導語：防范金融風險及其有序轉(zhuǎn)移一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

近幾年來，隨著我國金融業(yè)的發(fā)展。融資工具不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴大，為推動和促進國民經(jīng)濟的發(fā)展起了很大作用。但由于金融機構(gòu)在發(fā)展過程中沒有得到合理引導與有效控制，缺乏有力的金融監(jiān)管，國家銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，不良資產(chǎn)比重居高不下；部分非銀行金融機構(gòu)經(jīng)營虧損嚴重，業(yè)務(wù)機制建設(shè)跟不上業(yè)務(wù)的發(fā)展，多年積聚下來的問題和矛盾日趨暴露。在一定范圍內(nèi)形成金融風險的相對性依然存在。在金融對國民經(jīng)濟發(fā)展作用不斷增加的今天，金融風險對國民經(jīng)濟運行的潛在的威脅也日益突出。近幾年墨西哥金融危機，巴林銀行倒閉，日本金融風波、東南亞金融危機等發(fā)生，給我們以不斷地警示。金融風險防范化解已經(jīng)成為當前我國宏觀金融調(diào)控的一項十分重要的緊迫的任務(wù)。市場是交換和分配的場所，它在交換和分配收益的同時，也交換和分配風險，所以完善的市場機制也是一種風險有序的分配的機制。我國是一個市場環(huán)境很不健全的國家，計劃體制痕跡在目前的各項經(jīng)濟運行中還很深，商業(yè)銀行的貸款還非商業(yè)化。銀行貸款市場成了社會、經(jīng)濟風險的最后轉(zhuǎn)移場所，加上我國的大部分商業(yè)銀行信用由國家或各級政府信用支撐，所以更具有強大的積聚和推延風險的功能。

1、國企改革的結(jié)果直接影響銀行信貸風險

我國經(jīng)濟改革時間還不長，民間尚沒有足夠的經(jīng)濟實力來吸納和配合國企改革，所以目前情況下要加快國企改革的步伐，其結(jié)果則是銀行還必須來承擔改革的成本。而國有企業(yè)是我國目前權(quán)利邊界最不清晰的經(jīng)濟主體，風險和利益不為同一主體，所以風險和利益產(chǎn)生是極不對稱的，體制性風險便是我國信貸市場上最大的風險源。

1、風險轉(zhuǎn)移的市場化環(huán)境建立滯后

首先，缺乏嚴格規(guī)范的準入制度和及時有效地退出機制。其次，我國資本市場的發(fā)展還不足以吸納經(jīng)濟主體的各類風險，股市、期市、債市規(guī)模、范圍還非常有限，而且，考慮各種宏觀因素，政策限制還非常強大，還無法來分流和吸納廣大的民間經(jīng)濟主體所產(chǎn)生的各類風險。再次，保險市場國覆蓋的范圍還非常有限，人為因素產(chǎn)生的風險大多數(shù)還不被保險公司購買。同時，我國法律不健全及執(zhí)行體系尚不嚴密，往往使風險承擔主體一再錯位。

2、經(jīng)濟主體信息的接收，處理水平低下，產(chǎn)生風險

我國的經(jīng)濟主體信息由于開放渠道比較單一，經(jīng)濟的增長一般呈現(xiàn)緩慢，加之各類經(jīng)濟主體對世界經(jīng)濟最新信息的接收、分析，判斷的能力和水平不高，形成風險的外部環(huán)境。

4、信貸軟約束是敗德行為叢生的主要原因

我國銀行信貸對借款人行為的約束很少，保障信貸安全的措施非常脆弱。貸前由于信息的嚴重不對稱，往往使信貸款陷入預設(shè)的陷阱之中，而信貸風險的防范預案又非常不充分，更為嚴重的的信貸操作檢員對人貸款質(zhì)量好壞不負絕對責任。在貸款操作上又出現(xiàn)了利益風險主體不統(tǒng)一的現(xiàn)象，接納風險甚至成了謀取利益的工具，信譽本來就不著的人照樣可以不斷取得貸款是一例，貸款約束在貸前就開始軟化。同時，由于銀行之間缺乏溝通，社會對信用約束缺乏強有力的保障，未形成一張風險防范之網(wǎng)，使得敗德行為者制造的風險能在銀行、社會間流轉(zhuǎn)，實質(zhì)上起到了保護敗德行為者的作用，社會環(huán)境對信貸上的敗德行為制約非常有限。

