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篇1

［關(guān)鍵詞］室內(nèi)設(shè)計(jì) 竹質(zhì)材料 運(yùn)用 發(fā)展?jié)摿?/p>

我國是竹類資源最豐富的國家，素有“竹子王國”之稱，無論從竹林面積、竹林種類和蓄積量均居世界前列。隨著人們越來越強(qiáng)調(diào)室內(nèi)環(huán)境的環(huán)保和身體健康，更多的天然環(huán)保材料需求量增大，并且竹子生長期又比樹木快3倍，是天然的可再生低碳環(huán)保材料，所以竹產(chǎn)業(yè)基本上是屬于本世紀(jì)的朝陽產(chǎn)業(yè)了。研究竹質(zhì)材料，將其運(yùn)用到室內(nèi)設(shè)計(jì)中，更是可以緩解木材短缺，提高環(huán)保的一條可行之路。

一、竹材

1、竹的構(gòu)造及物理力學(xué)性

竹子是禾本科多年生木質(zhì)化植物，竹筍在土前竹筍的節(jié)數(shù)已定，出土后不再增加新節(jié)。竹子常用的部分是竹竿，竹竿外觀為圓柱形，中空有節(jié)，兩節(jié)間的部分稱為節(jié)間。節(jié)間的距離在同一竹桿上也不一樣。通常在竹桿中部比較長，靠近地面的基部或近梢端比較短。竹類的生長很快，但竹子的生命周期不長，等到竹子老的時(shí)候就會(huì)開花，然后枯死。竹子和一般樹木有很大的差異，竹生長比木材快得多，僅三年、五年時(shí)間就可加工應(yīng)用。竹桿有很高的力學(xué)強(qiáng)度，比如抗拉、抗壓、抗彎能力比木材要好，并且富有韌性、彈性、不易斷折。竹材的缺點(diǎn)是缺乏剛性，另外竹材為有機(jī)物質(zhì)，會(huì)遭到蟲蛀、腐朽、吸水、開裂、易燃和彎曲等，以致在實(shí)際應(yīng)用中常會(huì)受到一些限制。

2、竹子種類與特點(diǎn)

竹子主要分布在中國及東南亞地區(qū)，竹子可以分為散生竹、叢生竹、混生竹三大類型。

叢生型是指新竹子從老竹子的稈根莖側(cè)芽長出來的，看起來聚在一起，一叢一叢的。民間稱“竹兜生筍子”。如慈竹、麻竹、單竹、硬頭簧、麻竹、長枝竹、綠竹、刺竹、蓬萊竹等等。

散生型就是由竹鞭上的芽繁殖新竹，新的竹子會(huì)長在老竹子的附近，看起來一枝一枝獨(dú)立生長。如水竹、斑竹、紫竹、墨竹、毛竹、孟宗竹、人面竹、唐竹、四方竹、桂竹、日本紅竹等等。

混生型就是既由母竹基部的芽繁殖，又能以竹鞭根上的芽繁殖。如苦竹、箭竹、棕竹、方竹等等。

竹類大都喜溫暖濕潤的氣候，竹子對水分的要求，高于對氣溫和土壤的要求，既要有充足的水分，又要排水良好。散生竹類的適應(yīng)性強(qiáng)于叢生竹類，對干旱和寒冷等不良?xì)夂驐l件，有較強(qiáng)的適應(yīng)能力，對土壤的要求也低于叢生竹和混生竹。叢生、混生竹類地下莖入土較淺，經(jīng)不起寒冷和干旱，故北方一般生長受到限制，他們對土壤的要求也高于散生竹。

3、竹文化與用途

竹與我國有很深的淵源，也與文字文學(xué)、音樂繪畫、建筑制造等方面聯(lián)系緊密。早在陶器、甲骨上就已經(jīng)出現(xiàn)了竹的文字符號(hào)，一些文人墨客的佳作中皆有詠竹的詩文，出土文物中的簸箕、竹籮、竹籃等，也能證明竹早已用于日常生活和生產(chǎn)了。另外食用竹筍、使用竹筷、農(nóng)田水利建設(shè)、交通軍事、造紙等等在人的日常生活中比比皆是，這正是說明我國有著很深的竹文化歷史，竹的使用已和我們的衣食住行息息相關(guān)了。由于竹具有堅(jiān)韌、抗拉、抗壓和抗腐等特性，是非常理想的建筑材料。竹編、竹雕、竹建材、竹家具、竹日用品等產(chǎn)業(yè)，也成為一大藝術(shù)特色產(chǎn)業(yè)，在南方產(chǎn)竹的地方，許多少數(shù)民族的住房皆用竹制。一些家具如桌、椅、床、凳、箱、籠、筐等也多為竹制，竹子材質(zhì)優(yōu)雅，制品結(jié)實(shí)耐用，還有濃厚的鄉(xiāng)土意味及民族氣息。對于室內(nèi)外環(huán)境的營造也有著獨(dú)特的風(fēng)格和特色，正如東坡先生說：寧可食無肉，不可居無竹。無肉令人瘦，無竹令人俗。

二、室內(nèi)設(shè)計(jì)中運(yùn)用的“竹材料”

自然和諧、綠色環(huán)保一直是近些年室內(nèi)設(shè)計(jì)領(lǐng)域所提倡的發(fā)展方向。由于我國木材的匱乏，已經(jīng)不能滿足家具制造、裝飾裝修等所用木材的大量需求，所以必定會(huì)有另一種材料來補(bǔ)缺口。現(xiàn)達(dá)的技術(shù)，已經(jīng)將竹材應(yīng)用到了衣食住行的各個(gè)領(lǐng)域中，無論從裝修還是裝飾，竹材都正以快速的步伐邁進(jìn)室內(nèi)設(shè)計(jì)的材料家族中。

2.1竹地板

裝飾面板是室內(nèi)裝修中必不可少的，為了得到一定的裝飾風(fēng)格和效果，有時(shí)候會(huì)選擇竹青面板、碳化面板等材料。這些竹面板也常用來制作家具、工藝品、門、地板等。

竹地板是一種新型建筑裝飾材料，其優(yōu)點(diǎn)是竹地板有竹子的天然紋理，從總體上看竹地板的色差比木地板小。竹地板因?yàn)槭侵参锎掷w維結(jié)構(gòu)，它的自然硬度比木材高出一倍多，而且不易變形，堅(jiān)固耐用的同時(shí)仍然可以給人回歸自然的感覺。竹地板采用用毛竹制成，有助于減少木材的使用量，成為可持續(xù)生產(chǎn)的資源。其次竹地板還有保健、消除疲勞等功能，也可以用來做地暖地板，冬暖夏涼，備受外國人喜愛。竹地板以其天然賦予的優(yōu)勢及其自身的優(yōu)良性能給建材市場帶來一股綠色清新之風(fēng)。

2.2竹家具

竹材相對于木材來講具有自身的優(yōu)勢，例如比木材更容易吸濕吸熱、質(zhì)感光滑、韌性較強(qiáng)、結(jié)實(shí)耐用。隨著制作工藝技術(shù)的提高，竹質(zhì)家具品種也逐漸增多。如竹制涼席，竹制屏風(fēng)，沙發(fā)、茶幾、椅凳、床鋪、衣柜等等室內(nèi)中的家具都可以做成竹家具，并且家具的線條富于變化，風(fēng)格與造型多有創(chuàng)意。特別是一些帶有濃重地方特色的餐廳和賓館，他們會(huì)全力打造一個(gè)竹質(zhì)家具的環(huán)境，給這個(gè)空間帶來無限生機(jī)和自然氣息。竹家具在今后的發(fā)展中將會(huì)漸漸取代資源匱乏的木材而成為家具行業(yè)的領(lǐng)頭軍。還有一些家具是利用木材和竹材的特性共同設(shè)計(jì)成具有特色的家具，在視覺上竹篾編織的部分就像工藝品一樣精細(xì)，配合木質(zhì)的粗獷特點(diǎn)，給人清新溫柔優(yōu)雅之感。

2.3竹藝的陳設(shè)品

室內(nèi)陳設(shè)中有很多竹器，如竹雕、筆筒、竹編織器物等工藝品?，F(xiàn)今竹藝軟裝類我們用的最多的就是竹涼席和竹百葉窗簾，款式品種很多，編制工藝精美。一些竹題材的掛畫、詠竹的詩文，體現(xiàn)了竹有很深的內(nèi)涵與人們的審美意識(shí)。在我國還有“梅蘭竹菊”四君子和“梅松竹”歲寒三友之美稱。

三、竹材料在室內(nèi)設(shè)計(jì)中的發(fā)展?jié)摿?/p>

3.1向低碳環(huán)保與養(yǎng)生保健處發(fā)展

高溫?zé)o氧干餾而成的竹炭可以吸收甲醇等有害化學(xué)物質(zhì)、自動(dòng)調(diào)濕、分解異味和消臭作用。利用遠(yuǎn)紅外線的作用，竹炭能產(chǎn)生最適合人體吸收的遠(yuǎn)紅外線波長，能使物體產(chǎn)生微熱，促進(jìn)人體衰老細(xì)胞的活化，加快血液循環(huán)，改善人體內(nèi)環(huán)境。竹炭中產(chǎn)生的負(fù)離子具有穿透作用，能松弛神經(jīng)、消除疲勞。在室內(nèi)，從竹炭中產(chǎn)生的負(fù)離子與空氣中的顆粒物相撞，達(dá)到凈化空氣的目的。竹纖維可以制作衣服、面料等生活中的用品，不僅可以殺菌消毒，還對人身體健康非常有益。我們可以利用這一特點(diǎn)將竹的優(yōu)勢體現(xiàn)出來，運(yùn)用到室內(nèi)設(shè)計(jì)軟裝里去，這樣一個(gè)環(huán)保健康的空間會(huì)給人帶來健康與美好。

3.2 向多樣化的生產(chǎn)創(chuàng)新與開發(fā)方向發(fā)展

如何能將竹材料運(yùn)用到家具制作、裝飾裝修中，并且不用擔(dān)心腐爛、蟲蛀，開裂、吸濕……甚至可以將竹材料應(yīng)用到更廣泛的一面，這就需要客觀分析竹材的材料、結(jié)構(gòu)、工藝等特征，需要設(shè)計(jì)師加強(qiáng)對竹子的研究和探索。例如慈竹是竹編工藝品的上乘材料，因其竹質(zhì)細(xì)膩，纖維韌性特強(qiáng)，能啟成薄如蟬翼、細(xì)如發(fā)絲的竹篾絲，可以編織成絲綢般的竹編工藝品；又如硬頭簧、斑竹、刺楠竹是用于承重、建筑材料的上等竹材；羅漢竹、方竹可用于工藝品加工材料。當(dāng)我們對這些竹子的性能有了充分的了解后才能提高創(chuàng)造創(chuàng)新能力。

3.3 向地域特色方向深入發(fā)展

竹材是一種最具東方特色的裝飾材料，一提起竹子制品或是竹家具，一定會(huì)讓人想到南方。所以竹子就是南方的一個(gè)特色，大力弘揚(yáng)竹文化，促進(jìn)人與自然和諧相處，改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的生活觀念和生活方式。

結(jié) 語

選擇環(huán)保材料一直是設(shè)計(jì)師及材料研究者關(guān)注的重點(diǎn)，在室內(nèi)設(shè)計(jì)中深入研究竹質(zhì)材料的運(yùn)用必定會(huì)有很深的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

參考文獻(xiàn)：

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篇2

關(guān)鍵詞：公允價(jià)值 金融資產(chǎn) 資產(chǎn)減值 企業(yè)合并

2006年我國頒布的新企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對公允價(jià)值的解釋為“在公允價(jià)值計(jì)量下，資產(chǎn)和負(fù)債按照在公平交易中，熟悉情況的交易雙方自愿進(jìn)行資產(chǎn)交換或者債務(wù)清償?shù)慕痤~計(jì)量”，新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則在多個(gè)具體準(zhǔn)則中運(yùn)用了公允價(jià)值。我們統(tǒng)計(jì)了滬深主板上市的注冊地在內(nèi)蒙古的18家公司（原為20家上市公司，其中600240華業(yè)地產(chǎn)和600159大龍地產(chǎn)注冊地已變更為北京，因此剔除于統(tǒng)計(jì)數(shù)字之外）的財(cái)務(wù)報(bào)表發(fā)現(xiàn)，企業(yè)采用公允價(jià)值計(jì)量且對企業(yè)財(cái)務(wù)影響比較大的事項(xiàng)主要有：可供出售金融資產(chǎn)、資產(chǎn)減值準(zhǔn)備及非同一控制下的企業(yè)合并等幾項(xiàng)。

一、金融資產(chǎn)

