng)，從而達(dá)到中小型銀行的和諧共生和多贏局面，并力爭(zhēng)為廣大客戶提供更多的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)便利和更優(yōu)質(zhì)的整體金融服務(wù)。

與中小銀行合作的過(guò)程，實(shí)際上就是重塑銀行業(yè)價(jià)值鏈的過(guò)程，與價(jià)值鏈體系的上下游企業(yè)共同承擔(dān)責(zé)任，建立共同承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的合作共贏機(jī)制，通過(guò)一致性戰(zhàn)略和一體化標(biāo)準(zhǔn)，使價(jià)值鏈上的所有參與者一起建立共同履行企業(yè)責(zé)任的價(jià)值鏈。它拓寬了國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)間合作思路，開(kāi)辟了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)模式，運(yùn)用差異化的競(jìng)爭(zhēng)手段突破金融產(chǎn)品同質(zhì)化的“怪圈”，駛?cè)霃V闊的“藍(lán)海”。目前，銀銀合作業(yè)務(wù)已成為興業(yè)銀行特色業(yè)務(wù)之一。截止2008年6月末，銀銀平臺(tái)累計(jì)簽約客戶186家，上線客戶117家，聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)近萬(wàn)個(gè)，架設(shè)了一條在自設(shè)分支機(jī)構(gòu)、戰(zhàn)略并購(gòu)之外的第三條服務(wù)通道，有效地彌補(bǔ)了自身服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的不足。以代銷理財(cái)產(chǎn)品為例，興業(yè)銀行2008年上半年通過(guò)銀銀合作網(wǎng)絡(luò)銷售理財(cái)產(chǎn)品即達(dá)80余億元，合作效果十分明顯。

(四）服務(wù)小企業(yè)，推動(dòng)金融資源公平配置――浙商銀行小企業(yè)貸款案例

小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，可持續(xù)金融的公平原則要求小企業(yè)也應(yīng)當(dāng)享有與大企業(yè)的平等的金融服務(wù)，因此，銀行履行針對(duì)小企業(yè)貸款的社會(huì)負(fù)責(zé)也是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)金融的重要途徑。浙商銀行的扶助小企業(yè)貸款的案例說(shuō)明了這一點(diǎn)。

浙商銀行大力探索小企業(yè)貸款專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，專營(yíng)模式成效初顯，初步形成了“專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、近距離設(shè)點(diǎn)、高效率審批、多方式服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)特色，發(fā)展思路更加清晰，專營(yíng)模式成效明顯。2006年、2007年連續(xù)兩年被銀監(jiān)會(huì)評(píng)為“全國(guó)小企業(yè)貸款工作先進(jìn)單位”和“全國(guó)小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”。在浙商銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)所在地，初步形成了“要貸款、找浙商”的良好品牌。

（五）提升自身經(jīng)營(yíng)效率，推動(dòng)金融可持續(xù)發(fā)展――民生銀行全面變革案例

經(jīng)濟(jì)責(zé)任是企業(yè)社會(huì)責(zé)任的基礎(chǔ)，提升自身經(jīng)營(yíng)效率既是銀行履行經(jīng)濟(jì)責(zé)任的應(yīng)有之義，也是打造可持續(xù)金融的基本方式。民生銀行的案例說(shuō)明了以發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)模式和文化理念的變革,探索銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑。

民生銀行認(rèn)識(shí)到，銀行應(yīng)順應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要提升銀行綜合服務(wù)能力，并為實(shí)現(xiàn)更廣泛的社會(huì)目標(biāo)奠定基礎(chǔ)，為此，民生銀行以銀行的全面變革,探索可持續(xù)發(fā)展之路。民生銀行著力打造以專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化管理為基本特征、以流程銀行為基本方向的全新經(jīng)營(yíng)模式，建立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)服務(wù)體系，并從五個(gè)方面全面變革經(jīng)營(yíng)管理體制。即實(shí)施公司銀行事業(yè)部改革；調(diào)整分支行職能定位；推動(dòng)零售銀行能力提升；實(shí)施中后臺(tái)改革；推進(jìn)新核心系統(tǒng)建設(shè)。這一系列舉措對(duì)推動(dòng)民生銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力、更好地服務(wù)社會(huì)起到了重要作用。

（六）參與公益事業(yè)，推動(dòng)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展――招商銀行扶貧工作案例

國(guó)家和社會(huì)是企業(yè)的利益相關(guān)者，企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)國(guó)家和社會(huì)的目標(biāo)負(fù)有一定責(zé)任。扶助弱勢(shì)群體既是企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的一個(gè)維度，也是推動(dòng)社會(huì)公平和諧，以實(shí)現(xiàn)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。招商銀行在其扶貧工作中不僅有效地扶助了西部一些貧困地區(qū)，盡到了一個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)有的扶貧責(zé)任，而且特別注意將扶貧工作與提升員工素質(zhì)結(jié)合起來(lái)，體現(xiàn)了“尊重人、發(fā)展人“的責(zé)任情懷。

十年來(lái)，招商銀行派出9批34個(gè)扶貧干部，扎根于兩個(gè)定點(diǎn)扶貧縣――云南武定、永仁。招商銀行通過(guò)智力扶貧、小額信貸等多種方式，幫助農(nóng)民以產(chǎn)業(yè)致富、解決經(jīng)濟(jì)上的貧困。在長(zhǎng)期的扶貧實(shí)踐中，招商銀行認(rèn)識(shí)到企業(yè)參與扶貧不是同情和施舍，也不是單方面的付出。企業(yè)參與扶貧工作，是履行社會(huì)責(zé)任、提高員工社會(huì)責(zé)任感的過(guò)程，是一種與社會(huì)互動(dòng)溝通的機(jī)制。招商銀行參與扶貧的員工不僅自己深受教育，而且他們還把在扶貧過(guò)程中獲得的精神財(cái)富帶給了招商銀行的全體員工，變成全體員工的感受，形成招商銀行發(fā)展的一個(gè)巨大的精神力量。

四、小結(jié)

通過(guò)以上案例分析給出了銀行通過(guò)踐行社會(huì)責(zé)任實(shí)現(xiàn)可持續(xù)金融的幾種模式，當(dāng)然，這并不是對(duì)可持續(xù)金融模式的一個(gè)全面性概括。我們認(rèn)為，只要銀行以積極的姿態(tài)承擔(dān)對(duì)利益相關(guān)者的責(zé)任，將履行社會(huì)責(zé)任與發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合，將履行社會(huì)責(zé)任融入銀行經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制之中，那么都可以歸結(jié)為可持續(xù)金融模式。

對(duì)于當(dāng)前席卷全球的次貸風(fēng)暴這一嚴(yán)重的金融發(fā)展可持續(xù)性災(zāi)難事件，雖然從表面上來(lái)看，其成因有過(guò)度提前消費(fèi)、利率短時(shí)期內(nèi)大落大起等原因，但透過(guò)金融危機(jī)鏈條上的當(dāng)事人和當(dāng)事企業(yè)的行為表現(xiàn)，我們可以發(fā)現(xiàn)社會(huì)責(zé)任缺失的影子。由于缺乏誠(chéng)信，缺乏對(duì)債權(quán)人和其他利益相關(guān)者的足夠責(zé)任心，從而使企業(yè)和當(dāng)事人在追求自身利益的時(shí)候日益背離了社會(huì)價(jià)值要求，當(dāng)幾乎所有環(huán)節(jié)上的私人利益與社會(huì)利益相悖的時(shí)候，這種力量積聚起來(lái)便破壞了金融的可持續(xù)性，形成了對(duì)金融體系的一種災(zāi)難性的破壞?？梢韵胍?jiàn)，如果在次貸每個(gè)環(huán)節(jié)都有社會(huì)責(zé)任意識(shí)，不過(guò)度證券化，不以各種微妙心態(tài)誘惑客戶，也許就能避免局部金融失衡釀成全球性危機(jī)。

近幾年來(lái)，我國(guó)股份制商業(yè)銀行重視履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，以實(shí)際行動(dòng)積極響應(yīng)，履行社會(huì)責(zé)任的行為具有了更明晰的方向性和系統(tǒng)性?；谏虡I(yè)銀行的行業(yè)特殊性，我們認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)秉承“寓義于利”的理念，將社會(huì)責(zé)任元素融入銀行戰(zhàn)略規(guī)劃、嵌入銀行業(yè)務(wù)流程，形成一種可持續(xù)、可推廣的商業(yè)模式，使銀行商業(yè)行為本身即能實(shí)現(xiàn)持續(xù)改善生態(tài)環(huán)境和社會(huì)福利的目標(biāo)。

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作者簡(jiǎn)介：

篇5

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 制度 變遷

農(nóng)村金融體系是中國(guó)金融制度的一個(gè)重要組成部分,它對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展起著巨大的支持作用。一個(gè)運(yùn)行良好的農(nóng)村金融體系,不僅可以為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展籌集和分配必要的資金,組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村領(lǐng)域的貨幣流通,而且在宏觀上可以作為國(guó)家調(diào)控農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要杠桿,促進(jìn)農(nóng)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展(何廣文、李樹(shù)生,2008)。而農(nóng)村金融的發(fā)展要受到宏觀環(huán)境的制約,這種制約是制度和結(jié)構(gòu)變遷與之相互作用的過(guò)程。只有確立和完善與農(nóng)村金融相匹配的制度,才能使其得到可持續(xù)發(fā)展。2006年以來(lái),政府拓寬了農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻,使農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)入一個(gè)嶄新時(shí)期,所以本文以下部分試圖闡述2006年以來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融制度的變遷歷程,探索我國(guó)農(nóng)村金融組織在此階段的發(fā)展路徑。

一、我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷特征的簡(jiǎn)要回顧

在經(jīng)歷了恢復(fù)拓展風(fēng)險(xiǎn)控制產(chǎn)權(quán)改革后,2008年黨的十七屆三中全會(huì)提出要加強(qiáng)農(nóng)村六項(xiàng)制度建設(shè),并對(duì)今后一個(gè)時(shí)期內(nèi)農(nóng)村改革做出了全面部署,標(biāo)志著農(nóng)村改革已經(jīng)進(jìn)入了制度建設(shè)的新階段。

1.各類資本進(jìn)入門(mén)檻降低

孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)辦的成功理念,促進(jìn)了中國(guó)開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革政策。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)按照商業(yè)可持續(xù)原則,適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,不僅使境外銀行資本與民間資本可以進(jìn)行農(nóng)村地區(qū)的投資與收購(gòu),并且調(diào)低了注冊(cè)資本限制,設(shè)立三類新型金融機(jī)構(gòu),降低農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)的進(jìn)入門(mén)檻,就是為了“解決網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題”。此項(xiàng)措施是貫徹落實(shí)中央關(guān)于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略部署的具體行動(dòng)。同時(shí),中央政府對(duì)民間金融也放松了管制,推動(dòng)只貸不存的小額信貸公司試點(diǎn),意在引入競(jìng)爭(zhēng)和推動(dòng)民間金融的正規(guī)化。政府對(duì)《放貸人條例》的制定更欲使民間借貸走商業(yè)化道路,合法化發(fā)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和民間金融的日漸活躍,促動(dòng)了政府對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革。郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)銀行面向三農(nóng)的股份制改革,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓寬業(yè)務(wù)范圍和資金來(lái)源等措施,無(wú)不顯露著目前農(nóng)村金融開(kāi)放政策的意圖:構(gòu)建完善的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系,真正為三農(nóng)提供服務(wù)。

2.農(nóng)村金融產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)

這一時(shí)期,各地涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面進(jìn)行了探索,不僅大力發(fā)展小額信貸,并且針對(duì)不同的農(nóng)村金融需求開(kāi)發(fā)了多種新型信貸產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新按服務(wù)對(duì)象大致可分為以下幾類:第一,針對(duì)農(nóng)村貧困人口和低收入群體的政策扶持性金融產(chǎn)品,如扶貧貼息貸款、農(nóng)戶小額貸款等;第二,針對(duì)傳統(tǒng)種植業(yè)農(nóng)戶的抵押擔(dān)保金融產(chǎn)品,如農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)機(jī)貸款和興農(nóng)貸款等;第三,針對(duì)農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的金融產(chǎn)品,如農(nóng)戶助業(yè)貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款和失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等;第四,針對(duì)農(nóng)村金融企業(yè)的服務(wù)可分為微型企業(yè)貸款,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款。從貸款服務(wù)對(duì)象的覆蓋層次看,初步體現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)和原則。

