導語：如何才能寫好一篇銀行信用卡業(yè)務發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：信用卡；信用卡業(yè)務；消費；交通銀行

中圖分類：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年4月29日

一、引言

信用卡又稱貸記卡，是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是銀行向個人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金。信用卡由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費無須支付現(xiàn)金，待賬單日時再進行還款。作為五大國有銀行之一的交通銀行，其信用卡業(yè)務發(fā)展卻并不搶眼。根據(jù)各大銀行2014年報，交通銀行信用卡市場份額排名第六位，約占7.3%，在五大行中墊底。面對信用卡行業(yè)中贏利模式趨于統(tǒng)一、信用卡產(chǎn)品本身同質化現(xiàn)象嚴重、信用卡市場立法不明等問題，交通銀行仍然面臨著機遇和挑戰(zhàn)。

二、調(diào)研方法及過程

首先，本次調(diào)查采用了網(wǎng)上調(diào)查問卷的方法。收到新疆本地答卷57份，占總數(shù)的27.94%，其余答卷均來自全國各地；其次，本次調(diào)查的主要對象為銀行，而問卷只能幫助調(diào)查用戶反饋的部分，因此筆者通過瀏覽國有五大銀行以及一部分股份制銀行官方網(wǎng)站信用卡專頁，獲取相關的業(yè)務介紹，并上網(wǎng)查詢了自己不了解的知識。實地走訪了烏魯木齊市各大銀行，與相關業(yè)務人員交談并獲取各家銀行申請表樣表以及宣傳資料，也親身體驗了各銀行之間服務、環(huán)境方面的差別。本次調(diào)研重點對象為交通銀行信用卡業(yè)務狀況，包括發(fā)卡、費用、服務、風險管理等情況，同時與其他銀行進行比較，希望通過調(diào)研能夠對交通銀行信用卡業(yè)務做出評價，發(fā)現(xiàn)問題，提出建議。

三、調(diào)查問卷情況

本文數(shù)據(jù)結果來自《信用卡使用情況調(diào)查問卷》，問卷采取網(wǎng)上的方式，面向全國各地各類人群，共收到答卷204份，獨立IP地址192個，考慮到單個IP地址內(nèi)可以有多名用戶同時上網(wǎng)，因此誤差忽略不計。

四、調(diào)查結果與數(shù)據(jù)分析

（一）交行信用卡業(yè)務發(fā)展水平。本次調(diào)查中，在選擇“擁有信用卡”的88位受訪者中有13位在“您使用的是哪家銀行信用卡？”中選擇了交通銀行，排名第六，位于五大行的末位。在“目前無信用卡”的116位受訪者中有22人在“如需辦理信用卡，最有可能選擇的銀行”中選擇交通銀行，同樣排名第六。交通銀行年報顯示，截至2014年末，交通銀行累計發(fā)卡3，628萬張，新增卡量608萬張。從數(shù)量上看，遠低于其他國有銀行。

（二）影響信用卡業(yè)務發(fā)展的因素

1、社會大眾對信用卡的認知水平。結果顯示，對信用卡相關知識“不太了解”的人要略多于“比較了解”的人，占總數(shù)的45.1%。而在問卷發(fā)放的過程中也可以發(fā)現(xiàn)，一部分受訪者不清楚信用卡（貸記卡）與普通借記卡的區(qū)別之處，或者將信用卡理解為普通銀行卡。通過分析我們得到結論，在客戶對信用卡業(yè)務還不太了解的情況下，工商銀行、建設銀行等大銀行對其本身基數(shù)龐大的客戶群體進行宣傳和推銷，使其信用卡業(yè)務發(fā)展迅速。而由于不具備客戶數(shù)量的優(yōu)勢，一定程度上制約了交行信用卡的發(fā)展。

2、現(xiàn)有用戶與潛在用戶。本次問卷調(diào)查收回的204份問卷中，男性83份，占總數(shù)的40.69%，女性121份，占總數(shù)的59.31%。年齡構成中，絕大多數(shù)為20歲以下以及21～25歲人群，分別占總數(shù)的36.76%和42.16%。交叉分析后發(fā)現(xiàn)，83名男性受訪者有43名選擇“目前擁有信用卡”，而121名女性受訪者中這一數(shù)字只有44。年齡方面，人數(shù)最多的20歲以下及21～25歲人群分別有80%和58.14%選擇“目前沒有信用卡”。而在26～30歲和31～40歲年齡段中，分別有88.89%、94.12%選擇“目前擁有信用卡”。由此得出結論：我國信用卡用戶男性用戶多于女性，用戶年齡偏向中青年。

3、申請難度。根據(jù)調(diào)查結果，認為“沒興趣或認為沒有必要”辦理信用卡的受訪者占41.3%，可見各大銀行對于信用卡業(yè)務的推廣還沒有達到很好的效果。沒興趣或認為沒有必要，表示消費者一方面對于信用卡業(yè)務具體細則不了解；另一方面對于辦理信用卡的便利或存在的問題認知不清。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，銀行信用卡的申請門檻整體在提高。

4、服務水平。調(diào)查顯示，已擁有信用卡的88名受訪者關于辦卡途徑，有71.59%選擇了“直接去銀行辦理”，選擇“銀行業(yè)務員上門推銷”的占27.27%?？梢姡y行業(yè)務人員的服務水平在信用卡業(yè)務中的重要性。信用卡用戶群體多為高收入、高學歷人群，對服務的質量必然有較高要求。因此，銀行所能為用戶提供的服務對其業(yè)務發(fā)展有很大的影響。在服務態(tài)度方面，根據(jù)實地采訪體驗，招商銀行的服務態(tài)度最好，工商銀行服務態(tài)度較差，交通銀行總體感覺較好，排名靠前。

消費者對于信用卡業(yè)務的服務質量具體有哪些要求和期望呢？如表1、表2所示。從表1、表2中我們可以得知，消費者對“費用”、“信用額度”、“優(yōu)惠功能”三個關鍵詞的關注較為突出。（表1、表2）

5、費用情況。對各大銀行的信用卡卡費，最貴的是浦發(fā)銀行的180元，最低的是廣發(fā)銀行的40元，有8家銀行的年費標準都是100元。其中，交通銀行太平洋標準信用卡普通卡年費80元。在19家銀行中，只有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、平安銀行、南京銀行、光大銀行、華夏銀行7家銀行對所有的消費都給持卡人免費的短信通知，其余的12家銀行都對消費短信通知設置了門檻。

五、對策建議

（一）宣傳教育、培養(yǎng)市場。根據(jù)調(diào)查我們可以發(fā)現(xiàn)，雖然信用卡業(yè)務的發(fā)展十分迅速，但依然存在一部分社會大眾對信用卡的知識了解非常少。交通銀行與其他大型銀行比較，客戶人數(shù)并不占優(yōu)勢，想要依靠客戶基數(shù)發(fā)展信用卡業(yè)務較為困難。這時就需要主動挖掘新的客戶，尋找信用卡潛在用戶。建議交通銀行增加廣告投放量，以烏魯木齊為例，公交車站、百貨商場、商業(yè)街等人群聚集地，很少能看見交行廣告的身影，而工商銀行、招商銀行的廣告牌卻十分顯眼。在教育方面，交通銀行可以在社區(qū)、公司、學校進行相關知識的宣講。

（二）看清客戶、找準市場。目前，交通銀行的信用卡卡種不是特別豐富，現(xiàn)有的幾種信用卡對客戶來說，選擇面依舊較窄，與招商銀行相比顯得十分稀少。招行信用卡的覆蓋面十分廣，同時對目標客戶的認知也十分明確。交通銀行信用卡在卡種上主要忽略了區(qū)域特色與時尚族群。全國各省市的客戶群體在消費習慣、收入情況、生活習慣等方面都有差異之處。針對不同地域設計不同信用卡，對于交行來說是一個增加發(fā)卡量的好方法?？砂l(fā)行類似于招商銀行的烏魯木齊亞克西卡。如今大學生兼職已經(jīng)很普遍，建議交通銀行制定一套合理的標準，對經(jīng)濟條件允許的大學生發(fā)放信用卡，同時加強與更多高校的合作。

（三）認清業(yè)績、提升服務。應重視與信用卡行業(yè)內(nèi)發(fā)展較為領先的銀行之間的差距。在服務方面尋求突破，以良好的服務品質獲得更多用戶。具體有以下幾點建議：（1）增加聯(lián)名商家，擴大信用卡優(yōu)惠的范圍；（2）減免不必要的費用，如短信提醒費用。減少用戶掛失補辦所需的費用；（3）建議交行開發(fā)更多積分優(yōu)惠活動。信用卡積分服務對客戶具有很強的吸引力；（4）增加銀行網(wǎng)點。銀行網(wǎng)點的數(shù)量直接影響了銀行的服務水平以及客戶的便捷程度。在銀行網(wǎng)點數(shù)量方面，工商銀行全國3萬多家網(wǎng)點可稱為魁首。交通銀行為2，701家。網(wǎng)點的增加也能夠提升交行其他業(yè)務的發(fā)展。

主要參考文獻：

[1]周宓.我國信用卡市場分析[J].經(jīng)濟視角（下），2008.11.

[2]宗琮.我國信用卡市場的營銷策略研究[J].中國商貿(mào)，2012.14.

篇2

當前，區(qū)域性銀行業(yè)機構發(fā)展信用卡業(yè)務面臨一些大的困難，一是發(fā)卡系統(tǒng)、數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)和客戶服務體系建設需要投入大量資金，區(qū)域性銀行業(yè)機構難以承受。二是信用卡業(yè)務是一項比較獨立的業(yè)務，目前區(qū)域性銀行業(yè)機構能從事信用卡業(yè)務的人才十分缺乏，產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力不足。三是社會公眾對區(qū)域性銀行業(yè)機構信用卡產(chǎn)品的認同度較低，由于業(yè)務規(guī)模等原因，區(qū)域性銀行業(yè)機構在信用卡業(yè)務和技術方面往往得不到卡組織的有效支持。四是區(qū)域性銀行業(yè)機構主要在當?shù)亻_展業(yè)務，營業(yè)網(wǎng)點少，客戶資源相對較少，在信用卡業(yè)務上難以形成規(guī)模效應。

區(qū)域性銀行業(yè)機構要想進入經(jīng)營成本較高的信用卡市場，在銀行卡受理網(wǎng)絡、發(fā)卡數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)、客戶服務系統(tǒng)建設等銀行卡非核心業(yè)務方面必須借助第三方的力量。

