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一、歐元實施對我國金融業(yè)的影響

歐元的實施在使歐洲金融市場擴張與發(fā)展,對全球金融業(yè)產(chǎn)生較大影響的同時,也使我國的金融業(yè)面臨著新的國際環(huán)境的考驗和新的競爭壓力,主要表現(xiàn)在三個方面:一是將直接導致新型歐洲金融機構(gòu)的產(chǎn)生,為了效益和競爭,德國的全能型銀行制度將流行于歐洲市場,能夠全面提供銀行、保險、證券服務的金融機構(gòu)將大大增強歐盟成員國金融業(yè)的國際競爭力。而歐洲又是我國金融跨國經(jīng)營的中心區(qū)域,這對我國稚幼的金融業(yè)的沖擊將在三層次展開:在歐盟內(nèi)的經(jīng)營,金融競爭日趨激烈;在歐盟外部,例如在東南亞、北美、東歐或中東,歐盟金融機構(gòu)都將增強業(yè)務開拓的力度;在我國國內(nèi),必然進一步要求開放金融市場,外資金融機構(gòu)將作為一個集合體,對我國金融業(yè)提出更大的挑戰(zhàn)。二是影響我國銀行業(yè)現(xiàn)有歐幣的資產(chǎn)和負債業(yè)務,外匯業(yè)務面臨著調(diào)整,銀行的貨幣兌換收益受到影響,各商業(yè)銀行不能再簡單地依賴貨幣兌換來賺取可觀的中間收入。三是使我國銀行業(yè)額外增加一筆技術、設施更換費用,原有的歐幣業(yè)務要轉(zhuǎn)換為以歐元計價的對應業(yè)務。因此我國銀行業(yè)必須支付因電腦程序、收付清算、會計系統(tǒng)的修改,統(tǒng)計、稅務等方面的變更以及員工培訓費用等。

二、我國金融業(yè)的應對策略

(一)增強我國銀行業(yè)國際競爭力。

1目前針對全能型銀行制度給我國金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn),我國應根據(jù)國家經(jīng)濟、金融的發(fā)展情況,在條件成熟時,放松或解除銀行、保險和證券的分業(yè)經(jīng)營限制。當前,出于防范和化解金融風險等方面因素的考慮,我國嚴格實行銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)的分業(yè)經(jīng)營,并且通過設立相應的監(jiān)管機構(gòu)和制定相應的政策法規(guī)對上述行業(yè)實行分業(yè)管理。但隨著我國金融市場的不斷發(fā)展,以及金融市場對外開放程度和金融預警、監(jiān)管水平的日益提高,擴大銀行的業(yè)務范圍,適當放松或解除銀行兼營證券、保險業(yè)務的限制,逐步實現(xiàn)銀行的全能化、綜合化經(jīng)營是適應國際銀行業(yè)競爭的需要。

在最終解除分業(yè)經(jīng)營限制之前的過渡期間,可以采取混業(yè)管理,分業(yè)經(jīng)營的方式,成立以四大國有商業(yè)銀行和中保集團為主體的集團控股公司,各集團控股公司以設立子公司的方式在銀行、保險、證券和資產(chǎn)管理等業(yè)務領域,開展業(yè)務經(jīng)營,并對其下屬的各金融性子公司實施統(tǒng)一管理。

2加速推進銀行業(yè)的電子化和網(wǎng)絡化進程。銀行競爭中技術因素占越來越重要的地位,銀行的電子化、網(wǎng)絡化已成為銀行競爭優(yōu)勢的關鍵。目前,我國銀行技術水平同國際大銀行相比差距很大,因此加大銀行業(yè)的技術投入,加速電子化、網(wǎng)絡化進程顯得非常迫切。

3推動四大國有商業(yè)銀行改革,重組培育國際化的大銀行,在鞏固和發(fā)展國內(nèi)銀行業(yè)務市場的同時,積極參與國際銀行競爭。

1999年,我國共有7家銀行進入全球1000家大銀行行列,比1998年增加了一家;有2家銀行進入前20名,總的排名也好于去年。其中,工商銀行從第22位升至第6位,中國銀行從27位升至第8位。這表明我國銀行業(yè)在國際上具有一定競爭能力。但從人均資本額看,我國銀行的水平遠低于發(fā)達國家,美國居前4名銀行的人均資本額從215690美元到331870美元,而我國銀行中人均資本額最高的中國銀行僅為72780美元。另外,我國銀行的經(jīng)營績效堪憂,在資本收益率、人均利潤率等反映經(jīng)營績效的指標排名中都屬于較低水平。如工商銀行的員工數(shù)是全世界銀行中最多的,但人均利潤率僅有740美元,農(nóng)行是180美元,而英國匯豐銀行為49820美元,美國花旗銀行為50130美元,差距非常明顯。不僅如此,由于國有企業(yè)效益下滑和經(jīng)濟增長率下降,銀行的經(jīng)營更加困難,沉重的不良貸款負擔已經(jīng)成為制約銀行發(fā)展的嚴重障礙。在全球金融一體化背景下,競爭日益激烈,而我國銀行在資本規(guī)模、人員、信息技術等方面的競爭劣勢更為突出。

為了提高我國銀行業(yè)的國際競爭力,1998年8月我國政府通過增發(fā)2700億元的特別國債方式給國有獨資銀行增補資本金,使四大商業(yè)銀行的資本充足率有了較快增長。如工商銀行一級資本充足率達到568%,中國銀行達到492%。但這種快速增長是建立在以前我國銀行業(yè)資本充足率很低的基點上的,我國銀行業(yè)的一級資本充足率與歐美等發(fā)達國家相比,甚至與發(fā)展中國家相比也仍有一定差距。因此,目前應通過讓商業(yè)銀行發(fā)行債券以增加附屬資本金,擴充資本實力,提高競爭力。

四大國有商業(yè)銀行在鞏固國內(nèi)現(xiàn)有市場的同時,還應以國際并購的方式擴展海外金融市場,擴大服務領域,逐步發(fā)展為以國內(nèi)市場為主,具有較強國際競爭的超級國際銀行。國內(nèi)各銀行要結(jié)合各自在歐洲地區(qū)發(fā)展的實際情況規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略,突出自身特點,加強與歐洲各金融機構(gòu)的內(nèi)部分工與協(xié)作。

4妥善處理我國國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。目前的解決思路是把四家國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)剝離出來,出售給專業(yè)性資產(chǎn)管理公司(AMC),AMC以發(fā)行財政部擔保債券、金融債券或中央銀行貸款為資金來源購買這些不良資產(chǎn),然后通過債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、證券化、出售、置換和資產(chǎn)重組等方式處置這些不良資產(chǎn),對已確定為無法收回的呆帳貸款,由國有商業(yè)銀行自身的呆帳準備金沖銷。1999年4月20日,我國第一家資產(chǎn)管理公司―――中國信達資產(chǎn)管理公司成立,開始了我國利用資產(chǎn)管理公司處理不良資產(chǎn)的探索。

(二)調(diào)整我國在歐洲設立金融機構(gòu)的格局。

根據(jù)歐盟的規(guī)劃,1999年之后,歐盟各國中央銀行的職權(quán)將移交給歐洲中央銀行,穩(wěn)定貨幣的職能將由歐洲中央銀行來行使,而金融監(jiān)管職能仍由各國來行使。由此可見,我國金融業(yè)若想涉足歐洲或在歐洲謀求發(fā)展,就必須研究未來歐洲中央銀行的貨幣政策和金融監(jiān)管政策,例如歐洲中央銀行如何實施貨幣政策,采用哪些主要貨幣政策工具,內(nèi)部決策時如何協(xié)調(diào)不同國家之間的利益和矛盾,如何與公眾及市場在政策方面溝通,各國市場準入條件的寬嚴等,這些都與中資金融機構(gòu)的利益直接相關。另外,歐洲中央銀行總行設在法蘭克福,這就意味著法蘭克福的金融地位進一步上升,歐洲中央銀行未來的公開市場操作會以法蘭克福和倫敦的金融市場為雙重中心,后起之秀的法蘭克福證券交易所、貼現(xiàn)所、票據(jù)交易中心的席位將成為國際銀行業(yè)必爭之地。為此,我國金融業(yè)應調(diào)整自己的歐洲區(qū)位戰(zhàn)略,改變過去僅以倫敦為中心的格局,加強在法蘭克福的力量和投入,并考慮在歐元區(qū)之外的國家(如瑞士)設立機構(gòu)。

(三)努力開拓新的金融業(yè)務。

歐元推出以前歐洲國家的各種貨幣之間存在著大量的外匯交易,歐元推出后,歐元區(qū)內(nèi)貨幣兌換方面的業(yè)務全部消失,估計這部分業(yè)務占全球外匯交易的10%左右。兌換收入一直是我國銀行業(yè)收益的重要來源之一,歐幣的統(tǒng)一則使這項收益不復存在。不過,歐元出現(xiàn)后,歐元與美元、日元的交易量會大大增加,據(jù)國外銀行推算,未來歐元交易會占全球日外匯成交額的55%。凡此種種業(yè)務變化都應得到商業(yè)銀行的高度重視并在其經(jīng)營策略上作必要的調(diào)整。隨著歐元的推行,歐元區(qū)內(nèi)的資本市場將會有較大變化,銀行及企業(yè)間的競爭將加劇,有關的商人銀行業(yè)務將增多,這樣,我國銀行應合理安排歐洲各分支行的零售和批發(fā)業(yè)務,并努力尋求更多的商人銀行業(yè)務機會。歐元債券、歐元股票、歐元大額存單等新金融工具的相繼出現(xiàn),也會帶來新的業(yè)務機會。在國際結(jié)算方面,歐盟8個核心成員國的對外貿(mào)易將占世界出口貿(mào)易的17%,考慮到德國出口貿(mào)易規(guī)模和馬克作為貿(mào)易計價的情況,今后歐元在國際貿(mào)易結(jié)算中的地位可望達到25%左右。銀行作為結(jié)算中介,必須適應結(jié)算貨幣的轉(zhuǎn)變,開拓歐元結(jié)算業(yè)務。

