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關(guān)鍵詞：中國人壽保險公司；人力資源；人力資源競爭力； 外部影響因素

中圖分類號：F272.92 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）11-0121-03

雖然影響保險業(yè)人力資源競爭力的外部因素的改善與保險業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展主要靠國家的有關(guān)政策和法律法規(guī)以及行業(yè)監(jiān)管，但研究這些外部影響因素并推敲值得改進的地方，對保險公司特別是中國人壽保險公司來說對于不斷提高自身人力資源競爭力仍然十分重要。人力資源競爭力的外部影響因素主要有：政府法律法規(guī)、市場環(huán)境、行業(yè)規(guī)則、行業(yè)誠信制度等。

一、中國人壽保險公司人力資源競爭力外部影響因素

（一）政府法律和法規(guī)

政府法律和法規(guī)是一個強有力的外部環(huán)境影響因素，它直接影響組織。政府法律影響組織的人力資源管理活動、政策和計劃。當保險公司做出有關(guān)解雇、提升、績效評估、裁員及懲罰等各項人事決策時，都必須權(quán)衡政府法律的影響。比如說平等就業(yè)權(quán)直接影響招聘、選拔、評估和提升，并間接影響招聘計劃、定向、職業(yè)計劃、培訓和人力資源開發(fā)；薪酬福利法直接影響工資、工作日、失業(yè)率、養(yǎng)老金、退休和其他類似方面；工人補償和安全法影響員工健康和安全。

中國人壽保險公司的人力資源管理活動要在國家法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)進行，這是一個基本前提。在中國人壽保險公司的人員管理過程中，不符合國家法律法規(guī)的情況出現(xiàn)，往往會削弱組織的人力資源競爭力。比如中國人壽保險公司某壽險分公司，在上級主管部門不鼓勵內(nèi)退的情況下實行按年齡段一刀切的強制性內(nèi)退，而后又安插了一些沒有經(jīng)過公開選聘的新員工進入崗位，這種情況的出現(xiàn)就會在一定程度上影響員工的工作積極性，使員工沒有安全感和歸屬感，肯定會對人力資源的競爭力產(chǎn)生一定的負面影響。

（二）保險市場環(huán)境

加人WTO后，中國保險業(yè)的開放力度進一步加大，中國金融保險業(yè)將走向國際化，外資保險公司逐步進入，國內(nèi)保險公司將與國際金融保險巨頭同臺角逐。隨著國內(nèi)多主體競爭的市場環(huán)境的逐步形成，國內(nèi)保險行業(yè)經(jīng)營環(huán)境將更趨復雜，競爭將逐漸進入白熱化。但形成成熟的市場環(huán)境需要一定的時間。雖然外資與合資保險公司已占中國國內(nèi)保險公司總數(shù)約60%，但其總資產(chǎn)共197.8億元，僅占我國保險公司總資產(chǎn)的2.17%，保費收入僅占全國總保費的1.73%，市場份額僅為1.93%。由于中國國內(nèi)保險市場還不成熟，外資保險公司在華經(jīng)營還受到一定程度的限制，其普遍采取謹慎的態(tài)度及理性經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展的發(fā)展戰(zhàn)略，因此，其市場份額不會快速增長。短時間內(nèi)國內(nèi)幾家傳統(tǒng)的規(guī)模較大的保險公司仍將占有國內(nèi)保險市場的絕大部分市場份額。

雖然在短期內(nèi)壽險業(yè)占主體地位的為中國人壽保險公司，但是外資壽險在中國的成長速度卻不容小覷，而且國外的先進管理制度和更多的培訓及晉升機會，在一定程度上會造成中國人壽保險公司的人才流失。流出人才就有可能造成商業(yè)秘密的泄漏、公司戰(zhàn)略的曝光以及客戶的流失，這不僅影響中國人壽保險公司的人力資源競爭力，還會影響中國人壽保險公司的可持續(xù)發(fā)展。

（三）行業(yè)用人規(guī)則

完善保險業(yè)行業(yè)用人規(guī)則。保障保險行業(yè)人才機制健康運行是保險行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容之一，也是目前治理保險業(yè)人才隊伍混亂狀況的關(guān)鍵措施。完善行業(yè)用人規(guī)則使之趨于合理，是保險業(yè)人才健康發(fā)展的重要保障，在一定程度上能促進中國人壽保險公司的人力資源管理更有效地進行，進而提高其人力資源競爭力。

行業(yè)用人規(guī)則缺失下的保險業(yè)人才市場面臨兩個主要問題：失序的白熾化的高端人才爭奪戰(zhàn)和良莠不齊的中介人才隊伍與蓬勃的保險中介市場的不和諧現(xiàn)狀。這不僅導致行業(yè)成本加大，還使“孤兒保單”增多，更有泄露商業(yè)秘密的情況發(fā)生，致使行業(yè)信譽受損。

（四）行業(yè)誠信制度

作為應該特別講究誠信與承諾的保險行業(yè)，在誠信的規(guī)范與制度建設(shè)方面，至今缺乏全面框架的思考。由于行業(yè)誠信制度缺失，在一定程度上造成了保險業(yè)聲譽的毀壞。多次社會調(diào)查顯示公眾對保險業(yè)的認同率較低，許多人表示不愿意從事保險行業(yè)工作。眾所周知，保險業(yè)的發(fā)展離不開人的作用，而且目前保險業(yè)的各類人才奇缺，對人才的爭奪早已達到了白熱化。那么建立行業(yè)誠信制度，恢復保險業(yè)在社會公眾心目中的形象，吸引高精尖人才加入保險業(yè)，已經(jīng)成為了急需解決的問題。那么，對于中國人壽保險公司這樣的大型壽險公司來說，就應該在誠信方面做個表率，比如說采取對員工進行誠信教育，對失信行為進行懲罰，情節(jié)嚴重的將其清除出保險隊伍等措施，以實際行動推進行業(yè)誠信制度的建設(shè)。

二、中國人壽保險公司人力資源競爭力外部影響因素改善的構(gòu)想

（一）完善行業(yè)用人規(guī)則

完善行業(yè)用人規(guī)則，保障行業(yè)人才機制健康運行是保險行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容之一，也是目前治理保險業(yè)人才隊伍混亂狀況的關(guān)鍵措施。保險業(yè)的行業(yè)規(guī)則因各監(jiān)管者層級不同而具有不同的效力和監(jiān)管效果。因此，在完善行業(yè)規(guī)則消除人才管理無序?qū)φ麄€行業(yè)所帶來的負面影響時，各監(jiān)管者應各司其職，避免越位、缺位和不到位，同時，在監(jiān)管中要恪守該管的一定管住，不該管的堅決放開的原則，讓保險公司的營業(yè)者和監(jiān)管者都真正理解保險市場的游戲規(guī)則。中國人壽保險公司應該重視在自己的能力范圍內(nèi)促進行業(yè)用人規(guī)則的完善。具體講，在發(fā)揮行業(yè)規(guī)則對人才市場監(jiān)管作用方面，各層級的完善重點應為：

1.國家行政管理部門發(fā)揮基礎(chǔ)監(jiān)管作用

對于國家主要監(jiān)管部門來講，其監(jiān)管方式主要為外在型、宏觀調(diào)控型的，所制定的行業(yè)規(guī)則主要體現(xiàn)在相關(guān)法律、法規(guī)和行政規(guī)章中，具有普遍約束力，范圍廣。其對目前保險業(yè)人才現(xiàn)狀的監(jiān)管規(guī)則常常是基礎(chǔ)的，或準入門檻式的約定。對這個部門來講，完善行業(yè)規(guī)則的重點應該放在嚴格行業(yè)人員資格條件、明確行業(yè)人員中各類人員的法律地位、規(guī)范從業(yè)人員行為和配套違法責任處罰制度及加重企業(yè)用人違規(guī)處罰力度上。中國本土壽險公司必須密切關(guān)注國家的相關(guān)政策使自身的人員管理在大的方向上與國家行政管理部門的要求保持一致。

2.行業(yè)自律協(xié)會加強具體措施建設(shè)

保險業(yè)行業(yè)協(xié)會是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，是維護行業(yè)利益、為會員服務的社團組織，它既不是政府，也不是企業(yè)，而是介于兩者之間并聯(lián)結(jié)兩者和社會公眾的團體。其主要功能是組織行業(yè)自律，開展維權(quán)活動，進行各種協(xié)調(diào)，組織業(yè)內(nèi)外交流等活動。保險行業(yè)協(xié)會在為會員提供服務的同時，也規(guī)范了保險經(jīng)營者的行為，維護了保險市場秩序，促進了保險經(jīng)營者管理和服務水平的提高；從客觀上為監(jiān)管機關(guān)提供了幫助，為廣大保險消費者提供了服務，是實現(xiàn)保險監(jiān)管、保險經(jīng)營和保險消費三方共贏的有效途經(jīng)。因此，其完善行業(yè)規(guī)則關(guān)注的重點應放在依據(jù)保監(jiān)會《關(guān)于加強保險行業(yè)協(xié)會建設(shè)的指導意見》明確自身定位，加強內(nèi)部成員的協(xié)調(diào)和爭端解決機制，推進中介機構(gòu)和從業(yè)人員行業(yè)自我管理、加大違反職業(yè)操守處罰等內(nèi)容上來。作為保險行業(yè)協(xié)會成員的中國人壽保險公司，應該為行業(yè)人才規(guī)則的實施獻計獻策，并以實際行動自律，從而帶動其他行業(yè)協(xié)會成員共同發(fā)展。

3.保險企業(yè)結(jié)合自身特點制定內(nèi)部規(guī)則

保險公司及中介公司自身制訂的企業(yè)內(nèi)部工作守則及人員管理監(jiān)督規(guī)定，是行業(yè)規(guī)則在各單位的具體體現(xiàn)。各企業(yè)內(nèi)部規(guī)則制定時可充分結(jié)合自身企業(yè)特點，從而起到更具有針對性的預防和懲處作用。對中國本土壽險公司來講，完善行業(yè)規(guī)則、約束人才無序流動和違規(guī)流動時，應把關(guān)注的重點放在完善培育人才合理成長的環(huán)境、加強企業(yè)員工合同管理，并輔以恰當?shù)脑V訟行為追究相關(guān)人員業(yè)務違法、泄露商業(yè)秘密等的法律責任上來，從而在更大程度上保障企業(yè)的自身利益。

（二）加強行業(yè)誠信制度建設(shè)

通過行業(yè)誠信制度的建設(shè)，提高公眾對保險業(yè)的認可度，保險行業(yè)就會吸引大量的優(yōu)秀人才融入其中，保險業(yè)人才短缺的現(xiàn)狀就會得到改善，保險業(yè)的人力資源競爭力就會得到提高，相應的包括中國人壽保險公司在內(nèi)的各保險公司也就有機會引進高素質(zhì)的人才，從而提高公司的人力資源競爭力。具體措施如下。

1.將保險業(yè)誠信制度真正納入到法制化軌道上

不可否認，健全的法律制度是維持誠信強有力的保障。在市場經(jīng)濟下，只有通過法律約束，建立和完善誠信者的利益保障機制，強化失信者的懲戒機制，才能使誠信行為的收益大于失信的收益，守信成本小于失信成本，促使保險市場主體的行為更加規(guī)范，形成一種誠實守信的保險交往關(guān)系。對中國人壽保險公司來說，就要保證無論是公司行為還是公司的員工行為都應該在法律軌道上進行，不斷維護公司的誠信形象，這樣才能獲得更多的交易機會和更大的收益。

2.通過行業(yè)自律，推進行業(yè)誠信建設(shè)

行業(yè)協(xié)會是協(xié)調(diào)和平衡市場主體利益、提高資源配置效率的重要組織。行業(yè)協(xié)會應在代表行業(yè)的整體利益對行業(yè)進行自我約束和管理的同時，使失信者受到行業(yè)協(xié)會的排斥和處罰。我國的保險行業(yè)協(xié)會在近幾年做了大量工作，如在2004年啟動了誠信體系建設(shè)工程；在全國范圍內(nèi)開展了“百萬保險營銷人員誠信服務承諾簽名”活動等。但是，保險行業(yè)協(xié)會對保險市場主體的行業(yè)自律影響還遠遠不到位。應充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的作用，健全保險行業(yè)的自律制度，大力加強行業(yè)誠信建設(shè)，加強與國際同行的交流與合作，建立健全行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，配合保險監(jiān)管機構(gòu)研究制定符合中國國情及行業(yè)特征的服務標準，實現(xiàn)保險行業(yè)內(nèi)各市場主體誠信狀況的資源共享，倡導誠信行為，積極引導保險行業(yè)向規(guī)范健康的方向發(fā)展。中國人壽保險公司作為保險行業(yè)協(xié)會的成員同時作為中國目前最大的壽險公司，應該積極參與行業(yè)誠信建設(shè)，充分行使自身的權(quán)利和義務，對行業(yè)誠信建設(shè)多提寶貴意見。

3.通過保險公司誠信管理，促進行業(yè)誠信建設(shè)

誠信是保險公司在市場競爭中的立足之本，是公司員工職業(yè)道德的基石。任何一個保險公司要想獲得發(fā)展壯大，必須把自身建設(shè)成為一個學習型和誠信型的組織。只有公司信譽提高，到公司投保的客戶才會增加，公司保費收入也必然隨之而增加。各保險公司通過誠信管理，必然會加快行業(yè)誠信建設(shè)的步伐。經(jīng)營壽險業(yè)的中國人壽保險公司必須更加重視和加強誠信體系建設(shè)。因為壽險業(yè)以人為保障對象，與非壽險相比較，具有經(jīng)營周期長，風險因素多的特點，為了得到長期的發(fā)展，必須加強誠信管理。中國人壽保險公司在具體進行誠信管理時具體可以從以下幾個方面入手：認真制定本公司的誠信經(jīng)營準則；加強誠信教育，不斷強化員工的誠信觀念；加強客戶的服務工作，降低公司的信用風險；建立誠信獎懲制度等措施。

過去中國人壽保險公司靠一言九鼎的誠信服務，取得了良好的社會信譽，贏得了廣大保戶的擁護和支持，業(yè)務發(fā)展速度比較快，使公司進入世界500強，并順利進行股改。2003年12月18日，公司在美國紐約和中國香港兩地同時成功上市，籌集資金34.8億美元，創(chuàng)下一系列資本市場記錄，從而增強了公司的償付能力，為進一步擴大公司規(guī)模打下了一個堅實的基礎(chǔ)。但今后的市場競爭會更加激烈，中國人壽保險公司要想做大做強，必須堅持誠信，才能鑄造公司新的輝煌。

綜上所述，在影響人力資源競爭力的外部影響因素中，中國人壽保險公司應該在遵守政府法律和法規(guī)的前提下逐步適應當前的保險市場環(huán)境，而行業(yè)用人規(guī)則和行業(yè)誠信制度兩個外部影響因素的完善則是急需改善的重頭戲。這兩個外部影響因素的逐步完善，對于整個壽險業(yè)甚至整個保險業(yè)的人才健康有序的流動及吸引人才加入保險行業(yè)，具有非常重要的意義。