從表1可以看出，這兩家公司對外投資的數(shù)額都非常大，因而其投資收益對利潤的影響也很大。西水股份2008-2011年的4年中可供出售金融資產(chǎn)取得的投資收益占營業(yè)利潤的比分別為39.6%、91.8%、768.9%和409.11%。尤其需要關(guān)注2010年的情況（見表2），從母公司的利潤表來看，扣除投資收益（11740.05萬元）后其營業(yè)利潤從 996.89萬元變?yōu)樘潛p10743.16萬元，其中，可供出售金融資產(chǎn)取得的投資收益為7665.43萬元，遠(yuǎn)大于營業(yè)利潤6668.54萬元（7665.43-996.89），說明該公司銷售產(chǎn)品為嚴(yán)重虧損，利潤的取得完全依賴于投資收益的增加。

華資實(shí)業(yè)2008-2011年的營業(yè)利潤分別是-12198.17萬元、7399.69萬元、-9094.73萬元和456.01萬元，可供出售金融資產(chǎn)取得的投資收益對企業(yè)影響最大的年份是2009年和2011年。該公司2008年和2010年均為營業(yè)虧損，但2009年和2011年由于投資收益的存在，尤其是可供出售金融資產(chǎn)取得的投資收益增加，使得這兩年的營業(yè)利潤由虧損轉(zhuǎn)為盈利，而由于此項(xiàng)操作該公司也就避免了連續(xù)虧損的境地。

二、資產(chǎn)減值準(zhǔn)備

2011年度需要特別關(guān)注的是華資實(shí)業(yè)和西水股份計(jì)提減值準(zhǔn)備的情況，兩家公司計(jì)提及轉(zhuǎn)銷的壞賬準(zhǔn)備、存貨跌價(jià)準(zhǔn)備和固定資產(chǎn)減值準(zhǔn)備占利潤的比重都非常大，值得進(jìn)一步分析。

華資實(shí)業(yè)其他應(yīng)收款計(jì)提的壞賬準(zhǔn)備占總的壞賬準(zhǔn)備的比重為79.2%，此項(xiàng)并非由于銷售產(chǎn)品產(chǎn)生的應(yīng)收款，更應(yīng)格外引起管理當(dāng)局的重視；固定資產(chǎn)減值準(zhǔn)備的計(jì)提數(shù)和轉(zhuǎn)銷數(shù)都非常大，究其原因可能與該公司極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有一定關(guān)系，但固定資產(chǎn)減值準(zhǔn)備的大量提取也可能是想一次性提足損失，以后可以輕裝上陣，以減少利潤指標(biāo)的壓力。

西水股份按照應(yīng)收賬款數(shù)額計(jì)提的壞賬準(zhǔn)備提取率高達(dá)72.55%，說明該公司為了增加利潤盲目賒銷，造成大量的應(yīng)收賬款。本期處置存貨轉(zhuǎn)銷的存貨跌價(jià)準(zhǔn)備占利潤總額的比例為497.42%（注：為原材料計(jì)提的跌價(jià)準(zhǔn)備轉(zhuǎn)銷），說明企業(yè)之前盲目大批購進(jìn)原材料，既造成了原材料的積壓又占用了流動(dòng)資金，在管理上存在著一定的漏洞。

新準(zhǔn)則明確規(guī)定，資產(chǎn)存在減值跡象的應(yīng)當(dāng)估計(jì)其可收回金額?？墒栈亟痤~的確定是根據(jù)資產(chǎn)的公允價(jià)值減去處置費(fèi)用后的凈額與資產(chǎn)預(yù)計(jì)未來現(xiàn)金流量的現(xiàn)值兩者之中較高者確定。這一規(guī)定對企業(yè)來說就有了一定的操作空間：首先，公允價(jià)值的確定本身就具有一定的不確定性；其次，未來現(xiàn)金流量現(xiàn)值的計(jì)算中的預(yù)計(jì)資產(chǎn)未來現(xiàn)金流量、使用期限、折現(xiàn)率這三要素的確定都有一定的難度。由此使得企業(yè)在計(jì)提和轉(zhuǎn)回、轉(zhuǎn)銷資產(chǎn)減值損失時(shí)增大隨意性。企業(yè)可以通過計(jì)提、轉(zhuǎn)回、轉(zhuǎn)銷壞賬準(zhǔn)備和存貨跌價(jià)準(zhǔn)備，或者利用非流動(dòng)資產(chǎn)處置時(shí)可以沖銷減值的規(guī)定達(dá)到調(diào)節(jié)利潤的目的，以此進(jìn)行盈余管理。

三、非同一控制下的企業(yè)合并

《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則第20號(hào)——企業(yè)合并》規(guī)定：非同一控制下的企業(yè)合并“購買方在購買日對作為企業(yè)合并對價(jià)付出的資產(chǎn)、發(fā)生或承擔(dān)的負(fù)債應(yīng)當(dāng)按照公允價(jià)值計(jì)量，公允價(jià)值與其賬面價(jià)值的差額，計(jì)入當(dāng)期損益”。

近幾年，內(nèi)蒙古上市公司進(jìn)行資產(chǎn)重組的情況比較多，最為典型的是原富龍熱電（000426）2010年經(jīng)過重大資產(chǎn)重組后更名為興業(yè)礦業(yè)，屬于非同一控制下的企業(yè)合并。

從該上市公司近4年的合并利潤表（表4）可以看出，營業(yè)收支相抵減后的凈額均為負(fù)數(shù)，表明營業(yè)成本均遠(yuǎn)大于營業(yè)收入，而從利潤總額的表現(xiàn)來看，2009年和2011年均為正數(shù)，取得盈利。但分析其取得盈利的途徑我們發(fā)現(xiàn)：2009年由營業(yè)虧損轉(zhuǎn)為盈利是因?yàn)槠渫顿Y收益大幅度增加達(dá)到18487.34萬元，投資收益占利潤比高達(dá)233.95%，其中：處置長期股權(quán)投資收益17907.76萬元，2011年?duì)I業(yè)利潤仍為虧損7288.39萬元，但利潤總額卻是盈利18839.63萬元，究其原因是2011年公司實(shí)施了重大資產(chǎn)重組，此項(xiàng)非同一控制下的企業(yè)合并產(chǎn)生收益（營業(yè)外收入）19587.55萬元，此一項(xiàng)收益就占到利潤總額的比高達(dá)103.97%，本年度總的營業(yè)外收入占利潤總額的比達(dá)到164.58%。

分析該公司對外公告的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，可以很容易的得出一個(gè)結(jié)論：該公司的經(jīng)營一直處于虧損狀態(tài)，但利潤表中的利潤總額卻是有盈有虧，虧損轉(zhuǎn)為盈利的途徑是非主營業(yè)務(wù)取得收益大幅增加所致，而且第一年虧損，第二年必然是盈利，避免了連續(xù)虧損，這也表明該公司有人為操縱利潤的可能。從興業(yè)礦業(yè)對外公告的財(cái)務(wù)報(bào)告中可以看出，該公司利用長期股權(quán)投資和資產(chǎn)重組進(jìn)行盈余管理的意圖很明顯，營業(yè)凈收入（營業(yè)利潤扣除投資收益）長期處于虧損狀態(tài)。2011年的重大資產(chǎn)重組給了投資人一定的希望和信心，該公司能否通過重組走上盈利的軌道，我們拭目以待。

從內(nèi)蒙古上市公司運(yùn)用公允價(jià)值情況分析可以看出：新準(zhǔn)則中對投資性房地產(chǎn)公允價(jià)值的使用有比較嚴(yán)格的規(guī)定和限制，因此所有的內(nèi)蒙古上市公司均采用成本模式進(jìn)行計(jì)量；交易性金融資產(chǎn)強(qiáng)調(diào)要近期內(nèi)出售，此項(xiàng)規(guī)定對上市公司進(jìn)行盈余管理進(jìn)行了限制；雖然上市公司可以通過債務(wù)重組和非貨幣性資產(chǎn)交易取得利得，但從我們分析的結(jié)果來看，很少有公司進(jìn)行此項(xiàng)盈余管理，一方面是，此種交易必然涉及另一家公司，一家公司取得收益的同時(shí)，必然給另一家公司帶來損失，另一方面，該種交易只能是一次性的，且準(zhǔn)則中也有比較詳細(xì)的規(guī)定，使企業(yè)不便進(jìn)行利潤的調(diào)整。上市公司更多的是利用可供出售金融資產(chǎn)、資產(chǎn)減值準(zhǔn)備計(jì)提與轉(zhuǎn)銷、非同一控制下的企業(yè)合并等中的公允價(jià)值計(jì)量進(jìn)行盈余管理，達(dá)到調(diào)整企業(yè)利潤的目的。因此，監(jiān)管部門應(yīng)加大對上市公司運(yùn)用公允價(jià)值計(jì)量的監(jiān)督，政府部門也應(yīng)出臺(tái)更加詳盡的操作指南，規(guī)范上市公司的任意行為。

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篇3

《個(gè)人理財(cái)》課程是高職投資理財(cái)專業(yè)的專業(yè)核心課，目的是樹立投資理財(cái)專業(yè)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，提高學(xué)生的綜合理財(cái)能力，這既包括自我理財(cái)能力以及以后工作中為客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)的能力，所以這是一門集理論學(xué)習(xí)和實(shí)踐運(yùn)用為一體的課程。為了更好的達(dá)到上述目的，提高教學(xué)質(zhì)量，我們需要對課程的教學(xué)方法進(jìn)行研究，綜合運(yùn)用多種教學(xué)方法，并更有效率的進(jìn)行教學(xué)。

二、《個(gè)人理財(cái)》課程的主要教學(xué)方法和不足

《個(gè)人理財(cái)》課程的教學(xué)方法除了傳統(tǒng)的理論講授教學(xué)方法之外，更多的應(yīng)該是運(yùn)用一些比較新穎有趣的教學(xué)方法讓學(xué)生能積極的參與到課程中來，以下對我們采用的一些方法進(jìn)行探討分析：

（一）講授法講授法是教師通過簡明、生動(dòng)的口頭語言向?qū)W生傳授知識(shí)、發(fā)展學(xué)生智力的方法。講授法的優(yōu)點(diǎn)是教師容易控制教學(xué)進(jìn)程，能夠使學(xué)生在較短時(shí)間內(nèi)獲得大量系統(tǒng)的科學(xué)知識(shí)。初學(xué)一門課程，一些基礎(chǔ)性的理論知識(shí)還是有必要采用傳統(tǒng)的講授法。在個(gè)人理財(cái)中一些基礎(chǔ)的理論知識(shí)比如生命周期理論、貨幣時(shí)間價(jià)值理論等還是需要采用傳統(tǒng)的講授教學(xué)法，另外每一個(gè)具體的理財(cái)項(xiàng)目時(shí)，為了讓學(xué)生對這些理財(cái)項(xiàng)目有初步的認(rèn)識(shí)必要的理論講授也是必不可少的。不足之處：講授法如果運(yùn)用不好，學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性、積極性不易發(fā)揮，就會(huì)出現(xiàn)教師滿堂灌、學(xué)生被動(dòng)聽的局面。

（二）案例教學(xué)法在個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)過程中，很重要的一個(gè)目的是讓學(xué)生樹立自我理財(cái)能力以及給客戶提高針對性的理財(cái)建議的能力，可是學(xué)生畢竟還在單純的校園環(huán)境中，對社會(huì)對金融市場還不夠了解，要適當(dāng)?shù)囊靡恍┡c實(shí)際生活緊密聯(lián)系的案例讓學(xué)生進(jìn)行理財(cái)分析、設(shè)計(jì)理財(cái)方案，這樣才能讓學(xué)生更好的提高分析、解決問題的能力。例如在保險(xiǎn)理財(cái)這一部分中，要讓學(xué)生學(xué)會(huì)分析風(fēng)險(xiǎn)，選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，以及如何運(yùn)用保險(xiǎn)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理就可以采用案例教學(xué)法，首先給出一個(gè)家庭的基本情況（包括家庭成員情況、家庭財(cái)產(chǎn)情況、客戶的需求等），然后請學(xué)生針對這個(gè)案例分析該家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的后果后選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，如果需要保險(xiǎn)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的，應(yīng)該如何去設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案（保險(xiǎn)的種類、保險(xiǎn)金額、保費(fèi)控制等），通過這一個(gè)案例教學(xué)法就可以讓學(xué)生掌握保險(xiǎn)理財(cái)?shù)倪^程、方法、應(yīng)該注意的事項(xiàng)等重要的知識(shí)及其運(yùn)用。不足之處：案例教學(xué)法想要成功吸引學(xué)生在學(xué)習(xí)熱情，就必須要有一個(gè)好的案例，案例的選擇應(yīng)該能貼合時(shí)代、生活、現(xiàn)實(shí)，這樣讓學(xué)生不會(huì)覺得望而生畏，能有親切感，能將自己代入到案例中，更好的進(jìn)行的案例的分析與解決，但是適合的案例的選擇相對較難，或者對于老師備課要求很高。另外案例教學(xué)法中，學(xué)生的討論是非常重要的環(huán)節(jié)，但是學(xué)生由于知識(shí)儲(chǔ)備等方面的原因，學(xué)生的討論較可能偏離方向或者主題不明確，這樣就很難達(dá)到老師預(yù)設(shè)的目標(biāo)。