(四)加強資本項目下的金融監(jiān)管。

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關鍵詞：金融環(huán)境金融風險對策

一、目前中國所面臨的金融風險

（一）美元貨幣持有及匯率風險

2007年美國發(fā)生的次級債影響波及全球，雖然說中國的金融環(huán)境處于不流通的內(nèi)部環(huán)境，但是對中國的影響也將會局部擴展開來。美國為了轉(zhuǎn)嫁次級債的風險，通過不斷使美元貶值，降低利率等金融手段，在我國匯率改革后自由浮動的情況下，促使人民幣不斷升值，自2006年人民幣自由浮動制度以來人民幣累計升值達到15%以上，我國因持有美元而導致持有資產(chǎn)的貶值，美元資產(chǎn)通過兌換人民幣及購買人民幣資產(chǎn)達到保值增值的效果，加大人民幣流動過剩，從而產(chǎn)生流動過剩風險導致通貨膨脹居高不下。

（二）中國金融機構(gòu)存在著歷史性的壞賬

我國從計劃經(jīng)濟體制逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鼋?jīng)濟的格局，由發(fā)展歷史的原因，這在一定程度上產(chǎn)生了金融機構(gòu)的歷史性壞賬。據(jù)中國工商銀行根據(jù)最近公布的一項報告，其不良資產(chǎn)占比雖較前幾年有所下降，但目前仍維持將近20%水平。著名的巴塞爾協(xié)議把資本金與風險資產(chǎn)比例達到8%作為權(quán)衡商業(yè)銀行資本充足率是否達標的一個指標。據(jù)銀監(jiān)會的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2007年報》顯示，07年中國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額首次突破50萬億，達到52.6萬億，加權(quán)平均資本充足率首次突破8%。但是四大國有銀行的中行工行建行三大上市國有銀行資產(chǎn)負債率分別為92.53%、93.75%、93.48%，雖然顯示加權(quán)平均已經(jīng)達標，但是其風險依然不減。

（三）保險企業(yè)的資本充足率偏低

隨著改革開放深入，中國保險業(yè)發(fā)展迅速，但與發(fā)達國家相比，無論是保險深度、保險密度還是經(jīng)營管理水平相距甚遠。當前困擾我國保險業(yè)發(fā)展的因素既有保險企業(yè)資本充足率的問題，營銷管理水平方面的問題，更有信用上的問題。而我國的信用疲軟現(xiàn)象卻十分突出，它在國家信用、公司信用和個人信用方面均有表現(xiàn)。隨著保險業(yè)開放度的提高，內(nèi)資保險公司在風險處理技術、科技運用水平、信息管理水平、資金運用效率的差距將顯現(xiàn)出來，人才流失也在所難免，這必然會壓縮內(nèi)資公司的生存發(fā)展空間。

（四）金融機構(gòu)尤其是國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率還很高，我國四家國有商業(yè)銀行除農(nóng)行尚未上市外，其余都通過渠道上市融資，但是中國銀行的不良貸款率仍然還很高，而2003年11月標準普爾公司的《中國金融服務業(yè)展望2004年》報告中提出，中國銀行體系的不良資產(chǎn)比率估值為40%以上，因而國有四大商業(yè)銀行不可能在短期內(nèi)將不良貸款比例降到15%目標。

二、防范和化解金融風險的對策

（一）加大財政對國有商業(yè)銀行的監(jiān)管：國有商業(yè)銀行是我國防范和化解金融風險的重點，也正因為它們是國有企業(yè)，財政部就必須加強對它們的監(jiān)管。央行對商業(yè)銀行的金融監(jiān)管總的來說是一種外部監(jiān)管，并不能完全解決國有商業(yè)銀行的一些內(nèi)部問題。目前我國的國有獨資商業(yè)銀行也有“國有企業(yè)病”，如所有制缺位、局部利益極大化、預算軟約束、效益遞減等等。國有商業(yè)銀行之所以不像國有工商企業(yè)那樣困難，是因為銀行的特殊業(yè)務，即存款業(yè)務，不會產(chǎn)生現(xiàn)金流量問題。因此，財政部作為出資者，要真正行使管理的職能，加強對國有商業(yè)銀行的監(jiān)管：（1）按國際金融標準建立我國商業(yè)銀行謹慎會計準則和審計規(guī)則。保證商業(yè)銀行會計統(tǒng)計數(shù)據(jù)的真實性，有利于建立商業(yè)銀行信息披露制度。（2）要建立科學的指標管理體系。該指標體系應能夠全面科學地衡量國有商業(yè)銀行的績效，以此作為考核的基礎。（3）降低成本與費用項目。精兵簡政國有商業(yè)銀行的機構(gòu)和人員，停止自身固定資產(chǎn)投資，減少成本支出。（4）加強對國有商業(yè)銀行的利潤約束和預算約束。不要因為國有商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟中的重要地位和上交稅收量大而忽視了它們的企業(yè)性質(zhì)。如果國有商業(yè)銀行不以利潤潤為經(jīng)營目標，就難建立起現(xiàn)代商業(yè)銀行的運行機制，就不具備市場競爭能力。

（二）經(jīng)營金融管理技術和金融產(chǎn)品創(chuàng)新、積極拓展經(jīng)營范圍

金融創(chuàng)新應包括觀念創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和技術創(chuàng)新。所謂觀念創(chuàng)新是指要以效益和質(zhì)量至上、以市場為導向、以客戶為中心的管理理念。組織創(chuàng)新是指構(gòu)造責權(quán)利明晰、運作高效的金融企業(yè)管理體制。所謂產(chǎn)品創(chuàng)新是指要以市場客戶需求，發(fā)展高需求高附加值的金融產(chǎn)品。我國實行的是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理的金融制度，這雖然有利于降低金融風險，卻不利金融機構(gòu)拓展業(yè)務。目前世界金融先后走上了混業(yè)經(jīng)營的道路，因而，從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營是國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢，也是金融企業(yè)實施多元化經(jīng)營、增強國際競爭力的重要變革。

（三）積極提高人力資源管理水平及金融企業(yè)的資本金

人才是金融業(yè)的重要資產(chǎn)，我們必須加強人力資源的戰(zhàn)略投資，構(gòu)筑本企業(yè)的人才高地，建立起人才開發(fā)途徑，培養(yǎng)市場競爭意識強，熟悉金融業(yè)務和金融政策法規(guī)、國際慣例，并會使用現(xiàn)代管理手段、科技手段的金融人才隊伍。我們必須要科學合理地對現(xiàn)有金融人力資源加以市場化管理，建立良好的激勵、教育培訓機制，并加強企業(yè)文化建設，以增強凝聚力、歸屬感。利用當前的融資環(huán)境，發(fā)行部分可轉(zhuǎn)債從而逐步提高公司的資本金率。

（四）不斷提升金融業(yè)的監(jiān)管水準

金融監(jiān)管是防范和化解金融風險的直接有效途徑。目前我國已建立了完整的金融監(jiān)管體系，但在金融監(jiān)管中仍存在著許多問題。

第一，監(jiān)管不力。當前非現(xiàn)場監(jiān)管技術相對落后，工作效率偏低，技術分析只是在表面上，監(jiān)管力度和深度明顯不夠，對金融機構(gòu)的經(jīng)營管理的過程未能有效監(jiān)測。

第二，監(jiān)管理念落后。目前，金融監(jiān)管部門往往只重合規(guī)性監(jiān)管，而對風險性監(jiān)管力度不足。:

第三，監(jiān)管責權(quán)不明。因為監(jiān)管責權(quán)的不明確，導致監(jiān)管失控狀態(tài)時，部門與部門之間的推委現(xiàn)象。按金融監(jiān)管責任制，監(jiān)管對象的第一監(jiān)管責任人應對被監(jiān)管機構(gòu)的市場準入、營運、退出全過程進行全方位監(jiān)控。但由于受多方面的影響，一些制度落實不到位。如監(jiān)管人員不足，監(jiān)管工作處于表面化，沒有嚴格按具體操作規(guī)程辦。

第四，監(jiān)管處理問題的時效性不夠，監(jiān)管過程中雖然發(fā)現(xiàn)問題，但是處理問題的時間上相對滯后，這導致了最佳管控時間的錯失，從而導致現(xiàn)象往往是問題比較嚴重時才出招，此時卻是事倍功半。就像當前金融管理當國際大環(huán)境中處于經(jīng)濟滯漲時期，而我國且處于經(jīng)濟通貨膨脹時期，而又因為國際的聯(lián)動性及相關性，從而導致當前抑制通脹的手段受到極大的限制。所以我們必需建立一套科學化的具有預期性、前瞻性的金融管控體系。

參考文獻

[1]陳中陽著，金融機構(gòu)現(xiàn)代風險管理基本架構(gòu)[M]，中國金融出版社2006，8

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Ps:我們的寒假作業(yè)有一項是：對金融危機的成因和各國政府對其采取的救助措施，談談自己對2008年金融風暴的看法和觀點(論文形式，2000字左右)。以下是我的金融危機的影響議論文論文：

一、我所理解的“金融危機”成因

我認為導致次貸危機的原因是美國政府的目光短淺和過于自信。

1.次貸危機的產(chǎn)生

根據(jù)資料，我了解到，所有的一切都起源于“次貸危機”。1999年，互聯(lián)網(wǎng)開始流行。在布什時代，互聯(lián)網(wǎng)的熱潮逐漸退去了，美國要尋找新的經(jīng)濟活力。于是，他們將目光集中在了房地產(chǎn)上。政府提供60倍的按揭貸款。所以申請貸款的人越來越多。2007年，美國人的按揭貸款已和國內(nèi)生產(chǎn)總值一樣大。而且，后來有很多申請貸款的人無法還款，這種無法還款的比率越來越高，引發(fā)了次貸危機。