3.農(nóng)村金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展

2006年以來(lái)我國(guó)制度變遷的基本步伐:首先,深化中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革。2007年1月全國(guó)金融工作會(huì)議確定農(nóng)行改革的“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”十六字方針。2008年10月,國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議并原則通過(guò)《農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實(shí)施總體方案》,確立農(nóng)業(yè)銀行深化內(nèi)部改革,強(qiáng)化監(jiān)督管理,轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,建立完善公司治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系的金融需求;2009年1月,經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行整體改制為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司,標(biāo)志著中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革取得了決定性的成果。2007年2月銀監(jiān)會(huì)批復(fù)同意中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)辦農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款,農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款業(yè)務(wù)。2007年4月,中國(guó)人民銀行將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款支持對(duì)象擴(kuò)大到農(nóng)林牧副漁生產(chǎn)、加工轉(zhuǎn)化及農(nóng)業(yè)科技等更廣泛的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,拓寬了農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)范圍和資金來(lái)源。中國(guó)人民銀行與銀監(jiān)會(huì)頒布的《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專項(xiàng)中央銀行票據(jù)兌付考核指引》,進(jìn)一步明確兌付考核標(biāo)準(zhǔn)和程序,加強(qiáng)了信用社的內(nèi)部管理。2006年2月,銀監(jiān)會(huì)首次系統(tǒng)提出要將農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與商業(yè)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一起來(lái)。2007年3月,銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村信用社監(jiān)管內(nèi)部評(píng)級(jí)指引(試行)》,進(jìn)一步加深對(duì)農(nóng)村信用社內(nèi)部監(jiān)管的融合。

二、我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷的缺陷

但是,目前我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革并未徹底。首先,由于信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清,管理者、經(jīng)營(yíng)者和社員對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)成果漠不關(guān)心,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任人的缺失,由地方政府出面承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,容易引致一系列社會(huì)和經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。其次,農(nóng)業(yè)銀行由于之前承擔(dān)了較多的政策性信貸業(yè)務(wù),歷史遺留的不良資產(chǎn)較多,嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,不僅使經(jīng)營(yíng)管理復(fù)雜化,也導(dǎo)致目前農(nóng)業(yè)銀行財(cái)務(wù)重組和整個(gè)農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革的難度加大。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金主要由國(guó)家供給,導(dǎo)致各分支機(jī)構(gòu)不具備承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力,貸款不規(guī)范,內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制嚴(yán)重缺位,對(duì)其發(fā)展產(chǎn)生了約束作用。第三,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在制度安排的實(shí)施過(guò)程中面臨著眾多約束。以村鎮(zhèn)銀行為例,其準(zhǔn)入制度的發(fā)起人僅限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),導(dǎo)致選擇面太窄,無(wú)法體現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)的原則。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行作為有限責(zé)任公司,只能以投資人的出資額為限承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),若發(fā)生重大金融風(fēng)險(xiǎn),存款人的利益無(wú)法得到有效保障。最后,我國(guó)的小額貸款組織目前沒(méi)有獲得合法地位,使其長(zhǎng)期發(fā)展缺少了制度與法律保障,不利于小額貸款的順利發(fā)展。而小額貸款的扶貧資金來(lái)源的穩(wěn)定性在制度上得不到保障,使其對(duì)農(nóng)民的脫貧致富作用較難發(fā)揮,制約了小額貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

三、對(duì)于改進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的政策建議

首先,政府應(yīng)改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度。我們應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的實(shí)際發(fā)展情況進(jìn)行不同產(chǎn)權(quán)模式的改革,對(duì)于經(jīng)過(guò)股份制改造的農(nóng)村信用社,按照現(xiàn)代金融企業(yè)標(biāo)準(zhǔn),加快建立規(guī)范的董事會(huì)制度以進(jìn)行政策制定與重大經(jīng)營(yíng)問(wèn)題的決策,使信用社形成職責(zé)明確、分工合理、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、相互監(jiān)督制約的機(jī)制;第二,應(yīng)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)階段,農(nóng)行應(yīng)積極配合完成資產(chǎn)處置工作,可以采取不同的組合政策,加快財(cái)務(wù)重組,使財(cái)務(wù)指標(biāo)盡快達(dá)標(biāo)。此外,農(nóng)業(yè)銀行面臨著政策性與商業(yè)性目標(biāo)的沖突,需要?jiǎng)?chuàng)新組織架構(gòu),實(shí)現(xiàn)政策金融與商業(yè)金融的融合,并要采取如專門(mén)增設(shè)政策性業(yè)務(wù)的窗口等措施來(lái)避免風(fēng)險(xiǎn)和損失;第三,應(yīng)堅(jiān)持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性改革方向。鑒于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性及農(nóng)村金融市場(chǎng)的功能性缺陷,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)定位應(yīng)堅(jiān)持政策性銀行的改革方向,將支農(nóng)業(yè)務(wù)放在首位,發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融的綜合支農(nóng)功效,完善農(nóng)村金融體系整體功能。同時(shí),農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要按市場(chǎng)化原則健全完善治理結(jié)構(gòu),加快轉(zhuǎn)換內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)機(jī)制,逐步推行審慎授權(quán)制度;第四,應(yīng)完善村鎮(zhèn)銀行新型金融機(jī)構(gòu)的制度安排。應(yīng)建立長(zhǎng)效的政策支持體系,建立涉農(nóng)貸款的補(bǔ)貼制度。在資本準(zhǔn)入方面,放寬村鎮(zhèn)銀行的限制條件,吸引各類資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立多種金融組織,有效將資金注入農(nóng)村。同時(shí),村鎮(zhèn)銀行應(yīng)盡快建立存款保險(xiǎn)制度,通過(guò)市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制來(lái)分散村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),使存款人的利益得到保障;最后,應(yīng)明確小額貸款組織的法律地位。政府應(yīng)早日出臺(tái)《放貸人條例》,使賦予小額貸款組織合法地位,使其真正成為自主經(jīng)營(yíng)的法人組織,成為市場(chǎng)功能明確的經(jīng)濟(jì)主體。同時(shí),通過(guò)金融創(chuàng)新使小額貸款組織拓展融資渠道,保證資金來(lái)源的穩(wěn)定性,并且建立有效的監(jiān)管機(jī)制,完善小額貸款的制度保障,降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn):

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篇6

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村；農(nóng)民；社會(huì)保障

近年來(lái)，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的全面展開(kāi)，我國(guó)的社會(huì)保障體系也進(jìn)行了重大變革，逐步改變了原來(lái)城市居民由企業(yè)保障、農(nóng)村居民由集體保障的格局。當(dāng)前我國(guó)社會(huì)保障體系改革的目標(biāo)就是努力形成適合我國(guó)生產(chǎn)力水平、資金來(lái)源多渠道、保障方式多層次、權(quán)利與義務(wù)相統(tǒng)一、管理和服務(wù)社會(huì)化的社會(huì)保障體系。但是，我們也要看到，這一場(chǎng)正在進(jìn)行的社會(huì)保障制度的改革，對(duì)于農(nóng)村的廣大成員來(lái)說(shuō)，仍然未能徹底改變其所處的無(wú)保障或低保障的狀態(tài)。如果這個(gè)問(wèn)題長(zhǎng)期得不到解決，將形成巨大的社會(huì)隱患。下面，就加強(qiáng)和完善農(nóng)村社會(huì)保障制度談幾點(diǎn)粗淺看法：

一、建立和完善農(nóng)村社會(huì)保障制度的現(xiàn)實(shí)意義

(一)是貫徹“以人為本”的科學(xué)發(fā)展觀、維護(hù)農(nóng)民生存權(quán)和發(fā)展權(quán)的客觀需要

生存權(quán)是人權(quán)的基本內(nèi)容，它是作為社會(huì)個(gè)體的人生存所必不可少的權(quán)利，是基于人類生存本能而自然產(chǎn)生的。農(nóng)民作為社會(huì)主要?jiǎng)趧?dòng)者，應(yīng)享有與城市居民一樣的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)，這是受到我國(guó)法律保護(hù)的。但是，目前我國(guó)事實(shí)存在的城鄉(xiāng)社會(huì)保障“二元制”的結(jié)構(gòu)，使農(nóng)民的生活處在風(fēng)險(xiǎn)較高的狀態(tài)之中，占總?cè)丝?0％左右的農(nóng)民社會(huì)保障費(fèi)支出僅占全國(guó)社會(huì)保障費(fèi)總支出的1l％，而占總?cè)丝?0％的城鎮(zhèn)居民支出卻占全國(guó)社會(huì)保障費(fèi)的87％，這對(duì)農(nóng)民是不公平的，是對(duì)農(nóng)民權(quán)利的一種剝奪，同時(shí)也與我國(guó)當(dāng)前大力倡導(dǎo)的“以人為本”的科學(xué)發(fā)展觀精神相違背。

(二)是加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程、緩解農(nóng)村人地關(guān)系緊張狀況的必要措施

人地關(guān)系高度緊張是我國(guó)農(nóng)村的基本矛盾。當(dāng)前農(nóng)村約有3．5億剩余勞動(dòng)力，其中有1．2億常年外出打工，剩下的2．3億則滯留在土地上。盡管國(guó)家為轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力做了很多努力，但我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)展卻依然緩慢。這其中除了戶籍制度沒(méi)有完全放開(kāi)外，另外一個(gè)非常重要的原因就是農(nóng)民沒(méi)有社會(huì)保障，以他們微薄的工資根本承擔(dān)不起在城市生活的社會(huì)成本，等他們殘了、病了、老了，還是要回到農(nóng)村。這樣就導(dǎo)致了兩種矛盾：一是農(nóng)民工雖然進(jìn)了城，但他們賺了錢(qián)也不在城里消費(fèi)，都帶回家養(yǎng)家、蓋房，對(duì)城市經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)不大；另一個(gè)就是盡管種田已經(jīng)無(wú)利可圖，但他們寧愿選擇拋荒也不愿放棄土地承包權(quán)，因?yàn)橥恋厥撬麄冏詈蟮囊揽?。這種情況對(duì)當(dāng)前一再倡導(dǎo)的農(nóng)業(yè)要實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)是一個(gè)極大的障礙。

(三)是落實(shí)計(jì)劃生育政策的物質(zhì)基礎(chǔ)

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)計(jì)劃生育工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)都在農(nóng)村。計(jì)劃生育政策難在農(nóng)村落實(shí)并不是因?yàn)檗r(nóng)民文化水平低、覺(jué)悟低，而是因?yàn)檗r(nóng)民沒(méi)有社會(huì)保障，“養(yǎng)兒防老”是他們的一種現(xiàn)實(shí)選擇。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療問(wèn)題除了靠自己的積蓄解決一部分外，更多的都是靠子女保障，子女越多，日后的保障系數(shù)就越高如果賦予農(nóng)民切實(shí)的養(yǎng)老醫(yī)療保障，農(nóng)民是不愿意多生養(yǎng)子女的。因此，要順利落實(shí)農(nóng)村計(jì)劃生育政策，當(dāng)務(wù)之急就是要盡快完善農(nóng)村社會(huì)保障制度。

(四)是擴(kuò)大內(nèi)需、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的重要舉措

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的儲(chǔ)蓄率居高不下，但農(nóng)村消費(fèi)水平不高，農(nóng)民有錢(qián)也不敢花的原因是農(nóng)村缺乏一個(gè)令廣大農(nóng)民放心消費(fèi)的社會(huì)保障制度。農(nóng)民擔(dān)心的是一旦他們失去勞動(dòng)能力，養(yǎng)老和醫(yī)療問(wèn)題就得不到保障，所以農(nóng)民要“積谷防饑”，為未來(lái)打算。這樣就失去了農(nóng)民這個(gè)龐大的消費(fèi)群體，擴(kuò)大內(nèi)需的政策很難收到顯著效果，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展也缺乏持久的拉動(dòng)力。目前，世界金融危機(jī)仍不見(jiàn)底，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)影響依然存在，中央適時(shí)提出了擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)的戰(zhàn)略思想，而擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，最大潛力在農(nóng)村。因此盡快建立完善農(nóng)村社會(huì)保障制度，解決廣大農(nóng)民的后顧之憂，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)，是應(yīng)對(duì)金融危機(jī)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措。