發(fā)展非核心業(yè)務

銀行卡自身特點決定了其業(yè)務發(fā)展需要依托于廣泛的受理網(wǎng)絡，需要走聯(lián)合發(fā)展的道路。國內(nèi)銀行卡跨行轉接清算系統(tǒng)的建立，不僅為各行發(fā)展信用卡業(yè)務提供了網(wǎng)絡基礎，而且為國內(nèi)銀行實現(xiàn)銀行卡業(yè)務聯(lián)合發(fā)展創(chuàng)造了良好平臺。最近5年，國內(nèi)受理市場已經(jīng)從2002年的20多萬臺POS機，不到20萬戶特約商戶，4萬多臺ATM，發(fā)展到80多萬臺POS機，50多萬戶特約商戶，近10萬臺ATM。銀行卡交易成功率從不到50%，提高到了97.2%。截至2006年底，境內(nèi)銀行卡跨行網(wǎng)絡已經(jīng)延伸到了大陸之外的港澳、東南亞、歐美、亞太等25個中國人常去的國家和地區(qū)。境外可以受理銀聯(lián)卡的商戶已達5.8萬余家，POS機超過8.5萬臺，ATM達到30萬臺。根據(jù)中國銀聯(lián)的發(fā)展計劃，銀聯(lián)卡的全球拓展在今后幾年仍將快速實施，同時會進一步加大海外市場的深度開發(fā)。毫無疑問，銀聯(lián)卡的受理將會更廣泛地覆蓋中國人常去的國家和地區(qū)。

區(qū)域性銀行業(yè)機構是銀行卡跨行網(wǎng)絡擴展的最大受益者。首先，銀行卡跨行轉接清算系統(tǒng)的建立，不僅幫助區(qū)域性銀行業(yè)機構解除了受理商戶和受理機具不足的制約，而且?guī)椭鷧^(qū)域性銀行業(yè)機構在一定程度上突破了經(jīng)營范圍的地域限制，得以與全國性商業(yè)銀行同臺競技，緩解了區(qū)域性銀行業(yè)機構在信用卡業(yè)務發(fā)展中最為突出的問題。此外，目前銀聯(lián)重點推動的境外受理市場拓展，為區(qū)域性銀行業(yè)機構實現(xiàn)低成本跨境經(jīng)營提供了條件。很多不具備條件加入國外卡組織的區(qū)域性銀行業(yè)機構，通過銀聯(lián)的境外網(wǎng)絡實現(xiàn)了卡片的境外受理，對以附屬會員身份加入國外卡組織的城市商業(yè)銀行，則能以更低的成本讓自己的持卡人在境外用卡。

對于發(fā)卡機構來說,發(fā)卡數(shù)據(jù)系統(tǒng)運行的好壞直接影響發(fā)卡機構為持卡人提供服務的質量和水平。區(qū)域性銀行業(yè)機構可以通過委托第三方專業(yè)化服務機構，開展發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包、主機托管和災難備份等業(yè)務。目前，國內(nèi)已有興業(yè)銀行、民生銀行、南京商業(yè)銀行、寧波商業(yè)銀行等幾十家銀行，通過第三方服務解決了信用卡發(fā)卡系統(tǒng)一次性投入過高的問題，有效降低了信用卡經(jīng)營成本。

加快產(chǎn)品和服務創(chuàng)新

如今人們不僅可以在ATM、POS機等傳統(tǒng)受理終端上使用銀行卡，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)、手機、固定電話、自助終端、數(shù)字電視機等各類新興支付渠道和終端使用銀行卡，中國銀聯(lián)已經(jīng)建立了強大的新型電子支付服務平臺，依托這一平臺，區(qū)域性銀行業(yè)機構可以為其客戶提供更為多樣的支付服務。

區(qū)域性銀行業(yè)機構推廣柜面通、ATM跨行轉賬、農(nóng)民工銀行卡特色服務等業(yè)務，可以彌補其網(wǎng)點不足的缺陷，利用銀聯(lián)建成的可以實現(xiàn)多種繳費功能的公共支付平臺，區(qū)域性銀行業(yè)機構可為其持卡人提供全方位支付服務。配合產(chǎn)品的創(chuàng)新，利用機構遍布全國的本土優(yōu)勢，中國銀聯(lián)正在建立和完善持卡人綜合服務體系，正在整合商戶資源和渠道資源，基于銀聯(lián)卡的不同產(chǎn)品，配合發(fā)卡銀行為持卡人提供各種特色化的具有附加價值的服務，也有助于區(qū)域性銀行業(yè)機構開展客戶服務工作。中國銀聯(lián)還針對不同產(chǎn)品進行營銷策劃，以使銀聯(lián)標準卡產(chǎn)品的推廣能夠得到有效的營銷支持。根據(jù)國際權威調(diào)查機構AC尼爾森的調(diào)查顯示，2006年中國銀聯(lián)在境內(nèi)的品牌認知度高達82%，遠遠高于中國市場上其他同類品牌的認知度。因此，區(qū)域性銀行業(yè)機構在信用卡產(chǎn)品和服務創(chuàng)新方面應更多地借助國內(nèi)卡組織的資源，爭取其支持。

完善服務體系

我國卡民人數(shù)估計已在2億人左右，但面對卡民的服務支撐體系則著實不能令人滿意。值得注意的是，年收入5000美元以上的中高收入階層在迅速壯大，據(jù)有關方面預測，目前這個人群約有數(shù)千萬人，他們是信用卡的主體客戶，是國內(nèi)外發(fā)卡機構爭奪的對象。港澳臺和國外持卡人每年進入內(nèi)地的人數(shù)數(shù)以千萬計，2008年北京奧運和2010年上海世博會將成為國外持卡人來華消費的難得契機。經(jīng)濟差別極大、各種需求紛繁復雜的國內(nèi)外持卡人給現(xiàn)有的服務體系帶來巨大沖擊。但是，不言而喻，這一數(shù)量龐大的持卡人群體是世界上任何國家所無法比擬的。因此，掌握客戶關系的主導權就成為以持卡人為核心的多元化服務體系的著眼點。

當今，銀行卡客戶服務已經(jīng)完全依賴于計算機、網(wǎng)絡和通訊技術。電子化的客戶服務系統(tǒng)可以延長服務時間，使以較低成本為客戶提供“全天候”服務成為可能。電話、自動語音、網(wǎng)站、傳真等信息溝通渠道的多樣性使客戶交流、虛擬服務無處不在。無論過去有沒有手工提供服務的經(jīng)歷，電子化的客戶服務系統(tǒng)，都有助于提高服務質量、經(jīng)營管理水平以及企業(yè)的市場形象。

通過IT系統(tǒng)對業(yè)務人員和業(yè)務過程進行整頓，并將企業(yè)的客戶資源管理起來，以便對客戶的構成和歷史交易進行系統(tǒng)分析。區(qū)域性銀行業(yè)機構應加強客戶關系管理，一是找出真正的盈利客戶，對其進行市場營銷；二是提供互動式服務，了解客戶真正的需求；三是提供人性化服務，提高客戶的忠誠度；四是提高服務的深度和廣度。

區(qū)域性銀行業(yè)機構可以和銀聯(lián)合作，利用第三方的客戶服務中心獲取客戶，服務客戶，保留優(yōu)質客戶，淘汰劣質客戶，發(fā)展新客戶。區(qū)域性銀行業(yè)機構應重視客戶服務工作，通過開展客戶服務，收集市場信息和客戶需求，市場信息和客戶需求是業(yè)務創(chuàng)新的數(shù)據(jù)基礎，區(qū)域性銀行業(yè)機構可以據(jù)此研制新產(chǎn)品，設計新的服務模式，尋找市場進入途徑，進而提升信用卡業(yè)務的質量，增強競爭力，最終達到擴大銷售的目的。

參與創(chuàng)建民族銀行卡品牌

創(chuàng)建民族銀行卡品牌對于提高國內(nèi)銀行整體競爭力，共同抵御來自國外銀行的競爭至關重要。眾所周知，信用卡業(yè)務已經(jīng)成為外資銀行搶灘我國金融市場的主戰(zhàn)場。面對嚴峻的競爭環(huán)境，國內(nèi)發(fā)卡機構只有創(chuàng)建自己的銀行卡品牌，才能牢牢把握民族銀行卡產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展的主動權，避免國內(nèi)銀行卡市場被代表國外少數(shù)大銀行利益的外國銀行卡組織所主導。另外，對于區(qū)域性銀行業(yè)機構來說，還應盡量避免被卡組織的服務邊緣化，并在游戲規(guī)則的制定方面爭取更多的話語權。

通過創(chuàng)建聯(lián)合品牌，制定具有自主知識產(chǎn)權的銀行卡業(yè)務規(guī)范和技術標準，區(qū)域性銀行業(yè)機構與國內(nèi)其他銀行可以共同做出符合國內(nèi)銀行業(yè)整體利益的戰(zhàn)略決策。另一方面，創(chuàng)建國際化的自主品牌將有助于推動區(qū)域性銀行業(yè)機構實施“走出去”戰(zhàn)略，形成既“防御”又“進攻”的戰(zhàn)略局面。

提高業(yè)務的核心競爭力

隨著我國經(jīng)濟改革的不斷深化，市場經(jīng)濟的微觀結構將進一步調(diào)整，國有企業(yè)在競爭性行業(yè)的比重會繼續(xù)下降，民營企業(yè)、私人企業(yè)的比重會進一步上升，中小企業(yè)的數(shù)量也在不斷增加，這為區(qū)域性銀行業(yè)機構信用卡業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場基礎。因此，區(qū)域性銀行業(yè)機構應與地方性中小優(yōu)質企業(yè)、個體工商戶客戶保持長期緊密的合作關系，為關系企業(yè)和特定個人客戶群體量身定做信用卡產(chǎn)品，繼續(xù)在地方銀行卡市場中扮演重要角色。區(qū)域性銀行業(yè)機構由于自身的一些局限性和存在的不足，要想在激烈競爭的信用卡市場立于不敗之地，必然會選擇內(nèi)部合作與聯(lián)盟。與地方政府、其他區(qū)域性銀行業(yè)機構、企業(yè)發(fā)行聯(lián)名卡，將成為區(qū)域性銀行業(yè)機構信用卡業(yè)務發(fā)展的一種趨勢。

篇3

本文首先對我國商業(yè)銀行信用卡風險進行概述，包括我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展歷程、我國信用卡風險類型、特征等方面內(nèi)容；其次列舉出我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行信用卡風險管理中存在的問題；最后論文對存在的問題提出了作者自己的政策建議，并提出相關對策建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行信用卡；信用卡風險；風險管理

一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展概述

（一）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展歷程

1985年我國發(fā)行了我國內(nèi)地的第一張信用卡，自此拉開了我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的序幕，在信用卡業(yè)務23年的發(fā)展歷程中，業(yè)務發(fā)展模式和運作流程都發(fā)生了巨大的變化，信用業(yè)務的發(fā)展經(jīng)歷的三個不同的階段。

1、初期起步階段

小而全的發(fā)卡模式，是該階段信用卡業(yè)務發(fā)展的特點。

2、中期調(diào)整階段

鑒于初期階段信用卡業(yè)務發(fā)展的主要問題，各行在信用卡經(jīng)營模式方面進行了重大的調(diào)整。

3、后期成長階段

（二） 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險類型

1、信用風險

我國信用卡信用風險主要包括：信用卡損失后不及時向發(fā)卡機構掛失，卡被冒用造成經(jīng)濟算是；持卡人將信用卡轉借給他人使用，發(fā)生糾紛造成損失；持卡人利用信用卡的透支功能，逃避授權，惡意透支引發(fā)風險；持卡人由于經(jīng)濟上發(fā)生重大變化，無力償還透支或與其還款而引發(fā)的風險；一些人使用偽造卡盜取銀行資金等。

2、操作風險

這類風險主要是由于發(fā)卡機構內(nèi)部控制，信息系統(tǒng)以及管理監(jiān)督機制和流程違背切實履行或者員工操作不當而產(chǎn)生。由于目前我國商業(yè)銀行正處在改革階段，各種風險管理手段都還不是很健全，因此這類風險也不可忽視

3、欺詐風險

包括虛假申請和欺詐交易，隨著信用卡使用量的增加，惡性欺詐行為也在急劇增加。

4、其他風險

除以上三種風險外，信用卡業(yè)務還面臨流動性風險、法律風險、市場風險等各類風險.

