導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財保險的安全性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

2013年8月5日保監(jiān)會發(fā)文標(biāo)志著費率市場化的大幕正式開啟，其核心之一是在一定程度上放開預(yù)定利率的嚴(yán)格監(jiān)管，讓保險公司擁有一定的決策權(quán)。

壽險費率定價改革，主要是打開傳統(tǒng)壽險預(yù)定利率2.5%的“天花板”。改革后壽險公司將會適度提高傳統(tǒng)人身險預(yù)定利率，也就意味著該類險種的保險費率會降低，投保者有望購買較低價格的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品。但是，在傳統(tǒng)人身險的定價體系中，預(yù)定利率只是其中一個因素。對不同的險種而言，預(yù)定利率的影響有大有小，不同產(chǎn)品對于預(yù)定利率的敏感度也不一樣。對于理財型傳統(tǒng)壽險業(yè)務(wù)，如普通終身壽險、兩全保險、養(yǎng)老年金保險、少兒教育金保險等產(chǎn)品，由于其中的儲蓄因素較重，預(yù)定利率在其定價過程中影響較大。

“惠鑫寶年金理財保險計劃”是由“惠鑫寶年金保險”和“附加隨意領(lǐng)年金保險（萬能型）”兩款產(chǎn)品組成的理財保險計劃，其中“惠鑫寶”是費率市場化后新華保險第一款銀代期交年金產(chǎn)品，產(chǎn)品預(yù)定利率達到了監(jiān)管年金產(chǎn)品的上限，產(chǎn)品利益一經(jīng)投保即可鎖定；而“隨意領(lǐng)”是將客戶不領(lǐng)取的生存金將進入萬能賬戶，實現(xiàn)閑置資金的二次增值，二者的組合利益對客戶實現(xiàn)多種人生規(guī)劃大有裨益。

“惠鑫寶”的推出是新華保險在新形勢、新條件下迎接2014年的又一創(chuàng)新力作和開門鉅獻，也是新華保險銳意進取、勇于創(chuàng)新的精神在產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。其具體特色是：一、快見效，生效滿一年后每年領(lǐng)取主險首年保費的12%，生存金年年給付；二、雙增值，生存金進入萬能賬戶再次增值，收益領(lǐng)取兩不誤；三、保安全，滿期返還基本保險金額，穩(wěn)中制勝好安心；四、好規(guī)劃，規(guī)避中長期利率波動，滿足教育、養(yǎng)老多種人生規(guī)劃。

“惠鑫寶”兼具安全性、收益性與流動性。它的安全性反映在我們用于重要人生規(guī)劃的專項資金需要確保絕對安全。作為固定收益的5年期期交年金產(chǎn)品，“惠鑫寶”保險期間分為15年和18年兩種，可有效規(guī)避中長期利率波動風(fēng)險。它的收益性表現(xiàn)為生存金年年給付、不領(lǐng)取的還可在附加萬能賬戶二次增值，滿期時還可再領(lǐng)取一筆比保費多的滿期金，而它的預(yù)定利率則達到了監(jiān)管年金產(chǎn)品的上限。它的流動性體現(xiàn)在保險期間如有急需，只需簡單的手續(xù)就可辦理保單貸款，且不影響保險責(zé)任的實現(xiàn)。

投保示例：孫女士，30歲，孩子快上學(xué)了，生活富足安定。有了孩子她顯然對生活有了新的理解，希望提早規(guī)劃孩子的教育儲備，以便免除教育煩惱里的金錢煩惱。她選擇每年交3萬元、5年共交費15萬元，保險期間15年的本計劃。

1.生存給付

合同生效滿一年起至保險期間屆滿之前，在每個保單生效對應(yīng)日生存，給付主險首次交納保險費金額的12%（30000×12%=3600元）。

2.滿期給付

若孫女士生存至保險期間屆滿，本公司將按以下二者之和給付，本理財保險計劃終止：（1）主險基本保險金額158820元；（2）附加險保單賬戶價值。

3.萬能險賬戶

生存保險金自動進入附加隨意領(lǐng)萬能險賬戶，按萬能險結(jié)算利率以月復(fù)利形式進行積累。猶豫期后保單有效期內(nèi)，每年可免費領(lǐng)取兩次（剩余金額不低于100元），未領(lǐng)取部分仍可繼續(xù)生息。

篇2

近日，中信銀行發(fā)行“中信理財之資產(chǎn)快車?yán)碡斢媱潯毕盗?817期集合理財產(chǎn)品。募集資金用于購買國資委直屬央企、北京市國資委轄屬企業(yè)、大型上市公司等優(yōu)質(zhì)企業(yè)。企業(yè)償還的貸款本金和利息，為理財產(chǎn)品本金和收益的主要來源。期限從174天到314天不等，預(yù)期年收益分別為5.50%至5.95%，起售金額人民幣5萬元，中信銀行各網(wǎng)點及網(wǎng)上銀行有售。

點評 該理財產(chǎn)品風(fēng)險較小，收益相對穩(wěn)定，不會隨股市震蕩而波動，且存續(xù)期較短，流動性較強。

非美貨幣理財成市場新寵

7月，各大商業(yè)銀行發(fā)售的非美元外幣理財產(chǎn)品不下10種。比如渣打銀行推出“市場聯(lián)動系列利率掛鉤歐元產(chǎn)品”，預(yù)期最高年收益達9%，投資者可獲4%的固定年收益外，還可根據(jù)3個月美元倫敦同業(yè)拆借利息是否落入設(shè)定區(qū)間內(nèi)，每日累計收益。中國銀行推出了“澳視群雄?金上加金”澳元黃金掛鉤理財產(chǎn)品，投資期12個月，7000澳元起投，產(chǎn)品每季度設(shè)一個觀察日，如果在觀察日倫敦現(xiàn)貨黃金收盤價達到或超過期初價格的116%，那么產(chǎn)品自動終止，投資者可獲得12%的最高年收益率，否則投資者可獲6%的保底年收益。此外，招行的“金葵花”尊享安心回報匯贏29號英鎊3月產(chǎn)品，預(yù)期最高年收益率也達到6.8%。