二、農(nóng)村社會(huì)保障中存在的問(wèn)題

(一)保障資金嚴(yán)重不足

農(nóng)村保障包括資金保障和服務(wù)保障兩大系統(tǒng)，而資金保障在兩大系統(tǒng)中具有關(guān)鍵的作用。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障存在的主要問(wèn)題就是保障資金不足。其原因有二：一是國(guó)家財(cái)政的投入與人民生活水平普遍提高的狀況不適應(yīng)。國(guó)家對(duì)農(nóng)村民政社會(huì)保障的投入，核定的社會(huì)救濟(jì)費(fèi)，其保障能力只有原來(lái)的一半甚至三分之一。二是烈軍屬優(yōu)待、五保供養(yǎng)采取農(nóng)村負(fù)擔(dān)的方式，單純實(shí)行農(nóng)民負(fù)擔(dān)，難以提高優(yōu)撫和五保供養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)。

(二)保障覆蓋面窄

一種情況是農(nóng)村民政對(duì)象應(yīng)保未保的現(xiàn)象普遍存在。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)農(nóng)村有300多萬(wàn)“三無(wú)”孤老殘幼人員，應(yīng)保未保的有l(wèi)5萬(wàn)人，約占總數(shù)的5％。另一種情況是在農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的過(guò)程中，一部分農(nóng)民處于社會(huì)保障的真空地帶。大量失去土地的農(nóng)民離土不離鄉(xiāng)，原農(nóng)村社區(qū)內(nèi)的保障已很難起到保障的作用，而在目前城鄉(xiāng)分割的勞動(dòng)體系和社會(huì)保障體系下，他們無(wú)法取得與城市居民一樣的保障權(quán)利。

(三)保障體系不健全

目前我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障體系不健全的主要表現(xiàn)有四個(gè)方面：一是目前農(nóng)村最低生活保障的標(biāo)準(zhǔn)仍然很低，二是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的保值增值問(wèn)題尚待解決，三是一些地方因合作醫(yī)療解體而使早已被消滅或控制的地方病、傳染病再度發(fā)生甚至流行，四是農(nóng)村社會(huì)保障機(jī)構(gòu)的組織和制度效率低下。從當(dāng)前的情況看，廣大農(nóng)民群眾的基本要求和愿望就是實(shí)現(xiàn)“生有所靠、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)”。然而農(nóng)村最低生活保障制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀從各方面看都無(wú)法滿足農(nóng)民的需要，這嚴(yán)重制約了農(nóng)村社會(huì)保障工作的發(fā)展。

(四)農(nóng)民的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)正在產(chǎn)生并加劇

農(nóng)民失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與加劇，成因有三：一是耕地少，大部分農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力的大部分時(shí)間處于閑置狀態(tài)，并難以向非農(nóng)部門(mén)轉(zhuǎn)移；二是由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害等，土地收益難以維持基本生活；三是完全脫離土地的農(nóng)民和家庭增多。事實(shí)表明，農(nóng)民所特有的土地保障功能正在弱化，這乃是農(nóng)民失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生與加劇的根源所在。

三、進(jìn)一步完善農(nóng)村社會(huì)保障制度的建議與對(duì)策

(一)多渠道籌措農(nóng)村社會(huì)保障資金

解決資金不足，從根本上說(shuō)，就是要建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的、多渠道籌集社會(huì)保障資金的機(jī)制。一是要求國(guó)家投入資金，包括救災(zāi)、特困戶生活救濟(jì)和優(yōu)撫補(bǔ)助；二是為了彌補(bǔ)國(guó)家投入的不足必須開(kāi)辟新的稅源，征收社會(huì)保障稅；三是要建立個(gè)人帳戶，不論集體補(bǔ)助多少或有無(wú)補(bǔ)助連同個(gè)人繳費(fèi)全部記在個(gè)人名下；四是要鼓勵(lì)農(nóng)民積極參加各種商業(yè)保險(xiǎn)，如商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)；五是要通過(guò)有關(guān)政策和大力發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)，強(qiáng)化農(nóng)村集體對(duì)保障資金的投入；六是要采取政府積極引導(dǎo)和自愿相結(jié)合的原則，在一定范圍內(nèi)推行強(qiáng)制性養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。

(二)著力抓好社會(huì)互助活動(dòng)

中華民族具有扶貧濟(jì)困的光榮傳統(tǒng)。雖然我國(guó)農(nóng)村幾經(jīng)變革，但這種傳統(tǒng)的互助行為一直延續(xù)下來(lái)，并有所增強(qiáng)，傳統(tǒng)社區(qū)互助活動(dòng)為農(nóng)村社區(qū)保障實(shí)施提供了可接受的社會(huì)基礎(chǔ)。在抓好社會(huì)互助活動(dòng)上，一是要大力宣傳社會(huì)互助的意義及好人好事，并采取激勵(lì)手段提高人民群眾的參與率；二是要拓寬社會(huì)互助的領(lǐng)域，要注重對(duì)社會(huì)互助活動(dòng)的引導(dǎo)，使募集到現(xiàn)金、衣、被的管理和發(fā)放落到實(shí)處，確保社會(huì)互助的效能得到充分發(fā)揮；三是要堅(jiān)持生活救濟(jì)與生產(chǎn)扶持相結(jié)合的原則，通過(guò)建立“救災(zāi)扶貧基金”、“村民互助儲(chǔ)金會(huì)”等基層群眾性基金組織，從資金及技術(shù)、信息上扶持社保對(duì)象，興辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體或其它生產(chǎn)項(xiàng)目，增強(qiáng)自我保障能力。

(三)建立健全三項(xiàng)制度

在農(nóng)村社會(huì)保障制度中，需要建設(shè)的具體制度很多，但就目前而言，廣大農(nóng)民的基本要求與愿望是實(shí)現(xiàn)“生有所靠、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)”，因而農(nóng)村最低生活保障、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)三項(xiàng)制度建設(shè)是重點(diǎn)。第一，建立健全最低生活保障制度。農(nóng)村最低生活保障制度是國(guó)家和社會(huì)為保障收入難以維持最基本生活的農(nóng)村貧困人口而建立的社會(huì)救濟(jì)制度，完善該制度，一是要科學(xué)確定最低生活保障線標(biāo)準(zhǔn)，二是正確界定最低生活保障對(duì)象。第二，建立健全農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度。目前我國(guó)農(nóng)村的醫(yī)療保險(xiǎn)大致有合作醫(yī)療、統(tǒng)籌解決住院費(fèi)、預(yù)防保健合同等多種形式，其中合作醫(yī)療是最為普遍的形式。實(shí)踐表明，農(nóng)村合作醫(yī)療是廣大農(nóng)民通過(guò)互助救濟(jì)，共同抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)的好辦法。在這方面，一是要正確選擇合作醫(yī)療的形式及內(nèi)容，二是要合理補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用。第三，建立健全農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。隨著我國(guó)老齡化程度越來(lái)越高，農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題變得曰益突出和緊迫。在這方面，一是要正確規(guī)定養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的籌集和繳納方式，二是要切實(shí)做好養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理及保值增值工作。

(四)土地政策必須具備兼顧公平與效率的靈活性

我國(guó)農(nóng)村聯(lián)產(chǎn)承包變革普遍堅(jiān)持了土地福利性均分的原則，把土地作為保障農(nóng)民基本生活需要的主要手段。執(zhí)行好土地政策，一是必須堅(jiān)持農(nóng)村家庭經(jīng)營(yíng)制度，這是保持農(nóng)村土地分配福利性質(zhì)的需要；二是要嚴(yán)禁違法征地行為，嚴(yán)格控制征地規(guī)模，為農(nóng)民留足可以生存的土地：三是停止“四荒地”拍賣(mài)，由政府征用農(nóng)村社區(qū)中集中連片的“四荒地”用于生態(tài)環(huán)境惡劣地區(qū)“整體搬遷”的移民開(kāi)發(fā)，將稀缺的土地資源用來(lái)作為社會(huì)保障的重要手段，避免土地分配的兩極分化。通過(guò)這些措施可以有效強(qiáng)化農(nóng)民特有的土地保障功能，最大限度地降低農(nóng)民的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)大力加強(qiáng)社會(huì)保障立法工作

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關(guān)鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；村鎮(zhèn)銀行

小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作于2008年在浙江省部分縣(市)開(kāi)始啟動(dòng)①，兩類機(jī)構(gòu)均面向農(nóng)村金融市場(chǎng)提供小額信貸服務(wù)，運(yùn)行三年時(shí)間來(lái)，對(duì)改進(jìn)浙江省農(nóng)村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)宗旨和市場(chǎng)定位基本相同——即服務(wù)于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體。由于兩類機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)意識(shí)、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別?，F(xiàn)就浙江省南部A縣小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行情況作一比較分析，希望從中揭示兩類機(jī)構(gòu)各自利弊，為農(nóng)村金融資源的合理配置和農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供參考。

一、小額信貸背景

小額信貸是指向低收人群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度小、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押。小額信貸可以由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供，也可以由專門(mén)的小額信貸機(jī)構(gòu)提供。我國(guó)早在20世紀(jì)90年代初就引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。隨著近年我國(guó)政府對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的重視，小額度的持續(xù)信貸服務(wù)活動(dòng)在農(nóng)村金融活動(dòng)中扮演著越來(lái)越重要的角色。

持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是浙江省內(nèi)小額信貸賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體是這種農(nóng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的主要構(gòu)成部分。由于無(wú)法得到正規(guī)金融部門(mén)的資金支持，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問(wèn)題十分突出，巨大的融資缺口也由此產(chǎn)生。隨著以小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行為代表的小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，合法、規(guī)范的民間小額信貸業(yè)務(wù)正式登臺(tái)，它打開(kāi)一條民資“輸血”企業(yè)的合法渠道，為資金匱乏的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體和微小企業(yè)帶來(lái)幫助。

二、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的對(duì)比分析

(一)經(jīng)營(yíng)模式

村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)②，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營(yíng)方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說(shuō)是大銀行“克隆”一個(gè)小銀行，或者說(shuō)是銀行延伸的獨(dú)立核算的網(wǎng)點(diǎn)。由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營(yíng)，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營(yíng)模式，其董事會(huì)和高管人員同樣是在主發(fā)起銀行股東控制之下，以執(zhí)行者身份履行職責(zé)，自主經(jīng)營(yíng)空間有限。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權(quán)力完全歸屬于全體股東，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)分工明確，實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營(yíng)模式，公司法人治理結(jié)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立。由于小額貸款公司經(jīng)營(yíng)方式?jīng)]有可以套用的固定模式，完全根據(jù)市場(chǎng)情況，制定相關(guān)制度，著力于金融服務(wù)創(chuàng)新，體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的靈活性。

(二)經(jīng)營(yíng)理念

村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念由主發(fā)起銀行主導(dǎo)，而主發(fā)起銀行往往受銀行業(yè)固有的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的影響，習(xí)慣沿用面向傳統(tǒng)銀行客戶的風(fēng)險(xiǎn)考核框架對(duì)村鎮(zhèn)銀行或者小額貸款公司的潛在客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)考察。對(duì)外使客戶感覺(jué)村鎮(zhèn)銀行融資門(mén)檻并不低，對(duì)內(nèi)在經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)中形成風(fēng)險(xiǎn)控制至上的“零容忍”企業(yè)文化，容易遏制村鎮(zhèn)銀行在金融服務(wù)創(chuàng)新方面的內(nèi)生動(dòng)力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段無(wú)法很好滿足農(nóng)村金融服務(wù)便捷、高效的要求。小額貸款公司擁有相對(duì)自由的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，以A縣某小額貸款公司為例，股東均為長(zhǎng)期在A縣進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)企業(yè)，由于股東企業(yè)在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中均遇到過(guò)不同程度融資難的困境，對(duì)于廣大微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問(wèn)題感同身受。因此，小額貸款公司更愿意選擇兼顧社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益并重的經(jīng)營(yíng)理念，解決微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問(wèn)題，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展作貢獻(xiàn)，這與小額貸款公司股東結(jié)構(gòu)有著密不可分的聯(lián)系。在業(yè)績(jī)考核方面，A縣的這家小額貸款公司在所制定的業(yè)績(jī)經(jīng)營(yíng)獎(jiǎng)懲辦法中，對(duì)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和資本回報(bào)率雙重考核，注重資金使用率和資本回報(bào)率的同時(shí)提升，堅(jiān)持以效益為基本前提，為信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生留足緩沖空間。

(三)服務(wù)意識(shí)

