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篇1

關(guān)鍵詞：獨立學院；金融人才；培養(yǎng)

獨立學院已經(jīng)成為我國高等教育的重要組成部分，幾乎在我國所有的獨立學院中，經(jīng)濟管理方面的學生人數(shù)是最多的，而在經(jīng)濟管理專業(yè)里，金融學又是獨立學院學生最感興趣的專業(yè)之一。然而，從這幾年獨立學院金融人才的就業(yè)情況來看，獨立學院對金融人才的培養(yǎng)并不成功，存在很多問題，本文嘗試對獨立學院金融人才的培養(yǎng)問題進行一些探討。

一、獨立學院金融人才培養(yǎng)的定位

因為一本和二本院校是培養(yǎng)研究型金融人才，高職院校培養(yǎng)技能型金融人才，所以獨立學院應該定位為培養(yǎng)應用形金融人才。應用型金融人才的含義是：

1、知識方面：應用型金融人才理論知識夠用，比一本和二本學生知識方面要精，就是掌握金融核心理論，掌握以后工作中用的上的知識就可以，放棄過于深奧的金融理論知識。比高職院校學生要深，這樣獨立學院學生比高職院校學生畢業(yè)后發(fā)展上就更有后勁；應用型金融人才應該具備如下知識結(jié)構(gòu)：(1)工具類知識，指英語、C語言、文獻檢索方面的知識；(2)人文類知識：指政治理論知識、文史哲知識、藝術(shù)體育知識、素質(zhì)拓展等；(3)自然科學知識：指高等數(shù)學方面的知識；(4)專業(yè)基礎(chǔ)知識：指貨幣銀行學、國際金融、商業(yè)銀行、證券投資，資本市場，保險學方面的知識；(5)專業(yè)知識，指一些專業(yè)課程，包括必修和選修課程。

2、能力方面：應用型金融人才需要具備的專業(yè)核心能力體現(xiàn)在四個方面：(1)獲取知識的能力，具有較強的自學能力和獲取金融專業(yè)知識的能力；(2)應用知識的能力，具有分析和解決金融實際問題的能力；(3)實踐能力，具有很強的動手能力；(4)創(chuàng)新能力，具有一定的創(chuàng)新意識和金融產(chǎn)品開發(fā)的能力。和一本及二本學生相比，應用型金融人才的突出特點是動手能力強，上手快。

3、素質(zhì)方面：應用型金融人才應該是綜合素質(zhì)高，文理滲透，具有溝通能力，團隊合作精神好，有創(chuàng)業(yè)意識，掌握現(xiàn)代的信息化技術(shù)，外語表達能力好，敬業(yè)，具有良好的職業(yè)道德，有愛心和責任心等素質(zhì)。

二、獨立學院金融人才培養(yǎng)模式及策略選擇

(一)培養(yǎng)模式

獨立學院金融人才必須分專業(yè)方向進行培養(yǎng)，比如可以分為銀行類，證券類，保險類和理財類方向，實行“2+1+1”的培養(yǎng)模式，實施前期趨同，后期分化的金融人才培養(yǎng)計劃一前兩年學習公共基礎(chǔ)課程，學科基礎(chǔ)課程，第三年根據(jù)社會對金融人才需要的變化，學生個性化發(fā)展的要求和獨立學院本身的師資條件分專業(yè)發(fā)方向進行培養(yǎng)，學習專業(yè)方向課程和部分專業(yè)選修課程，最后一年是繼續(xù)學習幾門專業(yè)選修課程和做畢業(yè)設(shè)計。

(二)存在的問題

目前獨立學院金融人才培養(yǎng)普遍存在以下問題：

1、照搬一本、二本重點院校的培養(yǎng)模式，強調(diào)學習完整的金融理論體系，授課教材使用重點院校的，理論學時過多，實踐環(huán)節(jié)太少，導致獨立學院學生感覺消化不了，難度大，枯燥無味，學習金融的興趣大大下降。

2、沒有針對三本學生特點因材施教，照搬重點院校的授課方法，導致教與學脫節(jié)，一頭熱一頭冷，學生厭學情緒嚴重。

3、教學內(nèi)容與金融實踐脫節(jié)，學生畢業(yè)后難于上手。

(三)策略選擇

針對目前獨立學院金融人才培養(yǎng)中存在的上面問題，獨立學院應用型金融人才培養(yǎng)應該選擇如下策略：

1、有選擇地開設(shè)課程。對每一門課程的開設(shè)是否有必要進行討論，如果要開設(shè)，討論怎么開設(shè)，不同課程的關(guān)系怎樣，以前教學過程中存在的問題有哪些；理論與實踐的比例如何搭配。

2、堅持大類培養(yǎng)，實現(xiàn)寬口徑，厚基礎(chǔ)的思想，開設(shè)專業(yè)特色課程。在專業(yè)選修課程里可以加入企業(yè)需要的考證課程，比如可以開設(shè)銀行從業(yè)人員資格證，證券從業(yè)資格證，保險從業(yè)資格證的培訓選修課程。

3、重點優(yōu)化實踐教學環(huán)節(jié)。增加軟件模擬上機參觀實踐的學時數(shù)。

4、輕理論和數(shù)理，重實踐和應用，可以選擇一些重要的金融理論進行反復訓練，選擇一些應用性很強的課程進行重點學習。比如可以選擇保險營銷和理財進行重點學習，這樣可以保證學生畢業(yè)后不至于找工作都困難，至少使得金融專業(yè)的學生可以憑借自己的專業(yè)知識在社會上存在下去。

三、獨立學院應用型金融人才培養(yǎng)的具體建議

1、調(diào)整學習內(nèi)容

金融學里深奧的理論很多，有些金融理論需要用到復雜的數(shù)學知識，對于這些深奧的金融理論，如果在金融實務(wù)中應用不多，可以直接刪掉，跳過不講，有些金融理論雖然從整個學科理論體系來說是很重要的，但是在金融實務(wù)部門中的應用卻并不多。如果該理論在金融實務(wù)部門應用較廣泛，我們可以使用最容易使學生理解的方式把該理論介紹給學生，很復雜的理論也可以使用通俗易懂的方法進行介紹。金融學科里實務(wù)性的知識也很多，這些知識在老師眼里可能覺得很簡單，甚至有教師感覺太簡單了不值得在課堂上花時間講解，其實三本學生恰恰是對這些看似簡單的實務(wù)知識最感興趣，教師應該在課堂上花大量時間反復講解。

2、因材施教

三本學生有他們自己的特點，他們一般學習的主動性和自覺性要差點，在理解和接受能力方面和重點院校學生相比也要差點。因此，對他們授課時教師要主要激發(fā)他們學習的興趣，千萬不能挫傷他們的學習積極性。破變教學中以教師為中心，學生被動接受的教學方式，要注重培養(yǎng)學生的學習興趣，鼓勵教師采用多樣化的教學形式。推行老師授課與學生討論相結(jié)合、理論教學與社會實踐相結(jié)合、基本原理與學科前沿相結(jié)合的靈活的教學模式。同時還應該注意學生個性的培養(yǎng)和創(chuàng)新能力的發(fā)揮，培養(yǎng)學生的綜合素質(zhì)和能力。教學中教師組織的教學內(nèi)容，制作的教學課件，使用的教學案例，學生討論的材料都要有針對性，即要適合三本學生的特點。

3、重視案例的應用

金融學是應用性很強的一門學科，幾乎每一個金融理論都可以找到大量的案例進行講解。通過對各類典型案例的分析與講解，可以提高學生對于金融理論知識的興趣、加深學生對基礎(chǔ)理論、專業(yè)理論的理解及理論與實踐相結(jié)合的切身體會，有利于培養(yǎng)學生獨立分析、應對、解決各種錯綜復雜問題的能力。要盡量選擇我們國家自己的案例，或者和我們國家有關(guān)系的案例，甚至可以選擇學校所在地的案例，總之，要使學生感覺到案例就是發(fā)生在他們身邊的事情，和他們自己密切相關(guān)，這樣的案例才更有吸引力。講解案側(cè)不要就案例講案例，我們使用案例是為了學生更好的理解那些深奧的金融理論，可能一個案例可以引出好幾個金融理論問題，要引導學生進行討論，培養(yǎng)他們分析和解決金融實際問題的能力。

4、強化實踐教學金融學科實務(wù)性非常強，因此培養(yǎng)應用性金融人才就要重視社會實踐這個環(huán)節(jié)。實踐教學主要可以通過三個渠道進行：模擬操作、參觀學習和社會調(diào)查。

(1)、模擬操作

金融里面的銀行業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、期貨業(yè)務(wù)，外匯交易等業(yè)務(wù)都可以在試驗室里進行模擬操作，三本學生對金融業(yè)務(wù)的模擬操作非常感興趣，這些業(yè)務(wù)的模擬操作不需要什么高深的金融理論做基礎(chǔ)，有的金融業(yè)務(wù)可以在沒有進行理論學習的情況下直接操作。因為金融行業(yè)的特殊性，金融專業(yè)的學生在校期間不太有很可能到金融實務(wù)部門去真槍實彈地進行實習操作，所以使用一些金融軟件進行金融業(yè)務(wù)的模擬操作就尤其顯得重要。學生可以分成一個一個的小組進行模擬操作，學生的每一個金融業(yè)務(wù)的模擬操作都要有歷史記錄，并且要有成績，模擬操作的每一步教師都要進行指導。

(2)、參觀學習

學生在校學習期間，教師可以去外面聯(lián)系一些金融單位，組織學生前往參觀學習，參觀銀行、證券公司、保險公司和期貨公司等金融單位的工作場所，業(yè)務(wù)流程，可以請金融實務(wù)部門的業(yè)務(wù)骨干對他們單位的金融業(yè)務(wù)向?qū)W生講解，在平時的課堂教學里也可以請一些金融實務(wù)部門人士走進課堂，講解金融實務(wù)的情況。這樣學生對于課堂上學到的金融理論就更有切身的體會，對于金融行業(yè)的理解和認識也更深刻，對于學生明確畢業(yè)后的就業(yè)選擇和安排在校期間學習重點都有幫助。

