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篇1

金融監(jiān)管對金融市場的健康繁榮發(fā)展是至關(guān)重要的，2007年以來的這次全球金融危機尤其說明金融市場的發(fā)展，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要合理有序的金融監(jiān)管。隨著全球金融危機進(jìn)入后危機時代，為了應(yīng)對這次百年難遇的世界范圍內(nèi)的金融危機，各個國家和國際貨幣基金組織等世界性組織都出臺了新的監(jiān)管政策。回顧一下，可以發(fā)現(xiàn)，后危機時代的全球金融監(jiān)管主要有一下幾個新動向。

（一）強調(diào)以宏觀審慎的態(tài)度來監(jiān)管控制系統(tǒng)性風(fēng)險

在這一輪金融危機產(chǎn)生以前，西方主要國家的金融監(jiān)管理念過于注重微觀審慎監(jiān)管，而對宏觀審慎監(jiān)管重視不夠。過于注重微觀審慎監(jiān)管的直接后果就是不能有效應(yīng)對金融市場的新變化，不能有效應(yīng)對不同市場、不同機構(gòu)之間的風(fēng)險蔓延。隨著此輪全球金融危機進(jìn)入后危機時代，美國、歐盟和英國的改革方案不約而同地提出，設(shè)立獨立的宏觀審慎監(jiān)管機構(gòu)或者增強現(xiàn)有機構(gòu)的宏觀審慎監(jiān)管職能，防范系統(tǒng)性風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。

（二）金融監(jiān)管從順周期監(jiān)管向反周期監(jiān)管轉(zhuǎn)移

國際社會認(rèn)為，金融監(jiān)管的順周期性使得金融監(jiān)管難以及時采取有效措施預(yù)警和防范金融危機的發(fā)生和擴散，而缺乏反周期緩沖措施則放大了危機的破壞作用。因此，開展逆周期監(jiān)管，平滑順周期效應(yīng)造成的市場波動，成為新一輪金融監(jiān)管改革的一項重要內(nèi)容。從關(guān)注資本制度的順周期特征，到逐步引入反周期機制和相應(yīng)的工具，完善反周期監(jiān)管措施以提高應(yīng)對經(jīng)濟周期性波動的能力成為未來的發(fā)展趨勢。自全球性金融危機爆發(fā)以來，巴塞爾委員會先后發(fā)表了三個重要的監(jiān)管指南，都與調(diào)整金融監(jiān)管從順周期監(jiān)管向反周期監(jiān)管轉(zhuǎn)移有關(guān)。

（三）擴大監(jiān)管范圍，減少監(jiān)管豁免，強調(diào)全員監(jiān)管

為降低監(jiān)管豁免對金融危機的深度和規(guī)模的影響，各國金融監(jiān)管機構(gòu)已就加強金融監(jiān)管、擴大金融監(jiān)管范圍達(dá)成了共識。美國政府認(rèn)為，所有可能給金融系統(tǒng)帶來嚴(yán)重風(fēng)險的金融機構(gòu)都必須受到嚴(yán)格監(jiān)管。因此，應(yīng)將監(jiān)管范圍擴大到所有可能對金融穩(wěn)定造成威脅的企業(yè)，除銀行控股公司外，基金公司、保險公司等也將被納入美聯(lián)儲的監(jiān)管范圍。而歐盟則認(rèn)為，混業(yè)經(jīng)營的銀行體系脫離實體經(jīng)濟發(fā)展需要的自我膨脹，應(yīng)對此次金融危機承擔(dān)主要責(zé)任，必須強化對所有金融機構(gòu)的監(jiān)管。

（四）改革國際金融監(jiān)管機構(gòu)，加強國際金融監(jiān)管合作成為共識

從國際金融監(jiān)管機構(gòu)的改革來看，在2009年4月舉行的G20倫敦峰會上，與會成員國達(dá)成一致意見，同意將金融穩(wěn)定論壇擴展為金融穩(wěn)定委員會，并賦予后者更強的制度基礎(chǔ)以及促進(jìn)金融穩(wěn)定的更寬泛職能。同時國際國幣基金組織也進(jìn)行了一系列改革，一個以G20為重要平臺，以金融穩(wěn)定委員會和國際貨幣基金組織為主要支柱，以國際證監(jiān)會組織、巴塞爾委員會、八國集團(tuán)等為主要輔助的國際監(jiān)管合作體系正在逐步形成。而在加強國際金融監(jiān)管合作方面，危機爆發(fā)以來，加強國際金融監(jiān)管合作的呼聲高漲。歐盟和美國的改革方案都將金融監(jiān)管國際合作作為一個重要議題加以強調(diào)，加強國際金融監(jiān)管的密切協(xié)作成為各國的共識。

二、當(dāng)前中國金融監(jiān)管存在的主要問題

隨著中國經(jīng)濟融入全球化程度的加深，中國的金融監(jiān)管也慢慢和國際接軌。在此輪國際金融危機中，中國經(jīng)濟受到的主要沖擊在于外需下滑帶來的出口需求下降，金融市場和金融機構(gòu)受到的沖擊相對較小。但是這并不能說明我們的金融監(jiān)管沒有問題，相反，為了履行中國加入WTO時的承諾，中國金融市場也需要逐步對外開放。在這種背景下，審視我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及存在的主要問題，顯得尤為重要。

當(dāng)前中國金融監(jiān)管存在的主要問題有一下幾個方面。

（一）宏觀金融監(jiān)管框架不完善

雖然我國金融監(jiān)管的基本架構(gòu)已經(jīng)形成，但面對日新月異的金融環(huán)境，特別是全球金融危機以來，各國調(diào)整自己的金融監(jiān)管體系，何其相比，當(dāng)前我國的金融監(jiān)管框架顯得不夠完善。首先是宏觀金融監(jiān)管執(zhí)行者的定位問題。央行的目標(biāo)定位在《中華人民共和國中國人民銀行法》中的規(guī)定是：央行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下制定和執(zhí)行貨幣政策以防范和化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定。但對于銀行、證券和保險的監(jiān)督又分別由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會承擔(dān)，這種目標(biāo)與手段不平衡的現(xiàn)象不利于宏觀監(jiān)管目標(biāo)的實現(xiàn)。其次是宏觀金融監(jiān)管在跨行業(yè)維度上的問題。這主要在于一些大型金融機構(gòu)大規(guī)模開展混業(yè)經(jīng)營，同時又有很多金融機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)同質(zhì)化，金融監(jiān)管體系的變革跟不上金融市場的變化，導(dǎo)致容易產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險。三是宏觀金融監(jiān)管在跨時間維度上的問題。主要是我國對金融機構(gòu)的流動性資本要求缺乏動態(tài)性監(jiān)管和逆周期性監(jiān)管。

（二）金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全

我國與金融監(jiān)管有關(guān)的法律法規(guī)主要有《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《保險法》、《證券法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律及一些與金融監(jiān)管有關(guān)的部門規(guī)章制度。我國沒有專門的金融監(jiān)管法，如果將這些零散分布的作為金融監(jiān)管依據(jù)的法律法規(guī)統(tǒng)稱為我國的金融監(jiān)管法律法規(guī)體系的話，這個體系也具有巨大的缺陷。首先是法律法規(guī)覆蓋面不夠廣泛，如私募基金和產(chǎn)業(yè)基金，就沒有有關(guān)的法律法規(guī)對其進(jìn)行規(guī)范。其次一些法律法規(guī)條文過于籠統(tǒng)，缺乏具體的實施細(xì)則，操作起來難度較大。另外，金融立法滯后，金融立法沒有能夠很好地結(jié)合金融市場的發(fā)展，立法缺乏前瞻性。總之，我國有關(guān)金融監(jiān)管的法律法規(guī)還有待完善。

（三）金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與國際金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)差距較大，協(xié)調(diào)性不夠

在當(dāng)前世界經(jīng)濟一體化加速，各國經(jīng)濟聯(lián)系日益緊密的情況下，金融的國際化趨勢尤其明顯。金融的國際化要求金融監(jiān)管的國際化。為使金融監(jiān)管更具公平性，讓監(jiān)管者和被監(jiān)管者具有同樣的約束，以巴塞爾委員會為代表的一些權(quán)威國際組織公布了一系列金融監(jiān)管的指導(dǎo)性文件，這些指導(dǎo)性文件都是被大多數(shù)國家所接受的。但是，我國由于金融業(yè)發(fā)展起步較晚，計劃經(jīng)濟體制遺留的問題也較多，使得我國現(xiàn)在的監(jiān)管機構(gòu)對一些發(fā)達(dá)國家監(jiān)管部門所不能容忍的問題放寬了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。隨著我國加入WTO時承諾的金融市場逐步開放時間的臨近，提高我國金融監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，爭取早日和國際金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌，增強國際監(jiān)管的協(xié)調(diào)性勢在必行。

三、提升中國金融監(jiān)管水平的對策建議

隨著國際金融危機進(jìn)入后危機時代，世界各國針對在這次危機中發(fā)現(xiàn)的一系列問題，提出了各自的應(yīng)對辦法，形成了一系列關(guān)于金融監(jiān)管的最新成果。針對我國當(dāng)前金融監(jiān)管存在的問題，筆者認(rèn)為，應(yīng)該從以下幾個方面入手加以解決。

（一）完善宏觀金融監(jiān)管框架體系

危機后各國進(jìn)行的金融監(jiān)管改革的核心思想均是加強宏觀監(jiān)管的審慎性，以防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險。同時，維護(hù)整個金融體系的穩(wěn)定也是我國金融監(jiān)管改革的重要目標(biāo)，因此完善宏觀金融監(jiān)管框架對我國具有重要意義。首先，重新明確央行在金融監(jiān)管中的定位，擴大央行權(quán)限，以監(jiān)控系統(tǒng)性風(fēng)險。盡管央行已經(jīng)依法具有維護(hù)金融穩(wěn)定的職能，但到目前為止，我國仍缺少一個監(jiān)測并防范宏觀金融系統(tǒng)性風(fēng)險的專門機構(gòu)?？梢越梃b美國擴大美聯(lián)儲權(quán)限的做法，擴大央行權(quán)限，賦予央行識別、監(jiān)控、預(yù)警整個金融體系風(fēng)險的職能。其次，強化逆周期金融監(jiān)管和動態(tài)性金融監(jiān)管。2010年1月13日，銀監(jiān)會公布了《商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)督檢查指引》，這是強化逆周期金融監(jiān)管的一個很好的嘗試。而為了強化動態(tài)性金融監(jiān)管，我國可逐步全面采取動態(tài)撥備的制度。

（二）完善金融監(jiān)管法律法規(guī)體系

強有力的監(jiān)管體制必須依靠完善的法律體系，《巴塞爾核心原則》明確指出，適當(dāng)?shù)慕鹑诒O(jiān)管法律框架是必要的，法律法規(guī)體系是公共金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要內(nèi)容。首先，要建立健全金融監(jiān)管法律框架體系。針對缺乏監(jiān)管的監(jiān)管對象出臺專門的法律法規(guī)，建立存款保險制度，將現(xiàn)行金融監(jiān)管的法律法規(guī)進(jìn)行整合，形成金融監(jiān)管法律框架體系。其次，要加快制訂有關(guān)法律的具體實施細(xì)則。根據(jù)金融市場的發(fā)展情況，不斷完善相關(guān)法律法規(guī)的實施細(xì)則。只有實施細(xì)則明確了，金融監(jiān)管才能落到實處。同時，在建立健全金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系時，必須提高我國金融立法的前瞻性和適用性。

（三）完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，加強金融監(jiān)管的國際協(xié)作

我國金融監(jiān)管的監(jiān)管主體多，并且金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)性較差，這會在金融監(jiān)管的工作中形成監(jiān)管真空，必須完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。首先，健全“一行三會”聯(lián)席會議和磋商機制，進(jìn)行漸進(jìn)式的金融監(jiān)管改革。我國目前應(yīng)將重點放在如何加強各監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)合作上，而不是重新建立一個“大一統(tǒng)”的金融監(jiān)管主體。其次，擴大金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的主體。借鑒西方國家建立有效金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的經(jīng)驗，我國可以成立一個體制健全的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)組織。該組織除包括“一行三會”外，還應(yīng)包括行業(yè)自律組織。同時，我們還必須提高我國金融監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，和國際接軌，努力按國際金融監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)來要求自己，加強金融監(jiān)管的國際協(xié)作。

參考文獻(xiàn)

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篇2

論文關(guān)健詞:次債危機銀行監(jiān)管法律制度完善

論文摘要:以2007年美國次債危機引發(fā)的全球金融危機帶給我們的啟示為視角，通過對我國現(xiàn)行銀行監(jiān)管法律制度存在的缺陷以及受此次危機的沖擊所顯現(xiàn)出來的問題的分析，提出了應(yīng)完善我國銀行監(jiān)管法律法規(guī)體系，擴大銀行業(yè)監(jiān)管的區(qū)域合作范圍，建立和健全銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)及信息共享制度等對策。以此促進(jìn)我國銀行監(jiān)管法律制度的完善，增強我國銀行業(yè)抵御金融危機的能力。

葷始于2007年的美國次債危機，它已經(jīng)演化為一場全球性金融危機。2008年以來，受次債危機的影響，美國的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)陸續(xù)關(guān)閉了19家銀行。與此同時，我國主要柏刊銀國次級按揭債券的投資出現(xiàn)虧損，根據(jù)我國相關(guān)銀行的公開信息表明:中國銀行為89.65億美元、中國工商銀行為12.29億美元尸l比外，近年來我國的房價呈猛漲勢頭，特別是在沖拐吐大城市銀行業(yè)的不良貸款已經(jīng)超過萬嘴乙元人民幣。因此，有必要對我國現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)管法律制度的體系、現(xiàn)狀和缺陷進(jìn)行梳理和整合，以此促進(jìn)我國金融監(jiān)管法制的完善，增強我國銀行業(yè)抵御金融危機的能力。

1我國現(xiàn)行的銀刊監(jiān)管法律制度

銀行監(jiān)管，其本質(zhì)是尸種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為，銀行業(yè)監(jiān)管法律制度是調(diào)整銀行業(yè)監(jiān)督管理關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。為了深人了解我國現(xiàn)行的翁折了監(jiān)管法律制度，這里從立法層次上闡述了現(xiàn)行規(guī)范銀行業(yè)的主要法律法規(guī)現(xiàn)狀。