點評 越來越多的銀行在理財產(chǎn)品設(shè)計上開始關(guān)注匯率風(fēng)險。各大銀行推出的非美貨幣理財計劃，在美元強烈的貶值預(yù)期背景下，將使投資者有效抵御匯率風(fēng)險，提高實際收益。

光大銀行涉水兒童理財市場

光大銀行日前推出一款針對兒童的教育理財E計劃―“08理財小行家”理財產(chǎn)品。據(jù)介紹，目前推出的“08理財小行家”與教育存款不同，這是一款教育理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品最大的特點就是本金攤還，每半年歸還1/3本金，為期1年半。本金攤還日即是開學(xué)前期，專門針對開學(xué)時的學(xué)費支出，可以在不影響家庭日常開支的情況下，應(yīng)對每學(xué)期的學(xué)費。該款理財產(chǎn)品理財期限為15個月，起點金額5萬元人民幣，以1000元的整數(shù)倍遞增。收益方面，扣除費后，投資者前9個月年化收益率為5.2%，最后6個月年化收益率為5.1%。

點評 此次針對兒童群體推出理財產(chǎn)品是光大銀行理財業(yè)務(wù)的一個轉(zhuǎn)型。從偏重銷售產(chǎn)品，逐漸向以客戶為中心考慮銀行業(yè)務(wù)重組和流程等方面轉(zhuǎn)型，使理財產(chǎn)品更貼近客戶。

掛鉤農(nóng)產(chǎn)品與黃金 中行推出“金色麥田”理財計劃

7月14日，中國銀行發(fā)售“博弈0807金色麥田理財計劃”。該產(chǎn)品掛鉤目前市場上較熱的農(nóng)產(chǎn)品與黃金，其投資標(biāo)的分別為芝加哥商品交易所小麥最近一個即將到期的合約的結(jié)算價格，以及倫敦貴金屬協(xié)會黃金現(xiàn)貨下午定盤價。產(chǎn)品投資期限為9個月，并有100%的本金保證。到期時，如果小麥或者黃金的價格都高于或者等于期初的價格，則投資者可以獲得7%(人民幣產(chǎn)品)或10%(美元產(chǎn)品)的投資收益；如果屆時小麥或者黃金價格小于期初價格，則投資者獲得的收益為0.72%(人民幣產(chǎn)品)或1.15%(美元產(chǎn)品)。產(chǎn)品的最低認(rèn)購額度為人民幣5萬元或者8000美元。此外，投資者不能提前贖回該產(chǎn)品。

點評 該產(chǎn)品屬于保本型的浮動收益類產(chǎn)品，投資本金有保證，安全性較高，但是其投資收益具有一定的波動性，投資者需要對相關(guān)市場比較熟悉才能做出相對安全的判斷。對于美元產(chǎn)品而言，在產(chǎn)品到期之前，人民幣匯率變化將可能影響投資者以人民幣幣值計算的實際收益率，有一定的匯率風(fēng)險。

招行“點金公司理財成長7821計劃”發(fā)行

7月23日，招商銀行推出“點金公司理財成長7821計劃”。投資對象為招行5號資金信托計劃，即以招行為信托委托人，委托深國投以受托人名義向招行北京分行購買一筆信貸資產(chǎn)，信貸資產(chǎn)的借款企業(yè)為中國國電集團公司。產(chǎn)品委托起始金額50萬元，委托遞增單位為50萬元，規(guī)模上限1億元人民幣，存續(xù)期263天，若資產(chǎn)本息完全如期回收，該產(chǎn)品持有到期年化收益率5.6%。

點評 該產(chǎn)品風(fēng)險低、回報高于定期存款，適合穩(wěn)健型投資者。門檻較高，存續(xù)期較長，流動性一般。

郵政儲蓄“天富2號”正式起售

7月21日，郵政儲蓄發(fā)行“天富2號”理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品投資于剩余期限在1年內(nèi)的固定收益?zhèn)把苌?。委托起始金額5萬元，委托遞增單位為1000元，預(yù)期年化收益率4.5%-12.2%。如該產(chǎn)品實際收益率達12%及以上時，銀行可提前終止本產(chǎn)品。免申購費，產(chǎn)品持有到期無贖回費，存續(xù)期1年，固定管理費年費率為1%。產(chǎn)品終止時，若理財計劃年化收益率低于4.5%，不收取業(yè)績報酬；若高于4.5%，將對高于4.5%的部分收取30%作為業(yè)績報酬。

點評 該產(chǎn)品屬低風(fēng)險產(chǎn)品，實行穩(wěn)健投資策略，以最大化債券收益為選券原則，選有升值潛力并有良好信用基礎(chǔ)和流動性的債券。博時基金公司為其投資顧問。

穩(wěn)健增利債券基金發(fā)行

7月18日，長城基金公司發(fā)行穩(wěn)健增利債券基金。該基金投資于固定收益類金融工具，比例為80%-100%，投資于權(quán)益類資產(chǎn)，比例為0-20%。持現(xiàn)金或到期日一年以內(nèi)政府債券不低于基金資產(chǎn)凈值5%。其基金經(jīng)理劉海，1999年畢業(yè)于清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院國際金融與財務(wù)專業(yè)，經(jīng)濟學(xué)學(xué)士。曾任長城貨幣市場基金基金助理、長城貨幣市場基金基金經(jīng)理。投資者可通過長城基金公司直銷機構(gòu)或直銷網(wǎng)上交易和建行、農(nóng)行、交行、招行等銀行及券商等代銷機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點購買。