2.全球金融危機的產(chǎn)生

次貸危機，是不足以產(chǎn)生金融危機的。2000年，在美國出現(xiàn)了一種法律監(jiān)管不是很完善的CDS信用違約互換，CDS成為了最時髦的金融產(chǎn)品。因為沒有很強的法律監(jiān)管，CDS這個金融產(chǎn)品被越來越廣泛地使用。在發(fā)生次貸危機的同時，還發(fā)生了一些事情。以前美國證監(jiān)會規(guī)定只有在股票上漲時才可以賣空，現(xiàn)在股票下跌時也可以賣空。這個變化加速了股票的下滑。以上內(nèi)容加上次貸危機、CDS的膨脹和大企業(yè)的降息，引發(fā)了金融危機。

3.我的觀點和想法

這次金融危機是政策上失誤所造成的后果。政府在決定按揭貸款這一政策的時候，沒有考慮這一政策的弊端，沒有為自己的決策留后路，而是一味地追求經(jīng)濟騰飛。政府、組織似乎是照顧了中低收入的人民，卻使企業(yè)與公司虧損、破產(chǎn)。經(jīng)濟是一條環(huán)環(huán)相扣的鏈子，從小商鋪到企業(yè)，從股票到銀行……一環(huán)連一環(huán)，一個環(huán)會影響相鄰的兩個環(huán)。如同多米諾骨牌一般，事情發(fā)生得太快，連政府都來不及控制，只能花費大把的資金追隨在事態(tài)后面，試圖控制大局。

次貸危機的“?！痹谟谫J款款額過大，就算人民把貸款全部還清，國內(nèi)生產(chǎn)總值就全部賠進去了，美國的經(jīng)濟將無法自給。何況，人民無法還清貸款。再加上，政府為了刺激經(jīng)濟，不斷降息，會導致通貨膨脹;錢不值錢，貸款的窟窿不但沒有變化，還有可能會緩慢變大，形成了惡性循環(huán)。從上述資料看，政府似乎是非常富裕的，但是那些資金都是從各種稅中來的，且其中企業(yè)、公司所交的稅占大多數(shù)。很多企業(yè)、公司都因為政府的降息，導致收入減少，股票也因為美國證監(jiān)會的政策改變而一路下跌，越下跌，賣空的人越多，也形成了一個惡性循環(huán)，把企業(yè)、公司的本金全部抵消了。而且美國是一個影響力巨大的發(fā)達國家，每個國家?guī)缀醵己兔绹懈鱾€方面的關聯(lián)，美國出了事，世界必定都會受影響;因此美國的金融風暴就刮遍了全球。

二、各國政府如何面對金融危機

“救市”這個詞是在“金融危機”后出現(xiàn)的?！熬仁小钡囊馑季褪菍鹑谖C采取救助措施。

平息金融風暴的方法我并不十分了解，但是我認為現(xiàn)在各國政府使用的方法只能緩解暫時發(fā)生的狀況。要真正平息金融風暴，我認為需要長一些的時間。畢竟金融風暴就是慢慢到來的，所以我們要做的是等待以及在最短的時間內(nèi)醞釀出最好的解決方法。

1.各國采取的措施

金融危機發(fā)生以后，各國政府都采取了一定的救市措施。主要采取措施的是美國和歐洲的許多國家，舉幾個例子：

德國政府將拿出最多5000億歐元用于救市，英國政府宣布向皇家蘇格蘭銀行、哈利法克斯銀行和萊斯銀行注資370億英鎊，法國將拿出最多3600億歐元用于金融救助。而美國則已撥出7000億美元救市，還有4500億備用。政府只有撥出大量的資金，才能填補貸款和股票下跌形成的經(jīng)濟漏洞。

這些出資救市的國家基本上是發(fā)達國家，而我們生活的亞洲似乎沒有受到非常嚴重的打擊，這對我們來說算是一件幸運的事情。

2.我的觀點和想法

如上述觀點一樣，我認為金融風暴不是能輕易平息的。其實美國政府撥款救市的原因不僅是因為要維持國家正常運作，還有安定民心，重新給予企業(yè)、公司信心的作用。它要告訴人們：“既然這個經(jīng)濟漏洞已經(jīng)出現(xiàn)了，就要有耐心，有信心。”

我認為除美國外受金融危機影響較大的國家應該循序漸進，不要浪費太多資金用于環(huán)緩解暫時的經(jīng)濟困難，應該想辦法讓大企業(yè)、公司恢復運作能力，因為一個國家的財力大部分是靠這些企業(yè)、公司作基礎的。

而關于美國的救市措施80年前，美國也曾經(jīng)有過一次經(jīng)濟大蕭條。當時的政府就通過把投資銀行和商業(yè)銀行分開營業(yè)從而降低了商業(yè)銀行的風險，保證了儲蓄用戶的利益。再經(jīng)過時間的磨合，和財富的積累，使美國的經(jīng)濟又飛上了世界的頂端。然而現(xiàn)在，我們又面臨了更大的金融危機，所以，我認為美國的企業(yè)家、政府應該用長遠的眼光研究出一套完善的救市計劃。我認為美國政府首先應該解決的問題是保證人民的生活質(zhì)量，第二步才去考慮怎樣填補經(jīng)濟漏洞，最后再考慮如何使美國經(jīng)濟再度騰飛。

三、金融危機的影響議論文總結(jié)和疑問

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從金融市場挖掘次貸危機的原因，強調(diào)次貸危機中金融衍生品的濫用與金融市場操作混亂造成的影響。何帆、張明(2007)認為利率提高和房價下滑是次貸危機發(fā)生的導火索，從金融衍生品和金融市場操作視角出發(fā)，次貸危機的深層原因是:寬松的貸款標準和各種花樣翻新的貸款品種的證券化以及人為高估的信用評級。

2金融監(jiān)管不力

19世紀中后期，馬克思對全球推廣過程中日漸嚴重的金融危機和資本主義經(jīng)濟進行了較為深刻的剖析。在馬克思危機理論中，馬克思通過貼切實際的生產(chǎn)關系、交往關系以及他對整個資本主義生產(chǎn)方式的闡述緊密聯(lián)系，從而得出貨幣和金融危機的理論。而且在馬克思生活的年代，金融危機有規(guī)律地出現(xiàn)和爆發(fā)，使它的許多特點都表現(xiàn)出來，這些都在無形中為馬克思提供了深入研究的條件。他在研究自己所處時代金融危機的同時，還順勢尋找金融危機產(chǎn)生的原因，對之前的金融危機展開闡述，闡明了能夠造成金融危機的實際條件，及其本質(zhì)、發(fā)生機制、與生產(chǎn)過剩危機的關系、在經(jīng)濟周期中的表現(xiàn)等，從而形成和建立了自己的金融危機思想。建立的金融危機思想，其出發(fā)點就是貨幣理論。由于貨幣和商品產(chǎn)生對立，且一定要進行互換的情況在價值形式上表現(xiàn)得尤為突出，所以馬克思表示這種情況下在資本運動的過程中出現(xiàn)貨幣金融危機和經(jīng)濟危機的概率會很大。第一，買賣商品時期相互分離就包含危機的可能性。商品在買賣過程中，被分成了賣和買兩個階段，這樣無論是時間還是空間都處于分離環(huán)境下。在這樣的環(huán)境下，商品和貨幣之間的轉(zhuǎn)變就會存在很多不確定因素，進而導致兌現(xiàn)價值和生產(chǎn)商品時出現(xiàn)間斷等危機，所謂危機就是讓兩種既相干又單獨的個體被迫合并在一起。第二，商品買賣中貨幣與商品的時間分歧隨著信用機構(gòu)的不斷改革發(fā)展而被逐步放大?？v然信用代表的是優(yōu)良品質(zhì)，但由于人與人之間的差距，雖然統(tǒng)一貨幣具備多次執(zhí)行支付手段的職能并可以通過信用實現(xiàn)，但如果其中某一個企業(yè)在支付過程中出現(xiàn)了問題，那么很可能促使在很多點上終止了社會支付鏈條，并且涉及信用機構(gòu)或其他企業(yè)，最終導致金融危機。產(chǎn)生金融危機的原因很多，但歸根結(jié)底，資本主義的基本矛盾才是最深層次的原因。馬克思認為,只要社會經(jīng)濟在發(fā)展,出現(xiàn)經(jīng)濟危機的現(xiàn)象就無法規(guī)避,由于構(gòu)成人們經(jīng)濟、社會活動的就是貨幣和商品，且二者與我們的生活息息相關，所以表現(xiàn)尤為突出的就是金融危機。馬克思曾在其金融危機理論里指出“:萬一勞動的社會性質(zhì)體現(xiàn)在商品的貨幣存在上,進而使其成為一個脫離實際生產(chǎn)的物品,那么不可回避的就要面對作為現(xiàn)實危機尖銳化的貨幣危機或者獨立的貨幣危機[3]?！?/p>