1.1銀行業(yè)監(jiān)管法律。銀行業(yè)監(jiān)管法律在銀行業(yè)監(jiān)管法律制度中的法律效力最高。我國現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管法律最重要的有《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國中國人民銀行法》。另外，與銀行業(yè)務(wù)密切相關(guān)的法律還有《票據(jù)法》以及《物權(quán)法》等;其他的，如與金融犯罪相關(guān)的有《刑法》。

1.2銀行業(yè)監(jiān)管玫法規(guī)。銀行業(yè)監(jiān)管行政法規(guī)主要是規(guī)范不同性質(zhì)的銀行業(yè)金融機構(gòu)及開展的某些業(yè)務(wù)，例如:儲蓄、票據(jù)、現(xiàn)金和外匯。我國現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管行政法規(guī)主要有:妙卜匯管理條例》、《儲蓄管理條例》、《外資金融機構(gòu)管理條例》等。

1.3銀行監(jiān)管部門規(guī)章及規(guī)范性文件。銀行業(yè)監(jiān)管部門規(guī)章及規(guī)范性文件的效力均低于法律和行政法規(guī)，二者主要是規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)各類業(yè)務(wù)的方方面面，例如:電子銀行二、金融市場工具、信息披露等等。此外，各個地方的地方法規(guī)、行業(yè)自律性規(guī)范以及相關(guān)國際規(guī)則中有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容也是我國現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)管法律制度的重要組成部分。

這一系列金融法律法規(guī)共同構(gòu)建起我國現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管法律制度。

2我國銀行監(jiān)管法律制度存在的缺陷

2.1銀行監(jiān)管法制體系不合理。我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法律法規(guī)中，行政規(guī)章所占比例過大，法律層次和效率低下;監(jiān)管法律制度體系中相互之間都存在著諸多不協(xié)調(diào)和不合理的地方;人民銀行和銀監(jiān)會制定的很多銀行監(jiān)管規(guī)章過于局限在銀行業(yè)金融機構(gòu)的具體業(yè)務(wù)上，而沒有從提高監(jiān)管質(zhì)量的角度出發(fā)，實現(xiàn)效率監(jiān)管，的衛(wèi)給。

2.2立法上存在空白。債監(jiān)管法律制度由于受立法滯后性的影響，加之當(dāng)前金融一體化、金融全球化的大背景，客觀上就出現(xiàn)了立法的空白，即金融立法的真空帶。我國銀行立創(chuàng)監(jiān)管法律制度中，沒有存款保險制度、外資銀行市場退出的管理力、法不夠完善以及金融機構(gòu)市場的準(zhǔn)人制度存在缺陷等。

2.3市場退出法律制度存在缺陷。市場退出機制的價值理念在于當(dāng)銀行發(fā)生完’時，為了防止銀行倒閉，保護(hù)相關(guān)權(quán)益人的合法利益。從總體上看，我國金融機構(gòu)市場退出機制缺乏健全的法律制度。除了幻街業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)管法沖卜，我國沒有專門關(guān)于金融機構(gòu)市場退出的法律。并且上述兩法的規(guī)定均過于原則性，可操作性不強;從細(xì)節(jié)上看，存在著不合理的地方。例如:依據(jù)右荀業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)管法》，規(guī)定問題銀行的市場退出力式有接管、機構(gòu)重組、被撤銷以及破產(chǎn)，而對予孟行良好的金融機構(gòu)的主動退市行為則無任何法律規(guī)定。

2.4銀行業(yè)監(jiān)管的區(qū)域合作機制不健全。我國銀行業(yè)監(jiān)管法律制度中關(guān)于區(qū)域合作的相關(guān)機制是我國與有關(guān)國家的金融監(jiān)管機構(gòu)通過簽署“監(jiān)管合作諒解備忘錄”的形式實施的(到2008年底，銀監(jiān)會與39個國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局簽署了43個雙邊監(jiān)管合作諒解備忘錄或監(jiān)管合作協(xié)議)?？诳梢坏┏霈F(xiàn)危機，這些雙邊或多邊合作協(xié)議的“合作”卻不盡人意。

2.5銀行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)效率低、信息不暢，法律約束力不強。各金融監(jiān)管部門往往會從各自立場出發(fā)制定有關(guān)監(jiān)管規(guī)則并推動其執(zhí)行，而對其他產(chǎn)業(yè)以及整個國民經(jīng)濟全局的利益考慮則不全面。信息共享機制尚未有效建立，信息交換、溝通協(xié)調(diào)渠道不暢，一定程度上影響了決策的準(zhǔn)確性和及時性。

3完善我國銀行監(jiān)管法律制度的劉策

3.1完善銀行業(yè)監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)體系，提高鍘于業(yè)抵御金翩雙險能力。首先，要在系統(tǒng)審核的基礎(chǔ)上清理現(xiàn)行的監(jiān)管法律、法規(guī)及規(guī)章，整合一部權(quán)威性的銀行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)匯編;其次，在銀行業(yè)監(jiān)管法律、法規(guī)及規(guī)章的立、改、廢上要注重相關(guān)法律制度內(nèi)部之間的協(xié)調(diào)性，使之具有更強的操作性;最后，要將符合條件的銀行業(yè)監(jiān)管政策進(jìn)行法律化，要確保監(jiān)管的適時性和穩(wěn)定性。

3.2引人銀行監(jiān)管法律的判例法制度，彌補銀行監(jiān)管立法的滯后性。由于制定法在銀行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域存在著局限勝，此時引入判例法制度是很有必要的。這不僅有助于彌補銀行監(jiān)管立法的空白和不明確之處;也有助于在銀行監(jiān)管中執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)銀行監(jiān)管之公正，從而加強銀行監(jiān)管的即時性。，

3.3完善金融機構(gòu)市場坦出的法律機制，維護(hù)我國金融體系的穩(wěn)定。我國目前主要采用的手段依然是行政性關(guān)閉撤銷。按照《巴塞爾楊L原則》的要求，應(yīng)盡快制定一套完善的市場退出機制商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。因為《商業(yè)銀行法》和《銀監(jiān)法》中都有了關(guān)于“接管”的規(guī)定，因此應(yīng)該在現(xiàn)有的基礎(chǔ)以規(guī)定加以完善和細(xì)化使其月拜獷可操作性。

篇3

〔關(guān)鍵詞〕 金融消費者； 次貸危機； 消費者保護(hù)； 金融監(jiān)管。

一、我國金融消費者保護(hù)的現(xiàn)狀及立法缺失。

自 20 世紀(jì) 70 年代以來，信息不對稱理論已成為經(jīng)濟學(xué)家建立理論模型的基本前提，并被廣泛用來解釋現(xiàn)代金融市場的現(xiàn)象。在金融商品交易中，由于其特有的屬性，信息不對稱現(xiàn)象相比較其他商品交易更顯嚴(yán)重，而由此引發(fā)了金融消費者保護(hù)不同于一般消費者的問題。金融消費者區(qū)別于一般的消費者，也區(qū)別于銀行客戶、投資者、投保人等概念，是指為滿足個人和家庭需要，購買金融機構(gòu)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的公民個人或單位。

目前我國金融消費者保護(hù)的法律基礎(chǔ)是《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)制定的規(guī)章制度。這些法律法規(guī)存在著以下問題： 一是《消費者權(quán)益保護(hù)法》對金融消費者保護(hù)的適用性并不強。從保護(hù)消費者權(quán)利的法律法規(guī)來講，它是針對一般商品和服務(wù)消費過程中如何保護(hù)消費者權(quán)利的專門法律，在金融消費過程中的適用性并不強。二是“金融消費者”這個概念未被金融立法所采用，保護(hù)金融消費者利益作為金融監(jiān)管目標(biāo)未正式寫入法律之中，對監(jiān)督管理機構(gòu)在金融消費者保護(hù)問題上的職責(zé)規(guī)范不夠明確。三是保護(hù)金融消費者的法律法規(guī)，主要是金融宏觀調(diào)控部門和監(jiān)管機構(gòu)的行政規(guī)章或其他規(guī)范性文件，法律效力層次較低，影響政府機構(gòu)的執(zhí)法效果，不利于保護(hù)金融消費者。

二、次貸危機前后美國金融消費者保護(hù)格局的變化。

美國過去 30 年信用市場的繁榮很大程度上得益于管制放松，因為當(dāng)時政府對這些信貸產(chǎn)品基本上不監(jiān)管。危機爆發(fā)前的數(shù)年來，金融監(jiān)管者基于“市場機制是最有效率”的基本判斷，過于信賴新型金融機構(gòu)自身的風(fēng)險評估模型和管理力，放任金融創(chuàng)新的過度發(fā)展。［1］在2008 年開始的這場嚴(yán)重國際金融危機中，以美國為首的主要市場經(jīng)濟國家和地區(qū)紛紛加強金融消費者之保護(hù)，無論是部門設(shè)置還是立法頒布，這些對于消費者保護(hù)所顯現(xiàn)出異乎尋常的重視發(fā)人深思。這些國家和地區(qū)在金融消費者保護(hù)的問題上無一例外的途徑就是加強金融監(jiān)管，而一反歷史上經(jīng)濟衰退時期放松金融監(jiān)管的做法。通常而言經(jīng)濟蕭條導(dǎo)致市場機會減少，資金流動速度變緩，金融市場首當(dāng)其沖地受到影響而蕭條。而國家為了活躍經(jīng)濟，拉動增長，除了在經(jīng)濟上扶持（ 如巨額資金注入股市） 之外，往往會在管理層面有所松動，最明顯的就是放松金融市場的監(jiān)管。而所有這一切對于克服危機、使經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展都具有直接或潛在的危害。

次貸危機后，以美國為代表的這些國家和地區(qū)在金融監(jiān)管方面已經(jīng)形成了統(tǒng)一的立場，金融監(jiān)管的重要目標(biāo)在任何情形下都不會發(fā)生根本性動搖，那就是維護(hù)金融消費者的權(quán)益。正是因為有了這一底線，這些國家和地區(qū)在應(yīng)對經(jīng)濟危機時才會無一例外的都加強了金融監(jiān)管的力度。這種變化背后的深層次原因給我國金融消費者的保護(hù)帶來了極為重要的啟示。

三、金融消費者權(quán)益保護(hù)的路徑。

參考美國的做法可以發(fā)現(xiàn)： 金融監(jiān)管在傳統(tǒng)上以維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定為主旨，保護(hù)“經(jīng)營者主權(quán)”。

從20 世紀(jì)末，消費者保護(hù)逐漸進(jìn)入監(jiān)管者的視野和金融監(jiān)管的目標(biāo)體系中，“消費者主權(quán)”也開始取代“經(jīng)營者主權(quán)”。尤其是此次次貸危機之后，消費者權(quán)益的保護(hù)成為各國穩(wěn)定金融市場的重要步驟。美國華爾街此番監(jiān)管改革中，消費者保護(hù)占據(jù)重中之重的地位，可見危機后，金融監(jiān)管的終極目標(biāo)所在。

從另一方面看來，金融消費者的保護(hù)也離不開金融法和金融監(jiān)管的有效實施。

（ 一） 金融消費者保護(hù)是我國金融監(jiān)管的目標(biāo)。

金融市場的國際化是金融業(yè)的發(fā)展趨勢。金融產(chǎn)品在全球范圍內(nèi)流動，一國金融機構(gòu)可以為全球的消費者提供服務(wù)，在其他國家紛紛采取嚴(yán)厲措施保護(hù)金融消費者的同時，在國際市場中，我們最終會因為缺乏明確的、高標(biāo)準(zhǔn)的金融消費者保護(hù)法律而使國際市場上的金融欺詐服務(wù)、信息不透明的金融產(chǎn)品流向中國。一旦發(fā)生糾紛，消費者維權(quán)會很困難，還會發(fā)生與立法完善的發(fā)達(dá)國家的金融消費者“區(qū)別對待”的現(xiàn)象。將金融消費者保護(hù)作為金融監(jiān)管的重要目標(biāo)，其理念在于金融業(yè)中金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供者與消費者之間存在極大的信息不對稱，這會給提供者利用信息優(yōu)勢欺凌盤剝消費者提供渠道和機會。消費者的利益如果得不到應(yīng)有的保護(hù)和保障，則會動搖公眾對金融業(yè)的信心，危及一國的整個金融體系和經(jīng)濟，因此，金融消費者保護(hù)應(yīng)為金融體系的一個重要基石。

（ 二） 宏觀審慎為我國金融監(jiān)管的原則。

審慎監(jiān)管原則是市場監(jiān)管法的宗旨和要求，以保證市場體系的運行安全，防范市場風(fēng)險為目標(biāo)。其定位于一方面盡量由市場機制解決市場問題，監(jiān)管要避免給市場帶來較大的震動，另一方面也需要保證監(jiān)管秉持審慎態(tài)度，使監(jiān)管空白盡可能地縮小。［2］宏觀審慎監(jiān)管原則是在一般審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上，金融市場的安全監(jiān)管具有宏觀性、目標(biāo)性和原則性。傳統(tǒng)的以規(guī)則為基礎(chǔ)的監(jiān)管模式缺乏應(yīng)有的適應(yīng)性和靈活性，難以應(yīng)對日益復(fù)雜的金融創(chuàng)新活動和瞬息萬變的金融市場環(huán)境，其弱點在此次金融危機中暴露無遺。新興的以原則為基礎(chǔ)的監(jiān)管模式強調(diào)以概括性的原則作為主要的監(jiān)管依據(jù)，其既能夠確保監(jiān)管的有效性，又能夠合理配置監(jiān)管資源并培育監(jiān)管對象的創(chuàng)新能力。以原則為基礎(chǔ)的監(jiān)管模式實現(xiàn)了公共目標(biāo)和商業(yè)價值的融合，代表了金融監(jiān)管模式的發(fā)展方向。［3］原則監(jiān)管模式并非要求完全以原則取代規(guī)則，而是旨在提升原則在監(jiān)管規(guī)范體系中的地位，使之在建立和發(fā)展監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)方面發(fā)揮基礎(chǔ)性的作用，并最終以監(jiān)管目標(biāo)的實現(xiàn)與否作為監(jiān)管評價標(biāo)準(zhǔn)。一方面，原則是制定規(guī)則的依據(jù)，現(xiàn)有的規(guī)則細(xì)化和明確了原則所確立的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，對于某些事項，即使原則所確立的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)尚不十分明確，也不再制定規(guī)則來解釋原則的要求。除此之外，原則可以作為獨立的執(zhí)法依據(jù)。英國金融服務(wù)局認(rèn)為，原則本身就是一種監(jiān)管規(guī)范，金融服務(wù)局有能力并且也的確在單獨依據(jù)原則采取監(jiān)管措施。原則監(jiān)管模式在一定程度上將沒有具體法律法規(guī)可參照的金融消費者保護(hù)納入監(jiān)管范圍，從框架上為金融消費者保護(hù)尋求了可能性。