點評 該產(chǎn)品具有“穩(wěn)定回報，中低風(fēng)險”特征，適合中低風(fēng)險型投資者。

國內(nèi)首現(xiàn)紅酒理財信托產(chǎn)品

近日，中國工商銀行聯(lián)手中海信托、中糧集團推出了一項名為“君頂酒莊紅酒收益權(quán)”的信托理財產(chǎn)品，是國內(nèi)首款期酒概念的理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品面向該行的私人銀行客戶和優(yōu)質(zhì)個人、法人客戶發(fā)行，募集的資金將認(rèn)購由工商銀行委托中海信托設(shè)立“君頂酒莊紅酒收益權(quán)信托計劃”。該信托計劃將買入君頂酒莊持有的干紅葡萄酒2006年份期酒的收益權(quán)。本次期酒理財產(chǎn)品以1桶為1個認(rèn)購單位，期限為18個月。

點評 紅酒期酒理財產(chǎn)品本質(zhì)上還是一個帶有擔(dān)保(中糧集團旗下中糧酒業(yè)將為該回購行為提供擔(dān)保)的信托產(chǎn)品，它和以公用設(shè)施、房地產(chǎn)開發(fā)等有擔(dān)保的信托產(chǎn)品一樣都是很成熟的理財產(chǎn)品。投資級別的紅酒不到總產(chǎn)量的0.1%，大多數(shù)葡萄酒經(jīng)不起長年的存放，需要在5年內(nèi)飲用。而且，一般紅酒可以提升產(chǎn)量，而極品紅酒的產(chǎn)量基本上是恒定的。這就為紅酒的增值提供了可能。

美亞保險為老人訂制安康無憂

美亞保險計劃近期通過電視營銷的方式，向50歲到80歲的銀發(fā)老人推出“安康無憂”經(jīng)典保障計劃。該產(chǎn)品除對出生60天到80周歲的群體提供最高20萬元的意外事故傷害高額賠付、最高1萬元的意外醫(yī)藥補償外(100%實報實銷，無理賠次數(shù)限制)，其中的經(jīng)典計劃還專為50歲到80歲的老人提供意外骨折及關(guān)節(jié)替換最高2萬元的特別保障。

點評 中老年人群不僅意外傷害發(fā)生率高，而且遭遇意外容易發(fā)生骨折?！鞍部禑o憂”不僅提供意外骨折及關(guān)節(jié)替換提供特別保障，而且規(guī)定如果是公共交通意外醫(yī)藥補償，一次事故的最高報銷額度為1萬元，無下限。報銷范圍包括掛號費、手術(shù)、救護車費等；且使用針?biāo)幒椭委煵皇苌绫７秶南拗?，包括進口藥品。

太保壽險推新保額分紅產(chǎn)品

近日，太保壽險推出全新的分紅概念產(chǎn)品“小康之家歲歲登高終身壽險（分紅型）”以及“附加小康之家歲歲登高重大疾病保險”產(chǎn)品。據(jù)介紹，該產(chǎn)品采用保額分紅方式，客戶可享受逐年遞增的終身保障。投保之日起，保險金額將隨年度紅利分配而增加，保險金額福利遞增且免核保體檢。

點評 該產(chǎn)品具有年金轉(zhuǎn)換功能，投保滿2年后，若被保險人年齡在55至75周歲之間，投保人可通過申請減保，將減少的保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值全部或部分轉(zhuǎn)換為年金。另外，該產(chǎn)品特別設(shè)計了涵蓋25種重大疾病的附加重大疾病保險。

民生人壽“如意相伴健康理財保險計劃”上市

日前，民生人壽推出“民生如意相伴健康理財保險計劃”。該計劃高保障、重理財，不僅擁有業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的大病保障，還能幫客戶實現(xiàn)中長期的投資回報。 據(jù)悉，該產(chǎn)品有兩大功能：首先，能夠提供40種大病健康保障，若客戶不幸患大病，民生人壽將支付一筆高額健康保障金；其次，客戶擁有健康保障的同時，資產(chǎn)還會保值和增值，身價不斷提高，可有效抵御通貨膨脹。

點評 該產(chǎn)品保障的重大疾病種類共40種，除涵蓋行業(yè)規(guī)定的25種大病外，該計劃還增加了目前發(fā)病率較高的包括如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等15種大病，涵蓋范圍較廣，有一定購買價值。

友邦推孝心感恩II友邦孝心保險計劃

篇3

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵及特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺而實現(xiàn)的金融服務(wù)。從廣義而言，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括兩方面的內(nèi)容：一是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建信息平臺，將傳統(tǒng)的金融服務(wù)延伸到線上，從而實現(xiàn)一系列網(wǎng)上業(yè)務(wù)；二是互聯(lián)網(wǎng)思維下的金融創(chuàng)新。而狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融則主要指后者。其特征主要表現(xiàn)在：高效的信息處理；即時性和移動化；資源配置低成本、高效率；風(fēng)險大、監(jiān)管弱。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的主要模式

1.2.1支付結(jié)算類模式

在我國，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的第三方支付企業(yè)大抵分兩類：互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)和金融型企業(yè)。前者以在線支付為主，支付寶、財付通為首；后者以快錢、匯付天下、環(huán)迅支付等為主，側(cè)重行業(yè)需求。iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達8萬億，同比增速50.3%。艾瑞分析認(rèn)為，第三方支付機構(gòu)產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)也取得了較快增長的原因是我國電子商務(wù)環(huán)境不斷的優(yōu)越，支付場景不斷地豐富和活躍的金融創(chuàng)新，使網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)取得快速增長。