（三）情景教學(xué)法情境教學(xué)法是指在教學(xué)過程中，教師有目的地引入或創(chuàng)設(shè)具有一定情緒色彩的、以形象為主體的生動(dòng)具體的場景，以引起學(xué)生一定的態(tài)度體驗(yàn)，從而幫助學(xué)生理解教材，并使學(xué)生的心理機(jī)能能得到發(fā)展的教學(xué)方法。情景教學(xué)法在《個(gè)人理財(cái)》課程教學(xué)中可以讓學(xué)生更好的參與到教學(xué)中，讓學(xué)生能感同身受的進(jìn)行一些理財(cái)?shù)乃伎?、設(shè)計(jì)，從而能幫他們樹立科學(xué)的理財(cái)觀念，比如在房地產(chǎn)理財(cái)章節(jié)中的租房與購房的比較選擇中，就可以創(chuàng)設(shè)學(xué)生畢業(yè)后工作有了一定積蓄后，在當(dāng)時(shí)的房地產(chǎn)行情及租房行情下應(yīng)該選擇繼續(xù)租房還是選擇購房，讓學(xué)生根據(jù)創(chuàng)設(shè)的情景進(jìn)行分析并讓學(xué)生回答他們的選擇及選擇的原因，教師在進(jìn)行點(diǎn)評，這樣學(xué)生就能更好的掌握這部分的知識(shí)點(diǎn)。不足之處：教師創(chuàng)設(shè)的情景要使學(xué)生能有代入感，如果創(chuàng)設(shè)的情景離學(xué)生的生活太遙遠(yuǎn)，學(xué)生就很難在教師創(chuàng)設(shè)的情景中去進(jìn)行知識(shí)的運(yùn)用。

三、《個(gè)人理財(cái)》課程的教學(xué)方法的改進(jìn)措施

（一）講授法中老師要注意運(yùn)用簡潔精煉的語言，適當(dāng)配合生活中、工作中、行業(yè)中實(shí)際的小案例進(jìn)行講解理論，提高學(xué)生的興趣。

（二）案例教學(xué)法中教師在備課時(shí)候要花更多的精力去挑選合適的案例，除此之外學(xué)生小組討論中注意教師的引導(dǎo)作用，老師要注意留意甚至參與小組的討論，及時(shí)的給學(xué)生一下引導(dǎo)與建議以及鼓勵(lì)，才能使案例教學(xué)法成功的實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，最后教師要進(jìn)行完善的專業(yè)的總結(jié)，對今天學(xué)生們的表現(xiàn)進(jìn)行點(diǎn)評，從更完善更專業(yè)的角度提醒學(xué)生欠缺的方面，促使學(xué)生的提高，當(dāng)然也要注意肯定和鼓勵(lì)學(xué)生的表現(xiàn)，提高學(xué)生的興趣及自信心，為下一次的案例分析奠定基礎(chǔ)。

（三）情景教學(xué)法中，教師創(chuàng)設(shè)情景最好的根據(jù)學(xué)生或者學(xué)生的家庭進(jìn)行創(chuàng)設(shè)情景，給學(xué)生布置一些與自己息息相關(guān)的一些任務(wù)，讓學(xué)生去思考去完成理財(cái)?shù)脑O(shè)計(jì)。

四、結(jié)論

篇4

1 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

1.1 校內(nèi)投資理財(cái)氛圍濃厚

對獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的投資理財(cái)行為進(jìn)行深入分析，發(fā)現(xiàn)校內(nèi)53%的大學(xué)生都參與過校內(nèi)舉辦的各種理財(cái)講座，40%的學(xué)生參與各類學(xué)院舉辦的理財(cái)比賽。為了增加大學(xué)生的投資理財(cái)知識(shí)，獨(dú)立學(xué)院通常會(huì)定期開展各類金融投資活動(dòng)，如點(diǎn)鈔大賽、模擬商品交易會(huì)等。80%的獨(dú)立學(xué)院近年來有意開設(shè)了相關(guān)選修課程，為更多非金融專業(yè)的學(xué)生普及投資理財(cái)教育。如《理財(cái)規(guī)劃》《股票投資》等。

1.2 投資理財(cái)知識(shí)傳播迅速

大學(xué)生作為一個(gè)獨(dú)立自由的特殊群體，他們的學(xué)習(xí)、工作生活與各種信息息息相關(guān)。如今，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展給大學(xué)生的學(xué)習(xí)帶來莫大的便利，同時(shí)也為大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)提供了一個(gè)便利的平臺(tái)。獨(dú)立學(xué)院60%的大學(xué)生都是通過網(wǎng)絡(luò)來了解理財(cái)產(chǎn)品的。同時(shí)，也有40%的學(xué)生是通過他人介紹來了解理財(cái)產(chǎn)品的，這表明投資理財(cái)知識(shí)在人們生活中傳播迅速，投資理財(cái)活動(dòng)開始普及到人們的日常生活。

1.3 參與投資理財(cái)積極性較高

與其他高等教育學(xué)院相比，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對投資理財(cái)話題表現(xiàn)出更加濃厚的興趣。教育離不開經(jīng)濟(jì)，受經(jīng)濟(jì)條件影響，獨(dú)立學(xué)院50%以上的大學(xué)生是支持大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)模?0%的大學(xué)生具有半年以下的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。近年來，個(gè)人投資熱潮涌入校園，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生積極參與學(xué)校舉辦的各種理財(cái)講座，商品模擬交易會(huì)、點(diǎn)鈔大賽等活動(dòng)。無論是課堂上還是課堂外，大學(xué)生對投資理財(cái)?shù)姆e極性較高。

2 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)過程中所遇到的問題

2.1 投資理財(cái)專業(yè)知識(shí)的缺乏

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，63%的大學(xué)生在投資過程中對市場行情了解相當(dāng)缺乏。大學(xué)生除了在校內(nèi)參與的理財(cái)活動(dòng)外，他們的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)屈指可數(shù)。選修課程的學(xué)習(xí)十分有限，導(dǎo)致大學(xué)生投資理財(cái)專業(yè)知識(shí)匱乏。以廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院為例，70%的大學(xué)生通過他人介紹選擇理財(cái)產(chǎn)品。大多數(shù)大學(xué)生只是對投資市場上的投資理財(cái)產(chǎn)品有個(gè)模糊的了解，但卻沒有對投資市場內(nèi)部進(jìn)行深入分析，也沒有接受過系統(tǒng)專業(yè)的投資理財(cái)培訓(xùn)。

2.2 投資理財(cái)資金的來源

獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每月的經(jīng)濟(jì)資金基本穩(wěn)定，他們的投資理財(cái)資金主要來源于父母、兼職、獎(jiǎng)助學(xué)金等。首先是來源于父母。從回收的問卷來看，這一比例達(dá)到80%，也是最高的。其次是兼職。大學(xué)生通過兼職賺取投資資金的比例為50%，這說明有一半的大學(xué)生都是通過自己的努力去爭取額外的投資資金的。另外，25%的大學(xué)生利用獎(jiǎng)助學(xué)金進(jìn)行投資理財(cái)?？梢钥闯龃髮W(xué)生的投資理財(cái)資金還是以父母供給為主，他們的資金來源渠道較窄，并且投資資金金額不高。

2.3 投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇

獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)方式主要有四類。第一，余額寶。經(jīng)調(diào)查，67%的大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品是余額寶。第二，股票。大學(xué)生選擇這種產(chǎn)品的比例僅有10%。這是因?yàn)楣善憋L(fēng)險(xiǎn)性較高，一般對股票不太了解的人不會(huì)進(jìn)行投資。股票投資的一般都是經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生，這是因?yàn)榻?jīng)管類專業(yè)的學(xué)生有接受過相關(guān)的股票課程學(xué)習(xí)教育，他們對股票進(jìn)行投資理財(cái)是對自己專業(yè)知識(shí)的一種鍛煉。第三，儲(chǔ)蓄方式。5%的大學(xué)生選擇以儲(chǔ)蓄方式進(jìn)行個(gè)人理財(cái)。這是人們?nèi)粘Ｉ钪凶畋憬?、使用最廣泛的一種方式。第四，債券、P2P（網(wǎng)貸）、基金等其他理財(cái)方式。大學(xué)生投資主要集中在余額寶和儲(chǔ)蓄這兩方面，其次是股票。對于其他一些投資理財(cái)產(chǎn)品來說，大學(xué)生是非常陌生的。

2.4 投資風(fēng)險(xiǎn)的防范

高收益的投資必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)代大學(xué)生面對個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。以廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院為例，70%的大學(xué)生每月的投資理財(cái)金額是200元以下，僅有7%的大學(xué)生是800元以上。其次，45%的大學(xué)生在投資理財(cái)過程中覺得投資風(fēng)險(xiǎn)難以防范。這說明大學(xué)生對投資市場沒有把握，他們大多數(shù)人都采取保守的方式進(jìn)行個(gè)人投資，并且多數(shù)為低額投資。對于理財(cái)產(chǎn)品的損失占成本的比重，55%的大學(xué)生的承受比重是在5%以下，由此可見，大部分的大學(xué)生都無法承受太大的投資風(fēng)險(xiǎn)。

2.5 投資理財(cái)?shù)臅r(shí)間限制

個(gè)人投資理財(cái)并不是一件短時(shí)間就能完成并獲得收益的事情，許多大學(xué)生都存在“坐享其成”的心理，這是一個(gè)不好的現(xiàn)象。廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院90%的大學(xué)生每日的個(gè)人投資理財(cái)時(shí)間控制在1小時(shí)以內(nèi)，這說明受各種因素影響，大學(xué)生真正能夠進(jìn)入投資理財(cái)?shù)幕顒?dòng)時(shí)間十分有限。他們更多時(shí)候只是偶爾關(guān)注一下投資的情況，并沒有認(rèn)真分析投資市場的發(fā)展規(guī)律和投資產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)、報(bào)酬。60%大學(xué)生投資目的是為了獲得收益，在利益的誘惑下，許多大學(xué)生盲目跟風(fēng)，在沒有了解投資情況的前提下就輕易相信他人的選擇。

3 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)問題的原因分析

3.1 受所學(xué)專業(yè)限制，對投資理財(cái)知識(shí)掌握不足

從獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在對投資理財(cái)?shù)闹R(shí)的掌握程度上看，經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生對投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)的掌握程度要明顯高于醫(yī)科類、藝術(shù)類專業(yè)的大學(xué)生。經(jīng)管類大學(xué)生由于本專業(yè)的課程設(shè)置里，已經(jīng)包含一個(gè)或一個(gè)以上的相關(guān)投資理財(cái)知識(shí)的課程，例如《證券投資學(xué)》《資產(chǎn)評估學(xué)》等，所以，對投資理財(cái)知識(shí)的掌握比較多。與此同時(shí)，受自身專業(yè)的影響，醫(yī)科類、藝術(shù)類專業(yè)的大學(xué)生對投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)的接觸較少，對投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)的理解及掌握比較差。因此，在投資理財(cái)中，并沒有占到有效的投資優(yōu)勢。

3.2 資金來源有偏重，缺乏開拓資金來源渠道

獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的投資資金的來源呈現(xiàn)多樣組合的特點(diǎn)。研究表明，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的投資資金的來源比較偏重于父母所給的生活費(fèi)、個(gè)人兼職收入。這是因?yàn)楠?dú)立學(xué)院大學(xué)生的主要任務(wù)是在校學(xué)習(xí)，沒有正式的職業(yè)工作，僅靠兼職賺取的外快也是數(shù)量有限。這也反映了獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在未正式踏入社會(huì)大門之前，依靠自己的創(chuàng)新知識(shí)、專業(yè)技能和社交能力去開拓資金來源的可能性較低。獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生既受限于校園空間范圍的束縛，又沒有其他正式渠道可以為獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生帶來更多的收入。