（ 三） 完善金融法作為金融監(jiān)管中消費者保護(hù)的法律依據(jù)。

為了規(guī)范證券中介服務(wù)機構(gòu)的行為，可以將證券市場中的股票持有者、債券持有者視為金融消費者，從強調(diào)規(guī)范證券發(fā)行和交易轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范證券中介機構(gòu)等金融服務(wù)者的行為。但是，更應(yīng)該看到股票持有者作為公司股東的身份，債券持有者作為公司債權(quán)人的身份。為了保護(hù)中小股東、公司債權(quán)人的權(quán)利，在公司法、證券法、破產(chǎn)法中已設(shè)計了股東大會資本多數(shù)表決制度、類別股份表決制度、累計投票表決制度、派生訴訟制度、董事信義義務(wù)制度、公司債權(quán)人會議制度、公司債權(quán)受托管理制度等。而且，關(guān)于這些制度公司法、證券法已經(jīng)發(fā)展了成熟的理論： 委托理論、信息不對稱理論、集體行動理論、不完備合同理論等。因此，在資本市場中，我們對中小投資者的保護(hù)，無需完全摒棄既有的資本市場投資者保護(hù)理論與制度，代之以金融消費者身份去保護(hù)。這也是美國在此次金融監(jiān)管改革中，金融消費者權(quán)益保護(hù)機構(gòu)并沒有削弱 SEC 和商品期貨交易委員會（ CFTC） 的監(jiān)管權(quán)力，資本市場中投資者保護(hù)的主要職責(zé)還是交給了 SEC 和 CFTC 的原因之一。進(jìn)一步說，完善金融法律法規(guī)對于現(xiàn)階段金融消費者的保護(hù)具有現(xiàn)實的、可操作的意義。

回觀我國金融法律法規(guī)，對金融消費者的保護(hù)存在著以下不足： 一是消費者保護(hù)的金融法律數(shù)量少且規(guī)定原則，缺乏可操作性。盡管許多金融立法都以金融消費者保護(hù)為首要立法目的，但在措施上不夠具體。二是維護(hù)金融消費者利益的部門規(guī)章數(shù)量眾多，內(nèi)容相對具體，但是，有的規(guī)章與上位法沖突，或者是同等效力的規(guī)章之間相互重疊交叉。目前我國的主要金融服務(wù)產(chǎn)品包括存款、保險、基金等，涉及諸多金融分業(yè)領(lǐng)域。各分業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谙M者權(quán)利的規(guī)制原則及具體內(nèi)容不盡相同。

針對我國金融法律法規(guī)在消費者權(quán)益保護(hù)方面的不足，我們應(yīng)該進(jìn)一步完善現(xiàn)有法律法規(guī)體系。一是提高立法層級，盡快制定和頒布專門的法律法規(guī)。除去現(xiàn)有立法中矛盾重復(fù)的規(guī)定，提高立法層級，完善有關(guān)金融消費者保護(hù)的民事責(zé)任的規(guī)定。比如制定《個人信息保密法》，用以明確個人信息特別是金融信息的收集和使用范圍，加大對違法使用個人信息的懲罰力度，禁止個人金融信息被用于法律規(guī)定以外的其他目的。二是根據(jù)不同行業(yè)金融消費的特點，在部門規(guī)章中制定完善的消費者保護(hù)條款。三是嚴(yán)格規(guī)制格式條款。侵害金融消費者權(quán)益的典型方式之一就是金融機構(gòu)利用格式條款，剝奪消費者的合法權(quán)益，免除其應(yīng)當(dāng)履行的法律義務(wù)，因此，維護(hù)金融消費者權(quán)益應(yīng)強化對格式合同的規(guī)制。

監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)制定與推廣格式條款范本，避免金融機構(gòu)各自制定格式條款，不合理地剝奪消費者的權(quán)利。

并且應(yīng)加強對格式條款適用的檢查，對使用格式條款的不當(dāng)行為予以糾正。

參考文獻(xiàn)：

［1］代 兵。 美國次貸危機及其影響［M］。 長春： 東北師范大學(xué)出版社，2009.

篇4

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；民間融資；金融法律監(jiān)管

在市場經(jīng)濟發(fā)展不斷深入的進(jìn)程中，小微企業(yè)越來越成為國民經(jīng)濟發(fā)展的一支重要力量。小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)順暢與否，成為制約小微企業(yè)發(fā)展的重要因素。因此，助推小微企業(yè)發(fā)展，必須解決其資金短缺問題。雖然國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于小微企業(yè)融資問題的研究成果很多，但大多研究成果是從企業(yè)自身發(fā)展的視角入手進(jìn)行研究，而基于制度供給視角研究小微企業(yè)民間融資問題的較少，缺乏對小微企業(yè)民間融資制度監(jiān)管的系統(tǒng)性研究。解決小微企業(yè)資金不足的問題主要有兩種方式：一是以商業(yè)銀行為中介機構(gòu)的間接融資；二是發(fā)揮民間金融的作用，通過民間金融進(jìn)行的資金借貸，也稱民間融資。本文的研究對象主要是基于制度供給視角的民間融資，以及由此帶來的金融監(jiān)管體系的完善。民間融資是相對于間接融資而言，存在于國家法定金融機構(gòu)之外，在出資人與受資人之間形成的以還本付息為條件的借貸關(guān)系。通常采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式，通過暫時改變資金的使用權(quán)方式，實現(xiàn)貨幣價值的單方面轉(zhuǎn)移[1]。

一、小微企業(yè)民間融資模式與內(nèi)涵

（一）企業(yè)內(nèi)部集資。企業(yè)內(nèi)部集資是指在遵守自愿原則下，在本單位內(nèi)部職工中以企業(yè)內(nèi)部股票、債券等形式籌集資金的融資行為。申請內(nèi)部集資的小微企業(yè)要有工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，資產(chǎn)負(fù)債表顯示其具有一定的自由流動資金，并在商業(yè)銀行開立賬戶。小微企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部集資流程為：企業(yè)在申請內(nèi)部集資之初，要填寫《集資申請書》，并由具有一定經(jīng)濟實力的法人單位對該企業(yè)承擔(dān)保付責(zé)任，《集資申請書》經(jīng)企業(yè)主管部門及開戶銀行簽署意見，人民銀行對該申請書審核后發(fā)給《企業(yè)內(nèi)部集資批準(zhǔn)書》。小微企業(yè)內(nèi)部集資方案要明確集資目的、范圍、金額、期限、利率、預(yù)計經(jīng)濟效益、方式、購券人的權(quán)利和義務(wù)、企業(yè)償還集資款的資金來源等內(nèi)容。企業(yè)內(nèi)部集資利率可高于同期居民儲蓄存款利率，上浮利率的幅度依據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定確定[2]。（二）社會民間多元融資。社會民間多元融資是指小微企業(yè)通過商業(yè)銀行信用以外的融資渠道，向社會有償募集資金的行為。社會民間多元融資主要包括以下幾種形式：一是股份集資，即通過發(fā)行股票籌集自有資金用以擴充資金實力，實現(xiàn)擴大再生產(chǎn)；二是集資聯(lián)營，即企業(yè)之間進(jìn)行聯(lián)營，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，大多采取分紅制的分配原則；三是合伙經(jīng)營集資，即共同出資、共同經(jīng)營，也稱合伙人制；四是以資帶勞集資，即以出資入股作為進(jìn)入企業(yè)就業(yè)參工的條件，鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)采用此種集資方式的較多；五是利用賒銷、預(yù)付等商業(yè)信用進(jìn)行集資；六是直接發(fā)行債券進(jìn)行集資，即企業(yè)發(fā)行債券，并同時約定還款期限、利率等相關(guān)要素[3]。（三）民間典當(dāng)融資。民間典當(dāng)融資是指小微企業(yè)在短期流動資金短缺的情況下，以實物質(zhì)押或抵押的方式取得臨時性貸款，快速從典當(dāng)行獲得資金融資方式。典當(dāng)融資符合小微企業(yè)融資額度小、周期短、辦理便捷等特點，發(fā)揮融資市場上的輔助作用，為小微企業(yè)解決燃眉之急。與銀行貸款相比，雖然辦理手續(xù)相對簡單，但是需要繳納較高的綜合費用，如保管費、保險費、典當(dāng)交易成本等，融資成本高于銀行貸款，增加了小微企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。（四）互聯(lián)網(wǎng)P2P融資互聯(lián)網(wǎng)P2P融資也稱互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺，是英文peertopeerlending（或peer-to-peer）的縮寫，它是將小額資金吸收過來，并以放貸的形式將資金借貸給那些資金需求者，也就是民間說的小額借貸模式。該模式在運營過程中，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺，實現(xiàn)投資理財、金融服務(wù)的功能[4]。目前，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的定價模式處在探索之中，其中風(fēng)險定價、成本加成、競標(biāo)定價等模式共存。對此種融資的風(fēng)險監(jiān)管有必要強化。

二、監(jiān)管小微企業(yè)民間融資的法律制度供給

（一）監(jiān)管小微企業(yè)民間融資法律制度供給的必要性。民間融資作為一種有效的資金配置手段，在優(yōu)化資源配置、完善社會融資結(jié)構(gòu)、補充市場資金需求和促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。但是，通過研究民間融資的案例發(fā)現(xiàn)，民間融資容易游走于金融監(jiān)管的灰色地帶，并由此產(chǎn)生了一系列負(fù)面的影響，從宏觀角度上干擾了金融秩序的正常運行，造成小微企業(yè)經(jīng)營資金短缺的惡性循環(huán)，導(dǎo)致誠信體系缺失，影響社會穩(wěn)定，甚至誘發(fā)經(jīng)濟類犯罪率上升等。這一切的發(fā)生給金融監(jiān)管帶來了一定的難度，因此，制定行之有效的金融監(jiān)管法律制度非常重要[5]。（二）相關(guān)法律法規(guī)的頒布。金融監(jiān)管法律是一個國家或地區(qū)通過立法為有效實施金融監(jiān)管而制定的金融法律制度。一個國家或地區(qū)是否具備健全的金融監(jiān)管法律，是國際上衡量其金融監(jiān)管水準(zhǔn)高低的一個基本依據(jù)。我國關(guān)于民間融資方面的法律法規(guī)有待完善，還未形成完整的體系，但是就目前民間融資監(jiān)管問題看，已經(jīng)出臺了一些金融監(jiān)管方面的法律法規(guī)，為民間融資的合法操作指明了方向。1995年，《中華人民共和國中國人民銀行法》明確規(guī)定，未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位、個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)，或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動。1998年，頒布《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，旨在取締非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動，維護(hù)金融秩序，保護(hù)社會公眾利益。2015年，最高人民法院頒布《關(guān)于私募股權(quán)貸款的若干規(guī)定》，承認(rèn)私募貸款的合法性，并標(biāo)志著官方對企業(yè)之間相互借貸有效性的認(rèn)可，這打破了該領(lǐng)域最初的系統(tǒng)設(shè)計。2016年，國家又出臺了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》。《方案》對P2P平臺提出重點整治，同時強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì),不得依托互聯(lián)網(wǎng)開展相應(yīng)業(yè)務(wù)。對于未經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)或備案從事金融活動的，由067金融管理部門會同工商部門予以認(rèn)定和查處，情節(jié)嚴(yán)重的，予以取締。2021年1月，證監(jiān)會《關(guān)于加強私募投資基金監(jiān)管的若干規(guī)定》。主要內(nèi)容如下：一是規(guī)范私募基金管理人名稱、經(jīng)營范圍，并實行新老劃斷；二是優(yōu)化對集團(tuán)化私募基金管理人監(jiān)管，實現(xiàn)扶優(yōu)限劣；三是重申私募基金應(yīng)當(dāng)向合格投資者非公開募集；四是明確私募基金財產(chǎn)投資要求；五是強化私募基金管理人及從業(yè)人員等主體規(guī)范要求，規(guī)范開展關(guān)聯(lián)交易；六是明確法律責(zé)任和過渡期安排。