1.2.2融資業(yè)務(wù)類模式

主要包括P2P網(wǎng)絡(luò)借款、網(wǎng)絡(luò)小額貸款和前幾年就出現(xiàn)的眾籌網(wǎng)等。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指個人和個人之間的借貸，中國目前95%互聯(lián)網(wǎng)金融都屬于這個模式。P2P網(wǎng)絡(luò)借款主要有三種運營模式：第一種是純線上模式，如拍拍貸、人人貸。第二種是線上線下結(jié)合模式，如翼龍貸。借款人在線上提交借款申請。第三種債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，如宜信。從2006年起，國內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺不斷出現(xiàn)，在2014年年底時，我國網(wǎng)貸運營平臺達1575家，據(jù)網(wǎng)貸之家最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年4月底，我國正常運營平臺達1819家，累計平臺數(shù)量達2421家，相比2014年，環(huán)比上漲5.27%左右，隨著平臺數(shù)量的增長，P2P網(wǎng)貸平臺交易規(guī)模不斷擴大，自2011 年起，我國P2P信貸平臺交易規(guī)模開始迅速發(fā)展，2013 年位于總成交榜第一位的溫州貸，總成交額 774743 萬元，同比增長 270%，緊隨其后的是盛融在線、合拍在線。不過，從整個 P2P行業(yè)來看，我國 P2P信貸平臺的發(fā)展還處于初級階段，風(fēng)險控制體系不健全。至于網(wǎng)絡(luò)小額貸款，當(dāng)前國內(nèi)主要是阿里小貸，其業(yè)務(wù)主要是為微企業(yè)和個體工商戶提供批量化融資服務(wù)。據(jù)其提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2014 年上半年，阿里小貸累計發(fā)放貸款2000億元，累計客戶數(shù)超過80萬家，貸款規(guī)模超過150億元。眾籌模式是一種特殊的網(wǎng)絡(luò)籌資方式。意為群眾籌資或大眾投資，這種眾籌的模式不存在資金的借貸關(guān)系。它具有融資門檻低、項目多樣性的特點。我國比較有名的眾籌平臺有股權(quán)眾籌平臺，創(chuàng)新產(chǎn)品預(yù)售和市場宣傳平臺，創(chuàng)造性項目的夢想實現(xiàn)平臺等，另外，還有一些微公益募資平臺。就當(dāng)前看，這類創(chuàng)意眾籌的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在國內(nèi)的認(rèn)同程度還比較低。

1.2.3投資理財保險類模式

該模式主要是指為消費者提供購買保險、信托、基金等理財產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺，與傳統(tǒng)理財模式最大的差別是，電商平臺與金融機構(gòu)之間達成深入的協(xié)作是開展互聯(lián)網(wǎng)理財模式所必要的。同時這種模式也是非常具有優(yōu)勢：各個電商平臺都可以銷售理財產(chǎn)品，用戶能夠方便及時地進行購買和贖回；對已經(jīng)購買了相應(yīng)理財產(chǎn)品的用戶來說，用戶可以利用互聯(lián)網(wǎng)及時地查詢收益情況，互聯(lián)網(wǎng)金融通過平臺發(fā)展的優(yōu)勢表現(xiàn)得淋漓盡致。

2我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要問題

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)法律定位不明、缺乏行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性大，商業(yè)運作模式和產(chǎn)品類別復(fù)雜化，導(dǎo)致現(xiàn)有法律對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管更弱。而且，國內(nèi)現(xiàn)有的相關(guān)法律對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的屬性沒有作出明確規(guī)定。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，很多不法人士利用P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌等許多新興模式，在網(wǎng)絡(luò)上大肆地非法吸納資金；有些公司甚至常常利用某些名目欺騙百姓的金錢，由于普通大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識缺乏，安全意識薄弱，因此往往變成受害者。雖然近幾年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好時期，但同時也產(chǎn)生了多起互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺“攜款潛逃”和“非法集資”事件，時時挑釁法律底線。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防控能力較弱

風(fēng)險防控能力較弱是影響互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康發(fā)展的重要因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的一種新興行業(yè)，其發(fā)展處于初步階段，行業(yè)本身具有高風(fēng)險特點，兩者結(jié)合之后所存在的風(fēng)險將比單個行業(yè)所存在的風(fēng)險更大。首先，內(nèi)控制度不健全是我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的一大問題。其次，資金管理風(fēng)險是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺存在的重大問題，容易導(dǎo)致支付風(fēng)險。例如“ 優(yōu)易網(wǎng)”“ 淘金貸”等一些 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的卷款跑路和倒閉事件，這些事件不僅給放款人造成資金損失，也對整個金融行業(yè)產(chǎn)生惡劣的影響。

2.3網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性較低，融資模式不規(guī)范

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)來臨，使用者越來越多，但通常人們使用時會保持一定的警惕性，這就是因為人們對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性仍然有所保留。目前社會上有很多事關(guān)金融安全的案件給人們敲響了警鐘，這些案件都有一個共同的特點，那就是客戶的信息被泄露，如身份證號碼、手機號碼、辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的情況等，嚴(yán)重的危害用戶利益。侵犯網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全性有很多方式，比如利用假的網(wǎng)站、支付寶或采用招聘、社交、中獎、保險等欺詐方式，同時其欺騙形式也變得越來越繁雜，這給互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性造成了很大壓力。

2.4專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺乏

互聯(lián)網(wǎng)金融依賴于通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而發(fā)展起來的，由此人才問題也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提要素之一。面對我國新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不斷擴張的需求 我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才供應(yīng)量明顯不足。據(jù) 《2014年度中國電子商務(wù)人才狀況調(diào)查報告》 顯示超五成電商企業(yè)常常面臨人才流失率高、人才需求強烈等情況。

3我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

3.1加強體制機制和法規(guī)制度建設(shè)

第一，加速互聯(lián)網(wǎng)金融立法和制度建設(shè)。從法律制度角度來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定規(guī)范化持續(xù)發(fā)展的前提。第二，完善金融消費者權(quán)益保護制度，使金融消費者權(quán)益得到保障。建立個人信息保護制度，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的個人信息保護，維護消費者合法權(quán)益。第三，適當(dāng)調(diào)整現(xiàn)有的金融政策、法律法規(guī)和監(jiān)管制度，著重解決互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)政策和監(jiān)管制度的矛盾。

3.2制定統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

首先，建立統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。行業(yè)協(xié)會應(yīng)該通過訂立行業(yè)公約的形式，構(gòu)建統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則，從而推動行業(yè)自律。同時，根據(jù)國內(nèi)的實際情況，在認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展運行規(guī)律的基礎(chǔ)上，制定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)運行規(guī)則，完善相應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。其次，加強征信體系建設(shè)，以保障個人安全的信用信息和規(guī)范運行的征信系統(tǒng)為目的，落實人民銀行關(guān)于個人征信系統(tǒng)管理的規(guī)定和要求。完善激勵守信制度與信息披露制度，提升市場監(jiān)管與公共服務(wù)水平，對失信行為的聯(lián)合懲戒，建立不良借款人的預(yù)警名單與黑名單制度。