篇2

1.1專業(yè)內(nèi)涵不清晰，發(fā)展方向不明確。

目前我國金融院校的信息管理與信息系統(tǒng)專業(yè)各派紛呈,沒有統(tǒng)一的教學和人才培養(yǎng)模式,沒有統(tǒng)一的專業(yè)人才價值認同。對專業(yè)內(nèi)容、專業(yè)范圍的理解不一致，專業(yè)內(nèi)涵理解不夠清晰，培養(yǎng)目標缺乏準確定位。有些金融高校確定的信管專業(yè)培養(yǎng)目標和很多名校的信管專業(yè)非常相似,沒有突出金融特色，這是值得商榷的。

1.2課程體系不嚴謹，知識結(jié)構(gòu)不明確，教學方案比較混亂。

2010年l0月召開的全國高校“信息管理與信息系統(tǒng)專業(yè)教育研討會”確定了8門核心課程。分別是管理學原理、經(jīng)濟學、信息管理學、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與數(shù)據(jù)庫、信息組織、信息存貯與檢索、計算機網(wǎng)絡(luò)與信息系統(tǒng)。各高校在制訂培養(yǎng)計劃時，據(jù)此為準則，同時對有些課程進行了調(diào)整。有的金融高校根據(jù)學校特色增加一些金融管理類專業(yè)課程為核心課程。一般情況下，該專業(yè)的核心課程有十幾門。但這些核心課程基本上是金融、管理、計算機專業(yè)的核心課程，課程架構(gòu)不嚴密。

1.3實踐教學不夠突出，專業(yè)能力訓練不夠，軟硬件平臺亟待完善。

突出實踐教學，加強對學生動手能力的培養(yǎng)。軟硬件平臺亟待完善，有些必要教學設(shè)施設(shè)備還不能滿足現(xiàn)代教育的要求。大學教育的重要目的是訓練出學生能夠解決專業(yè)問題和學習創(chuàng)新知識的能力。掌握豐厚、扎實的理論知識是打造能力的必要基礎(chǔ),要根據(jù)專業(yè)課程的特點,在課程設(shè)置、教材選擇、課程實踐、成績評價等方面進一步強化解決問題的能力訓練。

2金融院校信管專業(yè)人才培養(yǎng)模式的優(yōu)化

金融院校信管專業(yè)的人才培養(yǎng)目標應為：旨在培養(yǎng)既懂金融管理知識，具有管理思維，又掌握計算機和信息技術(shù)知識與技能，能在工商企業(yè)、金融機構(gòu)、商業(yè)銀行等部門從事管理信息系統(tǒng)分析、設(shè)計、開發(fā)和進行信息管理的跨學科的復合型人才。為此，應從以下幾個方面努力：

2.1突出金融院校人才培養(yǎng)特色，將專業(yè)發(fā)展與學科建設(shè)相結(jié)合。

專業(yè)建設(shè)首先要明確專業(yè)所在的學科。專業(yè)建設(shè)的內(nèi)涵是構(gòu)建專業(yè)知識結(jié)構(gòu)的依據(jù)，構(gòu)建特色鮮明的專業(yè)知識結(jié)構(gòu)和培養(yǎng)目標是專業(yè)建設(shè)的關(guān)鍵。學科發(fā)展不斷給專業(yè)發(fā)展產(chǎn)生新的方向，專業(yè)發(fā)展為學科發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。金融院校開設(shè)信息管理與信息系統(tǒng)專業(yè)，其中金融是管理的目標，計算機技術(shù)是金融管理的手段。信管專業(yè)知識應通過金融院校的主干學科、核心課程、特色課程，以及專業(yè)培養(yǎng)計劃的導學圖等方式體現(xiàn)，信管專業(yè)的基本理論知識與基本技能應融化在金融管理專業(yè)培養(yǎng)的課程體系中。計算機科學與技術(shù)是該專業(yè)的基礎(chǔ)，同時體現(xiàn)金融院校特色。該專業(yè)知識結(jié)構(gòu)側(cè)重于基本技能培養(yǎng)，重點在于應用，而不是原理。金融管理是本專業(yè)的應用對象，應當從應用的角度去了解金融管理類相關(guān)的其他專業(yè)基本理論與方法。

2.2完善課程體系建設(shè)，注重學科知識之間的融合。

信管專業(yè)應設(shè)立面向金融領(lǐng)域問題解決的跨學科、多課程集成的綜合應用類課程，靈活增加金融學科相關(guān)課程，突出金融特色，體現(xiàn)交叉學科的知識優(yōu)勢和專業(yè)特色。精選專業(yè)核心課程，突出重點課程，為學生增加管理、計算機、金融等學科的選修課程，菜單式的課程結(jié)構(gòu)可以根據(jù)用人單位的訂單或?qū)θ瞬攀袌龅念A測，適當?shù)匕才抛罴训?ldquo;套餐”課程。同時，對課程計劃學時進行整體優(yōu)化,對照培養(yǎng)目標,分解出每門課程的重點、要點及難點,即找出構(gòu)架學生課程知識體系的關(guān)鍵因素,再進一步明確該課程所需的教學時數(shù)。這樣,在新的培養(yǎng)方案中刪除了陳舊、過時的課程內(nèi)容,同時結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)事業(yè)發(fā)展的需要增加了許多新內(nèi)容、新知識,以反映信息技術(shù)的最新成果,使學生學到先進的科學知識和技能。

2.3面向人才市場需求，建立階梯式人才培養(yǎng)過程。

該專業(yè)知識結(jié)構(gòu)的重點和關(guān)鍵是從計算機科學與技術(shù)中的數(shù)據(jù)到金融管理中的信息所形成的獨特知識結(jié)構(gòu)。這一知識鏈的構(gòu)建，必須符合信息化進程中社會對信息管理與信息系統(tǒng)高級人才的需求。金融院校制訂的專業(yè)知識結(jié)構(gòu)應當適應人才市場的需求。尤其在新生入學之初，通過名家講座、學術(shù)引領(lǐng)、人生指點,使學生的學習更有目標、更有規(guī)劃,增強了學生對本專業(yè)學習的積極性和主動性,激發(fā)了學生熱愛信息管理與信息系統(tǒng)專業(yè)的興趣。這樣，不僅拓寬了學生的專業(yè)知識面，又符合該專業(yè)動態(tài)的知識結(jié)構(gòu)需要。平時定期安排信息技術(shù)課程方面的技術(shù)講座，邀請名師專家開設(shè)專題報告,尤其是安排一些軟件開發(fā)企業(yè)、特大型工業(yè)企業(yè)、銀行、證券和保險等各類型的信息主管進校介紹信息管理與信息系統(tǒng)的實際應用及今后的需求情況，這樣有利于學生掌握基礎(chǔ)知識和基本技能,有利于為學生今后進一步深造打下良好基礎(chǔ);有利于學生適應社會信息化的全面需要,更好地為社會服務(wù)?？傊?，學生的知識積累、技能提高、素質(zhì)增強等都需要經(jīng)過一定的培養(yǎng)過程。

2.4完善信管專業(yè)實踐能力培養(yǎng)體系，提高學生的實踐操作能力。

篇3

[摘要] 通過對獨立學院在金融人才培養(yǎng)過程中存在培養(yǎng)目標缺乏特色、教學內(nèi)容脫離金融實際、強理論弱實踐等問題,提出可以針對性從培養(yǎng)目標、課程體系、師資隊伍建設(shè)、實踐教學等方面改革創(chuàng)新。

[關(guān)鍵詞] 獨立學院 人才培養(yǎng)模式 實踐教學

隨著改革開放的深入和社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步建立,金融業(yè)發(fā)生了根本性的變化,銀行、證券、保險、基金等活動越來越市場化、國際化。面對金融和經(jīng)濟全球化的快速發(fā)展,培養(yǎng)綜合素質(zhì)高、動手能力強的創(chuàng)新型現(xiàn)代金融人才,已成為金融學人才培養(yǎng)的目標和學科建設(shè)的發(fā)展方向。 因此，獨立學院本科院校如何打造《金融學》精品課程，以適應新形勢下我國高等院校創(chuàng)新型人才培養(yǎng)模式，是一個亟待探討的重大問題。

一、當前獨立學院金融學人才培養(yǎng)存在的問題

1.人才培養(yǎng)目標不夠清晰

人才培養(yǎng)目標是學校對所培養(yǎng)人才基本規(guī)格和原則的規(guī)定,是人才培養(yǎng)模式建立的重要依據(jù)。合理設(shè)立人才培養(yǎng)目標,對于明確教育方向,建立教育制度,確定教育內(nèi)容和教育方法,加強教育管理起著決定性的指導作用。獨立學院招收的是三本學生,大多數(shù)學生錄取分數(shù)相對較低,與一本、二本學生相比,在知識結(jié)構(gòu)和綜合素質(zhì)方面存在一定的差距。因此,獨立學院金融專業(yè)的人才培養(yǎng)目標應該是既有別于二本院校又有別于高職高專的。但是目前全國絕大多數(shù)獨立學院培養(yǎng)目標都集中在培養(yǎng)“應用型、復合型”金融人才上,培養(yǎng)目標趨同,且與高職“熟技術(shù)、強適應的高級技術(shù)應用型金融人才”培養(yǎng)目標極其相近,獨立學院的人才培養(yǎng)目標尚不夠清晰準確。

2.教學內(nèi)容陳舊,脫離金融實際

金融改革的自由化、金融創(chuàng)新的不斷深入、金融危機的頻頻爆發(fā)已成為當前金融發(fā)展的時代特色。隨著收入水平的不斷提高和金融意識的逐步增強,人們對金融產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢。但從目前的獨立學院金融教學內(nèi)容及課程設(shè)置情況看,盡管有一定程度的更新和變化,但真正從理論體系上全面更新和國際接軌還存在很大的差距。

3.偏重理論,忽視實踐

獨立學院金融專業(yè)培養(yǎng)的是應用型人才,這一定位要求學校注重培養(yǎng)學生的專業(yè)技能、分析問題和解決問題能力、實際操作能力和實踐能力,使學生在校期間就能完成上崗前實踐訓練,并積累一定的實踐經(jīng)驗。但是目前大多數(shù)獨立學院存在偏重金融理論課程的學習,教學過程中仍未擺脫過去傳統(tǒng)的以教師、課堂、教材為中心的教學模式,忽視實踐性課程的現(xiàn)象,使得加強實踐性教學環(huán)節(jié)只停留在口頭上。