三、小微企業(yè)民間融資監(jiān)管中存在的問題

（一）民間融資監(jiān)管法律法規(guī)有待完善。首先，我國對商業(yè)銀行貸款監(jiān)管力度較強，而對民間融資監(jiān)管則較弱，沒有形成系統(tǒng)的監(jiān)管體系。目前，我國民間融資監(jiān)管力度不足的主要原因是現(xiàn)行法律法規(guī)供給不足。民間融資監(jiān)管法律法規(guī)不完善，是后續(xù)監(jiān)督及實施不到位的重要因素。其次，立法不足表現(xiàn)在缺乏對近幾年我國新型融資方式的監(jiān)管,同時也未對小微企業(yè)民間融資作出具體規(guī)定。近年來,我國針對小微企業(yè)融資難的問題，大力發(fā)展普惠金融,將融資性擔(dān)保機構(gòu)、小額貸、網(wǎng)貸等納入小微企業(yè)的融資范疇，并在一定程度上解決了小微企業(yè)的資金需求，網(wǎng)絡(luò)平臺融資的力量不可小覷。但是，隨著網(wǎng)絡(luò)融資額度的加大，小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的風(fēng)險也凸顯出來，各種投融資理財公司、非融資性擔(dān)保公司也紛紛倒閉，金融經(jīng)濟案件量持續(xù)上升，相關(guān)監(jiān)管法規(guī)供給沒有及時跟上，小微企業(yè)融資承擔(dān)風(fēng)險提高。因此，對于這方面監(jiān)管的法律法規(guī)亟待完善。最后，立法不足還表現(xiàn)在缺乏對民間融資機構(gòu)的市場準(zhǔn)入和退出機制，想要民間融資市場蓬勃健康發(fā)展，明確的準(zhǔn)入條件與完善的退出機制缺一不可。法律法規(guī)對市場準(zhǔn)入制度進(jìn)行嚴(yán)格明確的規(guī)定，對于指導(dǎo)民間金融機構(gòu)規(guī)范其組織結(jié)構(gòu)、建立完善的財務(wù)制度及健康良好的公司治理環(huán)境具有重要意義。反之，如果缺乏相關(guān)監(jiān)管的法律法規(guī)，將導(dǎo)致民間融資隨意發(fā)展和隱蔽發(fā)展趨勢增強，造成金融市場混亂，甚至出現(xiàn)利用小微企業(yè)融資而進(jìn)行非法洗錢的行為。（二）立法層級過低。總體上看，立法層級過低是小微企業(yè)民間融資監(jiān)管中存在的一個主要問題。近幾年來，國家越來越關(guān)注小微企業(yè)發(fā)展，頒布了一系列政策和規(guī)制文件。2013年，中國銀行監(jiān)管委員會《深化小微企業(yè)服務(wù)意見》；2014年，國務(wù)院頒布《關(guān)于小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》。這些支持小微企業(yè)融資發(fā)展的若干意見在小微企業(yè)發(fā)展中起到了一定的作用。但是，也有一些文件立法標(biāo)準(zhǔn)太低，強制力非常有限，只是在形式上做了一些規(guī)范，可操作性不強，沒有在實質(zhì)上滿足小微企業(yè)的融資需求，特別是沒有很好地監(jiān)管小微企業(yè)融資中可能出現(xiàn)的風(fēng)險。（三）小微企業(yè)貸款缺乏法律支持。首先，相關(guān)的金融法律不完善，在實際執(zhí)法中存在職責(zé)交叉現(xiàn)象。如《取締非法金融機構(gòu)和非法金融經(jīng)營活動辦法》規(guī)定，我國對民間借貸的監(jiān)管主體是中央銀行，地方政府負(fù)責(zé)輔助監(jiān)管?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》有關(guān)內(nèi)容顯示，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會也負(fù)責(zé)這方面的監(jiān)管。這就形成了多部門管理，必然導(dǎo)致沖突和摩擦。其次，在我國現(xiàn)行金融法律體系中，對小微企業(yè)融資支持力度存在一定的不足。如《貸款通則》《商業(yè)銀行法》等法律規(guī)定了企業(yè)申請貸款的操作細(xì)則，而小微企業(yè)自身財務(wù)狀況無法滿足較高的融資條件。因此，小微企業(yè)在金融市場間接融資的準(zhǔn)入門檻高，商業(yè)銀行更傾向于向大企業(yè)發(fā)放貸款，而向小微企業(yè)提供的貸款資金供給，無法滿足小微企業(yè)實際的資金需求。最后，《商業(yè)銀行法》具有很強的排他性，無法實現(xiàn)資源共享?！顿J款通則》規(guī)定，貸款人的信用、貸款事項的審批及貸款合同的條款，都要求公司具備相當(dāng)?shù)哪芰唾Y質(zhì)來實現(xiàn)。由于與《貸款通則》規(guī)定的貸款法律要求不符，多數(shù)小微企業(yè)無法獲得資金支持。（四）對非正規(guī)金融機構(gòu)的監(jiān)管不足。首先，中國民間金融市場限制機制不完善。在監(jiān)管初期階段，金融產(chǎn)業(yè)限制模式被“一家銀行和三個委員會”垂直管理。該管理模式導(dǎo)致了多種金融機構(gòu)共同管理、相互調(diào)整的監(jiān)督機制不足、信息不能按時共享和有效溝通，直接影響個人貸款的效率性。隨著金融市場的不斷繁榮，這些缺點越來越明顯，在一定程度上影響了金融市場的健康發(fā)展。其次，針對現(xiàn)階段出現(xiàn)的新型非金融機構(gòu)存在一定程度上的監(jiān)管缺失問題。隨著網(wǎng)絡(luò)融資、中介機構(gòu)、小額貸款公司的出現(xiàn)，金融監(jiān)管的難度隨之加大，對金融監(jiān)管也提出了新的要求，一些監(jiān)管責(zé)任落到了地方政府的職責(zé)上，而有些地方政府為了發(fā)展經(jīng)濟，監(jiān)管意識不強，金融監(jiān)管措施明顯滯后，而且監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。最后，對于非金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入及退出監(jiān)管的力度不足，導(dǎo)致集資詐騙等刑事案件量顯著增多。（五）民間融資擔(dān)保缺少風(fēng)險分擔(dān)機制。當(dāng)前，我國小微企業(yè)融資擔(dān)保的風(fēng)險分擔(dān)機制尚不健全。小微企業(yè)的融資擔(dān)保機制主要有兩種：一是單一擔(dān)保，二是反擔(dān)保。在實踐研究中發(fā)現(xiàn)，單一擔(dān)保和反擔(dān)保體系還不能適應(yīng)我國金融市場的持續(xù)發(fā)展，并在一定程度上抑制了新興小微企業(yè)的融資需求。因此，迫切需要引入適用于小微企業(yè)的信用擔(dān)保法。該法律不僅要規(guī)范擔(dān)保人的擔(dān)保行為，還要在融資中保護(hù)小微企業(yè)的合法利益。另外，我國還缺少大型商業(yè)銀行和地方性銀行風(fēng)險共擔(dān)的新?lián)ｓw系?，F(xiàn)階段小微企業(yè)的融資擔(dān)保多與地方性商業(yè)銀行合作，但地方性商業(yè)銀行具有風(fēng)險評估能力差、風(fēng)險承擔(dān)能力弱、風(fēng)險規(guī)避能力弱等特性，一旦地方銀行的風(fēng)險承擔(dān)能力超過了上限，小微企業(yè)從地方商業(yè)銀行融資的可能性幾乎為零。

四、解決小微企業(yè)民間融資監(jiān)管問題的對策

（一）完善小微企業(yè)民間融資監(jiān)管的法律法規(guī)。鑒于小微企業(yè)民間融資法律法規(guī)有待完善問題，迫切需要建立一個專門的監(jiān)管機構(gòu)，即民間融資監(jiān)管機構(gòu)。對于如何選擇民間融資監(jiān)管主體，學(xué)者們有不同的看法。一些學(xué)者建議，在銀監(jiān)會下設(shè)立一個民間非正規(guī)金融監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)監(jiān)督非正規(guī)金融機構(gòu)；另一些學(xué)者認(rèn)為，中央銀行的監(jiān)管職責(zé)應(yīng)包括對民間金融機構(gòu)的監(jiān)管。根據(jù)我國目前的情況，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會是金融監(jiān)督的職能部門，可以由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會設(shè)立下屬的民間金融監(jiān)督管理機構(gòu)。但是，根據(jù)民間非正規(guī)金融機構(gòu)本身的特點，僅依靠某個部門的力量很難實現(xiàn)有效的監(jiān)管。因此，提出以下幾點建議：首先，可以將監(jiān)管權(quán)交給地方政府，使得地方政府在負(fù)責(zé)促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展的同時,能在一定程度上監(jiān)控地方金融市場。其次，考慮到民間融資市場對地方經(jīng)濟發(fā)展的重要性，地方政府應(yīng)與金融監(jiān)管部門聯(lián)合，對民間融資進(jìn)行信息共享和有效監(jiān)測[6]。最后,在監(jiān)管中要明確區(qū)分民間融資監(jiān)管的主體，對于不合法的民間融資行為，必須按照法律法規(guī)調(diào)查和處理。對于合法的民間融資，應(yīng)使其透明化并納入金融監(jiān)督系統(tǒng)。（二）提高小微企業(yè)融資的法律效力。小微企業(yè)在市場競爭中仍處于相對弱勢的地位，盡管從中央到地方各級政府和有關(guān)部門已經(jīng)制定了各種政策來支持小微企業(yè)發(fā)展，但是這些法律文件缺乏強制性，導(dǎo)致了小微企業(yè)融資中合法權(quán)益得不到很好的保護(hù)。因此，可以通過提高針對小微企業(yè)立法的法律效力并制定目標(biāo)性支持條款，小微企業(yè)才能擺脫在金融市場融資的不利地位。（三）加強小微企業(yè)民間融資監(jiān)管的法律力度。目前，我國還沒有一部完整的民間金融法，這使得民間金融的法律地位相對模糊，民間金融法律法規(guī)比較零散，缺乏內(nèi)部協(xié)調(diào)性。因此，立法機關(guān)需要結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展情況，及時整合現(xiàn)行法律法規(guī)，明確引導(dǎo)方向，滿足民間金融市場的發(fā)展需要，特別是小微企業(yè)民間融資監(jiān)管的需要。一是要加強小微企業(yè)民間融資立法。雖然最高人民法院在2015年出臺了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，在司法層面明確了民間借貸的相關(guān)問題，但單靠司法解釋還不能很好地規(guī)范民間金融市場。二是要從立法層面尋求突破，出臺相關(guān)民間融資監(jiān)管的法律法規(guī)，為民間金融市場搭建法律活動平臺。此外，在制定相關(guān)法律時，要充分考慮小微企業(yè)的民間融資需求，從適應(yīng)社會發(fā)展的角度規(guī)定民間融資的范圍，鼓勵各類民間融資主體發(fā)揮各自優(yōu)勢，以滿足小微企業(yè)的融資需求。（四）加強對非正規(guī)金融機構(gòu)的監(jiān)管。1.掌握民間金融機構(gòu)運行情況。要加大對地方民間融資的重視，及時準(zhǔn)確掌握民間金融機構(gòu)運行情況，結(jié)合其交易特點、覆蓋面等，分類管理和監(jiān)管，同時也要給予合理鼓勵，促進(jìn)地方經(jīng)濟發(fā)展，防止非法集資或金融詐騙的發(fā)生[7]。為保證交易的公平、公正，還可以探索中介機構(gòu)推介等形式，為小微企業(yè)和眾多民間融資機構(gòu)搭建規(guī)范的交易平臺，引入第三方機構(gòu)對中介平臺進(jìn)行監(jiān)管。從另一個角度看，政府和各部門還應(yīng)加強對小微企業(yè)民間融資的引導(dǎo)與服務(wù)，培育和增強小微企業(yè)識別民間融資風(fēng)險的能力，增強其風(fēng)險意識，幫助其更安全有效地融資。2.履行融資平臺的實際審查義務(wù)。首先，在互聯(lián)網(wǎng)融資的實際運作中，要切實履行融資平臺的實際審查義務(wù)，其目的是幫助投資者進(jìn)行初次篩選，解決信息不對稱問題。融資后，需要繼續(xù)進(jìn)行資金監(jiān)控，如果資金使用有問題，必須及時向執(zhí)法部門報告，并通知投資者，以便可以收回資金。其次，闡明平臺記錄信息的義務(wù)。為了降低投資失敗的風(fēng)險，保護(hù)投資者權(quán)益，信息的記錄和存儲應(yīng)該是平臺的必然義務(wù)。最后，有必要建立一種金融機構(gòu)信息披露機制。投資者的信息披露機制應(yīng)基于自己的信用歷史、投資歷史及融資記錄。同時，對于信息管理公司等機構(gòu)也要進(jìn)行規(guī)范，使融資公司可以提供及時、客觀的數(shù)據(jù)，進(jìn)一步提高融資流程的透明度，對投資者進(jìn)行有效的風(fēng)險評估，加強政府監(jiān)管機構(gòu)和平臺的外部監(jiān)管[8]。3.明確民間融資機構(gòu)市場準(zhǔn)入、退出機制。對于非金融機構(gòu)作為公司法人進(jìn)入民間融資市場，必須設(shè)置明確的準(zhǔn)入審批條件和完善的退出機制。建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入，就是要明確民間融資標(biāo)準(zhǔn)的制定，規(guī)范其組織形式、金融體制和業(yè)務(wù)范圍，將民間金融組織納入正規(guī)的金融監(jiān)管體系。由于民間融資風(fēng)險高，因此要建立健全民間融資機構(gòu)市場退出機制和民間金融組織的破產(chǎn)清算制度。金融監(jiān)管機構(gòu)可以對有重大違法違規(guī)行為的非金融機構(gòu)強制合并、重組、破產(chǎn)退出。只有建立健全市場準(zhǔn)入和市場退出監(jiān)管機制，才能促進(jìn)金融市場健康發(fā)展，改善民間融資環(huán)境。（五）完善融資擔(dān)保機制。1.推進(jìn)信用擔(dān)保體系的相關(guān)法律制度建設(shè)。近年來，我國信用擔(dān)保體系建設(shè)與相關(guān)法律制度的發(fā)展基本同步，但是信用擔(dān)保法律制度建設(shè)相對更薄弱。從《擔(dān)保法》的角度看，我國現(xiàn)行擔(dān)保法在制定和適用上已經(jīng)存在滯后性和局限性。制定之初的規(guī)定大多是對普通擔(dān)保進(jìn)行規(guī)范，沒有對專門從事小微企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的信用擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行規(guī)范。因此，針對目前的法律漏洞，可以結(jié)合我國國情修訂完善《擔(dān)保法》，規(guī)范擔(dān)保業(yè)市場準(zhǔn)入、退出監(jiān)管和從業(yè)人員資格，明確經(jīng)營范圍，并在此基礎(chǔ)上規(guī)范各類擔(dān)保機構(gòu)的運作、資金投入和補充，培養(yǎng)專業(yè)的擔(dān)保人才，發(fā)展多元化的擔(dān)保產(chǎn)品，為擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展提供法律保障[9]。2.完善小微企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險分散和再擔(dān)保制度。擔(dān)保工作屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，彌補擔(dān)保帶來的成本和風(fēng)險損失，僅靠擔(dān)保機構(gòu)賺取擔(dān)保費用是不夠的。因此，必須建立起完善的中小企業(yè)貸款監(jiān)管制度，積極促進(jìn)擔(dān)保機構(gòu)良性發(fā)展。首先，促進(jìn)商業(yè)銀行與信用擔(dān)保機構(gòu)之間的合作，建立共同承擔(dān)風(fēng)險機制。這種方式不僅可以減輕擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險負(fù)擔(dān)，還可以督促銀行加強對貸款的跟蹤和管理。其次，實施補充再抵押制度，降低擔(dān)保機構(gòu)的抵押風(fēng)險。當(dāng)發(fā)生小微企業(yè)融資風(fēng)險補償時，政府有權(quán)要求賠償機構(gòu)賠償，不能按時還款的公司可以列入風(fēng)險預(yù)警名單，以后公司和關(guān)聯(lián)公司將得不到資金支持。

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篇5

    論文摘要：隨著后金融危機時代的到來，加強金融監(jiān)管成為全球關(guān)注的重點問題。雖然我國在此次金融危機中未受重創(chuàng)，但這并不表明我國監(jiān)管體系是完美的，我們必須認(rèn)真思考我國金融監(jiān)管的不足之處并進(jìn)行進(jìn)一步地優(yōu)化和完善。 