村鎮(zhèn)銀行在客戶服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過(guò)程中相較小額貸款公司更為專業(yè)化、流程化、職業(yè)化。村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)銷導(dǎo)向決定了其存款與貸款并重的任務(wù)指標(biāo)結(jié)構(gòu)，一筆貸款是否發(fā)放成功與客戶經(jīng)理的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不完全掛鉤。以A縣某村鎮(zhèn)銀行為例，一筆貸款審批流轉(zhuǎn)周期在一周左右，而客戶經(jīng)理對(duì)放款成功與否并不是十分關(guān)切，導(dǎo)致客戶在借貸關(guān)系的建立過(guò)程中容易缺乏主動(dòng)權(quán)。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)“草根金融”機(jī)構(gòu)人性化、平等化特性，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，面對(duì)廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務(wù)過(guò)程中更直接、更直白。在A縣的某小額貸款公司中，客戶上門(mén)咨詢借款意向往往是直奔總經(jīng)理辦公室，以平等的商務(wù)交易關(guān)系進(jìn)行面對(duì)面、零距離的交通，一筆貸款從接洽到成功發(fā)放在一個(gè)工作日內(nèi)即可完成。

(四)客戶群體

村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場(chǎng)定為小額、分散，服務(wù)對(duì)象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，但是由于經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念的差異，具體的客戶群體有較大區(qū)別。村鎮(zhèn)銀行主要面向?qū)I(yè)的農(nóng)、商貿(mào)市場(chǎng)，采取多戶聯(lián)保的方式貸款。小額貸款公司則利用股東及經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)成員的社會(huì)關(guān)系，通過(guò)多渠道了解借款人及擔(dān)保人。由于小額貸款公司在利率定價(jià)方面是村鎮(zhèn)銀行1倍左右，其客戶群較村鎮(zhèn)銀行更加不固定，客戶群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，以及優(yōu)惠利率的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、規(guī)模種植業(yè)。由于涉農(nóng)貸款以保證擔(dān)保貸款為主，貸款對(duì)象均為弱勢(shì)群體，同時(shí)由于不可測(cè)的自然災(zāi)害因素，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，而戶數(shù)多、面大、分散、區(qū)域廣，貸款發(fā)放和維護(hù)成本高，就目前A縣村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司在現(xiàn)有規(guī)模和資源的限制下，難以發(fā)揮明顯作用。 轉(zhuǎn)貼于

(五)人力資源配置

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍由主發(fā)起銀行派遣，注重團(tuán)隊(duì)人員的存款資源，小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍注重行業(yè)社會(huì)資源和工作經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行在大銀行的支持下，保證有充足的人力資源供給和人員管理機(jī)制，有利于未來(lái)發(fā)展的人才需要。小額貸款公司主要的人員培養(yǎng)機(jī)制，仍是靠師傅傳幫帶模式下信貸管理經(jīng)驗(yàn)的言傳身教，比較適用于小集鎮(zhèn)農(nóng)村客戶的交流，但是缺少現(xiàn)代金融管理知識(shí)。

三、幾點(diǎn)啟示

(一)符合農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)的小額信貸模式才具有持久的生命力

不因?yàn)橘J款風(fēng)險(xiǎn)高而“因噎廢食”降低資金使用率，這是小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)理念上的最大差別。微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難問(wèn)題，究其根本源自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在其風(fēng)險(xiǎn)框架下無(wú)法滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的融資需求，但這并不能否認(rèn)農(nóng)村金融市場(chǎng)潛在的商業(yè)價(jià)值。小額信貸并非傳統(tǒng)商業(yè)銀行觀念中無(wú)利可圖的業(yè)務(wù)，在當(dāng)前城市中、高端金融市場(chǎng)已現(xiàn)飽和疲態(tài)的情況下，它在農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)創(chuàng)了一片“藍(lán)?！?，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體一樣能夠融資過(guò)程中創(chuàng)造出持續(xù)的商業(yè)價(jià)值。而正是基于這一點(diǎn)判斷，國(guó)家才推出村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等定位服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的組織機(jī)構(gòu)。因此，不論采取何種形式，小額信貸的發(fā)展源自農(nóng)村金融市場(chǎng)，只有符合農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)，跟隨其變化不斷完善更新，才能具有持久的生命力。

(二)打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理思維定式是發(fā)展小額信貸的核心

對(duì)微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體而言，其自有資本少，在品德、才能、企業(yè)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性等銀行用作借款人信用分析的關(guān)注點(diǎn)往往是離散度高、透明度低、規(guī)范性差，具有個(gè)性化和高隱蔽性的特征，因而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在為其融資時(shí)注重提供抵押擔(dān)保。然而抵押擔(dān)保實(shí)際上作為一種事后補(bǔ)救措施，從另一角度來(lái)看是不愿意承擔(dān)適當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的體現(xiàn)，這是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行過(guò)度強(qiáng)調(diào)“零風(fēng)險(xiǎn)”有密切關(guān)系。但微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體普遍沒(méi)有可供抵押的資產(chǎn)，沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表，甚至可能沒(méi)有賬本，要在這些傳統(tǒng)商業(yè)銀行眼中的“垃圾客戶”中找到價(jià)值，首先就應(yīng)該打破其風(fēng)險(xiǎn)管理的思維定式。因此，小額信貸不應(yīng)該過(guò)分倡導(dǎo)零風(fēng)險(xiǎn)的理念，更應(yīng)該對(duì)還款采取靈活的態(tài)度，注重對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)分析，強(qiáng)調(diào)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和還款能力的過(guò)程把控。

(三)建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的企業(yè)運(yùn)行機(jī)制是發(fā)展小額信貸的保障

面向微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體的小額信貸，呈現(xiàn)出單筆放貸金額小、個(gè)性化強(qiáng)、手續(xù)復(fù)雜的特點(diǎn)，相對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)勞動(dòng)密集型工作。同時(shí)微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體資產(chǎn)總量小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，且無(wú)財(cái)產(chǎn)抵押，理論預(yù)期違約率高，導(dǎo)致小額信貸的交易成本明顯高于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。因此，搭建一套符合市場(chǎng)需求導(dǎo)向、富有創(chuàng)新內(nèi)生動(dòng)力、公開(kāi)、透明、可量化的企業(yè)運(yùn)行機(jī)制，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的管理體系和規(guī)范化的業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)，將能夠有效降低業(yè)務(wù)成本且覆蓋業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，量多面廣的小額信貸要求有相應(yīng)的人力資源做保障，結(jié)合實(shí)踐操作中具體的案例式教學(xué)和系統(tǒng)的培訓(xùn)體系，保障團(tuán)隊(duì)人員能保持以全新的視角和理念來(lái)開(kāi)拓小額信貸市場(chǎng)。

注釋：

①中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年末《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》中提出在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行；2007年10月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)?。▍^(qū)、市）；2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合下發(fā)關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)。

②2009年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，對(duì)小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求進(jìn)行明確規(guī)定，包括必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。

參考文獻(xiàn)：

[1]李樹(shù)杰.孟加拉格萊珉小額信貸銀行二次創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)[J].金融經(jīng)濟(jì)，2007(3下):56-57.

篇8

關(guān)鍵詞　巴西；反貧困；啟示

作者簡(jiǎn)介　王俊文(1968－)，男，博士，碩士研究生導(dǎo)師，華東交通大學(xué)人文社會(huì)科學(xué)學(xué)院副教授。(江西南昌 330013)

本文為江西省高校人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目(項(xiàng)目批準(zhǔn)號(hào)：ZZ0805)階段性成果

發(fā)展中國(guó)家內(nèi)部由于不同地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平存在巨大差異性以及社會(huì)分配不公、失業(yè)等諸多因素的存在，以至貧困問(wèn)題依然十分嚴(yán)峻，因此研究發(fā)展中國(guó)家的反貧困實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)，這對(duì)于我國(guó)制定反貧困政策、措施具有十分重要的借鑒意義和啟示價(jià)值。

一、發(fā)展中國(guó)家貧困基本特征及反貧困措施

發(fā)展中國(guó)家一般指社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平介于“發(fā)達(dá)”和“一般不發(fā)達(dá)”之間，人均國(guó)民生產(chǎn)總值和社會(huì)財(cái)富處于中等水平的國(guó)家。這類國(guó)家主要分布在亞洲、拉丁美洲、東歐等地區(qū)，包括中國(guó)、印度、巴西、孟加拉、泰國(guó)、印度尼西亞、委內(nèi)瑞拉、墨西哥等國(guó)家。發(fā)展中國(guó)家貧困狀況一般有如下幾個(gè)方面主要特征：一是絕對(duì)貧困與相對(duì)貧困并存，但以絕對(duì)貧困為主。雖然這類發(fā)展中國(guó)家綜合生產(chǎn)能力和整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平處于中等層面，但由于這些國(guó)家內(nèi)部地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在較大差異，因而欠發(fā)達(dá)地區(qū)、落后地區(qū)，有一部分人的衣、食、住、行等基本生活條件得不到滿足而陷于貧困，甚至部分群體或個(gè)體因營(yíng)養(yǎng)缺乏而生病甚至死亡，即存在生存貧困或絕對(duì)貧困問(wèn)題。但另一方面，一些新興工業(yè)化國(guó)家，隨著生產(chǎn)力發(fā)展水平的不斷提高，因不能滿足基本物質(zhì)生活條件而陷入絕對(duì)貧困的現(xiàn)象正逐步減少，但根據(jù)個(gè)體收入與社會(huì)其他成員收入之間的相對(duì)差距而定義的相對(duì)貧困現(xiàn)象正逐漸增多。總體而言，這類國(guó)家貧困的主要形式仍然是絕對(duì)貧困問(wèn)題。二是鄉(xiāng)村貧困與城市貧困并存，但以鄉(xiāng)村貧困為主。在發(fā)展中國(guó)家，二元社會(huì)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定了農(nóng)村人口必然多于城市人口，農(nóng)村人口收入水平低于城市居民收入水平，貧困發(fā)生率明顯高于城市，農(nóng)村貧困是發(fā)展中國(guó)家貧困的主要形式，當(dāng)然造成發(fā)展中國(guó)家貧困的原因是多方面的，既有自然的、歷史的、社會(huì)的、政治的原因。又有傳統(tǒng)文化等方面(傳統(tǒng)劣質(zhì)性)的負(fù)面影響，但根本原因是生產(chǎn)力發(fā)展低下、社會(huì)分配不公，因而消除發(fā)展中國(guó)家貧困應(yīng)從發(fā)展生產(chǎn)力、改善收入分配兩方面著手進(jìn)行。

縱觀發(fā)展中國(guó)家反貧困實(shí)踐，共同舉措主要有：一是實(shí)施特別計(jì)劃，主要以國(guó)家計(jì)劃這種強(qiáng)有力形式推動(dòng)解決本國(guó)貧困問(wèn)題。如印度鄉(xiāng)村綜合開(kāi)發(fā)計(jì)劃(IRDP)和就業(yè)計(jì)劃；泰國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)展計(jì)劃、小農(nóng)發(fā)展規(guī)劃(sFDP)和鄉(xiāng)村就業(yè)工程；菲律賓的“KKK”計(jì)劃及其更新形式；印度尼西亞農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)計(jì)劃、社區(qū)自主自動(dòng)能力建設(shè)、移民計(jì)劃等。上述計(jì)劃均由國(guó)家制定實(shí)施，從而有效消除或緩解貧困。二是區(qū)域開(kāi)發(fā)政策，主要通過(guò)政策傾斜加大貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)力度，使之盡快脫貧致富。如巴西在發(fā)展極戰(zhàn)略指導(dǎo)下的擴(kuò)大農(nóng)業(yè)邊疆系列化政策；印度在基本需求戰(zhàn)略指導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村開(kāi)發(fā)系列化政策等等，這些政策的制定，其目的都在于加快貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而有力推進(jìn)反貧困進(jìn)程。三是傳遞系統(tǒng)建設(shè)，即包括政府組織、非政府組織和傳統(tǒng)權(quán)力結(jié)構(gòu)三方面?zhèn)鬟f系統(tǒng)建設(shè)。如孟加拉的格萊米鄉(xiāng)村銀行、馬來(lái)西亞艾克迪爾私人信托機(jī)構(gòu)、印度阿默達(dá)巴德市個(gè)體婦女聯(lián)合會(huì)合作銀行、泰國(guó)南龍地區(qū)以社區(qū)為基礎(chǔ)的鄉(xiāng)村綜合發(fā)展項(xiàng)目，巴基斯坦的雪村和羅村的農(nóng)村支持計(jì)劃等，這些都是發(fā)展中國(guó)家非政府組織建設(shè)的成功典范。四是開(kāi)展職業(yè)培訓(xùn)活動(dòng)，通常包括傳遞系統(tǒng)工作人員組織管理能力培訓(xùn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)人員職業(yè)培訓(xùn)，如泰國(guó)小農(nóng)發(fā)展規(guī)劃(sFDP)及卡伯特(CBIRD)計(jì)劃。五是宏觀傾斜政策，大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家在財(cái)政、金融、稅收、行政、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、投資、法規(guī)法令等宏觀調(diào)控方面，對(duì)部分地區(qū)、部分群體或個(gè)體脫貧及國(guó)家消除或緩解貧困提供多種優(yōu)惠政策。