3.3構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范體系

第一，完善監(jiān)管體制。成立由中國人民銀行、金融監(jiān)管部門、公安部、商務(wù)部等單位組成的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會，構(gòu)建聯(lián)合監(jiān)管網(wǎng)，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。第二，加強市場準(zhǔn)入管理。制定互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入條件，根據(jù)開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對象和應(yīng)用管理業(yè)務(wù)，靈活實施市場準(zhǔn)入，同時也要防止金融風(fēng)險過度集中，加大金融創(chuàng)新的支持。第三，完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。增強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，完善計算機安全管理辦法和頒布互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范制度；完善社會信用體系，降低市場風(fēng)險。

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摘要本文首先介紹了金融工程的運作原理，同時對金融工程給企業(yè)理財創(chuàng)新帶來的巨大影響進行詳細(xì)分析，然后對其應(yīng)用進行研究。金融工程的有效運用不僅可以為企業(yè)理財提供新的方法和新的思路，而且可以用來優(yōu)化企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險管理等其他理財管理。金融工程在企業(yè)理財?shù)膭?chuàng)新運用，對我國企業(yè)理財創(chuàng)新的發(fā)展有著非常重要的推動作用。

關(guān)鍵詞 企業(yè)理財 金融工程 風(fēng)險管理 投資管理

一、金融工程基本理論

當(dāng)前，有關(guān)于金融工程的概念還沒有得到統(tǒng)一，但是綜合金融工程學(xué)概念的最早提出者和現(xiàn)有相關(guān)文獻，大致可以定義為新型金融技術(shù)和新型金融產(chǎn)品的設(shè)計、開發(fā)和實施，有效利用金融技術(shù)和其他科學(xué)技術(shù)創(chuàng)造性地解決金融問題。在金融工程學(xué)中，通過建立數(shù)學(xué)模型描述對各種宏觀金融變量和微觀金融變量進行描述，同時通過建立優(yōu)化模型對投資收益的風(fēng)險和分布進行控制。簡單來講，金融工程的目的就是運用現(xiàn)代計算機系統(tǒng)和數(shù)學(xué)方法，實現(xiàn)投資者的利益最大化。

二、金融工程對企業(yè)理財創(chuàng)新帶來的影響

1.為企業(yè)理財帶來新思路。金融工程規(guī)避、分散化、再配置、保險的基本理念為企業(yè)理財創(chuàng)新提供了新的思路。在企業(yè)理財中不論遇到何種問題，都不能被動的依賴政策調(diào)整，必須要用創(chuàng)新的思路來解開資金運營的奧秘，規(guī)避不利的政策和外部環(huán)境。同時，金融工程為企業(yè)理財?shù)娘L(fēng)險管理拓展了思維，不僅使風(fēng)險管理效率得到有效提高，減少了企業(yè)理財?shù)娘L(fēng)險管理成本，而且提升了經(jīng)濟金融效率，為企業(yè)的現(xiàn)金流提供了有力保證。

2.為企業(yè)理財提供了新方法和新工具。金融工程為企業(yè)理財提供了許多新的方法，比較多見的有對現(xiàn)金流的合成、分解及復(fù)合。就是把一個金融特征分解成多個不同的金融特征或者是將多個基本金融特征合成一個新的金融特征來進行財務(wù)管理創(chuàng)新。同時，金融工程為企業(yè)理財提供了很多創(chuàng)新工具，例如利用資產(chǎn)證券化技術(shù)使公司資產(chǎn)負(fù)債管理水平得到提高；簽訂遠期協(xié)議回購期權(quán)合約，使資本市場的借貸風(fēng)險得到有效控制等。

3.為企業(yè)理財帶來了財務(wù)工程。金融工程理念在企業(yè)理財中的應(yīng)用，工程技術(shù)和財務(wù)管理的有效結(jié)合使財務(wù)工程孕育而生。財務(wù)工程的作用是利用工程技術(shù)的方法和思路，指導(dǎo)企業(yè)經(jīng)營，運轉(zhuǎn)好資金，改善企業(yè)環(huán)境，幫助企業(yè)更好發(fā)展。它的宗旨是資源優(yōu)化配置，核心為金融工程。隨著金融工程在企業(yè)理財?shù)牟粩嗌钊?，工程思想也在逐漸成為企業(yè)理財?shù)膭?chuàng)新點。因此，企業(yè)理財要適應(yīng)金融發(fā)展，合理運用金融工具，才能規(guī)避風(fēng)險，降低成本，方便融資，為企業(yè)創(chuàng)造更大價值。

三、金融工程在企業(yè)理財創(chuàng)新中的應(yīng)用研究

1.進行風(fēng)險管理。企業(yè)面對的外部環(huán)境越來越復(fù)雜，承受的風(fēng)險也越來越大，如果不盡快找到管理風(fēng)險的方法，將會使企業(yè)承受巨大損失。金融工程可以將分散在社會經(jīng)濟中的各種風(fēng)險進行集中，并通過有效方法規(guī)避掉其中的大部分風(fēng)險，為企業(yè)減少不必要的損失。

（1）控制數(shù)量風(fēng)險。在傳統(tǒng)的企業(yè)理財中，實現(xiàn)的主要方法是調(diào)節(jié)生產(chǎn)過程，這個過程的調(diào)整是以犧牲企業(yè)生產(chǎn)成本為基礎(chǔ)的。在金融工程中，有兩種有效的產(chǎn)品控制此風(fēng)險，一種是利用宏觀經(jīng)濟景氣指數(shù)和產(chǎn)品的相關(guān)性設(shè)計出宏觀衍生產(chǎn)品，另一種是商品期權(quán)。其目的是通過參與宏觀衍生產(chǎn)品和商品的交易，對數(shù)量風(fēng)險進行適當(dāng)消除，保證收益的正常進行。