4.教師隊伍的整體素質(zhì)有待進一步提高

教師是教學的主體,高素質(zhì)的教師隊伍是保證教學質(zhì)量、培養(yǎng)合格金融人才的關(guān)鍵。在金融專業(yè)招生規(guī)模的不斷擴大情況下,獨立學院教師的教學工作任務(wù)普遍比較繁重,加上職稱評定的科研壓力,使教師很難有時間和激勵外出進修與參加社會實踐(張亦春,蔣峰,2001),進行知識的更新;另一方面教學科研經(jīng)費投入不足,教師的教學科研條件有待提高,不少教師忙于賺錢,到處兼職,忽略了真正的研究,在一定程度上影響了獨立學院金融人才的培養(yǎng)。

二、完善獨立學院金融學人才培養(yǎng)模式

1.以就業(yè)為導向,培養(yǎng)金融技術(shù)型應用人才

獨立學院金融學人才培養(yǎng)目標定位于金融技術(shù)型應用人才。技術(shù)型應用人才并非指擁有技術(shù)的人才,而是指能在產(chǎn)品開發(fā)、生產(chǎn)管理、經(jīng)營過程中具有實際工作能力的人才,這類人才介于工程開發(fā)型與技能操作型之間,具有以下特點:在知識方面,要求具有一定的知識廣度,形成多方面的知識結(jié)構(gòu);在能力方面,要求具有較強的動手能力與實踐能力,具有較強的適應性;在素質(zhì)方面,要求非專業(yè)素質(zhì)的全面提升與交往合作能力的培養(yǎng)。

獨立學院應以就業(yè)為導向,根據(jù)金融職業(yè)崗位所需的知識和技能,整合崗位所需的知識,制定適應職業(yè)崗位的課程計劃,并采用先進的教學手段進行教學,還可把教學場地延伸到金融第一線,零距離接觸金融崗位,滿足金融管理和服務(wù)第一線對技術(shù)應用型人才的需要。

2.加快課程體系的改革

合理的課程設(shè)置是培養(yǎng)學生形成合理的知識結(jié)構(gòu)、認知能力及較高科研質(zhì)素的重要基礎(chǔ),也是各獨立學院實現(xiàn)人才培養(yǎng)目標的前提。宏微觀兼顧,補充微觀金融中的實用性課程我國高等金融教育的發(fā)展應該順應金融理論發(fā)展的微觀化趨勢。為此,金融學課程體系應包括貨幣經(jīng)濟學和金融經(jīng)濟學這兩部分內(nèi)容,且二者應共同發(fā)展,總體思路是“宏微觀兼顧,補充微觀金融中的實用性課程”。由于我國經(jīng)濟體制改革模式?jīng)Q定了宏觀調(diào)控不可或缺,所以貨幣政策、中央銀行等“宏觀金融”內(nèi)容必須占據(jù)一席之地,同時需要充實“微觀金融學”中實用性課程的內(nèi)容。

3.教學方法和教學手段的改進

改變教學中以教師為中心、學生被動接受的傳統(tǒng)授課模式,要注重培養(yǎng)學生的學習興趣,鼓勵教師采用多樣化的教學形式,推行老師授課與學生討論相結(jié)合、理論教學與社會實踐相結(jié)合、基本原理與學科前沿相結(jié)合的靈活的教學模式。有條件的單位應普及多媒體、網(wǎng)絡(luò)化等先進手段的教學,提高教學效率與質(zhì)量。還應該注意學生個性的培養(yǎng)和創(chuàng)新能力的發(fā)揮,培養(yǎng)學生的綜合素質(zhì)和能力,這需要進一步改進我們的考試制度,一方面要通過課堂考察與期終考試的結(jié)合,客觀地評定學生的成績,可適當增加課堂考察的次數(shù)及其在成績評定中的權(quán)重,避免不少學生在考試時“臨時抱佛腳”,不求平常努力、只求考試過關(guān)的死記硬背式的應試方式,減少學生對期末考試的投機心理(曹廷貴,2002)；應該根據(jù)不同課程和學歷層次采用導學式、互動式、研討式、案例式、情景式等多元化和復合式的教學方法,合理使用雙語教學,充分運用電子化與信息化手段提高教學技術(shù),通過建立科學合理的教學考核體系,確保教學質(zhì)量。(趙 汕,2008)

4.加強“雙師型”師資隊伍建設(shè)

只有富有創(chuàng)造性思維能力的教師,才能培養(yǎng)出富有創(chuàng)造性思維能力的學生。要建設(shè)一支適應獨立學院金融專業(yè)教育特點的具有“雙師型”素質(zhì)的師資隊伍,首先,要充分調(diào)動教師投入實踐教學改革的積極性和主動性,鼓勵教師在搞好理論教學的同時,有計劃地組織教師到金融單位掛職或定期調(diào)研,培養(yǎng)教師的實際操作能力和理論聯(lián)系能力,在實踐工作中獲取第一手資料,充實教學內(nèi)容,提高實踐技能。其次,采取“請進來”的手段,積極引入具有一定理論基礎(chǔ)和實際工作能力的金融機構(gòu)高中級企業(yè)管理人員和技術(shù)人員來校講座,指導學生的實踐實習活動。再次,學校要建立科學有效的管理機制和激勵競爭機制,提高教師的教學科研水平與能力,提倡教師的啟發(fā)性教學,以開發(fā)學生的潛能。

5.高度重視實踐教學環(huán)節(jié)

學生剛進大學,對金融專業(yè)所知甚少,在第一學年主要是學習通識課程,為了能夠更好地進入二學年開始專業(yè)課的學習,有必要在第一學年末安排承上啟下的認識實習,即帶領(lǐng)學生到金融專業(yè)機構(gòu)(如銀行、證券、保險、基金公司等機構(gòu))進行觀摩、認知、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)培訓,使獨立學院學生對金融專業(yè)有一個初步的認識,激發(fā)學生對本專業(yè)的求知欲,也為進一步的專業(yè)學習打下基礎(chǔ)。在專業(yè)實習中,體現(xiàn)為腦海里裝著金融理論知識的學生在豐富實踐經(jīng)驗的教師的帶領(lǐng)下,學習職業(yè)技能,培養(yǎng)職業(yè)素質(zhì),更重要的是,在實踐中,能夠思考分析問題,并運用知識解決具體問題,這是對專業(yè)知識學習的一次拓展與拔高,也是對專業(yè)教學水平、教學手段與教學效果的一次驗證。在畢業(yè)實習中,學生要帶著畢業(yè)論文的問題針對性地實踐,反復地思考、論證、總結(jié)、提煉論點,也是對學生綜合能力和素質(zhì)的考核。

通過在校內(nèi)建立模擬銀行、模擬證券等進行實驗室教學,在實驗教學的內(nèi)容上減少示范性、驗證性實驗,增加綜合性、設(shè)計性實驗。在改進實驗教學內(nèi)容的同時,實行實驗室開放制度,學生在完成基本實驗要求的同時,鼓勵學生利用課外時間協(xié)助教師開展課題研究,以此培養(yǎng)學生的實踐和創(chuàng)新能力。同時,加強與金融機構(gòu)的合作,建立校外實踐基地,使獨立學院學生有條件的在真實的工作崗位上,以“職業(yè)人”的身份參與專業(yè)技能實踐,實現(xiàn)勞動成果,甚至獲得一定的勞動報酬,以此培養(yǎng)學生作為“職業(yè)人”的綜合素質(zhì)。實現(xiàn)逐步建立起課內(nèi)外結(jié)合,校內(nèi)外集合,實驗、實訓、實習相結(jié)合,基礎(chǔ)實踐、專業(yè)實踐和社會實踐相結(jié)合,產(chǎn)學研相結(jié)合的開放式實踐教學體系。

參考文獻

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[2]曾康霖,馬驍.金融學科建設(shè)與金融人才培養(yǎng)[M].成都:西南財經(jīng)大學出版社,1998(1)

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在剛剛過去的全國“兩會”上，互聯(lián)網(wǎng)金融再次成為討論熱點。作為傳統(tǒng)金融的有益補充，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能調(diào)動小散資金滿足小微企業(yè)的融資需求，還有助于將民間借貸部分陽光化，在一定程度上降低“影子銀行”監(jiān)管難度。在報告中，總理特別提出：規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，整頓規(guī)范金融秩序。由以前的“促進”到這次的“規(guī)范發(fā)展”，表述的變化代表著決策層對互聯(lián)網(wǎng)金融的定位與監(jiān)管思路正在發(fā)生轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的金融屬性將進一步凸顯，合規(guī)發(fā)展、強化風控將成為今年行業(yè)發(fā)展的主旋律。

創(chuàng)新風控理念再獲殊榮

中國經(jīng)濟正在經(jīng)歷轉(zhuǎn)型的陣痛。隨著供給側(cè)改革的推進與深化，陣痛仍將持續(xù)。中國宏觀經(jīng)濟呈現(xiàn)“L型”前行態(tài)勢，實體經(jīng)濟整體疲軟，發(fā)展驅(qū)動力嚴重不足，進而導致服務(wù)于實體經(jīng)濟的金融企業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)。以往掩蓋于泡沫之中的違規(guī)從業(yè)機構(gòu)在去年末紛紛倒下，對投資者權(quán)益和信心均造成了極大影響。

凜冬之際，猶有寒梅。3月15日，由中國消費經(jīng)濟高層論壇組委會、商務(wù)部研究院消費經(jīng)濟研究部支持，消費日報社主辦的以“企業(yè)發(fā)展與線上線下營銷”為研討主題的2016年“3?15中國消費市場行業(yè)影響力品牌”推薦研討活動暨頒獎典禮在北京隆重舉行。狀元理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺憑借先進的風控理念和完備的產(chǎn)品設(shè)計，榮獲大會“互聯(lián)網(wǎng)金融十大創(chuàng)新平臺”獎。新華社等30 余家媒體對大會及獲獎企業(yè)做了報道。

