導語：如何才能寫好一篇銀行合規(guī)培訓內容，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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銀行合規(guī)文化建設的不足帶來巨大的違規(guī)成本

1．給商業(yè)銀行帶來巨大的資金損失，使銀行業(yè)的發(fā)展舉步維艱，甚至倒閉。一直以來，內外部詐騙案在銀行所有案件中的比例居高不下，而且大案要案呈上升趨勢，帶給銀行巨大的風險資產或者直接的經(jīng)濟損失，比如，“巴林銀行案”，由于違反監(jiān)管層的規(guī)定，沒有將交易與清算業(yè)務分開，造成損失超過10億美元，使具有233年歷史，掌管全球270多億英鎊的大銀行無奈宣告破產。又如，山西特大金融詐騙案，損失高達10億元，太原幾乎所有的銀行都未能幸免。

2．嚴重損害商業(yè)銀行的市場形象和聲譽。主要表現(xiàn)為市場對違規(guī)銀行的負面評價越來越多，信用評價下降，客戶的不信任導致大量客戶群的退出，股票市價的持續(xù)下跌。而一旦負面的影響形成，要想徹底扭轉，難度可想而知。

3．遭致監(jiān)管當局的嚴厲處罰。主要包括對違規(guī)銀行及違規(guī)員工的巨額罰款，要求違規(guī)銀行暫時或者永久退出某項市場業(yè)務，取消從業(yè)資格，約見主要負責人進行監(jiān)管談話，責成違規(guī)銀行對違規(guī)人員給予離崗培訓、責令檢查并扣罰獎金、給予通報批評等。

新形勢下商業(yè)銀行合規(guī)文化建設的幾點建議

1．大力加強培訓，打造“形神兼?zhèn)洹钡暮弦?guī)文化。企業(yè)是由“個人”構成的，個人是構成企業(yè)的基本單位，企業(yè)文化的基本單元是人的自覺性，因此要建設企業(yè)文化必須對全員進行合規(guī)培訓。培訓方式可以是多樣化的，比如，舉辦培訓班、召開晨會、例會、舉辦專題講座、參觀訪問等，培訓的內容主要有三部分，一是合規(guī)文化的“形”，即合規(guī)文化外在的框架，包括銀行從業(yè)人員職業(yè)操守、行為規(guī)范、行為守則、與銀行業(yè)緊密相關的法律規(guī)范、各級監(jiān)管層的監(jiān)管規(guī)定、制度辦法等相關的規(guī)章制度。二是合規(guī)文化的“神”，即合規(guī)文化精神的灌輸，使合規(guī)文化的精髓深入個人內心，牢固樹立“主動合規(guī)”、“人人合規(guī)”“安全出效益”等理念，變“要我合規(guī)”為“我要合規(guī)”的意識，使合規(guī)成為日常工作時的條件反射。三是制度執(zhí)行力，再好的制度不嚴格執(zhí)行還是一紙空文。因此要加強制度執(zhí)行力的教育與培訓。合規(guī)培訓應該是不定期的，不間斷的。只有起點、沒有終點。只有經(jīng)過長期不間斷的培訓，才能讓使員工將誠信、正直、守法、合規(guī)的理念根植于日常工作中，才能將合規(guī)理念轉化為合規(guī)行動，合規(guī)行動升華為合規(guī)文化，合規(guī)文化打造為合規(guī)價值，為銀行業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展打下堅實的基礎。

2．充分發(fā)揮不同角色的主體在合規(guī)文化建設中的作用?！昂弦?guī)從高層做起”。合規(guī)文化建設是一項長期的系統(tǒng)工程，不能一蹴而就，需要從小處做起，從細微處著手，要堅持以人為本，精心組織謀劃實施。在此過程中，高層必須起到表率作用，率先垂范，因為管理者對每件事情所體現(xiàn)出來的價值取向通常會潛移默化傳導到各位員工，影響著他們的世界觀、價值觀，高層在制度的執(zhí)行及合規(guī)管理上要當表率、做示范，要身體力行地告訴員工什么事情可以做，什么事情不能做，什么做法是合規(guī)的、什么做法是違規(guī)的，只有這樣，合規(guī)文化建設才能以點帶面開展。作為專門的合規(guī)文化建設部門，合規(guī)管理部是合規(guī)文化建設的督導者、檢查者、主要開展者。職能部門的督導、管理、檢查、監(jiān)督力度，不僅能推動專業(yè)性合規(guī)審查水平的提高，更是推動合規(guī)文化建設的中堅力量，可以說，合規(guī)部門要做得事情很多，一是要獨立做好合規(guī)審查；二是要做好合規(guī)檢查，做到所有網(wǎng)點、人員全覆蓋，并對檢查結果進行通報；三是要做好獎懲，通過獎懲，形成員工合規(guī)管理的正向激勵；四是要做好培訓，使各位員工熟悉各項規(guī)章制度；五是要能因勢利導，找出現(xiàn)行的規(guī)章制度的漏洞，提出優(yōu)化建議等等。說“人民群眾是歷史的主體”，同理，作為單位構成的主體力量，廣大員工不僅是業(yè)務拓展的主體，也是合規(guī)文化建設的主體，合規(guī)文化建設的成效最主要地通過廣大員工的行為得以體現(xiàn)。只有合規(guī)成為每一位員工的行為準則，成為日常經(jīng)營管理活動的自覺行動，才能使有關的法律法規(guī)、準則得以遵守執(zhí)行，因此要充分發(fā)揮廣大員工在合規(guī)文化建設中的主體作用。這需要在日常經(jīng)營管理活動中樹立“主動合規(guī)”的意識，自覺繃緊“合規(guī)”的弦，從細微處做起，嚴格照章辦事，嚴格自查隱患，嚴格自控風險，加強對規(guī)章制度的自學，提高合規(guī)理論修養(yǎng)，改變憑感覺辦事、憑經(jīng)驗辦事的陋習，以主人翁的姿態(tài)參加到合規(guī)文化建設中來。

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【關鍵詞】股份制商業(yè)銀行 合規(guī)文化建設 思考

近年來，云南省轄內股份制商業(yè)銀行異軍突起，各股份制商業(yè)銀行昆明分行的合規(guī)機制建設已初步完成，合規(guī)風險管理正在逐步推進與實施，各行在探索和建設合規(guī)文化方面已經(jīng)做了大量工作。就各分行而言，具體的合規(guī)管理模式、推進進程因各自總行的管理模式、分行業(yè)務規(guī)模與發(fā)展階段不同而各有異同，也因各分行對合規(guī)風險管理的重視程度等主觀原因而參差不齊，合規(guī)風險管理工作推進的深度與廣度存在差異。但同時也暴露出一定問題，如部分分行在合規(guī)文化建設上存在種種缺失，約束了股份制商業(yè)銀行的管理和發(fā)展，影響了股份制商業(yè)銀行的形象，值得管理者思考和解決。

一、股份制商業(yè)銀行合規(guī)文化建設

（一）銀行的合規(guī)文化

合規(guī)指銀行遵循法律、條例、準則、相關的自律組織標準和行為守則的活動。合規(guī)風險是指銀行因未能合規(guī)而可能遭法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。

銀行的合規(guī)文化是根據(jù)巴塞爾協(xié)議規(guī)定的合規(guī)風險衍生出來的關于銀行如何規(guī)避此類風險的管理方式的一種界定。

金融企業(yè)自身工作性質、經(jīng)營產品以及金融服務的特殊性，決定了它的風險性大、規(guī)范性強，對合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)管理的要求比較高。人們對金融企業(yè)的合規(guī)問題越來越關注、越來越重視。

(二)股份制商業(yè)銀行合規(guī)文化建設現(xiàn)狀

1.構建了有效的合規(guī)風險管理體系。第一，根據(jù)自身發(fā)展情況適時在分行設立了獨立的合規(guī)管理部門，明確工作職責，理順工作流程。第二，搭建了合規(guī)管理框架，通過《銀行合規(guī)管理政策》、《內部控制制度管理辦法》等逐步明確了各級組織機構的合規(guī)管理責任和符合該行自身特點的合規(guī)管理模式。第三，以“科學合規(guī)”、“主動合規(guī)”、“全面合規(guī)”為合規(guī)管理總體思路，啟動合規(guī)手冊項目，積極探索信息科技對合規(guī)管理的支撐。第四，建立和完善相關制度，及時改進和完善與國家法律法規(guī)、上級行規(guī)章制度不一致的規(guī)章制度、管理辦法；對梳理、歸納的各個合規(guī)風險點，屬于制度不完善、空缺或制度老化而產生的風險，制定或完善相關制度；對因制度執(zhí)行不到位而產生的風險，強化執(zhí)行力建設和精細化管理。

2.形成了有力的合規(guī)文化氛圍。一是各分行編制和印發(fā)了《合規(guī)宣傳手冊》，以通俗易懂的形式傳播合規(guī)知識和合規(guī)管理體系，倡導全行上下“做合規(guī)之人，行合規(guī)之事”；二是各分行在全轄范圍內組織開展形式多樣的合規(guī)知識競賽、上崗培訓、業(yè)務培訓、演講比賽等活動，在對全轄員工的培訓課程中增加合規(guī)內容，增強了員工的合規(guī)意識和風險防控能力。

3.逐步建立合規(guī)風險識別與管理流程?；驹O立了以條線式報告為主的合規(guī)風險報告路線，履行業(yè)務合規(guī)性審查職能。目前，合規(guī)風險管理系統(tǒng)已上線運行，在授信和會計業(yè)務條線率先建立起合規(guī)指南、操作指南以及合規(guī)風險評估體系，實現(xiàn)了崗位職責、崗位合規(guī)、風險控制措施的“三個結合”，合規(guī)管理工作邁上新臺階。

4.強化三大機制建設，把合規(guī)文化建設落到實處。一是建立有效的合規(guī)評價制度。把合規(guī)經(jīng)營、案件防控與領導干部履職考核掛鉤，通過績效考核的導向作用正向引導各級管理者加強合規(guī)管理，降低違規(guī)機率；二是建立履職監(jiān)督檢查機制。通過整體移位檢查、合規(guī)巡查等方式，加大檢查力度和頻率；三是建立嚴格的責任追究機制，樹立“零容忍”理念。如在OA辦公網(wǎng)中建立“啄木鳥信箱”，面向所有員工，征集對合規(guī)文化建設的建議，對于提出的重要建議被總、分行采納的員工還給予一定獎勵。