（2）控制市場風(fēng)險。為了有效控制市場風(fēng)險，金融工程特別提供了互換、期貨、遠期、期權(quán)四種金融工具，并將這四張金融工程進行科學(xué)組合，從而創(chuàng)造出更加獨特、新穎的金融工具。

（3）控制信用風(fēng)險。信用風(fēng)險又稱為違約風(fēng)險。在傳統(tǒng)的控制信用風(fēng)險的方法中，雖然提高了交易的安全性和信用質(zhì)量，但是削減了潛在的利潤和交易量，不利于市場規(guī)模的擴大和流通。對此，金融工程提供了信用互換這種新型管理工具。所謂的信用互換就是企業(yè)定期向互換合作方支付應(yīng)收賬款保險費。具體的將就是當(dāng)應(yīng)收賬款出現(xiàn)拖欠吃，企業(yè)可以向互換合作方處得到相應(yīng)補償，或者以有力價格將應(yīng)收賬款出售給對方。這種信用互換比較適合業(yè)務(wù)集中在少數(shù)客戶中的企業(yè)或者是有大量應(yīng)收賬款的企業(yè)。

（4）控制兼并風(fēng)險。在各種風(fēng)險中，兼并中的資本運作風(fēng)險是比較大的。為了能夠有效控制此風(fēng)險，金融工程提供了兩種方法：一種是股票交易策略，主要包括死亡換股、股份回購、財產(chǎn)鎖定等；另一種是雙方互換股權(quán)，其目的是減少雙方流通在外的股權(quán)，在保證管理層利益的前提下，提高收購方的收購成本，修改公司章程，增加反收購條款等。

2.優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。在傳統(tǒng)的資本結(jié)構(gòu)理論中，通常采用增大負(fù)債比例，降低加權(quán)平均成本來實現(xiàn)最大限度地降低企業(yè)融資成本，以保證企業(yè)最優(yōu)資本結(jié)構(gòu)。雖然這種方法具有可行性，但是也存在很大的局限性。原因是隨著負(fù)債的增加，財務(wù)風(fēng)險也在不斷加大，種種成本、問題就會更加嚴(yán)峻。為了有效化解這一矛盾，金融工程提供了互換技術(shù)。在互換技術(shù)中，可以打破增加負(fù)債比例的局限性，在即保證企業(yè)信用等級和不增加財務(wù)風(fēng)險的同時，還可以成功實現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和融資成本的降低。

3.進行投資管理。項目融資和風(fēng)險控制問題以及投資的評價問題是企業(yè)在進行項目投資過程中遇到的常見困難。為了解決問題，金融工程提供了十分有效的工具。就項目的資金來源和風(fēng)險控制問題，金融工程提供了很多用于風(fēng)險管理的金融衍生工具和金融衍生工具的風(fēng)險管理策略、組合，為融資風(fēng)險管理提供了更加開闊的空間。而就項目投資的評價，金融工程則利用實物期權(quán)的方法對項目投資進行分析。

當(dāng)企業(yè)進行證券投資時，需要解決的主要問題是投資風(fēng)險和收益問題。金融工程針對此問題提供了操作性很強的工具，例如世界各個股票市場的分散化投資，不僅可以使股票投資組合的有效邊界得到擴大，而且有效降低了證券投資風(fēng)險，提高投資收益。對于無法將資金投到國際市場的中小投資者來講，可以使用國際股票收益互換這一新生工具來達到降低風(fēng)險、增加收益的目的。

4.其他理財研究。由于現(xiàn)代公司的治理結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變，經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)的分離出現(xiàn)了問題，這一問題的出現(xiàn)使得公司管理者的經(jīng)營目標(biāo)也產(chǎn)生了改變，利益最大并不是他們一直追求的目標(biāo)。逆向選擇和道德風(fēng)險有可能使公司經(jīng)營者更加看重其短期利益。為了有效規(guī)避這個問題，金融工程提供例如股票期權(quán)激勵制度，這一制度現(xiàn)以被廣泛運用。所謂的股票期權(quán)是指公司給予經(jīng)理人在一定期限內(nèi)按照某個既定價格購買一定數(shù)量的本公司股票的權(quán)利。這個制度把“所有權(quán)激勵”和“報酬激勵”進行有機結(jié)合，使企業(yè)所有者的利益和人的利益、遠期行為密切聯(lián)系，從而出現(xiàn)長期激勵的作用。

同時，利用金融工程可以以增強股東信心。當(dāng)出現(xiàn)股東認(rèn)為企業(yè)的股票持有風(fēng)險大于收益而選擇放棄持有時，企業(yè)的高層管理人員可以利用金融工程提供的理財創(chuàng)新工具對股東進行說服，增強股東對企業(yè)的信心，選擇繼續(xù)持有股票。

四、結(jié)束語

從目前的現(xiàn)狀來看，金融工程在我國還沒有得到重視和廣泛應(yīng)用，但是從長遠發(fā)展及知識經(jīng)濟的出現(xiàn)來看，金融工程必將得到前所未有的大發(fā)展，我國也必將把金融工程提到經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略地位。同時，企業(yè)要認(rèn)清這一形勢，充分利用金融工程為企業(yè)理財提供的新思路、新方法和新工具，將金融工程深入到投資管理、風(fēng)險管理和企業(yè)日常運營管理中，為企業(yè)理財保駕護航，增添活力，實現(xiàn)企業(yè)理財?shù)淖罱K目標(biāo)。

參考文獻

[1]欒艷超，隋竹梅.金融工程的內(nèi)涵及在我國發(fā)展分析[J]. 經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2009(20).

