一、引言

普惠金融(inclusivefinancialsystem)，亦成為包容性金融，聯(lián)合國(guó)在2005年的“國(guó)際小額信貸年”活動(dòng)中第一次正式提出了普惠金融這一概念，我國(guó)第一次正式使用“普惠金融”是在2006年的亞洲小額信貸論壇上，隨后我們國(guó)家也一直在針對(duì)“普惠金融”進(jìn)行理論上的研究和實(shí)踐上的探索:2013年11月，我國(guó)在黨的十八屆三中全會(huì)決議中，首次將“普惠金融”寫(xiě)在黨的重要性文件里，將發(fā)展普惠金融提高到國(guó)家的戰(zhàn)略層面;2015年《政府工作報(bào)告》提出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖;2016年國(guó)務(wù)院的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，是我國(guó)首個(gè)發(fā)展普惠金融的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃。如何將普惠金融理念與農(nóng)村金融完美融合，促進(jìn)普惠型農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，本文在前人關(guān)于農(nóng)村金融和普惠金融相關(guān)研究的基礎(chǔ)上，以河南省內(nèi)縣域?yàn)檠芯糠秶?，以河南省農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵儲(chǔ)銀行等為主要金融機(jī)構(gòu)，以農(nóng)村養(yǎng)殖戶(hù)為主要研究對(duì)象，發(fā)現(xiàn)河南省在發(fā)展農(nóng)村普惠金融中遇到的問(wèn)題，并提出了促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策和建議。

二、農(nóng)村普惠金融支持的現(xiàn)狀及問(wèn)題分析———以河南省周口市養(yǎng)殖業(yè)為例

(一)農(nóng)村普惠金融支持河南省周口市養(yǎng)殖業(yè)現(xiàn)狀。1.周口市普惠型金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀目前周口市主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社/農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等。但是分布最廣泛的金融機(jī)構(gòu)主要就是農(nóng)村信用社/農(nóng)商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村開(kāi)設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越少，對(duì)農(nóng)村提供金融服務(wù)的職能越來(lái)越弱化。截止到2017年初，周口市農(nóng)村信用社在全市共有10家市縣行社，有413個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、779個(gè)農(nóng)民金融自助服務(wù)點(diǎn)、923個(gè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，ATM678臺(tái)，是我市機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)區(qū)域最廣、存貸款規(guī)模最大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是“金融豫軍”的主體力量。村鎮(zhèn)銀行目前只有商水、西華、扶溝、淮陽(yáng)、項(xiàng)城、周口市區(qū)開(kāi)設(shè)的有網(wǎng)點(diǎn)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在周口市共有10個(gè)縣市區(qū)，擁有196個(gè)郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)、500多個(gè)金融自助服務(wù)點(diǎn)、1012個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)。中國(guó)郵政集團(tuán)河南省周口市分公司在周口市有158個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，但是目前這些網(wǎng)點(diǎn)提供的金融服務(wù)是存款、保險(xiǎn)、理財(cái)，貸款業(yè)務(wù)僅僅發(fā)放消費(fèi)貸款。目前農(nóng)村信用社在周口全市農(nóng)村金融提供貸款上面具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，甚至是“壟斷”的地位。2.周口市養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)普惠金融服務(wù)調(diào)查情況本次調(diào)查了周口市47加養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)，平均資產(chǎn)規(guī)模860萬(wàn)元，平均從業(yè)人員25人，企業(yè)存續(xù)年限平均為8年，貸款金額93.13萬(wàn)。平均利率為8.241%。從統(tǒng)計(jì)情況來(lái)看(見(jiàn)表1)，金融機(jī)構(gòu)的貸款利率和授信金額確定主要依據(jù)信用評(píng)級(jí)，信用評(píng)級(jí)方法為“三級(jí)九等評(píng)級(jí)法”。從所調(diào)查的養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)評(píng)級(jí)來(lái)看，評(píng)級(jí)級(jí)別有6級(jí)，基本呈正態(tài)分布，最高評(píng)級(jí)為“A”，僅有1家，“B”級(jí)評(píng)級(jí)最多，為15家。從評(píng)級(jí)情況來(lái)看，養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)的整體評(píng)級(jí)并不高，可見(jiàn)當(dāng)前養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展仍然面臨困難。從利率和授信金額來(lái)看，平均利率最高的為“C”企業(yè)，平均利率為9.81%，同時(shí)，其授信額度平均為26.67萬(wàn)，為額度最低類(lèi)企業(yè)，符合風(fēng)險(xiǎn)管理要求?！癇B”級(jí)的利率為8.13%，高于下面相鄰的三個(gè)級(jí)別，但其平均授信額度為96.6萬(wàn)，可見(jiàn)授信額度增加相應(yīng)增加了風(fēng)險(xiǎn)，從規(guī)模管理出發(fā)，相應(yīng)提高了利率?！癈C”級(jí)的平均授信額度為80.4萬(wàn)，利率為8.28%，低于相鄰級(jí)別，這主要是由部分企業(yè)收到政策扶持，相應(yīng)降低了利率。從貸款期限來(lái)看，平均為1年左右，基本能夠覆蓋一個(gè)經(jīng)營(yíng)周期。從購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)情況來(lái)看，有5家沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但這些企業(yè)的授信額度均低于50萬(wàn)元。(二)農(nóng)村普惠金融支持河南省周口市養(yǎng)殖業(yè)存在的問(wèn)題。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的普惠金融服務(wù)在不斷增加，服務(wù)水平也在不斷提高，農(nóng)村的涉農(nóng)企業(yè)確確實(shí)實(shí)受到了實(shí)惠，但有些方面還需提高。1.可以提供更大幅度的惠民普惠金融服務(wù)。本身農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類(lèi)項(xiàng)目的效益與其他行業(yè)相比就比較低，再加上近兩年宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不太景氣，農(nóng)業(yè)類(lèi)項(xiàng)目的收益也在下降，但是由于人力資本的不斷上漲，農(nóng)業(yè)類(lèi)項(xiàng)目的成本卻在不斷上漲，再加上農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長(zhǎng)。所以農(nóng)民需要貸款利率低、貸款周期長(zhǎng)的貸款。但是目前由于農(nóng)村貸款的季節(jié)性特點(diǎn)比較明顯，易受到天氣等因素的影響，借款規(guī)模小、相對(duì)分散，再加上農(nóng)村通信及交通等基礎(chǔ)設(shè)施落后、農(nóng)戶(hù)文化素質(zhì)不高導(dǎo)致對(duì)新的支付方式的不認(rèn)可導(dǎo)致貸款的運(yùn)營(yíng)成本較高，所以目前針對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的金融產(chǎn)品的利率都偏高、貸款期限短，再加上高額的擔(dān)保費(fèi)用，農(nóng)民實(shí)際負(fù)擔(dān)的貸款利率還要在上浮1－2個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)戶(hù)迫切需要提供利率低、期限長(zhǎng)的貸款來(lái)緩解資金壓力。2.普惠金融的覆蓋面可以更大。由于目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款以抵押、質(zhì)押和擔(dān)保貸款為主，由于農(nóng)民宅基地是集體性質(zhì)的限制，農(nóng)民依靠合格貸款抵押物貸款的比率比較低，大部分依靠擔(dān)保公司或者擔(dān)保人來(lái)取得貸款。但是由于擔(dān)保貸款容易造成戶(hù)戶(hù)相連，由于“多米諾骨牌”效應(yīng)，會(huì)加大貸款人風(fēng)險(xiǎn)，所以會(huì)出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)“慎貸”、“惜貸”的現(xiàn)象，擔(dān)保貸款時(shí)也會(huì)出現(xiàn)不愿擔(dān)保的現(xiàn)象，再加上農(nóng)戶(hù)貸款時(shí)辦理手續(xù)十分復(fù)雜，審批時(shí)間長(zhǎng)，農(nóng)戶(hù)獲得貸款是十分困難的，普惠金融的覆蓋面比較窄。3.缺乏全面的普惠金融服務(wù)。普惠金融是綜合金融服務(wù)，包括銀證保、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、理財(cái)、支付結(jié)算等等，但是由于農(nóng)戶(hù)受到自身經(jīng)濟(jì)常識(shí)、金融知識(shí)限制，往往與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)僅僅限于貸款與存款。