（三）我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險特征

1、風險的滯后性和隱蔽性

風險隨時間變化的特點被稱為風險的隱蔽性，而信用卡的隱蔽性無法再客戶申請階段進行規(guī)避，這就要求對信用卡業(yè)務的風險管理必須是一種動態(tài)的管理，由于我國現(xiàn)無法對客戶實施實時監(jiān)控，當持卡的人的經(jīng)濟狀況發(fā)生改變時，銀行無法對風險進行分散或對信用卡重新定價，就會導致信用卡業(yè)務的風險蘊涵巨大的滯后性

2、風險的分散性和多樣性

由于信用卡的風險產(chǎn)生于業(yè)務流程的各個方面，涉及到發(fā)卡行、商戶和持卡人三個方面，因此各個環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的風險是不一樣，這就造成了信用卡業(yè)務風險形式的多樣化。

3、風險的難以預見性

發(fā)卡銀行與持卡人之間存在著信息不對稱，申請人總比銀行對自身的情況更為了解，因此通過一張申請表往往很難完全判斷持卡人資信狀況，在持卡人持卡消費或區(qū)縣的初期，客戶的性質往往難以區(qū)分，只能根據(jù)信用卡從業(yè)人員自身的工作經(jīng)驗，對其驚醒具體分析和判斷，因此風險的產(chǎn)生就難以預見。

4、風險的復雜性

信用卡業(yè)務產(chǎn)生風險的因素是多種多樣的，既有可能是單一因素造成的，也可能是多因素共同作用的結果。因此，處理信用卡業(yè)務風險時，判斷風險成因既是風險管理的開始也是業(yè)務發(fā)展的基礎，信用卡業(yè)務發(fā)展不僅在發(fā)卡機構的管理水平有關也與機構工作人員和持卡人員的素質有關。

二、我國商業(yè)銀行信用卡風險管理存在的問題

（一） 識別、計量、預警和控制各類風險的方法、手段單一

目前我國信用卡風險評估方法主要集中在信用風險評估中，預測性能良好的信用評分模型建立既是信用風險管理政策制訂的基礎，也是信用風險管理流程改造的依據(jù)，更是信用風險管理一般原則的本質要求。

（二）、對持卡人的經(jīng)濟狀況沒有后續(xù)的審查制度

我國商業(yè)銀行對持卡人的資信情況的了解多是只停留在申請辦卡，是一種靜態(tài)的審查手段。而很多持卡人的經(jīng)濟狀況都是變化的，而經(jīng)濟狀況的變化會對持卡人的資信狀況造成巨大的影響，發(fā)卡行對持卡人的這些信息都無從知道，并且發(fā)卡行根據(jù)其良好的清償歷史記錄，機械的增加其信用額度，最終放大了業(yè)務的信用卡風險，因此對客戶長資信情況的審查成為了信用卡信用風險管理不可避免的環(huán)節(jié)。

（三）、經(jīng)營目標自我矛盾所帶來的連鎖效果

由于我國信用卡業(yè)務對銀行盈利水平重要性的影響，因此銀行對這項業(yè)務非常重視。首先體現(xiàn)在銀行的經(jīng)營目標上，很多銀行給市場部門的指標都非常重，同時又給風險管理部門又要保持壞賬率不能上升，這是一個明顯自我矛盾的經(jīng)營目標，因此怎樣在經(jīng)營目標和風險管理上面做到適度也成為了關注的重點

三.對我國商業(yè)銀行信用卡風險管理策略建議

（一） 發(fā)卡前對應的風險管理策略及建議

1、 加強征信審核業(yè)務管理

通過對信用卡信用風險的研究可以看出，做好事前征信調(diào)查并嚴格發(fā)卡審核程序，將會較大程度地降低甚至消除信用卡信用風險。

信用卡業(yè)務具有較強的專業(yè)性，其風險構成和管理要求也有自身特點，適于采用標準化、流程化的作業(yè)方式。發(fā)卡行應從制度和流程上對風險進行過濾和規(guī)避，減輕因流程缺陷而引致風險的可能性。

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關鍵詞：中國信用卡業(yè)務；美國信用卡業(yè)務；比較分析

信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現(xiàn)代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢，顯示出強大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?，近幾年來信用卡業(yè)務發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎、業(yè)務經(jīng)驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應用與發(fā)達國家相比，有較大的差距。作為一種復合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟發(fā)展、制度變遷有十分密切的關系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務，與國際上通行的做法接軌，對促進經(jīng)濟持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業(yè)務的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業(yè)務的現(xiàn)狀

目前，中國各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費方式，不斷吸引著消費者，持卡消費已成為現(xiàn)代都市人的新時尚。

但是，中國信用卡市場規(guī)模較小，效率較低，導致中國信用卡市場呈現(xiàn)出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業(yè)務發(fā)展的主要原因是中國對信用卡業(yè)務的嚴格管制、受理市場規(guī)模較小以及較高的通訊成本。

（二）制約因素（硬件方面）

1、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國金融市場上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標準卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風險監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對風險普遍抱有畏懼心理，對信用風險采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個重要因素。

2、設備、技術落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設施不健全，加上程序設計與使用、設備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網(wǎng)點與發(fā)卡銀行之間還未能完全實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點業(yè)務處理處于半手工狀態(tài)，當持卡人消費時，授權速度又太慢，異地用卡授權手續(xù)繁瑣，不能直接授權，使持卡人長時間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費后資金結算時間長，再加上有些信用卡業(yè)務人員素質不高，柜面服務跟不上，辦理業(yè)務不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)中，信用卡會計核算程序在設計上存在不足。

3、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業(yè)務的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務上盲目競爭。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡建設、設備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競爭的手段，發(fā)卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡、設備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業(yè)務發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡資源的嚴重浪費。

（三）服務問題（軟件方面）

1、服務與收費。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應有的信用擔保，信用卡被盜用的風險和損失全部由消費者負擔。事實上，中國銀行從開辦信用卡業(yè)務之時就一直在想方設法為自己規(guī)避風險，拒絕提供真正的信用擔保，最初甚至要求消費者以存款質押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費。但他們沒有告訴消費者，我們的信用卡無論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務都和國際慣例相差甚遠。

2、個別發(fā)卡行金融政策觀念不強，不按《信用卡業(yè)務管理辦法》執(zhí)行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶上的存款轉到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業(yè)收入、行政費等轉入信用卡戶，為企業(yè)單位辦理轉賬、提取現(xiàn)金、發(fā)放工資、獎金等，實質上超越了信用卡業(yè)務功能，履行了銀行基本賬戶的結算功能，形成了多頭開戶，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。

二、中美銀行信用卡業(yè)務的比較

（一）中美信用卡市場規(guī)模的比較分析

中國銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年銀聯(lián)標準卡境內(nèi)新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬張標準的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%?？梢姡袊庞每ㄊ袌鲆呀?jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規(guī)模還較小。

據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄房顬?000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔貸款利息。

從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發(fā)展的初級階段。

（二）中美信用卡分期付款業(yè)務的比較分析

總結境外銀行卡市場的經(jīng)驗，信用卡分期付款業(yè)務可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現(xiàn)金分期付款。市場實踐中，POS分期付款、現(xiàn)金分期付款較為流行。

在境外較為發(fā)達的信用卡市場中，分期付款業(yè)務的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業(yè)務發(fā)展比較充分，不僅銀行、專業(yè)化機構大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨立發(fā)行私有標識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標識信用卡的一大特點，就是為持卡人的商品購買提供費用較為優(yōu)惠的分期付款計劃（甚至零費用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發(fā)卡機構偶爾也會提供較優(yōu)惠的分期付款計劃。

對于美國等發(fā)達的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業(yè)務存在著巨大的市場潛力：

前一階段，在“郵購分期付款”的基礎上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。

中國信用卡分期付款業(yè)務的迅速發(fā)展，不僅是銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新爭取市場競爭優(yōu)勢的必然結果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現(xiàn)有的信用卡業(yè)務盈利模式。中國自2003年進入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個人金融業(yè)務，投入資源大力發(fā)展。年費收入、循環(huán)利息和商戶傭金是信用卡業(yè)務的三大收入來源，目前，減免年費已經(jīng)成為常規(guī)性的促銷手段，同時，持卡人尚未普遍養(yǎng)成使用循環(huán)信貸的習慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標準，進一步限制了信用卡業(yè)務的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新等尋求盈利增長是各商業(yè)銀行應對市場競爭的手段之一。

2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個人消費貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現(xiàn)階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費貸款的一個主要途徑。此外，中國信用卡循環(huán)信貸利率屬于政府定價，銀行難以通過降低利率水平促進居民消費信貸需求。而推出信用卡分期付款業(yè)務，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費信貸需求、培養(yǎng)持卡人的循環(huán)信貸習慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續(xù)費的方式，自行承擔資金成本，實際上相當于銀行為持卡人提供靈活便捷的個人貸款。

目前，中國信用卡市場還處于發(fā)展的初級階段，各類創(chuàng)新信用卡分期付款計劃的設計和推廣，有助于進一步發(fā)揮信用卡的消費信貸功能，加速發(fā)展信用卡業(yè)務?？梢灶A見，信用卡分期付款業(yè)務有著巨大的市場發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、促進中國信用卡業(yè)務發(fā)展的對策

結合中國信用卡業(yè)務發(fā)展的弱點，對比分析美國的做法，本文對促進中國信用卡業(yè)務發(fā)展提出以下建議：

（一）細分市場并采取不同的市場定位

1、對中國信用卡市場進行深入的調(diào)查研究，制訂有效的細分市場開發(fā)戰(zhàn)略。針對持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛好等特點，劃分出不同的細分市場，銀行要針對不同細分市場，推出具有特殊服務功能的卡種來贏得消費者，占領特定的細分市場。

2、國外的商業(yè)銀行往往設立專門的附屬公司經(jīng)營信用卡業(yè)務，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門，其經(jīng)營管理方式也相對獨立。只有當銀行信用卡業(yè)務能給客戶提供高層次、高水平的服務，給客戶帶來了收益和優(yōu)質服務的享受，才能不斷把信用卡業(yè)務做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。因此，國外的做法值得我們借鑒。

（二）通過營銷方式差異化提高效率

1、整合營銷渠道，提高營銷效率。將銀行信用卡部全面轉換為從事產(chǎn)品銷售、交易收單、特殊服務，依據(jù)統(tǒng)一政策開拓市場，改進服務，強化經(jīng)營。