5.跟蹤和評估監(jiān)管意見和監(jiān)管要求的落實，保持與監(jiān)管機構的日常有效溝通。

（三）股份制商業(yè)銀行合規(guī)文化建設中面臨的問題

1.合規(guī)文化建設地位邊緣化。在有些股份制銀行中，認為合規(guī)文化建設與存、貸款業(yè)務發(fā)展相比，不能直接創(chuàng)造效益和價值，因此往往處于邊緣化的地位，重視程度不夠。

2.合規(guī)文化建設深度與廣度不夠。主要表現(xiàn)在形式上而不是在內涵上下功夫，對合規(guī)文化建設的關鍵、基礎、載體和主要手段研究不夠，目標不明，措施不力，效果粗淺。

3.缺乏鮮明的個性特色。股份制銀行的合規(guī)文化建設往往是模仿、復制、移植其他行業(yè)或銀行的合規(guī)文化，形式和內容大同小異，沒有行業(yè)特色，更沒有個性創(chuàng)意，難以形成適合自身可持續(xù)發(fā)展的合規(guī)文化。

（四）股份制商業(yè)銀行合規(guī)文化建設不到位的原因分析

1.對合規(guī)文化建設作用認識不到位。由于股份制商業(yè)銀行成立時間較短，創(chuàng)業(yè)初期工作重心主要放在業(yè)務發(fā)展上，對合規(guī)文化建設問題沒有引起足夠重視，更沒有從理論高度上去認識和研究它，沒有成立專門的組織和策劃機構，將其職能隨意掛靠在其他部室中，致使合規(guī)文化建設缺乏完整性和系統(tǒng)性。

2.經(jīng)營管理者目標不到位。股份制商業(yè)銀行多以業(yè)務經(jīng)營指標作為主要考核內容，造成分支機構領導均將主要精力集中在抓業(yè)務指標的完成上，圖眼前現(xiàn)實利益的多，很少考慮工作的計劃性和長遠發(fā)展規(guī)劃。有的認為合規(guī)文化建設是一個短期見不到實效、屬于未來遠景的事，因此不愿意花過多的精力、物力和財力去研究和落實。

3.員工風險管理意識不到位。一是員工誠信正直的道德觀念和合規(guī)意識不強；二是銀行內部相互博弈，制約了政策和程序的制定與執(zhí)行效力；三是“以信任代替管理、以習慣代替制度、以情面代替紀律”的不良文化仍然是銀行內的鬼魅幽靈。

4.機制與文化建設匹配不到位。股份制商業(yè)銀行的機制建設主要集中在業(yè)務發(fā)展和風險控制上，很少在合規(guī)文化的人力、物力、財力配套建設上給予激勵，從制度上給予保障，因而很難落到實處、見到成效。

二、對股份制商業(yè)銀行加強合規(guī)文化建設的建議

針對股份制商業(yè)銀行合規(guī)管理中存在的問題，筆者認為，加強和改進股份制商業(yè)銀行合規(guī)文化建設應從以下幾方面入手：

（一）領導重視是加強合規(guī)文化建設的前提

股份制商業(yè)銀行在云南轄內經(jīng)過前段時間的發(fā)展與積累，正向“二次轉型”、“更有內涵的發(fā)展”等精品銀行目標邁進。各行應根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略目標定位，設計、完善銀行企業(yè)文化模式框架，大力推進合規(guī)文化建設。各級領導班子應親自抓、帶頭建，努力營造合規(guī)文化氛圍，使廣大干部員工搞清合規(guī)文化建設對提升企業(yè)品質和形象的作用，從而自覺參與銀行合規(guī)文化建設。與此同時，可成立專業(yè)機構，配備專門人員，明確工作職責和任務，將合規(guī)文化建設不斷推向深入。合規(guī)文化建設要求領導和下屬一起發(fā)揮集體效應，真正做到從高層發(fā)動，從高層落實，上級管下級，下級對上級負責。在機制建設中，既要有定性指標，又要有定量指標；既要有短期目標，又要有長遠規(guī)劃，充分體現(xiàn)正向激勵和負面約束的作用。應建立對合規(guī)文化建設定期檢查考核和評比制度，對在合規(guī)文化建設中做得好、工作扎實到位、有特色的單位和個人及時表彰鼓勵，對做得差的適時指出，限期整改，讓合規(guī)文化建設沿著預定軌道良好運行。

（二）組建合規(guī)部門（崗位）是加強合規(guī)文化建設的基礎

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《合規(guī)與銀行內部合規(guī)部門》（2005年5月29日）指出：如果一家銀行設有符合下述“合規(guī)部門原則”的合規(guī)部門，該銀行將能更有效地管理合規(guī)風險。中國銀監(jiān)會2011年4月23日頒布的《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》，為商業(yè)銀行合規(guī)組織的建立提供了具有可行性的指導意見。因此，商業(yè)銀行高級管理層應貫徹執(zhí)行合規(guī)政策，按照獨立性、權威性和全面性的原則，建立符合自身實際情況的合規(guī)風險管理組織，并配備充分和適當?shù)馁Y源。股份制商業(yè)銀行合規(guī)文化建設的核心是合規(guī)機制建設，銀行合規(guī)部門的宗旨就是推動銀行管理其合規(guī)風險。組建合規(guī)部門（崗位）應該遵循兩大原則：一是合規(guī)部門（崗位）的功能和職責應該明確界定；二是合規(guī)部門（崗位）應該獨立于銀行的經(jīng)營活動，制定并落實合規(guī)工作計劃，強化合規(guī)培訓以提升員工合規(guī)意識；將績效考核、薪酬獎懲與合規(guī)職責的履行情況掛鉤；用文件記錄各運營單位的合規(guī)表現(xiàn)并定期向利益相關者出具報告，確保公司合規(guī)管理目標的實現(xiàn)并能適應不斷變化的運營環(huán)境。

（三）塑造深厚的合規(guī)文化是加強合規(guī)文化建設的保障

股份制商業(yè)銀行應努力培養(yǎng)員工形成以誠實正直為基礎的職業(yè)操守，大力營造蓬勃向上且富有活力的合規(guī)文化，將合規(guī)文化提升凝練成為銀行文化的核心構成要素，把合規(guī)文化的理念融入到銀行的日常經(jīng)營管理和決策中。應進一步倡導“合規(guī)從高層做起”、“合規(guī)人人有責”、“合規(guī)創(chuàng)造價值”、“主動合規(guī)”、“合規(guī)與監(jiān)管有效互動”等合規(guī)文化理念、意識和行為準則。通過加強宣傳教育，讓員工了解和掌握合規(guī)知識，提高對合規(guī)風險管理重要性的認識和理解，以確保合規(guī)風險管理切實有效。

（四）以全員合規(guī)為目標，構建合規(guī)管理長效機制

一是合規(guī)要從領導做起。《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》指出：“合規(guī)應從高層做起。當企業(yè)文化強調誠信與正直的準則并由董事會和高級管理層做出表率時，合規(guī)才最為有效”。凡要求員工做到的，高管人員首先要做到，身體力行，率先垂范，做誠信、正直、守法、合規(guī)的表率，做合規(guī)管理的堅定組織者和踐行者，充分發(fā)揮領導干部的導向、帶動作用。二是合規(guī)要從管理部門做起。股份制商業(yè)銀行各級管理部門作為合規(guī)政策的傳導者和合規(guī)管理的執(zhí)行者，應模范遵守規(guī)章制度，確保各項管理活動合規(guī)、有效，形成正向傳導效應；應加強合作，良性互動，相互協(xié)調，共同打造和諧的合規(guī)文化生態(tài)環(huán)境。三是合規(guī)要從每個員工做起。合規(guī)貫穿于股份制商業(yè)銀行的各個流程、各個環(huán)節(jié)、各個崗位，每個股份制商業(yè)銀行員工都應將“合規(guī)保安全，安全促效益，合規(guī)人人有責、合規(guī)創(chuàng)造價值”的理念滲透到自己的工作中，正確處理好六個關系：一要處理好業(yè)績與合規(guī)的關系。業(yè)績的創(chuàng)造必須建立在合規(guī)的基礎之上，合規(guī)的業(yè)績努力去創(chuàng)造，不合規(guī)的業(yè)績堅決不要。二要處理好服從與合規(guī)的關系。在合規(guī)的框架內，沒有任何借口，必須堅決執(zhí)行；不合規(guī)的應予以堅決抵制，若抵制無果，應敢于及時越級反映，規(guī)避風險，自我保護。三要處理好效率與合規(guī)的關系。工作效率的提高決不能拋棄合規(guī)約束，應在保證合規(guī)的基礎上提高工作效率，違規(guī)的效率堅決不要。四要正確處理好信任與合規(guī)的關系。信任是合作共事的基礎，是為人處世的基本準則，但信任不等于不要監(jiān)督，不等于不要制約，不等于為所欲為。五要處理好情感與合規(guī)的關系。情感是人與人相處交往的紐帶，相互支持幫助是一種美德，但幫助的底線是必須合規(guī)，決不能以情感代替合規(guī)。六要處理好習慣與合規(guī)的關系。習慣性違規(guī)害己害人，必須讓合規(guī)改變習慣，讓習慣順應合規(guī)；只有人人合規(guī)，才能形成合力，才能實現(xiàn)和諧發(fā)展、穩(wěn)健發(fā)展、科學發(fā)展的目標。

（五）選準載體，是加強合規(guī)文化建設的支撐

股份制商業(yè)銀行的合規(guī)文化載體主要應與日常業(yè)務工作、政治思想教育、合規(guī)管理活動結合起來一并進行，水融，不搞“兩張皮”。應與員工貫徹落實《銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員職業(yè)操守指引》結合起來，與培育員工對銀行忠誠度教育結合起來，與創(chuàng)先爭優(yōu)活動結合起來，與客戶滿意度建設、千佳示范、優(yōu)秀窗口和優(yōu)秀個人評比表彰結合起來，與學習先進典型人物和反腐倡廉依法合規(guī)警示教育結合起來等，寓無形于有形，寓教于樂，潤物無聲，由習慣形成自然，由自然變成美德，構成企業(yè)文化的精髓。