三、促進(jìn)農(nóng)村普惠型金融發(fā)展的建議

(一)普及金融意識(shí)與知識(shí)，為培育良好的金融業(yè)態(tài)打基礎(chǔ)。目前廣大農(nóng)村地區(qū)，大部分農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)、金融意識(shí)薄弱，金融知識(shí)更是缺乏。特別是由于小農(nóng)意識(shí)的限制，農(nóng)民天生具有不敢嘗試新鮮事物以及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的特征，他們很少接觸先進(jìn)的理財(cái)規(guī)劃理念，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)，也不敢嘗試購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，所以廣大農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求目前大都停留在貸款、存款業(yè)務(wù)方面，他們更不愿意金融機(jī)構(gòu)幫助他們制定綜合化財(cái)務(wù)方案。由此可見(jiàn)，金融知識(shí)的缺乏、金融意識(shí)的薄弱已經(jīng)成為推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的桎梏。所以要由政府牽頭，指導(dǎo)各家金融機(jī)構(gòu)要有計(jì)劃、有步驟對(duì)農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、金融知識(shí)的掃盲，將理財(cái)規(guī)劃、保險(xiǎn)理念灌輸?shù)剿麄兊纳钪?，培育良好的金融業(yè)態(tài)，這樣各家金融機(jī)構(gòu)才能有效的為三農(nóng)客戶(hù)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。(二)構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系，完善農(nóng)村基礎(chǔ)性產(chǎn)權(quán)制度。農(nóng)村金融市場(chǎng)上，金融機(jī)構(gòu)“惜貸”、“慎貸”主要原因是農(nóng)戶(hù)無(wú)信用記錄，并且缺乏合格的抵押品。建立覆蓋農(nóng)戶(hù)等低收入群體的信用體系，可以降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的貸前調(diào)查成本，有助于快速便捷地獲得銀行貸款和其他金融服務(wù)，同時(shí)可以降低貸款成本、減少信用風(fēng)險(xiǎn)(吳國(guó)華，2013)。普及信用知識(shí)，并制定相應(yīng)的激勵(lì)與懲罰措施，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)尤其是貸款人誠(chéng)信行為;根據(jù)農(nóng)戶(hù)的基本情況建立信用信息檔案，將此做為發(fā)展普惠金融的有效根基。在此基礎(chǔ)上，還要完善農(nóng)村的基礎(chǔ)性產(chǎn)權(quán)制度，讓農(nóng)戶(hù)擁有合格有效的抵押物，因?yàn)榈盅何锏挠行?、變現(xiàn)性、足值性是金融機(jī)構(gòu)覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要保證。目前，我國(guó)在農(nóng)村也嘗試推行“五權(quán)”抵押，但是在推行過(guò)程中也出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題:擔(dān)保物價(jià)值評(píng)估難、變現(xiàn)能力差、法律問(wèn)題多、執(zhí)行難等。所以，加快完善農(nóng)村資源流轉(zhuǎn)體系、進(jìn)一步盤(pán)活農(nóng)村的存量資源是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融“可得性”、“全面性”的一項(xiàng)重要步驟，也是激發(fā)農(nóng)村發(fā)展活力、讓市場(chǎng)機(jī)制在金融資源配置起作用的關(guān)鍵所在。(三)構(gòu)建普惠金融體系，促進(jìn)協(xié)調(diào)發(fā)展。目前，河南省內(nèi)縣域的金融體系中金融機(jī)構(gòu)以銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)為主，銀行、證券公司、擔(dān)保公司與保險(xiǎn)公司之間相互合作的金融產(chǎn)品幾乎沒(méi)有，這些金融機(jī)構(gòu)如果相互配合、分工協(xié)作，那么農(nóng)村普惠金融的發(fā)展的協(xié)調(diào)性將大大增強(qiáng)。一方面政府要鼓勵(lì)成立農(nóng)業(yè)貸款專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并給予一定的優(yōu)惠政策來(lái)提升現(xiàn)有的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事涉農(nóng)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮第三方擔(dān)保組織的作用，增強(qiáng)農(nóng)村貸戶(hù)的信用，以便獲得貸款;另一方面在引導(dǎo)農(nóng)民自愿投保重大疾病險(xiǎn)種與意外傷害險(xiǎn)種提升自己抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，也要提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和廣度，政府通過(guò)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，例如，保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)免除營(yíng)業(yè)稅等，來(lái)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村設(shè)立基層網(wǎng)點(diǎn)、開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，減少由于自然災(zāi)害、疫情頻發(fā)，導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)減收的風(fēng)險(xiǎn)。比如，引入引入“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款模式，政府設(shè)立政策性擔(dān)?；?，保險(xiǎn)公司承擔(dān)貸后違約風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上可以緩解農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題。再加上引導(dǎo)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品，將農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格易波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)降低。那么就可以實(shí)現(xiàn)銀行、證券、擔(dān)保、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，充分發(fā)揮縣域普惠金融的協(xié)同效應(yīng)，一方面提升農(nóng)戶(hù)取得貸款的“易得性”、降低農(nóng)戶(hù)取得貸款“利率”，另一方面可以幫助銀行防控農(nóng)戶(hù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)其提供更加有力有效、特色化的金融服務(wù)。

摘要：普惠金融政策是我國(guó)近年來(lái)提出發(fā)展經(jīng)濟(jì)的金融政策，給當(dāng)下我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了新機(jī)遇,尤其是對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了新的契機(jī)。安徽省碭山縣作為水果之鄉(xiāng)，普惠金融政策的實(shí)施對(duì)該地區(qū)農(nóng)村電商的發(fā)展起著重要的作用。在普惠金融政策下，通過(guò)對(duì)安徽省碭山縣農(nóng)村電商的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)和面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)的分析研究，以此做出有關(guān)調(diào)整來(lái)促進(jìn)該地區(qū)農(nóng)村電商的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：安徽省碭山縣；普惠金融；農(nóng)村電商；SWOT分析

一、普惠金融政策提出的背景及意義

（一）背景。聯(lián)合國(guó)在2005年正式提出來(lái)了普惠金融一詞，普惠金融，其基本含義是：能夠有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融，是金融在一定發(fā)展階段下的產(chǎn)物，其內(nèi)容涉及比較廣泛。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的不斷推廣，具有平等與便利等特點(diǎn)的普惠金融體系正在逐步形成。黨的十八屆三中全會(huì)中第一次將普惠金融正式寫(xiě)入黨的決議中，其主要任務(wù)就是使正規(guī)金融體系之外的農(nóng)戶(hù)、貧困人群及小微企業(yè)，能及時(shí)有效地獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。（二）意義。理論意義：通過(guò)對(duì)普惠金融的研究，不僅可以深入了解普惠金融的核心價(jià)值和作用，而且對(duì)經(jīng)濟(jì)與金融的其他理論研究可以提供有關(guān)參考?，F(xiàn)實(shí)意義：隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，金融環(huán)境表現(xiàn)出良好的趨勢(shì)，體現(xiàn)了金融是經(jīng)濟(jì)能夠快速發(fā)展的強(qiáng)有力保障。借助普惠金融政策，可以進(jìn)一步推動(dòng)大眾對(duì)金融的了解，提高每個(gè)人獲得金融服務(wù)和產(chǎn)品的可能性，同時(shí)又可以幫助中小企業(yè)解決融資難融資貴的問(wèn)題，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加快實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)的步伐。[1]

二、SWOT分析法

SWOT分析法，可以簡(jiǎn)單的理解為態(tài)勢(shì)分析，就是使用該方法，對(duì)研究對(duì)象身處的環(huán)境進(jìn)行全方位的分析研究，從中找出研究所需要的優(yōu)勢(shì)（S）、劣勢(shì)（W）、機(jī)會(huì)（O）、威脅（T），進(jìn)而根據(jù)研究成果采取相應(yīng)的方式和對(duì)策。在這個(gè)分析過(guò)程中，可以把所找出影響對(duì)象的各種因素列舉出來(lái)的同時(shí)進(jìn)行分類(lèi)整理，再結(jié)合實(shí)際情況得出結(jié)論，從而為管理者進(jìn)行決策和規(guī)劃提供參考依據(jù)。