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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 概述 發(fā)展 風(fēng)險 防范措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融：概念和分類

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個引領(lǐng)時代的概念，已被越來越多的人熟知。但由于其仍處在不斷地發(fā)展和創(chuàng)新中，對其內(nèi)涵的界定，當(dāng)前尚未達成共識。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，本質(zhì)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的金融創(chuàng)新。按照互聯(lián)網(wǎng)金融的功能，可將其劃分為三種類型：第一類是支付結(jié)算類，包括依托購物網(wǎng)站發(fā)展起來的以生活購物、移動支付為主要功能的支付結(jié)算平臺，以及獨立的第三方支付結(jié)算平臺，如支付寶等；第二類是融資類，包括P2P等中介平臺以及阿里小貸等電商介入型融資平臺；第三類是投資理財保險類，主要是指為投資者提供購買基金、保險、信托等理財產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融：崛起與發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

如此具有時代意義的互聯(lián)網(wǎng)金融是如何產(chǎn)生的呢？首先，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動通信技術(shù)的迅猛發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生提供了技術(shù)基礎(chǔ)。其次，計算機技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展使實體經(jīng)濟的生產(chǎn)經(jīng)營模式發(fā)生了巨大變化，實體經(jīng)濟生產(chǎn)經(jīng)營模式的變化則衍生出許多新的金融需求，比如越來越多的年輕人喜歡網(wǎng)上購物，網(wǎng)絡(luò)交易逐年激增[2]。加之傳統(tǒng)金融體系中存在著許多低效率因素，服務(wù)范圍不全面，不能有效的滿足中小企業(yè)的金融需求，傳統(tǒng)金融市場存在著空白區(qū)域。在這些因素的推動下，依托于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和電子商務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著其業(yè)務(wù)運行網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)經(jīng)營信息化、業(yè)務(wù)競爭自由化和業(yè)務(wù)交易平民化的特點獲得了龐大的群眾基礎(chǔ)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月31日，2015年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達586萬人和285萬人，較2014年分別增加405%和352%，其中P2P理財產(chǎn)品在各年齡層的理財人群中使用率高達76%。

（二）發(fā)展歷程

1.初步萌芽階段（2007～2011）。在2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)為金融機構(gòu)提供技術(shù)層面支持。2005年以后，網(wǎng)絡(luò)借貸開始萌芽，2007年，國內(nèi)首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在上海成立，第三方支付平臺也逐漸發(fā)展起來，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合開始從技術(shù)層面深入到金融業(yè)務(wù)層面，但并沒有出現(xiàn)爆發(fā)式增長。

2.迅猛發(fā)展階段（2012～2014）。2013年為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融在這一年迅猛發(fā)展。2013年的6月，余額寶的橫空出世，僅用不到半年的時間就達到了近2000億元的規(guī)模，導(dǎo)致銀行存款大量流失[3]；P2P發(fā)展迅猛，截至2013年12月31日，全國范圍內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已超過350家，累計交易額超過600億元，極大地沖擊了傳統(tǒng)的單純資金中介。

3.行業(yè)細(xì)化階段（2015-至今）。目前互聯(lián)網(wǎng)金融大致可分為支付互聯(lián)網(wǎng)、銷售互聯(lián)網(wǎng)、眾籌互聯(lián)網(wǎng)和借貸互聯(lián)網(wǎng)四個部分。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模愈發(fā)壯大，政府部門也開始逐漸重視其發(fā)展現(xiàn)狀，細(xì)分之后對其進行適度的分類監(jiān)管，防范金融風(fēng)險變得尤為重要。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融沒有脫離金融的本質(zhì)，因此面臨傳統(tǒng)商業(yè)銀行所面臨的流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、利率風(fēng)險和市場風(fēng)險，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著法律風(fēng)險、業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險和技術(shù)操作風(fēng)險。

（一）法律風(fēng)險

法律風(fēng)險主要表現(xiàn)在兩方面。一是機構(gòu)法律定位不明確，現(xiàn)有法律法規(guī)還沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的屬性作出明確定位，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)缺少專門的法律或規(guī)章對業(yè)務(wù)進行有效的規(guī)范，其中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和第三方支付平臺較為突出。P2P平臺的運作模式只要稍有改變，就可能越界進入法律的灰色地帶；第三方支付平臺作為中介機構(gòu)，在為買賣雙方提供擔(dān)保時，積累了大量在途資金，主要表現(xiàn)為資金存儲功能[4]，其本質(zhì)傾向于“吸收存款”，而吸收存款是商業(yè)銀行的專有業(yè)務(wù)，違反了《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，但卻沒有明確的法律條文指明處罰措施。法律定位的不明確，給了互聯(lián)網(wǎng)金融部分參與者鉆法律漏洞的機會，在法律規(guī)范的灰色地帶大行其道，做不符合規(guī)定的事情。

二是相關(guān)法律法規(guī)的制定滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是在市場監(jiān)管、市場準(zhǔn)入和維護客戶信息等方面極為欠缺。舉例來說，針對阿里巴巴和騰訊在網(wǎng)絡(luò)打車這一新興的移動支付領(lǐng)域的價格戰(zhàn)是否涉嫌通過不正當(dāng)競爭行為謀取壟斷地位、擾亂市場競爭秩序，我國現(xiàn)行公司法和反壟斷法無法給予解釋[5]；P2P網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)作為民間借貸中介的合法性也沒有相關(guān)法律可以確認(rèn)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，個人信息基本網(wǎng)絡(luò)化，隨著科技技術(shù)的不斷發(fā)展，極易出現(xiàn)計算機病毒、電腦黑客攻擊、支付不安全、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、金融釣魚網(wǎng)站、客戶資料泄露、身份被非法盜用或篡改等問題[6]。針對上述問題，如果沒有明確的法律規(guī)定，消費者的合法權(quán)益將無法得到有效保護。

（二）業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險

行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，導(dǎo)致進入者水平參差不齊，有些進入者經(jīng)營能力欠佳，在經(jīng)營過程中沒有妥善處理好風(fēng)險控制問題，致使最終出現(xiàn)大量壞賬。更為嚴(yán)重的是，有些進入者動機不純，以詐騙為目的。也正是由于這兩方面的原因，截至2015年，出現(xiàn)了1302家P2P跑路平臺，嚴(yán)重的損害了互聯(lián)網(wǎng)金融的聲譽。