生產(chǎn)的社會化與生產(chǎn)資料私有制之間的矛盾不僅組成了資本主義的根本矛盾，而且依然是資本主義經(jīng)濟危機產(chǎn)生的根源。生產(chǎn)范圍的無限擴大與有支付能力的需求相對不足之間的矛盾是由資本的本性造成的，并導致了總供給大于總需求。這一矛盾積累到一定階段就會爆發(fā)生產(chǎn)過剩的經(jīng)濟危機。通常情況下，生產(chǎn)過剩的危機和銀行信用的危機往往成為經(jīng)濟危機的兩種類型。馬克思認為，資金鏈條的中斷表示出現(xiàn)了貨幣危機，這是資本主義商品經(jīng)濟內(nèi)在矛盾發(fā)展的必然趨勢。由于債務不能變更為現(xiàn)實貨幣，貨幣也不能用商品轉(zhuǎn)換，所以導致不能清償?shù)狡趥鶆找约耙鹕唐焚H值，信用貨幣虧損的狀況最終導致工廠和銀行的破產(chǎn)。馬克思對金融危機特征論述的觀點總結(jié)起來主要有以下兩種。(1)突然性金融危機總是毫無征兆的出現(xiàn)，沒有人會想到它會到來。馬克思根據(jù)十九世紀發(fā)生的金融危機非常明確地說出“：所以,在崩潰之前,營業(yè)都是一如既往，沒什么突發(fā)狀況……在崩潰即將來臨之際,營業(yè)都是像平時一樣，甚至比平時的生意還要好?！盵4](2)傳遞性在危機比較廣泛的時候,所有國家的支付差額，特別是商業(yè)發(fā)達的國家,都存在逆差,這樣的情況是按照支付的序列,在這些國家的不同時間段像排炮一樣的發(fā)生；而且,不論在任何一個國家，拿英國做一個比喻，如果英國爆發(fā)危機，那么所有的國家都會出現(xiàn)一樣的危機,這是馬克思以前的觀點。馬克思對危機的根本原因作出解釋“：所有危機的根源，都是群眾不能進行更多的消費，因為他們沒有足夠的金錢，但資本主義生產(chǎn)卻無視這一問題，盲目的進行大量生產(chǎn)，生產(chǎn)量應該是根據(jù)市場需求來制定的?！盵6]經(jīng)濟危機出現(xiàn)的最大原因就是因為資本主義基本矛盾所產(chǎn)生的有效需求不夠與生產(chǎn)量過多。然而，我們也需要辯證地理解這一觀點。對于局部意義上單純因投機而產(chǎn)生的金融危機，馬克思和恩格斯并不否認它們的存在，這些只能看做是“真正的危機”的一個環(huán)節(jié)。而并非是馬克思所講的“真正的危機”。

篇5

一、企業(yè)金融資本經(jīng)營的概念及特征

企業(yè)的金融資本主要以有價證券為表現(xiàn)方式，如股票、債券等，也可以是指企業(yè)所持有的可以用于交易的一些商品或其他種類的合約，如期貨合約等。它是與企業(yè)資本相對應的資本形態(tài)。

企業(yè)金融資本經(jīng)營就是指企業(yè)以金融資本為對象而進行的一系列資本經(jīng)營活動。它一般不涉及企業(yè)的廠房、原材料、設備等具體實物運作。企業(yè)在從事金融資本經(jīng)營活動時，自身并沒有直接參加生產(chǎn)經(jīng)營活動，而只是通過買賣有價證券或者期貨合約等來進行資本的運作。所以，企業(yè)金融資本經(jīng)營活動的收益主要來自于有價證券的價格波動以及其本身的固定報酬所形成的收獲。企業(yè)金融資本經(jīng)營的主要目的是以金融資本的買賣活動為手段和途徑，通過一定的運作方法和技巧，使自身所持有的各種類型的金融資本升值，從而達到資本增值。

企業(yè)金融資本經(jīng)營與實業(yè)資本運營相比較具有如下特征：

1.經(jīng)營所需的資本額較少

實業(yè)資本運營，尤其是項目較大的固定資產(chǎn)投資經(jīng)營活動，往往都要求企業(yè)投入巨大的人力、財力和物力，需要投入巨額的資金。而對于企業(yè)的金融資本經(jīng)營，只需企業(yè)購買一定數(shù)量的有價證券或交納一定數(shù)量的保證金，即可從事金融資本的經(jīng)營活動。所需資金量相對實業(yè)資本來說較少，大多數(shù)企業(yè)都能夠承受。所以，金融資本經(jīng)營是一種適合于大多數(shù)企業(yè)進行的資本運作方式。

2.資本的流動性和變現(xiàn)能力較強

金融資本投資經(jīng)營的結(jié)果主要體現(xiàn)在企業(yè)所持有的各類有價證券上，而這些證券又都是可以隨時變現(xiàn)、隨時充當支付手段的媒介。由于企業(yè)的金融資本在經(jīng)營活動中，資產(chǎn)的流動性和變現(xiàn)能力較強，也就使企業(yè)在從事金融資本運作時有了較大的選擇余地和決策空間。換言之，一旦企業(yè)察覺到形勢有變或者有了新的經(jīng)營意圖，它可以較方便地將資產(chǎn)變現(xiàn)或者轉(zhuǎn)移出來，以及時滿足企業(yè)的需要。

3.心理因素的影響巨大

社會心理因素對各種資本經(jīng)營方式都會有不同程度的影響，從而造成經(jīng)營行為和經(jīng)營效果的偏差，而這些影響一般都具有間歇性和偶性發(fā)的特點。但在金融資本經(jīng)營中，心理因素卻是每時每刻都在起作用。比如，當證券投資者預感到一種證券價格將要發(fā)生變動時，他就會依據(jù)自己的心理判斷搶先做出行動。當這種意識為多數(shù)人所共有時，則會形成集體的“搶先”意識。這種共有的意識構(gòu)成了證券市場每時每刻的心理潮流，并常常會由此引發(fā)價格的劇烈波動，而這種現(xiàn)象又反過來進一步加劇了投資者的心理動蕩。

4.經(jīng)營收益的不穩(wěn)定性

金融資本經(jīng)營是一項既涉及企業(yè)自身條件，又受外部宏觀環(huán)境因素干擾的活動。企業(yè)的自身條件有：企業(yè)的資金實力、決策人員的能力、企業(yè)所具有的金融資本經(jīng)營的經(jīng)驗和技巧等；而企業(yè)外部宏觀環(huán)境因素諸多，如國家的經(jīng)濟形勢，政府所制定的相關法律、法規(guī)、行業(yè)政策，國民經(jīng)濟增長水平，居民收入等。這樣就使企業(yè)金融資本的經(jīng)營容易受到不確定因素的干擾，造成其收益的不穩(wěn)定性。另外，金融資本經(jīng)營的收益主要是通過有價證券價格的變動來獲取的，由于證券交易市場上價格的頻繁變化，企業(yè)收益發(fā)生波動也是必然的。

二、金融資本經(jīng)營的技術操作原則

1.經(jīng)營目標明確，制定投資計劃

要使企業(yè)的金融資本經(jīng)營取得成效，應首先確定一個明確的目標，在確定目標的基礎上，制定相應的投資計劃，以避免投資經(jīng)營的盲目性，保證預期投資效果的實現(xiàn)。企業(yè)在擬定投資經(jīng)營計劃時，應充分考慮以下幾方面問題：（1）資金的來源與穩(wěn)定性。（2）投資收益的獲取方式，是以股票投資經(jīng)營為主，還是以債券投資經(jīng)營為主。（3）處理好可獲得的信息，把握機會。

2.組合投資經(jīng)營，分散投資風險

在金融資本經(jīng)營過程中，收益和風險是緊密相連的。在風險已定的情況下，應盡可能使投資報酬最高，或在報酬已定的情況下，盡可能使風險最小，這是金融資本經(jīng)營的基本原則。在這一原則下，企業(yè)在金融資本經(jīng)營進程中，要實行組合投資經(jīng)營，即將各種不同類型的金融資本運作方式合理搭配起來，以分散企業(yè)的投資經(jīng)營風險。一般是將企業(yè)的金融資本分為三部分：一部分資金用于購買安全性高的債券或優(yōu)先股；一部分資金用于購買具有成長性的普通股；另一部分應作為準備金，以待更好的投資機會或用來彌補意外損失。

3.堅持以人為本的經(jīng)營原則

企業(yè)的一切經(jīng)營活動都是靠人來進行的，人的潛能最大，同時也是最容易被忽視的資本要素。金融資本運作是一項需要高度智慧性勞動的復雜工作。因而，投資決策者必須具有扎實的相關理論知識以及一定的經(jīng)營能力，能夠把握住金融資本經(jīng)營的有利時機，做出成熟的決策。

4.機會成本最小原則

在金融資本經(jīng)營交易市場上，資本的經(jīng)營方向是可變的。資本要不斷地從那些盈利性低的部門退出，進入盈利性較高的領域，以使金融資本運營的機會成本最小。要做到這一點，投資者應該理智、慎重，控制自己的情緒，在對各種類型的經(jīng)營方式做認真比較的基礎上，選擇最適合的動作對象和方式。

三、如何選擇金融資本經(jīng)營對象

企業(yè)金融資本經(jīng)營最常見的方式有三種，即股票交易、債券交易、期貨和期權(quán)交易。金融資本經(jīng)營對象的選擇，主要是指企業(yè)選擇何種金融資本經(jīng)營方式的過程，一般需要考慮以下幾方面的因素：

1.風險因素

在金融資本經(jīng)營市場上，不同的投資者由于其財力、物力和人力的不同，風險承受能力也不一樣，這就要求企業(yè)在金融資本經(jīng)營中，在充分了解自身情況的基礎上選擇風險適度的投資經(jīng)營對象。風險與收益一般成正比例關系，即高風險高收益，低風險低收益。但也不排除會有低風險高收益和高風險低收益的情況。企業(yè)在選擇投資經(jīng)營對象時，應注意各種不同經(jīng)營對象的風險與收益的對應關系，保證在一定的風險水平下有相應的收益相匹配。超級秘書網(wǎng)

2.變現(xiàn)因素

由于證券構(gòu)成企業(yè)金融資本的主體，所以金融資本的流動性主要表現(xiàn)在證券的變現(xiàn)能力上。在沒有二級市場的情況下，證券的流動性取決于證券的償還期限，期限越短，流動性越強；如果存在二級市場，證券的流動性則主要取決于二級市場的發(fā)達程度和某種證券的熱度。