5、業(yè)銀行無權(quán)對貸款根據(jù)不同風險進行定價

我國利率政策是全國上下一致，這種政策很不利于商業(yè)銀行防范信貸風險。一是我國銀行的信貸風險防范成本過高，目前“一刀切”的利差不足以補償；二是貸款定價上的“一刀切”，反而淡化了貸款操作人員了解信息，消除不確定性而帶來的利益沖動；三是不同風險對象采用的同一價格水平，反而熨平了借款人在進行貸款價格和風險收益比較時反饋的信息，尤其是敗德行為者在轉(zhuǎn)移風險時，不顧貸款價格的逆向選擇傾向，更不易被貸款人所察覺。在我國條件下，商業(yè)銀行信貸風險的控制可以從以下方面入手。（1）建立必要的宏觀環(huán)境，減少信貸風險。在社會經(jīng)濟體制中一個主要原則應(yīng)是將利益和風險主體合二為一。建立有秩序的風險轉(zhuǎn)移市場，健全破產(chǎn)等有效及時的退出機制，除讓風險主體在積累定量風險后盡快推出外，讓債權(quán)人也成為承擔風險的主體之一；同時加快健全和開放資本市場，讓資本市場來有序地吸納和分散風險；增強保險市場的覆蓋能力。給銀行信貸充分的商業(yè)化選擇自主權(quán)。這里主要包括貸款對象的選擇權(quán)，貸款對象風險不同的定價權(quán)。建立這些宏觀環(huán)境，主要是為了讓風險轉(zhuǎn)移秩序化，市場化，不讓銀行信貸市場成為無序化的風險轉(zhuǎn)移中最后的買單者。（2）商業(yè)銀行信貸控制外部風險的侵蝕。銀行信貸風險是一種轉(zhuǎn)移性風險，長期以來由于銀行信貸的軟約束，各類社會、經(jīng)濟風險直接向銀行轉(zhuǎn)嫁。在良好的宏觀信貸環(huán)境沒有建立之前，如何設(shè)置“防火墻”，堵截風險轉(zhuǎn)移，防止銀行信貸盡量少受侵蝕，變得非常重要。商業(yè)銀行應(yīng)選擇與自己管理資源及規(guī)模相適應(yīng)的業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)對象。商業(yè)銀行的各級分支行必須對自己的管理資源及自身的業(yè)務(wù)規(guī)模有清醒認識。尤其應(yīng)該對自己的風險可控水平進行測量，如分析自己的人力資源及科技水平，評定對業(yè)務(wù)對象信息的可掌握水平和利用信息消除信貸中不確定性的水平，然后才來進行合理的業(yè)務(wù)定位，也即通過對象的選擇來排除大部分自己不可控的風險在外。由各地人行牽頭，建立風險客戶信息共享系統(tǒng)，對信用差，本身又缺乏風險防范和控制能力的客戶，尤其是將那些無意進行風險規(guī)避的客人列入黑名單，同業(yè)間率先拉起大網(wǎng)，堅決地拒風險于銀行門外，不允許經(jīng)濟主體的風險經(jīng)過包裝在銀行間流轉(zhuǎn)。（3）商業(yè)銀行信貸控制內(nèi)部風險的生成。借款人與貸款人天然地存在著不對稱信息，信貸操作人員在不具備風險責任的情況下，也有隱瞞貸款質(zhì)量信息的動機。根據(jù)這一情況和風險原則，銀行內(nèi)控制度的設(shè)計應(yīng)立足于風險和利益一起被分解到每個操作者身上，以此作為操作者自覺汲取信息的動力。否則，內(nèi)控制度是不可能真正到位的。建立風險與利益對等的風險分級管理的內(nèi)控機制。才能使每筆銀行信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)中的風險都有相應(yīng)承擔的主體，而其又是利益（經(jīng)濟和行政）的主體，這樣，風險同時也被管理所利用，成為操作者在操作中規(guī)避化解風險的一種強大的推動。對貸款進行風險責任分解后，銀行還必須建立風險狀況統(tǒng)計、檢查、考核體系，分析貸款的風險狀況后作出及時必要的調(diào)查。如調(diào)整信貸審批權(quán)限，以對信貸員對貸款風險控制能力作出評價；及時對風險控制狀況作出經(jīng)濟扣罰或獎勵等，以對操作人員的風險控制狀況作出即時評價，才不致于將風險控制又流于形式。

總之，防范和化解金融風險，仍是金融部門的一項長期戰(zhàn)略任務(wù)。實施這一戰(zhàn)略任務(wù)，必須建立合乎市場規(guī)律和貸款對象的貸款定價體系；建立嚴格規(guī)范的準入制度和及時有效的退出機制；建立風險與利益對等的風險分級管理的內(nèi)控機制，才能有效地防范金融風險，從而進一步保證和促進金融事業(yè)的健康發(fā)展。