狀元理財COO鄧建平表示：互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，核心是風控。合規(guī)化發(fā)展、立體式風控是未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的唯一出路?！半S著行業(yè)去蕪存菁，未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展前景將會越來越積極，行業(yè)競爭將主要集中在細分領(lǐng)域的風控能力和產(chǎn)品設(shè)計?！彼f道。據(jù)了解，狀元理財隸屬于海子金融集團旗下，憑借嚴格的風險把控創(chuàng)造了穩(wěn)健業(yè)績，曾獲得金融界頒發(fā)的“2015杰出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獎”、《投資者報》評選的“2015互聯(lián)網(wǎng)金融公司投資者保護杰出貢獻獎”，以及第五屆中國公益節(jié)“2015年互聯(lián)網(wǎng)金融責任品牌”獎等諸多業(yè)內(nèi)大獎，品牌影響力逐步擴大。

小額分散類資產(chǎn)成為首選

鄧建平認為，從風控角度來說，現(xiàn)階段無論哪家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，風控的強度都無法超越銀行，其唯一的出路是在資產(chǎn)端通過場景化與分散化，進而實現(xiàn)差異化。

“我們與校園消費分期類機構(gòu)合作，覆蓋了全國30多個城市幾百所高校，積極擴充消費金融類債權(quán)項目?！编嚱ㄆ秸f。據(jù)調(diào)查，現(xiàn)在的大學生每月平均生活費在1200到1500元，主要消費方向是電子產(chǎn)品。一個最高5000元左右的電子產(chǎn)品給予12-18個月的分期貸款，每月償還不超過400元左右的貸款對于這個群體來說相對壓力并不大。校園分期合作機構(gòu)與大學周圍的門店合作，在大學生購買電子產(chǎn)品時，向他推薦分期業(yè)務(wù)。“現(xiàn)在這個業(yè)務(wù)只針對指定區(qū)域、指定學校、指定年級的學生，同時設(shè)立線下審核、催貸機制，確保能在畢業(yè)前還清貸款，最大限度的降低風險。”鄧建平說。

狀元理財?shù)牧硗庖粋€資產(chǎn)端方向是汽車消費貸款。“我們按車輛評估價值的較低成數(shù)向借款人提供資金支持，幫助借款人完成購車夢想。同時，車輛抵押在平臺名下并具有良好的車輛快速處置通道，確保覆蓋違約風險。借款人每月定期還款，還清后再將車解除抵押，這樣的債權(quán)項目風險還是很低的?！编嚱ㄆ浇忉屨f。

最后一個方向是“圈子”，也是比較特殊的資產(chǎn)端?！叭ψ咏栀J”模式，是通過商圈等熟人圈子充分了解情況，由圈子中的會長、副會長等權(quán)威人士作為擔保人，借款人錄制宣誓視頻，全部符合條件后方可在平臺上申請借貸。這種形式的好處是，除了常規(guī)的風控手段外，還具備軟風控手段，即借款人一旦失信將失去商圈的各種資源，且造成個人信用破產(chǎn)，失信成本非常高。實踐證明，這種方式對借款人起到了良好的約束作用。

完善合作機制保障資產(chǎn)安全

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能源動力行業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎(chǔ)行業(yè)，是國家“節(jié)能減排”戰(zhàn)略的主戰(zhàn)場。該行業(yè)涵蓋學科多，支撐面廣，國際競爭日益激烈。天津大學機械工程學院針對行業(yè)特點，以激發(fā)學生學習與創(chuàng)新熱情為出發(fā)點，創(chuàng)新性地提出了“熔煉互激”的教育理念，并建立了協(xié)同多元教育資源培養(yǎng)能源動力類“國際化、高素質(zhì)、創(chuàng)新型”人才的“三五三”教育體系，培養(yǎng)視野開闊、基礎(chǔ)扎實、綜合素質(zhì)高、創(chuàng)新能力強的行業(yè)急需人才。成果實施4年以來，學生培養(yǎng)質(zhì)量整體顯著提升，畢業(yè)生的綜合能力素質(zhì)受到用人單位高度評價，成果的教育理念和模式輻射到浙江大學、吉林大學等國內(nèi)10所知名高校和2家知名企業(yè)，輻射作用顯著。

針對“傳統(tǒng)”專業(yè)學生學習興趣不濃、創(chuàng)新能力不足、專業(yè)認知不清晰等問題，如何有效激發(fā)學生學習與創(chuàng)新實踐熱情？新形勢下，如何配置和融合多方位教育資源，培養(yǎng)行業(yè)所需要的國際化、高素質(zhì)、創(chuàng)新型人才？天津大學以激發(fā)學生學習與創(chuàng)新熱情為出發(fā)點，提出“熔煉互激”的教育理念，并建立了協(xié)同多元教育資源培養(yǎng)能源動力類“國際化、高素質(zhì)、創(chuàng)新型”人才的“三五三”教育體系，培養(yǎng)視野開闊、基礎(chǔ)扎實、綜合素質(zhì)高、創(chuàng)新能力強的行業(yè)急需人才。

成果解決教學問題的方法

實施“熔煉互激”理念，激發(fā)師生熱情

在課程、實習和實踐教育環(huán)節(jié)，組建由國內(nèi)外教授、講師、研究生、學生和工程師等多層次人員構(gòu)成的多元互動式教育場景（稱為“熔爐”）。例如在“傳熱學”課程教學中，以“競標團隊”形式建立由海內(nèi)外教授、講師、研究生、本科生和工程師構(gòu)成的多元化課程團隊。在實踐教學中，如學生車隊，以“虛擬公司”和“項目小組”等形式構(gòu)建跨專業(yè)、跨年級學生組成的多元化項目團隊。通過多形式、多階段的考核評估以及營造群體競爭氛圍等措施，推動師生共同面對實際問題的挑戰(zhàn)，頻繁地交流、討論、咨詢、匯報、評價，即“熔煉”作用;全體參與者相互學習、撞擊、錘煉與激勵，最大限度地獲得教育和成長，達到“互激”狀態(tài)。

構(gòu)建“三五三”教育體系，支撐培養(yǎng)目標

學科教育委員會協(xié)調(diào)國家和教育部重點實驗室的科研資源、內(nèi)燃機和地熱產(chǎn)學研聯(lián)盟的產(chǎn)業(yè)資源和內(nèi)燃動力引智基地的國際資源，組織為三大教育資源。構(gòu)建項目制課程、科研實習、企業(yè)實習、國際視野拓展、群體創(chuàng)新實踐等五大教育板塊（圖1），協(xié)力培養(yǎng)“國際視野、高素質(zhì)、創(chuàng)新”等三大能力素質(zhì)。構(gòu)建成三大資源和五大教育板塊相互促進、相互補充、共同發(fā)揮作用的“三五三”教育體系。重點實施項目制課程、群體創(chuàng)新實踐和國際視野拓展等改革，推動三大教育資源匯集于五大教育板塊，為人才培養(yǎng)目標提供多方位、多層次支撐。建立課程改革、教育質(zhì)量反饋等21項制度以及學生實踐教學管理信息平臺，從人員落實、資源到位、過程規(guī)范、效果評價等角度，保障教育體系的可持續(xù)運行和不斷完善。

修訂培養(yǎng)方案，實施5項教改計劃

項目制課程改革計劃：分批次選擇專業(yè)課，改革教學大綱。以3種典型的項目實施模式，開展基礎(chǔ)課程改革（見表1）。以項目為牽引，建立不同規(guī)模的項目團隊，采取個人和團隊表現(xiàn)相結(jié)合以及分階段、多形式的考核方式，強化“學以致用，創(chuàng)新實踐，溝通協(xié)作”意識。

表1 項目制課程改革方案

群體創(chuàng)新實踐計劃：給一年級新生宿舍發(fā)放內(nèi)燃機，舉辦以宿舍為單位的拆裝競賽。組織二至四年級學生建立方程式車隊，按照虛擬設(shè)計公司運行，參加全國比賽。個人和團隊表現(xiàn)計入實踐學分。

國際視野拓展計劃：聘請20多位海外學者，建立5個國際化教學團隊，建設(shè)專業(yè)課，開設(shè)13門選修課和講座。暑期邀請海外教授，面向全國大學生舉辦暑期國際學校。選拔優(yōu)秀學生赴海外游學。

科研實習計劃：組織重點實驗室每年招聘30-40名三年級本科生，加入課題組進行科研實習，實習評價作為保研和考研面試參考。

企業(yè)實習計劃：建立8個國內(nèi)企業(yè)實習基地和3個海外企業(yè)實習基地，組織二、三、四年級本科生以多種形式參加企業(yè)實習。

建立組織管理機制，保障可持續(xù)運行

組建教育委員會及6個工作組，制定21項管理制度，落實學分認定、人員到位、資源配置、過程規(guī)范、效果評價。通過在校生、教師、畢業(yè)生和用人單位等四層次反饋，實現(xiàn)全過程監(jiān)督和反饋，確保教育體系的穩(wěn)定運行和不斷完善。

成果的創(chuàng)新點

提出了激發(fā)學生主動學習和創(chuàng)新熱情的“熔煉互激”教育理念

傳統(tǒng)教育一般為“老師教，學生學”的“二元主從式結(jié)構(gòu)”，學生常常處于被動地位，興趣不濃，熱情不高。“熔煉互激”理念改變了傳統(tǒng)的教育場景和教育模式，學生從被動的受教育者變?yōu)榻逃^程的主動參與者和貢獻者。以技術(shù)競標團隊、虛擬設(shè)計公司和項目小組為主要形式的多元化熔爐，拉近了職業(yè)場景。一大批學生在履行“總經(jīng)理”“總工程師”和“項目經(jīng)理”等崗位職責時，表現(xiàn)出高度的責任心和自豪感，有效激發(fā)了學生學習和創(chuàng)新的熱情。在“熔爐”中，教師的作用更多表現(xiàn)為營造“熔煉互激”的氛圍，教師和工程師參與的熱情也得到激發(fā)，維持了“熔煉”的“熱度”，確保了“熔煉”的可持續(xù)性。

提出了協(xié)同多元化教育資源培養(yǎng)“國際化、高素質(zhì)、創(chuàng)新型”人才的“三五三體系”