二、巴西反貧困的實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)：“發(fā)展極戰(zhàn)略”的實(shí)施與運(yùn)行

巴西是南美發(fā)展中國(guó)家，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，區(qū)域差異明顯，貧困問(wèn)題相當(dāng)嚴(yán)重，其貧困特征主要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：一是貧困規(guī)模大，貧困程度深重。據(jù)巴西中央政府有關(guān)資料顯示，1969年巴西人均GNP為347美元，比拉美17個(gè)發(fā)展中國(guó)家人均GNP平均值545美元低198美元。其中收入低于50美元的極端貧困人口為1270萬(wàn)，占總?cè)丝诘?4％，收入低于75美元的貧困人口為1820萬(wàn)，占總?cè)丝诘?0％。即使在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的20世紀(jì)70年代，巴西貧困狀況依然沒(méi)有緩解，反而呈加重之勢(shì)，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與貧困同步增長(zhǎng)局面。20世紀(jì)80年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期和90年代初經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，雖然政府加大反貧困力度，但貧困數(shù)量和貧困發(fā)生率并未明顯下降。據(jù)聯(lián)合國(guó)拉丁美洲經(jīng)濟(jì)委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，1990年巴西貧困人口接近總?cè)丝诘?／2，其中農(nóng)村貧困人口占73％。二是貧困區(qū)域分布極不平衡。如巴西東北部的9個(gè)州是南美最大的貧困地區(qū)，人均收入不及全國(guó)平均水平的1／2，僅為東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的1／3，1990年貧困家庭占全國(guó)家庭總數(shù)的74％，其中以農(nóng)業(yè)為主的皮奧伊州是巴西最貧窮地區(qū)，其貧困人口高達(dá)90％。巴西北部地區(qū)、包括亞巴遜河流域大部分地區(qū)，地廣人稀，資源開(kāi)發(fā)尚處于“處女狀態(tài)”，中西部是稀疏草原地區(qū)，情況與北部地區(qū)相似，都屬落后地區(qū)。

巴西政府為了解決貧困問(wèn)題，其針對(duì)貧困人口及貧困區(qū)域采取了哪些反貧困措施呢?第一，基于“發(fā)展極戰(zhàn)略”的反貧困戰(zhàn)略模型。巴西促進(jìn)落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)的反貧困斗爭(zhēng)始于20世紀(jì)60年代，它是在“發(fā)展極”理論指導(dǎo)下進(jìn)行的。這一理論基本思想是堅(jiān)持區(qū)域發(fā)展不平衡原則，即首先選擇和培植“發(fā)展極”，使之成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)力量，并通過(guò)經(jīng)濟(jì)機(jī)制的傳導(dǎo)媒介力量引導(dǎo)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為此1967年巴西政府首先選擇遠(yuǎn)離海岸線一千多公里的亞馬遜首府馬斯作為“發(fā)展極”，給予重點(diǎn)投資，并制定特殊優(yōu)惠政策。一是在貿(mào)易政策方面，規(guī)定該區(qū)域內(nèi)消費(fèi)商品，以加工產(chǎn)品為主，發(fā)展農(nóng)牧業(yè)所需物資及再出口物資均可免繳進(jìn)口稅。二是在財(cái)政政策方面。規(guī)定自由貿(mào)易區(qū)投資企業(yè)均能得到“亞馬遜開(kāi)發(fā)私人投資基金”贊助，對(duì)于國(guó)內(nèi)企業(yè)實(shí)行免繳利潤(rùn)稅、工業(yè)產(chǎn)品稅、商品流轉(zhuǎn)稅，免繳工業(yè)生產(chǎn)所需進(jìn)口機(jī)器設(shè)備、零配件和材料稅。1974年后，巴西政府又在亞馬遜地區(qū)相繼建立17個(gè)規(guī)模不等的“發(fā)展極”，初步形成帶動(dòng)整個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)的“發(fā)展極”網(wǎng)絡(luò)，并取得明顯成效。據(jù)巴西中央政府有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，截止1989年12月底，自由貿(mào)易區(qū)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)總投資為135億美元；

1985年至1989年工業(yè)企業(yè)數(shù)量平均每年增加14％，區(qū)內(nèi)共有工業(yè)企業(yè)577家，產(chǎn)品銷售額達(dá)70億美元；1990年農(nóng)牧業(yè)區(qū)共建立170多個(gè)農(nóng)場(chǎng)和畜牧場(chǎng)，從業(yè)人員達(dá)2.7萬(wàn)人，有力推動(dòng)了亞馬遜地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第二，為了建設(shè)“發(fā)展極”和發(fā)揮“發(fā)展極”作用，巴西政府采取了一系列政策措施。主要有：(1)建立專門(mén)開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)指導(dǎo)、組織、實(shí)施落后地區(qū)開(kāi)發(fā)。并形成自上而下的國(guó)家干預(yù)體系。其結(jié)構(gòu)體系主要為：內(nèi)政部(政府主管的區(qū)域開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu))；4個(gè)跨州的地區(qū)開(kāi)發(fā)管理局(東北部、中西部、北部和南部)；經(jīng)濟(jì)特區(qū)管理局，專項(xiàng)開(kāi)發(fā)工程處及開(kāi)發(fā)公司等。(2)制定推行各種落后地區(qū)開(kāi)發(fā)計(jì)劃。如1970年巴西政府制定的《全國(guó)一體化規(guī)劃》，其目的在于推進(jìn)亞馬遜地區(qū)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)，特別是農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)，以改變?cè)修r(nóng)業(yè)生產(chǎn)布局，建立具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門(mén)。同時(shí)巴西政府也制定地區(qū)性綜合開(kāi)發(fā)計(jì)劃，如中西部開(kāi)發(fā)計(jì)劃，試圖通過(guò)該地區(qū)公路、倉(cāng)儲(chǔ)、食品加工業(yè)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及該地區(qū)沼澤地治理，加速區(qū)域開(kāi)發(fā)。(3)實(shí)行各種鼓勵(lì)政策、促進(jìn)“發(fā)展極”建設(shè)。其一采取財(cái)政刺激辦法籌集開(kāi)發(fā)資金，引導(dǎo)私人向落后地區(qū)和農(nóng)業(yè)部門(mén)投資；其二通過(guò)預(yù)算撥款保證區(qū)域開(kāi)發(fā)所需資金，使開(kāi)發(fā)計(jì)劃得以順利實(shí)施；其三實(shí)行農(nóng)業(yè)品最低價(jià)格保護(hù)政策，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)發(fā)展，特別是保護(hù)新開(kāi)發(fā)地區(qū)生產(chǎn)者利益；四是加強(qiáng)開(kāi)發(fā)地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別是交通運(yùn)輸業(yè)和電子業(yè)建設(shè)。第三，組織實(shí)施落后地區(qū)移民，把工業(yè)布局與人口、農(nóng)業(yè)布局有機(jī)結(jié)合起來(lái)。為了加快北部和中部開(kāi)發(fā)步伐，1960年巴西政府實(shí)施遷都計(jì)劃，將首都從里約熱內(nèi)盧遷至巴西利亞，同時(shí)在中西部的馬托格羅索州，戈亞斯州和北部朗多尼亞洲、帕拉洲設(shè)立移民點(diǎn)，組織東南移民遷入定居，開(kāi)發(fā)土地資源，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基地建設(shè)，從而為工業(yè)西進(jìn)、北上提供所需勞動(dòng)力和農(nóng)產(chǎn)品資源，進(jìn)而改善人口和農(nóng)業(yè)布局。第四，積極利用外資，加快“發(fā)展極”開(kāi)發(fā)步伐。為了彌補(bǔ)財(cái)政不足，巴西政府還將馬瑙斯開(kāi)辟為自由貿(mào)易區(qū)，并提供各種優(yōu)惠政策，吸引國(guó)外投資，重點(diǎn)發(fā)展電子，摩托車等技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)。1996年底，巴西政府又出臺(tái)一項(xiàng)政策性措施，對(duì)于前往西北部投資的外國(guó)汽車廠商提供大幅減稅優(yōu)惠。同時(shí)巴西地方政府也紛紛向投資者提供各種便利條件，包括基礎(chǔ)設(shè)施、減免土地使用、參加新建企股份等，以吸引外商前往投資。第五，提高勞動(dòng)者素質(zhì)是開(kāi)發(fā)不發(fā)達(dá)地區(qū)的重要環(huán)節(jié)。為了加快不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展步伐，巴西政府累計(jì)投資7億美元成立東北部教育基金，幫助不發(fā)達(dá)地區(qū)培養(yǎng)師資，免費(fèi)發(fā)放教科書(shū)，1996年啟動(dòng)“遠(yuǎn)距離教學(xué)計(jì)劃”，通過(guò)電視衛(wèi)星向偏遠(yuǎn)地區(qū)播放教學(xué)節(jié)目，使不發(fā)達(dá)地區(qū)文盲率大大降低。

三、對(duì)我國(guó)當(dāng)代反貧困的若干啟示

經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期不懈的努力，巴西政府的發(fā)展極戰(zhàn)略的實(shí)施與運(yùn)行取得較好成效，其在具體政策制定、執(zhí)行過(guò)程中給我們以有益啟示，值得借鑒，歸納起來(lái)主要有以下幾個(gè)方面：

第一，根據(jù)具體國(guó)情，選擇適合我國(guó)的反貧困模式、路徑。由于各國(guó)具體國(guó)情不同，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在巨大差異性，所以在選擇反貧困模式、路徑、方法上也不盡相同。發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家，憑借其雄厚經(jīng)濟(jì)實(shí)力，以及比例較小的貧困人口數(shù)量，因此在反貧困進(jìn)程中，主要采用“社會(huì)保障”方案，同時(shí)輔之以政府大規(guī)模干預(yù)及系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，促使落后地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展。而廣大發(fā)展中國(guó)家由于受整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力和貧困人口數(shù)量的制約，大多數(shù)沒(méi)有照搬西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家的反貧困模式、路徑和方法，即“社會(huì)保障”方案，而是根據(jù)具體國(guó)情，選擇與本國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、貧困狀況相符的反貧困道路，從而制定出各種形式的反貧困發(fā)展戰(zhàn)略。一般來(lái)說(shuō)，發(fā)展中國(guó)家偏重于人類基本需求反貧困發(fā)展戰(zhàn)略及“發(fā)展極”開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略。我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，人口多，底子薄，東、中、西部地理區(qū)域，歷史文化，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在巨大差異性，因此在選擇反貧困戰(zhàn)略、制定反貧困政策、措施時(shí)，應(yīng)該從具體國(guó)情出發(fā)，在充分吸納國(guó)外反貧困成敗得失基礎(chǔ)上，歸納、總結(jié)我國(guó)反貧困經(jīng)驗(yàn)，走具有中國(guó)特色的反貧困之路。目前我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力還不是很強(qiáng)，雖說(shuō)外匯儲(chǔ)備已突破10000億元大關(guān)，但與西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家相比，都還存在很大差距。如1998年我國(guó)人均國(guó)民生產(chǎn)總值只有750美元，在世界銀行所統(tǒng)計(jì)的157個(gè)國(guó)家和地區(qū)中，名列第103位。我國(guó)是世界上比較成功解決人民基本需求的低收入國(guó)家之一。1999年全國(guó)有365萬(wàn)農(nóng)村居民享受“五?！贝?，“五保戶”中有336萬(wàn)人獲得救濟(jì)，平均每個(gè)受益者獲得40多元的救濟(jì)金，此外還有2100萬(wàn)左右的持續(xù)貧困人口得到生活救濟(jì)或救助。因此就我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、實(shí)力而言，在較長(zhǎng)時(shí)段內(nèi)，發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家的“社會(huì)保障”方案只能作為我國(guó)反貧困的一種次要手段，而應(yīng)把主要精力用于人類基本需求開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略和“發(fā)展極”開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略上。