2、介入用卡環(huán)節(jié)，通過抽獎、征（免）稅等措施，促進持卡消費的比重。持卡消費是信用卡業(yè)務發(fā)展的重點環(huán)節(jié)，連接發(fā)卡、受理兩大市場，促進持卡消費對加快信用卡業(yè)務的發(fā)展作用非常大。

3、實行統(tǒng)一業(yè)務規(guī)范、統(tǒng)一技術標準、統(tǒng)一品牌宣傳、集中產(chǎn)品研發(fā)。采取一定的保護措施，扶持“銀聯(lián)”標識卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡的發(fā)展，實現(xiàn)各類卡片、受理終端、業(yè)務處理流程和服務質量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務收費和利益分配機制，調(diào)動各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢，盡快擴大持卡消費量。

（三）進一步加強硬件建設

1、加快電子化進程，提高服務質量。各家銀行應針對當前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業(yè)務電子化進程，充分發(fā)揮信用卡方便、快捷、安全的優(yōu)越性，確保信用卡業(yè)務的健康發(fā)展。

2、加大技術投入，建設全國銀行卡網(wǎng)絡中心。網(wǎng)絡中心將搭乘高速信息列車，采用先進的網(wǎng)絡技術，充分利用計算機與通信網(wǎng)絡技術，使持卡人實現(xiàn)自動轉賬、自動授權服務、網(wǎng)上購物等功能，同時實現(xiàn)銀行卡跨行資源共享，從而提高發(fā)卡銀行的經(jīng)濟效益。

3、打造強大的銀聯(lián)公司和銀聯(lián)品牌，鞏固銀聯(lián)網(wǎng)的地位，加速銀聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度，加強業(yè)務鏈建設，推動銀聯(lián)品牌的國際化。

總之，國內(nèi)各發(fā)卡銀行在產(chǎn)品、服務手段與網(wǎng)絡技術上各有所長，只有加強交流與合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，才能使中國成為真正的信用卡大國，減少現(xiàn)金流通，提高人們的消費水平，促進經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。

參考文獻：

1、虞月君.中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[M].中國金融出版社,2004.

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關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行;信用卡業(yè)務

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術在金融業(yè)的廣泛應用，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相互滲透，促使互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，并呈現(xiàn)出多樣化快速發(fā)展的現(xiàn)狀。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)基金、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融、眾籌六種發(fā)展模式，前三種發(fā)展模式占據(jù)著互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，其發(fā)展現(xiàn)狀如下:

(一)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付機構與企業(yè)支付、個人網(wǎng)購支付、保險、基金、代繳費等領域的業(yè)務快速融合，一直保持著相對穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融市場占有份額。近年來，第三方支付業(yè)務快速發(fā)展，由傳統(tǒng)業(yè)務向銀行業(yè)務不斷拓展，并將個體商戶、小微企業(yè)、聯(lián)鎖企業(yè)作為重要客戶群體，使其交易規(guī)模呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長態(tài)勢。2010年－2015年的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模如表1所示，2015年的交易規(guī)模高達104066.3億元，是2010年交易規(guī)模的10倍。在第三方支付業(yè)務中，支付寶市場份額最大，約占總支付交易的47.5%;其次為財付通，約占20%;京東支付、匯付天下、易寶支付等第三方支付平臺也占有一定份額。在2013年底，支付寶的使用者規(guī)模就已經(jīng)超過1億人，2015年支付寶移動端支付占比已經(jīng)超過65%。

(二)P2P業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，P2P貸款是較為完善的發(fā)展模式。2011年，我國P2P貸款公司為214家，而到2015年底，P2P貸款公司數(shù)量增至3657家，呈現(xiàn)出快速增長態(tài)勢。與此同時，P2P業(yè)務網(wǎng)貸成交量也迅猛增長，2011年－2015年的網(wǎng)貸成交量如表2所示，且2015年的業(yè)務參與人數(shù)突破千萬大關。在P2P網(wǎng)貸平臺中，廣東、浙江、北京位居網(wǎng)貸總成交量的前三位，其貸款主體主要為銀行信貸業(yè)務的邊緣群體，包括小微企業(yè)、個體工商戶以及個人。但是，P2P業(yè)務發(fā)展也遇到了一些阻力，如網(wǎng)貸平臺審批效率低、客戶貢獻度小、異地業(yè)務開展難、壞賬率居高不下、用戶認知度低等，所以必須進一步清除這些障礙，促進P2P業(yè)務健康發(fā)展。(三)互聯(lián)網(wǎng)基金發(fā)展現(xiàn)狀當前，各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電子商務平臺企業(yè)與基金公司建立起合作關系，聯(lián)合推出多樣化的基金產(chǎn)品，取得了較好的業(yè)績。如，阿里巴巴聯(lián)合天弘基金推出余額寶;巨人網(wǎng)絡推出全額寶;東方財富網(wǎng)推出活期寶;數(shù)米基金推出現(xiàn)金寶等。在各類互聯(lián)網(wǎng)基金中，余額寶憑借著第三方支付平臺優(yōu)勢，占據(jù)著最大的市場份額，2015年余額寶的交易規(guī)模為6207億元，用戶數(shù)量超過2億人?；鸸疽步柚ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)了產(chǎn)品營銷的多渠道化，以華夏基金為例，2013年的交易量達到2532億元，充分說明了電子商務平臺擁有較高的產(chǎn)品營銷活躍度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信用卡業(yè)務的沖擊和挑戰(zhàn)

(一)對信用卡支付主動權的沖擊和挑戰(zhàn)

電子商務的快速發(fā)展助推著網(wǎng)上支付市場的快速發(fā)展，在電商企業(yè)與第三方支付機構密切合作的情況下，已經(jīng)廣泛涉足于信貸融資領域。同時，網(wǎng)上交易與資金支付需要經(jīng)過第三方支付平臺，這就促使銀行信用卡支付作為結算機構退至幕后，與廣大的消費群體和商戶喪失了直接對話的權利。與此同時，在第三方支付機構壟斷數(shù)據(jù)獲取與利用的核心優(yōu)勢情況下，銀行信用卡支付難以核實客戶交易資金的用途，這種信息斷層的出現(xiàn)導致銀行無法監(jiān)控客戶風險，從而使得銀行信用卡業(yè)務監(jiān)管處于被動地位。

(二)對信用卡分期業(yè)務的沖擊和挑戰(zhàn)

由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的可透支賬戶雖然僅在小范圍內(nèi)應用，但其發(fā)展?jié)摿s非常巨大。如京東推出的“白條”業(yè)務，06免息期最長可達30天，可分3－12期付款。同時，互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)的訂單分期也已經(jīng)初具規(guī)模，這種分期方式以阿里小貸為代表，屬于訂單質押貸款，最大額度高達100萬元，相關數(shù)據(jù)顯示，僅2014年上半年，其貸款余額就將近300億元，這雖然與工商銀行在同期為小微企業(yè)及個人提供的4.6萬億貸款有著較大的差距，但阿里小貸在業(yè)務辦理方面的靈活性與快捷性卻是銀行無法比擬的。

(三)對信用卡收單業(yè)務的沖擊和挑戰(zhàn)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)上的第三方支付機構已經(jīng)占據(jù)了線上收單的主導地位，銀行與之的差距越來越懸殊。在線下收單方面，雖然一直都是以銀行為主導，但在最近5年里，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的線下收單規(guī)模呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢，基本每年的增長率均保持在50%左右，傳統(tǒng)的刷卡支付，正在被POS和O2O等新型支付方式所取代，由此使得銀行、銀聯(lián)及電信運營商的利益均受到了不同程度的損害。雖然有關部門加大了監(jiān)管力度，但第三方支付機構卻在對線下支付方式進行不斷創(chuàng)新，其通過十分低廉的費率，搶占了越來越的線下收單市場，2014年被監(jiān)管部門責令停用的二維碼支付業(yè)務，又在小范圍內(nèi)開始試用，若是監(jiān)管政策進一步放開，該支付方式將會成為第三方支付機構搶占線下收單市場最有利的手段。

(四)對信用卡盈利能力的沖擊和挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，加之銀行監(jiān)管趨嚴，進一步壓縮了信用卡的盈利空間，具體體現(xiàn)在以下三個方面:其一，2013年國內(nèi)信用卡的刷卡手續(xù)費下調(diào)，其中餐飲類的費率下調(diào)了0.75個百分點，從原本的2%降至1.25%。同時銀監(jiān)會對信用卡的使用范圍進行了限制，除服務三農(nóng)的惠農(nóng)卡之外，其余信用卡的透支不得用于非消費領域，由于信用卡使用范圍的縮小，使其收益也隨之收窄。其二，因第三方支付機構采取了以價格換市場的經(jīng)營策略，致使商業(yè)銀行支付系統(tǒng)的競爭力進一步弱化。以支付寶為例，它的費率在0.7－1.2%之間浮動，這遠遠低于銀行的收費標準。銀行因為不能向用戶直接收取回傭，分潤受到了影響，給收入帶來一定的沖擊。其三，線上小微信貸的出現(xiàn)也對信用卡的盈利能力造成了影響，以阿里小貸為例，截止到目前該公司已經(jīng)為數(shù)十萬家電商平臺上的小微企業(yè)提供了超過1000億元的貸款，而銀行信用卡在線上小微貸款方面的業(yè)務尚未開展。

三、案例分析

招商銀行為全國性大型商業(yè)銀行，設有105家分行、867家支行、2190家自助銀行。2012年末，招商銀行信用卡收入為117.16億元，占總營業(yè)收入的10.33%;信用卡貸款額為1065億元，占零售業(yè)務貸款總額的15.51%，從信用卡業(yè)務收入與貸款規(guī)模上來看，其對招商銀行有著較高的貢獻度。當前，招商銀行信用卡的種類繁多，包括標準信用卡、區(qū)域特色卡、商務旅行卡、特色主題卡、卡通粉絲卡、網(wǎng)絡游戲卡、時尚族群卡等系列，各系列下又包括多種卡型。但是，面對著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使得招商銀行信用卡業(yè)務面臨著嚴峻挑戰(zhàn)。為此，招商銀行必須積極采取應對策略，促進信用卡業(yè)務收入與規(guī)模的快速穩(wěn)步增長。具體策略如下:

(一)開展信息化服務

1.整合應用軟件。招商銀行共推出“招商銀行”與“掌上生活”兩款應用軟件。其中，“招商銀行”軟件分為手機銀行、金融助手、生活助手三大模式，“掌上生活”與信用卡賬戶關聯(lián)，具備手機充值、賬單還款、分期理財?shù)裙δ?。由于這兩款應用軟件的功能存在部分重合，所以建議整合為一款綜合性的應用軟件，便于客戶使用和銀行維護。2.擴大網(wǎng)上商城規(guī)模。招商銀行信用卡客戶群體呈現(xiàn)出年輕化的特征，這部分客戶群體熱衷于網(wǎng)上購物，所以招商銀行應在已有網(wǎng)上商城資源的基礎上，邀請更多商家入駐，使客戶可以通過手機客戶端登陸該銀行的網(wǎng)上商城，利用招商銀行自己的渠道完成支付結算，而不需要借助第三方支付平臺。3.改進支付結算手段。招商銀行要積極開拓非接觸式支付結算手段，如推廣手機錢包支付方式，提高支付結算的便捷性。招商銀行還應對銀聯(lián)支付環(huán)境進行改造，建議其與通訊運營商合作，擴大手機錢包支付功能。進一步優(yōu)化手機錢包中信用卡賬戶功能，保障電子現(xiàn)金安全，一旦發(fā)生手機遺失問題，可立即通過手機錢包對信用卡賬戶進行掛失處理。