篇3

盡職監(jiān)督Z-作分工、責任不到位。《盡職監(jiān)督工作管理辦法》和各部門制定的盡職監(jiān)督辦法中，對電子銀行業(yè)務的監(jiān)督有明確的分工，《中國農業(yè)銀行運營監(jiān)管管理辦法》(農銀規(guī)章[2012122號)第二十八條規(guī)定“現(xiàn)場監(jiān)管的主要內容：開、銷戶，電子銀行業(yè)務的開戶與注冊，印鑒管理，業(yè)務授權以及掛失、止付、有權機關查詢、凍結、扣劃等重要業(yè)務處理情況”，對運營部門監(jiān)督電子銀行的開戶和注冊進行了明確；農銀規(guī)章(20121221號《關于印發(fā)<中國農業(yè)銀行電子銀行部門盡職監(jiān)督工作實施細則>的通知，以下簡稱<實施細則>》中第七條規(guī)定“各支行電子銀行部門負責人負責落實轄內盡職監(jiān)督工作的組織和實施。”同時該文件還明確電子銀行業(yè)務盡職監(jiān)管的具體內容，要求支行電子銀行部門對電子銀行業(yè)務進行全面盡職監(jiān)督。然而在盡職監(jiān)督實際履職過程中，兩部門均未對電子銀行業(yè)務行使有效的監(jiān)督與監(jiān)管，內控合規(guī)部門、上級主管部門也未行使再監(jiān)督，致使電子銀行業(yè)務監(jiān)督出現(xiàn)了“誰都管誰都不管”的現(xiàn)象。

盡職監(jiān)督工作制度執(zhí)行、落實不到位。首先，學習培訓不到位。隨著科技水平、同業(yè)競爭、實際業(yè)務發(fā)展的需要，電子銀行業(yè)務系統(tǒng)、產品、流程變化較快，新業(yè)務、新產品層出不窮，文件更新較快、合同文本較多。但在基層行由于職責分工不清，培訓、學習不到位，加之無獨立的電子銀行業(yè)務管理部門，業(yè)務監(jiān)督從屬于多個部門，導致文件流轉不順暢，如某分行在實施企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務檢查過程中，發(fā)現(xiàn)企業(yè)網(wǎng)銀協(xié)議就有2006、2009、2012三個合同本在網(wǎng)點同時使用。其次，履職監(jiān)督不到位，《實施細則》第三十二條規(guī)定“現(xiàn)場檢查周期、頻率及覆蓋面為：縣(市)級支行電子銀行業(yè)務主管部門每季度至少對轄內網(wǎng)點機構開展一次電子銀行業(yè)務現(xiàn)場檢查，檢查數(shù)量不低于所轄網(wǎng)點機構數(shù)的50％。二級分行電子銀行部門每半年至少對支行電子銀行部門開展一次現(xiàn)場檢查，檢查數(shù)量不低于所轄支行機構數(shù)的50％。”而在實際執(zhí)行過程中，一是基層支行分管電子銀行業(yè)務的個人金融部屬于前臺業(yè)務部門，日常工作側重于營銷和計劃任務的分解、統(tǒng)計和調度，對電子銀行業(yè)務盡職監(jiān)督疏于管理，同時也未按照盡職監(jiān)督要求，設立專職盡職監(jiān)督人員，盡職監(jiān)督職責無法落實，同時也未向同級內控部門報送監(jiān)督計劃，牽頭相關部門對電子銀行業(yè)務開展監(jiān)督；運營部門現(xiàn)場監(jiān)管未將電子銀行業(yè)務作為必查事項，致使電子銀行業(yè)務成為監(jiān)督、監(jiān)管的盲區(qū)。二是同級內控合規(guī)部門、上級行涉及電子銀行業(yè)務監(jiān)督的部門也未履行再監(jiān)督職責、對每季未上報盡職監(jiān)督報告也未過問、督促和落實。三是獎懲考核不到位，上級行電子銀行業(yè)務部門和本行相關部門考核未將盡職監(jiān)督工作考評作為職能部門的考評事項，獎懲考核不到位。(四)盡職監(jiān)督工作協(xié)調、溝通不到位?！秾嵤┘殑t》第四十二條規(guī)定“各級行電子銀行部門要與內控合規(guī)部門之間建立日常信息溝通機制，及時相互反饋盡職監(jiān)督工作中發(fā)現(xiàn)的重要可疑信息、重大問題及整改情況。”在實行監(jiān)督過程中，電子銀行部門、運營監(jiān)管部門、內控合規(guī)部門缺乏相互信息交流、缺乏相互配合，相關數(shù)據(jù)、文件、信息不能相互借鑒利用。

改進盡職監(jiān)督工作的措施

(一)糾正認識上的偏差．正確理解盡職監(jiān)督管理工作。盡職監(jiān)督管理是指各職能部門按照職能定位，對下級行分支機構的對口部門及其經(jīng)營管理活動進行內部監(jiān)督的行為，本質上屬于管理范疇，是企業(yè)董事會、監(jiān)事會、高管層和全體員工共同實施、旨在實現(xiàn)控制目標的過程；是相關職能部門應當履行的內部控制職責，是職能部門的自我控制和自我約束的要求，也是對條線和同級職能部門監(jiān)督的要求；是各部門對本條線的機構和員工所進行的內部監(jiān)管。因此，一方面要認識到盡職監(jiān)督工作不是某一部門單獨的事情；另一方面要充分認識到盡職監(jiān)督管理工作是“三道防線”的重要組成部分，有著其他工作無法替代的作用，相較其他部門的監(jiān)督而言，主管部門對本條線業(yè)務情況更熟悉，更便于掌握分管業(yè)務中存在的隱患，實施風險管控更具有專業(yè)性和針對性。

(二)完善相關措施，嚴格履行部門盡職監(jiān)督職責。一是加強培訓和學習。各級職能部門應組織對《盡職監(jiān)督工作管理辦法》以及各部門出臺的實施細則進行認真學習、掌握和落實；各級職能部門要完善崗位職責，落實崗位責任，按盡職監(jiān)督工作要求明確專人負責此項工作，切實將部門盡職監(jiān)督工作落到實處，防止盡職監(jiān)督缺位；完善盡職監(jiān)督方法，熟悉監(jiān)督內容、流程和方法，采取現(xiàn)場檢查fHtlz現(xiàn)場檢查手段，充分利用科技手段和各部門監(jiān)督成果，提高盡職監(jiān)督的工作效率，對盡職監(jiān)督情況定期進行檢測、監(jiān)督、分析和報告。二是加強信息溝通和交流。按照盡職監(jiān)督管理辦法和職能部門實施細則的要求，及時進行信息溝通包括信息溝通機制的建立、現(xiàn)場檢查信息的反饋、推動形成監(jiān)督成果相互確認等；建立監(jiān)督信息全面共享的信息溝通聯(lián)系機制和非現(xiàn)場監(jiān)測報表體系，利用各職能部門系統(tǒng)進行集中監(jiān)控等多種形式，對各系統(tǒng)數(shù)據(jù)進行研究分析和日常監(jiān)測；同時相關部門按歷史、現(xiàn)時分類建立文件、合同文本庫，以便各級職能部門和網(wǎng)點查閱使用，既可以保持文件文本的連續(xù)性，又可以確保其時效性，從而提高盡職監(jiān)督管理工作的針對性和有效性。三是加強履職再監(jiān)督。

篇4

近期，全行開展了案件警示教育活動，主要通過集中培訓、自學等形式開展崗位規(guī)范和業(yè)務流程教育，學習《銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員行為管理指引》、《安徽農村商業(yè)銀行系統(tǒng)工作人員違規(guī)行為處理辦法》、《安徽農村商業(yè)銀行系統(tǒng)案件問責工作管理實施規(guī)定》、《安徽農商銀行系統(tǒng)“控風險、嚴問責”專項活動制度匯編》，信貸、存款、票據(jù)、同業(yè)和電子銀行等領域相關管理制度，以及員工行為守則和員工行為管理辦法等，組織觀看了警示教育片，通報典型案件案例和案件查處情況，深刻剖析違規(guī)違法案件產生的原因及危害，案明紀、以案釋法。

召開案例警示教育大會?；顒悠陂g，支行按照規(guī)定要求，組織開展了以介紹我行近期相關違規(guī)、差錯案例為基本內容的警示教育課，通過警示教育課，廣大員工從不同方面、不同角度看到了違規(guī)操作的危害，對開展本次案件警示教育活動有了更深層的認識。

常態(tài)化學習。支行將警示教育學習資料統(tǒng)一配發(fā)到各網(wǎng)點，要求利用每日晨會以及其他集中學習的機會，對資料進行深學、細學，同時要求全體員工撰寫學習教育心得體會。

銀行也要經(jīng)常對員工開展警示教育，定期進行員工排查，及時掌握員工的思想和行為動態(tài)，將案件隱患消滅在萌芽狀態(tài)，強化合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作意識，培育合規(guī)文化。不斷強化經(jīng)營管理者和員工的合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作意識，做到人人主動合規(guī)，事事處處合規(guī)，逐步培育和形成良好的合規(guī)文化。

 讓我們從一點一滴做起，培育高尚的心靈，遠離職務犯罪，做到廉潔從業(yè)守規(guī)操作，在本職崗位上認真履行自己的使命，以務實的精神，廉潔的作風、正義的形象、優(yōu)良的業(yè)績共同創(chuàng)造農商銀行新明天。       

篇5

備受矚目的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的實施是完成中國銀行業(yè)法律體系的重要一步，對于推進我們商業(yè)銀行的依法合規(guī)經(jīng)營具有劃時代的意義。下面就《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下簡稱《銀監(jiān)法》）的學習進行分析。

今年，山西銀監(jiān)局組織召開了山西銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)學習培訓工作推進會，全省掀起學習《銀監(jiān)法》的又一輪，作為我國第一部銀行業(yè)監(jiān)管專門法律 ，《銀監(jiān)法》的頒布和實施意義十分重大。學習和貫徹《銀監(jiān)法》，在當前應把握以下幾點：