【摘要】“普惠金融”這一概念已于2005年在國(guó)際小額信貸年會(huì)上，由聯(lián)合國(guó)提出。經(jīng)過(guò)12年的發(fā)展，普惠金融已經(jīng)初步得到了全球各個(gè)國(guó)家的認(rèn)可并實(shí)施推廣。本文從普惠金融概念定義入手，主要介紹農(nóng)村普惠金融的國(guó)際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)以及在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展階段存在的問(wèn)題，并從法律角度提出推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村普惠金融;傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu);小額信貸;法律規(guī)制

一、引言

關(guān)于農(nóng)村普惠金融發(fā)展領(lǐng)域，這么多年來(lái)，國(guó)內(nèi)外有不少學(xué)者進(jìn)行過(guò)分析研究。在農(nóng)村普惠金融發(fā)展主體研究方面，李蒼舒[1]（2015）認(rèn)為，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中應(yīng)當(dāng)具有引領(lǐng)作用，應(yīng)當(dāng)盡快推出一系列適合農(nóng)民群體的新型金融產(chǎn)品，給予農(nóng)村、農(nóng)民更多的普惠服務(wù)；楊雯[2]（2017）認(rèn)為，城市大銀行應(yīng)當(dāng)貫徹落實(shí)普惠金融理念，帶領(lǐng)小銀行以及農(nóng)村信用合作社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多服務(wù)農(nóng)民；劉成玉、黎賢強(qiáng)、王煥印[3]（2011）從社會(huì)資本和農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制兩個(gè)方面，講述銀行信貸在農(nóng)村的巨大作用以及積極意義，同時(shí)認(rèn)為社會(huì)資本在農(nóng)村普惠金融發(fā)展方面也可以發(fā)揮積極意義；周孟亮、李明賢[4]（2015）將普惠金融理念與國(guó)家頂層設(shè)計(jì)結(jié)合考慮，認(rèn)為普惠金融與“中國(guó)夢(mèng)”的理念息息相關(guān)，對(duì)我國(guó)實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)具有重大戰(zhàn)略意義。在農(nóng)村普惠金融立法規(guī)制方面，馬建霞[5]（2012）基于銀行信貸服務(wù)角度出發(fā)，進(jìn)行法律規(guī)制研究，認(rèn)為在農(nóng)村促進(jìn)普惠金融發(fā)展過(guò)程中，對(duì)銀行信貸進(jìn)行立法規(guī)制具有積極意義；李慧玲[6]（2016）從普惠金融法律制度建設(shè)角度入手，給予我國(guó)普惠金融發(fā)展立法規(guī)制對(duì)策建議，并認(rèn)為做好征信體系的建設(shè)是農(nóng)村信貸服務(wù)推廣的關(guān)鍵；陸岷峰、沈黎怡[7]（2016）從立法及目前法律存在的問(wèn)題方面，分析我國(guó)普惠金融目前存在的立法漏洞以及監(jiān)管缺失；鄭曉栩[8]（2015）研究了西部貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合地區(qū)特點(diǎn)和發(fā)展現(xiàn)狀，針對(duì)目前西部地區(qū)普惠金融法律不健全的原因進(jìn)行分析并提出政策導(dǎo)向。

二、農(nóng)村普惠金融的國(guó)際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

農(nóng)村普惠金融作為普惠金融中一大特別需要關(guān)注的部分，近幾年在國(guó)際上得到了眾多國(guó)家的積極響應(yīng)，尤其在發(fā)展中國(guó)家推廣進(jìn)程不斷加快，推出了諸多符合本國(guó)國(guó)情的普惠金融服務(wù)模式。典型的成功案例是孟加拉鄉(xiāng)村銀行———格萊珉銀行①。格萊珉銀行著眼于最貧困的農(nóng)戶(hù)，并將貧困家庭中的婦女作為主要目標(biāo)客戶(hù)，根據(jù)女性特征推出適合其的金融服務(wù)；給予客戶(hù)群小額短期貸款，考慮到其收入、財(cái)富等諸多因素，推出按周期還款，貸整還零，也給予時(shí)限寬限，這是該鄉(xiāng)村銀行模式的關(guān)鍵之處；貸款無(wú)須抵押擔(dān)保人，按五人小組聯(lián)保形式，相互監(jiān)督，形成內(nèi)部約束監(jiān)督機(jī)制，并按比例收取部分基金和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作為風(fēng)險(xiǎn)保障金，這是該模式的創(chuàng)新之處。如今，孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式已成為當(dāng)今世界規(guī)模最大、效益最好、運(yùn)作最成功的普惠金融機(jī)構(gòu)，在國(guó)際上被大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家模仿或借鑒。

【摘要】農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是結(jié)合傳統(tǒng)農(nóng)村金融以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所產(chǎn)生的一種新形態(tài)，其優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品、普惠金融等方面，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、作為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展以及“三農(nóng)”問(wèn)題的解決方面意義顯著。但是，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景，當(dāng)前農(nóng)村普惠金融發(fā)展仍然存在很多問(wèn)題，比如互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳力度不夠、互聯(lián)網(wǎng)金融軟件建設(shè)施不完善以及缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)意識(shí)等。所以，為了保證農(nóng)村普惠金融發(fā)展當(dāng)中充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，就須盡快完善軟件設(shè)施，加大互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，提高金融服務(wù)質(zhì)量。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村普惠金融；發(fā)展策略

一、引言

從2016年1月15日，自國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》起，國(guó)家越來(lái)越重視普惠金融發(fā)展問(wèn)題。普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，也開(kāi)始朝著農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)轉(zhuǎn)移。近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融也獲得了明顯的發(fā)展成效，創(chuàng)新出各種豐富的金融產(chǎn)品，順應(yīng)我國(guó)金融市場(chǎng)的整體發(fā)展趨勢(shì)，促進(jìn)普惠金融的持續(xù)發(fā)展。所以，基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景來(lái)研究當(dāng)前農(nóng)村普惠金融發(fā)展所面臨的問(wèn)題和解決策略，對(duì)優(yōu)化農(nóng)村普惠金融發(fā)展具有顯著意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的價(jià)值

1.普惠金融覆蓋范圍更廣

摘要：金融作為重要的經(jīng)濟(jì)資源配置，對(duì)國(guó)家的發(fā)展有著推動(dòng)性作用。就我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的發(fā)展來(lái)看，我國(guó)金融體系的建設(shè)也得到了明顯提升，不僅改善了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的弊端，同時(shí)扎根于各個(gè)群體中，其金融服務(wù)質(zhì)量大大滿足了現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。本文針對(duì)新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)所面臨的問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，并結(jié)合當(dāng)下經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展形勢(shì)提供與之相關(guān)的幾點(diǎn)建議，以促進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系更好地服務(wù)于大眾。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行；農(nóng)村金融；普惠金融；建議

新常態(tài)背景下，我國(guó)商業(yè)銀行也在不斷創(chuàng)新和改革自身的發(fā)展戰(zhàn)略，其目的是為了滿足時(shí)代的發(fā)展需求。時(shí)代的變化為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了一定的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，而大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，則對(duì)更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，這也是窮人和富人都能受到平等待遇和服務(wù)的重要方針。但就目前來(lái)講，我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展還無(wú)法與普惠金融相適應(yīng)，因此，創(chuàng)新我國(guó)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)非常重要。