第二，逐漸加大反貧困資金投入。扶貧資金是扶貧工作能否順利實(shí)施并取得卓有成效的“血液”動(dòng)力，資金投入力度決定扶貧效果。以墨西哥為例，墨西哥按本國(guó)貧困標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，需要扶持的貧困人口有1000萬(wàn)人，目前墨西哥中央政府每年直接投放反貧困資金高達(dá)30多億美元，平均每個(gè)貧困人口達(dá)到300多美元，折合人民幣將近3000元，并且逐年增加。又如玻利維亞全國(guó)人口只有720萬(wàn)，但每年也有數(shù)億美元的國(guó)際、國(guó)內(nèi)援助用于解決窮人問(wèn)題。我國(guó)80年代中期以來(lái)，中央政府每年向貧困地區(qū)投入40多億元扶貧資金，但由于我國(guó)貧困人口基數(shù)大，所以平均到每個(gè)貧困人口還不及50元。1994年是我國(guó)中央政府投入扶貧資金比較多的一年，達(dá)98億元，但平均到每個(gè)貧困人口手中，也只有122.5元，由此可見(jiàn)，我國(guó)與國(guó)外扶貧資金投入相比較，差距是顯而易見(jiàn)的。近年來(lái)，隨著國(guó)家財(cái)力的不斷增強(qiáng)，我國(guó)政府安排的專項(xiàng)扶貧投入不斷增加。1999年中央各項(xiàng)扶貧專項(xiàng)資金達(dá)到248億元，與1980年的8億元相比，增加將近30倍。到目前為止，我國(guó)政府安排的扶貧專項(xiàng)資金累計(jì)達(dá)到1378.1億元。其中財(cái)政資金273.6億元，以工代賑資金349億元，信貸扶貧資金755.5億元。按照中央要求的配套比例(1996年以后為30％－50％)，地方政府扶貧投入的力度也相應(yīng)加大。

第三，改善、提高貧困地區(qū)社會(huì)服務(wù)。不少發(fā)展中國(guó)家，如墨西哥、玻利維亞、印度、泰國(guó)等，都比較注重改善貧困地區(qū)社會(huì)服務(wù)，如文化、教育、衛(wèi)生、就業(yè)培訓(xùn)等。以泰國(guó)為例，泰國(guó)政府不僅重視貧困人口技術(shù)訓(xùn)練，而且更重視管理人才的培養(yǎng)，并為培養(yǎng)農(nóng)村企業(yè)家成立了許多專門(mén)機(jī)構(gòu)，使培訓(xùn)者牢固樹(shù)立起“三自意識(shí)”(即自主意識(shí)、自強(qiáng)意識(shí)、自助意識(shí))。而在我國(guó)許多貧困地區(qū)鄉(xiāng)村，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，財(cái)政困難，導(dǎo)致當(dāng)?shù)卣峁┙逃参锲返南∪毙裕丛谔峁﹥?yōu)質(zhì)、充足的教育資源方面，無(wú)論從“硬件”或“軟件”上都存在嚴(yán)重缺口。盡管貧困地區(qū)教育

狀況呈惡化態(tài)勢(shì)，但地方政府也感受到強(qiáng)大財(cái)政壓力，這是因?yàn)榻逃?jīng)費(fèi)支出在大多數(shù)貧困縣，占到政府經(jīng)常性支出的30％－60％。由于貧困地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后緩慢，而自身衍生、發(fā)展經(jīng)濟(jì)的能力又極其有限，所以增加財(cái)政收入的潛力存在很大局限性，靠貧困地區(qū)地方政府籌集足夠教育經(jīng)費(fèi)可能性很小，而溫飽問(wèn)題都還沒(méi)有解決的貧困農(nóng)戶更沒(méi)有可能也沒(méi)有能力去解決孩子所需要的教育經(jīng)費(fèi)。因此，要加強(qiáng)貧困地區(qū)初等教育，就需要中央政府和省級(jí)政府提供新的巨額經(jīng)費(fèi)預(yù)算。在目前扶貧開(kāi)發(fā)中，中央政府也只要求各級(jí)政府部門(mén)從支援不發(fā)達(dá)地區(qū)資金中拿出相當(dāng)于專項(xiàng)貼息貸款5％的技術(shù)培訓(xùn)費(fèi)用于改善、提高貧困地區(qū)社會(huì)服務(wù)，就這一要求，大多數(shù)貧困地區(qū)也達(dá)不到。與教育一樣，醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)也是貧困地區(qū)的又一薄弱環(huán)節(jié)，基本衛(wèi)生服務(wù)依靠貧困鄉(xiāng)村自身力量是很難提供的，農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃在貧困地區(qū)也很難實(shí)行，因此中央、省級(jí)政府應(yīng)增加對(duì)貧困地區(qū)基本醫(yī)療設(shè)施經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助，提供專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)用于培訓(xùn)醫(yī)務(wù)人員，增加醫(yī)務(wù)人員數(shù)量，提高醫(yī)務(wù)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，建立、完善縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)衛(wèi)生網(wǎng)。

第四，充分認(rèn)識(shí)反貧困過(guò)程是一個(gè)長(zhǎng)期艱辛的歷史發(fā)展過(guò)程。意大利作為經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家，在開(kāi)發(fā)其南部時(shí)，第一步解決溫飽問(wèn)題，用了8年時(shí)間；第二步推動(dòng)工業(yè)化、現(xiàn)代化進(jìn)程，用了30多年時(shí)間，至今南、北社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異仍未完全根除。我國(guó)貧困地區(qū)比意大利南部地區(qū)遼闊得多，且多是自然資源貧乏、生產(chǎn)生活條件惡劣、生態(tài)環(huán)境脆弱的高山區(qū)、深山區(qū)、石山區(qū)、黃土高原區(qū)、偏遠(yuǎn)荒漠地區(qū)、地方病高發(fā)區(qū)、水庫(kù)淹沒(méi)區(qū)及自然災(zāi)害頻發(fā)區(qū)等。由于資金不足，貧困地區(qū)近50％的鄉(xiāng)村不通公路，近一半的農(nóng)戶用不上電，另外還有1300萬(wàn)人、700萬(wàn)頭牲畜飲水發(fā)生困難；97％的貧困縣不同程度流行地方病，文盲、半文盲率高達(dá)35％。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體實(shí)力還不是很強(qiáng)，如1996年，我國(guó)人均國(guó)民生產(chǎn)總值只有意大利的3.77％，就世界范圍內(nèi)來(lái)說(shuō)，我國(guó)也還屬于低收入國(guó)家行列，落后狀況在短時(shí)期內(nèi)難以迅速改變，因此反貧困工作將是一項(xiàng)長(zhǎng)期、艱巨的推進(jìn)過(guò)程。事實(shí)上，截止到2004年底，我國(guó)還有3800萬(wàn)貧困人口沒(méi)有解決溫飽問(wèn)題，形勢(shì)不容樂(lè)觀，20多年的反貧困實(shí)踐充分證明，消除或緩解貧困，解決貧困人口溫飽問(wèn)題不能操之過(guò)急，急于求成，要使貧困地區(qū)脫貧并趕上全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，不可能是一朝一夕的事情。目前在我國(guó)不少貧困地區(qū)扶貧工作中，有些脫貧目標(biāo)定得過(guò)高，有些事情辦得很倉(cāng)促，甚至個(gè)別扶貧項(xiàng)目不經(jīng)過(guò)科學(xué)論證或論證不充分就急于上馬，之后又由于種種原因被迫下馬，給國(guó)家、集體、貧困地區(qū)人民帶來(lái)不應(yīng)有的損失，再者由于急功近利，我國(guó)不少貧困地區(qū)總是想方設(shè)法把不多、有限的扶貧資金投到能夠短期見(jiàn)效的項(xiàng)目上或挪作它用，雖然扶貧資金能得到眼前一點(diǎn)效益，但從反貧困長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)于改變貧困地區(qū)落后狀況作用不大，其扶貧效果大打折扣。貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)一定要有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，對(duì)貧困地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出科學(xué)的、實(shí)事求是的戰(zhàn)略性部署，只有這樣，才能目標(biāo)明確，避免盲目性，少走彎路，這也是被國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)所證明了的。

篇9

1農(nóng)村政策性金融概述

農(nóng)村政策性金融，是以政府發(fā)起、組織為前提，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，以配合、執(zhí)行政府農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)

域發(fā)展政策為主要目的，不以盈利為主要目標(biāo)，在農(nóng)業(yè)及相關(guān)領(lǐng)域從事資金融通，支持、保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收的一種特殊的金融活動(dòng)和金融形式。農(nóng)村政策性金融的服務(wù)對(duì)象不僅包括農(nóng)(種植業(yè))、林、牧、副、漁業(yè)，還包括農(nóng)村的工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，其市場(chǎng)主體主要是農(nóng)戶(農(nóng)民)、農(nóng)村私營(yíng)企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)等等。農(nóng)村政策性金融一般有三種形式：一是由政府組織成立的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)提供優(yōu)惠貸款或發(fā)展資金；二是由政府部門(mén)確定使用方向，商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)必須為農(nóng)業(yè)提供的政策性貸款；三是商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的信貸分配政策受政府干預(yù)，不能自主地根據(jù)其資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行信貸分配。

農(nóng)村政策性金融的基本特征有以下幾點(diǎn)：一是經(jīng)營(yíng)方向的政策性。二是經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的非盈利性。三是經(jīng)營(yíng)范圍的界定性。四是資金運(yùn)用的優(yōu)惠性。農(nóng)村政策性金融還為業(yè)務(wù)對(duì)象提供優(yōu)惠條件的擔(dān)保，以改善借款人的融資條件和地位，鼓勵(lì)其它金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款。

2我國(guó)農(nóng)村政策性金融的現(xiàn)狀分析

目前在我國(guó)承擔(dān)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社。盡管我國(guó)農(nóng)村政策性金融取得了重大進(jìn)展，但我們必須看到當(dāng)前的農(nóng)村政策性金融體系非常不完善，政策金融缺位現(xiàn)象嚴(yán)重，這與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求是不相符的。具體來(lái)說(shuō)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）農(nóng)村政策性金融規(guī)模小、業(yè)務(wù)萎縮，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用十分有限。近年來(lái)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)總體上講規(guī)模比較小，政策性金融所發(fā)揮的作用不明顯，業(yè)務(wù)面比較窄，支持效果不佳。目前廣大農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、人畜引水工程、環(huán)境綜合治理等項(xiàng)目急需政策性資金支持。而對(duì)于這些項(xiàng)目，大部分政策性金融服務(wù)都未涉及到，部分已涉及的項(xiàng)目政策性貸款也在逐年減少。

（2）立法滯后，政策性金融無(wú)獨(dú)立的法律依據(jù)。國(guó)外政策性金融機(jī)構(gòu)都有獨(dú)立的法律依據(jù)，它們?cè)谡С值漠a(chǎn)業(yè)方向和范圍內(nèi)獨(dú)立決策和經(jīng)營(yíng)，是自主決策、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立法人。而我國(guó)恰恰相反，1994年農(nóng)發(fā)行成立后，關(guān)于政策性銀行的立法卻一直沒(méi)有出臺(tái)，對(duì)政策性銀行經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒(méi)有明確規(guī)定。這帶來(lái)明顯的負(fù)面效應(yīng)：一是使政策性銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范；二是監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管無(wú)法可依；三是制約政策性銀行職能發(fā)揮和自身發(fā)展。

（3）現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦政策性金融業(yè)務(wù)遇到較大困難。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身生存與發(fā)展陷入困境難以承擔(dān)起農(nóng)村政策性金融的重任。二是農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)性金融和政策性金融職能錯(cuò)位，不能有效履行農(nóng)村政策性金融的職能。三是農(nóng)村信用社因開(kāi)辦小額農(nóng)貸造成部分經(jīng)營(yíng)虧損，承擔(dān)農(nóng)村政策性金融職能陷入“兩難”境地。一方面是要深化農(nóng)村信用社改革，成為真正的市場(chǎng)主體；另一方面要按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向完善服務(wù)功能，進(jìn)一步加大支農(nóng)信貸役入。

（4）農(nóng)村政策性金融與財(cái)政性資金功能分割，沒(méi)有形成整體合力。近年來(lái)中央明確了“多予、少取、放活”政策，提出“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的方針，財(cái)政轉(zhuǎn)移支付逐年增大，但未與政策性金融資金配套使用，作用發(fā)揮十分有限。一是財(cái)政轉(zhuǎn)移支付支農(nóng)資金通過(guò)多個(gè)途徑多個(gè)部門(mén)分散劃撥難以形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。二是財(cái)政直補(bǔ)資金未能與農(nóng)村信用社開(kāi)辦的農(nóng)戶小額信用貸款相結(jié)合，支農(nóng)作用分散。3我國(guó)農(nóng)村政策性金融的發(fā)展思路