《銀監(jiān)法》實施的意義

一是在監(jiān)管模式上，堅持從合規(guī)性監(jiān)管向風險性監(jiān)管與合規(guī)性監(jiān)管并重轉變，《銀監(jiān)法》明確了監(jiān)管的審慎性原則，同時賦予了銀行業(yè)監(jiān)管機構對銀行業(yè)金融機構審慎性規(guī)則的制定權。規(guī)定了銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)、報告崗位責任制度和處置制度 ，要求銀監(jiān)會建立銀行業(yè)金融機構監(jiān)督管理評級體系和風險預警機制，及時、有效處置銀行業(yè)突發(fā)事件 ，充分防范和化解銀行業(yè)風險。除提供對銀行業(yè)金融機構進行接管或促其重組、整改、撤銷、取締等措施外 。還明確定了對監(jiān)管工作人員和銀行從業(yè)人員玩忽職 守以及其他違法 、違規(guī)行為的責任承擔等處罰措施 ，加大了責任追 究和問責。上述審慎經(jīng)營原則和對銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報告、處置制度的強化，對銀行業(yè)監(jiān)管從單一合規(guī)監(jiān)管向合規(guī)監(jiān)管和風險監(jiān)管并重監(jiān)管模式的轉變提供了法律支持。二是在監(jiān)管重點上，堅持從 化解風險為主向著力促進銀行業(yè)發(fā)展和提高銀行業(yè)競爭力轉變 ?！躲y 監(jiān)法》的立法目的是“ 促進銀行業(yè)健康發(fā)展”，《銀監(jiān)法》所規(guī)定的銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是“促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心”，“銀行業(yè)監(jiān)管管理應當保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行競爭能力”。從修改后實施的《商業(yè)銀行法》看，擴大了業(yè)務許可的范圍，并預留了發(fā)展空間。在一定程度上調整了對商業(yè)銀行的管制范圍和力度，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更大的創(chuàng)新空間。三是在監(jiān)管視角上，從傳統(tǒng)的國內監(jiān)管向監(jiān)管國際化轉變。廣泛的借鑒了國際先進的監(jiān)管理念和做法，許多法律條款體現(xiàn)了巴塞爾核心原則，集中反映了監(jiān)管視角的國際化，順應了銀行監(jiān)管的世界潮流。四是加強協(xié)調配合。金融業(yè)是一個整體，各監(jiān)管部門既有分工，又有配合。防范和化解銀行業(yè)風險僅靠銀監(jiān)部門自身的努力是難以湊效的，還必須發(fā)揮財政和其它金融監(jiān)管部門的合力。為此，《銀監(jiān)法》規(guī)定了銀監(jiān)機構與人行、財政部門等在維護銀行業(yè)機構穩(wěn)健運行中的協(xié)調、配合關系和信息共享機制。在實際工作中，我們應致力于建立長期穩(wěn)定的金融監(jiān)管協(xié)調配合機制，既要加強與證券、保險業(yè)監(jiān)管部門的溝通合作，又要加強與央行、財政的協(xié)調配合，互通有無，共享信息，形成合力，共同維護我國銀行業(yè)的穩(wěn)健運行，促進金融業(yè)的健康發(fā)展。

《銀監(jiān)法》對我們的要求

篇6

根據(jù)鄂農信辦發(fā)【2018】36號《湖北省農村信用社聯(lián)合社辦公室關于印發(fā)全省農商銀行“深化內控合規(guī)管理”活動實施方案的通知》、荊農銀辦字【2018】32號《關于印發(fā)<荊門農商銀行“內控合規(guī)管理深化年”活動實施方案>的通知》，鐘祥農商銀行堅持以合規(guī)經(jīng)營為己任，以防控風險為重點，以提升風險質量為目標，加強檢查監(jiān)督，提高全體員工依法合規(guī)經(jīng)營意識和案防制度執(zhí)行力，全面開展、推進“內控合規(guī)管理深化年”，做好內控合規(guī)管理工作，為業(yè)務經(jīng)營、發(fā)展壯大保駕護航。2018年，我行“內控合規(guī)管理深化年”主要做了以下幾項工作。

一、加強組織領導

為貫徹落實“內控合規(guī)管理深化年”活動的開展，市行成立了“內控合規(guī)管理深化年”活動領導小組，負責活動的統(tǒng)籌協(xié)調和整體推進。董事長任領導小組組長，其他班子成員任副組長，部門負責人為小組成員，領導小組下設辦公室，辦公室設在合規(guī)與風險管理部。

二、制定實施方案

印發(fā)鐘農銀發(fā)【2018】47號《關于印發(fā)<鐘祥農商銀行“內控合規(guī)管理深化年”活動實施方案>的通知》，明確“三個深化”工作目標，即深化內控合規(guī)機制建設、深化內控合規(guī)執(zhí)行力度、深化內控合規(guī)文化培育，著力健全全市農商銀行內控合規(guī)管理長效機制，完善內控合規(guī)管理體系，補齊內控合規(guī)制度短板，強化制度執(zhí)行力，深入普及和培育合規(guī)經(jīng)營知識和合規(guī)文化，加強內

控合規(guī)監(jiān)督檢查，不斷提高內控合規(guī)管理的質量和實效，堅決打好防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)。

“內控合規(guī)管理深化年”分三個階段進行，第一階段:2018年4月為全面啟動階段；第二階段：2018年5月-10月為全面實施階段；第三階段：2018年10月-12月為總結評比階段。

三、 全面深化內控合規(guī)管理

（一）全體動員，積極部署，推進“內控合規(guī)管理深化年”活動。

鐘祥農商行召開了“內控合規(guī)管理深化年”動員會，各支行、各部室召開了內控合規(guī)管理深化專題會，制定了具體工作方案，明確了合規(guī)經(jīng)營責任。

（二）圍繞工作重點，完成自查自糾工作。

結合前期已開展的整治銀行業(yè)市場亂象方面22項內容，重點圍繞內控合規(guī)制度，于4月28日完成我行案防合規(guī)管理自查自糾工作，并上報工作報告。

（三）加大宣傳，營造氛圍

1.開展基層員工的合規(guī)教育和宣傳活。5月初，我行將銀監(jiān)部門制作的《關于在營業(yè)網(wǎng)點播放“內控合規(guī)倡議視頻”的通知》的視頻，安排在全市所轄網(wǎng)點和微信工作群中播放，對員工進行合規(guī)教育。

2.下發(fā)合規(guī)經(jīng)營倡議書。5月份，向全市所有干部員工下發(fā)了《鐘祥農商銀行依法合規(guī)經(jīng)營倡議書》，要求做到“三心”，一是常懷敬業(yè)之心，強化合規(guī)理念；二是常懷律己之心，深化合規(guī)執(zhí)行；三是常懷責任之心，助力合規(guī)深化。樹立“高層帶頭合規(guī)，合規(guī)人人有責，合規(guī)從我做起”的理念，引導全體員工成為合規(guī)文化建設的踐行者、參與者和執(zhí)行者。

3.分別在柴湖、胡集、城區(qū)組織開展了4次防范和打擊非法集資宣傳活動。

4.開展案防警示教育。2018年8月6日、7日，分兩批開展了“不忘初心 警鐘長鳴”案防警示教育，機關全體在崗員工8月6日晚19時參加了警示教育，城區(qū)全體在崗員工8月7日晚19時參加了警示教育。

（四）開展合規(guī)征文活動

2018年5月17日，鐘祥農商行下發(fā)《關于開展“合規(guī)創(chuàng)造價值”主題征文活動的通知》、《關于開展“內控合規(guī)管理深化年”相關工作稿件評比活動的通知》，全市共收到征文稿件74篇。在荊門農商銀行“內控合規(guī)管理深化年”合規(guī)征文活動中，運營管理部經(jīng)理涂海濤《堅守初心，做合規(guī)的踐行者》一文榮獲一等獎，綜合管理部王凡凡《合規(guī)之我見，守規(guī)矩者自由》一文榮獲二等獎。

（五）開展合規(guī)經(jīng)驗交流

2018年3月10日開展了金融借款合同糾紛案件訴訟基礎培訓，對民法總則、民事訴訟法、相關司法解釋進行了培訓，對訴訟證據(jù)資料的收集與審核進行了經(jīng)驗交流。經(jīng)驗交流由合規(guī)與風險部陶春月、法律顧問劉尚友主講，各行部分管信貸業(yè)務副行長、信貸主管，合規(guī)與風險部、信貸管理部、個人銀行部、審計監(jiān)察部全體人員參加了本次經(jīng)驗交流。

2018年9月4日開展了主題為“以按說法話風險”的案防知識培訓，一級支行行長、副行長、會計主管，公司部、小微部負責人，二級支行行長，機關部室正、副經(jīng)理，支行法律興趣小組員工代表參加培訓。

2018年11月4日開展了法律培訓，風險部經(jīng)理薛興慧、法律顧問劉尚友分別就訴訟、貸款清收進行了講解，學員踴躍提問，兩位主講人現(xiàn)場進行了答疑解惑，增加了學員的法律知識、不良貸款清收實戰(zhàn)能力，提高了依法合規(guī)經(jīng)營能力。

（六）開展合規(guī)講堂活動

2018年6月11日開展了“農商銀行風險條線培訓會議暨合規(guī)知識大講堂”活動，市行班子成員，機關部室正副經(jīng)理、授權中心主任，公司部經(jīng)理，小微金融部負責人，承天支行、郢中支行行長，機關信貸部、風險部、特資部全體員工，小微部全體員工，一級支行會計主管參加了合規(guī)知識大講堂培訓。

（七）開展監(jiān)督檢查

1.按季開展合規(guī)案防檢查。2018年4月8日至11日，開展了2018年一季度合規(guī)案防檢查，共對十個條線進行了案防檢查，存在21個方面的問題，對24人進行了處罰。2018年7月9日至17日，開展了2018年二季度合規(guī)案防檢查，共對十個條線進行了案防檢查，存在22個方面的問題，對34人進行了處罰。2018年12月4日至10日，開展了2018年三季度合規(guī)案防檢查。