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Analysis of the external factors of the human resource competitiveness of China life insurance company

GUAN Jian

（Tianjin electronic information vocation technology college,Tianjin 300350,China）

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【關(guān)鍵詞】社會保險；人力資源；對策

一、前言

在社會發(fā)展過程中為了提升整體保險管理服務水平，要求當代社會保險行業(yè)在發(fā)展過程中應不斷完善自身人力資源管理手段，并深入探索傳統(tǒng)人力資源管理模式下凸顯出的相應問題，并激發(fā)工作人員積極性，帶動其全身心的投入到工作氛圍中，提升整體工作效率，提供優(yōu)質(zhì)服務環(huán)節(jié)。以下就是對社會保險管理服務體系人力資源發(fā)展難題及對策的詳細闡述，望其能為當前社保機構(gòu)人力資源管理手段的不斷創(chuàng)新提供有利的文字參考。

二、當前社會保險管理服務體系人力資源所面臨的問題

我國社會保險管理服務體系經(jīng)歷了20多年的變革，且就廣東社會保險管理服務體系現(xiàn)狀調(diào)查中得知，資金運行水平處在不斷上升的發(fā)展狀態(tài)。同時到2013年為止，醫(yī)療保險的參保人數(shù)已經(jīng)達到了3200萬人，五大險種資金達到了2412億元，即為全國的/5。另外，結(jié)合2013年《中國社會保險年鑒》得知，廣東在社會保險管理服務體系實施過程中始終處在領(lǐng)先位置。但其在人力資源管理過程中仍然存在著某些不足之處，即全體工作人員中編外人數(shù)占據(jù)了30%，因而在一定程度上影響到了工作人員工作情緒，同時導致其在加班加點的環(huán)境下工作效率逐漸降低。社會保險管理服務人員綜合素質(zhì)水平偏低也是人力資源管理過程中凸顯出的主要問題之一，同時內(nèi)部管理體制不健全也就此影響到了人力資源管理工作的有序開展，為此，在實施管理工作過程中應提高對此問題的重視程度。

三、社會保險管理服務體系人力資源發(fā)展對策

1.重視網(wǎng)絡平臺的運用

在社會保險管理體系人力資源管理工作開展過程中強調(diào)對網(wǎng)絡平臺的運用是非常必要的，對于此，首先要求當代社會保險管理部門在發(fā)展過程中應依據(jù)自身人力資源管理現(xiàn)狀構(gòu)建統(tǒng)一、集中化管理平臺，并將網(wǎng)絡技術(shù)引入到其中，繼而便于人力資源管理人員基于業(yè)務操作平臺、管理決策平臺的基礎(chǔ)上可全面掌控到人力資源管理現(xiàn)狀，且及時發(fā)現(xiàn)管理工作中凸顯出的問題，對其展開行之有效的處理。其次，隨著社會的不斷發(fā)展，社會保險業(yè)務量逐漸增多，因而在此基礎(chǔ)上為了給予客戶良好的服務環(huán)境，社會保險管理部門應利用現(xiàn)代化網(wǎng)絡搭建監(jiān)督、管理等平臺，從而引導工作人員在實際工作開展過程中規(guī)范自身操作行為，且就此提升整體服務質(zhì)量。

2.健全獎勵制度

在傳統(tǒng)人力資源管理模式下工作人員逐漸凸顯出消極的工作情緒，因而在此基礎(chǔ)上為了激發(fā)其工作興趣，要求社會保險管理部門在實施管理工作過程中應注重構(gòu)建獎勵制度。例如，中國平安保險公司即定期帶領(lǐng)員工進行旅游、野外燒烤、徒步等活動，同時給予每月表現(xiàn)優(yōu)異員工一定的獎勵。即獎金、生活用品等，由此調(diào)動員工工作的積極性。此外，基于獎勵制度完善的基礎(chǔ)上要求社會保險管理部門應注重強調(diào)專業(yè)化工作團隊的建設(shè)，繼而由此提升工作人員服務意識，并帶動其積極參與到社會保險管理工作中，發(fā)揮自身效用及價值。

3.完善動態(tài)增員機制

在動態(tài)增員機制構(gòu)建過程中應從以下幾個方面入手：第一，社保機構(gòu)在發(fā)展過程中為了穩(wěn)固自身在市場競爭中的地位，應注重隨時掌控到自身社會保險業(yè)務增長狀況，繼而依據(jù)增長數(shù)據(jù)隨時調(diào)整人員編制，即以增加員工的形式來滿足人力資源管理條件；第二，動態(tài)增員機制的實施要求社保機構(gòu)在發(fā)展的過程中應設(shè)置測試人力資源數(shù)目的專業(yè)化機構(gòu)，并將社會保險工作崗位所需員工數(shù)目的工作職責落實到該部門，且要求其在實際工作開展過程中通過科學定崗定量定員的路徑來解決傳統(tǒng)人力資源管理模式下凸顯出的問題，避免人員短缺問題的凸顯影響到整體服務水平，且就此達到最佳的人力資源管理狀態(tài)。

4.推動人事制度改革

隨著社會保險業(yè)務的逐漸增多及社會的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的社保機構(gòu)人事制度已經(jīng)無法滿足其發(fā)展需求，因而在此基礎(chǔ)上為了達到良好的人力資源管理狀態(tài)，要求其在開展管理工作過程中應注重引入混合編制方式，即通過增設(shè)事業(yè)單位編制的方法來應對人力資源管理問題，并帶動工作人員基于自身利益得到保障的基礎(chǔ)上提高自身工作積極性，達到最佳的工作狀態(tài)。此外，在人事制度改革過程中應注重針對非公務人員展開技術(shù)職稱評審環(huán)節(jié)，繼而確保其專業(yè)化水平滿足自身社會保險業(yè)務發(fā)展需求，且就此實現(xiàn)對高素質(zhì)人才的引進，避免人才流失現(xiàn)象的凸顯影響到社會保險業(yè)務的有序開展，并提升整體服務質(zhì)量。

四、結(jié)論

綜上可知，部分社保機構(gòu)在人力資源管理工作開展過程中仍然存在著管理方法不科學等問題影響到了社會保險整體服務質(zhì)量。因而在此基礎(chǔ)上為了推動社會保險業(yè)務的有序開展，要求當代社保機構(gòu)在發(fā)展的過程中應從推動人事制度改革、完善動態(tài)增員機制、重視網(wǎng)絡平臺的運用等途徑入手來營造一個良好的人力資源管理氛圍，且就此調(diào)動工作人員的工作熱情，并帶動其全身心的投入到工作環(huán)境中，達到高質(zhì)量服務狀態(tài)，滿足社保機構(gòu)發(fā)展條件。

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篇3

隨著改革開放的深入和經(jīng)濟的快速增長，中國的社會保險業(yè)以驚人的速度蓬勃發(fā)展，在取得了眾多成就的同時，也出現(xiàn)了諸多問題。人力資源是保險公司最重要的資產(chǎn)，人才是市場競爭中取勝的決定性因素。社會保險公司是知識、技術(shù)、智力密集型企業(yè)，人才對推動企業(yè)發(fā)展和業(yè)務、技術(shù)、管理、制度創(chuàng)新等方面的作用尤為突出，是未來在激烈的同業(yè)競爭中能否取勝的決定性因素。社會保險公司在管理方面暴露出很多問題，尤其在人力資源管理方面。下面就談談社會保險人力資源方面存在的問題及解決辦法。

一、社會保險人力資源的內(nèi)涵

社會保險人力資源又稱勞動力資源或勞動力，是指在社會保險中，處于勞動年齡、未到勞動年齡和超過勞動年齡但具有勞動能力的人口之和。

二、社會保險公司人力資源管理存在的弊端

第一，社會保險人力資源管理理念落后。長期以來，受計劃經(jīng)濟體制的影響，社會保險公司受國家宏觀調(diào)控，只重視解決公司內(nèi)部的物質(zhì)、資金、技術(shù)等問題，忽視了人力資源問題，把人力資源僅僅看作是需要時才發(fā)揮作用，視人為固有勞動力，只重視擁有和使用，不重視開發(fā)和流動，使人才既進不來，也流不出去，人才閑置、壓制、浪費等現(xiàn)象嚴重。有些領(lǐng)導仍然停留在“以事為中心”、因事?lián)袢恕⒅厥虏恢厝说膫鹘y(tǒng)人事管理理念上，在管理上多采用“管、卡、壓”的方式。

第二，社會保險人才供不應求。社會保險人才嚴重不足，尤其是社會保險精算師等專業(yè)技術(shù)人才和了解國際保險市場情況、熟悉國際保險法律法規(guī)的復合型人才更為短缺，市場嚴重缺乏高學歷、懂管理、重服務的高級管理人員。營銷隊伍中，人員的素質(zhì)參差不齊。

第三，缺乏競爭激勵機制。社會保險公司中，合理的人才選拔體系和優(yōu)勝劣汰的競爭機制尚未形成，不同程度地阻礙著人才的脫穎而出，影響了高素質(zhì)人才聰明才智的發(fā)揮。員工的利益風險與崗位責權(quán)不對稱，責權(quán)利不統(tǒng)一，獎懲不對稱，“干多干少一個樣”的現(xiàn)象仍然存在。受社會保險業(yè)行業(yè)特性的影響，存在績效考核導向偏差的問題，過分強調(diào)對工作結(jié)果的考核，而不關(guān)心員工行為與過程，這種考核的結(jié)果并不能提供幫助員工提高績效的明確信息，不利于企業(yè)的長期發(fā)展。

第四，人才流動影響了公司的發(fā)展。社會保險公司人才的流動是市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀趨勢。保險公司員工“能進不能出”的問題一直無法解決，“冗員”的出口渠道不暢。人才大流動，預示著原有格局的大變化和保險業(yè)的大發(fā)展，或許對整個保險行業(yè)的發(fā)展具有促進作用。而公司高層管理人員和專業(yè)人才的流出，會帶來商業(yè)秘密的泄露、公司戰(zhàn)略的曝光、新品開發(fā)的受挫和原有客戶的流失等問題。

三、社會保險人力資源管理應采取的對策

第一，更新社會保險人力資源管理理念。社會保險人力資源管理是一個整體系統(tǒng)，由各個人力資源環(huán)節(jié)子系統(tǒng)構(gòu)成。人力資源管理是社會保險企業(yè)管理制度的核心內(nèi)容，建立和完善人力資源管理體制，其根本目的就是實現(xiàn)社會保險人力資源的有效配置和優(yōu)化配置；應該競爭上崗，將人的惰性抑制到最低，發(fā)揮人的潛能；一定要堅持因事設(shè)崗、以崗定員、薪隨崗變的原則，嚴格控制人員及輔助人員的比例；通過營造良好的人文環(huán)境和氛圍來吸引人、留住人，增強社會保險公司的凝聚力，增強人才的歸屬感，促進工作績效的提升。

第二，建立公司與員工個人發(fā)展相結(jié)合的競爭激勵辦法。人力資源管理的精髓就在于激勵員工，使之保持高漲的工作積極性。在管理崗位和任職上實行聘任制和聘期制，將“公開、平等、競爭、擇優(yōu)”的競爭機制引入到管理人員選拔任用、員工的崗位變換工作中。制定科學的考核標準，實施分類量化考核，發(fā)揮考核在管理人員甄別、選拔和調(diào)整中的作用，增強對管理者的激勵力度。只有良好的人才成長和工作環(huán)境，合理的具有激勵機制的薪酬制度、期權(quán)制度、職務升降制度等，才能留住人才。

第三，拓寬人才培訓機制。社會保險公司人力資源管理是“以人為中心”，把人的發(fā)展與企業(yè)的發(fā)展有機結(jié)合起來，把人看作是社會人、自我實現(xiàn)人，注重人的個性發(fā)展，建立人才選拔機制，用多種激勵手段激發(fā)人的潛能。拓寬培訓途徑，采取函授、講座等培訓方法使員工掌握本專業(yè)的知識、技能，讓一些有能力的員工脫穎而出，成為公司的骨干，讓員工了解社會保險公司本企業(yè)的文化、傳統(tǒng)，從而產(chǎn)生集體的向心力、感召力，凝聚一支高素質(zhì)的保險隊伍。

總之，社會保險人力資源是最重要的生產(chǎn)要素，人是生產(chǎn)過程中最活躍、最積極、最富有創(chuàng)造性的因素，是生產(chǎn)過程的主體。人力資源在社會保險中具有舉足輕重的作用。誰擁有一流的人才，誰就能在競爭中贏得主動。而一套科學有效的人力資源管理體系，不僅成為社會保險公司極其重要的戰(zhàn)略工具，也有助于企業(yè)擁有持久的競爭優(yōu)勢。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞：人力資源管理；教育培訓；激勵機制；績效管理

隨著保險業(yè)的開放和外資保險公司的進入，中國保險公司面臨的是資本實力、業(yè)務、客戶、技術(shù)和人才等方面的強大競爭，而人才是保險業(yè)競爭的根本。怎樣應對保險市場的人才競爭，如何采取相應的對策和措施，盡快改革人力資源管理體制，這是關(guān)系到中國保險業(yè)繁榮發(fā)展的大事。

一、中國保險業(yè)人力資源開發(fā)與管理的必要性

1.人才是市場競爭中取勝的決定因素保險公司作為知識、技術(shù)、智力密集型企業(yè)，人才對推動企業(yè)發(fā)展和業(yè)務、技術(shù)、管理、制度創(chuàng)新等各方面的作用尤為突出和重要，是在未來激烈的同業(yè)競爭中能否取勝的決定因素。我國加入世界貿(mào)易組織以后，國際大型跨國保險公司加快在我國的網(wǎng)點布局和本土化進程，其管理和業(yè)務人才主要來自于我國的保險行業(yè)。在各方對人才需求大量增加，而我國中高級保險人才又相對匱乏的情況下，對人才的爭奪就可想而知了。保險公司能否在人才競爭中取得先機，將成為其在市場競爭中勝敗的關(guān)鍵。

2.人才是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的重中之重保險公司現(xiàn)代企業(yè)制度的建立離不開人才的支持，尤其是懂得現(xiàn)代企業(yè)制度組織和運營的人才支持。保險公司現(xiàn)代企業(yè)制度的設(shè)計既要滿足產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責明確、政企分開、管理科學等現(xiàn)代企業(yè)制度的一般特征，也要結(jié)合保險公司現(xiàn)實的行業(yè)特點、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營規(guī)模等實際情況，因而不但需要通曉企業(yè)管理理論和實務的人才，更需要通曉國際保險公司經(jīng)營和管理慣例的人才。