2008年席卷全球的金融海嘯對很多國家沖擊很大，這讓人們意識到危機總是在周而復(fù)始地發(fā)生。危機引發(fā)變革，危機促使改進(jìn)。金融危機并不是對整個金融產(chǎn)業(yè)和金融技術(shù)的否定，而是一次反思。不可否認(rèn)，全球金融海嘯凸顯了各國金融監(jiān)督方面存在的問題，盡管中國在此次金融危機中未受重創(chuàng)，但這并不表明中國監(jiān)管體系是完美的，我們必須清醒地認(rèn)識到：高效有力的監(jiān)管是金融體系正常運行的必要條件，而我國目前的金融監(jiān)管仍存在一些問題，需要不斷地進(jìn)行優(yōu)化和完善。 

一、我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀 

我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式，即以中國人民銀行、中國銀行監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會為主體的“一行三會”分業(yè)監(jiān)管體制，各個金融監(jiān)管部門在國務(wù)院的授權(quán)下發(fā)揮監(jiān)管的職能。在一定時期分業(yè)監(jiān)管的體制是符合我國基本國情的，如：可以降低商業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，避免混業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的利益沖突從而損害投資者利益；還可以建立一道“金融防火墻”，避免貨幣市場資金直接流入高風(fēng)險的資本市場，以維護(hù)一國的金融穩(wěn)定等等。但伴隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展和金融機構(gòu)的多元化，目前的金融監(jiān)管體制也同時暴露出了一些問題，比如，分業(yè)經(jīng)營經(jīng)營成本過高，難以形成規(guī)模效益。 

二、目前我國金融監(jiān)管暴露的問題 

如今金融市場日益全球化，金融創(chuàng)新產(chǎn)品日益復(fù)雜化，傳統(tǒng)金融市場之間的界限也已經(jīng)日益淡化，跨市場金融產(chǎn)品普遍存在，跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)管交叉合作變得更有必要性，我國金融監(jiān)管體系的弊端便顯露了出來： 

（1）金融監(jiān)管立法完備度不夠 

我國已經(jīng)頒布了《商業(yè)銀行法》、《證券法》等一系列有關(guān)金融監(jiān)管的法律法規(guī)，一定程度上規(guī)范了金融監(jiān)管的法律保障，但在金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化和全球化方面的金融監(jiān)管法規(guī)還是空白。我們可以看到我國在實行分業(yè)監(jiān)管，立法時也只考慮本部門的利益和權(quán)限。另外，我國和其他國家的金融監(jiān)管立法理念、法律法規(guī)內(nèi)容以及執(zhí)法程序上存在差異，這可能會給我們國內(nèi)的外資金融企業(yè)和走出國門的我國金融企業(yè)帶來一些麻煩。 

（2）金融監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)度不夠 

中央銀行和銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會作為我國四大監(jiān)管機構(gòu)，雖然各有分工、各有重點，但是相互之間還是存在著權(quán)責(zé)不清、配合不力的問題。隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)交叉不斷增多，新業(yè)務(wù)的推出通常需要多個部門協(xié)調(diào)才能完成，不可避免會出現(xiàn)監(jiān)管真空、監(jiān)管重復(fù)等監(jiān)管漏洞。另外，中外金融監(jiān)管體制差別較大，各國監(jiān)管機構(gòu)對風(fēng)險的判斷和關(guān)注程度也不一致，再加上我國與國外金融監(jiān)管機構(gòu)的交流不是很充分，相互之間沒有建立系統(tǒng)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，這必然會導(dǎo)致金融監(jiān)管效率低下。 

（3）金融監(jiān)管信息透明度不夠 

目前我國“一行三會”模式下的監(jiān)管信息還處于分割狀態(tài)，不能實現(xiàn)監(jiān)管信息共享，這導(dǎo)致了我國金融市場上信息的嚴(yán)重不對稱。我們知道信息及時公開并被公眾知曉，對于存款人和投資人等利益相關(guān)者得到利益維護(hù)起著至關(guān)重要的作用，這將有助于增強金融系統(tǒng)的安全性，并在一定程度上促進(jìn)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。而我國金融監(jiān)管的金融機構(gòu)經(jīng)營和金融監(jiān)管狀況的透明度還不夠，甚至在信息披露方面出現(xiàn)如信息失真、假賬等現(xiàn)象，不健全的信息披露機制很容易助長一些投機行為的發(fā)生。 

（4）金融監(jiān)管人員專業(yè)水平不夠 

在后金融危機時代以及金融全球化步伐不斷加快、金融創(chuàng)新層出不窮、網(wǎng)絡(luò)銀行迅猛發(fā)展的背景下，金融監(jiān)管水平對監(jiān)管人員的素質(zhì)要求也越來越高，畢竟高素質(zhì)的工作人員是金融監(jiān)管工作依法高效開展的基礎(chǔ)，是監(jiān)管工作切實執(zhí)行的根本保證。但是，目前我國金融監(jiān)管機構(gòu)現(xiàn)有的一些監(jiān)管人員，在知識水平、知識結(jié)構(gòu)和監(jiān)管手段等方面，與金融監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管任務(wù)的艱巨性相比，還存在著一定的差距。 

三、我國金融監(jiān)管優(yōu)化和完善的對策 

（1）完善金融監(jiān)管法律法規(guī) 

我們必須優(yōu)化完善我國的金融監(jiān)管法律法規(guī)體系，為金融協(xié)調(diào)監(jiān)管創(chuàng)造更好的法制環(huán)境。一要加大金融立法的力度和執(zhí)行強度，確保各種金融立法被準(zhǔn)確執(zhí)行和落實。建議制定《金融監(jiān)管法》，對新成立的監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)權(quán)能、與中國人民銀行及財政部門的關(guān)系等問題進(jìn)行全面規(guī)定，從而切實解決當(dāng)前我國金融監(jiān)管過程中出現(xiàn)的無法可依、有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)等一系列問題，實現(xiàn)依法監(jiān)管。二要修訂完善已有的法律法規(guī)?？赏ㄟ^系統(tǒng)全面的規(guī)劃，使各個監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)得到具體明確的分配，消除監(jiān)管空白、監(jiān)管重疊等現(xiàn)象。三要健全完善科學(xué)合理的金融機構(gòu)準(zhǔn)入制度，明確取締非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)等法規(guī)制度，從而提高金融監(jiān)管的有效性和高效率，促進(jìn)我國金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。 

（2）完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制 

各金融機構(gòu)間相互協(xié)作對于完善我國金融監(jiān)管體系是至關(guān)重要的。一要完善三大金融監(jiān)管機構(gòu)與中央銀行及政府有關(guān)職能部門之間的協(xié)調(diào)合作，打破銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會涇渭分明的格局，建議由央行牽頭，財政部、發(fā)改委、審計署等部門綜合調(diào)控并進(jìn)，并界定各機構(gòu)的職責(zé)，理順各機構(gòu)之間的關(guān)系，以避免出現(xiàn)監(jiān)管重疊或真空現(xiàn)象。二要建立金融監(jiān)管機構(gòu)與金融同業(yè)協(xié)會和其他社會中介機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)合作，以克服監(jiān)管機構(gòu)人力、物力、財力等方面的有限性。三要加強金融監(jiān)管的國際合作。隨著金融的全球化、金融創(chuàng)新的飛速發(fā)展，金融系統(tǒng)的風(fēng)險越來越大，國際金融監(jiān)管受到極大的挑戰(zhàn)，我國必須積極參與國際金融組織的活動，加強國際金融政策協(xié)調(diào)，增強國際金融監(jiān)管合作，盡快提高我國金融監(jiān)管水平。 

（3）健全完善金融信息披露制度 

公開監(jiān)督是金融監(jiān)管中的重要組成部分，因此金融機構(gòu)和相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)要適當(dāng)?shù)嘏镀湔咝畔?，從而加強金融監(jiān)管的信息透明度，如規(guī)定必須定期匯報金融機構(gòu)的財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況等，讓公眾參與監(jiān)督，及時了解金融機構(gòu)的運行狀況，逐步形成多層次、多元化的信息披露體系，不斷充實信息披露的內(nèi)容，使金融監(jiān)管變得更加透明。針對當(dāng)前金融機構(gòu)在信息披露方面所表現(xiàn)的如信息失真、假賬等現(xiàn)象，金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)要進(jìn)一步完善政策，做好金融機構(gòu)信息披露工作，進(jìn)一步規(guī)范金融機構(gòu)的經(jīng)營行為。 

（4）完善金融監(jiān)管人才培養(yǎng)機制 

我國金融監(jiān)管水平要不斷地提升，培養(yǎng)高素質(zhì)綜合性監(jiān)管人才是關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。高素質(zhì)綜合性監(jiān)管人才是要能掌握最新的科學(xué)知識、最新的技術(shù)手段、最先進(jìn)的監(jiān)管方法、最新的信息渠道和具有果斷處理問題的能力和良好的職業(yè)道德。因此，我國需要不斷地完善人才培養(yǎng)機制，建議根據(jù)國際現(xiàn)代企業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗，對現(xiàn)有的監(jiān)管人員進(jìn)行各種形式的培訓(xùn)，也可派到國外銀行或其他金融機構(gòu)、監(jiān)管當(dāng)局學(xué)習(xí)國際監(jiān)管知識技能，提高人員的監(jiān)管能力和水平。另外，可以選拔一些熟悉金融業(yè)務(wù)和外語、法律、計算機等知識與技能的人才充實監(jiān)管隊伍，從而提高和改善金融監(jiān)管隊伍的整體素質(zhì)，切實提高金融監(jiān)管效能，以滿足推行統(tǒng)一金融監(jiān)管體制對監(jiān)管人才的要求。 

 

參考文獻(xiàn)： 

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篇6

關(guān)鍵詞：銀行監(jiān)管；法律問題；法律體系

中圖分類號：D9　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2012年5月6日

一、銀行監(jiān)管概述

銀行監(jiān)管也被稱之為銀行管制，它是一種政府面對金融市場失靈的本能反應(yīng)。進(jìn)一步說，銀行監(jiān)管是政府經(jīng)濟性管制的重要組成部分，是基于信息嚴(yán)重不對稱，由監(jiān)管當(dāng)局依法對銀行業(yè)實施的各種規(guī)范與制約。

（一）銀行監(jiān)管體制的結(jié)構(gòu)。銀行監(jiān)管的結(jié)構(gòu)大致包括以下幾個方面：

第一，銀行監(jiān)管法律依據(jù)。

第二，銀行監(jiān)管客體。銀行監(jiān)管的客體為所有銀行業(yè)金融機構(gòu)。

第三，銀行監(jiān)管主體。是依法對銀行實施監(jiān)管管理的政府或準(zhǔn)政府機構(gòu)。我國銀行監(jiān)管的主體是政府，及由中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行監(jiān)管委員會（簡稱銀監(jiān)會）直接對銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理的部門。

（二）銀行監(jiān)管的主要內(nèi)容。在我國，銀監(jiān)會成立以及銀監(jiān)法實施后，對銀行監(jiān)管的內(nèi)容也逐步規(guī)范、明晰。主要有以下幾方面：

1、流動性監(jiān)管。流動性就是銀行資金的周轉(zhuǎn)能力，有兩方面的含義：一是債務(wù)到期日還本付息的能力；二是履行貸款承諾的能力。

2、資本充足率監(jiān)管。資本充足率是某個銀行的資產(chǎn)對其風(fēng)險的比率。銀行監(jiān)管部門跟蹤某個銀行的CAR來保證銀行可以化解吸收一定量的風(fēng)險。是資本總額與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額的比例，反映商業(yè)銀行在存款人和債權(quán)人的資產(chǎn)遭到損失之后，該銀行能以自有資本承擔(dān)損失的程度。該項指標(biāo)的目的在于抑制風(fēng)險資產(chǎn)的過度膨脹，保護(hù)存款人和其他債權(quán)人的利益、保證銀行等金融機構(gòu)正常運營和發(fā)展。因此，加大對資本充足率的監(jiān)管是保證銀行等金融機構(gòu)正常運營和發(fā)展所必需的有效方法。

3、日常經(jīng)營活動的監(jiān)管。主要包括非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。

（三）我國銀行監(jiān)管的法律體系。1995年3月18日通過的《中華人民共和國人民銀行法》（簡稱《人民銀行法》）、1995年5月10日通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（簡稱《商業(yè)銀行法》）和2003年12月27日通過的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（簡稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》）標(biāo)志著我國銀行監(jiān)管法制體系的初步形成，這三部法律成為我國銀行監(jiān)管法制體系的核心。

（四）我國銀行監(jiān)管體系的特點。外部監(jiān)管較為嚴(yán)格。實踐中，我國監(jiān)管部門的權(quán)限較大，監(jiān)管措施較為嚴(yán)格；內(nèi)部監(jiān)管相對弱化。

二、我國銀行監(jiān)管體制存在的問題及風(fēng)險

（一）銀行監(jiān)管法制體系存在不科學(xué)之處。我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法制體系主要由三部基本法律《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》，國務(wù)院主持通過的行政法規(guī)及中國人民銀行、銀監(jiān)會的銀行管理規(guī)章構(gòu)成。這三個層級的法律法規(guī)本應(yīng)是一個有機的協(xié)調(diào)整體，但是現(xiàn)實并非如此，尤其是后兩類存在的問題尤為突出。一是政策法規(guī)體系較為繁瑣；二是存在著不配套、不協(xié)調(diào)、不完整的現(xiàn)象；三是仍帶有行政干預(yù)的痕跡。

（二）銀行監(jiān)管法制存在手段方式上的不足。我國銀行監(jiān)管法制在手段方式上的不足主要體現(xiàn)在：首先，目前我國銀行業(yè)急需建立存款保險制度；其次，我國銀行業(yè)缺乏完善的市場退出機制。

（三）銀行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督機制比較薄弱。

（四）銀行監(jiān)管法制在適應(yīng)銀行業(yè)國際化方面尚有差距。銀行監(jiān)管法制與世界貿(mào)易組織的要求存在諸多不協(xié)調(diào)之處主要體現(xiàn)在跨境服務(wù)和新金融服務(wù)方面、非歧視措施方面、國民待遇方面。

（五）監(jiān)管人員素質(zhì)不高。

三、完善我國銀行監(jiān)管的法律對策

為了提高我國銀行監(jiān)管的能力，有必要從我國的銀行業(yè)現(xiàn)實發(fā)展?fàn)顩r和監(jiān)管實踐出發(fā)，借鑒國際銀行業(yè)有效的監(jiān)管模式，不斷提高我國的銀行監(jiān)管水平。