2.迎接荊門市銀監(jiān)部門開展案防檢查。5月8日，荊門銀監(jiān)分局饒風明副局長及鐘祥銀監(jiān)辦一行4人對鐘祥農商行案防工作的組織實施情況進行了檢查和調研。饒局長對鐘祥農商行內控合規(guī)管理、案防安保等方面工作的組織實施情況充分認可。并對下階段的案防工作提出了五項要求：一是要完善制度體系，扎實構建案防責任管理、制度約束、風險排查、風險評價、追究問責等五個工作機制；二是要抓好內控合規(guī)管理深化年后續(xù)兩個階段的活動；三是要如實、按時報送案件風險信息等案防報表及報告；四是當前要做好不良貸款壓降工作，嚴防新增風險貸款；五是要持續(xù)提升普惠金融服務能力，全面做好金融服務網(wǎng)格化的工作。

四、 內控合規(guī)管理建議

（一）加強培訓，樹立全員合規(guī)意識。合規(guī)管理是一項長期性工作，后期要開展多層次、全方位的培訓工作，利用智慧學習平臺組織全員學習內控合規(guī)各項管理制度、規(guī)定。開展崗位練兵活動，提升全員業(yè)務能力，增強合規(guī)經(jīng)營意識。

（二）查找問題，督促整改。對內控合規(guī)管理排查存在的問題，要認真分析總結。摸清本金融機構顯性或隱性的各項貸款、債券、投資、同業(yè)、表外、通道業(yè)務等風險敞口的風險底數(shù)，為有效防范和化解風險奠定基礎。對發(fā)現(xiàn)的問題，要落實整改意見，在期限內逐條進行整改落實，通過化解或緩釋風險，確保內控合規(guī)管理工作取得實效。

篇7

一、銀行信貸業(yè)務承擔的法律風險

1、銀行信貸業(yè)務制度存在漏洞

信貸業(yè)務的運行流程和規(guī)則遵循的是管理制度和規(guī)定，而大多數(shù)銀行管理制度中所包含的只是一般化的操作情況。但業(yè)務的實際往來過程是復雜的，其中可能出現(xiàn)各種各樣難以應付的問題。對于一些特殊情況的預見和處理，管理制度中沒有列出相應的預防措施和解決渠道，管理條例不完善，這就造成了后期發(fā)生業(yè)務和金融糾紛時沒有相應完善的處理機制。管理條例中缺乏與法律條文相對應的實施措施和解決辦法，在簽訂文件的過程中沒有確立嚴格的審查制度，當引起法律糾紛追責時銀行可能因此承擔損失。

2、法律法規(guī)中細節(jié)的遺漏

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，市場環(huán)境結構不斷發(fā)生新的變化。信貸糾紛的實際情況也因此越來越復雜多樣，關于商業(yè)銀行信貸的法律條款本身在某些地帶就存在細節(jié)模糊和遺漏的問題。具體情境不斷變化，一些條文已經(jīng)無法適應新的實際應用需要，缺乏操作可行性，就導致了業(yè)界短時間內出現(xiàn)法律規(guī)定“青黃不接”的情形。由于法規(guī)中細節(jié)規(guī)定不明確，一旦沒有嚴格執(zhí)行業(yè)務操作流程，例如在簽章時混淆了責任人等，伴隨而產生的就是法律風險。

3、銀行從業(yè)人員缺乏專業(yè)法律知識培訓宣傳

商業(yè)銀行在以往的從業(yè)人員管理中只注重業(yè)務知識的強化和操作流程的檢驗，忽略了相關法律的宣傳。工作人員缺乏基本的法律意識，未重視銀行文件內的簽署條例，為追求銀行效益的最大化，無意識的操作產生了法律風險。例如在所有合同中都要有相應的日期簽訂才具有法律效應，否則就會造成其中期限模糊，還款日期不明確或混淆等情況發(fā)生。而有的工作人員雖然具有一定的法律素養(yǎng)，但錯誤理解了法律規(guī)定中所詮釋的內容，實行錯誤商業(yè)操作，陷入誤區(qū)，造成風險的產生。[2]

4、信貸監(jiān)管執(zhí)法不當

監(jiān)督管理部門不當?shù)膱?zhí)法是商業(yè)銀行法律風險的來源之一。監(jiān)管部門在執(zhí)行權利的過程中對某些不合理的商業(yè)現(xiàn)象睜一只眼閉一只眼，銀行沒有意識到自身問題的嚴重性，繼續(xù)經(jīng)營造成法律風險。或者監(jiān)管部門過度執(zhí)法，直接導致銀行面臨法律風險，造成損失。

總的來說，監(jiān)管過程中主客體不明確、監(jiān)管落實不到位、監(jiān)管法律界限不明確都是商業(yè)銀行法律風險產生的種種原因。

二、銀行信貸業(yè)務法律風險的防控策略

1、設立專門的信貸法律風險防控機構

在法律風險產生之前預知風險可能發(fā)生的方向和構成威脅的因素，有助于減少商業(yè)銀行因法律風險產生的損失。因此，銀行要設立具有專業(yè)法律知識素養(yǎng)的風險防控機構，為銀行經(jīng)營提前打好“預防針”。在業(yè)務操作的各個流程中建立專業(yè)咨詢制度，避免從業(yè)人員因法律的不專業(yè)性走入誤區(qū)，將強大的法律素質與業(yè)務素質有機結合，共同創(chuàng)造優(yōu)良的信貸服務環(huán)境。同時，專業(yè)法律風防機構負責的內容還包括明確當前存在的法律風險，為其制定相應的解決和應對策略；幫助業(yè)務人員辨識風險，減少風險來源；在銀行內部定期開展信貸法律知識普及宣傳，加強風險控制管理。

2、加強與執(zhí)法部門的溝通交流

銀行在商業(yè)運營的過程中，應該及時與外部監(jiān)管進行溝通交流，獲取最新資訊和動態(tài)。從而對內嚴格要求，在經(jīng)營范圍內，做好自監(jiān)自省工作，保證盡到法律責任和義務。加強內部操作管理監(jiān)察工作，通過內部流程監(jiān)控，防止內部流程漏洞引起內部人員面對巨額利益的誘惑鋌而走險。同時，建立針對各個部門專門的監(jiān)督辦法，制定相關危機處理制度，從根本上避免法律危機的產生。

3、與客戶建立良好的溝通關系

商業(yè)銀行信貸所涉及的法律糾紛，大部分與客戶有關，因此及時與客戶做好溝通，明確雙方責任和義務。在業(yè)務交往中向消費者宣傳信貸法律知識，幫助消費者維護合理權益，完善前期的交易事宜。避免因責任不清，簽署項目條款模糊，由客戶產生的法律風險。

4、增強銀行全體人員的法律意識

商業(yè)銀行的所有信貸業(yè)務流程中都不可避免的要與法律知識打交道，所以要加強銀行內部人員從上到下的法律意識。首先，信貸業(yè)務人員要有法律風險意識，認識到工作活動中法律意識的缺失可能導致的嚴重后果。開展法律法規(guī)知識學習和宣傳培訓活動，將法律知識宣傳應用列入基本的員工技能培訓中，激發(fā)員工主動學習法律風控的積極性。法律法規(guī)的學習包括法律法規(guī)、貸款新規(guī)、會計制度，以及銀行內部規(guī)定。其中銀行內部規(guī)定是重中之重，銀行內部規(guī)定的學習讓工作中碰到的問題有據(jù)可查、有理可依，可以有效的避免合規(guī)風險。[3]在危機意識樹立的前提下，由銀行內部防控機構針對每一項業(yè)務流程可能產生的法律危機，制定專門的法律風防制度，形成一個完善、統(tǒng)一的良性循環(huán)系統(tǒng)。

5、優(yōu)化法律訴訟途徑，提高應對能力

在危機產生前要注意風險的防控，降低風險出現(xiàn)的幾率。但危機的產生是不可避免的，所以當面對法律風險時，銀行風控機構要及時采取措施，盡量減少因法律訴訟造成的損失，爭取維護自身權益。這就要求銀行在訴訟過程中提高訴訟效益，盡可能取得最好的結果，做好前期數(shù)據(jù)資料的全面?zhèn)浒福皶r跟進事件的發(fā)展和調查，把握訴訟進程，爭取占據(jù)有利地位。事后總結經(jīng)驗，做好法律評估分析，避免以后同類危機的出現(xiàn)。

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關鍵詞：貸款新規(guī) 信貸實務 課程建設

自2009年開始，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會分別頒布了關于信貸業(yè)務的“三個辦法和一個指引”，規(guī)范信貸業(yè)務流程，這就要求《信貸實務》課程應當根據(jù)金融實踐的變化進行相關的調整，通過教學改革來提高教學的時效性和實踐性。

一、貸款新規(guī)和《信貸實務》課程建設關系研究

1.貸款新規(guī)對課程建設具有指導作用

貸款新規(guī)包括，《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》，簡稱“三個辦法和一個指引”。與傳統(tǒng)貸款規(guī)則相比，貸款新規(guī)尤其強調的是貸款的全流程管理。貸款新規(guī)要求金融機構信貸的一般操作程序應劃分為貸款申請、受理與調查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置九個程序，每一個程序中都有新的一些具體規(guī)定和規(guī)范，這些新的規(guī)范都為《信貸實務》課程的教學提供了方向。

2.課程建設應將貸款新規(guī)與教學實際情況結合，實現(xiàn)業(yè)務實踐和教學實際協(xié)調發(fā)展

高等職業(yè)教育的教學要結合教學特征與最新的職業(yè)規(guī)范結合，實現(xiàn)兩者的協(xié)調合作并且要為職業(yè)教育的教學服務?！缎刨J實務》課程的建設要不僅要考慮到貸款新規(guī)對于教學的指導意義，同時也要考慮到其對教學的適用性。在實踐中不能簡單地將貸款新規(guī)直接應用于教學，要將貸款新規(guī)與教學特點結合，不能將職業(yè)教育和職業(yè)培訓混淆。高等職業(yè)教育首要的功能是教育，貸款新規(guī)的核心也是關于金融從業(yè)人員的職業(yè)教育問題，這就為兩者的結合提供了可能。在教學過程中應當將兩者的共性結合起來，并充分考慮金融專業(yè)教育的特點，重新建構《信貸實務》課程的相關內容，通過實踐業(yè)務操作來實現(xiàn)學生職業(yè)能力的提高。