一、我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.發(fā)展速度較為緩慢。雖然我國(guó)已經(jīng)在2005年就已經(jīng)引入普惠金融的經(jīng)營(yíng)理念，但具體實(shí)施是在2013年11月黨的十八屆三中全會(huì)上。因此，這一階段屬于普惠金融發(fā)展的初期階段，也是不斷進(jìn)行探索的重要時(shí)期，可見(jiàn)，發(fā)展速度是較為緩慢的。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)證明，我國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量占全國(guó)的97%，納稅占50%，但獲得銀行信貸融資的支持卻不到50%，就整體來(lái)看，還需要很長(zhǎng)的發(fā)展路程。2.普惠金融體系不夠完善?，F(xiàn)階段，我國(guó)針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)制還是明顯不夠完善的，由于互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)的發(fā)展速度過(guò)快，因此在缺少相應(yīng)的配套管理情況下，會(huì)產(chǎn)生極大的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)農(nóng)村普惠金融建設(shè)來(lái)講是一項(xiàng)新的挑戰(zhàn)。3.普惠金融服務(wù)系統(tǒng)不健全。目前，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量仍不能滿足普惠金融的需求，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)有20.9萬(wàn)個(gè)，而從業(yè)人員有356.7萬(wàn)人，根據(jù)數(shù)字可以看出銀行金融機(jī)構(gòu)地區(qū)分布是極其不均衡的，主要集中于中東地區(qū)，而東北地區(qū)卻較少。此外，金融機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)也存在很大弊端，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)資金外流現(xiàn)象頗為嚴(yán)重，因此難以得到當(dāng)?shù)匦刨J支持，而從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，無(wú)法滿足普惠金融的發(fā)展需求，這也是嚴(yán)重影響農(nóng)村普惠金融業(yè)發(fā)展的重要因素。

二、新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融所面臨的挑戰(zhàn)

一段時(shí)間以來(lái)，數(shù)字普惠金融理念已成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)。發(fā)展數(shù)字普惠金融,是順應(yīng)數(shù)字時(shí)代的客觀要求，是解決農(nóng)民信貸難的重要契機(jī)。

數(shù)字普惠金融的背景與由來(lái)

普惠金融這一概念,是2005年聯(lián)合國(guó)在宣傳小額貸時(shí)提出并被廣泛運(yùn)用的詞匯。其含義大致是：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體，尤其是貧困、低收入人員提供服務(wù)的金融體系。隨后，世界上各種研究機(jī)構(gòu)，對(duì)普惠金融作出了不同的理解，世界銀行扶貧協(xié)商小組將普惠金融定義為：家庭和企業(yè)能夠方便得到和有效使用的金融服務(wù)，這些金融服務(wù)必須是有擔(dān)當(dāng)?shù)暮涂沙掷m(xù)的，并受到良好的監(jiān)督。到2016年，二十國(guó)集團(tuán)(C20)峰會(huì)在中國(guó)杭州召開(kāi)，數(shù)字普惠金融被列入重要議題。在中國(guó)的推動(dòng)下，峰會(huì)制定了《（C20)數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》及29項(xiàng)具體目標(biāo)，鼓勵(lì)各國(guó)制定國(guó)家行動(dòng)計(jì)劃，以發(fā)揮數(shù)字技術(shù)為金融服務(wù)帶來(lái)的巨大潛力，通過(guò)提升數(shù)字金融服務(wù)推動(dòng)包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。2006年，普惠金融理念引入我國(guó)。經(jīng)過(guò)十年打磨，普惠金融在我國(guó)落地發(fā)芽生根開(kāi)花結(jié)果。2016年，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年）》，規(guī)劃體現(xiàn)了共同富裕和可持續(xù)性原則。金融普惠對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民和低收入人群等。國(guó)家將金融普惠到如此具體的群體和范圍，再次向全世界證明，中國(guó)政府倡導(dǎo)引領(lǐng)的（C20）杭州峰會(huì)精神的責(zé)任、擔(dān)當(dāng)和作為。中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要大量的資金支持。但相當(dāng)一部分地區(qū)欠發(fā)達(dá)，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，農(nóng)村金融空白化現(xiàn)象不同程度存在，供需不平衡矛盾突出。加之農(nóng)民從正規(guī)金融渠道獲得金融服務(wù)的門(mén)檻較高，非正規(guī)金融帶來(lái)的監(jiān)管難度大，阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。因而，發(fā)展普惠金融，是緩解金融資源矛盾，促進(jìn)解決農(nóng)民信貸問(wèn)題的新思路和方向，對(duì)全面建成小康社會(huì)意義深遠(yuǎn)。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融與農(nóng)民信貸問(wèn)題的困境

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的崛起，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)插上了騰飛的翅膀，也深刻影響著金融行業(yè)的變革。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)正應(yīng)用于農(nóng)村普惠金融實(shí)踐。但目前還處于探索階段，還存在一些亟待解決的問(wèn)題。農(nóng)村金融數(shù)字化普及率低、結(jié)構(gòu)單一、網(wǎng)點(diǎn)少一是普及率低。在農(nóng)村，部分人對(duì)手機(jī)支付、購(gòu)物、繳費(fèi)等操作不熟悉，習(xí)慣于現(xiàn)金交易，多功能的數(shù)字化工具推廣困難，數(shù)字化金融服務(wù)率偏低。二是經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)單一。在大部分地方，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社，經(jīng)營(yíng)主體單一，缺乏活力，農(nóng)村大部分人有錢(qián)也不存入信用社，因而大多數(shù)信用社吸納存款少，幾乎無(wú)盈利，有的甚至虧損，相當(dāng)一部分農(nóng)村信用社基本上屬于維持性金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)“三農(nóng)”心有余而力不足。三是經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少。受地域限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大多分布在集鎮(zhèn)或縣城，偏僻地方的農(nóng)民獲取金融服務(wù)困難，“普惠”難落到實(shí)處。農(nóng)村金融信息不暢，農(nóng)民貸款門(mén)檻高，獲得貸款數(shù)額少首先是外部信息不暢。數(shù)字時(shí)代的數(shù)字普惠金融體系，需要大量數(shù)據(jù)支撐，但單位和部門(mén)之間彼此封鎖信息，互設(shè)障礙，甚至互相掣肘。諸如近年出現(xiàn)的倒閉甩債、直接賴(lài)債、攀比欠債等缺失誠(chéng)信的惡劣現(xiàn)象，這些重要信息，金融部門(mén)之間缺乏交流共享，急需對(duì)信息進(jìn)行統(tǒng)籌互享，共同對(duì)付無(wú)賴(lài)。其次是內(nèi)部信息不暢。即使處于同一業(yè)務(wù)范圍，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)也相互保密，壁壘森嚴(yán)，不能外泄。有些金融部門(mén)對(duì)現(xiàn)有內(nèi)部信息，即便掌握了其利用率也不高，導(dǎo)致交易信息零碎、分散，難以整合。由于農(nóng)民居住分散，所需貸款用途千差萬(wàn)別，金融部門(mén)無(wú)法全面掌握農(nóng)戶(hù)的信用和家庭經(jīng)濟(jì)情況，便對(duì)其貸款用途設(shè)置了過(guò)高的門(mén)檻和嚴(yán)苛的抵押條件。凡此種種原因，使得相關(guān)金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶(hù)的貸款數(shù)額少之又少，很難滿足農(nóng)民所需資金。這是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)追求盈利，不利于農(nóng)村普惠金融發(fā)展一是“三農(nóng)”難、“三農(nóng)”弱。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的生產(chǎn)模式使得農(nóng)民收入低，不穩(wěn)定，且受自然環(huán)境和氣候變化影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)承受很大風(fēng)險(xiǎn)，很難獲得穩(wěn)定收益。而發(fā)展經(jīng)濟(jì)型農(nóng)業(yè)周期長(zhǎng)，需投入大量資金，但資金短缺導(dǎo)致其舉步維艱。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲利較少，積極性不高。一些農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)業(yè)部分的業(yè)務(wù)幾乎常年虧損，不得不切割甚至舍棄這部分業(yè)務(wù)，以完成商業(yè)化轉(zhuǎn)型。除農(nóng)行之外，一些商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得較多的利潤(rùn)，也紛紛撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)民貸款難。近年來(lái)，有部分電商開(kāi)始涉入農(nóng)村金融，但貸給農(nóng)民的貸款利息偏高，農(nóng)民難以承受。企業(yè)追求利潤(rùn)，本無(wú)可厚非，但涉及“三農(nóng)”，尤其是國(guó)家政策型金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民應(yīng)盡力體現(xiàn)普惠性。數(shù)字金融存在一定的隱患。在獲取便捷的數(shù)字金融服務(wù)的同時(shí)，金融欺詐行為也隨之出現(xiàn)。不少騙子利用農(nóng)民對(duì)高科技技術(shù)掌握偏低，防范意識(shí)薄弱、辨別能力不強(qiáng)等弱點(diǎn)，乘虛而入，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道詐騙農(nóng)民錢(qián)財(cái)。前些年，以高利息回報(bào)為誘餌的“理財(cái)”騙局，使農(nóng)民仍心有余悸。此外，消費(fèi)者信息泄露屢見(jiàn)不鮮，農(nóng)民也深受其害。