3.3 投資理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)較淺，品種選擇手足無措

獨(dú)立學(xué)院的大學(xué)生選擇儲(chǔ)蓄（如余額寶）、股票及基金投資的投資理財(cái)比例分別為70%、20%，這其中最重要的原因可以歸結(jié)為獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生普遍對投資理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)較淺，對理財(cái)品種的選擇手足無措。[1]這體現(xiàn)在：一是獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對儲(chǔ)蓄這種理財(cái)方式的認(rèn)知只停留在它具有安全、可靠、普遍等優(yōu)點(diǎn)，而較少考慮到選擇儲(chǔ)蓄的投資回報(bào)率低、資金占有時(shí)間長等缺點(diǎn)；二是獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對投資理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)有限，在實(shí)際的理財(cái)操作中，他們大多處于摸索階段。在對投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇上，他們是手足無措的；三是獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生選擇債券、期貨、外匯、網(wǎng)貸、信托等投資理財(cái)方式只有10%左右。主要的原因是對這些非傳統(tǒng)的、新興的投資理財(cái)方式的認(rèn)識(shí)非常淺薄，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)下，他們不敢貿(mào)然選擇這些投資理財(cái)方式。

3.4 受多種因素的影響，組合投資理財(cái)產(chǎn)品難度高

在投資理財(cái)中，進(jìn)行投資理財(cái)產(chǎn)品的有機(jī)組合，可以適當(dāng)?shù)囊?guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。這是投資理財(cái)中，被廣為借鑒的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。但獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在投資理財(cái)?shù)膶?shí)際操作中，并沒有進(jìn)行投資產(chǎn)品的有機(jī)結(jié)合。我們分析得出的結(jié)論如下：一是在產(chǎn)品選擇上，受限于對投資理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)的深度，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生在投資理財(cái)?shù)姆绞降倪x擇上，局限于傳統(tǒng)而低操作難度的儲(chǔ)蓄及余額寶；二是受投資期限的影響，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生偏重于選擇投資期限為一個(gè)月內(nèi)的占到31%，而選擇投資期限為1～2年，及2年以上的分別只有3.93%、4.42%。這足以說明，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生偏好資金回籠快的短期投資，而短期投資則減少了獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生相比之長線投資，所需要進(jìn)行投資產(chǎn)品有機(jī)組合的可能性；三是在投資資金上，大部分獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生用于投資理財(cái)?shù)馁Y金原本就有限而少額，這使得獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生從根本上就難以考慮把有限少額的資金“放在不同的籃子里”。

3.5 個(gè)人自身原因，投資理財(cái)時(shí)間安排分配不當(dāng)

獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每天用于投資理財(cái)?shù)臅r(shí)間為1個(gè)小時(shí)以內(nèi)的，占到了受訪者的90.42%，而用于投資理財(cái)時(shí)間為5～7小時(shí)的僅為1.23%，用于投資理財(cái)時(shí)間是7個(gè)小時(shí)以上的為0。這表明，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生每天傾注于投資理財(cái)?shù)臅r(shí)間，普遍較少。這使得獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生對投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)研究沒能夠更加深入，在投資理財(cái)上取得有效進(jìn)展變得非常緩慢。[1]

4 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)應(yīng)對的策略

4.1 普及投資理財(cái)知識(shí)，提高理財(cái)專業(yè)知識(shí)技能

學(xué)校應(yīng)該通過各種渠道，普及大學(xué)生的投資理財(cái)知識(shí)，提高獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)專業(yè)知識(shí)技能。比如：邀請對投資理財(cái)有經(jīng)驗(yàn)的教授開展普及相關(guān)知識(shí)的講座；開設(shè)大學(xué)生模擬投資理財(cái)大賽；邀請職業(yè)理財(cái)經(jīng)理人，為大學(xué)生的投資理財(cái)實(shí)戰(zhàn)做指導(dǎo)。獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生也應(yīng)該有意識(shí)地接受投資理財(cái)知識(shí)的熏陶，[2]加強(qiáng)自身對投資理財(cái)實(shí)踐操作技能的掌握，積極主動(dòng)有效提高自己的投資理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能。

4.2 合理使用現(xiàn)有資金，擴(kuò)充投資資金渠道來源

獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生首先應(yīng)該對自身的資金使用有一個(gè)合理的規(guī)劃，不隨意浪費(fèi)自己的有限資金，以投資者的心態(tài)，充分利用自己現(xiàn)有的每一份資金；其次，在擴(kuò)充投資資金渠道來源的問題上，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生，更應(yīng)該發(fā)揮“獨(dú)立自主”的精神。要樹立開拓精神，積極主動(dòng)地參與到社會(huì)實(shí)踐中來，逐漸做到把課本上學(xué)到的理論知識(shí)運(yùn)用到社會(huì)實(shí)踐中來，為自己創(chuàng)造更多的財(cái)富，為長遠(yuǎn)的投資理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

4.3 關(guān)注社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)，增強(qiáng)對理財(cái)市場的了解

為了實(shí)現(xiàn)更好的投資理財(cái)，我們需要做到密切關(guān)注社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)，進(jìn)一步加強(qiáng)對理財(cái)市場的了解。[3]做到：一是實(shí)時(shí)關(guān)注國內(nèi)外關(guān)于我國經(jīng)濟(jì)情況的新聞報(bào)道，如《中國證券報(bào)》《經(jīng)濟(jì)視點(diǎn)報(bào)》等，積極捕捉對我們投資理財(cái)有用的信息，并把這些信息資源有效運(yùn)用到我們自身的理財(cái)項(xiàng)目中來；二是多收看理財(cái)類相關(guān)電視節(jié)目，如《頭腦風(fēng)暴》《解碼財(cái)商》等，多多吸收借鑒理財(cái)能手們的經(jīng)驗(yàn)，為自身的投資理財(cái)指明方向；三是多閱讀關(guān)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)，分析投資理財(cái)市場的相關(guān)書籍，比如《鄧普頓教你逆向投資》《彼得?林奇教你理財(cái)》等，做到個(gè)人的理財(cái)思維與整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)的發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)；四是多關(guān)注熱點(diǎn)新聞，要善于分析熱點(diǎn)新聞對理財(cái)市場的影響與聯(lián)系，從而積極調(diào)整自己的理財(cái)策略。

4.4 比較各種產(chǎn)品差異，有效分散投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

在開拓資金來源的基礎(chǔ)上，投資理財(cái)應(yīng)該學(xué)會(huì)比較各種投資理財(cái)產(chǎn)品的差異，[4]進(jìn)行有效的理財(cái)產(chǎn)品組合，從而有效地分散投資理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。這要求獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生做到：一是明確自身作為投資者的身份，清醒客觀即將要投資的理財(cái)產(chǎn)品，并對該理財(cái)產(chǎn)品的投資周期、投資效益、投資風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行客觀理性的分析與評估；[5]二是根據(jù)自身的實(shí)際情況，確定是否投資該理財(cái)產(chǎn)品及如何展開自身的投資戰(zhàn)略；三是為了更加有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)該把所有的資金都押注在一個(gè)理財(cái)項(xiàng)目或一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品上，而應(yīng)該選擇其他與該項(xiàng)目的獲利方式或獲利趨勢相反的投資項(xiàng)目，進(jìn)行資金資源的有效組合，從而有效分散投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

篇5

關(guān)鍵詞： 項(xiàng)目教學(xué)模式 個(gè)人理財(cái) 理財(cái)項(xiàng)目 理財(cái)進(jìn)程 理財(cái)規(guī)劃

項(xiàng)目教學(xué)法起源于美國，盛行于德國，尤其適合于職業(yè)技術(shù)教育。它是指將傳統(tǒng)的學(xué)科體系中的知識(shí)內(nèi)容轉(zhuǎn)化為若干個(gè)教學(xué)項(xiàng)目，圍繞著項(xiàng)目組織和展開教學(xué)，使學(xué)生直接參與項(xiàng)目全過程的一種教學(xué)方法。

一、基于工作需要重構(gòu)教學(xué)項(xiàng)目

要實(shí)施好課程的項(xiàng)目教學(xué)，項(xiàng)目的選取就顯得非常重要。對個(gè)人理財(cái)課程而言，是選擇具體的理財(cái)產(chǎn)品來作為教學(xué)項(xiàng)目實(shí)施教學(xué)，還是選擇具體的理財(cái)方案實(shí)施教學(xué)，課程組進(jìn)行了多次討論。鑒于我國現(xiàn)階段絕大部分的理財(cái)產(chǎn)品都限于金融理財(cái)，對其他的實(shí)業(yè)投資很少涉及，而居民戶一生的理財(cái)規(guī)劃絕對不只限于投資理財(cái)，最終課程組決定選取具體的理財(cái)規(guī)劃項(xiàng)目作為課程教學(xué)項(xiàng)目。

1.進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，確定可供選擇的項(xiàng)目活動(dòng)。

項(xiàng)目教學(xué)法中所指的項(xiàng)目活動(dòng)是指對現(xiàn)實(shí)生活中的某一事物（具有學(xué)習(xí)和研究價(jià)值并且是學(xué)生們感興趣的事物）進(jìn)行深入的、直接的了解、觀察，從親身經(jīng)歷中獲得經(jīng)驗(yàn)和學(xué)習(xí)的一種以學(xué)生為本的教育活動(dòng)。因此，項(xiàng)目活動(dòng)的選擇必須來源于真實(shí)的職業(yè)活動(dòng)，為此本課程組進(jìn)行了系列的市場調(diào)查來確定可供實(shí)施的項(xiàng)目活動(dòng)。

（1）專業(yè)理財(cái)服務(wù)市場調(diào)研。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步。自1995年招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的“一卡通”以來，各金融機(jī)構(gòu)都把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)，紛紛打造自己的理財(cái)品牌。例如工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，招商銀行的“金葵花理財(cái)”，光大銀行的“陽光理財(cái)”，中國銀行的“中銀理財(cái)”，民生銀行的“非凡理財(cái)”，交通銀行的“得利寶”，等等。但受制于金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營和高素質(zhì)理財(cái)人員的匱乏，目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，同質(zhì)化程度很高，并且服務(wù)的可操作性相對較差。

（2）理財(cái)需求的調(diào)研?；诠ぷ鬟^程的人才培養(yǎng)方案設(shè)計(jì)并不排斥職業(yè)能力分析，而是使二者做到有機(jī)結(jié)合。它的具體表述是：一個(gè)具備職業(yè)能力的職業(yè)人在特定的職業(yè)崗位上，通過實(shí)施一個(gè)完整的工作過程，進(jìn)而完成一項(xiàng)具體的工作項(xiàng)目。為此，本課程組以具體的專項(xiàng)理財(cái)作為重點(diǎn)調(diào)查領(lǐng)域，選取那些個(gè)人（家庭）廣泛關(guān)注的、市場需求較大的理財(cái)項(xiàng)目作為備選項(xiàng)目活動(dòng)，如居住規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、子女教育規(guī)劃、保險(xiǎn)保障規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等。

2.選取合適的項(xiàng)目，進(jìn)行充分準(zhǔn)備。

首先，有目的地選擇項(xiàng)目，所選項(xiàng)目應(yīng)包括教學(xué)計(jì)劃中要教的具體內(nèi)容，這樣才能在完成項(xiàng)目的同時(shí)，保證學(xué)生掌握應(yīng)學(xué)習(xí)的內(nèi)容；其次是項(xiàng)目的完整性，項(xiàng)目從設(shè)計(jì)到實(shí)施到完成必須有一個(gè)完整的成品出來，作為項(xiàng)目的成果，使學(xué)生在完成項(xiàng)目后有一種成就感，這樣才能提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。在教學(xué)過程中，要做到得心應(yīng)手，要求教師在課前做好大量的準(zhǔn)備工作，如：方案設(shè)計(jì)、資料搜集、項(xiàng)目實(shí)施中可能出現(xiàn)的問題及如何解答等。項(xiàng)目的選取要以教學(xué)內(nèi)容為依據(jù)，既要與書本知識(shí)緊密結(jié)合，又要有一定的想象空間，讓學(xué)生既能運(yùn)用學(xué)過的知識(shí)，又能發(fā)揮創(chuàng)造力。同時(shí)項(xiàng)目還需有一定的難度和超前性，促使學(xué)生學(xué)習(xí)和運(yùn)用新的知識(shí)、技能，解決過去從未遇到過的實(shí)際問題。

二、具體項(xiàng)目根據(jù)理財(cái)規(guī)劃步驟組織教學(xué)

一般來說，一個(gè)完整的理財(cái)活動(dòng)過程包括如下五個(gè)步驟。

第一步，清理家庭的資產(chǎn)狀況，包括你目前有多少資產(chǎn)、多少負(fù)債，以及你未來收入的預(yù)期又是多少，知道你有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。國際市場上，理財(cái)師的工作主要就是根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，按照其設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)并幫助實(shí)施?，F(xiàn)實(shí)生活中，很多人對自己的財(cái)務(wù)狀況并不清楚，過日子也不懂得精打細(xì)算，通過嘗試自己制作兩張家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，就會(huì)對家庭的財(cái)務(wù)狀況一目了然，同時(shí)這也對普通家庭合理安排收支非常有幫助。一般來講，家庭理財(cái)報(bào)表通常包括收支表、資產(chǎn)負(fù)債表兩張表。