二、目前我國保險公司人力資源管理中存在的問題

1.保險人才供不應求

我國目前保險從業(yè)人員有120萬人，但整個保險從業(yè)人員在數(shù)量、結(jié)構(gòu)、素質(zhì)等方面跟不上保險市場發(fā)展的需求。保險行業(yè)的精算、核保、投資、理賠、展業(yè)等專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進、累積的過程，而我國保險專業(yè)本科人才的培養(yǎng)也僅僅是近幾年才起步的。目前我國各方面的保險人才都嚴重不足，尤其是保險精算師等專業(yè)技術(shù)人才和了解國際保險市場情況、熟悉國際保險法律法規(guī)的復合型人才更為短缺。

2.保險公司缺乏競爭激勵機制

從某種角度講，人力資源管理的精髓就在于激勵員工，使之保持高漲的工作積極性。只要激發(fā)人才主體的內(nèi)在動力，充分調(diào)動其積極性、主動性和創(chuàng)造性，人才才能不斷增值。除了在工資收入、各種福利等物質(zhì)方面需要外，員工的精神需要也是不可或缺的，這一點主要體現(xiàn)在個人發(fā)展和對成功的需要上。但目前保險公司中合理的人才選拔體系和優(yōu)勝劣汰的競爭機制尚未形成，這些都不同程度地阻礙著人才的脫穎而出，影響了高素質(zhì)人才聰明才智的發(fā)揮。

3.保險人才的正常流動受到限制

保險人才的流動是市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀趨勢。保險人才供不應求的格局必然引致保險人才在不同保險公司間的流動，但是這種正常流動卻受到部分保險公司人為的限制。他們一方面不積極采取應對措施留住保險人才，另一方面對即將離去的保險人才加以種種阻撓，阻礙了其正常發(fā)展。

三、新形勢下保險公司人力資源競爭形勢分析

1.外資保險公司涌入后人才競爭將日趨激烈

隨著中國加入WTO和保險市場的進一步開放，外資保險公司誘人的發(fā)展前景、培訓機會、先進的管理體制和高薪，對保險業(yè)內(nèi)人士具有相當?shù)奈?。隨著業(yè)務競爭的升級，對高層次、專業(yè)性保險人才的需求越來越強烈。如果保險公司現(xiàn)有人才流動、保險潛在人才流失問題不解決，那么中國保險公司難以與外資保險公司競爭。

2.保險業(yè)經(jīng)營環(huán)境變化對隊伍素質(zhì)提出挑戰(zhàn)

當前，保險專業(yè)人才的匱乏，將是制約我國未來保險業(yè)發(fā)展的最嚴峻的挑戰(zhàn)之一。這既表現(xiàn)在現(xiàn)有人才缺乏和外資保險公司進入后日趨激烈的“人才戰(zhàn)”，還表現(xiàn)在現(xiàn)行的保險教育觀念、教學計劃、課程設(shè)置和師資狀況等有待實現(xiàn)根本性轉(zhuǎn)變。

3.人才競爭向?qū)I(yè)化和復合型的競爭趨勢發(fā)展

其特點有二：一是人才的需求趨向?qū)I(yè)化，市場競爭必然使經(jīng)濟、管理的技術(shù)朝專業(yè)化方向發(fā)展，人才發(fā)展本身也朝專業(yè)化方向提升。二是專業(yè)人才的競爭朝高新科技信息、保險營銷、精算、理賠、保險法律等專業(yè)轉(zhuǎn)移，使人才專業(yè)的門類更加齊全，專業(yè)之間相互融合、滲透，人才向一專多能發(fā)展。

四、我國保險公司人力資源管理應采取的措施

1.建立高素質(zhì)的保險公司員工隊伍

（1）要建設(shè)具有先進性的領(lǐng)導班子。優(yōu)秀領(lǐng)導者對保險公司至關(guān)重要。保險公司的領(lǐng)導者需要在企業(yè)經(jīng)營環(huán)境不確定的條件下發(fā)揮領(lǐng)導決策作用，需要引導企業(yè)依法經(jīng)營，提供具有競爭力的優(yōu)質(zhì)服務，完善高效的經(jīng)營機制，同時有效地運用人力資源管理方面都發(fā)揮著舉足輕重的作用。一般企業(yè)要發(fā)展壯大，后進企業(yè)要擺脫困境，都要求這個企業(yè)的領(lǐng)導者必須是優(yōu)秀的。

（2）要用先進的企業(yè)文化凝聚干部員工。保險公司作為金融服務性企業(yè)，要確立以人為本的企業(yè)文化，實行“人性化”管理，把尊重人才、尊重人的各種潛能的發(fā)揮置于管理的首位。通過實施文化管理，確立企業(yè)共同遵循的價值觀和行為方式，大力弘揚企業(yè)精神，引導全體員工為實現(xiàn)統(tǒng)一、明確的目標而做到同心同德，步調(diào)一致。保險公司要建立具有人性化、科學化的激勵機制，既考慮人才的物質(zhì)需求，又考慮人才的精神需求，創(chuàng)造一個尊重員工的環(huán)境，對員工實行非強制性的激勵和約束。保險公司要發(fā)揚民主精神，保持管理層與員工之間的經(jīng)常交流，管理層能夠認真聽取員工意見，滿足員工自我實現(xiàn)的欲望，使員工體會到自己參與創(chuàng)造企業(yè)的價值，從而更充分的發(fā)揮主觀能動性和創(chuàng)造性。

（3）要全面提升員工的業(yè)務素質(zhì)，建立培訓開發(fā)制度。在新的形勢下，培訓不僅僅是為了使員工適應工作的需要，而且是幫助員工提升自我價值的一種渠道，是公司人力資源開發(fā)和管理的一個重要組成部分。首先應加強對新員工的培訓，開發(fā)、培訓和使用他們的潛力；其次保險公司要以高等院校為依托，培養(yǎng)所需的保險事業(yè)人才。

（4）要積極營造使人才脫穎而出的氛圍。一個公司能否充滿活力、奮發(fā)向上，關(guān)鍵在于它能否激發(fā)員工的熱情和才智。新形勢下的人事工作應當建立激勵、開發(fā)、培養(yǎng)員工的主動性和創(chuàng)造性的人力資源管理模式，建立一整套完整的激勵約束機制。首先，要擴大激勵競爭的用人機制。其次，要建立科學的激勵、考核機制。再次，要做好人才挽留工作，以公司自身的影響力吸引人才，用好人才。

2.建立公司與員工個人發(fā)展相結(jié)合的激勵與約束機制

（1）競爭激勵。競爭是激勵的重要手段。競爭機制會使員工處于激發(fā)的狀態(tài)之中，讓人產(chǎn)生一種緊迫感和激勵感，強化員工永不滿足，促使人才整體素質(zhì)不斷提高。

首先在用人制度上企業(yè)應在管理崗位和任職上實行聘任制和聘期制，同時，根據(jù)企業(yè)發(fā)展的需要，真正實現(xiàn)以市場為基礎(chǔ)配置人才資源。通過規(guī)范的契約形式，明確雙方的權(quán)利義務，規(guī)范雙方的行為，促進由固定用人向合同用人、由身份管理向崗位管理轉(zhuǎn)變。

其次在選拔任用制度上推行競聘上崗，將“公開、平等、競爭、擇優(yōu)”的競爭機制引入到管理人員選拔任用、員工的崗位變換工作之中。重點在領(lǐng)導、管理人員的選拔任用上推行競聘上崗，一方面激活管理人員隊伍，使在崗人員既有被淘汰的壓力，更有提高素質(zhì)、努力工作的動力，激發(fā)他們的奮發(fā)進取精神；另一方面為更多更優(yōu)秀的人才走上領(lǐng)導、管理崗位提供了可能，拓寬選人用人視野，發(fā)現(xiàn)和掌握一批素質(zhì)較高、潛力較大，有培養(yǎng)前途的年輕后備管理人員。

（2）考核激勵?？己说挠行灾苯雨P(guān)系到考核的質(zhì)量，最大限度地激發(fā)管理者的主觀能動性是考核的關(guān)鍵。首先，要設(shè)定科學的考核標準。從工作實際出發(fā)，設(shè)置考核項目和考核指標，明確考核內(nèi)容和考核程序，以工作實績?yōu)橹攸c的考核評價體系。在方式上，實施分類量化考核，區(qū)別對象，實施不同的考核辦法，以分類量化考核的方式考核業(yè)績，以多方評價的方式考核綜合素質(zhì)。在時效上，盡量縮短考核周期，實施動態(tài)考核，提高時效性。其次，要認真組織實施。實施階段要充分準備，精確操作，深入分析，保證結(jié)果的準確性，為領(lǐng)導和管理人員崗位調(diào)整提供客觀、公正的依據(jù)。最后，要實施有效的激勵。將考核結(jié)果作為激勵管理者的重要依據(jù)。實施物質(zhì)激勵和精神激勵，同時要體現(xiàn)考核的嚴肅性和公正性，發(fā)揮考核在管理人員甄別、選拔和調(diào)整中的作用，增強對管理者的激勵力度。

（3）薪酬激勵。保險公司應建立市場化的用人機制，認真建立市場化的薪酬制度。確定合理薪酬是激勵員工必不可少的手段，必須建立起一種把員工同企業(yè)發(fā)展前景緊密聯(lián)系在一起的共擔風險、共享收益的新型分配機制。保險公司要想留住人才，就必須加大對內(nèi)部分配制度的改革力度，提高企業(yè)薪酬政策上的外部競爭力。在企業(yè)內(nèi)對各個層級要實行差異化激勵政策，根據(jù)員工的崗位、貢獻和績效確定不同的薪酬待遇，員工薪金要與超額利潤貢獻、業(yè)績增長、風險收益、市場滿意度等考核指標掛鉤，適當拉大收入差距。保險公司應努力探索附屬于人才資源的管理要素、技術(shù)要素參與企業(yè)收益分配的途徑和手段，使之系統(tǒng)化、制度化。另外保險公司還要完善企業(yè)年金的激勵制度。企業(yè)年金是在基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)效益，按照自愿、量力的原則，自主建立的補充養(yǎng)老保險制度，是企業(yè)薪酬管理的重要組成部分。它與工資、獎金及其他福利計劃一起構(gòu)成了“一攬子薪酬”，成為吸引人才的重要手段，而且它所具有的長期激勵和保障功效，是其他法定外福利措施所難以達到的。

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篇5

關(guān)健詞：保險行業(yè)培訓

我國自1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)務，我國經(jīng)濟增長較快，保險需求量較大；保險公司的數(shù)量不斷增加，從事保險銷售工作的人員也越來越多。但管理落后、員工素質(zhì)低下已成為保險公司進一步發(fā)展的“瓶頸”，特別是進入2009年，受國際金融危機的影響，預計未來幾年全球財產(chǎn)保險業(yè)將面臨增長放緩的局面。我國又有不少保險公司特別是地方保險公司發(fā)展歷史不長，員工培訓經(jīng)驗不足，措施不當，并沒有取得令人滿意的培訓效果，使得培訓出現(xiàn)了虧本。長此下去將影響地方保險業(yè)質(zhì)量的提高，制約地方保險公司的長遠發(fā)展。為了了解地方保險行業(yè)員工培訓的現(xiàn)狀，對**市部分保險行業(yè)進行問卷調(diào)查，從而采取有效措施，提高保險公司人力資源素質(zhì)。

一、資料來源與方法

資源來源于**市8家保險公司的問卷調(diào)查，其中發(fā)放調(diào)查表至各保險公司人力資源部和員工手中。共發(fā)放調(diào)查表210份，回收166份，回收率79%，有效問卷164份，有效率98.7%；涉及太平洋壽險**中心支公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司、中國平安財產(chǎn)**分公司等，雖然這些數(shù)據(jù)不能完全代表地方保險行業(yè)，但是這些數(shù)據(jù)足以反映地方保險行業(yè)員工培訓的現(xiàn)狀，調(diào)查的結(jié)果有一定的代表性，可以作為統(tǒng)計說明。

二、地方保險公司員工培訓現(xiàn)狀分析

2.1地方保險公司員工培訓的現(xiàn)狀

2.1.1管理者和員工對培訓需求的主觀認識保險公司培訓員工有其客觀必然性，但保險公司的管理者和員工對培訓重要性的認識又如何呢？調(diào)查結(jié)果表明，8家保險公司的管理人員都不約而同地認為有需要對員工進行培訓，但愿在具體的座談中我發(fā)現(xiàn)，8.6%的公司管理者認為公司對員工進行培主的需要“非常強烈”，44.3%的管理者認為對員工進行部訓的需要“比較強烈”，表示需要程度“一般”的占39.3%，而沒有公司管理者認為沒必要對員工進行培訓，因此大多數(shù)公司管理者認為培訓是必要。

可見，多數(shù)管理者認識到了企業(yè)培訓的重要性，而保險公司員工怎么樣看待這個問題呢？在所調(diào)查的公司員工中，他們根據(jù)自己的經(jīng)歷肯定了學校教育與公司培訓的重要價值，11.1%的人認為正規(guī)的學校教育對自己比較適用，而的88.9%的人認為企業(yè)培訓更為重要，在深度訪談的結(jié)果表明，不同的員工做出不同的回答，主要是根據(jù)其個人的學習經(jīng)歷和工作崗位，很難簡單地得出學校教育比公司培訓重要，還是企業(yè)培訓比學校教育重要的結(jié)論。

2.1.2保險公司員工需要培訓的內(nèi)容毫無疑問，保險公司培訓員工的目的是增加盈利。但是選擇哪些項目進行培訓才能達到最大限度的盈利的目的呢？這里存在著公司管理者對于各種培訓內(nèi)容的價值判斷問題。在對**市8家保險公司管理者的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在非常需要的培訓項目選擇上，首先是以培養(yǎng)團隊精神為目的的培訓（44.4%），其次是應用性比較強的專業(yè)技能培訓（44.4%），再次是以塑造或灌輸企業(yè)文化為目的的培訓（11%）；而對員工的培訓調(diào)查問卷中發(fā)現(xiàn)多數(shù)員工更重視應用性比較強的專業(yè)技能培訓(51.4%)，部分公司也盡力滿足員工的需求。雖然對于培訓各家保險公司有自己的價值判斷，但具體的培訓內(nèi)容不一定完全按照管理者的意愿實施。

2.1.3保險公司開展培訓數(shù)量在這個問題的調(diào)查結(jié)果是認為每年該開展2次或以上企業(yè)占83.4%，開展1-2次占16.6%。這個問題，反映出企業(yè)開展職工培訓的數(shù)量之少，而要求多開展培訓的強烈愿望。在一些先進的公司里，職工培訓是經(jīng)常的事。如摩托羅拉公司的員工培訓規(guī)定：每年每位員工至少要接受40小時與工作有關(guān)的學習。學習內(nèi)容主要包括新員工入職、企業(yè)文化、專業(yè)技能、語言及海外有關(guān)知識等。摩托羅拉公司還積極積推廣電子學習（e-learning），公司要求員工每年電子學習要達8小時以上。