二、貸款新規(guī)與《信貸實務》課程結合具體步驟

1.根據(jù)貸款新規(guī)對原有課程內容進行更改

近年來，隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，原有的貸款管理的相關法規(guī)已經(jīng)不能夠適應金融管理尤其是金融風險管理的要求。例如傳統(tǒng)的貸款中更多將貸款劃分為貸前、貸中、貸后三個步驟，這種粗放式的管理出現(xiàn)了貸款挪用現(xiàn)象普遍，合同管理水平低下，騙貸現(xiàn)象嚴重等信貸風險。貸款新規(guī)是涉及貸款受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付到貸后管理等各個環(huán)節(jié)的貸款全流程管理。貸款新規(guī)的頒布實施改變了以往銀行貸款粗放式管理經(jīng)營模式，進一步向精細化管理進行轉變，這種轉變就要求《信貸實務》課程必須在教學內容上有所調整，將貸款新規(guī)的精髓引入到《信貸實務》課程的教學內容之中。

2.將貸款新規(guī)融合到《信貸實務》課程內容設計過程之中

貸款新規(guī)的內容相對于原有的課程內容有了新的變化，但是在教學過程中不能簡單地將貸款新規(guī)輸送給學生，必須將貸款新規(guī)與的課程內容設計結合起來。通過科學的設計教學內容，使學生在學習中工作，工作中學習，通過對信貸流程的操作，在流程中掌握信貸業(yè)務及貸款新規(guī)的內容。例如課程教學內容根據(jù)完成信貸業(yè)務崗位工作任務對知識、技能和素質的要求以及行業(yè)發(fā)展的需要來確定，根據(jù)完成商業(yè)銀行信貸崗位的工作任務的需要，課程中可以設置崗前準備、信貸申請和受理、信貸審查和審批、信貸合同簽訂、信貸發(fā)放和支付、貸后管理及回收、信貸案例等教學項目。

3.結合現(xiàn)代化教學設施進行教學工作，提高學生參與的時效性和積極性

《信貸實務》課程具有極強的綜合性特征，不僅需要掌握扎實的金融基礎知識，還要具備相應的財務及法律知識儲備，并且要和現(xiàn)實銀行的信貸業(yè)務相結合，需要參考大量銀行現(xiàn)實的金融產品做參考。這些就說明本課程的教學需要結合現(xiàn)代化的教學設施來開展教學工作?！缎刨J實務》課程是非常注重流程操作和規(guī)范的課程，這些都需要學生在實踐操作中體會和理解貸款流程及要求，單純的課堂教學不能滿足課程和學生的要求，這就需要在課程教學中結合最新的信貸業(yè)務軟件及信貸業(yè)務實驗室來進行模擬訓練，充分鍛煉學生的實際操作能力在網(wǎng)絡化的教學環(huán)境中，既可以提高教學的時效性也可以提高學生參與的積極性。

三、《信貸實務》課程與貸款新規(guī)結合的未來趨勢

隨著我國金融業(yè)務的不斷發(fā)展，信貸業(yè)務主體不僅限于銀行等傳統(tǒng)金融機構，小額貸款公司及網(wǎng)絡金融的不斷發(fā)展，需要大量的具備良好的信貸管理實務人才，高職學生具有的是比較好的動手能力和實踐能力，將銀行成熟的信貸風險控制流程和互聯(lián)網(wǎng)商務活動地結合起來，結合我國金融業(yè)的現(xiàn)代化和網(wǎng)絡化，主動將商業(yè)銀行授信業(yè)務課程與新型金融機構的需要結合起來，實現(xiàn)學生、學校和用人單位的共贏。

參考文獻：

[1]邱俊如.基于工作過程的商業(yè)銀行授信業(yè)務課程開發(fā)[J].重慶科技學院學報，2009年第20期186-188

[2]謝清河.貸款新規(guī)對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響——基于關系銀行業(yè)務理論分析[J].企業(yè)經(jīng)濟，2011年第4期 48-51

[3]解讀貸款新規(guī)[M].中國銀行業(yè)協(xié)會.中國金融出版社，2010

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【關鍵詞】 商業(yè)銀行 保險 銀保合作

1. 保險業(yè)務存在的主要問題

1.1換證不及時，引發(fā)合規(guī)性風險。一是部分營業(yè)網(wǎng)點存在《保險兼業(yè)業(yè)務許可證》已過期，營業(yè)合法性受到質疑。二是部分行保險兼業(yè)業(yè)務許可證未按網(wǎng)點辦理。不符合《保監(jiān)會銀監(jiān)會關于加強銀行壽險業(yè)務結構調整 促進業(yè)務健康發(fā)展的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕4號）中第三條“為加強銀行保險行為的管理，保護廣大客戶的合法利益，商業(yè)銀行保險業(yè)務的，每個營業(yè)網(wǎng)點在保險業(yè)務前必須取得《保險兼業(yè)業(yè)務許可證》”的要求。

1.2對外宣傳容易誤導客戶。有的銀行和保險公司故意模糊保險的概念和性質，打銀行的品牌，容易引起客戶的誤解，給銀行帶來不必要的糾紛和風險。

1.3保險業(yè)務培訓不到位。根據(jù)商業(yè)銀行與保險公司簽訂業(yè)務合作協(xié)議規(guī)定：“保險公司承擔保險業(yè)務合作中的主要培訓職能，每年的培訓時間不得少于60個小時”。但部分行存在：一是培訓時間不足；二是沒有建立規(guī)范、系統(tǒng)的保險業(yè)務培訓記錄。

1.4保險業(yè)務處理操作不規(guī)范。如與保險公司之間的業(yè)務交接手續(xù)簡單、要素不齊全，保險公司接交人員僅在保險業(yè)務臺帳上直接簽名，沒有其他相關記錄，無法識別接交人的身份，沒有填寫監(jiān)交人簽字；辦理保險業(yè)務后留底備查憑證標準不一，部分行只留底自制憑證，未附 “風險提示”和客戶身份證復印件，存在較大的風險隱患。

1.5技術手段落后。各銀行機構保險全是手工操作，銀行網(wǎng)點受理客戶業(yè)務后，給客戶出具臨時單據(jù)，在保險公司簽署保單后，再轉交客戶。保單流轉緩慢，最短也需要l天的時間。營業(yè)網(wǎng)點辦理完業(yè)務，有的機構登記保險臺賬，有的機構自己沒有任何記錄，缺少完善的操作程序和賬務系統(tǒng)，不利于保險業(yè)務的發(fā)展和風險防范。

2. 規(guī)范合作關系，加強資格管理

2.1商業(yè)銀行各網(wǎng)點應按照有關監(jiān)管規(guī)定申請取得保險兼業(yè)資格方可銷售保險產品，并應在網(wǎng)點內顯著位置懸掛《保險兼業(yè)業(yè)務許可證》。

商業(yè)銀行應對合作的保險公司進行審慎的盡職調查和定期合規(guī)評估，加強對合作方及自身銷售人員的管理。

2.2保險公司與商業(yè)銀行應嚴格按照保監(jiān)會、銀監(jiān)會有關規(guī)定簽署協(xié)議或合同，應在協(xié)議內明確規(guī)定手續(xù)費率、支付方式、培訓方式及費用標準、投訴處理機制等。

2.3保險公司應按照財務制度據(jù)實列支向商業(yè)銀行支付的手續(xù)費。保險公司不得以其他費用貼補手續(xù)費，不得以任何名義、任何形式向機構、網(wǎng)點或經(jīng)辦人員支付合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費之外的其他任何費用，包括業(yè)務推動費以及以業(yè)務競賽或激勵名義給予的其他利益。

2.4商業(yè)銀行保險業(yè)務應當進行單獨核算，代收保費要專戶管理，手續(xù)費、保費采用收支兩條線管理，不得以保費收入抵扣手續(xù)費。手續(xù)費收入要全額入賬，嚴禁賬外核算和經(jīng)營。商業(yè)銀行及其工作人員不得在合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費之外索取或接受保險公司及其工作人員給予的其他利益。

2.5商業(yè)銀行不得以招標方式盲目抬高手續(xù)費率，不得簽訂或變相簽訂手續(xù)費的保底條款。手續(xù)費按已實際發(fā)生的業(yè)務進行結算，不得要求保險公司預支手續(xù)費。

2.6保險公司、商業(yè)銀行應優(yōu)化銀保渠道業(yè)務結構，加大期繳型、保障型保險產品的銷售力度，控制躉繳型、投資型保險產品的銷售種類和規(guī)模。

保險公司、商業(yè)銀行在業(yè)務考核和績效評估中應將期繳型、保障型保險產品列入重點范疇，給予傾斜政策。

3. 加強銷售人員的培訓及管理

3.1保險公司、商業(yè)銀行應加強對銷售人員的培訓，確保銷售人員熟悉所銷售產品的特性，全面客觀介紹產品的保險責任、投資風險、費用扣除、猶豫期等權利義務。銀行銷售人員應定期接受保險公司組織的產品培訓和銷售技術培訓。

保險公司、商業(yè)銀行應制定標準合規(guī)的產品銷售話術，在銷售過程中主動告知投資型保險產品的投資風險，不得片面強調保險產品的投資收益。

3.2保險公司銀保專管員和銀行銷售人員應取得《保險從業(yè)人員資格證書》方可上崗工作。從事投資連結保險業(yè)務的銀保專管員和銀行銷售人員應參加保險行業(yè)協(xié)會組織的投資連結與萬能保險銷售資格考試，合格后方可上崗工作。同時，銀行從事投資連結保險銷售的人員應接受不少于40個小時的專項培訓，至少擁有1年壽險銷售經(jīng)驗，并且無不良記錄。

不具備合格銷售人員的商業(yè)銀行網(wǎng)點不得銷售保險產品。

4. 加強保險產品宣傳資料管理

4.1保險產品應使用保險公司總公司統(tǒng)一印制或授權省級分公司印制的宣傳資料，任何銷售人員或銀行銷售網(wǎng)點不得私自印制或擅自變更。保險公司、商業(yè)銀行應建立對網(wǎng)點的定期巡查機制，對違規(guī)宣傳資料予以沒收、刪除，并對相關負責人予以嚴肅查處。