第二步，理清自己的理財(cái)目標(biāo)。設(shè)定這個(gè)目標(biāo)是非常關(guān)鍵的，否則，我們的理財(cái)就是盲目的，無的放矢。然而現(xiàn)實(shí)中許多人甚至不清楚自己在未來的幾年有一個(gè)什么樣的目標(biāo)。比如五年內(nèi)買電腦、買車，或買房，或資產(chǎn)達(dá)到多少，這些都可以算作具體的理財(cái)目標(biāo)。同時(shí)量化你的目標(biāo)，需要多少金額，預(yù)計(jì)多長時(shí)間。

第三步，清楚你的風(fēng)險(xiǎn)偏好是什么樣的，風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀的好惡。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說很多人把錢全部都放在股市里，其實(shí)他沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好就偏離了他能夠承受的范圍。

第四步，做戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)的選擇。

第五步，做績效的跟蹤，績效也就是投資的效果如何。市場是不斷變化的，我們的財(cái)務(wù)狀況、收入水平也在不斷變化，我們應(yīng)該經(jīng)常對我們的投資績效作評估，把我們的財(cái)理一下。這樣就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財(cái)務(wù)自由的境界。

每一個(gè)完整的理財(cái)規(guī)劃都包括以上幾個(gè)步驟，但對于具體的理財(cái)規(guī)劃而言，它們的側(cè)重點(diǎn)又不一樣，如稅務(wù)籌劃重在節(jié)稅技巧的合理運(yùn)用，而子女教育規(guī)劃重在教育基金的籌措，因此在教學(xué)活動(dòng)實(shí)施過程中，應(yīng)突出對應(yīng)方案的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。

三、根據(jù)理財(cái)人生不同階段構(gòu)建綜合理財(cái)規(guī)劃

許多理財(cái)專家都認(rèn)為，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，從收到第一筆薪水即可開始自己的理財(cái)進(jìn)程，而合理理財(cái)觀念的樹立則應(yīng)該更加提前。他們把理財(cái)人生大致分為六個(gè)階段。

求學(xué)期：此時(shí)以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，應(yīng)多充實(shí)有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)，逐漸建立正確的消費(fèi)觀念。

步入社會(huì)期：初入社會(huì)的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開始實(shí)際理財(cái)操作，因此時(shí)年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī)。

成家立業(yè)期：這一階段是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，投資能力較強(qiáng)，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭取貸款，而一般有小孩的家庭就要兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。

子女成長期：此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對增加，理財(cái)投資宜采取組合方式。

空巢期：這個(gè)階段因子女多半已各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏。

退休期：此時(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時(shí)，理財(cái)應(yīng)采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，以免影響健康及生活。

理財(cái)所處的人生階段不同，家庭收入狀況不同，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不相同，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)和理財(cái)?shù)膬?yōu)先順序也不一樣，因此，在作出具體人生理財(cái)規(guī)劃時(shí)，必須根據(jù)其所處的理財(cái)階段合理設(shè)計(jì)出方案，規(guī)劃好自己的人生。

四、項(xiàng)目教學(xué)的具體運(yùn)用

打破以知識(shí)傳授為主要特征的傳統(tǒng)學(xué)科教學(xué)模式，以工作任務(wù)為中心，組織課程內(nèi)容，設(shè)計(jì)合理的理財(cái)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目，讓學(xué)生在完成具體項(xiàng)目時(shí)，構(gòu)建相關(guān)理論知識(shí)，發(fā)展職業(yè)能力，具有分析實(shí)際問題、解決實(shí)際問題的職業(yè)技能。

以理財(cái)服務(wù)人員具體業(yè)務(wù)工作為線索，設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)項(xiàng)目。以真實(shí)生活案例為載體設(shè)計(jì)具體活動(dòng)，以任務(wù)為中心整合理論知識(shí)與實(shí)踐操作，實(shí)現(xiàn)理論實(shí)踐一體化。

以理財(cái)服務(wù)工作崗位的層次性，整理出基層理財(cái)、專業(yè)化理財(cái)、綜合化理財(cái)三大服務(wù)崗位，在針對性地構(gòu)建理財(cái)推廣、理財(cái)咨詢、理財(cái)規(guī)劃三大理財(cái)服務(wù)功能模塊、八個(gè)項(xiàng)目、三十幾項(xiàng)理財(cái)活動(dòng)，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)和往屆畢業(yè)生真實(shí)案例，組織課程的案例教學(xué)和項(xiàng)目教學(xué)。教學(xué)中發(fā)揮學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性，以任務(wù)為引導(dǎo)，以案例為載體，做到教中學(xué)，學(xué)中做，教、學(xué)、做、評一體化。

參考文獻(xiàn)：

篇6

[關(guān)鍵詞]理財(cái)工作室制；實(shí)踐教學(xué)；SWOT分析

[中圖分類號(hào)]G642

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1671-5918（2015）05-0135-03

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.05-065 [本刊網(wǎng)址]http：//

一、引言

歐洲的藝術(shù)設(shè)計(jì)光芒四射，人才濟(jì)濟(jì)，這與其“工作室制”的人才培養(yǎng)方式密不可分?！肮ぷ魇抑啤睂?shí)踐教學(xué)模式起源于歐洲，是以工作室為載體，學(xué)生為本，教師為主導(dǎo)，通過具體的工作項(xiàng)目，將理論知識(shí)和實(shí)踐技能重組，構(gòu)建基于工作過程的學(xué)習(xí)方式，在項(xiàng)目的設(shè)計(jì)過程中完成專業(yè)能力訓(xùn)練，其獨(dú)特的辦學(xué)理念開創(chuàng)了現(xiàn)代設(shè)計(jì)教育的理論體系。

當(dāng)前，國內(nèi)眾多高職院校開始逐步重視實(shí)踐教學(xué)在整個(gè)教學(xué)體系中的應(yīng)用，“工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式得到了大力推廣，但是這種教學(xué)模式主要應(yīng)用在美術(shù)、工業(yè)設(shè)計(jì)等領(lǐng)域，在其他學(xué)科領(lǐng)域的應(yīng)用尚處于萌芽狀態(tài)。

二、投資專業(yè)引入“理財(cái)工作室制”的原因

（一）投資專業(yè)實(shí)踐教學(xué)的現(xiàn)狀

投資專業(yè)是側(cè)重學(xué)科交叉和實(shí)用性比較強(qiáng)的綜合性學(xué)科，要求學(xué)生在掌握銀行、證券、保險(xiǎn)、稅收等相關(guān)知識(shí)的基礎(chǔ)上有較強(qiáng)的綜合理財(cái)能力。這意味著投資專業(yè)的學(xué)生如果只是學(xué)習(xí)理論知識(shí)或者分析具體投資案例，不深入實(shí)際了解市場需求，了解宏觀經(jīng)濟(jì)政策，了解人們的具體生活現(xiàn)狀，所設(shè)計(jì)的投資理財(cái)方案如同海市蜃樓一樣虛無縹緲。

目前我國高職院校投資專業(yè)采取的實(shí)踐教學(xué)方式主要有：聘請企業(yè)專家來院校輔導(dǎo)；帶領(lǐng)學(xué)生赴企業(yè)實(shí)地調(diào)研；建立訂單式人才培養(yǎng)模式等等。其中訂單式人才培養(yǎng)模式最受廣大職業(yè)院校推崇。原因在于訂單式人才培養(yǎng)模式與其他模式相比，學(xué)生深入一線崗位，參加具體的實(shí)踐工作，可以深入了解企業(yè)的運(yùn)作，管理及具體崗位的技能需求等等。

但是根據(jù)筆者對投資專業(yè)學(xué)生的調(diào)查問卷所做的統(tǒng)計(jì)分析得出：近80%以上的學(xué)生反映，通過訂單式人才培養(yǎng)他們并未能掌握真正的投資理財(cái)技能。為更好地解決問題，本院投資理財(cái)專業(yè)教師深入各對口實(shí)習(xí)公司進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，筆者發(fā)現(xiàn)高職投資專業(yè)的大部分學(xué)生進(jìn)入銀行、保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)主要從事理財(cái)產(chǎn)品、信用卡的銷售，進(jìn)人證券公司、基金公司實(shí)習(xí)主要從事證券的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，即俗稱的拉客戶。這些工作崗位為何不能給予學(xué)生一定的投資技能，原因在哪里？

為了驗(yàn)證這一現(xiàn)象本專業(yè)的教師化身客戶對一些正在實(shí)習(xí)的學(xué)生進(jìn)行詳細(xì)咨詢，很多學(xué)生對模擬客戶咨詢的具體理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)分紅方式等問題回答的模棱兩可，實(shí)在回答不出來就讓客戶詳情咨詢客戶經(jīng)理。這意味著該專業(yè)的學(xué)生在實(shí)習(xí)公司實(shí)習(xí)真的只是在做銷售，而他們的專業(yè)特長根本無用武之地，所以專業(yè)技能同樣得不到提升。實(shí)習(xí)公司的反饋是具體的業(yè)務(wù)工作涉及大量客戶重要資料、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、公司資本運(yùn)作、直接牽扯到貨幣資金等諸多問題，不可能也不愿意讓一個(gè)非正式員工接觸。

調(diào)查的結(jié)果表明訂單式人才培養(yǎng)模式在該專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)應(yīng)用只能停留在初級(jí)階段，深入實(shí)現(xiàn)實(shí)踐教學(xué)必須探索其他更可行的教學(xué)路徑。

（二）投資理財(cái)與藝術(shù)設(shè)計(jì)的相似之處

藝術(shù)設(shè)計(jì)是一門綜合性極強(qiáng)的學(xué)科，它涉及到社會(huì)、文化、經(jīng)濟(jì)、市場、科技等諸多方面的因素，其審美標(biāo)準(zhǔn)也隨著這諸多因素的變化而改變。藝術(shù)設(shè)計(jì)，實(shí)際上是設(shè)計(jì)者自身綜合素質(zhì)（如表現(xiàn)能力、感知能力、想象能力）的體現(xiàn)。所以藝術(shù)設(shè)計(jì)教育是一種具有創(chuàng)造性的教育活動(dòng)，包豪斯認(rèn)為雖然藝術(shù)是教不會(huì)的，不過工藝和手工技巧是能教得會(huì)的。在藝術(shù)設(shè)計(jì)工作室中學(xué)生將與老師或有經(jīng)驗(yàn)的前輩進(jìn)行合作制作產(chǎn)品，在實(shí)際工作中掌握所需要的藝術(shù)設(shè)計(jì)方法和藝術(shù)設(shè)計(jì)技能，同時(shí)還能培養(yǎng)學(xué)生藝術(shù)設(shè)計(jì)的創(chuàng)新思維能力。投資理財(cái)同樣如此，客戶需求的多樣性，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的非標(biāo)準(zhǔn)性，理財(cái)規(guī)劃的時(shí)代性，這些都注定了它不是純粹的技術(shù)活動(dòng)，也不僅是抽象的理論活動(dòng)，而是兩者的有機(jī)結(jié)合。雖然投資的藝術(shù)是教不會(huì)的，不過在理財(cái)工作室中教師可以灌輸給學(xué)生投資理財(cái)?shù)睦砟钆c思想，指導(dǎo)學(xué)生將抽象的投資理財(cái)知識(shí)應(yīng)用于具體的實(shí)際工作，學(xué)生在實(shí)踐運(yùn)用中投資技巧趨于嫻熟，經(jīng)過長期的熏陶，學(xué)生投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，投資的能力將會(huì)得到進(jìn)一步的提高。

三、“理財(cái)工作室制”應(yīng)用于實(shí)踐教學(xué)的可行性分析

本文通過研究國內(nèi)外一些設(shè)計(jì)院校成功的工作室制實(shí)踐教學(xué)模式，對投資專業(yè)能否設(shè)立、如何設(shè)立工作室制實(shí)踐教學(xué)模式進(jìn)行探索?；诖?，本文將通過SWOT分析法對設(shè)立“理財(cái)工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式的可行性進(jìn)行深度分析。

（一）內(nèi)部優(yōu)勢（S）

校內(nèi)設(shè)立“理財(cái)工作室”優(yōu)勢主要來自兩個(gè)方面。

一方面是客戶資源的豐富多樣化。在校內(nèi)成立理財(cái)工作室的主要目的是提供教學(xué)、科研服務(wù)，培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力，提高全院師生的生活水平。學(xué)校理財(cái)工作室的進(jìn)入不設(shè)置財(cái)富門檻，對于年薪幾十萬的教授，工作室人員可以為其設(shè)計(jì)理財(cái)方案，讓其財(cái)富更上一個(gè)層次，生活更富裕。對于一個(gè)月幾百元生活費(fèi)的普通大學(xué)生，工作室人員同樣會(huì)為他量身定做適合他的理財(cái)方式，讓其生活資金運(yùn)用更合理，生活無后顧之憂。同時(shí)工作室工作人員主要來自金融、投資專業(yè)的師生，給客戶產(chǎn)生強(qiáng)烈的親和力。