（1）推進(jìn)農(nóng)村政策性金融立法進(jìn)程。目前，在農(nóng)村政策性金融方面應(yīng)盡快出臺(tái)《社區(qū)再投資法》，規(guī)定任何金融機(jī)構(gòu)只要吸收縣及縣以下農(nóng)村存款，就應(yīng)有一定比例必須用在其吸存業(yè)務(wù)所在社區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款上，如果不用，就退出存款市場(chǎng)；出臺(tái)《農(nóng)村政策性金融條例》，包括政策性金融機(jī)構(gòu)條例和章程，明確農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)定位、服務(wù)領(lǐng)域、經(jīng)營(yíng)宗旨、經(jīng)營(yíng)原則、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和有關(guān)部門(mén)對(duì)農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管職責(zé)；頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，將一些關(guān)系國(guó)計(jì)民生、易受災(zāi)害的品種、項(xiàng)目和行業(yè)確定為政策性險(xiǎn)種、由政府對(duì)其提供保費(fèi)補(bǔ)貼免稅支持。

（2）重構(gòu)農(nóng)村政策性金融體系。從現(xiàn)階段農(nóng)村市場(chǎng)需求來(lái)看，單憑農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)在的規(guī)模和實(shí)力，是無(wú)法滿足的，必須對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村政策性金融進(jìn)行重構(gòu)。重構(gòu)農(nóng)村政策性金融有兩種思路：一是繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的規(guī)模和業(yè)務(wù)，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為農(nóng)村市場(chǎng)舉足輕重的政策性金融機(jī)構(gòu)，形成以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主、其他政策性金融機(jī)構(gòu)為輔的政策性金融體系；二是細(xì)化農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)范圍，按照不同業(yè)務(wù)范圍設(shè)立多種政策性金融機(jī)構(gòu)，如設(shè)立區(qū)域扶貧銀行、住房?jī)?chǔ)蓄貸款銀行、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目銀行、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等專項(xiàng)政策性金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等多家政策性金融機(jī)構(gòu)并存，共同構(gòu)成較為完善的政策性金融體系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍和深度。

（3）政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間相對(duì)分工、適度競(jìng)爭(zhēng)。需要明確的是，政策性金融機(jī)構(gòu)是充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、以宏觀經(jīng)濟(jì)管理為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，必須以從事政策性金融業(yè)務(wù)為主。政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該準(zhǔn)確定位，準(zhǔn)確界定政策性金融業(yè)務(wù)范圍，充分實(shí)現(xiàn)政策性金融與商業(yè)性金融分離。政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間要做好協(xié)調(diào)配合，在相對(duì)分工的基礎(chǔ)上允許適度競(jìng)爭(zhēng)?，F(xiàn)階段，要轉(zhuǎn)變農(nóng)村政策性金融的發(fā)展理念和經(jīng)營(yíng)模式，避免政策性金融與商業(yè)性金融混淆，更不能利用政策性金融的幌子來(lái)參加商業(yè)性競(jìng)爭(zhēng)。在業(yè)務(wù)分配上，政策性金融必須立足于政策性業(yè)務(wù)和范圍，為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的特定目的，運(yùn)用政府指令、財(cái)政直接補(bǔ)貼等方式，開(kāi)展業(yè)務(wù)；在業(yè)務(wù)運(yùn)作上，主要通過(guò)業(yè)務(wù)招投標(biāo)方式保證政策性業(yè)務(wù)的公開(kāi)公平和公正，力求政策性業(yè)務(wù)的透明，形成政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間相對(duì)分工和適度競(jìng)爭(zhēng)的局面，提高農(nóng)村金融體系的運(yùn)作效率。

（4）在農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行不斷創(chuàng)新。借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，拓展農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款再擔(dān)保或農(nóng)業(yè)擔(dān)保信用保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，通過(guò)引用國(guó)家信用對(duì)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施再擔(dān)?；蛘邠?dān)保信用保險(xiǎn)，以此提升農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用，有效分擔(dān)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。吸引更多的社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模，從而達(dá)到以少量政策性資金拉動(dòng)更多的社會(huì)資金投入農(nóng)業(yè)，政策性資金在更寬的范圍，以更大的倍數(shù)達(dá)到支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，國(guó)家財(cái)政支農(nóng)資金撥付、結(jié)算以及由財(cái)政部門(mén)承擔(dān)的外國(guó)政府和國(guó)際組織對(duì)我國(guó)農(nóng)村的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

［1］李揚(yáng)．中國(guó)金融理論前沿［M］．北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2001．

篇10

（一）經(jīng)濟(jì)運(yùn)行主要特征

2013年前三季度，全市地區(qū)生產(chǎn)總值完成1120億元，增長(zhǎng)9.7%（可比價(jià)，下同），總量位居全區(qū)第4位，增速位居全區(qū)第6位。其中，一產(chǎn)完成67.2億元，增長(zhǎng)4.9%；二產(chǎn)完成757.1 億元，增長(zhǎng)11.3%，其中工業(yè)完成706.9億元，增長(zhǎng)11.8%，總量位居全區(qū)第三位，增速位居全區(qū)第九位；三產(chǎn)完成295.6億元，增長(zhǎng)6.5%。

總體來(lái)說(shuō)，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)獲得大豐收，工業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中有進(jìn)，服務(wù)業(yè)發(fā)展平穩(wěn)，重大項(xiàng)目建設(shè)取得積極進(jìn)展，財(cái)政收入和城鄉(xiāng)居民收入平穩(wěn)增長(zhǎng)，縣域經(jīng)濟(jì)、非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展加快，民生進(jìn)一步改善。

（二）經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在的主要問(wèn)題

目前，通遼市經(jīng)濟(jì)發(fā)展外部環(huán)境有所改善，主要是全國(guó)、全區(qū)經(jīng)濟(jì)逐步企穩(wěn)，市場(chǎng)預(yù)期進(jìn)一步向好，但由于上半年通遼市與全國(guó)全區(qū)一樣經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯低于預(yù)期，盡管進(jìn)入三季度以來(lái)形勢(shì)有所好轉(zhuǎn)，但完成全年預(yù)期目標(biāo)依然十分艱巨。主要存在以下幾方面困難和問(wèn)題：

1.經(jīng)濟(jì)下行壓力依然較大。從先行指標(biāo)看，前三季度全社會(huì)用電量152.3億度，同比下降0.16%，其中工業(yè)用電量132億度，同比下降1.1%。鐵路發(fā)送量3477萬(wàn)噸，同比下降13.1%。從主要指標(biāo)看，地區(qū)生產(chǎn)總值增速同比回落2.7個(gè)百分點(diǎn)。

2.工業(yè)企業(yè)效益下滑。受電煤、鋁錠、淀粉、水泥等價(jià)格下降影響，前三季度，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增速預(yù)計(jì)比去年同期回落5.7個(gè)百分點(diǎn)，特別是鋁產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)下滑較大。

3.消費(fèi)需求低位運(yùn)行。受宏觀經(jīng)濟(jì)下行影響，煤炭等大宗商品外運(yùn)量減少

受國(guó)內(nèi)外大環(huán)境影響，2013年通遼市和自治區(qū)一樣，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、社會(huì)消費(fèi)品零售總額、財(cái)政收入、城鄉(xiāng)居民收入等主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)完成情況與年初預(yù)期目標(biāo)存在較大差距。

二、通遼市2014年經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的環(huán)境及因素分析

2014年，世界經(jīng)濟(jì)仍將處于緩慢曲折復(fù)蘇進(jìn)程之中，國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境依然復(fù)雜多變，有效需求不足、企業(yè)效益下滑、資源環(huán)境約束趨緊等因素仍將制約經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升的空間和力度，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力依然不足，相對(duì)低迷的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)還將延續(xù)較長(zhǎng)時(shí)間。但總體來(lái)看，對(duì)于通遼市，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境有如下有利因素：

1.從全國(guó)看。貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神將進(jìn)一步調(diào)動(dòng)全國(guó)上下的發(fā)展熱情，有利于推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)較快發(fā)展。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本態(tài)勢(shì)、國(guó)內(nèi)宏觀調(diào)控政策環(huán)境、擴(kuò)大內(nèi)需的發(fā)展環(huán)境總體趨好，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)調(diào)整、民生改善出現(xiàn)積極變化，經(jīng)濟(jì)增速已基本趨于穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)回暖勢(shì)頭有所穩(wěn)固。但經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的持續(xù)性和穩(wěn)定性仍需進(jìn)一步觀察，保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的微觀基礎(chǔ)需要進(jìn)一步夯實(shí)，預(yù)期2014年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度仍將保持在7%以上。

2.從全區(qū)看。受國(guó)內(nèi)外大環(huán)境影響，2013年全區(qū)經(jīng)濟(jì)下行壓力較為明顯，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、社會(huì)消費(fèi)品零售總額、財(cái)政收入、城鄉(xiāng)居民和農(nóng)牧民收入等主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增速普遍放緩，GDP增速比年初預(yù)期回落3個(gè)百分點(diǎn)，但從下半年以來(lái)的工業(yè)品出廠價(jià)格、全社會(huì)用電量、制造業(yè)采購(gòu)經(jīng)理指數(shù)等先行指標(biāo)看，四季度，我區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況將好于前三季度，呈企穩(wěn)回升態(tài)勢(shì)。

3.從通遼市看。由于通遼市區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯，交通條件便利，人力資源豐富，在市委、市政府的融入東北、環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈戰(zhàn)略引領(lǐng)下，近年來(lái)承接產(chǎn)業(yè)力度加大，固定資產(chǎn)投資較快增長(zhǎng)，工業(yè)化進(jìn)程明顯加快，財(cái)政收入與城鄉(xiāng)居民收入不斷提高，有效地抵御了國(guó)內(nèi)內(nèi)需不足所帶來(lái)的負(fù)面影響，在蒙東地區(qū)、乃至東北地區(qū)的影響力不斷提升?？傮w而言，進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，通遼市經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了又好又快的發(fā)展態(tài)勢(shì)。近年來(lái)，受大環(huán)境影響，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增速有所回落，但相比于我區(qū)西部，仍然保持較快發(fā)展態(tài)勢(shì)。特別是通遼市正處于工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的加速期，加快發(fā)展的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，同時(shí)融入東北經(jīng)濟(jì)一體化正在實(shí)質(zhì)性推進(jìn)，對(duì)外開(kāi)放和承接產(chǎn)業(yè)工作獲得成效，尤其在自治區(qū)“8337”重要戰(zhàn)略思想的指引下初步構(gòu)建了多元發(fā)展、多極支撐的產(chǎn)業(yè)構(gòu)架，煤電鋁、煤化工、玉米生物科技、農(nóng)畜產(chǎn)品加工、現(xiàn)代蒙藥、新能源、裝備制造、新型建材、鎳鉻合金以及新材料等10大產(chǎn)業(yè)逐漸成形，商貿(mào)物流、旅游會(huì)展、金融保險(xiǎn)、文化傳媒等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)加快發(fā)展。另外，隨著中心城市建設(shè)和城鎮(zhèn)化、新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)和社會(huì)保障體系的完善、城鄉(xiāng)居民收入的穩(wěn)步都將等給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)發(fā)展后勁，全市具備向更高目標(biāo)、更高層次前進(jìn)的良好基礎(chǔ)。同時(shí)，政策效應(yīng)將為全市發(fā)展帶來(lái)源源不斷的紅利。國(guó)家西部開(kāi)發(fā)、振興東北、支持內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展意見(jiàn)等政策效應(yīng)將進(jìn)一步有效發(fā)揮；自治區(qū)黨委、政府正在研究制定全區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、戰(zhàn)略定位等11個(gè)專項(xiàng)規(guī)劃，將對(duì)東部盟市發(fā)展給予更多的支持和幫助，鼓勵(lì)和支持通遼市加快在蒙東地區(qū)轉(zhuǎn)型發(fā)展、科學(xué)發(fā)展、率先發(fā)展；通遼市在市第四次黨代會(huì)上確立了 “開(kāi)放轉(zhuǎn)型 創(chuàng)業(yè)富民”的發(fā)展目標(biāo)和任務(wù)。這些明確的政策意見(jiàn)，都有利于我們把國(guó)家、自治區(qū)的扶持政策同自身發(fā)展實(shí)際有機(jī)、有效、有作為地結(jié)合起來(lái)，進(jìn)一步發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)和潛力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展。

三、2014年趨勢(shì)展望及主要指標(biāo)預(yù)測(cè)