成果突破了傳統(tǒng)的教育資源和教育體系范疇，將學科牽頭的內(nèi)燃機和地熱產(chǎn)學研戰(zhàn)略聯(lián)盟、內(nèi)燃動力111 引智基地、國家重點實驗室/教育部重點實驗室等三大資源有效納入本專業(yè)的教育體系。設(shè)置項目制課程、科研實習、產(chǎn)業(yè)實習、國際視野拓展、群體創(chuàng)新實踐等五大教育板塊。在每個板塊的教育“熔爐”中，匯集相應的教育資源，實現(xiàn)資源的協(xié)同。在教育委員會的組織下，實施五項教育改革計劃，協(xié)力培養(yǎng)“國際視野”“高素質(zhì)”和“創(chuàng)新能力”等三大能力要素。

成果的推廣應用效果

學生受益顯著，綜合素質(zhì)整體提升明顯

本專業(yè)四屆12個班級400余名學生培養(yǎng)質(zhì)量整體顯著提升。50%進入國內(nèi)一流大學深造，10%直接被世界一流大學錄取深造，30%-40%被國內(nèi)外龍頭企業(yè)和院所錄用。100余人獲得全國大學生“節(jié)能減排”競賽、“挑戰(zhàn)杯”等獎勵。6名同學以第一作者發(fā)表國際一、二區(qū)期刊論文6篇，單篇最高影響因子達4以上。

對參加傳熱學課程的130余名在校生和30余名畢業(yè)生抽樣調(diào)查表明，90%以上的同學感受到該課程明顯促進了對基礎(chǔ)知識的理解和掌握，98%以上的同學認為自己的演講、溝通、團隊協(xié)作能力得到顯著提升，部分同學還提到這將是自己大學生活“永生難忘的記憶”。

天津大學北洋動力FSAE方程式賽車隊參加了4屆賽車比賽，成員來自能源與動力工程、自動化、工程管理等30余個專業(yè)600余人。車隊以虛擬公司方式運作，獲得2010年度最佳組織獎，2013年度設(shè)計、營銷、加速等成績排名進入前10%。

全國20余所高校的1000余名學生參加了天津大學舉辦的4期暑期國際學校，拓展了國際視野。

畢業(yè)生受到行業(yè)用人單位高度認可

2013年12月，對一汽、上汽、長安、長城、廣汽、濰柴、玉柴、聯(lián)電、德爾福、中科院廣州能源所等21家國內(nèi)外大型企事業(yè)單位進行了本專業(yè)畢業(yè)生13項能力素質(zhì)指標問卷調(diào)查。結(jié)果表明，在基礎(chǔ)知識的掌握、創(chuàng)新能力、適應社會的能力、團隊領(lǐng)導能力、解決復雜問題的能力及對事業(yè)/公司的忠誠度等13個方面均表現(xiàn)優(yōu)異。應屆畢業(yè)生受到用人單位的渴求，供需比連續(xù)四年超過1∶6。

成果示范效果顯著，受到知名高校的認可和使用

浙江大學、山東大學、湖南大學、吉林大學、北京理工大學等10所高校，借鑒和運用本成果的培養(yǎng)模式和教育理念，改革成效顯著，受益學生達3100余人，其中300余人次在“挑戰(zhàn)杯”“節(jié)能減排”“FSC”等各類比賽中獲獎。

參與企業(yè)多方面受益

天津松正公司和JohnDeere公司全程參與了“傳熱學”課程改革，參與的工程師深受教育和啟發(fā)。學生項目給出了很多有價值的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和設(shè)計方案，為公司工程機械和電動汽車熱管理系統(tǒng)的工程開發(fā)提供了重要參考。

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第一，人們的收入由主要用于支付基本生活需要轉(zhuǎn)向支付住房、醫(yī)療保險、養(yǎng)老、教育等大宗長期金融產(chǎn)品。人們對金融產(chǎn)品的需求趨于穩(wěn)定化、長期化。

第二，我國居民的金融資產(chǎn)分布不甚合理，超過80%的金融資產(chǎn)都是銀行存款，與金融資產(chǎn)多元化的需求不相匹配。

第三，傳統(tǒng)文化和習俗對我國投資者的投資行為產(chǎn)生了顯著影響。受封建小農(nóng)意識的影響，社會信用意識不強，不喜歡將錢交給別人使用；對外人充滿戒心，不愿露財，不愿交給專門的理財顧問進行管理；喜歡實業(yè)投資，不喜歡金融投資和長期投資；在財富形態(tài)上，偏愛硬資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、珠寶等。重教育，對子女的投資不惜代價。

第四，傳統(tǒng)社會制度的影響。長期以來，產(chǎn)權(quán)得不到嚴格的保護，降低了人們通過持之以恒的努力創(chuàng)造財富的愿望。

第五，理財理念不清晰，缺乏統(tǒng)籌性，我國投資者心態(tài)不成熟。當看到利益時通常會蠢蠢欲動，追漲殺跌。

那么，什么是科學的理財理念呢？

金融理財是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財人員通過分析和評估客戶的財務(wù)狀況和生活狀況，明確客戶的理財目標，最終幫助客戶制訂出合理的可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實現(xiàn)人生在財務(wù)上的自由，自主和自在。可見，科學的金融理財不是簡單的產(chǎn)品推銷，而是綜合金融服務(wù)；不是客戶自己理財，而是專業(yè)人員提供理財服務(wù)；不是僅僅針對客戶某個生命階段，而是針對客戶的一生；不是一個一次性產(chǎn)品，而是一個動態(tài)過程。

自2005年以來，我國開始實施金融理財師認證制度。隨之而來，各家銀行都配備了自己的專業(yè)理財師。一個高素質(zhì)的理財師，一份科學良好的理財方案，可以有效的使我們的財產(chǎn)增值，從而實現(xiàn)自己的人生理想。

一份良好的理財方案，應當是在充分了解客戶信息的基礎(chǔ)上，為客戶制定的一個終身的規(guī)劃，以穩(wěn)健性為主，兼顧盈利性和流動性；方案應當具有綜合性，合理組合不同風險收益特征的金融產(chǎn)品，使其達到最優(yōu)效果；方案本身要有合理性和可操作性，在表述上應邏輯合理，條理清晰。同時，理財方案對理財師也有較高的要求，理財師要有崇高的職業(yè)道德，能夠廉潔自律，為客戶保密，要認識到客戶是銀行的財富，做到對客戶認真負責，真實反映產(chǎn)品特點，從而也是對銀行負責，只有這樣，才能保證銀行與客戶的相互信賴與長期合作。

那么，客戶是選擇自己理財還是依賴銀行中的理財師呢？這得從理財原理和金融產(chǎn)品兩方面加以分析。另外金融理財有其自身的特點，人口的特征如年齡分布、受教育程度、城鄉(xiāng)人口分布、傳統(tǒng)人文文化等，一國的法律規(guī)范、公司治理結(jié)構(gòu)、金融發(fā)展狀況、投資限限制、稅收規(guī)定等。

金融理財?shù)暮诵脑?，就是財?wù)管理中價值風險體系在金融產(chǎn)品上的運用，可以從貨幣的時間價值和風險管理方面加以分析。貨幣的時間價值是指當前所持有的一定量的貨幣，比未來獲得等量貨幣具有更高的價值。貨幣時間價值的計算在金融理財規(guī)劃中應用非常廣泛，是最基本的工具和基礎(chǔ)，任何有關(guān)現(xiàn)金流的分析都離不開時間價值的計算，如住房按揭、養(yǎng)老金、教育金等。其計算原理容易理解，并已有了現(xiàn)成的復利現(xiàn)值和終值表可查算。貨幣只所以具有時間價值可從三個方面揭示，一是貨幣占用具有機會成本，是用于當前消費還是用于投資而產(chǎn)生投資回報；二是通貨膨脹可能造成貨幣貶值；三是投資可能產(chǎn)生投資風險，需提供風險補償。所以貨幣時間價值的核心是時間的長短和機會成本（資本的租金或利息）的大小在現(xiàn)值和終值的重要作用。介紹一個簡單公式幫助大家對時間價值有一個粗略的認識。據(jù)經(jīng)驗，如果年利率是為r%,你的投資將在大約72/r年后翻一番。這一經(jīng)驗公式被稱為72法則。該法則只是一個近似結(jié)果，般說來，利率在2%—15%的范圍內(nèi)，使用72法則較為準確，利率過高或過低，該法則將不再適用。金融理財?shù)娘L險原理可劃分為系統(tǒng)風險與非系統(tǒng)風險。其影響因素與各金融產(chǎn)品和社會經(jīng)濟環(huán)境直接相關(guān)。系統(tǒng)風險是無法消除的，非系統(tǒng)風險則可以通過各金融產(chǎn)品的有效組合來化解。

經(jīng)歷了2005年至2008年證券市場的大起大落，我國有相當一部分投資者對金融產(chǎn)品特別是股票和基金并不陌生，其風險和收益有了大致的了解。知道股權(quán)類證券風險高，流動性較強，通常用于滿足當期收入和資本積累；基金類投資產(chǎn)品特點是專家理財，集合投資，風險分散，流動性較強，適用于獲取平均收益的投資者；衍生金融產(chǎn)品如期權(quán)、期貨等（目前銀行中尚未開通），其特點是風險高，個人參與度較低；而實物及其它投資產(chǎn)品如房地產(chǎn)、黃金、藝術(shù)品等，具有行業(yè)和專業(yè)特征。這里只介紹一下銀行中現(xiàn)有的黃金和外匯。