2.1.4保險公司培訓的途徑公司在確定了培訓內(nèi)容之后，就要考慮通過哪些途徑對員工進行培訓，當然也會認真考慮成本與效益的問題。在對**市8家保險公司的調(diào)查問卷中發(fā)現(xiàn)，在“更愿意”的培訓途徑的選擇上，首先是本單位內(nèi)部培訓機構(gòu)，其次是政府辦的各類培訓中心，再次是有業(yè)務關(guān)系的其它單位?？偟膩碚f，保險公司培訓的途徑是以自己單位內(nèi)部培訓機構(gòu)為主，以與公司的業(yè)務關(guān)系的其他單位和政府主辦的各類培訓中心為輔。而在與之座談中得知，公司培訓員工首公司內(nèi)部培訓機構(gòu)，不僅是為了節(jié)約開支，也是因為部分公司內(nèi)部的培訓機構(gòu)有較為正規(guī)的教學計劃、師資隊伍和較為先進的教學手段，培訓針對性較強，員工的收效也較大。而通過座談了解到管理者更多地是從經(jīng)濟角度衡量投入產(chǎn)出比，對培訓的直接費用、間接成本與培訓收益進行對比分析而后做出的選擇。

從對**市8家保險公司問卷調(diào)查中，我們不難發(fā)現(xiàn)由于地方保險行業(yè)的發(fā)展歷史短，加之地處較落后的地區(qū)等諸多因素的影響，地方保險公司在培訓的深化及發(fā)展也還存在很多需要加強的方面，主要存在以下的問題。

2.2地方保險行業(yè)員工培訓存在的問題分析

2.2.1缺乏正確的培訓理念和指導思想由于培訓并不能直接產(chǎn)生于經(jīng)濟效益，是只見“投入”不見“產(chǎn)出”的“虧本買賣”，出于節(jié)約成本理念，能省則省，尤其是見于培訓了員工要么“跳槽”要么要求“加薪”的兩難境地。這些原因造成保險公司的管理者對待培訓的隨意性比較大，不能從公司戰(zhàn)略的角度來看待培訓，過分強調(diào)短期效應，使得培訓缺乏長期、系統(tǒng)的戰(zhàn)略支技，往往流于形式。培訓的首要目的應該是滿足公司長期發(fā)展的需要，然而**市的某些保險公司的領(lǐng)導對培訓定位不清，并不是十分清楚公司人力瓶頸所在，也沒有認真分析公司的困境是否通過培訓就可以解決，只是簡單地認為培訓就是組織理論學習，教會員工基本的崗位技能和知識，無需與公司的長期發(fā)展目標聯(lián)系起來，以至于將培訓變成一種盲目的應急式、救火式工作，無法將培訓與員工的職業(yè)生涯規(guī)劃與公司長期發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合，達不到真正激勵員工的目的，更談不上將培訓制度融入公司文化之中，同時，在這種觀念引導之下，公司往往會忽視對管理層和決策領(lǐng)導的培訓，忽略培訓的潛在價值。

2.2.2缺乏各層級管理者對培訓的支持力度員工培訓如果離開各層級管理者的支持，培訓效果就很難保證。因為培訓的很多工作，特別是培訓需求分析和培訓效果的跟蹤都離不開一線管理者的支持和幫助。而地方的多數(shù)保險公司由于沒有建立完善的培訓實施保障體系，各層級管理者對自己在培訓工作中的職責不明確，所以在團隊建設(shè)中，還有很多管理人員認為員工技能缺乏和績效低下是因為培訓工作做的不好，跟他們毫無關(guān)系，甚至推卸責任。

2.2.3缺乏對培訓過程的監(jiān)督和培訓效果的評估培訓過程的監(jiān)督和培訓效果的評估是培訓工作中的重要組成部分。多數(shù)地方保險公司沒有完善的培訓效果評估體系，或者對培訓效果進行測評的方法單一，效果評估工作僅僅停留在培訓后的簡單考試上，而事后又不再做跟蹤調(diào)查，使培訓與實際需求脫節(jié)，培訓是否成功，能否為企業(yè)帶來預期收益，不得而知。這樣不僅僅不能達到考評培訓效果促進培訓工作，對培訓上的巨大投入也不能收到預期的回報。培訓結(jié)束就意味著培訓者與公司、與被培訓者脫離了關(guān)系，缺乏嚴格的監(jiān)督制度及效果反饋系統(tǒng)，如此循環(huán)使受訓者的工作技能、工作行為、工作態(tài)度改進不大，并導致受訓者喪失再次受訓的信心和興趣。

參考文獻：

[1]徐融.《企業(yè)培訓寶典》（第一版）.中國商業(yè)出版社.2002年.

篇6

績

中

國

礦

業(yè)

大

學

2019級MBA《戰(zhàn)略管理》結(jié)課報告

考試科目

戰(zhàn)略管理

考試時間

月

日

學生姓名

朱竹

學

號

DS19070311P32MB

所在院系

管理學院

任課教師

呂

濤

中國礦業(yè)大學研究生院培養(yǎng)管理處印制

《戰(zhàn)略管理》結(jié)課報告

YF保險公司戰(zhàn)略分析報告

一、中國保險及保險行業(yè)發(fā)展

自1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，中國的保險業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢頭。近六年以來保險業(yè)總資產(chǎn)增速均穩(wěn)定在20%左右，伴隨著保險資金投資渠道逐漸放開、保險業(yè)務整體穩(wěn)健發(fā)展、監(jiān)管政策的全面完善，保險作為“社會穩(wěn)定器”、“經(jīng)濟助推器”的作用日益凸顯。總的來說中國的保險行業(yè)發(fā)展速度驚人，發(fā)展態(tài)勢也非常良好。但是，由于我們起步晚基礎(chǔ)薄，目前仍處于較低的水平，尤其是保險密度和保險深度兩項指標與世界平均水平相距甚遠，這也與世界第二經(jīng)濟大國（按GDP排名）的地位極不相稱，發(fā)展的潛力與空間都很大。在財產(chǎn)保險市場上，由于中國的GDP持續(xù)快速增長，固定資產(chǎn)投資、居民消費以及對外進出口貿(mào)易的進一步增長，財產(chǎn)保險深度將有所增加。

中國保險市場的發(fā)展成果有目共睹，作為保險市場的一份子，中國的保險市場在近幾年也得到了較快的發(fā)展。

我國的保險制度的發(fā)展背景有兩個：一是中國保險市場的開放；二是中國加入了世界貿(mào)易組織。正是這樣兩個特殊背景下，進入21世紀，保險機構(gòu)一度得到了井噴式的發(fā)展。從1999年全國僅有保險中介機構(gòu)13家，2001年增加到171家。截止2010年底，全國共有保險中介機構(gòu)2550家，其中保險公司1853家，保險經(jīng)紀公司392家，保險公估公司305家。但在此后很長一段時期，保險中介的發(fā)展似乎草遇到了瓶頸，直到2015年根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全國保險公司通過保險中介渠道實現(xiàn)保費收入16144.2億元，占2015年全國總保費收入的79.8%。其中，財產(chǎn)險4721.7億元、人身險11422.5億元，后期穩(wěn)步持續(xù)發(fā)展。從其發(fā)展的速度來看，我國的保險中介正逐步成為保險市場的重要組成部分，發(fā)揮著促進保險市場發(fā)展和市場體系完善的作用。

二、公司簡介

YF保險公司是經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的專業(yè)保險公司，于2014年1月7日注冊成立，公司注冊資金本金3000萬元人民幣，以車險產(chǎn)品為主打。

YF公司秉承“誠信、專業(yè)、創(chuàng)新”的經(jīng)營理念，打造“團結(jié)、協(xié)作、奮進”的工作團隊，堅持以業(yè)務為主導、以客戶為家人，不斷開發(fā)新產(chǎn)品、提供新服務，致力于充分保障客戶權(quán)益，充分滿足客戶專業(yè)、全面、多層次的全方位金融需求。

YF公司由金融行業(yè)優(yōu)秀的管理團隊組成，具有先進的管理理念，完善的內(nèi)控體系，發(fā)展創(chuàng)新的業(yè)務模型，具備較強的市場競爭力。公司成立以來，業(yè)務開展呈現(xiàn)逐年攀升的可喜勢頭。2014年實現(xiàn)保費銷售額1700萬元，2015年達到1.4億元，2016年達到3.1億元，2017年突破9.4億元……2019年分支機構(gòu)數(shù)量突破60家，分公司覆蓋全省所有地級市，二三級機構(gòu)也在不斷完善，最基層的銷售機構(gòu)已經(jīng)下沉到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

YF公司將集中力量繼續(xù)在保險行業(yè)領(lǐng)域中不斷探索和創(chuàng)新，同時堅持誠信經(jīng)營，以人為本，利用科學的管理，專業(yè)的服務質(zhì)量為本行業(yè)更好的服務客戶而努力！打造成文中國保險中介最專業(yè)、最具有發(fā)展力的優(yōu)秀企業(yè)。

三、YF保險公司宏觀環(huán)境分析（PEST）

政治與法律因素分析。2014年8月10日，國務院以國發(fā)【2014】29號印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》。該《意見》分總體要求：構(gòu)筑保險民生保障網(wǎng)，完善多層次社會保障體系；發(fā)揮保險風險管理功能，完善社會治理體系；完善保險經(jīng)濟補償機制，提高災害救助參與度；大力發(fā)展“三農(nóng)“保險，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式；拓展保險服務功能，促進經(jīng)濟提質(zhì)增效升級；推進保險業(yè)改革開放，全面提升行業(yè)發(fā)展水平；加強和改進保險監(jiān)管，防范化解風險；加強基礎(chǔ)建設(shè)，優(yōu)化保險業(yè)發(fā)展環(huán)境；完善現(xiàn)代保險服務與發(fā)展的支持政策共10部分36條。

2015年4月29日《關(guān)于修改的決定》修正；保監(jiān)發(fā)[2015]91號，中國保監(jiān)會關(guān)于深化保險中介市場改革的意見，支持專業(yè)中介機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展。鼓勵專業(yè)中介機構(gòu)提升專業(yè)技術(shù)能力，在風險定價、產(chǎn)品開發(fā)、防災防損、風險顧問、損失評估、理賠服務、反保險欺詐調(diào)查等方面主動作為，提供增值服務。鼓勵專業(yè)中介機構(gòu)走差異化發(fā)展之路，專業(yè)從事再保險經(jīng)濟、車險公估等業(yè)務。鼓勵專業(yè)中介機構(gòu)積極服務國家“走出去“戰(zhàn)略，為”一帶一路“和海外項目提供風險管理與保險保障服務。支持專業(yè)中介機構(gòu)在境外設(shè)立機構(gòu)。鼓勵保險銷售多元化。鼓勵保險公司有序發(fā)展交叉銷售、電話銷售、互聯(lián)網(wǎng)銷售等保險銷售新渠道新模式。推進獨立個人人制度。堅持以有利于個人人職業(yè)規(guī)劃、有利于保險業(yè)務發(fā)展、有利于有效監(jiān)管為原則，支持保險公司和保監(jiān)局大膽先行先試，探索鼓勵現(xiàn)有優(yōu)秀個人人自主創(chuàng)業(yè)、獨立發(fā)展。推動市場要素有序流動。鼓勵專業(yè)中介機構(gòu)兼并重組。支持專業(yè)中介機構(gòu)通過資本市場募集資金和交易股權(quán)。允許專業(yè)中介機構(gòu)在風險可控前提下，探索管理層股權(quán)、期權(quán)和員工持股計劃等激勵機制。

2016年車險商業(yè)險改革全國啟動，從2015年6月倒2016年7月1日，我國各省市先后完成了車險商業(yè)險的改革，標志著車險商業(yè)化進入新時代。

由于我國保險公司發(fā)展歷程形成了“大而全、小而全“的構(gòu)架。保險公司承擔著從產(chǎn)品開發(fā)倒承保理賠、產(chǎn)品銷售、投資管理的整個運營過程。迫于競爭壓力，保險公司基本上將主要管理資源投入到了銷售環(huán)節(jié)，無法集中精力和財力懟產(chǎn)品開發(fā)、客戶服務等領(lǐng)域進行深耕、變革與創(chuàng)新，導致整個行業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、服務水平不高、經(jīng)營成本上升、運行效率低下。保險中介專門為顧客設(shè)計保險方案，選擇最適合的產(chǎn)品。從發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，產(chǎn)銷分離、專業(yè)化分工是保險行業(yè)發(fā)展的大勢所趨。保險中介的價值在于深化保險市場分工，提供更加專業(yè)化的服務，減少保險交易成本，提高保險市場配置資源的效率。這種分工的出現(xiàn)是保險市場精細化發(fā)展的必然選擇。

保險公司現(xiàn)行下手體制所帶來的龐大的人力、職場租賃等固定成本，以及用于業(yè)務人員激勵和市場推廣的成本，是導致經(jīng)營成本居高不下的主要原因，而通過與專業(yè)保險中介的合作，實現(xiàn)上下游資源的有效利用和合理配置，不僅可以幫助保險公司節(jié)省設(shè)機構(gòu)、鋪攤子的巨額成本，而且將部分銷售工作外包后，可以集中精力關(guān)注產(chǎn)品開發(fā)、風險管理和投資運作等核心業(yè)務領(lǐng)域，這是保險公司專業(yè)化經(jīng)營的要求，也是保險市場專業(yè)化發(fā)展的必然趨勢。

經(jīng)濟因素分析。改革開放30多年來，我國國民經(jīng)濟高速發(fā)展，也帶動了保險業(yè)的繁榮發(fā)展。我國國民經(jīng)濟保持平穩(wěn)較快的增長，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整取得新進展，居民收入水平持續(xù)增長，內(nèi)需拉動作用顯著增強，固定資產(chǎn)投資繼續(xù)增長，基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，對外經(jīng)濟與對外貿(mào)易水平提升，促使我國保險業(yè)買入快速發(fā)展軌道。預計未來，我國經(jīng)濟社會將繼續(xù)保持蓬勃健康的發(fā)展勢頭，經(jīng)濟總量的增長會帶動現(xiàn)有保險產(chǎn)品和服務的市場容量增大；同時，保險覆蓋面的拓寬和滲透度的提高，會進一步拓展保險市場的深度和廣度，全社會對保險的需求會更加旺盛?！笆濉皶r期，是我國全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵時期，也是保險業(yè)面臨的重要戰(zhàn)略機遇期，根據(jù)中國保監(jiān)會公布的”十三五“發(fā)展規(guī)劃預測，”十三五“期間中國保險業(yè)將進一步擴大保險覆蓋面，不斷提高保險業(yè)對經(jīng)濟社會發(fā)展的滲透度和貢獻度，真正使保險深入倒人民生活的各個方面，使我國公民的人身財產(chǎn)得到保障。

技術(shù)因素分析。近代高科技的快速發(fā)展，為保險業(yè)的發(fā)展提供了廣闊空間，隨著新技術(shù)的誕生發(fā)展，促進了高科技行業(yè)保險的發(fā)展。同時，新興技術(shù)保險的需求也進一步推動保險行業(yè)風險管理等專業(yè)技術(shù)水平的提升。技術(shù)的發(fā)展同時也對從事保險的企業(yè)提出了更高的要求，要求保險人迅速掌握保險專業(yè)知識及各種相關(guān)知識，如醫(yī)學、法律、經(jīng)濟、財務等。隨著科學技術(shù)的不斷發(fā)展，保險商品、保險理賠以及風險管理的內(nèi)容也在不斷更新，要求保險人不斷完善只是機構(gòu)，提高知識層次。