(二)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)開展合作

當前，招商銀行已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)建立起淺合作關系，通過微信平臺“招商銀行信用卡中心”提供信用卡業(yè)務服務，使客戶可通過微信服務號查詢賬單、設置密碼、賬單還款、信用卡激活或注銷等操作。在此基礎上，招商銀行還可與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展深度合作，以股權合作的形式打造以金融業(yè)務為主的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，依托招商銀行強大的支付結算平臺和完善的客戶信息管理系統(tǒng)，以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢的數(shù)據(jù)信息技術以及龐大的社會資源，從而拓展支付渠道，擴大客戶群，實現(xiàn)兩者雙贏。

四、結論

篇6

【關鍵詞】信用卡；風險防范

信用卡業(yè)務風險是指在信用卡業(yè)務經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導致的發(fā)卡機構、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。信用卡是高利潤貢獻率的私人金融業(yè)務。隨著我國金融領域的全面開放，一些外資銀行早已通過合資、合作的方式，將觸角伸向這一領域，國內(nèi)銀行卡業(yè)務競爭愈演愈烈，可以說信用卡擴張時代已經(jīng)到來。據(jù)麥肯錫預測，中國的信用卡業(yè)務市場將呈指數(shù)式增長，到2013年利潤將達到130億元～140億元（鄭玉仙等，2006），成為商業(yè)銀行核心業(yè)務和主要利潤來源。與此同時，始于2003年歲末的韓國信用卡危機至今尚未能有效治理，近年來香港的信用卡危機也未得到根本解決。信用卡業(yè)務快速健康的發(fā)展將有利于促進個人消費的增長，從而有力地推進我國經(jīng)濟的健康快速發(fā)展；如果做不好信用卡風險的防范工作，那國家、銀行、持卡人都將會遭受一定的損失，我國的經(jīng)濟發(fā)展也會受到嚴重的影響。因此，國內(nèi)銀行必須在大力發(fā)展信用卡業(yè)務，迅速搶占市場的同時，注重風險的防范。

1.我國銀行信用卡的發(fā)展歷史以及現(xiàn)狀

信用卡是一種由銀行或信用卡公司簽發(fā)，證明持卡人信譽良好，可以在指定的商店、服務場所消費或在各地的金融機構取現(xiàn)，辦理結算的信用憑證和支付工具。信用卡現(xiàn)已在全世界成為一種被普遍采用的支付方式，也越來越為人們所接受。信用卡于1915年起源于美國，最早發(fā)行信用卡的機構并不是銀行而是一些百貨商店飲食業(yè)娛樂業(yè)和汽油公司。

孫光銳（2005）對國內(nèi)信用卡的歷史闡述如下，在80年代中期，當信用卡剛走進國門時，遇到的是百姓疑惑的目光和心情，在那時，改革開放才開始，居民儲蓄不多；長期以來信奉量入為出的理財觀，習慣了一手交錢一手交貨，銀行卡特約商戶比例低，分布不均勻，刷卡很不方便。隨后20多年高速發(fā)展，人們生活水平不斷提高，消費理念和習慣得到提升，市場環(huán)境極大改善，信用卡進入快速增長期（雷純雄，2003）。中國信用卡的發(fā)展分為三個階段（丁玲娟，關于信用卡風險防范的研究，2009）。（1）萌芽、起步階段。1978-1993年，是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的萌芽、起步階段。從開始信用卡業(yè)務，到多家銀行實現(xiàn)發(fā)行自主品牌的銀行卡，我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了“零”的突破。（2）初步發(fā)展階段。1995-2002，是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的初步發(fā)展階段。從1995年3月廣東發(fā)展銀行發(fā)行了中國內(nèi)地第一張真正意義上的國際標準信用卡。中國信用卡與國際接軌的序幕由此來開。（3）規(guī)模發(fā)展階段。2003年起，信用卡開始廣泛出現(xiàn)在辦公室里、百貨中心、超市門口、大街上。2003年甚至被稱為“中國信用卡元年”，也被看做是“黃金十年的起點”。中國人在傳統(tǒng)上就很懂得理財，相信隨著人們逐漸了解信用卡，人均持有信用卡的數(shù)量也會進一步增長，中國信用卡市場還會有一個質的飛躍。

我國信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀有，信用卡業(yè)務主要收入來源于存款利差、消費回傭、異地取現(xiàn)手續(xù)費、透支利息收入等，它與傳統(tǒng)業(yè)務靠利差收入來取得效益有所區(qū)別（見下表）。目前，國內(nèi)各家銀行都在積極謀求信用卡業(yè)務的突圍。而率先進入中國市場的外資銀行如花旗銀行，同樣是把目標鎖定了信用卡，銀行信用卡市場已經(jīng)彌漫著戰(zhàn)爭的硝煙（孫光銳，2005）。近年來，我國的銀行卡業(yè)務發(fā)展迅速，截至2002年末，我國發(fā)卡銀行達88家，其中83家加入了銀聯(lián)網(wǎng)絡，發(fā)卡總量達4.96億張，比2001年末增長30%，其中銀聯(lián)標示卡8670萬張。（錢懿，2004；萬建華，2003；孫芙蓉，2003；萬建華，2003；林采宜，2003）

2.我國銀行信用卡系統(tǒng)風險的種類

信用卡業(yè)務風險具有范圍廣、風險發(fā)生方式多樣等特點。信用卡風險的最大特點是市場拓展越深入，風險控制要求越高。隨著高端客戶資源開發(fā)完之后．灰色地帶的客戶即風險難以辨別的客戶逐漸進入銀行開闊視野。信用卡風險也呈現(xiàn)逐漸增大的趨勢。（Pagano，M．，and T．Jappelli，1993）。

由于信用卡與其它種類的銀行業(yè)務具有不同的特性，如無擔保循環(huán)信貸、貸款實際發(fā)生非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等，所以在實際工作中，我國信用卡風險的種類可以歸結為以下幾點（錢懿，2004）：（1）持卡人產(chǎn)生的風險；（2）信用卡欺詐風險，其中包括社會不法分子的欺詐、特約商戶內(nèi)部人員的欺詐、發(fā)卡銀行內(nèi)部人員作案、國際信用卡欺詐；（3）特約商戶產(chǎn)生的風險；（4）發(fā)卡銀行產(chǎn)生的風險。

3.我國銀行信用卡系統(tǒng)風險產(chǎn)生的原因

信用卡風險的最大特點是市場拓展越深入，風險控制要求越高。隨著高端客戶資源開發(fā)完之后．灰色地帶的客戶即風險難以辨別的客戶逐漸進入銀行開闊視野。信用卡風險也呈現(xiàn)逐漸增大的趨勢。（丁玲娟，2009）

Elizabeth Langwith（2005）指出產(chǎn)生信用風險的部分成因是還貸利率過高而導致的，他通過對大量信用卡使用者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)要降低信用卡風險，除了發(fā)卡銀行必須管理好銀行內(nèi)部操作風險以外，還應該酌情降低還款利率。另外處理呆帳可以借助專業(yè)的催帳公司來管理。

錢懿（2004）總結的原因則是在信用卡的接觸者的角度來說明的，主要有有這樣的四點：（1）持卡人的原因，包括許多持卡人缺乏必要的風險防范意識，持卡人在用卡過程中不嚴格遵守信用卡章程的有關規(guī)定，他們的法律意識淡薄，而且他們的經(jīng)濟情況很有可能發(fā)生變化；（2）特約商戶的原因，包括培訓不足和為追求自身的利益而違規(guī)操作等；（3）發(fā)卡銀行的原因，比如業(yè)務管理制度不完善、發(fā)卡行的人員管理不善等；（4）政府和社會的原因，包括我國尚未建立完善的個人信用制度和個人信用體系，我國身份證制作技術不高等。

相比較符桃（2006）的觀點，她對于原因的闡述有著不一樣的觀點，在宏觀上和微觀上都做了具體的分析。（1）信息不對稱的存在給發(fā)卡機構帶來了較大的風險，它是信用卡風險產(chǎn)生的根本原因；（2）通過對信用卡風險產(chǎn)生的法律和社會背景分析，指出宏觀法律環(huán)境不完善、金融監(jiān)管體制不健全、用卡環(huán)境和觀念亟待改善是信用卡系統(tǒng)風險產(chǎn)生的簡介原因；（3）對不同主體的行為特點分析得出直接原因，信用卡業(yè)務與傳統(tǒng)的金融業(yè)務不同，它涉及三方面的利益主體，即銀行、特約商戶及持卡人。這三方的交易活動直接導致了信用卡風險的產(chǎn)生。

在管理的角度來看，耿忠強（2009）認為我國信用卡風險管理水平是比較弱的，存在諸多問題，主要體現(xiàn)在：（1）在風險管理內(nèi)容上，現(xiàn)階段主要還是單一的信用風險管理，而不是信用、市場、操作等多種類型的風險管理；（2）在風險管理方式上，主要還是審批授信等直接管理方式，而不是直接管理與以運用模型進行風險的定量分析等間接管理相結合；（3）目前的風險管理更多是事后被動督導型管理，而不是事前主動引導型管理和事后被動督導型管理相結合；（4）目前的風險管理更多是末端治理型管理，而不是源頭控制型管理與術端治理型管理相結合；（5）在風險管理機制上，還是以懲戒機制為主，而不注重激勵功能；（6）在風險管理對象上，主要關注單筆信用貸款，而不是面向整體風險過程；（7）在風險管理范圍上，主要關注國內(nèi)范圍，而沒有關注全球范圍；（8）在風險管理重點上，主要強調(diào)單個過程的管理，而不是強調(diào)全面風險管理體系的構建；（9）在風險管理技術上，更多使用定性分析，而沒有根據(jù)實際要求做到定性與定量管理相結合。

從各個不同角度闡釋的原因來看，我國的信用卡風險系統(tǒng)存在著一定的漏洞，解決的辦法需要從這些原因的角度出發(fā)，找出一一對應的政策，彌補這些管理的缺陷，縮小系統(tǒng)風險的擴散。

4.我國銀行信用卡系統(tǒng)風險防范的措施

關于信用卡業(yè)務風險防范的措施丁玲娟（2009）指出在信用卡業(yè)務迅速擴張的時代，必須借鑒國外成熟經(jīng)驗，建立和完善信用卡風險的防范對策。（1）在發(fā)卡銀行間建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息共享制度。（2）加快個人信用制度建設和個人征信系統(tǒng)的建設。目前對信用卡風險防范的對策的探討大多集中于信用卡欺詐風險和操作風險，對信用卡風險的防范更應關注信用風險。（3）完善信用卡擔保制度，健全風險補償機制。在對擔保人的職業(yè)、社會地位、收入情況進行認真調(diào)查分析的基礎上．靈活制定擔保條件。加強對擔保人個人及單位資格的審查，避免”一人多?！钡摹盁o效擔?！爆F(xiàn)象的發(fā)生。在風險補償機制建設上，嘗試與保險公司合作。共同研發(fā)相關保險產(chǎn)品，對持卡人的信用風險進行保險。（4）借鑒國外成熟的經(jīng)驗和做法，對現(xiàn)實和可能的風險進行控制。