農(nóng)村數(shù)字普惠金融與農(nóng)民信貸問(wèn)題的解困之道

摘要：黨的十八大以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融行業(yè)高速發(fā)展，但是城鄉(xiāng)差距的問(wèn)題依舊存在且短期內(nèi)難以解決，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展相對(duì)滯后依然是摯肘我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展的主要因素。受制于我國(guó)農(nóng)村的傳統(tǒng)思想和傳統(tǒng)發(fā)展模式，金融活動(dòng)在農(nóng)村多數(shù)不正規(guī)，同時(shí)也因?yàn)閺V大農(nóng)民對(duì)金融制度和規(guī)則的不熟悉，缺少相應(yīng)的金融抵押及相關(guān)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，由此導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融的發(fā)展進(jìn)程嚴(yán)重落后。近年來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展一系列的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型政策指導(dǎo)，農(nóng)村地區(qū)的金融活動(dòng)逐漸正規(guī)。究其原因，與農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系對(duì)農(nóng)戶(hù)以及村鎮(zhèn)區(qū)域的影響密不可分。文章以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系為出發(fā)點(diǎn)，指出其在農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀和模式，旨在討論我國(guó)農(nóng)村普惠金融受社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系影響而逐步發(fā)展的過(guò)程，從中總結(jié)歸納社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系與金融結(jié)合下的農(nóng)村普惠政策的實(shí)施機(jī)制和效果。

關(guān)鍵詞：社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系；農(nóng)村普惠金融

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問(wèn)題每年作為中央一號(hào)文件受到政府和社會(huì)的廣泛重視，妥善解決好“三農(nóng)”問(wèn)題意義重大，既有利于提升農(nóng)村農(nóng)民的生活水平和收入，又能夠在戰(zhàn)略上補(bǔ)齊城鄉(xiāng)發(fā)展短板，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。因此，學(xué)界和業(yè)界對(duì)農(nóng)村金融體系的研究，多集中在其普惠金融的發(fā)展方面。普惠金融對(duì)農(nóng)村的意義重大，對(duì)于解決農(nóng)民問(wèn)題有著較強(qiáng)的有效性，如優(yōu)化農(nóng)村農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)、提高農(nóng)民的收入水平以及提升其生活質(zhì)量等。對(duì)于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的全面脫貧，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)差距縮小的政策目標(biāo)，才能真正將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展起來(lái)。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是，農(nóng)村金融脫貧開(kāi)展總體緩慢，金融的溢出效應(yīng)和傳導(dǎo)效應(yīng)難以深入到農(nóng)村。結(jié)合農(nóng)村普惠發(fā)展現(xiàn)狀，政府作為農(nóng)村普惠金融的制定和實(shí)施者，近年來(lái)頒布相關(guān)政策從立法和政策層面對(duì)農(nóng)村普惠金融工作和進(jìn)程做了總體規(guī)劃。國(guó)務(wù)院在2014年頒布的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》中明確指出應(yīng)實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”和金融的融合式發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村普惠金融的認(rèn)知和服務(wù)水平；在2018年的《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》中，農(nóng)村普惠金融引起金融學(xué)者們的廣泛重視，這對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展農(nóng)村金融，彌補(bǔ)農(nóng)村普惠金融的空白，推進(jìn)金融扶貧戰(zhàn)略有著重大意義。我國(guó)是一個(gè)注重“關(guān)系”的社會(huì)，這種人際關(guān)系屬于社會(huì)資本的范疇但卻無(wú)法涵蓋社會(huì)資本。一般而言，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)由于長(zhǎng)期受到傳統(tǒng)思想觀念影響，因此廣大農(nóng)村農(nóng)民對(duì)“關(guān)系”的認(rèn)知處在和個(gè)人身份和資本相聯(lián)系的地位，即擁有“關(guān)系”就擁有資源的觀念。實(shí)際上，科學(xué)意義上的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系是一種在特定生產(chǎn)生活過(guò)程中長(zhǎng)期形成的人際關(guān)系。在金融領(lǐng)域，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系從屬于社會(huì)資本，因農(nóng)村地區(qū)金融活動(dòng)需要建立良好的社會(huì)關(guān)系，因此，其在社會(huì)資本中占據(jù)絕對(duì)重要地位。本文結(jié)合社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的理論發(fā)展以及在金融活動(dòng)尤其是農(nóng)村普惠金融中的作用，深入探討社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系對(duì)農(nóng)村普惠金融推進(jìn)的影響程度，并指出其在推進(jìn)過(guò)程中存在的不足之處，進(jìn)一步提供優(yōu)化社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系在農(nóng)村普惠金融過(guò)程中的措施。

一、相關(guān)理論概述

（一）社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系是指基于在社會(huì)成員內(nèi)部之間由于生產(chǎn)或生活而產(chǎn)生的一種較為穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，這種關(guān)系強(qiáng)調(diào)對(duì)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成的作用，即成員與成員之間通過(guò)特有的聯(lián)系形成各類(lèi)相關(guān)關(guān)系，從而構(gòu)成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)體系，這種網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)能夠衡量成員間關(guān)系的效用和緊密程度。一般來(lái)說(shuō)，將成員視為網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中的節(jié)點(diǎn)，節(jié)點(diǎn)之間的聯(lián)系稱(chēng)為網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，應(yīng)用到社會(huì)研究領(lǐng)域，即為社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的優(yōu)點(diǎn)在于在相互沒(méi)有聯(lián)系的節(jié)點(diǎn)之間建立一種穩(wěn)定的聯(lián)系，通過(guò)特有的關(guān)系，如工作、血緣、交往及特定事件等，最終形成網(wǎng)絡(luò)溢出效應(yīng)的一種社會(huì)關(guān)系組織。本文所研究的是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生的影響，農(nóng)村關(guān)系受制于傳統(tǒng)思想和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有不同于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的特征，根據(jù)實(shí)際農(nóng)村社會(huì)關(guān)系現(xiàn)狀，本文將農(nóng)民的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)理解為農(nóng)民在日常生產(chǎn)生活中結(jié)交的相關(guān)個(gè)體或組織并關(guān)注其接觸的頻繁程度，即當(dāng)某一個(gè)體農(nóng)民遭受經(jīng)濟(jì)尤其是金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，他所在的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系中的其他成員能否對(duì)他實(shí)施援助，或者這種風(fēng)險(xiǎn)援助或分擔(dān)能夠達(dá)到何種程度。

摘要：當(dāng)前，河北省農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展中的金融排斥現(xiàn)象較為嚴(yán)重，無(wú)論是從資金供給，還是制度維護(hù)方面，都表現(xiàn)出急需構(gòu)建金融普惠機(jī)制的需求。為有效打破農(nóng)村地區(qū)群眾“金融邊緣”的現(xiàn)狀，進(jìn)而直接增加農(nóng)民收入，推動(dòng)河北省農(nóng)村地區(qū)的金融體制改革，通過(guò)文獻(xiàn)資料研究、實(shí)地調(diào)研、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)相結(jié)合的方式分析了河北省農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀，指出金融普惠面對(duì)的挑戰(zhàn)，最后提出了河北省農(nóng)村金融普惠發(fā)展對(duì)策及建議：強(qiáng)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，緩解地理區(qū)位劣勢(shì)；發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”金融優(yōu)勢(shì)，深化金融服務(wù)改革；抵押擔(dān)保條件代替策略，切實(shí)緩解農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題等。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融排斥；金融普惠