社會文化分析。從專業(yè)公司的社會認知度看，公眾對其尚未完全接受和認可。由于我國的保險專業(yè)發(fā)展時間尚短，仍處于初級階段，資金實力差，人員少，各方面發(fā)展狀況不盡人意。近幾年也不斷發(fā)生保險公司市場退出，股權(quán)轉(zhuǎn)讓等情況，甚至出現(xiàn)多起冒用公司名義進行非法集資詐騙的案件，導致社會公眾存在疑慮，缺乏足夠的信心，擔心公司出現(xiàn)問題無所保障，因此不愿意與保險公司開展業(yè)務。與資金實力雄厚，已經(jīng)樹立了一定品牌優(yōu)勢的保險公司相比較，專業(yè)機構(gòu)起步晚、規(guī)模小，難以讓客戶在短時間內(nèi)形成對保險公司的認可，獲得客戶的信任，有部分客戶往往出于誤解，認為從公司購買保險是“羊毛出在羊身上”，公司在賺自己的錢，加重了個人的負擔，因此寧可直接從保險公司購買，也不愿意到公司購買。

四、YF保險公司行業(yè)環(huán)境分析（五力模型）

購買者分析：

YF保險公司將廣大機動車市場作為主要目標市場，逐步擴展壽險領(lǐng)域業(yè)務，將目標客戶確定為：有車險和壽險意向的所有個人和團體。

有車用戶，是車險的消費者，同時也是消費的引導者，已購買車險用戶的推薦將是其他潛在消費者選擇的重要參考依據(jù)。了解有車用戶的車險購買傾向，將會更加準確的掌握需求信息，為整個車險市場的開辟打下基礎(chǔ)。

團體客戶也是車險市場不可或缺的一個重要部分，主要原因是：團體客戶規(guī)模大、消費穩(wěn)定性強、忠誠度高，更重要的是團體客戶更容易形成引導效益，對個人車險消費者，尤其是理性不強、忠誠度不高的個人用戶起到引導作用，吸引其購買車險。因此團體客戶具有較強的影響力，他們有形或者無形中影響了周邊的消費者，成為一個優(yōu)質(zhì)的傳播者。

競爭者分析：

保險市場主要競爭來自于同行業(yè)。伴隨著保險行業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險專業(yè)行業(yè)的競爭狀況及用戶特點已經(jīng)比較明朗，整個市場競爭也呈現(xiàn)出日趨激烈的態(tài)勢，企業(yè)的進入壁壘提高，整個行業(yè)開始向規(guī)模化發(fā)展。從當前的競爭狀態(tài)來看，一方面是保險公司在與保險公司合作的同時，也在發(fā)展自身的營銷團隊，在市場處于非飽和時，可以相互補充，相互滲透，當市場容量既定時，雙方在目標客戶上存在高度重合，造成保險公司和自己授權(quán)的公司之間爭搶業(yè)務，無形中加劇了市場競爭。另一方面是在當?shù)厥袌錾系腍Y保險公司具有政府背景，無論在資金實力、品牌積累上都是在YF之上，就使得YF公司要加快正專業(yè)化、規(guī)化建設(shè)的腳步，盡快形成規(guī)?；?，才能應對未來日益積累的競爭。

供應者分析：

YF保險公司的業(yè)務供應主要依托大型企業(yè)為強大后盾，該企業(yè)主要從事汽車貿(mào)易、4S店、危險品運輸?shù)刃袠I(yè)，實力不容小覷。YF公司經(jīng)營規(guī)模也從2014年成立至今已經(jīng)擴展到擁有多家分支機構(gòu)，業(yè)務合作單位涵蓋了市場是各主要保險公司，這些資源都是YF公司的寶貴財富。

但是，政策在變化，市場是動態(tài)的，YF公司供應鏈也在發(fā)生變化，首先受到全國環(huán)保和市場飽和因素的影響，4S店的汽車銷量持續(xù)下滑；其次是受到同行業(yè)價格沖擊，續(xù)?？蛻粝陆?，保險公司電話銷售和網(wǎng)絡銷售侵蝕直接業(yè)務份額；客觀環(huán)境要求務必擴展市場占有率，構(gòu)建自己的核心競爭力。

市場新進入者威脅：

YF公司除了市場上現(xiàn)有競爭者外，同樣存在潛在的新進入者的威脅。一方面，隨著國家保險政策的扶持，保險業(yè)發(fā)展迅速，越來越堵的保險機構(gòu)涌入市場；另一方面，隨著全球經(jīng)濟一體化格局的建立，必將有更多的境外保險機構(gòu)、保險機構(gòu)進入我國。所有這些潛在的競爭者不僅有著強勁的發(fā)展勢頭，更不能忽略的是其先進、科學、合理、適應性強的運行機制和產(chǎn)品服務，將會對YF公司產(chǎn)生巨大的、歷史性、挑戰(zhàn)性的競爭壓力。

替代品分析：

替代品的威脅是指能夠提供與保險產(chǎn)品類似的功能、服務的產(chǎn)品或風險處置方式。從目前來看，主要兩點，一是車險的企業(yè)自保，公司內(nèi)部成立自保處，只在保險或者公司購買交強險，按照保險公司商業(yè)保險的條款和費率自行承保車輛的商業(yè)險部分，加上管理人員的人工在內(nèi)，其成本遠遠低于購買商業(yè)保險，但因為僅限于個別大企業(yè)，所以威脅并不是很大。二是證券、基金等其他存在一定替代性的投資工具，公眾消費者的選擇更加廣泛，能夠部分替代壽險產(chǎn)品的投資功能。這種替代對正在成長發(fā)展的保險產(chǎn)業(yè)有極大影響。從長期來看，銀行與其他非銀行金融機構(gòu)也都是保險公司和保險公司強有力的競爭對手。

五、YF保險公司內(nèi)部環(huán)境分析

企業(yè)資源與能力分析：

在人力資源方面：人力管理基礎(chǔ)扎實并且已經(jīng)突破了人事基礎(chǔ)工作向人力資源管理的瓶頸，但行業(yè)人力的瓶頸接踵而來，行業(yè)發(fā)展快，人才短缺，甚至一度出現(xiàn)了跨級提拔的現(xiàn)象，嚴重影響了干部品質(zhì)。

在財務支持方面：保險的市場在變化，經(jīng)營模式也在更新，特別是受資本市場影響，保險手續(xù)費提前預支增加了行業(yè)的墊付資金，YF公司把運營能力差的營業(yè)網(wǎng)點納入自身業(yè)務體系，擴大資本下的保險運營。合理運用負債杠桿，與各家保險公司保持良好的溝通，提高資金的周轉(zhuǎn)利用率，保證資金后盾。

在網(wǎng)絡技術(shù)支持方面：技術(shù)的快速發(fā)展也為保險銷售渠道創(chuàng)新提供了可能，隨著通信技術(shù)的發(fā)達，計算機網(wǎng)絡的日益普及，加快了信息的傳遞速度，極大的方便了人們之間的溝通，保險人對市場信息的掌握更加全面，更加迅速，對市場動態(tài)的變化了解的更為準確，與客戶的聯(lián)系更為密切。YF公司通過線上線下保險活動結(jié)合，向保險信息化靠攏，經(jīng)營過程中一方面降低自身的業(yè)務成本，另一方面又通過網(wǎng)絡銷售和電話銷售搶占中介業(yè)務市場，特別是網(wǎng)絡銷售興起的今天，保險網(wǎng)銷也蠢蠢欲動，這給我們以傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展為主的YF保險提出了新的挑戰(zhàn)。

內(nèi)部環(huán)境中優(yōu)劣勢分析：

內(nèi)部優(yōu)勢分析：YF公司有著較強的后援支持體系，日常辦公已經(jīng)實現(xiàn)了無紙化，培訓系統(tǒng)也非常先進和健全，有著靈活的經(jīng)營機制，對市場變化反應迅速，與保險公司保持著較好的關(guān)系和溝通，考核導向也非常明確。

內(nèi)部劣勢分析：由于YF公司客戶主要是市場上機動車用戶，客戶本質(zhì)決定了其流動性大的特點，公司內(nèi)部業(yè)務員的流動性也相對較大，客戶停留在個人的比例較高，團體客戶較少。

外部機會分析：YF公司在整體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期誕生并發(fā)展，隨著國民經(jīng)濟水平的不斷提高，我國保險業(yè)出現(xiàn)了快速發(fā)展。YF公司正式抓住了這樣一個潛在市場，獲得了市場先機。

外部威脅分析：隨著保險業(yè)春天的到來，大批國內(nèi)外保險機構(gòu)應運而生，爭奪市場份額，必將對YF公司的現(xiàn)有業(yè)務造成一定的沖擊。屆時，公司的態(tài)度和制度的制定實施，是關(guān)系到Y(jié)F公司的發(fā)展和存亡的關(guān)鍵。

六、企業(yè)的戰(zhàn)略選擇及評價

基于YF保險自身的內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢進行分析及所處外部環(huán)境的機會、威脅的分析，利用SWOT綜合分析法找出公司的定位和應采用的應對措施，利用機會、避開威脅，集中發(fā)揮優(yōu)勢，指定適合公司發(fā)展的企業(yè)戰(zhàn)略。

因此，YF公司應實施目標聚焦戰(zhàn)略，將保險產(chǎn)品聚焦在政策性保險和地方經(jīng)濟發(fā)展的配套產(chǎn)品上，在產(chǎn)品營銷、客戶服務等方面，增加新的戰(zhàn)略，建立競爭優(yōu)勢：

聚客戶群于團體客戶。團體客戶也是車險市場不可或缺的一個重要部分，主要原因是：團體客戶規(guī)模大、消費穩(wěn)定性強、忠誠度高，更重要的是團體客戶更容易形成引導作用，有著較強的影響力。

聚產(chǎn)品于政策性保險與地方性經(jīng)濟發(fā)展配套性產(chǎn)品。隨著國民經(jīng)濟的持續(xù)增長，政府政策優(yōu)勢是非常明顯，YF公司將緊隨國家政策的方向標，順應地方經(jīng)濟發(fā)展過程中對保險行業(yè)的協(xié)調(diào)關(guān)系以及配合地方經(jīng)濟對保險行業(yè)的保護和監(jiān)督，合理配置公司保險資源。

完善人力資源儲備。人員流失和人力資源儲備不足是阻礙所有保險公司發(fā)展的一大瓶頸，作為新興的保險中介公司，更需要實行完整有序的人力資源儲備戰(zhàn)略。做好“愿景留人、情感留人、事業(yè)留人、利益留人”。做好公司企業(yè)文化，利用團建、合作等方式提高員工凝聚力，人性化管理，完善制度，多勞多得，拓寬晉升機制，適度放權(quán)，提高員工主觀能動性，讓員工感覺到參與感，利用好股權(quán)激勵，讓員工不僅僅是得到一份工作，而是共同發(fā)展一份事業(yè)，和公司共同進步成長。

壽險銷售提上日程。相比壽險，財險更容易前期在保險行業(yè)中站穩(wěn)腳跟，財險中，車險是最好入門的險種。但是隨著保險公司的競爭加劇和市場車輛的日益飽和。車險市場越來越透明化、趨同化。車險客戶的客戶粘性相對較低，受價格影響較大，價格戰(zhàn)使公司利潤空間不斷縮減。而壽險客戶繳費年限較長，客戶粘性較大，產(chǎn)品選擇性多，專業(yè)性強，巨大的市場空間都顯示著壽險銷售的良好前景。所以YF公司要以車險為依托，發(fā)展壽險銷售渠道，兩條腿走路，才能使公司發(fā)展更加平穩(wěn)。

篇7

【關(guān)鍵詞】保險 信用體系 行為規(guī)范

引言

隨著市場經(jīng)濟的不斷深化，保險作為一種經(jīng)濟補償手段和社會產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟學的視角看，信用作為經(jīng)濟主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟利益的選擇。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問題已成為中國保險業(yè)必須認真思考且積極面對的嚴峻挑戰(zhàn)。

一、保險信用體系現(xiàn)狀

由于市場行為涵蓋一切的信息，所以企業(yè)的信用直接體現(xiàn)并作用于其所存在的市場中。因此，市場上所反映出的信用缺失問題，是整個社會信用體系建設(shè)的重中之重。而保險市場作為金融市場中的一部分，本身就存在金融市場的各種特點及風險，有同時具有與保險相關(guān)的例如道德風險和逆向選擇的風險。近來，隨著保險衍生功能的逐漸發(fā)達，體現(xiàn)在保險市場上有關(guān)信用風險的問題更是層出不窮。

目前，保險業(yè)的社會信譽狀況不容樂觀，從內(nèi)部管理上看，數(shù)據(jù)真實性問題比較突出：從業(yè)務開展過程看，保險從業(yè)人員誤導，欺詐客戶的問題時有發(fā)生，甚至出現(xiàn)了一些違法犯罪行為，嚴重侵犯了被保險人的利益，損害了保險業(yè)的社會形象。

二、當前保險信用體系存在的問題

縱觀目前保險市場發(fā)生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設(shè)的問題主要有：

（一）競爭主體行為不夠規(guī)范

主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、回扣，采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽。

（二）管理方式不科學

內(nèi)部管理、險種設(shè)計、精算水平、營銷手段、風險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺。

（三）信用認定不統(tǒng)一

沒有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認定機制，缺乏對失信者進行全社會懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實施全面有效的評價與監(jiān)管。

（四）內(nèi)部信息不對稱

在保險業(yè)內(nèi)部，有關(guān)信用的信息處于嚴重的不對稱狀態(tài)。由于保險公司的信息披露缺乏而保險業(yè)務的專業(yè)性又強，使保險消費者在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展狀況、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險人的介紹作出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用。

（五）從業(yè)人員素質(zhì)待提高

尤其對保險人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公一J誤導甚至授意保險人進行違背誠信義務的活動，嚴重損害了保險公司的形象。

三、我國保險信用缺失原因分析

從國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展的實踐來看，信用缺失現(xiàn)象十分突出，并呈現(xiàn)出日益發(fā)展的趨勢，業(yè)績成為制約保險發(fā)展的重要問題，急需加以正視并解決。

（一）產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，是保險公司行為的外部性增加

合理的產(chǎn)權(quán)制度是正常的信用關(guān)系是正常的信用關(guān)系的制度基礎(chǔ)。產(chǎn)權(quán)過分集中于國家，經(jīng)濟利益不完全與企業(yè)經(jīng)營業(yè)績掛鉤，缺乏激勵機制，就容易導致短期行為。從理論上講，誠信狀況往往與長期利益成正比，與短期利益成反比。一個考慮長遠利益的人比一個考慮短期利益的人更容易誠實，更愿意維護信用。在產(chǎn)權(quán)明晰的前提下，行為者通常會從長遠利益出發(fā)。