3.收益因素

追求高收益是大多數(shù)投資者的最終目的，但在選擇投資對象時，必須要充分考慮價格、手續(xù)費、現(xiàn)金等因素，以期在成本——收益原則下，選擇出以較低成本獲得較高收益的投資對象。

4.便利因素

篇6

關鍵詞:國際金融危機；形成原因；我國的應對策略

國際金融危機一般有三種表現(xiàn)形式。貨幣危機，是指一國貨幣在外匯市場面臨大規(guī)模的拋壓，從而導致該種貨幣的急劇貶值，或者迫使貨幣當局花費大量的外匯儲備和大幅度提高利率以維護現(xiàn)行匯率；外債危機，是指一國不能履約償還到期對外債務的本金和利息，包括私人部門的債務和政府債務；銀行危機，是指由于對銀行體系喪失信心導致個人和公司大量從銀行提取存款的擠兌現(xiàn)象。

2007年4月，美國新世紀金融公司申請破產(chǎn)，標志著次貸危機正式爆發(fā)。一年來這場危機的影響愈演愈烈，形成一種“蝴蝶”效應，引發(fā)了國際金融風波，導致全球鬧股災。次貸危機造成美國的壞賬是4600億美元，由于美國把壞賬證券化，經(jīng)過金融機構(gòu)的炒作，現(xiàn)在擴展到全球，波及到許多國家的金融機構(gòu)和銀行，估計最終損失要達到1.2萬億美元，其損失和危害正在逐步顯露。這件事遠遠沒有結(jié)束，預計美國次貸危機對全球的影響將持續(xù)到2008年10月末或年末，才能最終見底。美國一打“噴嚏”，全世界都跟著“感冒”，這就是金融國際化和經(jīng)濟全球化帶來的傳感效應。

一、金融危機形成的主要原因

（一）國際經(jīng)濟失衡。國際收支失衡導致國際貨幣體系失衡，虛擬經(jīng)濟導致流動性過剩，進而導致全球經(jīng)濟失衡和金融危機。金融危機總是與區(qū)域或全球經(jīng)濟失衡相伴而生的。區(qū)域或全球經(jīng)濟失衡將導致國際資本在一定范圍內(nèi)的重新配置。在區(qū)域經(jīng)濟一體化和經(jīng)濟全球化的背景下，一個國家宏觀政策的影響力可能是區(qū)域的或全球性的。

（二）國際貨幣體系扭曲。一方面是秩序弱化在改革和維持現(xiàn)狀間徘徊的國際貨幣體系；另一方面是發(fā)展中國家在國際貿(mào)易、投資和債務方面的弱勢地位；處于雙重制約下的發(fā)展中國家不得不一次次吞下金融危機的苦果，因而現(xiàn)存國際貨幣體系的內(nèi)在缺陷難逃其咎。而各國在制定貨幣政策協(xié)調(diào)國際經(jīng)濟失衡時卻失去了原有的秩序和紀律性，因而現(xiàn)在的國際經(jīng)濟的失衡被現(xiàn)在的國際貨幣體系放大了，加劇了。

（三）國際游資的攻擊。國際經(jīng)濟失衡是金融危機的前提條件，不完善的國際貨幣體系會加劇國際經(jīng)濟失衡，然而金融危機的始作俑者是國際游資。那么國際游資為什么能夠摧毀一個國家的金融體系呢?眾所周知，國際游資規(guī)模較大，它完全有能力影響和縮短被攻擊國家的金融周期。金融周期是指一個國家金融市場由繁榮到蕭條的自然過程。當國際游資進入被攻擊國家，它會影響一個國家的利率和匯率變化，從而加快金融市場由理性發(fā)展向非理性發(fā)展轉(zhuǎn)變。

宏觀調(diào)控力度不當、房地產(chǎn)市場失衡、金融機構(gòu)推波助瀾等問題也是造成全球性金融風波的重要原因。

我國國家發(fā)展與改革委宏觀經(jīng)濟研究院副院長陳東琪認為：到現(xiàn)在為止美國經(jīng)濟還沒有衰退，只是下調(diào)，這次下調(diào)絕不是短期就可以過去的這對我們的出口影響就很重大，所以我們一定要做好充分的思想準備；對中國的第二個影響是相關銀行的損失。從媒體公布的有關資料和金融上市公司的有關年報可以看出，工行、建行、招行和其它不少銀行購買了美國的“兩房”（房利美、房地美公司）和雷曼公司的債券；第三個影響則是潛在的危險，因為我們持有的國際外匯儲備對外公布的數(shù)字是18000多億，其中美國國債大概5、6千億的樣子，而金融危機的發(fā)生對我們持有的美國債券實際上應該還是有一些影響的；第四個影響則是由于國外資金流出導致的股市房地產(chǎn)市場的疲軟加劇。此次美國金融危機涉及的都是一些大的投資銀行、老牌銀行、大的投資中介商等重要金融機構(gòu)。尤其是像剛剛破產(chǎn)的雷曼兄弟已經(jīng)有158年的歷史。而全美500家銀行中，到現(xiàn)在已經(jīng)有117家面臨破產(chǎn)。

二、面對金融危機，我國應采取的策略

防范金融風險的最佳途徑是優(yōu)化我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，強化本國經(jīng)濟。各次金融危機的教訓表明，發(fā)展中國家只有優(yōu)化國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，才能真正改善長期國際收支的狀況，確保自身不受國際資本流動無常變化的影響。有計劃、有步驟地開放資本市場，開放金融市場要做好準備和試點，應該采取謹慎的步驟和策略。就目前形勢看，次貸危機對中國并沒有造成太大的影響，中國經(jīng)濟發(fā)展較為穩(wěn)定。但受國際石油價格和糧食價格上漲的影響，中國目前的通貨膨脹水平居高不下。央行對此采取了從緊的貨幣政策，從2007年3月起連續(xù)6次提高銀行存貸款利率，抑制貨幣信貸過快增長，以期降低通貨膨脹率。2008年中國應該繼續(xù)將治理通貨膨脹作為首要任務，同時要防止經(jīng)濟大起大落，在治理通脹和保持經(jīng)濟穩(wěn)定增長之間尋找平衡。

篇7

第一，金融營銷人才是直接面對客戶進行服務的，針對不同層次、不同階級的客戶要有不同的方案和對策，這就要求金融營銷人才擁有豐富的金融知識和營銷技巧，才能滿足人們對于金融方面的各種要求。高校要在學生在校期間，加強學生相關的實踐培養(yǎng)，不光要讓學生掌握扎實的理論知識，更要學以致用，在實踐中認清自身缺少的能力，以便更好的掌握專業(yè)技能。

第二，高校金融專業(yè)對于培養(yǎng)優(yōu)秀的金融營銷人才具有十足的優(yōu)勢，課程的制定不會有較大程度的變動，金融專業(yè)可以保證教學質(zhì)量，及時對教學體制改革提出相應對策。高校的教學機制更為靈活，可以根據(jù)市場的需求不斷進行調(diào)整，實施起來更加迅速有效。

二、高校培養(yǎng)學生加強金融專業(yè)營銷能力的必要性

金融行業(yè)對營銷人才的需求與日俱增，對于求職者來說發(fā)展前景十分廣闊。在現(xiàn)代的社會經(jīng)濟發(fā)展中，營銷能力是企業(yè)間競爭的核心，營銷的成敗將直接關聯(lián)到金融企業(yè)的發(fā)展，也會間接的影響社會經(jīng)濟的整體水平。培養(yǎng)大量的高素質(zhì)的金融營銷人才將會促進人才培養(yǎng)的教學體系，提升人才培養(yǎng)的整體效果。培養(yǎng)學生的金融營銷能力是金融行業(yè)的需要。金融企業(yè)能否在競爭激烈的社會環(huán)境中更好的生存，要看是否擁有一批高素質(zhì)高技能的營銷團隊。現(xiàn)今擁有嫻熟營銷技能的人才遠遠跟不上金融行業(yè)的需求，金融行業(yè)將在很長一段時間內(nèi)都遭受著人才短缺的煎熬。高校只有加快對期貨、銀行、信托、理財公司等金融機構(gòu)人才的培養(yǎng)，才能體現(xiàn)擁有金融專業(yè)教學的價值。

三、高校培養(yǎng)金融營銷能力人才的調(diào)整教學方案

高校的金融營銷培養(yǎng)方案和教學方向要根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展和金融行業(yè)需求進行客觀科學的調(diào)整，這是高校開展金融專業(yè)不可推卸的責任和義務。上個世紀八十年代，為適應改革開放之后的國內(nèi)金融市場建設，金融專業(yè)對于人才的培養(yǎng)目標從計劃模式改善為整個金融市場培養(yǎng)。中國加入世貿(mào)組織之后，不斷接受著全球挑戰(zhàn)，金融專業(yè)開展的教育也從封閉式的國內(nèi)金融轉(zhuǎn)變?yōu)槊鎸H的金融服務。二十一世紀之后，金融營銷能力的培養(yǎng)要逐步適應金融服務個性化、多樣化的要求，強調(diào)培養(yǎng)復合型人才，高校的規(guī)模在不斷擴大，只有結(jié)合學校自身教學優(yōu)勢和特點，才能為我國的金融行業(yè)提供人才保障。實際上，高校在教學中開展金融專業(yè)課程也存在著一些問題：

第一，忽略了金融營銷專業(yè)化的特性，在課堂上只是講解市場營銷的內(nèi)容，并沒有結(jié)合金融理論知識，一些金融專業(yè)類的書籍沒有專門針對金融營銷能力進行編排。金融營銷專業(yè)具有很強的專業(yè)性，若是不能好好掌控基本理論就不會活學活用，為以后的營銷工作打好基礎。