一、引言

截止至2016年年底，河北省共有63個(gè)貧困縣，并主要集中于燕山至太行山區(qū)域的農(nóng)村地區(qū)，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)部門(mén)公布的數(shù)據(jù)，當(dāng)?shù)刂辽龠€有三百多萬(wàn)的農(nóng)村貧困人口急需金融扶貧支持。在此基礎(chǔ)上，河北省政府曾經(jīng)專(zhuān)門(mén)出臺(tái)了《河北省金融扶貧富民工程實(shí)施方案》，第一次正式提出了金融普惠方法的有效實(shí)行。但從當(dāng)前河北省的金融發(fā)展實(shí)際情況來(lái)看，受地理區(qū)位及城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調(diào)的影響，導(dǎo)致金融排斥現(xiàn)象較為嚴(yán)重。為達(dá)到黨中央要求2020年全面脫貧的要求，如何實(shí)現(xiàn)金融普惠已經(jīng)成為當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題

二、關(guān)于金融排斥和金融普惠的國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

所謂的金融排斥，也稱(chēng)為金融排除現(xiàn)象。早在上世紀(jì)九十年中，Leyshon從金融地理學(xué)中得出這一概念，即農(nóng)村地區(qū)及城市貧窮弱勢(shì)群體很難能享受到社會(huì)主流金融服務(wù)。隨著金融市場(chǎng)的自由化發(fā)展，金融排斥作為一種地理性質(zhì)的隔離，一方面會(huì)推動(dòng)金融資源的地域性集中，而另一方面，被金融所排斥的社會(huì)群體，還要承受社會(huì)及企業(yè)等層次的隔離。如此一來(lái)，處于農(nóng)村地區(qū)的貧困人群在城市化的高速進(jìn)程中，不僅得不到基本的銀行金融貸款等服務(wù)，只能鋌而走險(xiǎn)去辦理處于法律邊遠(yuǎn)的高利貸，最終陷入惡性發(fā)展的循環(huán)。隨著時(shí)代的發(fā)展，自英國(guó)、澳大利亞、美國(guó)及印度等國(guó)家先后針對(duì)金融排斥問(wèn)題進(jìn)行研究解決后，Kempson從社會(huì)經(jīng)濟(jì)及服務(wù)市場(chǎng)的角度，拓寬了金融排斥理論的要素，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序、金融產(chǎn)品附屬條件、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、主觀心理等方面。并且，在此發(fā)展的基礎(chǔ)上，金融普惠的概念開(kāi)始被提出，其主要作用是針對(duì)不同階層產(chǎn)生的差異性，在不影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)公平的前提下，讓所有公民都能夠擁有金融服務(wù)的使用權(quán)，進(jìn)而保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。總體而言，國(guó)內(nèi)關(guān)于金融排斥及金融普惠的研究，大多還停留在理論定性研究的層面，具體而實(shí)際的定量研究還較少。因此，主要采用實(shí)地調(diào)查及統(tǒng)計(jì)分析的方式，對(duì)河北省農(nóng)村當(dāng)前的金融排斥現(xiàn)象的阻礙進(jìn)行調(diào)查，以提出關(guān)于金融普惠政策理論的有效建議。

中國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定了城鄉(xiāng)金融發(fā)展的差異性，政策性金融支持力度的城鄉(xiāng)差別、資金效益的城鄉(xiāng)差異又進(jìn)一步深化了城鄉(xiāng)金融的二元結(jié)構(gòu)，將普惠金融割裂成城市與農(nóng)村兩個(gè)部分。城鄉(xiāng)普惠金融的二元結(jié)構(gòu)對(duì)脫貧攻堅(jiān)成果的鞏固、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)造成阻礙。2015年12月，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃》），明確了普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則、總體目標(biāo)，并提出一系列農(nóng)村普惠金融發(fā)展的具體路徑［1］。2019年9月，財(cái)政部為貫徹落實(shí)《規(guī)劃》，修訂并了《普惠金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金管理辦法》，從創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、鄉(xiāng)村振興、防范風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)角度規(guī)范了資金預(yù)算的編制工作與資金使用的詳細(xì)流程?？梢?jiàn)，農(nóng)村普惠金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的撬動(dòng)作用愈發(fā)突出，國(guó)家治理層面對(duì)其重視程度也在不斷提升。本文就農(nóng)村普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，并結(jié)合其發(fā)展近況，提出發(fā)展對(duì)策，旨在為疫情防控期間，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展提供策略建議。