同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的質(zhì)量參差不齊，市場信息不對稱，顧客對相關(guān)企業(yè)不了解，會導(dǎo)致逆向選擇，按照“劣幣驅(qū)逐良幣”的原理，高質(zhì)量的金融企業(yè)被擠出市場，市場中充斥著大量低質(zhì)量的金融企業(yè)，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康長遠發(fā)展十分不利。

（三）技術(shù)操作風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)交易平民化，很多個體交易者對互聯(lián)網(wǎng)金融的操作規(guī)范和操作流程不熟悉，同時有些技術(shù)人員并沒有經(jīng)過專業(yè)的培訓(xùn)，工作人員和投資者操作不當(dāng)，會給投資者造成不必要的資金損失。

技術(shù)和系統(tǒng)上的缺陷也會對交易產(chǎn)生不利影響。計算機軟硬件系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全性差，計算機系統(tǒng)的設(shè)計水平低都會直接阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。我國很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為節(jié)約成本，創(chuàng)新動力不足，不注重核心技術(shù)的研發(fā)，采用外包核心技術(shù)的辦法，過渡依賴外界支持，一旦外部供應(yīng)中斷，企業(yè)將無法及時向顧客提供高質(zhì)量金融服務(wù)。此外，我國缺乏具有自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備，目前使用的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施大都依賴國外進口，對我國的金融安全形成了潛在威脅[7]。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范

為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險，使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地發(fā)揮促進國民經(jīng)濟發(fā)展的作用，需要政府、經(jīng)營者和消費者三方的協(xié)調(diào)配合。

（一）政府行使權(quán)力，落實法制建設(shè)和健全監(jiān)管體制

法律層面，政府應(yīng)加強立法力度，加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，在對原有的金融法規(guī)進行改善的基礎(chǔ)上，制定與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的機構(gòu)形式、市場準(zhǔn)入資格、經(jīng)營管理模式、風(fēng)險控制、監(jiān)督管理和消費者保護等進行規(guī)范，明確法律界限；互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到系統(tǒng)軟件、客戶信息保護、客戶識別等技術(shù)環(huán)節(jié)，加快制定互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)務(wù)之急。

監(jiān)管層面，首先要獲得法律支持，政府應(yīng)該出臺相關(guān)法律法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則、目標(biāo)和具體措施，堅持走適度監(jiān)管、協(xié)調(diào)監(jiān)管和創(chuàng)新監(jiān)管之路，嚴(yán)防過渡監(jiān)管。其次是技術(shù)支持，加強信息技術(shù)非現(xiàn)場監(jiān)管和協(xié)調(diào)，建立有效的風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急處理機制[8]。除此之外，在市場準(zhǔn)入方面，應(yīng)結(jié)合開辦互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的申報主體及其申報經(jīng)營的業(yè)務(wù)，以及申報主體制定的業(yè)務(wù)操作規(guī)范和內(nèi)控制度，實施靈活的市場準(zhǔn)入監(jiān)管，并對申報者進行嚴(yán)格的篩選控制，以提高行業(yè)進入者的整體水平和行業(yè)吸引力。

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面遠超傳統(tǒng)的金融行業(yè)，現(xiàn)有條件下監(jiān)管的難度過大，可采用跨部門協(xié)助與分類監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管模式。行業(yè)自律監(jiān)管靈活性高、作用空間大，可作為政府監(jiān)管的有效補充，對影響小、風(fēng)險低的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可采用行業(yè)自律監(jiān)管，對影響大、風(fēng)險高的業(yè)務(wù)可進行嚴(yán)格審慎監(jiān)管；通過跨部門合作和信息資源共享，各部門協(xié)作，及時識別風(fēng)險，聯(lián)合打擊違法行為[9]。

（二）經(jīng)營者規(guī)范經(jīng)營

金融機構(gòu)應(yīng)從內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)入手，加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，加強內(nèi)部科技創(chuàng)新建設(shè)，建立專門從事互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的技術(shù)隊伍；加強規(guī)章制度建設(shè)，制定和完善計算機管理辦法和風(fēng)險防范體系，完善業(yè)務(wù)操作規(guī)程。

人才培養(yǎng)和從業(yè)人員教育也是提高金融機構(gòu)經(jīng)營水平的關(guān)鍵點。通過培養(yǎng)計算機人才來有效應(yīng)對電腦黑客攻擊、支付不安全、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、客戶資料泄露、身份被非法盜用或篡改等一系列問題；培養(yǎng)創(chuàng)新性人才，提高金融設(shè)施的自主創(chuàng)新能力，減少技術(shù)的對外依賴程度；加強從業(yè)人員教育，提升員工整體的道德水平和業(yè)務(wù)操作水平，減少道德風(fēng)險和操作失誤給消費者帶來的損失。

（三）消費者提高自我保護意識

消費者在投資的過程中，應(yīng)樹立良好的風(fēng)險防范意識，高收益與高風(fēng)險并存，切勿盲目追求高收益的投資項目而忽略其背后的風(fēng)險。如“e租寶”抓住了大部分老百姓對金融知識不了解的弱點，編出了“高收益低風(fēng)險”的虛假承諾，預(yù)期年化收益率在9.0%到14.2%之間不等，遠高于銀行一般理財產(chǎn)品的收益率，使90多萬投資者跌入陷阱。

五、結(jié)語

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，作為一種新型金融形式很好地補充了傳統(tǒng)金融模式的不足，對服務(wù)實體經(jīng)濟有積極的促進意義[10]。但作為一種新型金融形式，無疑會面臨比傳統(tǒng)金融更廣泛的風(fēng)險，因此，我們不能盲目樂觀，應(yīng)明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，加強風(fēng)險管控，為互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展夯實基礎(chǔ)。

參考文獻

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[5]王達.美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及中美互聯(lián)網(wǎng)金融的比較――基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟學(xué)視角的研究與思考[J].國際金融研究，2014（12）.

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[7]楊群華.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險及防范研究[J].金融科技時代，2013（7）.

[8]鄭聯(lián)盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險[J].國際經(jīng)濟評論，2014（9）.