保險公司的產(chǎn)權(quán)制度是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)性前提，決定著保險公司的經(jīng)營目的和與社會經(jīng)濟各方的關(guān)系，影響到保險公司的行為方式。我國的保險公司（特別是再保險市場上占有很大市場份額的國有獨資保險公司）產(chǎn)權(quán)不明晰以及軟約束，沒有建立起真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度，因而保險公司不考慮長遠利益，不考慮信用效應，出現(xiàn)追逐短期利益的短期行為也就不難理解。事實上，按照博弈論的觀點，在保險一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，是總體利益趨于小化：再保險雙方都不誠實守信的情況下，雙方均難以獲利。即產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，會使保險行為主體產(chǎn)生追逐短期利益的心理，陷入博弈論的囚徒困境，導致誠信行為在質(zhì)與量上的差異。

（二）保險供給者及保險中介者的管理制度不健全

保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性，保險公司的業(yè)務運作是保險公司的內(nèi)部員工及保險人行為濟和的結(jié)果，員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎(chǔ)，當員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整體，弱化保險公司的誠信能力。又由于對保險人制度的管理不完善，上崗要求不嚴格等都會造成保險公司人的不誠信行為，導致信用缺失。

（三）保險信用意識淡薄，誠信責任不強

從投保人信用關(guān)系來看。再保險信用關(guān)系中投保人的信用度高低也同樣對保險業(yè)的發(fā)展起著重要的作用。投保人信用缺失，首先表現(xiàn)在輕視最大誠信原則。如有些投保人在投保前或出險后，都不按照最大誠信原則履行如實告知的義務，有的為了謀取巨額賠償金甚至還制造人為事故，直接影響保險業(yè)的健康發(fā)展。

四、保險信用體系建設(shè)的具體對策

從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，主要對策是構(gòu)筑保險市場的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的重要保證，是促進經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場風險、以誠信作為經(jīng)營基本原則的特殊行業(yè)，保險公司更應將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源，立身之本。具體對策：

（一）建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機制，實行集約化經(jīng)營

要從組織管理、財務核算、責任累積、風險控制等方面全面提高保險企業(yè)的風險防范能力。要創(chuàng)新管理理念，廣泛運用當今先進的技術(shù)成果來提高管理效率，加速產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務和辦公自動化、網(wǎng)上營銷等業(yè)務內(nèi)容的電子化進程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營風險管理的集約化經(jīng)營水平。

（二）規(guī)范人從業(yè)行為，加強對公司全體員工的教育和培訓

提高員工素質(zhì)是提升保險信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險人展業(yè)為主，所以推進人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強化依法經(jīng)營意識、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠信原則的關(guān)鍵所在，并將職業(yè)道德教育融入常規(guī)的職業(yè)培訓之中就顯得極為重要。另外，也應加強對公司全體員的教育和培訓。培訓員工的道德自律，提高員工誠信道德的選擇與評價能力。要創(chuàng)建道德環(huán)境，使員工在實踐中體驗和升華道德情感，理解并認識誠信道德教育的重要作用，從而自覺規(guī)范自己的道德行為。

（三）加強企業(yè)文化建設(shè)，形成良好的誠信文化氛圍

管理者要以高尚的誠信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領(lǐng)一大批具有誠實人格的高素質(zhì)員工隊伍，各級工作人員之間要建立起相互信任、團結(jié)協(xié)作的工作關(guān)系。要強化“誠信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠信文化氛圍。

（四）提高服務水平和質(zhì)量是建立保險信用體系的根本途徑

保險是一種無形商品，它作為商品的價值主要體現(xiàn)在事后的保障上，客戶往往通過理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說，企業(yè)信譽和服務質(zhì)量是公司的兩大命脈，誠信服務更是維護客戶權(quán)益的重要體現(xiàn)，整個營銷的全過程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時的、周到的服務。首先，在客戶買保險時，通過耐心細致、詳細全面、客觀真實的服務，使客戶能明明白白買保險。其次，公司應在保單維持階段為客戶提供長期的優(yōu)質(zhì)保險服務。當客戶申請被接受后，通過電話回訪、面見被保險人等方式與客戶聯(lián)系。確認保險利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實，以便發(fā)現(xiàn)問題能迅速處理。切實維護和保障客戶的合法權(quán)益，塑造專業(yè)、真誠、守信的良好企業(yè)形象。當客戶發(fā)生事故前來索賠時，應盡量合理簡化手續(xù)，為客戶提供“一站式”服務。此外，通過向社會公開服務承諾，量化服務標準接受社會公眾的監(jiān)督。用真誠、優(yōu)質(zhì)的服務贏得客戶和社會大眾對整個保險行業(yè)的信任和支持。

五、總結(jié)

中國應建立、健全保險信用體系，形成一整套提升保險機構(gòu)信譽度的行為規(guī)范。在保障保險雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動下，共同維護保險市場秩序，在利益的權(quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟行為，在不違背誠信的前提下實現(xiàn)自身利益的最大化，給保險雙方帶來均衡利益和長遠利益，實現(xiàn)保險市場利益的最大化。

參考文獻

[1]胡宏峻主編：《保險業(yè)的人力資源管理》2005.

[2]《實現(xiàn)保險社會管理功能》，載《金融時報》，2009-10-28

篇8

關(guān)鍵詞：企業(yè)年金；養(yǎng)老保險體系；功能作用

中圖分類號：F840.67 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-00-02

在我國，政府之所以會鼓勵企業(yè)年金的發(fā)展，主要是因為企業(yè)年金對于完善我國養(yǎng)老保險體系、保證職工養(yǎng)老金待遇不會有所下降有重要作用，并且這種制度對于提高企業(yè)凝聚力也有著重要的幫助，這種好處是對經(jīng)濟效益比較好的企業(yè)說的。但是，從國內(nèi)外的實踐經(jīng)驗看，這兩個角度并沒有完全闡述企業(yè)年金對企業(yè)的發(fā)展的重要作用。

一、有利于穩(wěn)定骨干員工隊伍

企業(yè)年金也是一種約束員工的重要手段，特別是在公司屬于待遇確定型（DB）時。在這種情況之下，通常有“權(quán)益積累的后置性”和“權(quán)益積累的滯后性”，出現(xiàn)權(quán)益的后置性指的是雇員的養(yǎng)老金權(quán)益主要是在企業(yè)工作的后期這段短時間內(nèi)累計的，也就說即將退休時獲得的企業(yè)年金比年輕時多許多。權(quán)益的滯后性指的是在繳費一定年限之后才有退休金的積累，一部分提前退出的員工就很難維護和取得自己的權(quán)益了。從這個方面來看，如果員工不停地換企業(yè)，他所能夠擁有的養(yǎng)老金權(quán)益是比不上一直在一家公司工作所得的多的。按照美國國家會計署所做的統(tǒng)計分析，如果一個雇員在5個相同的DB型年金的制度企業(yè)工作后，每年可以為自己積累9800美元的養(yǎng)老金，但是如果在同樣的一家DB公司工作相同總時間后，每年為自己累積的養(yǎng)老金可以達到19100美元，從中可以看出雇員中途離開公司和一直留在公司對于自身利益的巨大影響。

二、有利于現(xiàn)代企業(yè)員工福利制度和企業(yè)酬薪福利制度的構(gòu)建

在不斷轉(zhuǎn)變?yōu)橹袊厣鐣髁x市場經(jīng)濟的過程中，我國逐步地形成了兩大市場，產(chǎn)品市場和生產(chǎn)要素市場。企業(yè)為了吸引更多高素質(zhì)的人才，就需要提高自己在產(chǎn)品市場上的綜合競爭力。這就使得新型的薪酬福利制度開始出現(xiàn)并且逐步鞏固企業(yè)股份制度的改革進程。企業(yè)年金是一種非現(xiàn)金類的貨幣收入，屬于現(xiàn)代酬薪結(jié)構(gòu)中非常重要的組成要素。發(fā)展企業(yè)年金計劃能夠幫助企業(yè)逐步形成良性的分配機制，從我國的實際情況看，企業(yè)市場化福利分配制度并沒有形成完善的體系，大部分的企業(yè)特別是國有企業(yè)在分配制度上很不健全，普遍重視短期行為而忽視長遠利益，這就導致了我國分配制度形式上的單一，福利向貨幣化的傾向逐漸嚴重。借助發(fā)展員工的福利計劃，尤其是當中的企業(yè)年金計劃，可以為企業(yè)提供量體裁衣的個性化產(chǎn)品，這樣就能夠成功引導企業(yè)對保險的實際重視需求，同時遏制這種需求向福利貨幣的轉(zhuǎn)化，進而可以為企業(yè)分配機制的形成提供幫助：

1.健全人力資源管理的重要方法之一就是發(fā)展員工的福利計劃。員工福利技術(shù)作為企業(yè)酬薪福利制度當中最重要的組成部分之一，對于企業(yè)人力資源的管理提供了必要的工具。因此合理地發(fā)展員工福利計劃不僅不會影響企業(yè)的效益，在員工工作積極性和創(chuàng)新性被極大激發(fā)之后，企業(yè)的凝聚力和吸引力也會提高，進而樹立起的良好社會形象能夠幫助企業(yè)獲得更多的利益。

2.伴隨著市場經(jīng)濟制度的逐步完善，企業(yè)之間的競爭逐漸演化成對擁有高素質(zhì)人才的競爭?，F(xiàn)代企業(yè)進行人力資源管理的最主要目標就是留住人，吸引人。企業(yè)年金計劃能夠為員工退休后的生活提供保障，解決員工的后顧之憂。同時企業(yè)年金使得員工同企業(yè)緊密地綁在一起，因為企業(yè)的效益決定了自己的收益，由此，員工對企業(yè)的參與性也會增強。對于如何合理選擇年金的分配方法對于企業(yè)來說較為重要，例如：按照工作績效來進行工資方法，這種激勵對員工而言是有利的，同時企業(yè)也是較為看重的，許多發(fā)達國家在招聘人才時，會把年酬和法理放在關(guān)鍵位置作為重要的條目，從中可見福利政策對人才吸引的重要意義。

從2013年福布斯中文網(wǎng)進行的“美國最值得信賴的100家上市公司”評選結(jié)果中，我們也可以看到這些公司的重要特點之一就是擁有令人值得羨慕的福利政策，用較為完美的福利來回報員工的工作，員工在這種激勵下就會有巨大的工作熱情。從這個案例中可以看出，提高企業(yè)的核心競爭力很大程度上完善企業(yè)福利計劃就是一種很不錯的方法。從我國的實際情況看，社會主義市場經(jīng)濟體制之下，企業(yè)的核心競爭力是決定企業(yè)能否長遠發(fā)展的關(guān)鍵，因此對于我國的企業(yè)而言，發(fā)展員工福利計劃應該被投入足夠的目光。

三、企業(yè)年金成為社會保障體系中重要成員

從我國目前的社會保障體系看，企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險是其中的重要組成部分。目前，建立多支柱的社會保障體系制度已經(jīng)成為世界各國社會保障制度改革的目標所在。在多支柱社會保障體系中，企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險有著密切的聯(lián)系。從性質(zhì)上看，企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險都是社會保障體系的組成部分，所以含有很多的共同點，此外企業(yè)年金對于保險業(yè)的發(fā)展提供了巨大的動力和機遇。

1.企業(yè)年金同商業(yè)養(yǎng)老保險的聯(lián)系和區(qū)別

從發(fā)揮的作用來看，在多層次、多支柱的社會保障體系中，基本的養(yǎng)老保險為廣大的人們提供了最低層次的保障，而企業(yè)年金和商業(yè)保險則主要提供了高水平、高質(zhì)量的用于彌補社會保險供給不足的問題，因此企業(yè)年金和商業(yè)保險處于享受型和成長型的保障層面的。

兩者的主要差別主要體現(xiàn)在實施的主體和承擔責任，政府是基本養(yǎng)老保險的主要提供者，帶有一定的強制性，此保險的主要作用就是維護社會的穩(wěn)定，對于保障人民的基本生活有著重要的意義，但是企業(yè)年金同商業(yè)養(yǎng)老保險都是以自愿為原則，沒有強制性，企業(yè)年金主要是企業(yè)實施，員工決定是否參與，商業(yè)養(yǎng)老保險則是由保險公司發(fā)起，由個人購買。

2.企業(yè)年金為保險業(yè)的發(fā)展提供了動力

根據(jù)我國企業(yè)年金的實施狀況和企業(yè)的具體需求來分析，基于我國政府制定各項減稅優(yōu)惠政策，我國的企業(yè)年金預計會按照每年1000億元的速度快速增長。按照世界銀行的預測，到2030年，中國將成為世界第三大企業(yè)年金市場，企業(yè)年金的總規(guī)模預計將超過1.8萬億美元。在這種條件之下，企業(yè)年金市場為保險業(yè)的發(fā)展提供了巨大市場。一方面，社會保障制度體系不斷完善，企業(yè)年金將會被企業(yè)和居民重視，政府逐步出臺的稅收優(yōu)惠政策對于企業(yè)年金市場的擴大提供良好的環(huán)境，在此種情況下，保險公司發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務的可能性就越大，這就為保險行業(yè)的提供了巨大利潤和發(fā)展動力。

四、我國企業(yè)年金制度功能不足的分析

1.企業(yè)年金在各地區(qū)的發(fā)展形式多種多樣

在2004年之前，企業(yè)年金是由三種運作模式的：保險公司經(jīng)辦，企業(yè)自行管理和社保機構(gòu)經(jīng)辦。新的企業(yè)年金計劃出臺之后，要求構(gòu)建合理的理事會模式和規(guī)范的企業(yè)年金計劃受托模式來進行管理，之前的三種模式仍然有企業(yè)使用。在這種情況之下，不同地方就產(chǎn)生了對企業(yè)年金制度的不同認識，對其給予的優(yōu)惠政策也所有不同。從全國來看，廣東、廣州、上海、山東和江蘇等經(jīng)濟發(fā)展迅速的地區(qū)，企業(yè)年金的發(fā)展速度也比較快。

2.企業(yè)年金的操作規(guī)范性應該有所加強

從我國的企業(yè)年金發(fā)展過程看，企業(yè)年金基金投入到資本市場是在2006年進入到實質(zhì)階段的。部分企業(yè)進入到企業(yè)年金的市場化投資運營企業(yè)在2006年收益率提高了9.6%。同時企業(yè)年金入市也存在著相當大的信用風險和操作風險，例如“社保串案”等，這些事件發(fā)生的主要原因還是我國企業(yè)相關(guān)機構(gòu)規(guī)范運作標準不夠完善。

五、我國企業(yè)年金制度功能不足原因分析

在我國，雖然企業(yè)年金制度大致已經(jīng)建成，但是沒有同預期一樣快速成為我國養(yǎng)老保障體系中的重要支柱，出現(xiàn)這種現(xiàn)象的主要原因還是企業(yè)不愿積極參與其中，同時居民對企業(yè)年金帶來的好處也沒有充分的認識。從實際情況看，導致我國企業(yè)年金制度功能不足的原因主要有以下三點：