進行黃金投資首先要明確，它可以作為對沖通貨膨脹和貨幣風險的工具；其次它是相對更穩(wěn)定的貨幣形式，不像紙質(zhì)貨幣那樣被任意制造；最后它可以作為分散風險的選擇。目前普通投資者最簡便的投資方式就是商業(yè)銀行的紙黃金業(yè)務(wù)?！百I黃金”抗通脹是當下理財經(jīng)理必用的口號，但黃金的抗通脹性是有條件的，就是不考慮貨幣貶值的因素。如果只看通脹與黃金的關(guān)系，會發(fā)現(xiàn)只有當實際利率為負，黃金才有高于紙幣的抗通脹性。道理很簡單，即使CPI高達5%,只要央行規(guī)定的存款利率是6%，老百姓拿錢還是比拿沒有利息的黃金合算。紙黃金相對盈利高，但風險較大，適合風險承受能力強，喜愛博取短期收益的客戶。而對于比較保守的投資者，他們可能更適合黃金的長期投資，他們不需要技術(shù)，只需耐心。他們把黃金視為保護資產(chǎn)的手段，將黃金世代傳承。從影響黃金投資的相關(guān)性而言，與石油、通貨膨脹、戰(zhàn)爭、社會動蕩、消費需求、利率正相關(guān)，而與匯率、社會繁榮負相關(guān)。經(jīng)濟學家凱恩斯這樣評價黃金的作用：“黃金在我們的社會中具有重要的作用。它作為最后的衛(wèi)兵和緊急需要時的‘儲備金’，還沒有任何其它的東西可以取代它?！?/p>

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6月29日，銀監(jiān)會就起草的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法（征求意見稿）》，向社會各界公開征求意見。這將是自2005年9月銀監(jiān)會頒布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》兩個規(guī)章文件以來，監(jiān)管層對銀行理財業(yè)務(wù)進行規(guī)范的又一重要規(guī)章。3個文件的基本動機都是要金融機構(gòu)就個人理財業(yè)務(wù)真正做到“賣者有責”，并在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)“買者自負”，最終實現(xiàn)“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”。

隨著中國理財市場的快速發(fā)展，各種理財工具逐步豐富，然歸結(jié)起來無非分為實物理財和金融理財兩大板塊。實物理財包括房產(chǎn)、實體黃金、郵幣卡畫甚至之前的豆、姜、糖等，這種投資理財方式因投資標的相對簡單而得到一些人的認可。金融理財包括股票、基金、銀行理財產(chǎn)品、投資型保險、期貨以及信托等，這種投資方式需要一些基本的理財知識和技能。實物理財大多有一定的資金門檻，且流動性受限，因而難以具備大眾化基礎(chǔ)。金融理財因為創(chuàng)新速度的提升，根據(jù)流動性、風險性和收益性特征，可設(shè)計出適合不同客戶需求的產(chǎn)品，因而具備“大眾理財”的條件，事實上也為廣大投資者所青睞。因為金融理財產(chǎn)品的多樣性和復雜性，對買者的鑒別能力就相應提出了要求，投資者在作理財行動之前，除了要把自我風險匹配作為先決因素外，也要思考一下自己的知識匹配問題。

普通投資者常有這樣的抱怨：保險條款冗長而費解、銀行理財產(chǎn)品說明書幾乎全是專業(yè)詞語的堆砌、基金募集條款晦澀難懂……金融產(chǎn)品因具有很強的邏輯對應關(guān)系，其嚴謹性決定了“大白話”描述確有一定的難度。這就要求我們懂得一些“行話”，在涉足前弄懂一些基本原理，掌握一些基礎(chǔ)知識，同時有意識地多多浸染一些理財信息。

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[關(guān)鍵詞]理財規(guī)劃 校企合作 理論加實踐

金融學專業(yè)是一個包含范圍較寬的專業(yè),現(xiàn)在各個高校的金融學的教學都面臨這樣一個問題,這就是樣樣都得學,樣樣都學的不是特別精通。金融學的專業(yè)的教學面臨著較大的挑戰(zhàn),需要進行調(diào)整。尤其是作為應用型教學的為主的高校,更要進行變革,以適應社會的要求。隨著過去近30年中國經(jīng)濟的快速發(fā)展,中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成,并有相當一部分從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全和綜合理財方向發(fā)展,因而對能夠提供客觀、全面理財服務(wù)的理財師的要求迅猛增長。麥肯錫的一項調(diào)查資料表明,2006年中國的個人理財市場將增長到570億美元,專業(yè)理財將成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差,我國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。我國國內(nèi)理財市場規(guī)模遠遠超過1000億元人民幣,一個成熟的理財市場,至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師,這么計算,中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口。在中國,只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理,而在美國這一比例為58%。理財規(guī)劃師既可以服務(wù)于金融機構(gòu),如商業(yè)銀行、保險公司等,也可以獨立執(zhí)業(yè),以第三方的身份為客戶提供理財服務(wù)。2005年,美國理財師年薪的平均數(shù)是18萬美元,相當于大公司的中層經(jīng)理。理財規(guī)劃師的發(fā)展前景非常樂觀。因此,我校對金融學教學的改革作了深入的探討和研究,形成了金融學專業(yè)理財規(guī)劃方向教學的特色,這里對金融學建立理財規(guī)劃方向方案進行一些介紹。

一、對金融學課程體系進行較大的改進,專門設(shè)立了金融學理財規(guī)劃方向的教學計劃

針對這一培養(yǎng)目標進行課程體系的改革,改變以往以金融各個方向的課程堆在一起教學模式,采用一種專門化的教育方式來培養(yǎng)理財規(guī)劃人才。在課程體系中以理財規(guī)劃原理,理財規(guī)劃實務(wù),個人理財,風險管理,財務(wù)報表分析等課程為專業(yè)核心課程,形成了理財規(guī)劃人才專門培養(yǎng)方式。在課程體系設(shè)立過程中以這些核心課程為服務(wù)對象設(shè)立其他相關(guān)課程,形成了一個較為完善的教學計劃體系。

二、根據(jù)理財規(guī)劃人才需求特點,尋找工學結(jié)合人才培養(yǎng)模式的切入點

目前,部分金融專業(yè)畢業(yè)生缺乏良好的職業(yè)素養(yǎng),實踐能力相對較差,不清楚金融業(yè)務(wù)開展的流程,特別是缺乏金融業(yè)務(wù)的市場經(jīng)驗,理財咨詢與規(guī)劃的業(yè)務(wù)能力不強。因此,如何讓學生在學習中能真實地感受到理財規(guī)劃的業(yè)務(wù)過程與職業(yè)情境,就成為理財規(guī)劃專業(yè)人才培養(yǎng)的關(guān)鍵。將金融產(chǎn)品引入到課堂教學,將理財規(guī)劃業(yè)務(wù)引入到校園,將服務(wù)對象具體化,把校內(nèi)外的市場資源融合起來用于教學,就是金融學理財規(guī)劃方向“工學結(jié)合”人才培養(yǎng)模式的主要內(nèi)容。而該專業(yè)人才培養(yǎng)的切人點就是“建設(shè)仿真的理財規(guī)劃情境,在課堂內(nèi)外開展真實的理財規(guī)劃業(yè)務(wù)”。在實踐過程中,我校金融學投資理財規(guī)劃專業(yè)與多家金融機構(gòu)進行合作,建立“工學結(jié)合”實踐教學與學生實習的平臺,成為創(chuàng)新該專業(yè)教學的關(guān)鍵點。

三、建立以理財規(guī)劃教學為中心的課內(nèi)外一體化實踐教學體系

1. 構(gòu)建實踐教學體系建立課程實訓與專項技能實訓。與此相對應,建立金融實訓室、理財工作室及多個校外實訓基地,充分滿足學生實訓的要求。課程實訓與專項技能實訓相結(jié)合:根據(jù)各門課程特點與實訓要求,將實踐性教學融入各門課程中,目標是鞏固理論教學的基本理論、基本概念,有針對性地培養(yǎng)學生的專項技能。主要包括證券與外匯交易流程實訓、投資分析實訓、理財規(guī)劃實訓。理財規(guī)劃綜合實訓:理財規(guī)劃綜合實訓是根據(jù)該專業(yè)方向的定位,在完成相關(guān)方向?qū)W習基礎(chǔ)上,有針對性地開展崗位群的綜合實訓,幫助學生掌握各項基本技能,按照金融企業(yè)工作中實際情況進行綜合運用,提高綜合職業(yè)能力、崗位適應能力和后繼發(fā)展能力。

2. 校企深度融合,完成畢業(yè)頂崗實習。一是與金融機構(gòu)進行深度合作。學校定期請金融機構(gòu)的管理人員到校內(nèi)兼職講課、舉辦講座、參與學生競賽的組織與評判。同時,與金融機構(gòu)合作進行項目開發(fā)。這種合作開發(fā)項目一方面幫助了企業(yè),另一方面使專業(yè)教學更具針對性,縮短了學生的就業(yè)適應期。二是在學生經(jīng)過三年完整的機理論和實踐教學后,在第四年安排學生到金融企業(yè)進行頂崗實習。真正實現(xiàn)畢業(yè)頂崗實習“工學結(jié)合”的特色。通過畢業(yè)頂崗實習以及畢業(yè)實踐報告的寫作,鍛煉了學生的組織能力、協(xié)調(diào)能力、溝通能力和團隊合作精神,同時請行業(yè)或企業(yè)專家共同參與學生的畢業(yè)答辯。

四、實行理論教學和資格證結(jié)合教學模式

體現(xiàn)“學歷+技能+證書”工學結(jié)合的特點一是針對理財規(guī)劃師“執(zhí)證上崗”的基本要求,把課程教學與理財規(guī)劃資格證書考試結(jié)合起來,一方面加強課程教學的針對性,另一方面使課程教學落到實處?；舅悸肥?把理財規(guī)劃師資格考試的科目課程序列化,融人到專業(yè)人才培養(yǎng)的課程體系中,把證書考試的內(nèi)容與教學內(nèi)容融合。在證書考試的輔導過程中,注重考試內(nèi)容的實踐化,把考試相關(guān)內(nèi)容與實訓教學相結(jié)合。通過努力,使學生在四年年學習期間獲得助理理財規(guī)劃師業(yè)資格證書。

參考文獻:

[1] 馬良軍,專業(yè)群建設(shè)方案制定和課程改革階段性總結(jié),陶瓷研究與職業(yè)教育[J],2008 6(3);

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關(guān)鍵詞：集合理財產(chǎn)品信托金融

當前，商業(yè)銀行、證券公司、信托投資公司、基金管理公司等金融機構(gòu)都在積極推出各類集合理財產(chǎn)品。2004年，我國商業(yè)銀行加快推出人民幣理財計劃；2005年，券商集合資產(chǎn)管理計劃面世；2006年，信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品和券商專項資產(chǎn)管理計劃進入快車道，集合理財競爭進入了新的發(fā)展階段。