吳洪濤的著作《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務》（2003）年將信用卡業(yè)務發(fā)展與信用消費理論、銀行信貸理論、貨幣進化論結合在一起，提出防范信用卡業(yè)務風險的普遍模式：一是要建立有效的風險管理組織架構；二是根據(jù)信用卡業(yè)務活動流程來管理；三是賬戶管理，建立數(shù)據(jù)分析技術，并引用Biorman和liass（1975），Yawitz（1977）的成果進行論述。

在措施方面，專家學者們的建議都有一定的相似性，最重要的都是要完善銀行系統(tǒng)內(nèi)部的管理以及和國際接軌，使中國的信用卡系統(tǒng)走上正軌。消費和信用卡制度是分不開的，加快我國經(jīng)濟的又好又快發(fā)展將有助于我國信用卡的發(fā)行和使用，然而，經(jīng)濟的發(fā)展和信用卡的使用優(yōu)勢相輔相成的，信用卡制度的完事也將反過來推動經(jīng)濟的發(fā)展，因此，完善信用卡風險系統(tǒng)將有助于信用卡的使用走上正軌，也能達到最關鍵的目標---促進經(jīng)濟發(fā)展。

5.小結

信用卡是商業(yè)銀行的一個重要的盈利方法。許多國外商業(yè)銀行信用卡業(yè)務產(chǎn)生的利潤一般要占到全部其利潤的30%以上，信用卡能刺激消費需求，提高社會消費水平，信用卡業(yè)務快速健康發(fā)展有力地促進我國經(jīng)濟和社會的發(fā)展。近年來我國信用卡業(yè)務的發(fā)展卻相對緩慢．很重要的一個原因是信用卡的風險問題沒有得到有效的控制和防范。本文主要以參考文獻的形式對我國信用卡的歷史和發(fā)展現(xiàn)狀、信用風險的分類、信用風險產(chǎn)生的原因以及解決措施等方面進行了探討。中國的信用卡市場充滿著巨大的市場機會和盈利空間，牢牢抓住這一商機，大力拓展國內(nèi)信用卡市場，不斷優(yōu)化用卡環(huán)境，防范和控制信用卡風險，實現(xiàn)中國信用卡市場與國際接軌的更大發(fā)展，未來任重而道遠。

參考文獻：

[1]鄭玉仙,楊景仰.var方法在信用卡風險管理中的應用[J].北京:中國信用卡,2006(4).

[2]丁玲娟.關于信用卡風險防范的研究[J].商業(yè)現(xiàn)代化,2009(6).

[3]魏坤利.商業(yè)銀行信用卡風險管理研究[D].天津:天津大學,2007.

[4]耿忠強.銀行信用卡風險防范體系研究[D].大連:大連海事大學,2009.

[5]陸文彬.我國商業(yè)銀行信用卡風險管理的問題與對策研究[D].上海:上海大學,2008.

[6]符桃.我國商業(yè)銀行信用卡風險研究[D].北京:北京交通大學,2006.

[7]孫光銳.國內(nèi)信用卡業(yè)務運營策略和風險防范措施研究[D].廈門:廈門大學,2005.

[8]中國人民銀行.2008年第二季度支付體系運行總體情況[E].北京,2008(9).

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所謂信用卡保險就是指發(fā)卡行與有關的保險公司簽訂協(xié)議，按規(guī)定每年交納一定的保險費，當發(fā)生合同內(nèi)規(guī)定的風險損失時由保險公司負責賠償?shù)囊环N信用卡業(yè)務風險管理方式。這種信用卡保險主要包括兩個種類：信用卡信用保證險和信用卡意外責任險。

信用卡信用保證險即保險公司以銀行信用卡部作為投保人和被保險人，對因持卡人或其他原因給銀行信用卡部造成無法追償?shù)慕?jīng)濟損失給予補償?shù)囊环N保險。信用卡意外責任險即保險公司以持卡人作為被保險人，對于因信用卡丟失或被盜后在信用卡部規(guī)定的掛失生效期之前被他人冒用所造成的無法追償?shù)?、本應由持卡人自負的?jīng)濟損失給予補償?shù)囊环N保險。

我國信用卡保險制度存在的問題

首先，信用卡保險意識淡薄。一些發(fā)卡銀行沒有真正認識到參加信用卡保險是防范信用卡風險的一種有效方式。很多持卡人則認為，持卡的最大風險就是自己的信用卡丟失或被盜后被人冒用，卻不知道通過參加信用卡保險可以轉嫁風險損失。

其次，信用卡保險宣傳力度不夠。一方面，發(fā)卡銀行本身對參加信用卡保險認識不足。另一方面，保險公司沒有充分認識到信用卡的發(fā)展為其提供了新的廣闊的保險市場，忽略了這一潛在市場的開發(fā)。

第三，信用卡保險業(yè)務的風險防范機制尚未建立。有些銀行疏于履行與信用卡保險有關的監(jiān)管和審查義務。一些持卡人在信用卡丟失或被竊后，消極被動地等待保險公司的賠償，這就產(chǎn)生了信用卡保險的逆向選擇和道德風險問題。

多管齊下，完善信用卡保險制度

第一，更新觀念，強化保險意識。發(fā)卡行可以通過直接或間接的方式，向持卡人介紹參加信用卡保險的意義，使持卡人樹立起強烈的保險意識。

第二，搞好信用卡保險宣傳。發(fā)卡行可以和保險公司聯(lián)合舉辦有關信用卡保險業(yè)務的活動，使更多的持卡人充分掌握信用卡保險的有關知識，了解被保險人的權利和義務，熟悉信用卡保險的有關處理程序。

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（1）互聯(lián)網(wǎng)消費信貸仍處于試點時期目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的消費信貸主要有兩種形式，一是虛擬信用卡，二是可透支賬戶。虛擬信用卡由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供數(shù)據(jù)，通過銀行發(fā)卡平成發(fā)卡，如2014年3月支付寶、騰訊聯(lián)合中信銀行擬推出的虛擬信用卡，因不符合監(jiān)管機構對于信用卡審核“親訪、親簽、親核”的要求，已被監(jiān)管機構暫時叫停。未來，虛擬信用卡的辦理、審核流程是否能夠符合監(jiān)管機構對于安全性、反洗錢等方面的要求，將成為其能否投入實際應用的關鍵?？赏钢з~戶形式的網(wǎng)絡消費信貸產(chǎn)品目前也僅在小范圍內(nèi)應用，如京東“白條”最長免息期30天，分期付款為3～12期，利率為每期0.5%，違約金為每日0.03%，僅限京東商城使用。與信用卡相比，京東“白條”在分期利率和違約金方面有一定優(yōu)勢。盡管關于監(jiān)管機構暫?；ヂ?lián)網(wǎng)消費分期產(chǎn)品的消息不斷，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對其的試驗和探索并未停止，反而參與的范圍愈加擴大。2014年7月初，支付寶“信任寶”意外曝光，與此同時，支付寶母公司螞蟻金服旗下的螞蟻微貸聯(lián)手天貓推出了可在天貓賒購的分期服務。雖然支付寶于2014年12月中旬再次否認推出透支消費服務，但使用“大數(shù)據(jù)”技術對用戶授信仍是各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)覬覦的焦點之一。（2）互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)訂單分期已初具規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)小微企業(yè)訂單貸款以阿里小貸為主要代表，其基于買家訂單金額系統(tǒng)給出授信額度，實際上是訂單質押貸款，最高額度達100萬元。2014年上半年，阿里小貸貸款余額約300億元，雖與工商銀行小微企業(yè)貸款和個人類貸款余額約4.6萬億元相比差距甚遠，但其業(yè)務辦理靈活、快捷的優(yōu)勢也值得銀行業(yè)借鑒。與此同時，銀行業(yè)迅速推出以POS收入綁定為還款來源的商務信用卡采購分期付款業(yè)務與其競爭，如工商銀行的小微企業(yè)逸貸公司卡，廣發(fā)銀行的生意人卡，平安銀行的貸貸平安商務卡等，市場競爭將更加激烈。

二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行雙方優(yōu)劣勢分析

1．客戶信息來源各有所長

一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取客戶交易行為、關聯(lián)企業(yè)、市場動態(tài)的信息體量和連續(xù)性較銀行更具優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與多家銀行合作，掌握客戶搜索偏好，了解客戶具體消費信息；而銀行無法了解資金進入第三方賬戶后的明細信息,只能掌握客戶與自身開展業(yè)務的單邊信息，信息靜態(tài)且被分割，信息渠道上不占優(yōu)勢。另一方面，銀行的信息質量和歷史信息長度優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，信息真實性更強，但急需將銀行各專業(yè)、系統(tǒng)的信息集中、整合、共享和挖掘。

2．互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)形成跨界平臺，銀行平臺建設有待加強

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其定位從交易服務平臺轉向了信息服務提供商，充分利用平臺搜集數(shù)據(jù)、互動營銷、反饋分析，形成集成化平臺優(yōu)勢。雖網(wǎng)上銀行、手機銀行平臺運作已較為成熟，但銀行的電商平臺才剛剛起步。銀行正在逐步完善整合多平臺，但集成化仍落后于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行綜合性平臺建設應加快步伐。

3．互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨政策壁壘，銀行存在特許經(jīng)營優(yōu)勢

銀行具備金融特許的政策優(yōu)勢，嚴格的金融監(jiān)管已是銀行生存的常態(tài)，其與監(jiān)管機構溝通更充分，共識性更高，應對更自如。相對比，監(jiān)管機構對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度正逐步加強，從虛擬信用卡的叫停到二維碼線下支付遇阻，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界創(chuàng)新也正觸及監(jiān)管部門政策壁壘。

4．銀行業(yè)風險管理能力優(yōu)勢凸顯

銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)，其風險管理能力優(yōu)勢明顯。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風險管理能力與銀行業(yè)相比有一定差距。但也應看到，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托大數(shù)據(jù)和云計算技術，在風險評估模型、在線批量審批模式、分散化的融資對象等方面的優(yōu)勢值得銀行業(yè)積極借鑒。行業(yè)間相互借鑒，融合風險管理理念、技術、經(jīng)驗，以此不斷提高契合市場發(fā)展需要的風險管理能力。

5．互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行卡費率體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務規(guī)模的不斷擴大，傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務的收入有所降低，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用創(chuàng)新和規(guī)則漏洞規(guī)避監(jiān)管，為了搶占市場采取降低手續(xù)費收取標準，甚至免收手續(xù)費等方式吸引并留住客戶；而傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務則因監(jiān)管嚴格，收費標準只能在監(jiān)管要求的范圍內(nèi)上下窄幅浮動。在監(jiān)管統(tǒng)一標準、完善規(guī)則之前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)得以快速發(fā)展的機會，但銀行業(yè)仍應積極應對，豐富業(yè)務功能，提高銀行特有的綜合附加值，形成特有優(yōu)勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融探索實踐及啟示