另一方面是理財(cái)工作室的創(chuàng)建具備一定的基礎(chǔ)。雖然設(shè)立“理財(cái)工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式的高職院校比較少，但是各高職院校投資專業(yè)為培養(yǎng)高技能、應(yīng)用型人才展開了各種各樣的實(shí)踐教學(xué)方式，配套了相關(guān)的師資和教學(xué)軟件，這些為“理財(cái)工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式的順利實(shí)施奠定了一定基礎(chǔ)。

（二）內(nèi)部劣勢（W）

基于實(shí)踐教學(xué)目的成立的理財(cái)工作室與社會(huì)上的金融機(jī)構(gòu)理財(cái)部門并不完全一致，它的主要目的是服務(wù)于教學(xué)和科研。這種依托學(xué)校成立的服務(wù)于教學(xué)的理財(cái)工作室目前社會(huì)上并不多，所以從組織機(jī)構(gòu)設(shè)置到工作室運(yùn)行、管理等既沒有既成的路徑可以模仿，也沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可以參考。

此外，就如何設(shè)立理財(cái)工作室，在初期階段除了沒有經(jīng)驗(yàn)之外，還面臨一個(gè)重大的問題就是無法引入合作金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)然這里的不能引入合作金融機(jī)構(gòu)并非指實(shí)踐教學(xué)中不能引入企業(yè)合作，而是指建立理財(cái)工作室不能引入合作金融機(jī)構(gòu)。為了理財(cái)工作室的長遠(yuǎn)規(guī)劃，在初期階段不能引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)主要有三個(gè)方面原因：

第一，工作室在初創(chuàng)期基本沒有知名度，同樣也就沒有話語權(quán)。金融機(jī)構(gòu)的引入勢必會(huì)導(dǎo)致工作室的發(fā)展方向偏離原先的發(fā)展規(guī)劃，不利于實(shí)踐教學(xué)的順利實(shí)施。

第二，目前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)是一種顧問式的銷售服務(wù)，根據(jù)客戶的現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)狀況，制定理財(cái)計(jì)劃，銷售理財(cái)產(chǎn)品。鑒于金融機(jī)構(gòu)最終的工作是要落實(shí)銷售任務(wù)，所以理財(cái)工作人員更多地傾向于介紹自有的理財(cái)產(chǎn)品，這與高職院校培養(yǎng)學(xué)生的要求相去甚遠(yuǎn)。投資理財(cái)涉及儲(chǔ)蓄、投資、保障、稅籌等諸多方面，通過“理財(cái)工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式培養(yǎng)出來的學(xué)生要求能夠根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀放眼整個(gè)理財(cái)市場，不拘泥于銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等某一家金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，動(dòng)態(tài)地為客戶合理優(yōu)化配置資源。

第三，“理財(cái)工作室”是依托學(xué)校創(chuàng)建的，因此它帶有一定公益服務(wù)的性質(zhì)。而金融機(jī)構(gòu)是企業(yè)，追求的是盈利，比如幾乎沒有金融機(jī)構(gòu)會(huì)浪費(fèi)時(shí)間和精力去服務(wù)于一個(gè)月僅有500元生活費(fèi)的大學(xué)生。

（三）外部機(jī)遇（0）

首先是國家教育政策的支持為“理財(cái)工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式推廣奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。教育部《關(guān)于加強(qiáng)高職高專教育人才培養(yǎng)工作的意見》中明確提出，探索建立相對獨(dú)立的實(shí)踐教學(xué)體系，實(shí)踐教學(xué)在教學(xué)計(jì)劃中應(yīng)占有較大的比重。

其次是國民投資理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，但投資技能、時(shí)間的缺乏為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造需求。伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，財(cái)富的迅速增長，很多中高產(chǎn)階級(jí)應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí)經(jīng)濟(jì)生活中面臨的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)也大大增加，例如住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、教育等體制方面的改革，迫使人們的理財(cái)意識(shí)逐步發(fā)生變化，從被動(dòng)理財(cái)變成主動(dòng)需求理財(cái)。

最后是投資理財(cái)崗位對人才的需求擴(kuò)大。我國金融服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展構(gòu)成了金融人才的旺盛需求。根據(jù)前程無憂（）無憂指數(shù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年1月-6月金融/投資/證券行業(yè)的全國網(wǎng)上職位數(shù)，無論同比還是環(huán)比，增長勢頭均很喜人：3月和4月的環(huán)比增幅均超過了10%，同比增幅更是超過了30%以上。

這些為理財(cái)工作室的創(chuàng)建提供了良好的機(jī)遇。

（四）外部威脅（T）

目前，在高職院校投資專業(yè)建立“理財(cái)工作室制”實(shí)踐教學(xué)模式的威脅主要來自兩個(gè)方面。首先是行業(yè)的不規(guī)范。雖然此行業(yè)前景廣闊，但是現(xiàn)階段的真實(shí)狀況是投資理財(cái)顧問人才稀缺，服務(wù)缺乏個(gè)性化；信用體系不健全，個(gè)人與個(gè)人之間的業(yè)務(wù)難以展開。其次是人們的理財(cái)意識(shí)、財(cái)商教育都跟不上人們財(cái)富的增長。與國外理財(cái)市場不同，國人并沒有非要理財(cái)不可的意識(shí)，所以很多國人習(xí)慣性地把資產(chǎn)配置在房產(chǎn)和現(xiàn)金這兩大部分，儲(chǔ)蓄率相當(dāng)高，機(jī)會(huì)成本太大。

四、設(shè)立“理財(cái)工作室”的發(fā)展策略

鑒于以上SWOT分析，理財(cái)工作室就如何設(shè)立，運(yùn)用于實(shí)踐教學(xué)、運(yùn)行及相應(yīng)的保障措施等應(yīng)該揚(yáng)長避短、趨利避害。在此，本文提出了一定的發(fā)展策略。初步構(gòu)想理財(cái)工作室的成立分三階段走。

第一階段的主要目的是打響理財(cái)工作室的品牌，性質(zhì)是帶有一定公益性質(zhì)的社團(tuán)組織。在此階段理財(cái)工作室的主要任務(wù)是向全校師生宣傳理財(cái)產(chǎn)品，普及金融理財(cái)知識(shí)；設(shè)置虛擬項(xiàng)目，培養(yǎng)投資專業(yè)學(xué)生理財(cái)技能；實(shí)行“雙證”教育，組織學(xué)生學(xué)習(xí)國家“理財(cái)規(guī)劃師”課程，保證理財(cái)工作室學(xué)生的理論知識(shí)充足。

篇7

關(guān)鍵詞：個(gè)人投資理財(cái)；理財(cái)工具；收益；風(fēng)險(xiǎn)；

中圖分類號(hào)：F832.48文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674-3520（2015）-05-00-01

投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、遺產(chǎn)、遺囑及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資理財(cái)不僅是一門學(xué)問和藝術(shù)，而且是一門很難把握的學(xué)問和藝術(shù)；投資理財(cái)不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財(cái)是一種生活習(xí)慣和方式。個(gè)人投資理財(cái)是投資理財(cái)?shù)囊环N形式，是人們的一種主動(dòng)意識(shí)和行為。個(gè)人投資理財(cái)是指通過一系列有目的、有意識(shí)的規(guī)劃來進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，累積財(cái)富，保障財(cái)富，使個(gè)人的資產(chǎn)取得最大效益，達(dá)成人生不同階段的生活目標(biāo)。個(gè)人投資理財(cái)是以滿足個(gè)人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)貫穿于整個(gè)人生，所以要想一生富有，工作和理財(cái)是我們必須要兼顧的。談理財(cái)，就不能只停留在概念上。儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)，眾多的理財(cái)工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運(yùn)用合適的理財(cái)工具，才能達(dá)到投資效益的最大化呢？下面我們將就個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇進(jìn)行深入探討。

一、個(gè)人理財(cái)工具性質(zhì)的分類

個(gè)人理財(cái)工具可以分為：流動(dòng)性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險(xiǎn)性投資工具和保障型保險(xiǎn)工具。

（一）流動(dòng)型投資工具具有隨時(shí)可以變觀，不會(huì)損失本金，投資效益低的特點(diǎn)。主要包括：活期儲(chǔ)蓄、短期定期儲(chǔ)蓄，通知存款、短期國債等。

（二）安全性投資工具具有不會(huì)虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動(dòng)性稍差的特點(diǎn)。主要包括：中期儲(chǔ)蓄、中長期國債、債券型基金、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

（三）風(fēng)險(xiǎn)性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點(diǎn)。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財(cái)產(chǎn)品及收藏品等。

（四）保障型保險(xiǎn)工具屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，價(jià)格較低廉。保障型保險(xiǎn)主要包括：定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等。

二、個(gè)人理財(cái)工具的選擇

個(gè)人投資理財(cái)不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個(gè)人投資理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的需求和目標(biāo)將個(gè)人的資金、財(cái)產(chǎn)等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)工具是個(gè)人進(jìn)行資產(chǎn)保值、增值所運(yùn)用的工具及手段。個(gè)人投資理財(cái)要想取得良好的效益就必須確立一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，明確各個(gè)理財(cái)投資步驟和投資工具。

（一）個(gè)人理財(cái)工具的選擇要充分考慮個(gè)人實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，依據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)選擇適宜的理財(cái)工具。理財(cái)理的就是我們手里的錢，理財(cái)不能盲目跟風(fēng)，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實(shí)比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個(gè)人理財(cái)敲響了警鐘。理財(cái)是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財(cái)方案。所以在選擇個(gè)人理財(cái)工具時(shí)，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)際性、自身的財(cái)務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風(fēng)險(xiǎn)非常大的理財(cái)工具，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)不可測，股票更適合經(jīng)濟(jì)條件較好，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人。只有準(zhǔn)確地判斷投資理財(cái)環(huán)境與個(gè)人因素，才有可能較好地使用投資理財(cái)工具。只有選擇一款適宜自身的理財(cái)工具，才能降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，使理財(cái)效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財(cái)務(wù)狀況的理財(cái)工具進(jìn)行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。

（二）個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇要注重長期效果，重視理財(cái)工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長期的過程。是一個(gè)長久的方案。我們在進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)時(shí)不能只貪圖眼前短期的利益而進(jìn)行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財(cái)工具，這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)波及到自身的財(cái)產(chǎn)安全。理財(cái)不是投機(jī)取巧，個(gè)人投資理財(cái)要注重理財(cái)工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財(cái)工具選擇的隨意性會(huì)令個(gè)人投資走上不穩(wěn)定的道路。當(dāng)然我們并不是反對進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益，分析自身?xiàng)l件和狀況，更強(qiáng)調(diào)長期收益與遠(yuǎn)大效益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。

（三）個(gè)人投資理財(cái)要以分散風(fēng)險(xiǎn)為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個(gè)人投資理財(cái)不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢。投資理財(cái)多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風(fēng)險(xiǎn)都是多元化的，這樣可以讓個(gè)人追逐更高收益。個(gè)人投資理財(cái)工具選擇的多元化可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。每一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都有一個(gè)由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個(gè)人投資過于依賴某單一產(chǎn)品，投資就要面對較高的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化投資，可以使個(gè)人投資理財(cái)方向及時(shí)的轉(zhuǎn)換，取得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)。例如，如果將個(gè)人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國家出臺(tái)新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)等因素就會(huì)導(dǎo)致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個(gè)人投資勢必受到影響。個(gè)人投資理財(cái)可以將個(gè)人資金按照不同的需求、不同的目標(biāo)投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

篇8

關(guān)鍵詞：高職院校；投資理財(cái)專業(yè)；培養(yǎng)目標(biāo)；教學(xué)改革

一、高職投資理財(cái)專業(yè)人才培育目標(biāo)及培養(yǎng)特點(diǎn)

1.高職投資理財(cái)專業(yè)人才培育目標(biāo)

根據(jù)目前投資理財(cái)專業(yè)的就業(yè)狀況來看，其就職崗位主要以企事業(yè)單位、證券行業(yè)的基礎(chǔ)理財(cái)和業(yè)務(wù)操作等工作為主。這些工作崗位具體可以細(xì)分為企業(yè)會(huì)計(jì)、金融理財(cái)、證券投資、基金業(yè)務(wù)等，還有一些金融企業(yè)的投資數(shù)據(jù)分析和業(yè)務(wù)管理等。另外，還可以進(jìn)入金融和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對投資理財(cái)進(jìn)行咨詢等。