目前，金融市場上交易的金融產(chǎn)品或者金融工具都是體現(xiàn)一定權(quán)利義務(wù)和責任關(guān)系的合約，明確金融產(chǎn)品的法律關(guān)系是金融活動有序展開的基礎(chǔ)。對同一類產(chǎn)品應該統(tǒng)一立法，為當事人的權(quán)利義務(wù)和責任風險進行明確劃分和適當分配，目的是創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，防范風險。把當前眾多金融機構(gòu)開展集合理財產(chǎn)品統(tǒng)一到信托軌道上來，可以滿足投資安全和投資效率的雙重需要，保護投資者的合法權(quán)益，維護金融秩序。

信托的擴展運用

上世紀初，我國模仿英美法系國家導入信托業(yè)，信托投資公司即脫胎于銀行業(yè)，其功能定位的爭論從未停息。改革開放以來，信托業(yè)繼續(xù)被引入金融投資領(lǐng)域，之后信托投資公司雖然歷經(jīng)五次整頓，甚至《信托法》頒布實施多年，我國信托業(yè)的定位問題仍然是一個懸而未決的理論兼實踐問題。

事實上，信托與公司、委托-等一樣，屬于一種制度性“公共物品”。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，尤其理財市場的競爭加劇，出現(xiàn)了對信托制度進行拓展運用的客觀要求和趨勢，從而信托制度的內(nèi)在價值和功能在世界范圍內(nèi)開始有所張揚。在我國，證券投資基金制度的確立是信托制度拓展運用的典型。此后，企業(yè)年金等引進信托制度，社?；?、保險基金、住房公積金、產(chǎn)業(yè)投資基金、房地產(chǎn)信托基金以及資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等都有運用信托制度的要求。銀行集合委托貸款以及券商集合理財計劃限于委托制度框架內(nèi)，不過是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的管制結(jié)果。

信托制度拓展運用可以看作金融混業(yè)的一種因素或征兆。同時，表明信托業(yè)已經(jīng)朝著打破“制度壟斷”和“行業(yè)壟斷”的方向邁進，信托公司面臨的不僅是一般意義上的不同機構(gòu)之間、不同金融行業(yè)的競爭，還面臨如何運用信托制度的競爭。具有典型意義的是，中國證監(jiān)會于2004年10月21日《關(guān)于證券公司開展集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》），在《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》原則規(guī)定的基礎(chǔ)上，對證券公司設(shè)立集合資產(chǎn)管理計劃、開展集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的具體操作及監(jiān)管事宜進行了詳細規(guī)定。2005年3月，經(jīng)證監(jiān)會批準的光大證券“光大陽光集合資產(chǎn)管理計劃”和廣發(fā)證券“廣發(fā)理財2號集合理財計劃”相繼成立。

《通知》內(nèi)容在多方面出現(xiàn)了與信托公司的資金信托管理辦法內(nèi)容相似，甚至接近的地方，為防范道德風險和變相融資，設(shè)置了明確而詳盡的規(guī)則。該產(chǎn)品實際上是基金產(chǎn)品與信托產(chǎn)品的共生物，形式上偏重于基金，實質(zhì)上則是信托關(guān)系，而名義上卻是委托關(guān)系。從設(shè)立專門的資金賬戶和證券賬戶來看，集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)具有信托特征。資金賬戶和證券賬戶，不管是以證券公司的名義設(shè)立，還是以集合資產(chǎn)管理組合的名義設(shè)立，標的所有權(quán)都發(fā)生了轉(zhuǎn)移，從而超越民法對于委托理財?shù)囊?guī)定，符合信托法的規(guī)定。因此，如果對集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)按信托法的要求進行規(guī)范，更有利于發(fā)展。

從監(jiān)管層面來看，如果將信托定位于信托投資公司從事的信托業(yè)務(wù)，而否認社會上已經(jīng)存在的以委托面目出現(xiàn)的信托樣態(tài)，容易人為制造制度性風險。在我國當前金融經(jīng)營分業(yè)管理的模式下，不能以主體身份判定營業(yè)特征，其他金融機構(gòu)從事的信托業(yè)務(wù)也應該劃定為信托范疇，防止剝奪他們存在的合法基礎(chǔ)，尤其是信托機制本身就具有極強的脫法功效，管制之間的空白和沖突反而為其所用，這就可能釀造普遍的脫法行為，令大量交易行為處于非法與合法之間的灰色地帶。應當允許信托的多元化，否則這種“地下”信托容易引發(fā)新的交易安全問題。

立足信托關(guān)系的集合理財產(chǎn)品

我國金融機構(gòu)選擇信托模式競爭理財市場的最重要也是最簡單的原因，即信托模式本身就是“好用”的金融工具?！昂糜谩敝饕钦f信托產(chǎn)品具有靈活性和規(guī)避管制的“自由基”，具有高度彈性空間，在打通不同金融市場以及金融與實業(yè)領(lǐng)域的間隙方面具有特別深刻的穿透力，同時又具有良好的集資效應，可以迅速覆蓋社會的機構(gòu)投資者和自然人投資者。金融機構(gòu)的金字招牌，吸引眾多停留在存款認知水準的百姓大眾的注意力。

在各類金融產(chǎn)品推出之際，監(jiān)管機構(gòu)應預先以法規(guī)形式明確禁止不當行為，防止和最大限度地減少逆向選擇的可能性。例如，防止假債券回購、假委托存款委托貸款、假信托業(yè)務(wù)等。否則，一旦問題暴露了時尋求解決辦法，往往代價沉重。尤其是利用信托機制集合投資或集合理財類的產(chǎn)品，因其規(guī)模大且善于規(guī)避管制，如果不強制安排交易結(jié)構(gòu)和規(guī)范標準的法律結(jié)構(gòu)，否認其信托性質(zhì)和潛在的巨大風險，等待證券業(yè)、銀行業(yè)的將是信托投資公司已經(jīng)走過的重重困難。

作為表外業(yè)務(wù)的理財產(chǎn)品本來應當由投資者承擔投資風險，但前提是金融機構(gòu)作為受托人已盡法定和約定的善良管理和誠信義務(wù)。如果金融機構(gòu)未盡義務(wù)，則應承擔信托責任或者最低也是違約責任、過錯賠償責任，由表外強制轉(zhuǎn)化為表內(nèi)。金融企業(yè)的表外業(yè)務(wù)并不一定是無風險的業(yè)務(wù)，事實證明，大量的表外業(yè)務(wù)可能是風險過大或者在一定觸發(fā)因素、誘導因素出現(xiàn)時容易轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實風險。我國普通投資者對投資風險意識比較淡薄，同時，他們并不能有效區(qū)分表外和表內(nèi)金融產(chǎn)品的風險度，在選擇金融產(chǎn)品時往往是依據(jù)金融從業(yè)人員的解釋和廣告，甚至僅僅憑借金融機構(gòu)的看板和條幅來購買。而事實上，很多銀行集合理財產(chǎn)品從一開始就已經(jīng)走樣，例如規(guī)定收益率；券商的集合理財產(chǎn)品亦未脫此窠臼，例如在文件中規(guī)定“客戶在封閉期內(nèi)可優(yōu)先獲得3%的凈值增長率，低于部分管理人用投入資金補足”，在措辭上使用“優(yōu)先獲得”，也就是對投資者在封閉期內(nèi)的收益作出保證，實為隱性保底條款。

信任制度下的集合理財產(chǎn)品滿足投資安全和投資效率的需要

集合理財產(chǎn)品按照信托法所規(guī)定和塑造的信托關(guān)系進行規(guī)范，不僅僅是因為我國已經(jīng)頒布了《信托法》，引入了信托制度，而是因為信托制度所固有和特有的功能以及制度張力可以滿足集合投資所必需的投資安全和效率的要求。相反，基于委托關(guān)系的制度，則不如信托制度提供的安排更加具有安全性和效率性。

信托制度對投資安全性的保障

信托財產(chǎn)獨立性是信托制度的最重要法律原理。信托財產(chǎn)的獨立性原理，使得信托財產(chǎn)與委托人、受托人、受益人以及其他的信托財產(chǎn)之間的風險隔離開來，大大減少了信托財產(chǎn)所面臨的法律風險，是一種有效的破產(chǎn)隔離財產(chǎn)保護方式。

在信托制度確立的權(quán)利架構(gòu)中，受托人雖然是以自己的名義對信托財產(chǎn)進行投資運作，但是受托人所擁有的權(quán)限并不是無限度的。委托人可以在信托合同中明確規(guī)定受托人管理、運用、處分信托財產(chǎn)的方法，或者對受托人運用信托財產(chǎn)提出明確的風險保障標準，對受托人的管理權(quán)限作出明確規(guī)定和限制。委托人對信托財產(chǎn)運用標準的限制，可以大大提高投資的安全性。

在信托制度確立的義務(wù)架構(gòu)中，信托關(guān)系中的受托人法定義務(wù)比委托關(guān)系中的受托人法定義務(wù)嚴厲，受托人管理信托財產(chǎn)，必須恪盡職守，履行誠實、信用、謹慎、有效管理的義務(wù)。信托法要求受托人將其個人財產(chǎn)與信托財產(chǎn)分離，使信托財產(chǎn)形成一個獨立的財產(chǎn)實體，免受當事人（委托人、受托人、受益人）的債權(quán)人追索，保持其相應的獨立性和穩(wěn)定性，這是委托制度所不能具備的。

信托制度對投資效率的保障

信托法規(guī)范為信托當事人進行交易提供了訂立信托契約的標準，并為建立信托關(guān)系提供了“一套強制性的標準化約款，可以大大降低締約的交易成本。”通過提供受托人義務(wù)，包括忠實義務(wù)和善良管理義務(wù)等信托法的默示規(guī)則，為交易主體提供了效率。信托法中，許多任意性條款為當事人確定權(quán)利義務(wù)提供了極大便利。而投基資金領(lǐng)域信托契約的標準合同形式，大大減少了基金當事人之間的交易成本。