一、疫情防控期間農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）政策環(huán)境不斷優(yōu)化。農(nóng)村普惠金融作為農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的實(shí)踐方向、城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要方面，其政策保障氛圍不斷優(yōu)化。2014年4月，國(guó)務(wù)院的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》明確了農(nóng)村金融的地位和作用，并從體制機(jī)制改革、金融扶貧、資金來(lái)源渠道拓展、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜等九個(gè)方面，提出了具體指導(dǎo)意見(jiàn)。隨后，2015年12月，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《規(guī)劃》，將小微企業(yè)、農(nóng)民等群體作為普惠金融發(fā)展的主要服務(wù)對(duì)象，并提出一系列支小支農(nóng)措施。［2］2019年，中共中央、國(guó)務(wù)院的《關(guān)于建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系的意見(jiàn)》《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶(hù)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的意見(jiàn)》等文件，都認(rèn)為優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)是推進(jìn)重塑城鄉(xiāng)關(guān)系、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要方面，并提出優(yōu)化信用環(huán)境、合規(guī)開(kāi)展融資服務(wù)、建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)、完善保險(xiǎn)制度等建議對(duì)策。當(dāng)前，為降低疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的沖擊，加速全產(chǎn)業(yè)鏈恢復(fù)運(yùn)營(yíng)，政府相關(guān)部門(mén)還抓緊出臺(tái)了一系列普惠金融定向降準(zhǔn)措施，促進(jìn)商業(yè)銀行加大對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的貸款支持，降低融資成本，幫助復(fù)工復(fù)產(chǎn)。良好的政策支持氛圍不僅為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展指明了目標(biāo)方向，而且為其健康發(fā)展注入了生機(jī)和活力。（二）金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。隨著銀行網(wǎng)點(diǎn)不斷普及、服務(wù)手段持續(xù)更新以及保險(xiǎn)項(xiàng)目陸續(xù)擴(kuò)展，農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面不斷拓寬。近年來(lái)，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率處于迅速增長(zhǎng)階段，2019年全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率已經(jīng)高達(dá)96.61%，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)增長(zhǎng)至87.35萬(wàn)個(gè)，服務(wù)點(diǎn)覆蓋村級(jí)行政區(qū)52.33萬(wàn)個(gè)，村村有服務(wù)的建設(shè)目標(biāo)正在加速達(dá)成。銀行網(wǎng)點(diǎn)密度的增長(zhǎng)使得農(nóng)村普惠金融服務(wù)的可獲得性迅速提高，2019年農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)45.18億戶(hù)，較2018年同比上漲了4.96個(gè)百分點(diǎn)，其中，農(nóng)村活躍使用賬戶(hù)的成年人比例上漲至83.37%，較2018年增長(zhǎng)了1.12%。同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)還不斷深化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，加快網(wǎng)點(diǎn)智能化進(jìn)程，促進(jìn)業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)人工柜臺(tái)向智能設(shè)備轉(zhuǎn)變，持續(xù)提高金融服務(wù)便利性、安全性和效率性，2019年農(nóng)村地區(qū)布放POS機(jī)具692.62萬(wàn)臺(tái)、ATM機(jī)具37.53萬(wàn)臺(tái)。除自助設(shè)備交易外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行也在農(nóng)村地區(qū)加速滲透，交易筆數(shù)、交易金額、離柜率均不斷增長(zhǎng)，為疫情防控期間農(nóng)村居民銀行業(yè)務(wù)的辦理提供了便利。不僅銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)力，保險(xiǎn)業(yè)也圍繞與百姓密切相關(guān)、價(jià)格波動(dòng)大、日常需求旺盛的農(nóng)產(chǎn)品品種迅速開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種，確保農(nóng)產(chǎn)品的正常生產(chǎn)供應(yīng)，使得2019年全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率達(dá)到95.47%。線上線下相結(jié)合的服務(wù)模式助推農(nóng)村普惠金融覆蓋面擴(kuò)展，也使得農(nóng)村金融服務(wù)模式迎合了疫情防控期間“零接觸經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)需求。（三）金融服務(wù)產(chǎn)品不斷豐富。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展作為普惠金融發(fā)展這個(gè)“木桶”中的短板，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等普惠金融行業(yè)不斷嘗試用更豐富的服務(wù)產(chǎn)品對(duì)其進(jìn)行扶持。首先，政策性銀行和商業(yè)銀行都積極響應(yīng)精準(zhǔn)扶貧號(hào)召，開(kāi)拓適宜“三農(nóng)”發(fā)展需要的產(chǎn)品和服務(wù)。［3］中國(guó)人民銀行指導(dǎo)中國(guó)銀聯(lián)開(kāi)設(shè)了集取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等基本服務(wù)與助農(nóng)貸款、補(bǔ)貼發(fā)放、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售等差異化服務(wù)于一身的“鄉(xiāng)村振興卡”。中國(guó)建設(shè)銀行推出了“N+建檔立卡貧困戶(hù)”的服務(wù)形式，致力于滿足農(nóng)村地區(qū)貧困人口金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求并帶動(dòng)其就業(yè)增收。此外，“惠農(nóng)e通”自助機(jī)具、“融e購(gòu)”中的扶貧專(zhuān)區(qū)、“背包銀行”服務(wù)模式、“1+2+N普惠金融服務(wù)到村”模式等產(chǎn)品和服務(wù)都豐富了農(nóng)村普惠金融服務(wù)形式。除了差異化的服務(wù)，許多銀行機(jī)構(gòu)還通過(guò)傳統(tǒng)推廣手段和互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化技術(shù)，開(kāi)展金融知識(shí)宣講活動(dòng)，幫助農(nóng)村居民了解理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)，并積極構(gòu)建普惠授信產(chǎn)品體系，探索網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)方式。其次，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)出蔬菜災(zāi)害保險(xiǎn)、傳統(tǒng)生豬死亡保險(xiǎn)、雞蛋價(jià)格保險(xiǎn)、糧食作物保險(xiǎn)等服務(wù)項(xiàng)目，確保農(nóng)產(chǎn)品的正常生產(chǎn)與供應(yīng)。（四）服務(wù)主體趨于多元化。政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、民間組織等金融服務(wù)供應(yīng)商結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)資源和先進(jìn)技術(shù)，紛紛參與到農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系的建設(shè)中來(lái)，積極探索便捷高效的發(fā)展模式，使得服務(wù)主體趨于多元化［4］。首先是政策性金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行瞄準(zhǔn)糧棉油等產(chǎn)物開(kāi)設(shè)貸款服務(wù)，并將扶持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與中長(zhǎng)期貸款作為農(nóng)村普惠金融發(fā)展的兩翼，形成了以中間業(yè)務(wù)為核心的“一體兩翼”發(fā)展模式，為我國(guó)農(nóng)村普惠金融服務(wù)中的銀行業(yè)務(wù)提供了全新的發(fā)展思路［5］。其次是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。國(guó)家融資擔(dān)保基金通過(guò)股權(quán)投資和再擔(dān)保等形式支持中小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的發(fā)展。再次是商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行身體力行起到了引領(lǐng)作用，而股份制商業(yè)銀行緊隨其后，紛紛融入到農(nóng)村普惠金融的建設(shè)中。其中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行拓展了服務(wù)領(lǐng)域，增設(shè)了服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的業(yè)務(wù)部門(mén)，成立“三農(nóng)”縣域事業(yè)部。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及金融科技企業(yè)牢牢抓住技術(shù)創(chuàng)新所帶來(lái)的紅利，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)拓展傳統(tǒng)金融的銷(xiāo)售渠道，通過(guò)技術(shù)整合社會(huì)閑散資金，從而實(shí)現(xiàn)金融的“匯聚—再分配”，加速社會(huì)閑散資金流動(dòng)，為更多人提供金融服務(wù)。（五）征信體系建設(shè)規(guī)范發(fā)展。優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村信用保障體系是農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)范化發(fā)展的重要保障和支撐對(duì)策。當(dāng)前，農(nóng)村正在積極開(kāi)展征信知識(shí)及征信法規(guī)專(zhuān)題宣傳活動(dòng)，倡導(dǎo)公眾誠(chéng)實(shí)守信、了解并行使合法權(quán)利、保護(hù)個(gè)人征信信息安全。同時(shí)，各地還響應(yīng)國(guó)務(wù)院印發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，著力推進(jìn)“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“信用村”“信用戶(hù)”建設(shè)。在法律規(guī)制層面，自2013年3月國(guó)務(wù)院印發(fā)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)行之時(shí)起，征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、征信主體權(quán)益保護(hù)工作在法律法規(guī)的保障下，趨于規(guī)范化發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村征信體系建設(shè)中責(zé)無(wú)旁貸，是農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的排頭兵與主力軍，積極開(kāi)展征信宣傳活動(dòng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)已經(jīng)為1.86億農(nóng)戶(hù)建立信用檔案，建檔農(nóng)戶(hù)信貸獲得率為51.47%，規(guī)模已位居世界前列。此外，農(nóng)戶(hù)信用貸款在貸款總額中的比例也有所上升，占比為16.97%，比2018年增長(zhǎng)0.63個(gè)百分點(diǎn)。由此可見(jiàn)，農(nóng)村普惠授信工作持續(xù)推進(jìn)，征信體系正不斷完善和優(yōu)化。（六）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速滲透。隨著農(nóng)村地區(qū)電子支付進(jìn)一步推廣以及網(wǎng)絡(luò)通達(dá)率的持續(xù)增長(zhǎng)，農(nóng)村移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付使用率不斷提高［6］。人民銀行第二代線上支付系統(tǒng)提高了支付效率和安全性，非現(xiàn)金支付工具、電子支付工具的推廣運(yùn)用促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)電子支付手段的普及，有效地彌合了數(shù)字鴻溝帶來(lái)的城鄉(xiāng)發(fā)展差距，推動(dòng)了農(nóng)村數(shù)字化普惠金融的發(fā)展。從農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)間的支付情況來(lái)看，2006~2019年農(nóng)村地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)之間使用農(nóng)信銀系統(tǒng)進(jìn)行的業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，業(yè)務(wù)量由96萬(wàn)筆115億元增長(zhǎng)至176.82億筆13.85萬(wàn)億元。從農(nóng)村移動(dòng)支付開(kāi)通和使用情況來(lái)看，2019年手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行開(kāi)通總量分別為8.16億戶(hù)和7.12億戶(hù)，較2018年分別增長(zhǎng)了21.87%和16.37%；2019年移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付總量分別為100.58億筆、126.60億筆，較上年分別增長(zhǎng)7.15%和24.02%。此外，2019年農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人占比高達(dá)76.21%，較2018年上升4.06%，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)正在農(nóng)村地區(qū)快速滲透。