（一）完善我國銀行監(jiān)管法制體系的內(nèi)部建設(shè)。一是法律法規(guī)制定者必須樹立規(guī)范性立法和效益性立法的理念，重視立法的整體規(guī)劃；二是切忌發(fā)現(xiàn)“一事”便立“一法”的流弊，避免引發(fā)相關(guān)規(guī)章之間的不協(xié)調(diào)和沖突；三是提高立法技術(shù)，有計劃地制定銀行監(jiān)管規(guī)章。

（二）建立集中統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)。從金融監(jiān)管理論上而言，有效的金融監(jiān)管是由不同監(jiān)管機關(guān)的諸多監(jiān)管措施所組成的一個和諧性的立體體系。由于混業(yè)經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)銀行、外資銀行所帶來的金融業(yè)務(wù)交叉使得由銀監(jiān)會對商業(yè)銀行的監(jiān)管或者和其他監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管重復(fù)，或者出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。因此，有必要對現(xiàn)行監(jiān)管主體進(jìn)行改造，即由銀監(jiān)會聯(lián)合證監(jiān)會和保監(jiān)會共同組成金融監(jiān)管委員會，由金融監(jiān)管委員會對我國金融業(yè)行使集中、統(tǒng)一、全面的監(jiān)管。

（三）不斷完善適應(yīng)世界貿(mào)易組織要求的銀行監(jiān)管法律制度。根據(jù)世界貿(mào)易組織的規(guī)則來完善我國現(xiàn)有的銀行監(jiān)管法制，不能簡單地將制度變革視為一種被動應(yīng)付世貿(mào)組織要求來對待。在具體的銀行監(jiān)管制度完善方面要注意以下兩點：（1）完善銀行內(nèi)部控制制度及其再監(jiān)管制度。（2）規(guī)范信息披露制度。

（四）進(jìn)一步規(guī)范銀監(jiān)會和中國人民銀行的職權(quán)劃分。同許多國家貨幣職能與監(jiān)管職能存在不可避免的重疊、交叉一樣，中國人民銀行與銀監(jiān)會的權(quán)力劃分也難以實現(xiàn)絕對的涇渭分明。這就要求一方面通過法律法規(guī)明確人民銀行與銀監(jiān)會的職權(quán)范圍；另一方面學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗，建立兩者之間的長期密切聯(lián)系，及時溝通，交換信息，排除工作中的各種障礙，提高監(jiān)管效率。

（五）建立一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊伍。銀行監(jiān)管擔(dān)任審慎銀行經(jīng)營風(fēng)險，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行薄弱點，分析風(fēng)險，查找問題，及時糾正的重要職責(zé)。因此，監(jiān)管主體中工作人員的素質(zhì)建設(shè)也應(yīng)上升到制度層面上來，嚴(yán)格規(guī)范銀行監(jiān)管工作人員對金融業(yè)務(wù)知識和技能的掌握，建立銀行監(jiān)管業(yè)務(wù)知識資格考試和職業(yè)道德評價等制度。監(jiān)管工作人員要熟悉業(yè)務(wù)，要了解銀行監(jiān)管的目標(biāo)、原則、方法，與銀行相關(guān)法律規(guī)定，并對其加以應(yīng)用。監(jiān)管人員要求具有較強的綜合分析能力，能運用新方法、新技術(shù)對商業(yè)銀行金融狀況進(jìn)行分析研究，在工作中依法辦事，行得正，立得直，能及時糾正銀行經(jīng)營中的違規(guī)行為。因此，就需要我們培養(yǎng)一批高素質(zhì)的監(jiān)管人員隊伍。同時，人民銀行還應(yīng)出臺相關(guān)法律法規(guī)，禁止監(jiān)管工作人員到銀行兼職，一旦發(fā)現(xiàn)，應(yīng)嚴(yán)肅處理。

（六）建立健全法律制度。

主要參考文獻(xiàn)：

篇7

論文摘要：本次金融危機給全球金融監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)，各國均努力改革本國的金融監(jiān)管制度。我國現(xiàn)有金融監(jiān)管模式存在許多的問題，本文借鑒了英、美等國金融監(jiān)管改革的經(jīng)驗，對我國金融監(jiān)管改革提出若干建議。

我國目前的金融監(jiān)管體系是根據(jù)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則，由中國人民銀行承擔(dān)中央銀行職能，由中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會三大監(jiān)管機構(gòu)分別履行對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管職責(zé)，即“一行三會”多頭分業(yè)金融監(jiān)管模式。這種模式在我國金融體系發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，但是隨著金融混業(yè)經(jīng)營的不斷發(fā)展和國際金融環(huán)境的不斷變化，尤其是此次危機的爆發(fā)，更是突顯了現(xiàn)有監(jiān)管模式一些自身難以克服的局限性，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）分業(yè)監(jiān)管模式下金融監(jiān)管機構(gòu)之間標(biāo)準(zhǔn)不一，缺乏協(xié)調(diào)，導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù)和真空，此外外資金融機構(gòu)將大量涌入中國，他們要求在我國境內(nèi)從事混業(yè)經(jīng)營，采取混業(yè)經(jīng)營措施，對我國的金融機構(gòu)帶來沖擊和挑戰(zhàn)，對金融監(jiān)管機構(gòu)也會帶來監(jiān)管難題；（2）目前我國金融機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管風(fēng)險管理能力也存在很多不足；（3）金融監(jiān)管法律法規(guī)體系不健全；（4）缺乏對金融消費者的應(yīng)有保護(hù)。長期以來，我國金融監(jiān)管機構(gòu)更多關(guān)注金融體系自身的風(fēng)險，相對忽視對金融消費者的保護(hù)，相關(guān)制度幾乎還是空白。

一、建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的金融監(jiān)管機構(gòu)

從長遠(yuǎn)看，中國應(yīng)當(dāng)走金融統(tǒng)一監(jiān)管或綜合監(jiān)管之路，變分業(yè)監(jiān)管為統(tǒng)一監(jiān)管，建立統(tǒng)一監(jiān)管、分工協(xié)作、傘形管理的金融監(jiān)管體系?，F(xiàn)階段應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系。中國目前實行“一行三會”（即中央銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會）的分業(yè)管理體制，總體上是適應(yīng)現(xiàn)階段金融市場發(fā)展需要的。但存在監(jiān)管職責(zé)不清和監(jiān)管不到位問題。各監(jiān)管機構(gòu)之間的信息交流、資源共享、協(xié)作和合作也存在很多問題。要改善信息披露制度、強化社會監(jiān)督，加強監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)配合，監(jiān)管方式要從事后被動處置向事前預(yù)警防范轉(zhuǎn)變，金融監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)從合規(guī)性的機構(gòu)性監(jiān)管向合規(guī)性與風(fēng)險性監(jiān)管并重的功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變。第二階段，在條件具備時，成立金融管理協(xié)調(diào)委員會，協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的關(guān)系。為了增強監(jiān)管協(xié)調(diào)的有效性，加強對金融控股公司的管理，應(yīng)該在現(xiàn)有的“三會”協(xié)調(diào)基礎(chǔ)上，在國務(wù)院層面建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，即建立金融管理協(xié)調(diào)委員會，該委員會直屬于國務(wù)院，負(fù)責(zé)對金融監(jiān)管領(lǐng)域所有重大問題進(jìn)行協(xié)調(diào)。第三階段，在條件成熟后，建立具有政府管理職能的中國金融監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“中國金監(jiān)會”）。中國金監(jiān)會對中國金融機構(gòu)和金融市場進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管?，F(xiàn)在的銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會變成金監(jiān)會的下屬的局，分別對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。 轉(zhuǎn)貼于

二、實加強金融風(fēng)險管理，完善金融安全網(wǎng)和應(yīng)急救援機制，健全信用評級體系

首先，要不斷加強風(fēng)險控制。風(fēng)險控制是金融的核心，要有效的防范各種金融風(fēng)險必須提高全面風(fēng)險管理水平，當(dāng)今的金融風(fēng)險很難孤立地進(jìn)行識別和管理，各類風(fēng)險的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性日益增加，風(fēng)險表現(xiàn)形式日趨復(fù)雜，同時要有效地控制風(fēng)險敞口。其次，完善金融安全網(wǎng)和應(yīng)急救援機制，實證研究結(jié)果表明，建立和健全金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，是防范金融危機發(fā)生或降低危機損失的可行方式。金融風(fēng)險的預(yù)警系統(tǒng)應(yīng)包括監(jiān)測指標(biāo)體系，預(yù)警界限以及分級的警情顯示等部分。同時抓緊建立應(yīng)急救援機制，金融應(yīng)急救援機制的核心是制定應(yīng)急預(yù)案。再次，進(jìn)一步健全和完善信用評級體系，建立適應(yīng)資產(chǎn)價格變化的會計準(zhǔn)則和動態(tài)的評估方法是目前我國金融監(jiān)管重要的努力方向和一項刻不容緩的任務(wù)。

三、建立存款保險機制

從保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融業(yè)安全與穩(wěn)定的角度出發(fā)，我國應(yīng)盡快建立起顯性的存款保險機制。通過成立存款保險公司，以立法形式強制開辦儲蓄業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)入保，并依法對其監(jiān)管。顯性的存款保險機制要與完善中央銀行最后貸款人制度結(jié)合起來，援助出現(xiàn)流動性危機的金融機構(gòu)而非償付性危機的金融機構(gòu)，注意防止道德風(fēng)險的發(fā)生。

四、健全和完善監(jiān)管法律體系，為金融發(fā)展提供有力法律保障

一是適當(dāng)擴大和細(xì)化有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)限?？稍诹⒎ê蛯嵺`層面擴大人民銀行的監(jiān)管權(quán)限，授權(quán)人民銀行監(jiān)管大型商業(yè)銀行、證券公司、保險公司和金融控股公司等具有系統(tǒng)重要性的金融機構(gòu)，并賦予必要的政策工具，以確保金融體系的整體穩(wěn)定。二是盡快填補相關(guān)領(lǐng)域監(jiān)管法律法規(guī)的空白。根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，衍生品交易在我國已取得了合法地位，但目前還沒有衍生產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)則，也沒有對其產(chǎn)品設(shè)計的步驟和過程、定價原則等方面的規(guī)定，極不利于金融衍生品在我國的順利發(fā)展。三是適時賦予有關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管法規(guī)更高的法律地位。

參考文獻(xiàn)

[1]巴曙松．從改革框架看金融監(jiān)管發(fā)展[J]．資本市場．2010（7）

篇8

改革開放以前，我國實行的是集中的金融監(jiān)管體制。改革開放以后，我國的市場經(jīng)濟逐步發(fā)展起來，金融業(yè)也開始逐步發(fā)展。我國真正形成了“一行三會”分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，中國人民銀行負(fù)責(zé)貨幣政策等宏觀調(diào)控方面的監(jiān)管，銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會則負(fù)責(zé)相對行業(yè)的微觀層面的規(guī)制，它們明確分工、相互協(xié)調(diào)，共同履行對金融業(yè)的監(jiān)管職責(zé)。

隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融結(jié)構(gòu)變得日益復(fù)雜，一些新的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，金融業(yè)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的趨勢，加上國際金融危機對我國金融業(yè)的沖擊和影響，給我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管體制的有效性帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，同時也暴露出監(jiān)管體制中存在的問題，值得我們?nèi)ド钊胩接懞脱芯?，逐步改革和完善我國的金融監(jiān)管體制。

二、我國金融監(jiān)管體制存在的問題

（一）監(jiān)管機構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)機制

我國各監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)范圍缺乏嚴(yán)格的界定，相互之間的協(xié)調(diào)機制不健全，各部門基本處于各自為政的狀況，不同的業(yè)務(wù)需向不同的監(jiān)管機構(gòu)或部門申請業(yè)務(wù)許可，實行不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，即使是同一業(yè)務(wù)，也需要獲得不同監(jiān)管部門的許可。在我國當(dāng)前的監(jiān)管體制下，中央銀行與各監(jiān)管機構(gòu)相互獨立，自成體系，導(dǎo)致中央銀行制定貨幣政策時缺乏足夠的信息，尤其是對各金融機構(gòu)的運營情況缺乏詳細(xì)的了解，嚴(yán)重影響貨幣政策的有效性，影響金融業(yè)的發(fā)展。

（二）監(jiān)管效率不高

1.監(jiān)管手段單一

目前我國的金融監(jiān)管仍然停留在行政監(jiān)管階段，大多采用行政手段對金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，并沒有體現(xiàn)監(jiān)管者和被監(jiān)管者的平等市場主體地位，領(lǐng)導(dǎo)性和國家意志性色彩比較濃重，對金融機構(gòu)的行政干預(yù)比較突出，較少采用經(jīng)濟手段和法律手段，隨意性比較大。

2.監(jiān)管法律缺失

我國的金融監(jiān)管立法比較晚，金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全，并沒有涵蓋金融業(yè)的所有方面，加上金融創(chuàng)新行業(yè)的快速發(fā)展，金融立法步調(diào)明顯落后，使得金融監(jiān)管無法可依。

（三）缺乏自律和社會監(jiān)督機制

我國國有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管方面存在的主要問題是內(nèi)部控制機制滯后，重視國家的計劃，而放松對自身的嚴(yán)格管理，強調(diào)發(fā)展規(guī)模和速度，卻放松對質(zhì)量和效益的提高；并且在資金管理方面，突出表現(xiàn)在對資金使用的監(jiān)控不嚴(yán)，資金審批程序不完善，尤其是貸款審查不嚴(yán)格使得信貸風(fēng)險加??；職能監(jiān)督崗權(quán)威性缺失，甚至一些商業(yè)銀行沒有單獨設(shè)立內(nèi)審機構(gòu)，內(nèi)審監(jiān)督機制不健全，內(nèi)控制度和行業(yè)自律沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制內(nèi)相應(yīng)的社會監(jiān)督的規(guī)章制度并不完善，社會公眾對金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督缺乏力度，沒有權(quán)威性和執(zhí)行力，導(dǎo)致我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管透明度不高，監(jiān)管主體的工作效率低下，影響金融監(jiān)管的成效。

三、完善我國金融監(jiān)管體制的對策建議

（一）加強監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)與合作

1.建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)