信托法以信托財產(chǎn)的獨立性為核心，整體安排與信托財產(chǎn)有關(guān)的諸多法律關(guān)系，以便實現(xiàn)設(shè)立信托的目的。信托法不但使信托當事人通過信托合同的方式，建立信托結(jié)構(gòu)妥善處理，相互間權(quán)利義務(wù)變得相當方便，并且對當事人與信托財產(chǎn)、各當事人自己的債權(quán)人與信托財產(chǎn)，及信托財產(chǎn)與交易第三人之間復雜的責任體系作出了整體妥當安排。尤其是信托通過受益權(quán)的分割、分層等與證券市場有機結(jié)合起來，在資產(chǎn)證券化領(lǐng)域巧妙運用，促進了金融資產(chǎn)的交易效率。

委托關(guān)系中的委托人并不是以所有權(quán)人身份運用的信托財產(chǎn)，因而在交易時往往需要提交授權(quán)文件等，并履行必要的確認手續(xù)，這樣做往往持續(xù)時間較短，往往是一事一委托，受托人的自在委托法律關(guān)系中十分脆弱，受托人常常缺乏對受托財產(chǎn)中長期投資盈利的戰(zhàn)略考慮，因而交易效率不高。在信托制度中，受托人運用信托財產(chǎn)時，是以所有權(quán)人名義進行交易，而且受托人往往是基于受托財產(chǎn)的中長期戰(zhàn)略目標進行管理、運用、處分，故交易效率顯然高于制度。

受托人的管理運用權(quán)和財產(chǎn)托管權(quán)能分化，產(chǎn)生了投資基金的法律架構(gòu)。此外，賬戶管理的職能也可以由專門銀行負責，出現(xiàn)了年金分權(quán)制衡模式。這種法定化和定型化結(jié)構(gòu)是市場長期選擇的結(jié)果，也是法律強制擬制的產(chǎn)物。將金融市場上出現(xiàn)的集合投資或理財計劃規(guī)范為信托，有利于更好地利用信托法原理調(diào)整和規(guī)范當事人之間的法律關(guān)系，保護當事人權(quán)益，并促使監(jiān)管部門統(tǒng)一監(jiān)管信托業(yè)務(wù)。

隨著我國普通民眾財富的累積，人們?nèi)找嬉蠼鹑跈C構(gòu)豐富和發(fā)揮代客理財?shù)慕鹑诠δ?。信托與證券、公司、等最普遍的交易手段日益結(jié)合，融入現(xiàn)代金融市場，成為規(guī)范和引領(lǐng)投資、融資和理財行為的基礎(chǔ)性制度單元。因此，運用信托完善我國集合投資制度是一種優(yōu)質(zhì)的選擇。目前，券商理財、銀行人民幣理財尚游離在信托之外，反映了在分業(yè)經(jīng)營格局下不同金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管關(guān)系協(xié)調(diào)性尚嫌不足，各監(jiān)管部門應摒棄過去作為行業(yè)代言人的角色，將監(jiān)管目標始終定位于保護投資人利益之上，從界定集合理財?shù)男磐嘘P(guān)系入手，拋棄分業(yè)監(jiān)管門戶之見和利益之爭，統(tǒng)一對集合投資行為定章立制，防范金融風險。

參考文獻：

1.盛學軍.中國信托立法缺陷及其對信托功能的消解[J].現(xiàn)代法學，2003（11）

2.王文宇.新金融法[M].中國政法大學出版社，2003

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關(guān)鍵詞：貴金屬；白銀；理財；政策

一、貴金屬及白銀理財?shù)幕窘榻B

1.貴金屬投資分類

貴金屬實物投資指利用資金直接購買金屬或以貴金屬為主要材料的首飾和工藝品。貴金屬理財指利用國際市場的貴金屬價格變動，將資金以杠桿工具投入貴金屬市場，通過買多，賣空交易或者差價收益的投機方式。白銀理財屬于這類投資方式，其特點為高風險、高收益，這在發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了較多問題。

2.貴金屬理財特點

（1）收益性

貴金屬的收益來自兩方面：一是貴金屬以其較少的世界儲量，強大的工業(yè)用途表現(xiàn)出價格必然上升的特點。二是受戰(zhàn)爭、通貨膨脹等因素的影響，貴金屬與貨幣之間的比率是時時波動的，這為投機提供了空間，利用較大的杠桿比率可以獲得豐厚的收益。

（2）風險性

貴金屬市場從經(jīng)濟學的角度上來說屬于負和博弈，即對于整個貴金屬投資市場中，如果沒有源源不斷的新資金流入，那么整個貴金屬市場中屬于投資者的資金總和將越來越少，這是由于隨著每一筆交易的進行，交易平臺從中獲得一定的手續(xù)費，而盈利的投資者獲得的資金都是從受挫的投資者那里賺取來的。

（3）交易原理

我國貴金屬市場的交易原理是，利用國際盤的價格變動，自行經(jīng)營，通過買多（買進）或賣空（賣出）兩種交易方式，在一段時間之后獲得價格差，執(zhí)行交易后按照當前價格支付手續(xù)費和點差，最后將本金及盈利（可征可負）回歸賬戶，白銀理財?shù)慕灰自硗怼?/p>

二、白銀理財產(chǎn)品的相關(guān)介紹及優(yōu)勢

1.白銀理財?shù)膬r格變動因素

（1）地上的現(xiàn)貨白銀存量和供求關(guān)系

全球大約存有13.74萬噸現(xiàn)貨白銀，而地上現(xiàn)貨白銀的存量每年還在大約以2%的速度增長。一把來說，世界經(jīng)濟的發(fā)展速度決定了現(xiàn)貨白銀的總需求，在微電子領(lǐng)域、醫(yī)學以及建筑裝飾等領(lǐng)域，對現(xiàn)貨白銀的需求量呈上升趨勢。

而某些地區(qū)因局部因素對現(xiàn)貨白銀需求產(chǎn)生重大影響。如一向?qū)ΜF(xiàn)貨白銀飾品大量需求的印度和東南亞各國因金融危機的影響，從1997年以來現(xiàn)貨白銀進口大大減少，根據(jù)世界現(xiàn)貨白銀協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，泰國、印尼、馬來西亞以及韓國的現(xiàn)貨白銀需求量分別下跌了71%、28%、10%和9%。

（2）現(xiàn)貨白銀生產(chǎn)國的政治、軍事和經(jīng)濟的表動狀況

在這些國家的任何政治、軍事動蕩無疑會直接影響該國生產(chǎn)的現(xiàn)貨白銀數(shù)量，進而影響世界現(xiàn)貨白銀供給。

2.白銀理財優(yōu)勢

白銀市場上的供應出現(xiàn)的赤字情況遠大于黃金供應，工業(yè)消耗巨大，而開采量和回收量很小。就全球的白銀儲備來說，目前白銀的儲備因為工業(yè)等因素影響，已經(jīng)遠低于黃金儲量。而且世界上大部分的白銀大都伴生在銅鉛鋅金等礦產(chǎn)中，單獨的銀礦量很有限，這就使得白銀的產(chǎn)量不會隨著價格的波動產(chǎn)生較大的波動，利于保值增值。

三、白銀理財出現(xiàn)的問題

1.個人缺少貴金屬理財相關(guān)知識導致的直接操作損失

這是出現(xiàn)問題中最多的一種，簡單來說就是投資虧損，白銀理財雖然具有雙向交易，自由時間交易等優(yōu)點，但是其性質(zhì)畢竟是賺取差價的投機行為，類似股市和匯市，白銀市場也是充滿風險的，在貴金屬投資中，杠桿交易本身就是一把雙刃劍，你可以利用10倍杠桿獲得10倍利潤，卻也可以獲得10倍損失，而不論投資者是收益還是損失，對于貴金屬公司來說手續(xù)費是相同的，這也就導致了很多貴金屬公司，即使是大平臺，對于貴金屬投資的風險也不會有太多的介紹，如果投資者本身對于風險的認知也不是很充分，單純聽信貴金屬公司的片片面之詞的話，很容易遭受損失。

2.平臺不正規(guī)或公司不正規(guī)問題

隨著白銀現(xiàn)貨理財?shù)纳郎?，越來越多的人選擇白銀理財，而這就導致了白銀理財?shù)钠脚_增多，相應的，下屬分支機構(gòu)呈現(xiàn)了爆發(fā)性的增加，跟隨著爆發(fā)性增加的不止是正規(guī)平臺，很多順勢而上的冒牌公司也在同時開始了自己的如意算盤，因此出現(xiàn)了很多不正規(guī)的小貴金屬公司，這些貴金屬公司有的還可以利用平臺交易，但是往往會盜用客戶的資金進行刷單交易賺取高額的手續(xù)費的行為。

四、針對問題的解決對策

1.完善規(guī)章制度，做好平臺自控和外控

完善相關(guān)的法律法規(guī)，包括對于貴金屬平臺的約束，對于貴金屬分支機構(gòu)的約束以及對于其他貴金屬公司的約束。提高對于貴金屬理財公司的監(jiān)管力度，如果可以的話，可以成立相關(guān)的技術(shù)監(jiān)督組，對于貴金屬公司的平臺進行技術(shù)監(jiān)督，甚至在征求同意之后，與政府相關(guān)部門進行合作將平臺軟件統(tǒng)一化，采用通行的監(jiān)督標準。

正規(guī)平臺應該凸顯正規(guī)平臺的正規(guī)性、科學性和權(quán)威性，加強對于行業(yè)規(guī)范的約束，正規(guī)平臺應把目光放長遠，不要計較一時的利益得失，從整個貴金屬投資的大方向上去考慮行業(yè)的發(fā)展，為金融投資者提供更好的貴金屬投資體驗，從而達到長遠發(fā)展的目的。

2.投資者增強自主學習意識

投資者應該加強對新興金融產(chǎn)品的學習，對于投資的產(chǎn)品應加深了解，對于伴隨的風險也要加深了解，這對于提升收益是很有必要的，同時加大對各種門戶網(wǎng)站信息的收集力度，多分析數(shù)據(jù)對于消息面影響較大的貴金屬行業(yè)較為有利。

參考文獻：