第二，對于培養(yǎng)專業(yè)人才的挑選存在一定的錯誤觀念。高校主張培養(yǎng)金融營銷能力人才就必須要以高學歷的學生為基礎，對于一些研究生、本科學歷的學生會加強教學，而對于大專及以下學歷的學生就會忽略這方面的培養(yǎng)。這種做法是不對的，高校在開設金融專業(yè)的過程中不要只追求高層次，要實事求是將目標定位在學生能力上，不要有特殊標準，這樣才能提升學生的綜合競爭力，有助于建設更為完善的教學體系。四、結(jié)束語

四、結(jié)語

篇8

鄉(xiāng)村旅游在金融危機中所面臨的發(fā)展契機并非偶然。黃潔根據(jù)心理學家榮格(CarlGustavJung)的情結(jié)理論，認為鄉(xiāng)土情結(jié)是引發(fā)鄉(xiāng)村旅游的根本動機。2在工業(yè)化和城市化進程日益加速的今天，城市居民其實承受著生理和心理的雙重壓力，在他們的內(nèi)心深處，蘊藏著貼近自然、貼近泥土的渴望。在金融危機的大背景下，經(jīng)濟發(fā)展的速度慢下來了，人們的工作節(jié)奏和生活節(jié)奏也隨之慢下來了，人的心態(tài)在經(jīng)過一段時間的懷疑、猶豫之后會變得從容、淡定。在這種時候人們開始有時間回過頭來觀察、反思過去的生活，重新思索生活的意義。鄉(xiāng)村區(qū)域優(yōu)美的自然景觀、清新潔凈的自然環(huán)境、淳樸的鄉(xiāng)風民俗、獨特的農(nóng)家情調(diào)都在吸引著城市居民疲憊的身心。

盡管鄉(xiāng)村旅游面臨前所未有的發(fā)展契機，但返觀我國鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展現(xiàn)狀，對鄉(xiāng)村旅游能否抓住機遇，我們尚無法作出肯定的答復。從總體上來看，我國目前鄉(xiāng)村旅游點大多處于初級階段。在金融危機下如何發(fā)展我國鄉(xiāng)村旅游？本文認為，鄉(xiāng)村旅游地大多環(huán)繞城市、與中心城市交通聯(lián)系便捷，具有觀光、度假、娛樂、康體、運動、教育等不同功能，是特別適合“短期休閑度假模式”的游憩空間。在金融危機下，政府方面應加強規(guī)劃，加大對基礎設施和公用設施的投入，經(jīng)營者方面應不斷創(chuàng)新鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營模式，提高服務質(zhì)量，這是目前發(fā)展我國鄉(xiāng)村旅游的根本途徑。具體說來，應處理好以下幾個相互矛盾、相互關聯(lián)的問題：

一、鄉(xiāng)土性與現(xiàn)代性

毫無疑問，鄉(xiāng)土性是鄉(xiāng)村旅游的根本屬性。，保持鄉(xiāng)土性應防止標準化、商業(yè)化和城市化等現(xiàn)代性對鄉(xiāng)土性的侵蝕。但是我們也注意到，過度強調(diào)鄉(xiāng)土性、強調(diào)鄉(xiāng)村生活的原汁原味并不符合游客的審美心理。雖然城市居民是為了體驗鄉(xiāng)村的鄉(xiāng)土味而來，但是作為本身已經(jīng)高度現(xiàn)代化的人，對鄉(xiāng)村生活本身必不可免的落后方面無法容忍。城市居民心中的鄉(xiāng)村是詩意的鄉(xiāng)村，與我國現(xiàn)階段真實的鄉(xiāng)村距離遙遠。鄉(xiāng)村旅游點如何在真實性和理想性之間定好位，是關系到其未來發(fā)展的根本問題。為此，政府要加強管理和引導，在建筑風格改造、公共廁所、停車場、垃圾處理、清潔能源等方面提供支持，把以上公共設施設計成與農(nóng)村的鄉(xiāng)村性和諧的形式，如麥秸垛式的停車場、豆柵瓜架下的餐廳、拱頂綠坡式的垃圾場等等。

二、物質(zhì)性與精神性

目前，我們注意到，全國各地、市相繼推出了旅游消費券，這些消費券可以到某些指定的鄉(xiāng)村旅游點使用。南京、江西的某些地、市還特地推出了專門的鄉(xiāng)村旅游消費券。消費券一般和現(xiàn)金套用，在給游客以實惠的同時，也確實推動了地方經(jīng)濟的發(fā)展。各地現(xiàn)在正在蓬勃開展的自助摘草莓活動就是最好的例證。但是，我們還應該注意到，文化灌注才是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的關鍵。如果鄉(xiāng)村旅游點僅僅以物美價廉的農(nóng)貿(mào)市場樣態(tài)存在，那么是不會長遠的。鄉(xiāng)村旅游本身應該是一種大規(guī)模的文化交流，鄉(xiāng)村旅游的內(nèi)在價值及附加值都經(jīng)由文化表現(xiàn)出來。精神資源永遠是用之不竭的，源源流傳的各種神話、傳說、詩歌、故事、諺語、謎語、歇后語等民間文化為鄉(xiāng)村旅游增添了無窮的樂趣和傳奇色彩。文化是鄉(xiāng)村旅游的靈魂，是鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的動力。當然，這里的文化概念非常寬泛，不僅包括音樂、舞蹈、雕塑等狹義的文化范疇，也包括手工藝品、方言、飲食、歷史遺跡、建筑、宗教、服飾等都可被視為文化范疇?？v觀國內(nèi)外鄉(xiāng)村旅游勝地，無不以文化特色作為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的基石。

處理好鄉(xiāng)村旅游物質(zhì)性與精神性的關系，是提升旅游品位的關鍵環(huán)節(jié)。在提升鄉(xiāng)村旅游的文化品位方面，有以下幾種類型的資源可以挖掘：一、節(jié)事活動；二、飲食文化。鄉(xiāng)村旅游節(jié)事活動的主題是否具有特色，是能否產(chǎn)生吸引力的關鍵所在。飲食是旅游重要的六要素之一。鄉(xiāng)村飲食文化資源的挖掘主要可以從以下幾個方面入手：1、古代菜譜；2、文人詩詞；3、地道祖?zhèn)鳌?/p>

三、功利性與非功利性

要處理好鄉(xiāng)村旅游的功利性與非功利性的關系，本項目組認為應強調(diào)鄉(xiāng)村旅游的休閑審美功能。其中很重要的一點就是轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營理念與模式，實現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。目前中國的鄉(xiāng)村旅游大多還停留在以“吃農(nóng)家飯、住農(nóng)家屋、干農(nóng)家活”為主要內(nèi)容的農(nóng)家樂水平上。實現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變，本項目組認為當前應抓住金融危機契機。

篇9

關鍵詞：個人金融業(yè)務；發(fā)展模式；策略

1.個人金融業(yè)務經(jīng)營管理體制的問題

1.1縱向管理鏈條過長，職能交叉

分級授權(quán)層級過多，縱向呈現(xiàn)很長的管理鏈條，從“總行一級分行二級分行支行分理處”具有五個管理層次，造成信息的多級傳遞，信息失真，風險責任與控制能力不對稱；依權(quán)限逐級報批，降低工作效率的同時也可能喪失良好的市場機遇。

1.2橫向機構(gòu)設置復雜，職能分離，信息閉塞

當前個人金融業(yè)務、機構(gòu)業(yè)務的經(jīng)營管理分多部門執(zhí)行。個人金融業(yè)務方面由多部門進行交叉管理，管理成本居高不下，管理效率低下，服務效率低，市場競爭力弱。

1.3縱橫經(jīng)營目標難以統(tǒng)一，管理沖突，系統(tǒng)資源難以實現(xiàn)優(yōu)化配置

總行往往以業(yè)務規(guī)模和數(shù)量指標為考核標準，導致分支機構(gòu)利潤增長目標與規(guī)模擴張目標相沖突。系統(tǒng)內(nèi)資源先通過一級分行，再對二級分行進行，導致局部優(yōu)化配置與整體優(yōu)化配置的沖突。

1.4人員配置不合理，專業(yè)化程度低

人員結(jié)構(gòu)不盡合理主要表現(xiàn)在高層管理人員技能單一、職業(yè)經(jīng)理人意識淡化、客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)偏低、研發(fā)人員技術掌握程度不夠，人才的引進、利用、穩(wěn)定機制不健全，導致個人金融的長足發(fā)展與人才隊伍的配置不合理的矛盾日益突出。

2.與國外同業(yè)之間的比較

從發(fā)達國家個人金融業(yè)務的歷史發(fā)展具有代表性的有以下兩種模式：

“英美模式”以花旗為代表，從其個人金融業(yè)務管理模式先進表現(xiàn)在：

組織模式上，在集團管理層下設消費金融集團、新興市場、公司業(yè)務與投資銀行業(yè)務、全球投資管理和私人銀行業(yè)。這種專業(yè)化的機構(gòu)設置，既有分工協(xié)作又有交叉協(xié)作，有利于資源在全球范圍內(nèi)的合理配置，促進個人金融業(yè)務的全面發(fā)展。

體制特征上表現(xiàn)為：1）集團決策層廣泛吸收外界成功人士出任非執(zhí)行董事。2）集團經(jīng)理主要職能定位為監(jiān)督管理，不從事公司的經(jīng)營業(yè)務。3）包括個人金融業(yè)務在內(nèi)的資產(chǎn)部門獨立開展業(yè)務，享有充分的自主經(jīng)營權(quán)，充分發(fā)揮其經(jīng)營的靈活性。