首先，應(yīng)完善三方監(jiān)管聯(lián)席會議機制，實現(xiàn)各監(jiān)管機構(gòu)的有效協(xié)調(diào)與合作。其次，可由中央銀行作為牽頭人，成立監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會，監(jiān)管機構(gòu)各派代表共同組建，負(fù)責(zé)各監(jiān)管機構(gòu)政策與業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)，避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管的情況，進(jìn)一步消除監(jiān)管空白，及時發(fā)現(xiàn)和化解金融風(fēng)險，共同維護(hù)金融的穩(wěn)定。最后，建立國務(wù)院層面的監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)，該機構(gòu)作為最高的監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)，主要負(fù)責(zé)對金融監(jiān)管領(lǐng)域的重大問題進(jìn)行協(xié)調(diào)。另外，該機構(gòu)也可作為對三方監(jiān)管聯(lián)席會議的監(jiān)管機構(gòu)，對聯(lián)席會議的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)管，確保達(dá)到預(yù)期效果。

2.建立信息共享平臺

建立監(jiān)管機構(gòu)的信息共享機制，加強各機構(gòu)的協(xié)調(diào)，避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管空白，節(jié)省監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。利用各方現(xiàn)有的信息體系，構(gòu)建中央銀行與各監(jiān)管機構(gòu)之間的信息共享平臺，實現(xiàn)金融信息的共享。利用現(xiàn)代化的技術(shù)手段，構(gòu)建信息共享的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實現(xiàn)跨系統(tǒng)的信息收集、整理、交換，確保信息資料的及時、準(zhǔn)確和安全。

（二）提高政府監(jiān)管效率

1.創(chuàng)新金融監(jiān)管手段

為了適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)的快速發(fā)展，應(yīng)改革現(xiàn)行的監(jiān)管手段，從單一的行政手段逐步過渡到多種手段的綜合應(yīng)用，加大經(jīng)濟處罰和依法監(jiān)管的的力度，實現(xiàn)行政、經(jīng)濟、法律手段的協(xié)調(diào)和優(yōu)勢互補。隨著金融業(yè)業(yè)務(wù)的日益復(fù)雜和多樣化，應(yīng)創(chuàng)新金融監(jiān)管手段，加大對金融監(jiān)管的科技投入，充分應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，實現(xiàn)監(jiān)管手段的科技化、信息化和現(xiàn)代化，不斷提高監(jiān)管的效率和水平，盡快達(dá)到國際金融監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)與國際的接軌。

2.完善金融監(jiān)管法律法規(guī)

我國金融立法應(yīng)立足于世界經(jīng)濟形勢和我國金融業(yè)的實際情況，全面審視我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律法規(guī)，修改那些不符合我國金融業(yè)的實際情況或與世界金融發(fā)展不相符合的法律條文，避免阻礙金融業(yè)的發(fā)展；補充完善相關(guān)的法律條文，適應(yīng)新形勢的需要；制定相關(guān)法律條文的實施細(xì)則，確保法律條文的可操作性。

（三）建立科學(xué)的內(nèi)部控制和社會監(jiān)督機制

1.完善激勵和約束制度

有效的金融監(jiān)管不僅需要強大的外部約束力量，內(nèi)部的約束也是比不可少的，沒有內(nèi)部的自我約束，再強大的監(jiān)管力量也很難發(fā)揮應(yīng)有的作用。完善的金融機構(gòu)自律機制與政府的強制性監(jiān)管有機的結(jié)合起來，才能更好的發(fā)揮監(jiān)管的真正作用，二者相互提高和促進(jìn)，共同維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。要實現(xiàn)有效的監(jiān)管不僅需要有約束機制，更要有激勵機制來激發(fā)金融機構(gòu)和人員的積極性。有效的激勵可以提高員工的工作積極性，同時也可以減少他們的不規(guī)范行為。建立完善的激勵和約束機制是實現(xiàn)有效監(jiān)管的必經(jīng)之路，不僅要在金融機構(gòu)內(nèi)部建立這種制度，金融監(jiān)管機構(gòu)也需要這樣的制度來激勵和約束“執(zhí)法者”的行為。

2.完善信息披露制度

我國應(yīng)建立完善的信息披露制度，用法律形式對披露信息的及時性、完整性、內(nèi)容、質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)和披露程序等給予明確的規(guī)定，強制性的要求各金融機構(gòu)及時公開各種金融信息，提高金融機構(gòu)的透明度。

篇9

關(guān)鍵詞：金融開放；金融監(jiān)管；體制改革；經(jīng)濟全球化

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.08.054

1 引言

在金融開放方面，發(fā)達(dá)國家也與之有一定的關(guān)系，實際上是建立和完善市場經(jīng)濟體制，它具有正反兩方的效應(yīng)，是一個動態(tài)的加速過程。結(jié)合中國現(xiàn)實，認(rèn)為中國金融開放程度可以分為三個層次：放松實際經(jīng)濟領(lǐng)域的資本流動管制、貨幣市場資本流動的放開及利率的浮動、放松長期資本市場的資本流動管制。通過對金融開放的時機、次序和開放效果的比較分析，得出了我國金融開放要以經(jīng)濟發(fā)展和穩(wěn)定為基石、有完善的金融體系做支持、遵守一定的開放順序以及建立完善的金融監(jiān)管的結(jié)論。

本文將從各個方面，系統(tǒng)的論述了開放條件下我國金融監(jiān)管的發(fā)展?fàn)顩r，以及金融開放對金融監(jiān)管的不利因素，并且在借鑒外國金融監(jiān)管經(jīng)驗的基礎(chǔ)上提出完善我國金融業(yè)監(jiān)管的設(shè)想，重點解決了我國監(jiān)管體制的選擇以及過渡步驟的問題，提出了加快推動?xùn)|亞區(qū)域性監(jiān)管合作的觀點。

2 金融開放的定義和金融監(jiān)管的相關(guān)內(nèi)容

2.1 金融開放的定義

金融開放是各國或地區(qū)金融活動的主體（居民、企業(yè)單位、政府機關(guān)、金融機構(gòu)等）跨越國界或行政區(qū)劃參與到金融活動中相互交流和聯(lián)系的過程和狀態(tài)。也是一國或地區(qū)的金融機構(gòu)、金融市場與別國金融機構(gòu)、國際金融市場逐漸交融的過程。

2.2 金融監(jiān)管的內(nèi)容

金融監(jiān)管是指一國政府以穩(wěn)定金融體系、保護(hù)存款人的合法利益、實現(xiàn)有序的金融競爭和提高效率為目標(biāo)，由中央銀行或其他監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)法律準(zhǔn)則和程序?qū)鹑诨顒又黧w和金融市場進(jìn)行現(xiàn)場或非現(xiàn)場的監(jiān)督管理活動，以達(dá)到約束債務(wù)人的行為，穩(wěn)定經(jīng)濟秩序，促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展的效果。

金融監(jiān)管又分為狹義的金融監(jiān)管和廣義的金融監(jiān)管。狹義的金融監(jiān)管是監(jiān)管機構(gòu)依照法律法規(guī)對整個金融業(yè)（包括金融機構(gòu)以及金融機構(gòu)的所有業(yè)務(wù)活動）實施監(jiān)督管理。廣義的金融監(jiān)管除了上述所說的監(jiān)管外，還包括同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、金融機構(gòu)內(nèi)部控制與稽查、社會中介組織的監(jiān)管等。本文的金融監(jiān)管主要是從廣義的角度來論述的。

金融監(jiān)管是一個全面的體系，它有三道防線，也是金融監(jiān)管的主要內(nèi)容，歸納包括預(yù)防性監(jiān)管、存款保險體制、市場退出三方面的內(nèi)容。

3 我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀和現(xiàn)存問題

3.1 我國金融監(jiān)管的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

3.1.1 金融壓抑下的金融監(jiān)管（1948-1978）

1948年，中國人民銀行成立，履行金融監(jiān)管的職能。1950年，人民銀行內(nèi)設(shè)立了檢查處，由檢查處負(fù)責(zé)監(jiān)查金融業(yè)。但是，在這一時期，我國實行計劃經(jīng)濟，所有物資都是按需生產(chǎn)，也是按需消費，一切經(jīng)濟活動都是按計劃來實施的。而金融相當(dāng)于計劃部門的輔助工具、財政部門的出納，所以也沒有必要進(jìn)行過多的管制。只有上級銀行對下級銀行實行統(tǒng)一的現(xiàn)金計劃、信貸計劃管理，雖然也要對計劃執(zhí)行情況例行檢查，但并不是現(xiàn)代意義上真正的金融監(jiān)管。

3.1.2 人民銀行統(tǒng)一監(jiān)管時期（1978-1992）

1978年，我國開始進(jìn)入“改革開放”時代，金融監(jiān)管由人民銀行統(tǒng)一執(zhí)行。人民銀行內(nèi)設(shè)置了金融機構(gòu)管理司，之后又分設(shè)出非銀行金融機構(gòu)管理司、條法司和保險司，原來的金融機構(gòu)管理司改名為銀行司。另外，又成立了外資金融機構(gòu)管理司。這一時期的金融監(jiān)管措施采取匯報制度、評級制度、年檢制度等方式，并使用了現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查結(jié)合的制度。

3.1.3 金融分業(yè)監(jiān)管時期（1992年至今）

1992年，證券監(jiān)督管理委員會和國務(wù)院證券委員會成立，負(fù)責(zé)對股票的發(fā)行和上市進(jìn)行監(jiān)督管理，這標(biāo)志著我國的金融分業(yè)監(jiān)管模式的開始。

1998年，國務(wù)院證券委員會正式并入證監(jiān)會，而人民銀行的證券監(jiān)管權(quán)全部移交到了中國證監(jiān)會。1998年，中國保險監(jiān)督管理委員會成立，我國分業(yè)監(jiān)管體制初步確立。

2003年，銀監(jiān)會正式成立，“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管格局正式形成。中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管框架由內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管組成，而主要還是政府監(jiān)管中的專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)發(fā)揮作用，其中，中國人民銀行承擔(dān)總監(jiān)管、總調(diào)度的責(zé)任，“三會”分別對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理，“三會”彼此獨立、相互約束、相互協(xié)調(diào)。

雖然我國目前依然維持“一行三會”的監(jiān)管格局，但金融市場已經(jīng)出現(xiàn)了跨行業(yè)、跨市場的金融交叉性產(chǎn)品和業(yè)務(wù)、工具，混業(yè)經(jīng)營的趨勢不可逆轉(zhuǎn)。

3.2 我國金融監(jiān)管中存在的問題

3.2.1 分業(yè)監(jiān)管制度不利于金融創(chuàng)新

分業(yè)監(jiān)管會限制金融業(yè)提升國際競爭力，擴展規(guī)模以及發(fā)展現(xiàn)代企業(yè)制度。我國的商業(yè)銀行只能在存貸領(lǐng)域開展主要業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)大多數(shù)只處于探索階段，金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展處于停滯狀態(tài)，利率市場化程度低，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展較快，但風(fēng)險較大。實際上，我國已經(jīng)出現(xiàn)了一些混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)，例如中信集團(tuán)、平安集團(tuán)等。證券業(yè)務(wù)的營業(yè)收入已是它們的重要利潤來源，但分業(yè)監(jiān)管體制如何對它們進(jìn)行有效的監(jiān)管值得我們?nèi)ヌ接憽?/p>

3.2.2 監(jiān)管機構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)機制

隨著金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融機構(gòu)交叉業(yè)務(wù)的增多，“三會”之間和“三會”與中央銀行之間缺乏協(xié)調(diào)機制、監(jiān)管界限不明確的問題更突出。甚至出現(xiàn)了真空監(jiān)管和重復(fù)監(jiān)管的現(xiàn)象。一方面，在監(jiān)管權(quán)力和范圍方面出現(xiàn)重復(fù)，例如：保監(jiān)會允許證券公司入股保險公司，但是證監(jiān)會遲遲未通過此項議案，導(dǎo)致“證券公司可以入股保險公司”的決議在很長一段時間內(nèi)得不到通過。另一方面，在監(jiān)管范圍的明確、追究責(zé)任或如何處理監(jiān)管問題方面出現(xiàn)真空。

3.2.3 監(jiān)管效率低下

我國的金融監(jiān)管首要依靠行政手段，向金融機構(gòu)實施行政干預(yù)，缺少法律手段和經(jīng)濟手段，導(dǎo)致監(jiān)管的效率低下。我國金融監(jiān)管法律法規(guī)不完善，金融立法步伐落后于金融創(chuàng)新的高速發(fā)展，使得某些方面金融監(jiān)管無法可依，使得監(jiān)管的效率低下。例如：電子銀行、支付寶等金融創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)快速發(fā)展，但相關(guān)的法律法規(guī)并沒有出臺，導(dǎo)致對網(wǎng)絡(luò)交易的監(jiān)管缺少法律依據(jù)。

4 完善我國金融監(jiān)管體系的對策建議

4.1 “三步”過渡到統(tǒng)一的功能性監(jiān)管

（1）可以先在中央銀行設(shè)監(jiān)管處，由監(jiān)管處負(fù)責(zé)檢查和監(jiān)督“三會”之間的協(xié)調(diào)工作和信息溝通，“三會”需及時向監(jiān)管處上報監(jiān)管工作，使“三會”加強監(jiān)管合作，避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管的真空，逐步形成依據(jù)金融業(yè)務(wù)分類進(jìn)行的功能性監(jiān)管。

（2）建立獨立于央行的統(tǒng)一的金融監(jiān)管總局。因此，可以等到監(jiān)管處與“三會”之間的監(jiān)管工作逐步完善，國內(nèi)金融形勢較好，混業(yè)金融集團(tuán)發(fā)展成熟的時候，把監(jiān)管處從中央銀行分離出來，改名為中國金融監(jiān)管總局，撤銷“三會”，由金融監(jiān)管總局對證券業(yè)、銀行業(yè)和保險業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一的功能性監(jiān)管。金融監(jiān)管局下設(shè)金融情報處，負(fù)責(zé)反洗錢。中央銀行首要負(fù)責(zé)執(zhí)行貨幣政策和穩(wěn)定物價，央行與監(jiān)管局是相互協(xié)作的關(guān)系，對存款機構(gòu)履行最后貸款人的職責(zé)。

（3）完善監(jiān)管體系。首先把金融監(jiān)管總局中促進(jìn)金融發(fā)展的職能分離出來，另外成立中國金融發(fā)展總局，由發(fā)展總局制定和執(zhí)行促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的政策，這樣監(jiān)管局才能從監(jiān)管目標(biāo)出發(fā)，更好的發(fā)揮監(jiān)管職責(zé)，而成立發(fā)展總局又避免出現(xiàn)因過渡監(jiān)管阻礙金融業(yè)發(fā)展的狀況。其次，在央行下設(shè)金融政策委員會，負(fù)責(zé)宏觀審慎監(jiān)管。最后，在央行、中國金融監(jiān)管總局和中國金融發(fā)展總局之間建立三方委員會，央行行長任主席，協(xié)調(diào)整個金融體系，全方位維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)金融發(fā)展。