1.將互聯(lián)網(wǎng)思維融入銀行企業(yè)文化

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術開展的金融活動，客戶至上、體驗為王、開放包容的互聯(lián)網(wǎng)文化和思維方式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根基。（1）同業(yè)已嘗試運用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式運作信用卡業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶給銀行的不只是競爭和威脅，同時也是機遇與合作。日前，多家銀行已積極與非金融機構開展業(yè)務合作，將互聯(lián)網(wǎng)開放合作精神融入信用卡業(yè)務發(fā)展，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，比如，中信銀行攜手阿里、騰訊，興業(yè)銀行作為百度在銀行業(yè)唯一的全面戰(zhàn)略合作伙伴已積極開始互聯(lián)網(wǎng)金融布局。①將互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神融入信用卡產(chǎn)品設計。各銀行信用卡業(yè)務部門積極推進卡片技術的更新?lián)Q代，包括從磁條卡到芯片卡的升級、電子錢包、閃付、電子支付等支付介質創(chuàng)新，中信銀行的POS網(wǎng)絡商戶貸款業(yè)務，華夏銀行專用理財POS終端創(chuàng)新以及工行的多幣種卡、逸貸業(yè)務等，無不體現(xiàn)了求新求變的創(chuàng)新精神。②將互聯(lián)網(wǎng)體驗精神融入營銷設計。交通銀行“周周刷”活動、招商銀行“刷卡達標搶禮品”活動、浦發(fā)銀行信用卡微信紅包活動等營銷設計創(chuàng)新都體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)精神，大大增強了品牌效應。（2）應加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作對于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的變革，業(yè)界尚存在究竟是延續(xù)性創(chuàng)新還是顛覆性創(chuàng)新的爭論，無論是哪種創(chuàng)新，各家銀行都應將目光從同業(yè)之爭擴展到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對手，尤其是信用卡業(yè)務，更需要順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。一是借鑒同業(yè)經(jīng)驗與互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)建立戰(zhàn)略伙伴關系，形成有利的競合關系。二是積極研究互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融需求，研發(fā)滿足客戶需求的產(chǎn)品和服務。三是關注互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風險，及時將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作業(yè)務納入銀行的監(jiān)控范圍，通過各種手段構建有效的防火墻，嚴防第三方風險的傳導。

2.開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務需深入貫徹“大零售”戰(zhàn)略

（1）進軍互聯(lián)網(wǎng)金融不是信用卡業(yè)務部門一己之戰(zhàn)融合是互聯(lián)網(wǎng)金融的靈魂，對于信用卡業(yè)務部門而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個產(chǎn)品的競爭，而是一攬子金融服務的競爭。比如，京東打造的金融生態(tài)圈，京寶貝提供電商供應鏈融資服務，與商戶信用卡授信分期產(chǎn)品同質；京東白條提供消費透支帳戶，替代信用卡透支功能，小金庫提供余額理財，與銀行存款競爭；這些核心產(chǎn)品集合成為網(wǎng)銀錢包，為整條電商鏈條提供一體化一攬子金融服務。第三方收單機構，如江蘇銀商公司，為競爭商戶、穩(wěn)定市場份額，緊跟市場動態(tài)和需求，推出了“商戶清算資金自動購買理財產(chǎn)品”，增加商戶收益，使商戶結算資金利益最大化，既留住客戶，也發(fā)展了自己的業(yè)務。浦發(fā)銀行將信用卡業(yè)務視為浦發(fā)銀行布局移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融版圖的重要載體，在2014年初全行戰(zhàn)略管理會議上，浦發(fā)銀行決定將信用卡部門回歸總行體制，信用卡專業(yè)與零售業(yè)務一塊牌子、一個體系“共同作戰(zhàn)”，努力在交叉銷售、資源整合、產(chǎn)品創(chuàng)新等領域創(chuàng)造“1+1大于2”的資源整合效果，最終推動實現(xiàn)大零售業(yè)務的大發(fā)展。工商銀行已提出“大零售”戰(zhàn)略，加快探索建立零售銀行新模式，加強個人金融、信用卡、私人銀行、金融市場、貴金屬、小微信貸等業(yè)務的一體化營銷、流程、管理，形成“功能多元化，載體集成化，服務立體化”的大零售產(chǎn)品。（2）應加強與其他部門之間創(chuàng)新合作銀行信用卡業(yè)務部門需要進一步加強與其他部門的創(chuàng)新合作，以提高信用卡的整體競爭力，比如，加快電商平臺建設，持卡人通過信用卡購買商品享受專項折扣或加倍積分等方式引導、吸引客戶使用信用卡，帶動信用卡分期付款業(yè)務的發(fā)展，提高客戶黏性，提升信用卡綜合競爭力；通過電商平臺實現(xiàn)信息流、資金流和物流的整合；通過微信銀行、手機銀行的功能設計和費率優(yōu)惠，為信用卡客戶提供更多便利，提高信用卡的產(chǎn)品附加值，提升動卡率；通過與科技部門合作研發(fā)新型支付技術應用，推廣NFC-SIM、NFC-SD卡、二維碼、聲波、視網(wǎng)膜、指紋等創(chuàng)新支付應用；在營銷鏈條上，加強與POS商戶的合作，引入更多信用卡優(yōu)惠商戶，讓利于商戶、客戶，吸引更多的優(yōu)質客戶。

3.大數(shù)據(jù)時代下信用卡業(yè)務的深耕

（1）銀行信用卡同業(yè)已著手實踐大數(shù)據(jù)技術應用①利用大數(shù)據(jù)進行客戶關系管理。中信銀行于2013年7月啟動了“天羅地網(wǎng)”大數(shù)據(jù)項目。采集“客戶線上信息”、“客戶線下坐標軌跡”、“住宅商廈名址庫”、“商戶庫”、“商圈庫”、“網(wǎng)點庫”等數(shù)據(jù)信息，突破數(shù)據(jù)的表層信息，把互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、O2O模式和信用卡業(yè)務有機結合起來,有效利用銀行客戶數(shù)據(jù)信息，深度挖掘數(shù)據(jù)價值,并推動新客戶引入、存量客戶經(jīng)營、風險管理、信貸審批、客戶服務等業(yè)務模式的優(yōu)化和創(chuàng)新。②利用大數(shù)據(jù)技術支持微信及APP客服。招商銀行微客服平通了其內(nèi)部的主機系統(tǒng)和十多個系統(tǒng)，利用行內(nèi)客戶服務數(shù)據(jù)庫，形成了一個龐大的智能客服平臺中的知識庫，微客服將可以隨時調(diào)動數(shù)萬條知識為用戶做即時服務。③利用大數(shù)據(jù)分析提升授信精準度。建設銀行信用卡采用數(shù)據(jù)分析進行授信的動態(tài)管理，其為每個信用卡客戶測算最高透支限額即影子授信，如一段時期內(nèi)客戶實際消費記錄不高，則會在通知客戶情況下降低日常透支額度，超出日常額度但低于最高透支限額的部分納入影子額度進行管理，一旦客戶提出調(diào)額需求可實時調(diào)整。這樣既實現(xiàn)了最大信用風險敞口的事前管控，也有效節(jié)約了授信額度的資本占用。④利用大數(shù)據(jù)進行差別營銷設計。浦發(fā)銀行信用卡有針對性地向不同地域分配境外游搶票額度，旨在讓更多持卡人享受刷卡消費實惠。中信銀行信用卡中心借助Greenplum數(shù)據(jù)倉庫解決方案，營銷團隊可以對客戶按照低、中、高價值來進行分類，根據(jù)銀行整體經(jīng)營策略主動提供個性化服務。（2）應加強大數(shù)據(jù)挖掘深度大數(shù)據(jù)的應用主要有四個維度，分別是客戶消費行為數(shù)據(jù)挖掘、行為軌跡數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)和文字解碼數(shù)據(jù)，目前銀行對大數(shù)據(jù)的應用體現(xiàn)在客戶消費行為數(shù)據(jù)挖掘方面，還需要在其他三個方面進行深挖，洞悉客戶的全貌，對不同維度的信息進行全面分析，開發(fā)出有針對性的產(chǎn)品和服務并調(diào)整相應的業(yè)務流程，以精準化的營銷活動提升信用卡產(chǎn)品的客戶體驗和客戶黏性。

4.互聯(lián)網(wǎng)時代信用卡業(yè)務發(fā)展的根本是人才競爭

篇9

關鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；壞賬風險；成本收益

一、信用卡發(fā)展至今的現(xiàn)狀分析

（一）商業(yè)銀行信用卡的起源與發(fā)展

信用卡（Credit Card），又叫做貸記卡。它是一種用刷卡來代替現(xiàn)金交易付款的形式，同時也是一種簡單信貸的服務。信用卡里具有著銀行授信額度和透支功能，為持卡人提供相關銀行服務的各類介質。根據(jù)歷史資料記載，早在1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先發(fā)行了銀行信用卡，成為全球第一家發(fā)行信用卡的銀行。在1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了我國的第一張信用卡，喚作“中銀卡”，此舉邁出了中國在銀行卡業(yè)務發(fā)展市場中的第一步。經(jīng)漫長的的努力和磨練，我國信用卡業(yè)務的發(fā)展環(huán)境前景都非常被看好，但是由于信用卡業(yè)務仍然在剛剛起步的階段，其帶來的收益在全部銀行的總業(yè)務中所占比例較低，信用卡的壞賬率等也在不斷上升。

近年來，隨著經(jīng)濟全球化不斷發(fā)展，我國的信用卡業(yè)務也得到了迅速的提升，商業(yè)銀行漸漸開始重視信用卡業(yè)務，目前相當于每個中國家庭里至少都擁有一張信用卡。這意味著信用卡已經(jīng)真正走進老百姓的日常生活中。

（二）商業(yè)銀行信用卡的壞賬出現(xiàn)

據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截止至去年末，我國信用卡授信總額為4.63萬億元，信用卡卡均授信額度則突破了過萬元，為1.27萬元。伴隨著信用卡的普及，部分消費者使用信用卡時過度放縱，刷卡毫無節(jié)制，這樣就導致了信用卡的壞賬也在逐年累積增加。據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，2015年末信用卡逾期半年而未償信貸的總額高達281.02億元，較上年末增加135.33億元，激增了73.76%。在此之前，2014年全年我國信用卡的新增壞賬僅35.38億元，這樣的數(shù)據(jù)意味著，在2015年信用卡的新增壞賬已接近2013年全年新增壞賬的4倍了。這是一個非常不好的趨勢，遠遠高于去年末的商業(yè)銀行1.1%的不良率。

二、商業(yè)銀行信用卡日益凸顯的壞賬風險分析

（一）信用卡風險控制不當

1、欺詐風險

惡意套現(xiàn)透支――信用卡套現(xiàn)”是指持卡人并非通過正常合法手續(xù)去提取現(xiàn)金，而是通過其他手段，將信用卡中的信用額度里的資金以現(xiàn)金的方式套取出來，同時呢卻又不支付銀行提現(xiàn)費用的行為。例如，盜用他人的信用卡進行惡意透支，卡里包含虛假信息，偽造信用卡，偽造他人身份證信息等等。