因此，高職投資理財(cái)專業(yè)人才培育目標(biāo)是為社會(huì)培養(yǎng)投資理財(cái)方面的專業(yè)人才，將這些人才運(yùn)輸?shù)礁黝惞ど唐髽I(yè)、銀行、證券公司等。這就要求投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生不僅要掌握財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、資金管理等理論知識(shí)，更應(yīng)了解會(huì)計(jì)、金融、貿(mào)易、投資之間的關(guān)系，努力培養(yǎng)自己的投資理財(cái)意識(shí)和投資管理能力，熟悉各類操作技能，使自己成為應(yīng)用型的高級(jí)專業(yè)人才。

2.高職院校投資理財(cái)專業(yè)的培養(yǎng)特點(diǎn)

高職教育以職業(yè)性和應(yīng)用性為主要特點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)對學(xué)生實(shí)踐能力以及專業(yè)知識(shí)的應(yīng)用能力的培養(yǎng)。目前，高職院校投資理財(cái)專業(yè)從金融市場的發(fā)展形勢出發(fā)，以投資理財(cái)人才的知識(shí)與能力需求為課程設(shè)定依據(jù)，充分結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融行業(yè)發(fā)展等進(jìn)行人才培養(yǎng)。主要具有如下兩大特點(diǎn)：

（1）側(cè)重實(shí)踐能力培養(yǎng)

投資理財(cái)專業(yè)強(qiáng)調(diào)對學(xué)生專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐技能的培養(yǎng)，強(qiáng)調(diào)與崗位需求的結(jié)合，強(qiáng)調(diào)對相關(guān)學(xué)科理論知識(shí)的實(shí)際運(yùn)用。

（2）“工學(xué)結(jié)合，校企合作”的宗旨

高職院校通過與企業(yè)進(jìn)行廣泛的、多層次的合作，建立其校外實(shí)習(xí)基地，實(shí)現(xiàn)校內(nèi)基地與校外基地的有機(jī)結(jié)合，為學(xué)生提供真實(shí)的實(shí)訓(xùn)基地，提升學(xué)生的專業(yè)化水平。

二、新形勢下高職院校投資理財(cái)專業(yè)的教學(xué)改革策略

從高職院校投資理財(cái)專業(yè)人才培育目標(biāo)及培養(yǎng)特點(diǎn)出發(fā)，應(yīng)側(cè)重從三個(gè)環(huán)節(jié)入手進(jìn)行改革。具體如下：

1.充分發(fā)揮校內(nèi)課程優(yōu)勢，資源優(yōu)勢，提升校內(nèi)教學(xué)質(zhì)量

（1）精選教學(xué)內(nèi)容，完善學(xué)科融合

崗位需求要求投資理財(cái)專業(yè)學(xué)生熟悉管理、會(huì)計(jì)、市場營銷等多個(gè)專業(yè)或?qū)W科的知識(shí)。因此，教學(xué)中應(yīng)注重不同學(xué)科之間的滲透與交叉教學(xué)。例如，金融學(xué)與會(huì)計(jì)學(xué)、法律、市場營銷、工商管理、人力資源管理、心理學(xué)等相互之間都存在聯(lián)系，培養(yǎng)學(xué)生交叉學(xué)科完整的知識(shí)鏈，了解相近學(xué)科和本學(xué)科的實(shí)際應(yīng)用，精選教學(xué)內(nèi)容，完善學(xué)科融合，整體優(yōu)化學(xué)科發(fā)展。

（2）從崗位需求出發(fā)，優(yōu)化課程體系，突出培養(yǎng)特點(diǎn)

理論課程應(yīng)與實(shí)踐課程交叉進(jìn)行。理論課程教學(xué)中，側(cè)重要求學(xué)生掌握基礎(chǔ)理論和重點(diǎn)知識(shí)點(diǎn)，而在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，一方面，要注重授課過程中的滲透投資理財(cái)相關(guān)片段角色扮演；另一方面，要注重課下相關(guān)社會(huì)實(shí)踐的安排和組織。此外，逐漸增加理論教學(xué)部分的實(shí)踐內(nèi)容，嘗試運(yùn)用理論和實(shí)踐相結(jié)合的教學(xué)模式，讓學(xué)生既要學(xué)會(huì)理論知識(shí)，又要發(fā)展實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力。

2.充分發(fā)揮師資隊(duì)伍優(yōu)勢，為學(xué)生提供技能考試培訓(xùn)輔導(dǎo)

高職學(xué)生的利益是在整個(gè)教育過程中發(fā)展起來的，重點(diǎn)就是在知識(shí)和技能兩方面。將該教學(xué)工作的重心放在培養(yǎng)學(xué)生的技能上，培養(yǎng)其一種以上的技能。教學(xué)工作者應(yīng)當(dāng)以此為中心，這也是受教育者利益成長的直觀體現(xiàn)。為此，高職院校必須充分發(fā)揮師資隊(duì)伍優(yōu)勢，為學(xué)生提供技能證書考試的專業(yè)化培訓(xùn)和輔導(dǎo)。比如會(huì)計(jì)上崗證、銀行人員、證券人員和期貨人員的從業(yè)資格證、理財(cái)規(guī)劃師、金融工程師等。

同時(shí)，可以邀請?jiān)搶I(yè)的校外專家進(jìn)行授課。通過授課，從中聽取豐富的金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，讓學(xué)生了解社會(huì)，明確企業(yè)對職業(yè)技能的要求?；蛘邽閷W(xué)生提供校外參觀、交流、實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，讓他們熟悉本學(xué)科的前沿技術(shù)與發(fā)展?fàn)顩r，開闊學(xué)生的眼界。

3.充分發(fā)揮校企合作優(yōu)勢，為學(xué)生提供良好的工學(xué)結(jié)合平臺(tái)

通過校企合作，構(gòu)建校企合作實(shí)習(xí)基地，為“工學(xué)結(jié)合”的教學(xué)模式開展奠定基礎(chǔ)。在教學(xué)中，應(yīng)將專業(yè)知識(shí)與企業(yè)實(shí)際聯(lián)系起來，提供學(xué)生頂崗實(shí)踐的機(jī)會(huì)，又將學(xué)習(xí)成績與實(shí)習(xí)成績掛鉤到一起。同時(shí)，要參考企業(yè)的意見制訂教學(xué)內(nèi)容，讓校企雙方增加互動(dòng)，多加交流，實(shí)現(xiàn)雙贏。通過校企合作，可以實(shí)現(xiàn)校內(nèi)教學(xué)資源與企業(yè)資源的有機(jī)結(jié)合，發(fā)揮二者的合作優(yōu)勢，強(qiáng)調(diào)對學(xué)生實(shí)踐能力、職業(yè)能力的培養(yǎng)，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展輸送更多優(yōu)秀的投資理財(cái)人才。

參考文獻(xiàn)：

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隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，居民財(cái)富、企業(yè)財(cái)富呈幾何級(jí)迅猛增加。企業(yè)、個(gè)人為實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)理想與各類金融中介機(jī)構(gòu)的各種投、融資活動(dòng)結(jié)合起來已成燎原之勢，使得公司理財(cái)同以往任何時(shí)代相比，成為各類投資大眾的客觀需要。面對金融理財(cái)行業(yè)對理財(cái)專業(yè)知識(shí)和理財(cái)人才的需求，國內(nèi)各大高校相互效仿，競開理財(cái)專業(yè)或與此相關(guān)的理財(cái)學(xué)課程。但是事實(shí)上，因?yàn)楦鱾€(gè)學(xué)校在教育教學(xué)計(jì)劃的制訂、師資隊(duì)伍建設(shè)、課程內(nèi)容及載體、教學(xué)條件、學(xué)生和課程管理等方面不具備相應(yīng)的條件，公司理財(cái)課程的開設(shè)大多名不副實(shí)。

 

一、目前我國公司理財(cái)課程存在的問題

 

(一)人才培養(yǎng)理念存在著偏差

 

1.專業(yè)設(shè)置比較模糊?？v觀我國地方高校的公司理財(cái)專業(yè)設(shè)置，大多是在原有的會(huì)計(jì)學(xué)、財(cái)務(wù)管理學(xué)、金融學(xué)、投資學(xué)等專業(yè)基礎(chǔ)上發(fā)展而來的，許多高校只是在原有的專業(yè)課程當(dāng)中嵌入幾門與金融、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理有關(guān)的課程就算已經(jīng)有了公司理財(cái)專業(yè)，模糊其實(shí)質(zhì)內(nèi)涵，造成人才培養(yǎng)的趨同。導(dǎo)致公司理財(cái)專業(yè)的人才培養(yǎng)受到會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)基礎(chǔ)的影響，弱化其專業(yè)地位。

 

2.人才培養(yǎng)目標(biāo)定位不準(zhǔn)確。目前我國地方性高校人才培養(yǎng)計(jì)劃的一大通病是人才培養(yǎng)目的“高大上”，課程設(shè)置“高大上”，很少考慮高校人才供給和社會(huì)需求的現(xiàn)實(shí)情況。從學(xué)校供給方面看，許多學(xué)校為了吸引學(xué)生報(bào)考本校，在人才培養(yǎng)目標(biāo)中突出該專業(yè)的科研地位而根本不考慮該專業(yè)的師資狀況、教學(xué)設(shè)備、實(shí)習(xí)基地。從學(xué)生供給方面看，隨著高校擴(kuò)招，一個(gè)不容回避的事實(shí)是學(xué)生質(zhì)量的普遍下降。整個(gè)社會(huì)對該專業(yè)的需求是面向基層金融機(jī)構(gòu)、各類投資公司等一線客戶服務(wù)崗位，熟悉各崗位業(yè)務(wù)的基本操作流程，熟知各金融理財(cái)產(chǎn)品和投資產(chǎn)品的基本特征，能針對客戶熟練地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，并具有一定的宏觀經(jīng)濟(jì)分析能力和敏感性，具有較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品營銷能力的專業(yè)人才。

 

(二)課程設(shè)置問題

 

1.課程設(shè)置“高、大、上”。各個(gè)高校在課程設(shè)置上普遍存在著貪大圖洋、不切實(shí)際的情況，而培養(yǎng)學(xué)生分析問題、解決問題的財(cái)務(wù)案例分析、跨國公司并購案例分析、合理避稅案例等內(nèi)容則比較少，而培養(yǎng)學(xué)生動(dòng)手能力的綜合實(shí)訓(xùn)等課程基本不具備實(shí)習(xí)條件而在課程設(shè)置中少之又少;同時(shí)，各門課程的內(nèi)容界定并不清晰，特別是企業(yè)財(cái)務(wù)管理與公司理財(cái)課程，內(nèi)容上的簡單重復(fù)問題尤為嚴(yán)重。

 

2.任課教師“深、專、洋”。毋庸諱言，目前我國高校的教師來源比較單一。博士化、具有海外學(xué)習(xí)背景是入校的基本要求，有一部分博士確實(shí)具有比較開闊的視野、了解國際上比較前沿的學(xué)術(shù)動(dòng)態(tài)，具有一定的科研能力，但很少有教師具有企業(yè)工作背景，對企業(yè)之間的資金運(yùn)作以及企業(yè)和社會(huì)其他部門的工作流程不甚了解，導(dǎo)致其講授內(nèi)容過于重視理論、學(xué)科體系、過于重視講授內(nèi)容的系統(tǒng)性、完整性;再加上各個(gè)高校對教師的考核評價(jià)體系日益重視科研而忽視或者說怠于考核其教學(xué)水平、教學(xué)效果，從而抑制了教師花費(fèi)時(shí)間和精力改進(jìn)教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方法。

 

(三)教學(xué)過程中存在的問題

 

1.滿足不同層面學(xué)生需求的理財(cái)教材比較少。目前出版的理財(cái)類教材，大多是按理財(cái)類專業(yè)的學(xué)生需求進(jìn)行課程設(shè)計(jì)。事實(shí)上，不同專業(yè)、不同層次的學(xué)生對公司理財(cái)課程有著不同的需求。因此，教材內(nèi)容設(shè)置的不合理，影響了教學(xué)質(zhì)量的提高和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。

 

2.課程安排錯(cuò)位。公司理財(cái)課程是一門綜合性比較強(qiáng)的課程，要求學(xué)生掌握與經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)相關(guān)的基本知識(shí)，專業(yè)廣度和深度要求都比較高。但是目前許多高校的公司理財(cái)課程一般是專業(yè)任選課。結(jié)果一方面是因?yàn)閷W(xué)生沒有相關(guān)專業(yè)課的知識(shí)鋪墊而出現(xiàn)學(xué)習(xí)困難，另一方面任選課會(huì)造成學(xué)生對該課程的重視程度下降。另外，課時(shí)不夠?qū)е陆處熀茈y對學(xué)生進(jìn)行實(shí)務(wù)方面的訓(xùn)練，學(xué)生的動(dòng)手能力不能得到有效的提高。