4.2 加強金融監(jiān)管立法和執(zhí)法

（1）增加現(xiàn)有法規(guī)的可操作性。細(xì)化現(xiàn)有的法律法規(guī)，從大致方向到執(zhí)行步驟都予以細(xì)化，使監(jiān)管部門執(zhí)行起來更有效率。對于難于細(xì)化的法律法規(guī)，監(jiān)管部門要在實踐中發(fā)現(xiàn)問題，提出解決方案，逐步完善立法。對于一些與金融監(jiān)管相關(guān)的經(jīng)濟指標(biāo)，應(yīng)該在法律上進(jìn)行量化，增強可操作性，有效處理目前金融監(jiān)管中有法難依的問題。

（2）完善當(dāng)前的法律法規(guī)體系。監(jiān)管部門可以從實踐中發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有法律對金融機構(gòu)監(jiān)管的缺少部門，不斷地提出新規(guī)定，設(shè)立新的法律。另外，法律的設(shè)立步伐要跟上金融市場的創(chuàng)新步伐，市場出現(xiàn)的新產(chǎn)品、新工具，相關(guān)部門要盡快設(shè)立有關(guān)法律法規(guī)，使得有法可依。例如，要加快制定和完善網(wǎng)絡(luò)銀行和支付寶等新興業(yè)務(wù)監(jiān)管的明確的法律法規(guī)。

4.3 健全金融機構(gòu)內(nèi)部控制制度

（1）建立合理的內(nèi)控組織機構(gòu)。各金融機構(gòu)都應(yīng)建立自身專門的獨立的內(nèi)部審計部門或稽核部門，來對金融機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險進(jìn)行審查和監(jiān)測，降低內(nèi)部風(fēng)險。具體可以實行稽核處罰制與稽核告誡制，處罰和告誡違規(guī)的單位及相關(guān)責(zé)任人員。要制定具體的內(nèi)控制度執(zhí)行方案以及相關(guān)監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)，保證內(nèi)控制度的全面貫徹執(zhí)行。

（2）豐富內(nèi)控設(shè)施。金融機構(gòu)完善內(nèi)部控制的監(jiān)測硬件和系統(tǒng)，運用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來監(jiān)測各機構(gòu)的資產(chǎn)、負(fù)債等業(yè)務(wù)指標(biāo)改變情況，及時防止違規(guī)事件的發(fā)生。

4.4 加快推進(jìn)東亞區(qū)域性金融監(jiān)管合作

現(xiàn)階段我國金融發(fā)展水平還不夠成熟，金融監(jiān)管體系還不夠完善，監(jiān)管水平與發(fā)達(dá)國家間還有一定的差距，因此，在國際監(jiān)管協(xié)作上我國可以先加快推動建立東亞區(qū)域性金融監(jiān)管合作。然而，在東南亞金融危機之后，東亞各國已經(jīng)開始設(shè)立區(qū)域性金融合作組織，目的是推動?xùn)|亞地區(qū)的金融穩(wěn)定發(fā)展。

5 結(jié)束語

我國現(xiàn)階段實行“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體制，金融監(jiān)管主要存在分業(yè)監(jiān)管制度不利于金融創(chuàng)新、監(jiān)管機構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)機制、監(jiān)管效率低下等問題。隨著金融業(yè)的全面開放，混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)不斷涌入，促進(jìn)了國內(nèi)金融工具的創(chuàng)新和金融機構(gòu)競爭力的提高，同時也對金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)為：監(jiān)管對象增多加大了金融監(jiān)管難度、監(jiān)管當(dāng)局維護(hù)金融穩(wěn)定運行的壓力增大、挑戰(zhàn)了分業(yè)監(jiān)管體制等。然而，金融業(yè)監(jiān)管是一門實踐性很強的科學(xué)研究活動，各國的監(jiān)管經(jīng)驗都是在本國的監(jiān)管實踐中發(fā)展起來的，因此，在完善我國金融監(jiān)管體系建設(shè)的時候應(yīng)當(dāng)從實踐出發(fā)，發(fā)現(xiàn)其中問題，不斷改進(jìn)和完善。

參考文獻(xiàn)

篇10

為適應(yīng)全球化的需要，創(chuàng)新的能力和步伐不斷加快，金融風(fēng)險不斷聚集，各國金融監(jiān)管當(dāng)局對金融監(jiān)管的力度也越來越大。我國加入WT0后，金融市場的國際化發(fā)展趨勢日趨明顯，加強金融監(jiān)管、防范和化解金融風(fēng)險成為金融工作的重中之重，對監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管要求無論是、手段、體制，還是法律法規(guī)的完善都提出了新的更高要求。在這樣一個大背景下，如何提高我國銀行監(jiān)管綜合效能既是一個理論問題，也是一個非?，F(xiàn)實的問題。本文旨在進(jìn)一步探求提高銀行監(jiān)管綜合效能的途徑。

一、監(jiān)管當(dāng)局的執(zhí)法水平和力度是有效監(jiān)管的基礎(chǔ)

隨著世界經(jīng)濟全球化步伐的加快，金融創(chuàng)新的步伐也越來越快，而金融風(fēng)險聚集的速度也越來越快，稍有不慎就有可能引發(fā)金融危機。因此，各國監(jiān)管當(dāng)局都把加強金融監(jiān)管放在了重要位置，不斷完善監(jiān)管的內(nèi)容，提出新的監(jiān)管要求，并在實際工作中認(rèn)真落實。近幾年我國一直將加強金融監(jiān)管作為金融工作的重中之重，加大了現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查的力度，并取得了一定的成效。但從監(jiān)管的目標(biāo)要求來看，仍有較大差距，商業(yè)銀行分支機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象時有發(fā)生。究其原因就是監(jiān)管當(dāng)局的執(zhí)法力度不夠，處罰不到位。隨著我國加入世貿(mào)組織承諾的逐步兌現(xiàn)，在華的外資銀行將陸續(xù)開辦人民幣業(yè)務(wù)，對監(jiān)管當(dāng)局提出了一個非?，F(xiàn)實的問題，就是監(jiān)管的公平性。在這種情況下，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管尺度如何把握是無法回避的。因此，監(jiān)管當(dāng)局要提高監(jiān)管效能，首要的是監(jiān)管力度的加強和執(zhí)法水平的提高，對內(nèi)外銀行一視同仁。

二、監(jiān)管法律法規(guī)體系的不斷完善是有效監(jiān)管的保證

由于金融的特點和本質(zhì)決定了金融是風(fēng)險最大的行業(yè)，沒有金融的安全，就沒有經(jīng)濟的安全和國家的安全。金融安全是國家安全的核心。而實現(xiàn)金融的安全靠的是什么呢?我們認(rèn)為，要保證我國金融安全運行，在相當(dāng)程度上需要金融法律法規(guī)的健全和完善。我國成為WT0成員國后，金融監(jiān)管主體面臨的金融市場主體更為復(fù)雜，因此，加快我國銀行業(yè)金融法律法規(guī)建設(shè)，形成與國際慣例接軌的金融監(jiān)管法律體系是至關(guān)重要的。隨著世界金融體系國際化的不斷發(fā)展，具有全球的金融監(jiān)管合作機構(gòu)——巴塞爾委員會所出臺的有關(guān)銀行監(jiān)管的文件，在國際形成了重大的影響，其中許多原則和監(jiān)管規(guī)則得到了很多國家的立法和監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)可及采納。接納具有國際影響的監(jiān)管制度，是我國監(jiān)管制度發(fā)展的必然。

三、加快銀行產(chǎn)權(quán)制度改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)是有效監(jiān)管的先決條件

由于銀行國有股東缺位，國有股東的決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)無法充分行使，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重，形成了人風(fēng)險。因此，我國要真正解決銀行國有股東缺位問題，必須加快銀行產(chǎn)權(quán)制度改革步伐，對國有銀行進(jìn)行股份制改造，吸收民間資本注入國有銀行，并逐步降低國有股份比例，建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，通過建立股東會、董事會和監(jiān)事會，增強自我約束能力。

四、促進(jìn)商業(yè)銀行高級管理人員依法合規(guī)經(jīng)營理念的樹立是有效監(jiān)管的前提

銀行監(jiān)管當(dāng)局對每一家商業(yè)銀行機構(gòu)的監(jiān)管，實際上是對人的監(jiān)管。如果商業(yè)銀行每一位從業(yè)人員都能夠做到依法合規(guī)辦每一筆業(yè)務(wù)，那么除去天災(zāi)和戰(zhàn)亂等不可抗拒的因素外，金融風(fēng)險就能夠有效控制。這是監(jiān)管當(dāng)局降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效能的根本愿望所在。

我們認(rèn)為，必須對商業(yè)銀行高管人員實行有效的管理。一是試行高管人員資格證管理制度，以不斷提高高管人員從業(yè)水平。隨著我國加入WT0后時間的推移，中資銀行與外資銀行將在眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開激烈競爭。在這種情況下，中資銀行要生存和發(fā)展，很大程度上取決于高管人員的從業(yè)能力和水平。試行高管人員從業(yè)資格證管理，可以最大限度地提高高管人員的業(yè)務(wù)水平、能力和依法經(jīng)營的理念，減少因自身失誤而造成的金融風(fēng)險。高管人員資格證應(yīng)通過相關(guān)取得，期限根據(jù)所負(fù)責(zé)任不同而不同。一般可定為2—3年。凡是經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局核準(zhǔn)的高管人員都應(yīng)參加考試?？荚噧?nèi)容也應(yīng)根據(jù)所負(fù)責(zé)任不同而不同，但法律法規(guī)應(yīng)是必考的。這樣既可以不斷更新高管人員知識，提高其從業(yè)水平，又能夠把所有高管人員的管理置于監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管視線之內(nèi)，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空。二是在機構(gòu)準(zhǔn)入管理上堅持高級管理人員先行準(zhǔn)人的原則。高級管理人員的水平和能力如何，始終是商業(yè)銀行能否穩(wěn)健發(fā)展的決定性因素，因此在商業(yè)銀行準(zhǔn)人時(包括機構(gòu)增設(shè)和升格)，首要原則就是必須要有監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)為合格的高管人員。這種合格的高管人員除監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定的硬條件外，更重要的是要考察其在所經(jīng)辦的業(yè)務(wù)過程中有無違規(guī)記錄，而這種記錄靠的是監(jiān)管當(dāng)局日常的檢查記錄的積累。三是堅持監(jiān)管與服務(wù)相結(jié)合，寓監(jiān)管于服務(wù)之中。由我國銀行發(fā)展的所決定，要求所有的從業(yè)人員在短時間內(nèi)達(dá)到從業(yè)所要求具備的金融知識、法律知識是有難度的。因此監(jiān)管當(dāng)局在堅持依法監(jiān)管的同時，應(yīng)加強對商業(yè)銀行的服務(wù)，要重視對高管人員和一般從業(yè)人員的各種培訓(xùn)，培訓(xùn)的重點是有關(guān)法律法規(guī)、新業(yè)務(wù)、金融風(fēng)險限制及防范等等，通過培訓(xùn)，促進(jìn)商業(yè)銀行高管人員和從業(yè)人員增強依法合規(guī)經(jīng)營意識，提高防范風(fēng)險的能力。經(jīng)過不懈努力，商業(yè)銀行就能夠保持健康發(fā)展，金融風(fēng)險就能夠得到有效控制，監(jiān)管當(dāng)局對銀行業(yè)的有效監(jiān)管將達(dá)到理想的境界。

五、提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理的透明度是加強銀行監(jiān)管的有效途徑

市場約束是保障體系安全的重要手段。隨著全民金融意識的不斷提高，公眾對金融運行結(jié)果越來越重視，對金融風(fēng)險的程度越來越關(guān)注。結(jié)果是這種市場約束的效果要比監(jiān)管者的作用有效的多，與監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管相比具有更強的主動性。市場約束發(fā)揮作用的前提條件是銀行經(jīng)營的透明度，為此，中央銀行于2002年向全社會了《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，規(guī)范了商業(yè)銀行信息披露的原則、標(biāo)準(zhǔn)、和方式。但看商業(yè)銀行信息披露除上市公司按法定程序向社會公眾披露外，就是幾家國有商業(yè)銀行按時對社會公眾的信息披露。眾多的中小銀行機構(gòu)的信息仍游離于社會公眾監(jiān)督之外。這種情況應(yīng)盡快加以改正，凡是法人金融機構(gòu)都應(yīng)按規(guī)定定期向社會公眾披露有關(guān)信息。這樣做可以最大限度發(fā)揮社會公眾的監(jiān)督作用，這也是提高銀行監(jiān)管效能的最為有效的途徑之一。

六、充分發(fā)揮銀行同業(yè)的自律作用是提高銀行有效監(jiān)管的重要補充

隨著各國金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管日益加強，商業(yè)銀行要生存和，必然會加快金融創(chuàng)新的步伐，以規(guī)避監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管。而監(jiān)管當(dāng)局不可能將所有的業(yè)務(wù)都納入自己的監(jiān)管視線，因為只有新的業(yè)務(wù)出現(xiàn)并發(fā)展了，監(jiān)管當(dāng)局才能發(fā)現(xiàn)其風(fēng)險點在什么地方。在這種情況下，銀行同業(yè)公會的自律作用發(fā)揮的如何就顯得十分重要了。這也是國際銀行業(yè)務(wù)所采用的慣例。在對我國銀行業(yè)監(jiān)管過程中，應(yīng)充分發(fā)揮銀行同業(yè)公會這一自律組織的作用，對一些監(jiān)管當(dāng)局暫時涉及不到的金融新業(yè)務(wù)或一些涉及行業(yè)利益而監(jiān)管當(dāng)局無法進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定的(如利率浮動的幅度、某些中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)等)，由銀行同業(yè)公會組織會員根據(jù)自身發(fā)展的需要來制定有關(guān)辦法，大家統(tǒng)一遵守。如有銀行機構(gòu)不遵守協(xié)議，由銀行同業(yè)公會在行業(yè)內(nèi)予以譴責(zé)。這樣既能夠保證同業(yè)的利益，又能夠消除因競爭帶來的負(fù)面，在一定程度上使監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管目的得到落實。