3.個人金融業(yè)務經(jīng)營管理體制改革與創(chuàng)新的對策

3.1國內(nèi)銀行經(jīng)營管理體制的創(chuàng)新模式

對于國內(nèi)銀行而言，通過經(jīng)營管理體制的改革提高銀行的經(jīng)營效益，采用國外商業(yè)銀行先進的事業(yè)部管理體制是可取之道。

事業(yè)部制是一種集權(quán)與分權(quán)相結(jié)合的組織形式，總部只負責制定和執(zhí)行計劃和戰(zhàn)略決策，行使協(xié)調(diào)、監(jiān)督等職能，將日常經(jīng)營決策權(quán)下放到各事業(yè)部，由各事業(yè)部在某一特定的業(yè)務領域發(fā)揮其決策和執(zhí)行的功能，它只掌握經(jīng)營管理和生產(chǎn)組織權(quán)，是一個半自主性經(jīng)營實體，本身并不具備法人地位，而投資決策、資金調(diào)配及人事任免權(quán)均由母公司控制。通過提高組織的靈活性與減少管理層次來增強其防范內(nèi)部風險及應對突發(fā)事件的能力及建立靈敏的信息反應機制，確保上下級之間、銀行與市場之間信息的及時傳遞。

3.2在事業(yè)部管理體制下的個人金融業(yè)務經(jīng)營模式

3.2.1產(chǎn)品營銷渠道的改革與創(chuàng)新

金融產(chǎn)品需要通過一個暢通的營銷渠道從銀行轉(zhuǎn)移到客戶手中，到目前為止國內(nèi)銀行主要是通過網(wǎng)點來實現(xiàn)轉(zhuǎn)移，渠道單一，而針對各種客戶需求也過于絕對化。網(wǎng)點功能上，針對不同客戶需求，擴展基層網(wǎng)點的業(yè)務范圍，在方便了客戶的基礎上拓展個人金融業(yè)務。電子化方面，要大力發(fā)展電子銀行，這樣才能在真正滿足客戶對快捷、方便服務的要求的同時節(jié)省營運成本。此外，可通過電視、廣告等媒體對個人金融產(chǎn)品進行宣傳，也可以通過有效的公益營銷等手段提升人們對個人金融產(chǎn)品的認知程度。營銷人員應切實做到從客戶自身利益出發(fā)，幫助分析使其明白自己的風險偏好、理財目標和財務狀況，推薦合適的理財產(chǎn)品，同時為其出具詳盡的個人理財建議書，使客戶切實感受到貼心的人性化服務。高素質(zhì)的客戶經(jīng)理對于金融產(chǎn)品的成功營銷也至關重要。客戶經(jīng)理應有過硬且全面的專業(yè)技能和良好的職業(yè)道德。作為客戶經(jīng)理要持續(xù)跟蹤了解客戶的需求，對客戶的收入結(jié)構(gòu)、消費計劃、投資偏好等要有一個全面而系統(tǒng)地掌握；作為客戶經(jīng)理長期與客戶進行交流，不僅是銀行的寶貴資源，也是銀行客戶資源的穩(wěn)定器。銀行要對客戶經(jīng)理給予有效的激勵，對其進行及時的培訓，要不斷通過道德教育提高其道德素養(yǎng)。

3.2.2產(chǎn)品研發(fā)機制的改革與創(chuàng)新

商業(yè)銀行在個金產(chǎn)品研發(fā)上要堅持以自主創(chuàng)新為主、引進開發(fā)為輔。在產(chǎn)品研發(fā)上投入更多資金，培養(yǎng)自身具有過硬技術的研發(fā)人員，對于研發(fā)人員要做到引進、培養(yǎng)與穩(wěn)定相結(jié)合，重點在于掌握核心技術。

產(chǎn)品研發(fā)堅持以市場需求為導向進行并及時更新?lián)Q代?？蛻羰巧虡I(yè)銀行利潤的源泉。銀行應該在進行客戶調(diào)研和細分的基礎上，針對不同客戶群的風險偏好、資金規(guī)模和消費計劃，明確不同客戶對銀行利潤的貢獻度和潛力，進行差異化、個性化的產(chǎn)品研發(fā)。在高度重視高端優(yōu)質(zhì)客戶的同時，不放棄對普通客戶的潛力發(fā)掘。形成重點發(fā)展與加強，全面開花的盈利格局。

3.2.3風險管理體制的改革與創(chuàng)新

完善風險管理體制，健全機構(gòu)設置，各風險管理部門在對風險進行獨立監(jiān)督與控制的同時進行有效溝通與協(xié)作。在風險管理手段上，提高各風險管理部門的專業(yè)化控制程度，專險專管；運用先進的風險量化技術，對風險進行準確評級，建立起科學的信用評級體系。

3.3引用此模式的實施步驟

3.3.1階段式推進事業(yè)部制

依據(jù)國內(nèi)銀行當前實際情況，首先可在零售業(yè)務體系試行事業(yè)部運行機制，建立相對獨立核算、相對獨立營運，以業(yè)務線垂直管理和區(qū)域分布管理相結(jié)合，自上而下經(jīng)營管理零售業(yè)務的事業(yè)部制管理體制。改造營業(yè)網(wǎng)點為零售業(yè)務中心，形成以零售業(yè)務為主的營銷渠道，同時為資產(chǎn)管理、投資咨詢等業(yè)務板塊提供有償服務。逐步加大總行對跨區(qū)域行業(yè)客戶、系統(tǒng)客戶的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，加強行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟研究，提高為客戶進行個性化服務的創(chuàng)新能力以及對大型重點企業(yè)、跨區(qū)域集團企業(yè)的直接公關和維護，試行縱向管理為主的經(jīng)理管理體制，逐步增強總行對以個金業(yè)務為主的各項業(yè)務發(fā)展的推動作用。

3.3.2健全銀行管理中心職能

建立高效強大的管理中心，制定和實施整體戰(zhàn)略、統(tǒng)一標準，為業(yè)務開展提供戰(zhàn)略支持，實現(xiàn)各業(yè)務發(fā)展的聯(lián)動效應，保障銀行健康發(fā)展。

3.3.3設立專門的業(yè)務處理中心

通過設立個人清算中心、證券處理中心、審貸核查中心等業(yè)務處理中心專業(yè)化流程作業(yè)，提高整體營運效率。

3.3.4建立健全完善的財務核算體系

專業(yè)化的營運管理需要先進的定價體系予以支持，對各業(yè)務板塊進行有效的成本——收益核算和股東權(quán)益分析，準確度量各個業(yè)務板塊的業(yè)績貢獻度，實行有效的考核和激勵機制。

3.3.5加快信息技術發(fā)展

建立先進的信息系統(tǒng)不僅能幫助銀行提高業(yè)務拓展和風險控制能力，而且是實行專業(yè)化、垂直化管理得的重要前提。

3.3.5加強員工隊伍建設

經(jīng)營管理體制的改革與創(chuàng)新需要高素質(zhì)的管理團隊和比較齊全的人員配置，通過引進、培養(yǎng)和合理的人才流動機制與有效的人才考核機制，形成有效的人才管理機制。

簡言之，我國個人金融業(yè)務起步較晚，而在各家商業(yè)銀行紛紛轉(zhuǎn)型的今天，個人金融業(yè)務正處于一個上升階段，大力發(fā)展個金業(yè)務將成為國內(nèi)銀行增強其競爭力的一種必然選擇。

參考文獻：

[1]熊繼洲.論國有商業(yè)銀行體制再造[M].中國金融出版社，2004.3.

篇10

1981年我國批準設立了第一家外資銀行——南洋商業(yè)銀行深圳分行，自此外資銀行開始以不同的策略方式進入中國市場，“入世”后其進入速度進一步加快。截至2001年底，在華開設的外資銀行營業(yè)性機構(gòu)只有190家，“入世”后的5年間就增加了122家。然而，從全國范圍來看，外資銀行這種通過增設分支機構(gòu)擴張業(yè)務規(guī)模的方式，不管是從資產(chǎn)規(guī)模和存貸款市場份額，還是從盈利水平等來看，所取得的效果都不盡如人意?！叭胧馈焙?年間以四大銀行為代表的國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模增長將近兩倍，而股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行均增長了三倍有余，外資銀行的資產(chǎn)總額增長速度略快于股份制銀行和城市商業(yè)銀行。

改革開放政策實行后，中國就成為全球為數(shù)不多的高成長市場，而金融業(yè)市場的增長速度更要快于宏觀經(jīng)濟的增長速度，為了分享中國經(jīng)濟高速成長的成果，外資銀行勢必會加速進入中國金融市場。而與在中國設立分支機構(gòu)相比，外資銀行更主要的方式則是通過入股中資銀行或與中資銀行結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式來打入中國市場。2005年，中國銀行業(yè)股改進入，國有銀行的股權(quán)出售一浪高過一浪。在四大國有商業(yè)銀行中，建設銀行約用15%左右的股權(quán)換來了40億美元左右的資金，中國銀行則將用10%的股權(quán)換來30億美元左右的資金，工行用10%左右的股權(quán)換來30億美元左右的資金。

在持股比例上，多家外資金融機構(gòu)持股比例接近了銀監(jiān)會規(guī)定的20%的上限，如匯豐銀行持有交通銀行19.9%的股份，渣打銀行持有渤海銀行19.99%的股份，荷蘭國際集團持有北京銀行19.9%的股份，澳洲聯(lián)邦銀行持有杭州市商業(yè)銀行19.9%的股份等。從國內(nèi)銀行來看，也有多家外資機構(gòu)合計持股比例接近銀監(jiān)會25%的上限，如興業(yè)銀行被三家外資金融機構(gòu)合計持股達到24.98%，西安市商業(yè)銀行被兩家外資機構(gòu)合計持股達到24.9%，北京銀行被兩家外資機構(gòu)合計持股達到24.9%，南京銀行被兩家外資機構(gòu)合計持股達到24.2%等。通過參股中資銀行，外資銀行可以迅速解決分支網(wǎng)絡布點太少、客戶基礎不足的缺陷花旗銀行競購財務狀況不佳的廣東發(fā)展銀行，看重的主要就是廣發(fā)的全國性金融業(yè)務牌照和其500多家分支機構(gòu)。