綜合分析當(dāng)前形勢(shì)，按照自治區(qū)黨委“8337”戰(zhàn)略思路和對(duì)通遼轉(zhuǎn)型發(fā)展、科學(xué)發(fā)展、率先發(fā)展新期待，全市上下將繼續(xù)堅(jiān)持開(kāi)放轉(zhuǎn)型、創(chuàng)業(yè)富民，著力“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生”，不斷創(chuàng)新思維、完善思路、強(qiáng)化舉措，集中精力推動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展。結(jié)合基本市情，并與“十二五”規(guī)劃充分銜接，初步考慮2014年全市經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的主要指標(biāo)是：

全市地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到2080億元，同比增12%（現(xiàn)價(jià)比）；財(cái)政收入達(dá)到167億元，增長(zhǎng)10%；全社會(huì)固定投資達(dá)到1840億元，增長(zhǎng)18%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額411億元，增長(zhǎng)12%；城鎮(zhèn)人均可支配收入達(dá)到23400元，增長(zhǎng)10%，農(nóng)牧民人均純收入達(dá)到11040元，增長(zhǎng)12%；城鎮(zhèn)化率達(dá)到45%；城鎮(zhèn)登記失業(yè)率控制在4.5%以內(nèi)，人口自然增長(zhǎng)率控制在7‰以內(nèi)。完成自治區(qū)下達(dá)的年度節(jié)能減排指標(biāo)任務(wù)。

四、主要對(duì)策建議

（一）著力抓項(xiàng)目，增強(qiáng)投資增長(zhǎng)后勁

對(duì)錦聯(lián)鋁板帶箔、創(chuàng)源高強(qiáng)高韌鋁合金、霍林河機(jī)場(chǎng)等列入自治區(qū)的重大項(xiàng)目，堅(jiān)持定期調(diào)度、專項(xiàng)推進(jìn)，及時(shí)解決項(xiàng)目推進(jìn)中的征地、拆遷、用水、用電問(wèn)題。對(duì)簽約項(xiàng)目，解決好土地、環(huán)評(píng)、安評(píng)、能評(píng)等關(guān)鍵要素，為項(xiàng)目建設(shè)做好保障。緊盯國(guó)家和自治區(qū)政策動(dòng)態(tài)，抓緊謀劃、儲(chǔ)備和申報(bào)一批大項(xiàng)目、好項(xiàng)目，及時(shí)主動(dòng)與上級(jí)匯報(bào)對(duì)接，力爭(zhēng)上級(jí)更大支持。搶抓新一輪產(chǎn)業(yè)調(diào)整和轉(zhuǎn)移的機(jī)遇，強(qiáng)化全產(chǎn)業(yè)鏈招商，力爭(zhēng)再引進(jìn)一批產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度和投資強(qiáng)度大的項(xiàng)目，特別是在玉米精深加工和鋁精深加工項(xiàng)目上要實(shí)現(xiàn)大的突破，進(jìn)一步擴(kuò)大投資規(guī)模，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）著力調(diào)整結(jié)構(gòu)，加快工業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)

嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，進(jìn)一步化解產(chǎn)能過(guò)剩，積極承接先進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，更加重視環(huán)境保護(hù)和循環(huán)利用，堅(jiān)持產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展，提高褐煤綜合利用質(zhì)量和效益，打造資源富集地區(qū)轉(zhuǎn)型發(fā)展、科學(xué)發(fā)展、率先發(fā)展升級(jí)版。各旗縣立足優(yōu)勢(shì)，著力營(yíng)造低成本效應(yīng)，既重視抓大項(xiàng)目引進(jìn)建設(shè)，更重視發(fā)展科技創(chuàng)新型和勞動(dòng)密集型的小微企業(yè)，形成“鋪天蓋地”的發(fā)展態(tài)勢(shì)。加強(qiáng)與民大等科研院所的合作，著力搭建科技成果轉(zhuǎn)化平臺(tái)，服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)科技成果就地轉(zhuǎn)化。落實(shí)好各項(xiàng)扶持政策，加強(qiáng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行調(diào)度，促進(jìn)企業(yè)提質(zhì)增效。

（三）著力增收富民，推進(jìn)農(nóng)牧業(yè)深度轉(zhuǎn)型

圍繞建設(shè)綠色有機(jī)農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)加工和輸出基地，加快實(shí)施一批現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)發(fā)展工程，重點(diǎn)建設(shè)好生態(tài)節(jié)水農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)、優(yōu)質(zhì)肉牛、生態(tài)草業(yè)、綠色農(nóng)畜產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體化發(fā)展6個(gè)示范區(qū)，培育百萬(wàn)畝膜下滴灌示范工程，科左后旗“東大荒”百萬(wàn)畝糧食功能區(qū)、百萬(wàn)畝優(yōu)質(zhì)牧草基地、百萬(wàn)畝現(xiàn)代有機(jī)農(nóng)業(yè)，科左中旗百萬(wàn)畝現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)循環(huán)發(fā)展，科左后旗百萬(wàn)頭肉牛養(yǎng)殖基地、千萬(wàn)只肉羊基地、百萬(wàn)口生豬基地、億羽禽類飼養(yǎng)基地、十萬(wàn)頭肉驢生產(chǎn)基地等十大農(nóng)牧業(yè)增長(zhǎng)點(diǎn)，抓好20個(gè)農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)加工龍頭企業(yè)、10個(gè)專業(yè)合作社、10個(gè)農(nóng)畜產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)、30個(gè)農(nóng)畜產(chǎn)品品牌、10大保障行動(dòng)等6項(xiàng)重點(diǎn)工作，推動(dòng)農(nóng)牧業(yè)實(shí)現(xiàn)深度轉(zhuǎn)型，夯實(shí)農(nóng)牧民持續(xù)增收基礎(chǔ)。

（四）著力提升服務(wù)業(yè)發(fā)展水平，培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)

加快商貿(mào)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，重點(diǎn)推進(jìn)主城區(qū)萬(wàn)達(dá)、歐亞、金源尚都、紅星美凱龍等城市綜合體項(xiàng)目建設(shè)，培育打造“四個(gè)核心商圈”，大力推進(jìn)現(xiàn)代連鎖商業(yè)等新興業(yè)態(tài)發(fā)展。加快科爾沁綜合物流園、開(kāi)發(fā)區(qū)蒙東物流園區(qū)、莫力廟物流園區(qū)、木里圖工業(yè)物流園區(qū)等重點(diǎn)物流園區(qū)建設(shè)，發(fā)揮好保稅物流中心、內(nèi)蒙古物流公共信息平臺(tái)輻射帶動(dòng)功能，加強(qiáng)科左中旗成峰牲畜交易、科左后旗科爾沁黃牛、開(kāi)魯縣紅干椒、通遼國(guó)家糧食交易中心等10個(gè)農(nóng)畜產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)建設(shè)，打造區(qū)域性商貿(mào)物流中心和蒙東地區(qū)物流集散基地。圍繞“一軸三區(qū)兩翼”500公里文化旅游帶的要求，深度挖掘通遼市文化旅游資源，不斷完善后旗大青溝、庫(kù)倫三大寺等景區(qū)景點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和配套設(shè)施，延長(zhǎng)旅游產(chǎn)業(yè)鏈條，加快建設(shè)體現(xiàn)草原文化、獨(dú)具北疆特色的旅游觀光、休閑度假基地。大力發(fā)展金融服務(wù)業(yè)，加快引進(jìn)外埠金融機(jī)構(gòu)入駐通遼設(shè)立分支、鼓勵(lì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)增加信貸規(guī)模，增加貸款額度，創(chuàng)新投放更多的金融產(chǎn)品，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。積極發(fā)展電子商務(wù)、云計(jì)算、文化創(chuàng)意、科技創(chuàng)新孵化、居家養(yǎng)老、會(huì)展經(jīng)濟(jì)等新興服務(wù)業(yè)態(tài)，推進(jìn)全市服務(wù)業(yè)總量擴(kuò)大、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、效益提升。

（五）推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)一步提升區(qū)域發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力

1.完善縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃。根據(jù)旗縣的比較優(yōu)勢(shì)，搞好縣域特色產(chǎn)業(yè)、城鎮(zhèn)建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)建設(shè)等規(guī)劃，找準(zhǔn)發(fā)展定位，選擇好各自的發(fā)展路徑，打好各自的優(yōu)勢(shì)牌?；袅趾颖辈拷?jīng)濟(jì)帶加快發(fā)展綜合能源和新型有色金屬加工、新型煤化工、新型煤基產(chǎn)業(yè)，率先實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展、低碳發(fā)展、循環(huán)發(fā)展；科爾沁區(qū)加快發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)，率先實(shí)現(xiàn)深度轉(zhuǎn)型；開(kāi)發(fā)區(qū)加快建設(shè)高端產(chǎn)業(yè)、高端要素、高端人才聚集新區(qū)，率先實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)；開(kāi)魯縣加快發(fā)展非資源產(chǎn)業(yè)，率先實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體化發(fā)展。南部的左中、后旗、庫(kù)倫、奈曼四個(gè)旗建設(shè)安全綠色有機(jī)農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)帶。通過(guò)揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短，實(shí)現(xiàn)率先突破，走出各具特色和優(yōu)勢(shì)的發(fā)展路子。

2.加快創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，增強(qiáng)發(fā)展活力?？萍挤矫妫覀儗⒅?shí)施蒙醫(yī)藥、褐煤綜合利用、玉米生物等重大科技合作攻關(guān)工程，建設(shè)十個(gè)特色科技產(chǎn)業(yè)化基地，建設(shè)一批國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)、自治區(qū)級(jí)企業(yè)研發(fā)中心，畜牧研究院、院士工作站等重大工程建設(shè)，切實(shí)提升科技帶動(dòng)能力和創(chuàng)新水平。改革方面，主要是落實(shí)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的改革舉措，加大鼓勵(lì)、支持、引導(dǎo)和服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，充分激活民間資本和各類發(fā)展要素，大力培育市場(chǎng)主體，鼓勵(lì)更多的民間資本投入到產(chǎn)業(yè)發(fā)展中來(lái)，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，激發(fā)全社會(huì)創(chuàng)業(yè)發(fā)展的活力。對(duì)外開(kāi)放方面，我們將進(jìn)一步創(chuàng)新開(kāi)放模式，全面融入東北經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展，加強(qiáng)面向全國(guó)和周邊國(guó)家的交流合作，推動(dòng)引資、引技、引智的有機(jī)結(jié)合，加快人流、物流、信息流和資金流的深度融入互動(dòng)，提高對(duì)外開(kāi)放的綜合優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大開(kāi)發(fā)、大招商吸引資本和市場(chǎng)高端要素。

3.積極轉(zhuǎn)變職能，打造良好環(huán)境。進(jìn)一步精簡(jiǎn)和下放審批權(quán)限，給予旗縣更大的自主發(fā)展空間，為旗縣發(fā)展減負(fù)、放權(quán)、松綁、助力，建設(shè)好各級(jí)政務(wù)服務(wù)中心。切實(shí)加大政策扶持力度，在產(chǎn)業(yè)、財(cái)稅、金融、用地等方面更多的向旗縣傾斜。比如，通遼市正在推進(jìn)農(nóng)村牧區(qū)金融創(chuàng)新試點(diǎn)縣建設(shè)，探索有效解決當(dāng)前農(nóng)村牧區(qū)融資難的辦法，加大信貸資金支持力度，推動(dòng)農(nóng)牧業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（六）推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

把提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量和水平擺在更加重要的位置，走以人為本、城鄉(xiāng)互動(dòng)、產(chǎn)城融合、集約高效、綠色低碳的新型城鎮(zhèn)化道路，加快構(gòu)建具有區(qū)域特色的新型城鎮(zhèn)體系。2014年，在主城區(qū)組織開(kāi)展“苦干400天，共建美好家園”行動(dòng)，計(jì)劃實(shí)施7類86項(xiàng)工程建設(shè)，包括10項(xiàng)重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程、26項(xiàng)生態(tài)、園林綠化工程、10大公建工程、建設(shè)10個(gè)特色博物館、建設(shè)10個(gè)城郊采摘園、建設(shè)10個(gè)休閑旅游鄉(xiāng)村、開(kāi)展10大環(huán)境整治戰(zhàn)役等，加快區(qū)域性中心城市建設(shè)步伐，努力創(chuàng)建國(guó)家衛(wèi)生城市、國(guó)家文明城市。

（七）推進(jìn)民生持續(xù)改善，加快建設(shè)幸福通遼