 

3.對實(shí)踐教學(xué)重視不夠。目前我國高校普遍推崇寬口徑、多門類、少課時(shí)的課程安排和教學(xué)理念，造成的結(jié)果除了前文述及的課時(shí)不夠以外，使得教師對該課程的教學(xué)存在畏難情緒。只能將該課程安排給年輕教師講授。年輕教師理論知識(shí)全面，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏對各種專業(yè)知識(shí)的整合能力，因此，在講課中往往對實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。通過我們對學(xué)生關(guān)于課堂教學(xué)方法和考核方式的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，學(xué)生普遍對傳統(tǒng)的灌輸式理論教學(xué)方式表示不滿，對案例教學(xué)產(chǎn)生濃厚興趣;對于更喜歡用哪種方式考核學(xué)生的能力，選擇傳統(tǒng)的閉卷考試的同學(xué)較少，而愿意接受實(shí)踐操作考核方式的同學(xué)則達(dá)到了68.28%，反映出學(xué)生對實(shí)踐教學(xué)的期盼。

 

4.教學(xué)案例東拼西湊，代表性不強(qiáng)?？v觀國內(nèi)教材的案例教學(xué)，案例選擇往往只為某一授課內(nèi)容作注腳，情景設(shè)置單一，案例本身的代表性不強(qiáng)，碎片化的知識(shí)很難喚起讀者的共鳴和認(rèn)可，更遑論通過設(shè)置統(tǒng)攬全書、綜合性很強(qiáng)的案例以引起學(xué)生的長久思考。

 

二、公司理財(cái)課程創(chuàng)新的主要思路

 

(一)課程建設(shè)方面的創(chuàng)新

 

公司理財(cái)?shù)恼n程建設(shè)目標(biāo)應(yīng)該是通過對學(xué)生傳授理財(cái)學(xué)知識(shí)和專業(yè)技能，幫助學(xué)生樹立正確的人生觀、價(jià)值觀、理財(cái)觀為第一要?jiǎng)?wù)，凈化學(xué)習(xí)目的，提升個(gè)人操守，摒棄為了能夠迅速發(fā)財(cái)致富而進(jìn)行學(xué)習(xí)的狹隘學(xué)習(xí)觀念;同時(shí)，在公司理財(cái)?shù)恼n程設(shè)置上要積極探索、兼收并蓄，吸取現(xiàn)代行為金融學(xué)、法律經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融工程學(xué)等相關(guān)學(xué)科的綜合知識(shí)，使公司理財(cái)課程的教學(xué)活動(dòng)與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境相互融合，構(gòu)成適合現(xiàn)代人理財(cái)理念的創(chuàng)新學(xué)科;授課內(nèi)容要根據(jù)學(xué)生不同的需求，從理財(cái)實(shí)際出發(fā)，兼顧學(xué)生就業(yè)，為今后學(xué)生的發(fā)展提供契機(jī)。

 

(二)創(chuàng)新和完善教學(xué)模式

 

從培養(yǎng)學(xué)生公司理財(cái)?shù)膶?shí)際操作能力出發(fā)，以任務(wù)為驅(qū)動(dòng)，以學(xué)生為主體，教師為主導(dǎo)，突出企業(yè)理財(cái)實(shí)務(wù)，強(qiáng)化技能訓(xùn)練，拓寬學(xué)生的知識(shí)面，注意激發(fā)學(xué)生對公司理財(cái)課程及教學(xué)內(nèi)容的學(xué)習(xí)興趣，引導(dǎo)他們主動(dòng)與教師互動(dòng)。從而構(gòu)建以學(xué)生自主學(xué)習(xí)和師生互動(dòng)為主要特征的教學(xué)模式。在教學(xué)組織形式上，突出“學(xué)生主體”地位，實(shí)施“組織教學(xué)，服務(wù)學(xué)習(xí)”的師生互動(dòng)教學(xué)模式，并同步構(gòu)建實(shí)施包括自學(xué)討論、能力訓(xùn)練及實(shí)踐實(shí)訓(xùn)在內(nèi)的學(xué)生自主學(xué)習(xí)體系。

 

1.教師配置創(chuàng)新。創(chuàng)新性課程能否成功的關(guān)鍵在教師，教師的配置關(guān)鍵是把不同專業(yè)背景、不同知識(shí)結(jié)構(gòu)、不同專業(yè)崗位的專家學(xué)者整合在一起，形成一個(gè)既有創(chuàng)新意識(shí)，又有創(chuàng)新能力;既有課堂學(xué)習(xí)，又有實(shí)習(xí)條件的校內(nèi)校外專家學(xué)者共同組成的教學(xué)團(tuán)隊(duì)。同時(shí)，具有豐富經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)專家定期到學(xué)校對學(xué)生進(jìn)行指導(dǎo)，進(jìn)一步激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。

 

2.創(chuàng)新性教材教學(xué)內(nèi)容的建設(shè)。按照先進(jìn)、有用和有效的原則，我們至少對五本教材(教參)內(nèi)容進(jìn)行消化吸收，補(bǔ)充課程相關(guān)內(nèi)容的前沿性知識(shí)、國際國內(nèi)最新研究成果及教師個(gè)人研究成果，通過“減”、“刪”、“并”、“借”、“增”等手段凝練教學(xué)內(nèi)容。課程內(nèi)容主要依據(jù)職業(yè)能力需求，圍繞崗位業(yè)務(wù)流程、按照實(shí)際工作任務(wù)、工作過程和工作情景組織課程，以形成圍繞工作需求的訓(xùn)練項(xiàng)目，滿足培養(yǎng)具有公司理財(cái)專業(yè)技術(shù)技能的應(yīng)用型人才需要。

 

3.教學(xué)模式創(chuàng)新。在教學(xué)組織形式上，突出“學(xué)生主體”地位，實(shí)施“組織教學(xué)、服務(wù)學(xué)習(xí)”的師生互動(dòng)教學(xué)模式，并同步構(gòu)建實(shí)施包括自學(xué)討論、能力訓(xùn)練及實(shí)踐實(shí)訓(xùn)在內(nèi)的學(xué)生自主學(xué)習(xí)體系。采取案例引導(dǎo)、理論介紹、案例分析、技能訓(xùn)練等形式，安排相應(yīng)的教、學(xué)、做一體化訓(xùn)練，突出了仿真性和互動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)工學(xué)結(jié)合;列示參考書單，鼓勵(lì)學(xué)生課外多讀優(yōu)秀的前人作品，多加思考，并形成讀書筆記。

 

4.教學(xué)方法創(chuàng)新。在教學(xué)方法方面，本課程要突出培養(yǎng)學(xué)生實(shí)際操作能力的特點(diǎn)，按照公司理財(cái)工作過程選取、運(yùn)用實(shí)例，各項(xiàng)目、任務(wù)均以案例引入，并配以案例分析;課堂講授，力求精練重點(diǎn)、難點(diǎn)、新知識(shí)點(diǎn)，采用多種形式，如討論式、情景式的案例精講，上機(jī)實(shí)習(xí)等，強(qiáng)化教、學(xué)、做一體化訓(xùn)練;作業(yè)多以開放式問答及具有較強(qiáng)的實(shí)踐性的論文作業(yè)報(bào)告、計(jì)算機(jī)文檔等形式為主以期充分調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性與積極性;課程擬采用課堂講授、多媒體教學(xué)、上機(jī)操作等方式，突出仿真性和互動(dòng)性，并通過自制的具有聲光效果的多媒體課件和上機(jī)實(shí)習(xí)任務(wù)，有效地激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，提高教學(xué)效果。

 

(三)創(chuàng)新考核評價(jià)模式

 

1.考核形式多樣化。對于日?？己?，按照教學(xué)大綱的要求，課程組制定出多種考核形式相結(jié)合的方法，例如作業(yè)練習(xí)、課堂提問、討論發(fā)言等，并規(guī)定出每種考核形式所占分值的比例，正是因?yàn)榭己诵问较鄬`活，考核內(nèi)容注重了學(xué)生參與的考核和學(xué)生思考與操作能力的考核，提高了學(xué)生的參與度;考試的重心從記憶的考察轉(zhuǎn)向?qū)W(xué)生各方面能力的考察;日?？己伺c期末考核的結(jié)合使學(xué)生高度重視每次的案例分析、課堂發(fā)言、課堂討論，提升了學(xué)習(xí)過程的重要性。

 

2.題庫建設(shè)。課程組陸續(xù)建立了20套試題，每套題都是標(biāo)準(zhǔn)化試卷，并不斷地補(bǔ)充試題，目的是實(shí)行教考分離，主要用于期末考試。題庫建設(shè)的原則是本著既要考核學(xué)生掌握基本理論、基本知識(shí)和基本技能的程度，又要考核學(xué)生運(yùn)用理論知識(shí)的能力和聯(lián)系實(shí)際的技能水平。最終以統(tǒng)一的教學(xué)大綱為依據(jù)，考試采用抽題庫的方式，統(tǒng)一要求。

篇10

關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；滯后

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，成為發(fā)達(dá)國家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上，個(gè)別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%.在西方發(fā)達(dá)國家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時(shí)也為自己帶來了豐厚的利潤。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35%，年平均盈利增長率約為12%～15%.而我國商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)滯后，其無論從規(guī)模還是從內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國家相提并論。目前我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)主要特點(diǎn)：一是規(guī)模小，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實(shí)際運(yùn)用的很少，其中個(gè)人理財(cái)品種就更少；三是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低，我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù)，銀行難以像國外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務(wù)不足。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但內(nèi)容卻大同小異，缺乏特色，面對形形的顧客，在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)或提供的服務(wù)上差別不大。而西方商業(yè)銀行則特別重視理財(cái)產(chǎn)品的品牌、特色，強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)?？梢姡覈虡I(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與西方商業(yè)銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競爭實(shí)力，我國商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急是要深刻反思個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因，并要有切實(shí)可行的發(fā)展對策。

1　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因

1. 1　分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約

由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個(gè)市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

1 .2　專業(yè)人才的匱乏

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師匱乏已成為我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財(cái)離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財(cái)人員，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

1 .3　客觀技術(shù)備件的制約

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達(dá)國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

1. 4　創(chuàng)新不足

我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識(shí)、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

1. 5　理財(cái)需求和理財(cái)文化的制約

中國居民目前有11萬億多的儲(chǔ)蓄資產(chǎn)，而且隨著民收入和個(gè)人財(cái)富的增長，按理說個(gè)人理財(cái)?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實(shí)卻恰恰相反，當(dāng)前個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求比較小，造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國個(gè)人財(cái)富擁有的不均衡，中國儲(chǔ)蓄的60%集中在20%的個(gè)人手中，80%的的居民屬于低收入階層，所以真正有理財(cái)需求的只是少數(shù)人；二是中國人一貫以來缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí)；三是中國人普遍有一種“財(cái)怕外露”的思想以及不愿把財(cái)產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣；四是居民對個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，同時(shí)對商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也缺乏認(rèn)同感。

2　發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策

2. 1　朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展

混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時(shí)，一旦政策壁壘拆除，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長足的發(fā)展。

2. 2　加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)

理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個(gè)方面逐步推進(jìn)：（1）要加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)，通過培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí)，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?。?）建立我國的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。按照國際慣例，做理財(cái)專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財(cái)規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財(cái)務(wù)策劃人員協(xié)會(huì)”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡稱IAFP）推出，是目前世界上最權(quán)威的理財(cái)顧問認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國國情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專家。

2. 3　改善技術(shù)條件

要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺(tái)，提升服務(wù)質(zhì)量。改革開放20多年來，中國金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺(tái)，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達(dá)國家相比，相距很遠(yuǎn)，離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離，所以為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進(jìn)行加工，特別是對客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個(gè)性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。

2 .4　加快創(chuàng)新

由于創(chuàng)新的不足，當(dāng)前商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業(yè)銀行最好的辦法就是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點(diǎn)：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢，要做好市場的調(diào)研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位又來自于對客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?；三是產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財(cái)?shù)闹饕康摹?/p>

2. 5　加大理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場的培養(yǎng)

首先要加強(qiáng)對居民理財(cái)意識(shí)的教育。在國內(nèi)，這種教育太少了，很多百姓理財(cái)觀念尚存在一些誤區(qū)，而在國外從小就給孩子灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，且這種理財(cái)教育貫穿人的一生。所以中國在這方面要給百姓補(bǔ)補(bǔ)課，引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)，讓百姓走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業(yè)銀行設(shè)計(jì)好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場，當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財(cái)愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國的實(shí)際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個(gè)比較大的潛在市場，為實(shí)現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應(yīng)忽視它。第四，完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢?cái)產(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財(cái)，銀行有責(zé)任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財(cái)怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。

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