宣傳資料包括銷售過程中向投保人出示的任何與保險產品內容相關的有形載體。

4.2各類保險單證的宣傳材料上不得出現(xiàn)銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識，不得出現(xiàn)“存款”、“儲蓄”等字樣。宣傳資料不得將保險產品與銀行存款、證券基金等其他理財產品進行簡單比較，宣傳資料上必須在明顯位置以顯著字體對保險產品進行充分的風險提示，標示規(guī)范的保險產品全稱。

5. 加強銷售行為合規(guī)管理

5.1銀保專管員和銀行銷售人員應將載有姓名、照片、資格證書編號、所屬公司等內容的工作名牌佩戴于胸前顯著位置，并應主動明確告知投保人其所購買的產品為保險產品。

5.2保險公司和商業(yè)銀行應采取有效措施嚴格禁止銷售人員、銷售網(wǎng)點以書面或口頭任何形式私自承諾保險合同規(guī)定以外的收益。

5.3保險公司應根據(jù)投資連結保險、萬能保險的產品特征、市場現(xiàn)狀等方面因素，制定相應的客戶風險適合度評估?？蛻麸L險適合度評估標準應體現(xiàn)對投保年齡、經(jīng)濟狀況、風險偏好、件均最低保費要求等方面的限制。保險公司應建立投資連結保險的風險測評制度。銀行銷售人員需與客戶共同完成對客戶財務狀況、投資經(jīng)驗、投保目的、對相關風險的認知和承受能力的分析，評估客戶是否適合購買所推介的投資連結保險產品，并將評估意見告知客戶，雙方簽字確認。如果客戶評估報告認為該客戶不適宜購買，但客戶仍然要求購買的，應以專門文件列明保險公司意見、客戶意愿和其他需要說明的必要事項，雙方簽字認可。銀行銷售人員應在充分培訓的基礎上，根據(jù)客戶風險適合度評估標準對客戶進行當面評估，并妥善保存客戶評估的相關資料。

5.4銀行銷售保險產品，應嚴格限制在銀行理財服務區(qū)或其他類似職能的獨立區(qū)域，不得通過銀行儲蓄柜臺銷售。

5.5在銀行渠道銷售投資連結保險，其新單躉交保費不得低于人民幣3萬元。

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關鍵詞：商業(yè)銀行；合規(guī)風險；合規(guī)框架；合規(guī)文化

文章編號：1003-4625(2007)12-0041-03　中圖分類號：F830.33　文獻標識碼：A

目前我國大部分商業(yè)銀行綜合競爭力差、內部控制薄弱、違規(guī)問題及案件和道德風險時有發(fā)生，這與國內銀行長期以來對合規(guī)風險的重視程度不夠，風險管理的有效性明顯不足有著密切的關系。因此，借鑒國際銀行業(yè)合規(guī)風險管理機制的建設經(jīng)驗，構建適合我國國情的合規(guī)風險管理框架是擺在我國商業(yè)銀行面前的嚴峻課題。

一、中外商業(yè)銀行合規(guī)風險的基本界定

由于法律、監(jiān)管規(guī)定和準則不斷在變化，合規(guī)實際上是一個動態(tài)目標。傳統(tǒng)的操作風險、信用風險和市場風險這三大類風險有可能對銀行資本造成損失，但合規(guī)風險的判別在于銀行經(jīng)營過程是守法還是違法。因此，銀行在經(jīng)營過程中違反反洗錢法律法規(guī)而受到監(jiān)管當局的制裁；銀行因未能遵守國家勞動就業(yè)法規(guī)或者稅收法規(guī)而受到處罰并影響其聲譽；銀行違反客戶隱私保護、侵犯客戶利益等有關規(guī)定而被等是合規(guī)風險。而銀行的行為違反自己制定的內部規(guī)章制度并不屬于合規(guī)風險的范疇，而是需要通過銀行內部審計監(jiān)督去解決的問題。

在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的關于合規(guī)部門的文件中，合規(guī)風險(compliance risks)被定義為“銀行因沒有遵循適用于銀行經(jīng)營活動的法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、相關自律性組織制定的標準和行為準則可能導致法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務損失、聲譽損失的風險”。因此，合規(guī)風險管理是指銀行主動避免違規(guī)事件發(fā)生，主動發(fā)現(xiàn)并采取措施糾正已發(fā)生的違規(guī)事件的內部活動。一家銀行的內部合規(guī)風險管理應當能夠使其充分識別、量化、監(jiān)測和控制涵蓋其各類產品和各業(yè)務條線的合規(guī)風險。

20世紀90年代，頻發(fā)的風險案件使得國際商業(yè)銀行認識到嚴重的合規(guī)缺陷會威脅到一家銀行的生存，而良好的合規(guī)風險管理則可以給銀行帶來競爭優(yōu)勢；合規(guī)風險管理不僅是應付外部監(jiān)管的需要，更是銀行自身業(yè)務發(fā)展的需要。相應地，許多銀行對合規(guī)風險的管理也超出了滿足監(jiān)管的最低要求，不再將之看作成本負擔，國際商業(yè)銀行對合規(guī)風險的管理已經(jīng)從一種消極、被動地應付，向積極、正面地將之用于業(yè)務發(fā)展過渡。目前，合規(guī)風險監(jiān)管已成為國際大銀行核心的風險管理活動，也是構建銀行有效的內部控制機制的基礎和核心。

近年來，在監(jiān)管部門的推動下，中資銀行日益重視其內部控制體系的建設問題，并且取得了一定成效，但是違規(guī)問題及案件和道德風險仍然時有發(fā)生，這與中資銀行長期以來對合規(guī)風險的重視程度不夠，風險管理的有效性明顯不足有著密切的關系。隨著金融全球一體化的推進和外資銀行的逐步進入，國內金融機構之間加劇的競爭不可避免。同時，按照WTO非歧視性原則，人世后必須給予外資銀行國民待遇，無論對外資銀行還是中資銀行都要逐步過渡到按照統(tǒng)一的監(jiān)管標準實施監(jiān)管。因此，合規(guī)框架建設應當成為中外資商業(yè)銀行全面風險管理和內控管理的重要組成部分。

二、中外商業(yè)銀行合規(guī)風險管理的差異

鑒于目前國內商業(yè)銀行合規(guī)建設的現(xiàn)狀，本文認為，對比中外資銀行合規(guī)風險管理的實踐操作，找出差距，發(fā)揮優(yōu)勢以應對外資銀行的挑戰(zhàn)意義重大。

(一)合規(guī)部門的差異

綜觀國外銀行合規(guī)機構及其職能安排，在監(jiān)管當局重視銀行合規(guī)風險監(jiān)管的國家中，商業(yè)銀行普遍設立合規(guī)機構。美國的商業(yè)銀行有60％以上設立了獨立的合規(guī)機構，一些國際性大銀行總部也有獨立的合規(guī)部門，如花旗、大通、匯豐等。盡管國際上不同銀行合規(guī)部門的組織結構因銀行規(guī)模、經(jīng)營的復雜程度、銀行業(yè)務的性質及其區(qū)域分布的不同而有所不同，但就整體而言，主要存在集中化的組織結構和分散化的組織結構這兩種模式：一種是集中化的組織結構，即所有負責合規(guī)工作的職員都放在一個獨立的合規(guī)部門體系之中，在總行設立正式的合規(guī)部門，直接領導銀行各分支機構(或地區(qū)總部)的合規(guī)部門。該模式又分為兩類：一類是成立單一、完全獨立的合規(guī)部。如荷蘭銀行、德意志銀行、中銀香港等。另一類是合規(guī)職能與法律、安全事務或風險管理職能等合一，形成法律及合規(guī)部或風險管理與合規(guī)部等，如渣打銀行、瑞士信貸第一波士頓銀行等。另一種則是分散化的組織結構，即在總行設立合規(guī)部門，但在分支機構層面并不一定設立獨立的合規(guī)部門，而是在業(yè)務部門或業(yè)務條線設立合規(guī)崗位，由各部門(或機構)負責人或資深員工擔任合規(guī)員，承擔所屬部門的合規(guī)職責，一些國際性活躍銀行還會根據(jù)需要設立集團合規(guī)部和首席合規(guī)官，以及區(qū)域或當?shù)睾弦?guī)部和合規(guī)官。分散化的組織結構主要以匯豐銀行和花旗銀行為代表。相對于分散化的組織結構，集中化的組織結構在發(fā)現(xiàn)和處理跨部門的合規(guī)薄弱環(huán)節(jié)方面存在優(yōu)勢。

與國外商業(yè)銀行成熟的合規(guī)機構和職能安排相比，我國商業(yè)銀行合規(guī)部門的建設起步較晚，而且合規(guī)部門的職能還不夠完善。我國商業(yè)銀行近年來開始關注合規(guī)部門及其職能建設，并出現(xiàn)某些共同的傾向，即一些銀行將合規(guī)機構安排在法律事務部門中，有的銀行還將法律部門改名為“法律與合規(guī)部”。例如，2002年，中國銀行將總行法律事務部更名為“法律與合規(guī)部”，增加合規(guī)管理職能；2003年，中國建設銀行在總行法律事務部設立合規(guī)處，專門負責反洗錢、內部制度和規(guī)程的合法合規(guī)審查等工作。這種傾向雖然比以前由各個業(yè)務部門自立門戶、各自為政地進行自律合規(guī)性監(jiān)管的模式有了較大進步，但是總的來看，目前國內商業(yè)銀行還處于合規(guī)機構的建設初期，還沒有形成橫向到邊、縱向到底的全方位的合規(guī)風險管理構架，合規(guī)部門的職能不夠完善，對合規(guī)風險尚不能有效地進行統(tǒng)籌管理。

(二)合規(guī)風險管理理念的差異

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在《合規(guī)與銀行內部合規(guī)部門》的文件中，明確指出合規(guī)應從高層做起，應成為銀行文化的一部分；銀行應明確董事會和高級管理層在合規(guī)方面的特定職責。美國貨幣監(jiān)理署認為，很多因素影響銀行的聲譽風險，比如治理結構是否合理有效，激勵機制是否能夠對銀行所倡導的價值和文化進行表彰和獎勵等，最為重要的是，銀行高層的示范作用，即高層的行為是否有力支撐銀行所倡導的價值觀，董事會是否有反映銀行風險容忍度的道德準則和書面政策，高級管理層是否切實貫徹并傳達給每一位員工，并以身作則，在業(yè)務活動中恪守嚴格的道德準則。澳大利亞審慎監(jiān)管局認為，保持一個有效的合規(guī)計劃是獲得金融服務業(yè)牌照的前提。2004年12月，澳大利亞審慎監(jiān)管局了新的合規(guī)標準草案，建議公司定期向內部和外部利益相關者出具合規(guī)報告，規(guī)定高級管理層有責任推動合規(guī)培訓及提升員工的合規(guī)意識，并將績效薪酬與合規(guī)職責的履行掛鉤。