2、信用風險

透支了不按時還款問題――持卡人刷卡無節(jié)制，缺乏信用卡消費常識，造成非主觀性壞賬率上升央行數(shù)據(jù)顯示，從公布消費額和透支余額數(shù)據(jù)的銀行來看，卡均消費額高的銀行一般來說卡均透支余額也多。

3、操作風險

違約辦理信用卡的問題――有些發(fā)卡機構員工濫用權力對信用卡進行審批.違規(guī)發(fā)放信用卡，給不法持卡者法外開恩。例如信息系統(tǒng)、發(fā)卡機構內(nèi)部控制以及管理監(jiān)督機制等流程不按法律法規(guī)進行.而出現(xiàn)不當操作所帶來的風險。

（二）銀行“跑馬圈地”式的濫發(fā)卡

1、發(fā)卡銀行同行之間惡性競爭

目前我國商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行在各大一線城市大規(guī)模的跑馬圈地以后，正漸漸地將信用卡戰(zhàn)場蔓延拓展至二三線的小城市，各城市的商業(yè)銀行在信用卡市場上的空間被進一步排擠壓縮。它們通過發(fā)行大量的信用卡來搶占市場。給信用卡產(chǎn)業(yè)的盈利蒙上了一層灰塵，同時也造成了睡眠卡，刷卡率低下等問題。

2、工作人員完成任務式不負責任地推銷發(fā)卡

現(xiàn)在很多發(fā)卡人員在城市商業(yè)區(qū)擺設攤位，在各種寫字樓里地毯式逐層掃樓。有些擺設點業(yè)務人員需要自己掏錢出攤點費，根據(jù)攤位所處地段的不同，其費用也不同。每月要完成規(guī)定一定數(shù)量的多少張卡，才可以拿到提成。而銀行其他部門工作人員迫于考核壓力，找同學、找關系辦卡，拿到手以后開卡消費幾次后就可以得到銀行贈送的辦卡禮品，然后銷卡，下次再繼續(xù)。而對于一些持卡人來說，辦卡成了一種人情負擔，拿到的卡是超出他們?nèi)粘＝?jīng)濟能力承受范圍之外的。從而消費了還不起，壞賬就形成了。

三、防范信用卡壞賬風險的相關措施

（一）嚴格控制信用卡的發(fā)行數(shù)量，建立健全發(fā)卡行的內(nèi)控制度

信用卡的風險其往往是出現(xiàn)在發(fā)卡行自身。一是建立專門的風險測控組織，對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險進行完善地管理，從而來提高信用卡的可靠性。二是建立嚴格標準細致的業(yè)務流程。從而提高信用卡業(yè)務在各環(huán)節(jié)中風險管理方面的有效性。并且可以嘗試采用分工責任制，責任明確到員工個人，降低風險的控制成本：三是提高業(yè)務人員的基本素養(yǎng).在招聘時要對人品嚴格把關，避免人為的違規(guī)操作。

（二）注重客戶信譽質量，加強個人信用制度建設

利用科學的評分技術遴選優(yōu)質客戶并實施差別化服務。信用卡的發(fā)展要求高度發(fā)達的個人信用制度為基礎例如，對于經(jīng)常刷卡透支從而帶來高利息收入的持卡用戶，銀行應該想一些辦法提高這些用戶的忠誠度，比如送些小禮品一些優(yōu)惠消費優(yōu)惠券等等，防止這樣的客戶流失，同時，更要注意潛在的風險。這些高消費的持卡用戶通常具有較強的支付能力，通常情況下，并不會選用最低還款額的方式還款來給信用卡銀行帶來相應的利息收入，但這些高消費的客戶卻能給銀行帶來商戶回傭，而且數(shù)字非?？捎^。故應將市場定位于“高級持卡客戶”，提供更加優(yōu)質的服務。因此可以分別建立“高消費”和“高利息”評分模型，對高收益客戶進行區(qū)別劃分，從而進一步采取不同的應對策略。

（三）加強對信用卡升請的審核力度

加強源頭控制，嚴格篩選客戶，嚴密流程控制，防范虛假辦卡。嚴格執(zhí)行實名制，嚴格審核找出虛假資料、虛假的審查，把具備經(jīng)濟償還能力和辦卡應具備的相關資格作為首要的也是最最基本的審批條件。必須嚴格執(zhí)行監(jiān)管要求和總行制度規(guī)定，必須將個人信用卡授信納入全行個人綜合誠信授信框架進行集中管理；必須確保個人信用卡透支用于該客戶正當?shù)南M領域；必須嚴格落實風險預測監(jiān)督調(diào)節(jié)的職責；對“空手套白狼”等違規(guī)用卡行為應及時采取措施，將風險防控工作落到實處。

參考文獻：

[2]孔華.警惕信用卡高發(fā)卡量背后的憂患，金卡工程，2015年10月

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無容置疑商戶在信用卡業(yè)務中扮演了重要的角色，各家銀行在加速發(fā)卡的同時，不斷加強了對各種類型商戶的發(fā)展。

關鍵詞：商戶，信用卡

一、商戶的涵義與信用卡業(yè)務概述

1.商戶的涵義

從狹義講，商戶就是持卡人用卡的場所。目前銀行一般有本外幣特約商戶、特惠商戶、分期商戶以及一些特殊商戶，如大眾龍卡商戶、洗車商戶等。通過發(fā)展各種商戶，可以改善銀行卡受理環(huán)境，使持卡人得以刷卡消費，為商戶資金結算提供便利，同時為銀行帶來商戶結算手續(xù)費收入。

2.信用卡業(yè)務概述

信用卡一般是由銀行發(fā)行的，是“先消費，后還款”的支付結算工具，持卡人可以在信用額度內(nèi)購物消費、提取現(xiàn)金、代繳費用、轉賬結算，且信用額度可以循環(huán)使用。目前信用卡行業(yè)已經(jīng)具備業(yè)務規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)集中化、管理科學化以及經(jīng)營專業(yè)化的特征。近年來通過有效控制風險，業(yè)務得到了快速的發(fā)展，對消費者來說，用信用卡在商戶消費有著現(xiàn)金和支票所不能比擬的好處。

二、信用卡對銀行業(yè)務的重要性

從銀行角度來講，一些商業(yè)銀行已經(jīng)意識到信用卡是一個空間廣闊、利潤潛力巨大的產(chǎn)業(yè)，主要體現(xiàn)在：

1.豐厚的利息收入、刷卡手續(xù)費收入、分期業(yè)務收入、年費、取現(xiàn)手續(xù)費、滯納金等，這些給銀行帶來了巨額的利潤。

2.信用卡業(yè)務直接促進了相關銀行業(yè)務發(fā)展，如還款帳戶建立等。

3.信用卡信息資源為銀行業(yè)務提供了業(yè)務發(fā)展渠道。

三、堅持信用卡商戶業(yè)務風險控制原則

信用卡業(yè)務雖然是一項高收益業(yè)務，但風險不容忽視。首先信用卡本身就存在信用風險和欺詐風險，其次信用卡使用場所商戶也存在業(yè)務風險，管理不當也要造成銀行收益損失。比如說，由于特約商戶的操作人員沒有按照規(guī)定核對持卡人的簽名、身份證，造成某些不法人士憑簽名不符拒絕還賬。

四、大力發(fā)展各種類型商戶，促進信用卡業(yè)務健康、快速地發(fā)展

根據(jù)商戶對信用卡業(yè)務的作用大致可以分成二種。一種是為了促進發(fā)卡而營銷的商戶，如特惠商戶、洗車商戶、大眾龍卡商戶等。另一種就是能夠直接創(chuàng)造中間業(yè)務收入的商戶，如本外幣特約商戶、分期商戶等。

首先談一下商戶對信用卡發(fā)卡的作用。眾所周知，信用卡數(shù)量和質量會直接影響到中間業(yè)務收入。實踐告訴我們，特惠商戶已經(jīng)成為許多銀行吸引社會各界人士參與做卡的主要誘因之一，比如在我市，有好幾家銀行信用卡直銷人員手拿特惠商戶手冊推銷信用卡，都收到了意想不到的效果。目前洗車商戶主要為了汽車卡發(fā)行，每年業(yè)務數(shù)據(jù)顯示，汽車卡是能夠創(chuàng)造較多中間業(yè)務收入的卡種，并且得到了市場廣泛認可。洗車商服務好壞會直接影響到持卡人做卡意愿，從而影響信用卡業(yè)務發(fā)展。

接著談一下商戶對銀行中間業(yè)務收入的影響。本外幣特約商戶是創(chuàng)造信用卡中間業(yè)務收入最傳統(tǒng)的方式之一，也是目前銀行間最激烈的競爭項目之一。當前各家銀行主要采用三種方式發(fā)展商戶，銀行拓展、委托第三方發(fā)展、既有銀行拓展又委托第三方發(fā)展。無論采取哪種方式，最終的目的都是為了發(fā)展商戶，獲得更多的中間業(yè)務收入。分期商戶是銀行近期推出的，并且快速發(fā)展的商戶類型。商戶分期將商戶與消費信貸有機結合起來，是整合商戶資源、增加信用卡交易額和貸款余額、提高信用卡手續(xù)費等中間業(yè)務收入的重要手段。目前汽車分期付款、家裝分期付款、商場分期付款在全國開展得紅紅火火，已經(jīng)取得了可觀的經(jīng)濟效益，是中間業(yè)務收入增長又一個亮點。分期付款不僅拓展了傳統(tǒng)信用卡消費模式，還增加了信用卡的活力。

商戶在信用卡業(yè)務中扮演著重要角色，這一點是無可否認的。信用卡同商戶好比魚水關系，眾所周知，魚是離不開水的，同樣，信用卡離開了商戶，照樣失去了生命。待信用卡發(fā)行趨于飽和時，商戶在信用卡業(yè)務中的作用會顯得更加明顯。當然不同時期對信用卡業(yè)務發(fā)展有著不同戰(zhàn)略。大力發(fā)卡還是發(fā)展商戶，或者同時驅動兩架馬車、使之并駕齊驅，這要取決現(xiàn)階段的目標和任務。

五、大力發(fā)展各種類型商戶主要對策

首先談一下對發(fā)卡有幫助的特惠商戶和洗車商戶。銀行在發(fā)展特惠商戶比起其他機構有無法比擬的優(yōu)勢，因為本身就有許多收單商戶，涵蓋“衣、食、住、行、游、購、娛”各方面，并且其中很大一部分同銀行各部門有著千絲萬縷的業(yè)務往來。這些商戶業(yè)務發(fā)展也離不開持卡人，特別是一些新開的商戶，急需消費者捧場，銀行可以借助這個有利時機，大力開展活動，在為商戶提高品牌知名度同時，也為客戶帶來了實惠。商戶嘗到甜頭后，肯定也會更愿意找銀行合作。洗車商戶難發(fā)展的確是個問題，但如果銀行通過活動或加大投入，給洗車商戶得到甜頭，那會是哪種局面呢?