1.模糊界定企業(yè)年金制度的性質(zhì)

之所以出現(xiàn)這種情況，是因為在中國養(yǎng)老保障體系中，企業(yè)年金并沒有明確指出是并行與養(yǎng)老保障制度的第二支柱還是對現(xiàn)行基本養(yǎng)老制度的補充。

2.企業(yè)年金制度并沒有對各方的利益進行均衡

企業(yè)年金制度的實現(xiàn)包括了三個重要角色，供給方、政策制定者和需求方。一般是采用企業(yè)委托受托人和多部門共同協(xié)調(diào)監(jiān)管的模式。在這種受托模式下，企業(yè)年金的利益主體就成為各企業(yè)爭奪的焦點了。

從目前我國企業(yè)年金的發(fā)展情況來看，企業(yè)年金的主體本就存在一定的“缺位”現(xiàn)象，這主要體現(xiàn)在：獲得了主體資格的受托人僅僅只有5家，并且它們都幾乎沒有分支機構(gòu)；目前有資格承擔受托任務的機構(gòu)在行業(yè)的分布上較為狹窄，操作的安全性也比較差；部分企業(yè)操作不規(guī)范，將企業(yè)年金納入到財務系統(tǒng)中進行管理。

3.企業(yè)年金的相關(guān)法律制度有所欠缺

2004年是企業(yè)年金法律制度出臺的重要年度，對企業(yè)年金的具體運作流程，包括基本框架，報備以及投資方式都進行較為明確的引導，但是沒有涉及到任何有關(guān)前段性的問題。為了我國企業(yè)年金制度的發(fā)展，國家稅務總局和財政部應當發(fā)揮其重要作用，完善相關(guān)的法律法規(guī)。

六、促進企業(yè)年金發(fā)展的策略分析

1.政府加強宏觀指導

企業(yè)年金是由企業(yè)組織實施，職工依法參加的養(yǎng)老保險制度，當前由于居民對其了解程度不高，并沒有清楚認識到它帶給居民的好處，因此參與的人員還是很有限的。因此對于政府而言，一定要加強對企業(yè)年金的宣傳工作，要讓全社會提高對企業(yè)年金的認識，對養(yǎng)老保險體系的關(guān)注，要讓人民了解到養(yǎng)老保險對于構(gòu)建社會主義和諧社會，維護特色社會主義穩(wěn)定發(fā)展的重要價值，為完善我國養(yǎng)老保險制度而貢獻自己的一份力量。

2.健全企業(yè)年金的相關(guān)法規(guī)制度

為了保證企業(yè)年金制度快速而健康地發(fā)展，必須要健全相關(guān)法律制度。作為社會保證體系中的重要組成成分，沒有法律層面的相關(guān)規(guī)定，是很難保證其工作在我國基礎(chǔ)企業(yè)進行的。當前，我國的企業(yè)年金監(jiān)管部門工作存在不到位，監(jiān)管不作為的情況，考慮其中原因，是各部門沒有對企業(yè)年金的社會職責和職能有清晰的了解，沒有足夠的自覺性和協(xié)調(diào)性，導致監(jiān)管工作形同虛設(shè)，很難出現(xiàn)齊抓共管的局面，因此，建設(shè)統(tǒng)一而健全的法律體系對于將強監(jiān)管，促進企業(yè)年金發(fā)展有著不可忽視的作用。同時還要建立信息披露和報告的制度，保證在法律層次上監(jiān)管服務工作能夠有公平而高效的工作秩序。

3.規(guī)范企業(yè)年金的市場運作機制，完善企業(yè)管理

企業(yè)年金想要實現(xiàn)保值增值，同員工真正實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展的成果，就必須要考慮將企業(yè)年金的運作模式轉(zhuǎn)變成市場化運作，實現(xiàn)多元化的投資，進而產(chǎn)生發(fā)散化的資產(chǎn)配置。但是，由于企業(yè)年金在我國市場經(jīng)濟的運作機制還不是很成熟，相關(guān)的制度政策也不夠健全，導致了企業(yè)年金的運作還是存在很大的風險，因此當前狀況下，企業(yè)年金的運營應該更重視風險的控制，加強運作過程中的內(nèi)部控制機制，為企業(yè)年金的安全性提供安全性。為此，就要考慮逐步建立起符合市場的基金配置機制和運營機制，為保證企業(yè)年金的長期增值提供保證。

同時還要考慮到，我國的企業(yè)年金制度還是處于探索階段，在運營管理方面難免缺乏經(jīng)驗豐富的專業(yè)機構(gòu)進行指導，也沒有相關(guān)的技術(shù)人員進行管理，因此不少地區(qū)出現(xiàn)了虛假信息、的現(xiàn)象，嚴重影響到了投資者的利益。因此，加強教育培訓，培養(yǎng)城實守信的管理人員是保證企業(yè)年金制度更好更快發(fā)展的關(guān)鍵所在。

七、小 結(jié)

對企業(yè)年金在我國養(yǎng)老保險體系中起到的功能進行了分析，提出了其在幫助企業(yè)人員激發(fā)工作熱情，對于企業(yè)穩(wěn)定員工，增加效益方面的重要作用。同時由于發(fā)展時間有限還存在不少的問題，這就需要國家和企業(yè)的共同努力。

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[2]石玲.關(guān)于大力促進企業(yè)年金發(fā)展的思考[J].經(jīng)濟研究參考，2011（71）.

篇9

Abstract: Aiming at the employment difficultly of vocational graduates, the article points out that its primary cause lies in accurate vocational education location and production and study come apart. Propose that we should first clear about the cultivating goal of vocational insurance education, adjusts course content, establishes the curriculum reasonably; reforms teaching method, join production and study together; carries out the double card education; strengthens the graduate career guidance, and helps the graduate to strengthen employment ability in the insurance profession.

關(guān)鍵詞： 保險人才；高職保險；雙證教育

Key words: insurance persons; vocational insurance; double card education

中圖分類號：G71文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2011）17-0214-02

0引言

改革開放以來，我國保險業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化。特別是近幾年來，保險業(yè)呈現(xiàn)出又快又好的發(fā)展勢頭，無論是行業(yè)實力還是國際競爭力，都實現(xiàn)了歷史性跨越。但實踐證明，保險業(yè)在發(fā)展過程中最重要的因素不是資金和管理，而是人才。由于人才儲備不足、人才需求擴大以及對專業(yè)人才素質(zhì)要求的提高，保險業(yè)對人才的需求已經(jīng)達到如饑似渴的狀態(tài)。據(jù)統(tǒng)計，每10萬人口擁有保險從業(yè)人員數(shù)量，美國為1357人，香港為551人，臺灣為619人，而中國大陸僅為110人。如我國每10萬人擁有保險從業(yè)人員數(shù)量按500人標準計算，13億人需保險從業(yè)人員650萬，目前我國保險從業(yè)人員還不到一半，供需比例為1：2。若按1000人標準計算，13億人需要保險從業(yè)人員1300萬，供需比為1：4。高職教育的特色是理論與實踐相結(jié)合，周期短、見效快，是保險人才的重要輸出渠道，可以有效緩解人才需求“饑渴癥”。從這一點來看，保險業(yè)的快速發(fā)展為高職保險教育開辟了廣闊天地，高職保險教育為保險業(yè)的發(fā)展提供人才保證和智力支撐。但現(xiàn)實情況卻不容樂觀，一方面保險公司人才短缺、流失嚴重，人才難求或求到人才卻難以用得滿意；另一方面眾多高職保險畢業(yè)生工作難覓或找到工作卻難以滿足其心理預期，保險留存率很低。高職保險畢業(yè)生就業(yè)難，不僅是困擾高職教育的難題，也是保險業(yè)難以言及的“心痛”。面對求賢若渴的保險機構(gòu)和迷茫困苦的畢業(yè)生，我們倍感心痛，良心和責任讓我們深思這其中的主要原因。

①高職保險人才培養(yǎng)目標定位不夠清晰。高職院校辦學定位以“三個導向”（以就業(yè)為導向、以市場為導向、以社會需求為導向）為核心，培養(yǎng)滿足生產(chǎn)管理服務第一線工作崗位需要的應用型專門人才。高職保險人才的培養(yǎng)目標主要定位為面向基層，培養(yǎng)出實際操作能力強、上手快、下得去、留得住、用得上的高素質(zhì)高技能人才。但由于我國高職教育發(fā)展的時間較短，很多高職院校內(nèi)部對高職人才培養(yǎng)目標的確定仍是模糊不清的。保險公司及保險中介公司的就業(yè)崗位主要分為管理（內(nèi)勤）和銷售（外勤）兩大類。管理崗收入穩(wěn)定、工作壓力相對較低，很多高職院校在確定人才培養(yǎng)方案時對此青睞有加。如某高職院校的保險人才培養(yǎng)目標為“成為在保險業(yè)勝任實踐業(yè)務、管理、調(diào)研和宣傳策劃工作的高級專門人才?！边@樣的培養(yǎng)目標“寬口徑、厚基礎(chǔ)”，似乎有利于學生拓寬就業(yè)渠道，但大學三年時間極其有限，做到了“寬口徑”，就很難培養(yǎng)出應用型人才，什么都行，其實什么都不精，就業(yè)就很難。其具體表現(xiàn)就是很多高職院校仍采用“學科本位”的人才培養(yǎng)模式，以班級授課為組織形式、以行業(yè)學科體系為本位、以課為單元、大面積、高容量的向?qū)W生傳授系統(tǒng)的知識和技能。這種人才培養(yǎng)模式有利于學生掌握學科知識體系，但不利于培養(yǎng)學生靈活、綜合運用知識的能力及解決實際問題的能力。這種模式培養(yǎng)的學生正如業(yè)界所形容的：才華橫溢，但眼高手低；頗見理論功底，但脫離實際；言語滔滔，但能力平平。

②人才培養(yǎng)過程中產(chǎn)學結(jié)合不夠緊密。近些年來，作為吸納高職保險畢業(yè)生就業(yè)主體的保險業(yè)，正在發(fā)生著由人海戰(zhàn)術(shù)的粗放經(jīng)營到精兵簡政的集約化經(jīng)營的深刻變化。如此同時，保險業(yè)對大學生的吸納能力、接受方式也發(fā)生著較大變化，對保險人才的知識結(jié)構(gòu)、綜合能力也提出了新的要求。但高職保險教育卻還在進行封閉式的“自我循環(huán)”，不論業(yè)界怎樣“風吹浪打”，我自“閑庭信步”。具體表現(xiàn)在課程設(shè)置老化、校企合作松散、教學內(nèi)容理論脫離實際。雖然有部分院校建立了校內(nèi)、校外實習實訓基地，但校內(nèi)實訓因缺乏真實情境起不到應有的效果，而校外實習則因監(jiān)控難、管理難等原因往往流于形式。如此直接導致很多學生畢業(yè)后缺乏基礎(chǔ)操作技能，看不懂保險單證，不會填寫保單、對車輛、企業(yè)財產(chǎn)、建筑工程等相關(guān)知識了解甚少；查勘定損基本程序不熟悉、缺乏技巧；溝通協(xié)調(diào)能力差，長時間難以適應新的工作環(huán)境。

筆者作為一名保險專業(yè)教師，長期兼任班主任工作，深切體會到畢業(yè)生就業(yè)時的茫然無措與痛苦抉擇。結(jié)合自身的任教經(jīng)驗，下面我就高職保險畢業(yè)生就業(yè)難問題談談自己的幾點思考，以供商榷。

1準確定位人才培養(yǎng)目標

隨著大學擴招政策的執(zhí)行，大學精英教育時代已經(jīng)終結(jié)，取而代之的是大眾教育。大學生不再“稀罕”，保險公司找來一個大學生，直接目標不是培養(yǎng)中層以上的管理人才，而是馬上上手具體工作的人，直接上崗、可以獨當一面。高職保險人才培養(yǎng)目標應按照行業(yè)人才需求和崗位群所需的專門應用型人才來確定。保監(jiān)會主席吳定富將保險人才分為四類：監(jiān)管人才、經(jīng)營人才、專業(yè)技術(shù)人才和營銷人才。高職保險教育是一種“就業(yè)教育”和“應用教育”，教學貼近保險業(yè)實踐，追求“零距離上崗”的教育目標，培養(yǎng)的是既有一定理論基礎(chǔ)又有業(yè)務技能的人才。高職教育的這些特點與保險市場上的營銷人才、專業(yè)技術(shù)人才的需求相吻合，所以，高職院校要瞄準市場需求，抓緊機會，積極主動地承擔起保險營銷人才、專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)任務。在目前保險市場中，保險營銷這個群體學歷水平偏低，?？萍耙陨蠈W歷不足35%，保險專業(yè)畢業(yè)的更少。隨著保險市場經(jīng)營主體的增加，保險公司業(yè)務上的競爭更加激烈，保險監(jiān)管也更加嚴格。保險業(yè)對營銷員的專業(yè)水平和職業(yè)道德將提出更高的要求，懂理論、有技能、高素質(zhì)的營銷人員肯定大有市場，目前魚目混珠的營銷市場將被重新“洗牌”。而隨著保險市場的逐步成熟，保險業(yè)必將進一步分工，對風險評估、查勘定損、代為理賠的這樣一些專業(yè)技術(shù)人員（如公估人）的需求必將大增。所以，從保險業(yè)長期發(fā)展的角度來看，將高職保險人才培養(yǎng)目標定位為培養(yǎng)高素質(zhì)的營銷人員和專業(yè)技術(shù)人員是有現(xiàn)實性和前瞻性的。

2合理設(shè)置專業(yè)課程

高職保險專業(yè)課程的設(shè)置應以崗位群所需的素質(zhì)能力為導向。因此，首先，高職院校應深入保險企業(yè)調(diào)查研究，了解高職保險畢業(yè)生崗位群的工作流程、環(huán)節(jié)、操作內(nèi)容和步驟，從而掌握這些崗位群所需的知識和技能。其次，根據(jù)崗位群所需的知識和技能，組織校內(nèi)外專家、保險公司人力資源管理者、有經(jīng)驗的教師等，商討確定勝任這些崗位群所需的素質(zhì)和能力。最后，針對這些素質(zhì)和能力的具體要求，優(yōu)化課程設(shè)置。具體來說，①保險商品的無形性，要求保險從業(yè)人員應該具備誠實守信、行為規(guī)范、遵紀守法的職業(yè)道德和基本品質(zhì)，因此，要開設(shè)《思想與中國特色的社會主義》、《大學生思想品德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)》、《公共關(guān)系》、《保險職業(yè)道德》等課程。②保險業(yè)務的激烈競爭，要求保險從業(yè)人員具備堅實的理論基礎(chǔ)和應用現(xiàn)代化工具的能力，因此，需要開設(shè)《大學英語》、《計算機基礎(chǔ)知識》、《貨幣銀行》、《會計學原理》、《統(tǒng)計學》、《西方經(jīng)濟學》等課程。③保險活動的專業(yè)性要求保險從業(yè)人員具有保險專業(yè)知識和業(yè)務技能，因此，保險專業(yè)的核心課程包括《保險學原理》、《財產(chǎn)保險》、《人身保險》、《涉外保險》、《保險營銷》、《保險心理學》、《保險法》；非核心課程需要開設(shè)《保險中介》、《風險管理》、《保險公司經(jīng)營管理》、《社會保險》。另外，還可以聘請保險公司的業(yè)務骨干，舉辦一些保險營銷技巧、車輛基本知識、醫(yī)學常識等講座。在開闊學生視野的同時，培養(yǎng)學生學習興趣和對專業(yè)的熱愛。