而我國商業(yè)銀行的合規(guī)風險管理理念存在一定的偏差。一是“合規(guī)應從高層做起”這一基本理念沒有真正樹立。國內銀行業(yè)在合規(guī)風險管理上存在一個根深蒂固的錯誤觀念，即重視對基層網(wǎng)點操作人員的管理，忽視對高級管理人員的約束。事實上，只有當企業(yè)文化強調誠信與正直的道德行為準則，并由董事會和高級管理層作出表率時，合規(guī)管理才最為有效。二是重業(yè)務拓展，輕合規(guī)管理。國內商業(yè)銀行往往把目光局限于完成考核指標和經(jīng)營目標，績效考核標準沒有平衡好經(jīng)營業(yè)績和風險管理的關系，表面的業(yè)績激勵使得一些銀行不惜違規(guī)操作以實現(xiàn)短期業(yè)績。

(三)合規(guī)風險管理方法的差異

國外商業(yè)銀行監(jiān)察合規(guī)部每年第一季度都應根據(jù)上一年合規(guī)稽查的情況，重新對各個業(yè)務部門進行合規(guī)風險評定。這種做法為該年度合規(guī)風險管理運作提供了一個具有很強指導性的合規(guī)保障與計劃。合規(guī)風險的評定主要針對以下五大方面進行評分：一是影響業(yè)務部門組織效率和合規(guī)態(tài)度的重要因素，如業(yè)務伙伴、客戶、收入壓力、新產品、資源和組織結構等；二是外部環(huán)境對業(yè)務部門的影響因素，包括地方法律合規(guī)機制的復雜性、處罰規(guī)定的嚴重性等；三是業(yè)務部門的規(guī)模和復雜性，比如產品的種類以及產品的復雜度；四是持續(xù)進行合規(guī)保障的能力，例如追蹤以往違規(guī)事例；五是內部控制環(huán)境對于風險控制的有效性，包括業(yè)務操作的控制、對合規(guī)操作的認識、合規(guī)經(jīng)營文化與氛圍等諸多方面。以上五大項內容每項0-5分，根據(jù)風險的高低、影響程度的強弱賦值，計算出各個業(yè)務部門的合規(guī)風險等級。合規(guī)部門再在合規(guī)風險等級排名的基礎上制定當年的合規(guī)稽查計劃。

譬如，美國的銀行目前采取多種手段和技術從事合規(guī)管理，例如風險管理結構、早期問題探查、解決問題程序、平衡計分卡(Balaneed Scorecards)等。同時，美國的銀行越來越重視利用高科技來進行合規(guī)管理?！??11”事件后，美國普遍建立了數(shù)據(jù)系統(tǒng)對洗錢活動進行監(jiān)控。內部互聯(lián)網(wǎng)、信息庫的采用擴大了合規(guī)管理的知識含量，復雜的技術使合規(guī)管理可以更有效地發(fā)現(xiàn)問題和違規(guī)行為，隨時向有關方面提供對問題的處理決定。英國的銀行非常重視從機制上確保合規(guī)經(jīng)營，在其內部建立了系統(tǒng)化的合規(guī)風險管理(Complianee Risk Management，簡稱CRM)。首先，由合規(guī)部門收集、整理監(jiān)管機關的法律法規(guī)和銀行自身的合規(guī)標準，根據(jù)不同主題更新相應標準模版的法規(guī)庫，并下發(fā)到各個業(yè)務部門。其次，業(yè)務部門詳細說明監(jiān)控的環(huán)境，建立有效的監(jiān)控步驟，在開展銀行業(yè)務的過程中，業(yè)務部門要嚴格按照模版中的合規(guī)性要求，根據(jù)風險等級進行定期自我審查，及時向風險控制會議報告可能存在重大風險的事項，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，業(yè)務部門及時采取相應補救措施，防止風險的產生與擴大。在各個業(yè)務部門定期合規(guī)自查工作正常運作的同時，銀行監(jiān)察合規(guī)部門通過采用實地或遠程的方式對各個業(yè)務部門進行CRM合規(guī)稽查，確保有效的合規(guī)管理。

目前，我國商業(yè)銀行習慣運用定性分析和簡單的數(shù)據(jù)分析方法加強對貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的風險控制和降低信貸業(yè)務的風險損失，因此風險管理技術和工具還比較落后。國外很多先進的風險管理工具如風險評級、風險預控、資產組合分析和各類風險緩釋技術至今尚未在風險管理工作中得到廣泛的應用。就合規(guī)風險管理而言，長期以來以定性分析為主，缺乏量化分析，在風險識別、度量、監(jiān)測等方面科學性不夠，而在風險管理支持技術上也無法適應新的要求，缺少主動引入內部評級法等先進的定量技術工具，也缺少涵蓋信用、市場、操作三類風險的完整的計量模型，因此我國商業(yè)銀行的風險管理方法與國際先進銀行相比也差距較大。

三、中外商業(yè)銀行合規(guī)管理比較的幾點思考

目前，外資銀行的合規(guī)建設較為成熟，而中資銀行的合規(guī)風險管理機制建設尚處于起步階段，存在許多困難和障礙。因此，監(jiān)管機構應加強對銀行合規(guī)人員的培訓和指導，特別是應努力幫助商業(yè)銀行大力培養(yǎng)具備合規(guī)風險管理專業(yè)素質的從業(yè)人員。在指導中資銀行建設合規(guī)風險管理機制的過程中，監(jiān)管部門可以逐步將監(jiān)管重點轉向對檢查中所發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為進行深入的分析，評價和監(jiān)督銀行合規(guī)風險管理機制的有效性，向銀行系統(tǒng)地提出改進意見。同時，作為商業(yè)銀行的合規(guī)建設，建議注意以下幾個方面的問題：

(一)構建有效的合規(guī)風險管理框架

合規(guī)風險管理框架是商業(yè)銀行進行合規(guī)風險管理的一項決定性要素。監(jiān)管部門會從是否搭建合規(guī)部門、報告路線是否適當、合規(guī)部門的獨立性等方面考核銀行是否已建立和實施一個有效的合規(guī)風險內部控制體系。我國的商業(yè)銀行應建立以合規(guī)部門、其他風險管理部門和內部審計部門為核心的合規(guī)風險管理框架。合規(guī)風險管理機制建設初期的首要任務是組建合規(guī)部門，并明確框架內各部門的職能定位和相關責任。首先，要正確界定合規(guī)部門與內審部門的職責分工與合作。這是中資銀行合規(guī)部門設立過程中容易混淆的問題。合規(guī)部門是負責合規(guī)風險識別、量化、評估、監(jiān)測、測試和報告的專職部門，而內部審計部門負責銀行的合規(guī)性檢查；合規(guī)部門與內部審計部門之間應建立明確的合作機制，如合規(guī)部門的工作可以為內審部門的合規(guī)性檢查提供方向；內部審計部門的合規(guī)性檢查結果則是合規(guī)部門識別和監(jiān)測合規(guī)風險信息和合規(guī)風險點的重要來源和依據(jù)。其次，合規(guī)部門與業(yè)務部門也存在合作的關系，業(yè)務部門應主動向合規(guī)部門咨詢和建議，并主動為合規(guī)部門的合規(guī)風險監(jiān)測與評估，提供合規(guī)風險信息或風險點等支持；合規(guī)部門應通過提供建設性意見，幫助業(yè)務部門管理好合規(guī)風險，為銀行業(yè)務與產品創(chuàng)新提供必要的合規(guī)預估和支持。再次，合規(guī)部門實行在總行及分行設立獨立的合規(guī)風險管理部門，在分行下屬機構可以設立合規(guī)部門或合規(guī)崗位的集中化的組織結構比較符合我國商業(yè)銀行的實際情況。在報告路線上，可以采取條線式或矩陣式，但應以條線式報告為主，即下級合規(guī)部門直接向上級合規(guī)部門匯報(條線式)，或在向上級合規(guī)部門匯報的同時，向行政所屬機構負責人匯報(矩陣式)。以上考慮主要是基于我國商業(yè)銀行的崗位設置通常并沒有科學的評價依據(jù)，因人設崗的現(xiàn)象較為普遍，如果采取分散化管理的組織結構，在各業(yè)務部門設立合規(guī)崗位，則很難確立合規(guī)人員的獨立性和權威性，而且目前我國商業(yè)銀行傘形的組織架構對機構負責人的權限制衡不足，向上級合規(guī)部門直接匯報，能夠增強合規(guī)工作的獨立性。

(二)構建合規(guī)風險管理的規(guī)章制度

目前，國內商業(yè)銀行內部缺乏一個統(tǒng)一完整、全面科學的合規(guī)風險管理法規(guī)制度及操作細則，國內商業(yè)銀行合規(guī)風險管理的激勵約束機制比較欠缺，褒獎力度較小，懲罰措施較輕。因此，這種現(xiàn)象亟待改善。首先，應將銀行所適用的法律、規(guī)則和準則，銀行合規(guī)政策，以及合規(guī)意識和高層和普通員工的合規(guī)職責等字面要求及其精神實質，有效地融入銀行內部的各項制度之中，貫穿于銀行的業(yè)務政策、行為手冊和操作程序，直至銀行每個崗位具體做法的詳盡描述，形成一整套具有較強執(zhí)行力的、程序化的內部制度，并且通過內部制度的持續(xù)修訂，將銀行日積月累的各種良好做法沉淀下來。其次，要清晰地界定實際工作中的問責和免責標準，切實有效地落實問責制。同時，應明確一旦違規(guī)，必須對責任人采取必要的懲戒措施，確保獎懲分明、違規(guī)必究，以改變國內商業(yè)銀行長期責任落實難的狀況，強化規(guī)章制度的執(zhí)行力。