二、外資大舉進入對我國金融安全造成的影響

從以上分析可以看出，外資通過在我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)設立分支機構(gòu)搶奪我國銀行業(yè)高端市場，同時通過以低廉的價格收購中國銀行業(yè)資產(chǎn)以解決分支網(wǎng)點少等缺陷，并且跨過了銀行行政監(jiān)管部門對外資銀行業(yè)的特許權(quán)牌照監(jiān)管等短期內(nèi)難以逾越的障礙，一方面可以獲得股價折價發(fā)行所帶來的益處；另一方面還可以分享中國經(jīng)濟發(fā)展所帶來的利潤分紅，可謂是一舉兩得的聰明之舉。

但是，外資銀行業(yè)進入中國市場其目的似乎不限于此。美國國會更于2007年9月通過決議，要求中國政府取消對外資入股中國銀行的控股比例限制，以打開中國的金融市場。這里暫且不論美國有何權(quán)力對別國的國內(nèi)事務指手畫腳，單從動機來看，美國出臺這項決議就表明了美國控股中國銀行業(yè)進而控制中國經(jīng)濟的迫切要求。

十年前，亞洲金融危機的發(fā)生，頃刻間將整個亞洲經(jīng)濟、乃至世界經(jīng)濟拖入到危險的邊緣，使得亞洲四小龍的經(jīng)濟神話成為過去，東南亞國家三十年積累的財富大幅縮水。金融動蕩一直蔓延到日本、俄羅斯等國家，許多國家社會秩序陷入混亂，印尼、馬來西亞均發(fā)生騷亂和政府動蕩，各國金融體系面臨了不同程度的重組和整頓。這是國際炒家們成功地進行的一次對別國的“剪羊毛”行動，使亞洲國家?guī)资甑陌l(fā)展成果頃刻間被洗劫一空。金融危機雖然說與其產(chǎn)生危機國家在缺乏有效監(jiān)管同時過早實行自由匯率制度等自身經(jīng)濟的種種缺陷有關，但是國際游資的主觀惡意炒作卻是其更直接的原因。同樣的，中國銀行業(yè)在沒有建立起一個成熟的經(jīng)營模式成功抵御外部沖擊時過早地開放國內(nèi)金融市場，勢必會引起金融系統(tǒng)的動蕩，進而引起整個中國經(jīng)濟的動蕩。從世界經(jīng)濟發(fā)展史可以看出，以美國為首的國際銀行家們有很大的動機通過政治施壓等手段，敲開中國金融門戶，進而實行其一系列的“剪羊毛”的手段，來掠奪中國經(jīng)濟建設成果。另一方面，金融系統(tǒng)被外資控制，勢必會削弱中國中央銀行進行金融調(diào)控的力度，進而使中國經(jīng)濟間接處在外國資本的控制之下。目前，我國金融市場的監(jiān)管體系和管理機制還很不完善，抵抗外來金融風險的能力還很弱。在這種情況下，在金融領域大規(guī)模招商引資，容易造成中國經(jīng)濟控制權(quán)的喪失，危及國家金融安全。倘若我國的金融業(yè)一旦掌控在外資之手，外資會利用金融資本滲透、控制國內(nèi)產(chǎn)業(yè)資本，相互融合，形成壟斷一切的金融資本。屆時，國內(nèi)企業(yè)的一舉一動都處在國際競爭對手的監(jiān)控之下；而且外資機構(gòu)還會將其全球金融市場上的金融風險通過關聯(lián)交易和衍生工具轉(zhuǎn)嫁到其控股的中國企業(yè)之中，從而轉(zhuǎn)移風險，收獲利潤，控制我國的經(jīng)濟命脈，逼使我國成為其附庸。所以，我們不能不提高警惕，對中國金融開放步伐要慎之又慎，在沒有把握時寧可慢一些，也不能犯急功近利的危險，使中國經(jīng)濟付出慘重代價。

三、我國銀行業(yè)應采取的政策措施

1.減緩金融機構(gòu)上市步伐，并對現(xiàn)有上市銀行機構(gòu)進行制度監(jiān)管與控制

中國政府引入國際戰(zhàn)略投資者的初衷是為了引入國外銀行先進的技術和管理經(jīng)驗，提高中資銀行服務水平。但是，外資參股中資銀行的意圖卻是分享中國銀行業(yè)的壟斷利潤進而控制中國經(jīng)濟，這從外資機構(gòu)入股中資銀行后的作為可以看出。除個別中資銀行之外，很多參股的外資金融機構(gòu)并沒有向中資銀行派駐董事和管理人員，與中資銀行在業(yè)務方面開展的合作也很少。即使在那些外資金融機構(gòu)持有股份比例較高、有外資董事和管理人員的中資銀行里面，中資銀行的收入結(jié)構(gòu)在近幾年來也基本沒有變化，其利潤來源仍然是主要依靠利差收入，由此可以看出，中資銀行服務水平改善程度也十分有限。

通過引入外國資金學習西方國家先進經(jīng)驗、提高我國金融業(yè)服務水平，看來只是我們自己一廂情愿的做法。而我們在付出巨大代價的同時，卻給了西方國家進一步控制我國經(jīng)濟的工具手段。所以，我國當務之急是減緩國有商業(yè)銀行上市的步伐，對現(xiàn)有的上市商業(yè)銀行進行治理整頓，出臺相應的管理措施，以減小其中外國金融資本所可能會起到的破壞作用。

2.努力提高中資銀行服務水平，提高中間業(yè)務收入比例

當前中資銀行中間業(yè)務發(fā)展水平與外資銀行相比存在很大的差距，不僅在規(guī)模、占比、發(fā)展水平等經(jīng)營指標方面落后，而且在經(jīng)營管理手段、產(chǎn)品創(chuàng)新機制和優(yōu)良的金融服務水平等方面的差距更大。據(jù)了解，目前中資銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，平均為7%～8%，而目前在華外資銀行中間業(yè)務的收入占總收入的比重一般在50%左右。所以，面對外資銀行在中間業(yè)務方面的競爭，中資銀行要有清醒的認識，要盡快迎頭趕上，切不可忽視或拖延。要真正認識到發(fā)展中間業(yè)務是今后中資銀行提高盈利水平改善客戶結(jié)構(gòu)、增強銀行核心競爭能力的重要手段；要認識到中間業(yè)務具有表外性、服務性風險小、成本低、利潤高等特點，要努力改變中間業(yè)務品種單一、創(chuàng)新不足的現(xiàn)象；要以市場為導向，突破傳統(tǒng)業(yè)務的經(jīng)營范圍和模式，充分挖掘市場潛力，研究市場消費心理，分析市場發(fā)展趨勢，積極研發(fā)新的中間業(yè)務產(chǎn)品。在學習和引進外資銀行的全新的投資理念、成熟的財富管理工具以及豐富的操作經(jīng)驗的基礎上，要把發(fā)展中間業(yè)務的重點放在信用卡、個人高端客戶理財、住房抵押貸款、網(wǎng)上銀行、衍生品、電話銀行、咨詢顧問、資產(chǎn)管理、第三方合作等方面；還要加強中資銀行與保險、證券等金融機構(gòu)的合作，大力發(fā)展投資銀行、國際保理、國內(nèi)保理、國內(nèi)信用證、保函等高附加值的業(yè)務以及財務咨詢、合格境外機構(gòu)投資者（QFII）托管。

另外，銀行監(jiān)管部門要加強對中間業(yè)務管理，加強監(jiān)管的主動性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展與加強監(jiān)管有機地結(jié)合起來，加強統(tǒng)籌研究，減少無序競爭，鼓勵和支持中資銀行開展中間業(yè)務，引導中資銀行的中間業(yè)務良性發(fā)展，逐步探索出一套符合我國國情的行之有效的發(fā)展中間業(yè)務的觀念、方法和途徑，努力打造出一批屬于自己的特色品牌和形象。

3.加快銀行業(yè)對內(nèi)開放步伐

在我國銀行業(yè)對外開放十分迅速的同時，對外開放卻十分遲緩，至今沒有獲得突破性進展。目前出現(xiàn)的四大銀行之外的銀行，雖有民營股份，但并非真正意義上的民營銀行，或者是國有控股，或者行長的任命還是官方行為。因此，在我國金融改革中，要正確處理好國有商業(yè)銀行與民營銀行的合作關系。一是要正確認識國有商業(yè)銀行的主體地位和作用。國有商業(yè)銀行是金融體系的主體，是社會主義國家經(jīng)濟增長、結(jié)構(gòu)調(diào)整、社會穩(wěn)定、人民富裕的基本條件和關鍵樞紐，更是國家宏觀調(diào)控、彌補市場失靈的重要保證；二是國有商業(yè)銀行要適應我國市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，必須提高經(jīng)營管理水平，完善公司治理結(jié)構(gòu)和運行效率的內(nèi)控機制，優(yōu)化配置金融資源，提高金融資產(chǎn)質(zhì)量，建立中國特色的、與國際慣例接軌、與市場經(jīng)濟相適應的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度；三是要堅持建立以國有商業(yè)銀行為主體，股份制商業(yè)銀行為依托，其余金融機構(gòu)為補充的金融體系。在金融改革中，我們主張不能改變國有商業(yè)銀行的性質(zhì)，但對其他金融機構(gòu)允許民營化經(jīng)營，做到穩(wěn)步發(fā)展多種所有制的中小金融企業(yè)，形成理性競爭環(huán)境。應該說，銀行業(yè)的對內(nèi)開放，已經(jīng)是水到渠成的事情了，目前需要的是轉(zhuǎn)變觀念、盡快推動的決心。而外資銀行的全面進入，使得國內(nèi)發(fā)展民營銀行的問題變得更加刻不容緩，啟動越晚，民營銀行就會在制度約束之外，面臨更多的市場環(huán)境約束，從而更難獲得改革成效。