3進一步改革教學方法

保險是實踐操作性較強的行業(yè)，單純的“填鴨式”的教學方法，單調(diào)、枯燥，學生難以理解接受，對相關(guān)理論望而生畏，久而久之，甚感授課老師言語之乏味、面目之可憎，從而對保險喪失興趣和信心。所以，我們在授課時，首先要掌握理論的深淺度， “必需、夠用”即可，不必過于強調(diào)其體系的完整性。其次，在授課過程中多采用案例型、參與型、討論型教學方法，在將枯燥理論通俗化的同時，充分調(diào)動學生的學習興趣。再者，在課堂教學中要將模擬展業(yè)情景、訓練營銷話術(shù)作為重要內(nèi)容來開展。最后，加強實踐環(huán)節(jié)教學，將教學課堂拓展到教室外，帶學生參觀保險公司、到實習基地去實習，到保險市場調(diào)查，直接面對客戶，讓學生在感受到實戰(zhàn)氛圍的同時，鍛煉學生靈活、綜合運用所學知識的能力。

4科學實行“雙證”教育

為突出高職保險培養(yǎng)應用型人才的特點、強化職業(yè)能力訓練、促進就業(yè)，學校應重視職業(yè)技能和能力考核，將學習考核與社會職業(yè)資格證書相結(jié)合，實行“雙證”制度。即要求學生畢業(yè)時，必須持有?？飘厴I(yè)證書和相關(guān)從業(yè)資格證書。具體來說，就是學校鼓勵學生在校期間報考保險人從業(yè)資格證、保險經(jīng)紀人從業(yè)資格證書、保險公估人從業(yè)資格證書，在拓寬畢業(yè)生就業(yè)渠道、增強就業(yè)籌碼的同時縮短學生進入工作崗位后的適應期，具備到保險公司或保險中介機構(gòu)就業(yè)的基本條件，彰顯保險畢業(yè)生的專業(yè)性。具體安排要做到教學計劃與資格標準相結(jié)合，教學內(nèi)容要與職業(yè)技能鑒定內(nèi)容相銜接。在大二上學期，學生已經(jīng)學完《保險學原理》、《保險法》等課程，學?？山M織學生參加保險人從業(yè)資格考試。大二下學期，專業(yè)基礎(chǔ)課程已經(jīng)學完，部分專業(yè)課如《財產(chǎn)保險》、《人身保險》也已開設(shè)，這時可組織學生參加保險經(jīng)紀人、保險公估人從業(yè)資格考試。

5加強同業(yè)界的溝通交流

高職院校加強同保險業(yè)界的有效溝通和合作包含兩層含義：一是保險教育師資和保險界實務人員互相交流，加深了解，從而加強保險師資實踐能力，適時調(diào)整教學內(nèi)容和教學方法。同時，通過溝通交流，提高保險實務人員的理論水平，有利于其工作的進一步提升。具體說來，保險師資可以利用寒暑假期間加入保險公司的業(yè)務實踐中，增強保險教育師資對保險的直觀認識。每學期聘請保險實務人員給學生開展業(yè)務技能、技巧的講座，補充師資力量的同時，也加強了相互了解。另外，聯(lián)手保險公司，開展聯(lián)合辦學、訂單式教育。保險公司提供校外實習實訓基地，為校方搭建實踐平臺、提供部分指導老師。校方培養(yǎng)出的高素質(zhì)人才回饋保險公司，使整個保險行業(yè)受益，最終形成學界、業(yè)界的良性循環(huán)。目前已有一些高校與保險公司建立了合作平臺。新華人壽、太平洋保險集團就積極與高校聯(lián)合辦學，平安保險集團則直接創(chuàng)辦平安大學?？傊?，通過加強同業(yè)界的合作交流，使得高職保險教育更加貼近行業(yè)所需，在提高畢業(yè)生就業(yè)率的同時為保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)、提供保障。

6加強畢業(yè)生的就業(yè)指導

保險業(yè)界有一句話形容優(yōu)秀保險營銷員：銅頭、鐵嘴、飛毛腿，形象的描述了保險營銷員的艱辛與痛苦蛻變。很多高職保險畢業(yè)生之所以沒有選擇保險工作，主要是畏難、怕吃苦的情緒在作祟。針對這種現(xiàn)象，學校要加強就業(yè)指導，開展擇業(yè)方法、擇業(yè)技巧指導的同時，開展就業(yè)心理咨詢工作。引導大學生正確認識自己、評價自己，正確對待挫折，保持積極樂觀的情緒。①借助課堂教學，引導學生認清我國保險市場的特點和發(fā)展規(guī)律，明確我國保險發(fā)展的機遇與巨大空間，激發(fā)學生的職業(yè)激情。②加強信念教育、艱苦創(chuàng)業(yè)教育、道德品行教育，消除、減弱畏難、怕吃苦心理。③聘請保險業(yè)界成功人士現(xiàn)身說法，開展勵志講座，增強學生從業(yè)信心。

參考文獻：

[1]林秀清，鄒茵，林小強.高職金融保險專業(yè)學生的能力培養(yǎng)問題分析[J].吉林省教育學院學報，2010（2）.

篇10

摘要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們對保險的需求日益高漲，團體保險以其獨有的規(guī)模經(jīng)濟效益，漸漸受到人們的青睞。采用供求分析的方法對我國團險業(yè)務的發(fā)展進行了一個梳理，并從政策環(huán)境、銷售方式和銷售策略三個方面分析了團體保險的發(fā)展

關(guān)鍵詞：團體保險；政策環(huán)境；銷售方式；組合策略

發(fā)達國家的經(jīng)驗表明，團體保險已成為現(xiàn)代員工福利計劃的最重要的保障方式之一。團體保險以團體為投保人，用同一張保單承保多個成員的風險，具有投保成本低、管理簡便，能夠部分消除逆向選擇等特點，從而在成本上具有規(guī)模經(jīng)濟效益，因此在高速發(fā)展的我國極具前景。

1我國團險業(yè)務的歷史演進

在上世紀80年代初恢復商業(yè)保險業(yè)務以來，我國商業(yè)保險業(yè)發(fā)展大致經(jīng)歷了三個階段：

第一階段：中國恢復商業(yè)保險業(yè)務至上世紀90年代初，保險產(chǎn)品主要以簡易人身保險為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一。而產(chǎn)品的銷售只能通過單位推銷人身保險，保費低保額小。從市場需求角度考慮，改革開放初期居民收入少且社會保障較充分，對保險產(chǎn)品的需求少而缺乏彈性。這一時期的團體保險多表現(xiàn)為團體，僅指團體投保，并非真正意義上的團體保險。

第二階段：上世紀90年代前期，由于中國經(jīng)濟持續(xù)多年的飛速發(fā)展，保險業(yè)也呈現(xiàn)井噴之勢。從保險的需求方分析，此階段居民雖已有一定積蓄，但鑒于社保和國企改革尚未啟動，對社保和養(yǎng)老方面的保險需求仍然不足。再加上專職人的引入使個保基本轉(zhuǎn)為人銷售為主，團險業(yè)務受到明顯擠壓。而保險公司為了迎合“雙高”時的市場而推出的各類儲蓄型產(chǎn)品和團體年金產(chǎn)品，因隨后的連續(xù)降息而蒙受巨大的利差損。在此階段，雖然團體保險的保費收入有了一定增長，但從其在行業(yè)的地位來看，處于下降階段。

第三階段：上世紀90年代中后期至今，隨著社會保障制度改革和國企改革的進一步深入，對團體保險的需求激增，原因如下：一從企業(yè)角度，原來由國營企業(yè)承擔的養(yǎng)老和醫(yī)療等福利制度取消，福利制度成為吸引人才的重要因素之一，團體保險成為企業(yè)人力資源管理的重要工具；二從國家角度，中國特殊的人口結(jié)構(gòu)，造成了“未富先老”的局面，巨大的社會保障壓力使政府大力推進養(yǎng)老保障體系的建設(shè)，其中企業(yè)年金正是重要支柱之一；三從消費者角度，由于社會正處于轉(zhuǎn)型時期，醫(yī)療、養(yǎng)老體系都不健全。出于對未來的不確定性，消費者自我保障的欲望強烈，大大激發(fā)了對此方面的保險需求。國內(nèi)的保險主體也不斷增加，各種新型團體保險產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，壽險業(yè)進入產(chǎn)品轉(zhuǎn)型期。企事業(yè)單位對團體保險的認識日益加深，中國的團體保險業(yè)務開始走上健康發(fā)展的道路。

2我國團體保險業(yè)務發(fā)展的外部政策環(huán)境

（1）國家政策鼓勵發(fā)展商業(yè)保險。2006年《國務院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》文件提出，統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險，完善多層次社會保障體系。該文件的出臺體現(xiàn)了政府加快保險業(yè)改革發(fā)展的力度，鼓勵商業(yè)保險發(fā)展的決心，同時給團體保險業(yè)務的發(fā)展帶來了利好信息。

（2）團體養(yǎng)老保險稅收政策不到位。根據(jù)《通則》及財政部2003年下發(fā)的《關(guān)于企業(yè)為職工購買保險有關(guān)財務處理問題的通知》（財企（2003）61號）規(guī)定，補充醫(yī)療保險可以享受4%的稅收優(yōu)惠政策。但若嚴格按定義歸類，以重大疾病為保險責任的險種是不屬于享受補充醫(yī)療的稅收優(yōu)惠政策的。另外團體補充養(yǎng)老保險與信托型的企業(yè)年金從大的范圍來講，同屬于補充養(yǎng)老保險。但《通則》下發(fā)后各省并沒有出臺給予補充養(yǎng)老保險相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策。從現(xiàn)有稅收政策看，團體養(yǎng)老保險無論是企業(yè)交費還是個人交費均缺乏稅收優(yōu)惠政策，推動困難。政策上的制約壓縮了團體保險業(yè)務發(fā)展的空間。

（3）管理式醫(yī)療保險不計保費收入。《保險行業(yè)新會計準則實施指南》中明確：“如果僅具有保險的法律形式，但并無保險風險，或保險風險沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移的合同不屬于保險合同?！庇纱丝梢姡芾硎结t(yī)療不定義為保險合同，不計算保費收入。意味著對于要做大壽險保費收入的公司來說，單純的管理式醫(yī)療產(chǎn)品需要做相應的修改，增加一定的保障因素，或者放棄該類業(yè)務的推動。

3團險業(yè)務銷售方式的分析

團體保險的銷售渠道主要有以下三類，直銷、中介和交叉銷售。除了這三種渠道外，還存在其他的銷售模式.例如通過互聯(lián)網(wǎng)絡、國際共保組織進行銷售以及職團等。下表是對三種主要銷售渠道的對比分析

4銷售渠道組合策略

目前團體保險銷售最先進的模式是公司綜合運用各種渠道，采取多層次的分銷模式。在這種模式下，保險人采用各種不同的渠道銷售產(chǎn)品。同時，可以通過不同渠道的組合，達到以最小成本獲得最大收益的目的。因此，選擇團體保險分銷渠道組合的策略就顯得尤為重要，組合中的渠道，必須是那些能夠為公司帶來某個目標市場的許多交易的渠道。

選擇分銷渠道組合的模式，需要根據(jù)市場的情況、產(chǎn)品生命周期的情況來進行，主要的策略有：

第一，密度策略。這是指在一定時期內(nèi)，特定的目標市場上所采用的分銷渠道的多少。保險公司可以同時采用盡可能多的分銷渠道來銷售團體保險產(chǎn)品，這種方式雖然能夠迅速占領(lǐng)市場份額.但由于團體保險客戶的有限性，渠道間的競爭導致成本增加。保險公司還可以挑選最為合適的渠道來銷售針對特定的團險產(chǎn)品，這種方式能夠充分挖掘細分市場潛力，提供更專業(yè)的客戶服務，但保險公司容易進入過度操縱的管理誤區(qū)。另外還可以采用獨家分銷策略，這里的獨家分銷策略不是指保險公司只選擇一種分銷渠道，而是指某些特定的團體保險產(chǎn)品只能采取一種分銷渠道。這種策略能夠保證各種渠道之間避免競爭性，但容易受到渠道制約。

第二.團體保險產(chǎn)品生命周期分銷渠道策略。團體保險分銷渠道的組合策略必須與所銷售的產(chǎn)品的生命周期相匹配。對于投入期的產(chǎn)品，如果保險公司的產(chǎn)品不易模仿，可以選擇可控性較強的渠道組合，以避免大規(guī)模的資金風險。如果產(chǎn)品易模仿，就要選擇廣泛的分銷渠道，以迅速占領(lǐng)市場。對于處于成長期的產(chǎn)品，保險公司應該選擇廣泛的分銷渠道，以維持和擴大市場份額。對于處于成熟期的產(chǎn)品，在達到銷售目標的時候.保險公司可以考慮放棄某些分銷渠道，以減少成本。對于處于衰退期的產(chǎn)品，保險公司可以取消部分分銷渠道，只保留效益好的少數(shù)渠道。

第三.市場細分策略。在激烈競爭的保險市場中，任何保險公司都不可能占領(lǐng)全部市場，這就需要根據(jù)自身優(yōu)勢對市場進行細分并且確定目標市場。市場細分就是依據(jù)保險購買者對保險商品需求的偏好以及購買行為的差異性，把整個市場劃分為若干個需求與愿望各個相同的消費群。在市場細分的基礎(chǔ)上，保險企業(yè)可以根據(jù)自身的營銷優(yōu)劣選擇合適的目標市場。

總體而言，團體保險分銷渠道的選擇，需要考慮一些原則，主要有經(jīng)濟性原則，即渠道的選擇能夠為保險公司帶來利潤最大化；有效性原則，即分銷渠道能夠為保險公司帶來優(yōu)質(zhì)業(yè)務并且能夠增加現(xiàn)有客戶忠誠度，吸引潛在客戶；控制性原則，即保險公司能夠控制分銷渠道，以使其能夠符合公司的發(fā)展策略；適應性原則，即選擇的分銷渠道必須能夠適應變化的營銷環(huán)境；匹配性原則，即分銷渠道的選擇能夠和團體保險產(chǎn)品的復雜性相匹配。

參考文獻