二、疫情防控期間農(nóng)村普惠金融存在的問(wèn)題

（一）法律保障不足。法治理念滯后、法律體系不健全、制度規(guī)范不完善等狀況較為顯著地制約著農(nóng)村普惠金融法律保障體系的完善和發(fā)展。［7］首先，在法治理念方面，法律規(guī)章文件大多從金融機(jī)構(gòu)的視角出發(fā)，使得金融機(jī)構(gòu)工作人員受傳統(tǒng)思想觀念的束縛，服務(wù)態(tài)度仍然存在十分嚴(yán)重的問(wèn)題，農(nóng)戶(hù)主體地位的觀念在服務(wù)過(guò)程中尚未樹(shù)立，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)地位不對(duì)等的現(xiàn)象突出。其次，在法律體系方面，《中國(guó)人民銀行法》《商業(yè)銀行法》等金融法律中尚未明確農(nóng)村普惠金融服務(wù)的主體、客體以及兩者間權(quán)利、義務(wù)的相關(guān)細(xì)則。此外，我國(guó)農(nóng)村普惠金融的規(guī)范化發(fā)展僅依靠著一些地方臨時(shí)文件或規(guī)范化發(fā)展的指導(dǎo)文件，尚未制定以農(nóng)村普惠金融為立法對(duì)象的專(zhuān)門(mén)性法律。最后，在制度規(guī)范方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村普惠金融服務(wù)內(nèi)容及過(guò)程的規(guī)制條例中，大多沒(méi)有從金融法治的視角出發(fā)，導(dǎo)致規(guī)制條例的可行性匱乏，難以達(dá)到落實(shí)。（二）服務(wù)成本過(guò)高。普惠金融不僅具有公共品的性質(zhì)，而且具有商業(yè)金融的屬性。因此，從可持續(xù)發(fā)展角度來(lái)看，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展要妥善處理資金價(jià)格“惠”與利潤(rùn)最大化目標(biāo)之間的關(guān)系。按照當(dāng)前的市場(chǎng)定價(jià)模式，其顯然不能與廣大農(nóng)村居民的金融價(jià)格承受能力匹配，致使普惠金融多元化廣覆蓋的普惠目標(biāo)與金融市場(chǎng)定價(jià)情況存在一定的矛盾［8］；同時(shí)，農(nóng)村居民的金融意識(shí)薄弱，相比于正規(guī)金融模式，他們更傾向于選擇民間借貸甚至是高利貸，存在嚴(yán)重的“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象；其次，服務(wù)價(jià)格過(guò)高也使得金融機(jī)構(gòu)將普惠金融服務(wù)的需求對(duì)象排斥在服務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍之外。例如，農(nóng)村金融產(chǎn)品的高定價(jià)致使農(nóng)村金融貸款長(zhǎng)期存在成本較高的問(wèn)題，產(chǎn)生金融排斥，將那些需要該服務(wù)的群體排除在服務(wù)范圍之外，這與農(nóng)村普惠金融界定的內(nèi)涵南轅北轍。高定價(jià)行為還導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品消費(fèi)者出現(xiàn)逆向選擇問(wèn)題，這不僅造成金融服務(wù)供給者的利益損失，還會(huì)加大金融需求者的交易風(fēng)險(xiǎn)并減少金融消費(fèi)者數(shù)量，同樣與農(nóng)村普惠金融的內(nèi)涵相背離。（三）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺失。農(nóng)村金融合理風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制對(duì)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展具有積極影響，但在實(shí)踐過(guò)程中仍普遍存在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺失的現(xiàn)象。首先，2017年初農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革陸續(xù)展開(kāi)之后，農(nóng)戶(hù)被農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押品種類(lèi)愈發(fā)有限。在可用于抵押的資產(chǎn)當(dāng)中，一部分資產(chǎn)出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)界定不明晰或者喪失抵押效用的問(wèn)題，例如耕地及宅基地；還有一部分資產(chǎn)出現(xiàn)欠缺市場(chǎng)價(jià)值評(píng)估機(jī)制、價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題，例如農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)機(jī)具［9］。其次，當(dāng)前互助聯(lián)保模式在農(nóng)村地區(qū)較為常見(jiàn)，其關(guān)鍵問(wèn)題是過(guò)分依賴(lài)農(nóng)村社會(huì)關(guān)系，但也造成部分低收入、缺乏社會(huì)支持網(wǎng)絡(luò)的人群被隔離在信貸體系之外。第三，鑒于農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)交易成本高、保障程度低等特點(diǎn)，使得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)戶(hù)在投保過(guò)程中選擇的首要類(lèi)型。然而，國(guó)家財(cái)政的較低投入極大地抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，并且由于經(jīng)營(yíng)管理方面的自身缺陷，最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以有效分散農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。（四）市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)。農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象是造成信貸供不應(yīng)求的關(guān)鍵因素，也是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)陷入“貧困惡性循環(huán)陷阱”的重要原因［10］。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)的分散程度高、次級(jí)抵押貸款比例高、風(fēng)險(xiǎn)程度大，并且缺乏正規(guī)的制度約束和監(jiān)管渠道，致使金融部門(mén)無(wú)法很好地掌握農(nóng)村信貸需求方的信用狀況、還款能力以及貸款意圖等具體信息，難以保證資金安全，因而會(huì)提高貸款門(mén)檻。同時(shí)，貸款主體多、金額小、用途廣等現(xiàn)象加重了農(nóng)村金融部門(mén)的監(jiān)管任務(wù)，造成貸款主體道德風(fēng)險(xiǎn)行為發(fā)生的可能性增加，迫使農(nóng)村金融部門(mén)惜貸現(xiàn)象泛濫。此外，收益信息的偏差使得農(nóng)村普惠金融的發(fā)展較為緩慢，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所規(guī)劃的收益預(yù)期與實(shí)際獲得的利潤(rùn)并不對(duì)等，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展活力。

三、疫情防控期間農(nóng)村普惠金融的建設(shè)路徑

摘要:農(nóng)村地區(qū)一直以來(lái)是金融服務(wù)的空白區(qū)域，從“十三五”以來(lái)，發(fā)展農(nóng)村普惠金融是黨和國(guó)家重要的戰(zhàn)略舉措，銀行等金融網(wǎng)點(diǎn)紛紛響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，逐步拓展金融服務(wù)半徑，將金融網(wǎng)點(diǎn)布局于鄉(xiāng)鎮(zhèn)及城鄉(xiāng)結(jié)合處。但在實(shí)際過(guò)程中，農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展仍然存在許多問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村普惠金融網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出相應(yīng)的零售業(yè)務(wù)發(fā)展思路和營(yíng)銷(xiāo)策略。

關(guān)鍵詞:普惠金融;發(fā)展現(xiàn)狀;營(yíng)銷(xiāo)策略

1農(nóng)村普惠網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

(1)金融網(wǎng)點(diǎn)單一。當(dāng)前農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)主要只有農(nóng)商行、郵政等單位，網(wǎng)點(diǎn)較少，且相關(guān)金融品種較少，嚴(yán)重制約了居民的金融服務(wù)需求，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)程度低，金融功能不完善。同時(shí)由于網(wǎng)點(diǎn)單一，居民選擇性有限，金融網(wǎng)點(diǎn)往往處于強(qiáng)勢(shì)一方，金融服務(wù)的能力和水平有待進(jìn)一步提升。(2)品牌營(yíng)銷(xiāo)不到位。尤其對(duì)于新加入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)，在當(dāng)?shù)乜蛻?hù)基礎(chǔ)薄弱，品牌知名度不高，而金融網(wǎng)點(diǎn)之間的產(chǎn)品往往具有高度同質(zhì)性，缺乏差異化，不足以形成特有品牌。同時(shí)容易忽視了品牌營(yíng)銷(xiāo)，專(zhuān)注于產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)，易導(dǎo)致當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)品牌認(rèn)可度不高，不愿意與新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)往來(lái)。(3)產(chǎn)品體系有待進(jìn)一步完善。目前各家農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)推出的金融產(chǎn)品在產(chǎn)品功能、客戶(hù)定位上基本一致，且產(chǎn)品較為單一，不具有各自的特色，客戶(hù)的可選擇性較低，客戶(hù)對(duì)銀行的忠誠(chéng)度不高，客戶(hù)隨時(shí)都有可能發(fā)生資產(chǎn)遷移。(4)目標(biāo)客戶(hù)有待進(jìn)一步細(xì)分。當(dāng)前農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)不能夠有效地細(xì)分客戶(hù)，盲目營(yíng)銷(xiāo)，不重視目標(biāo)市場(chǎng)的甄別，仍然采取“大水漫灌”的營(yíng)銷(xiāo)方式，反而投入大量的人力、財(cái)力、物力，造成資源浪費(fèi)，收效甚微，在一定程度上加劇了農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)擔(dān)。(5)內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待進(jìn)一步提高。農(nóng)村普惠金融網(wǎng)點(diǎn)大多為不到8人的小型商業(yè)銀行，崗位配置單一，人員分工不明確，普遍存在兼職現(xiàn)象，缺乏外部有效的監(jiān)督和內(nèi)部制衡體系，違規(guī)事件屢有發(fā)生，加大員工內(nèi)控培訓(xùn)，提升內(nèi)控管理水平具有較大必要性，也是亟待解決的問(wèn)題。

2農(nóng)村普惠金融網(wǎng)點(diǎn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展思路

目前，農(nóng)村普惠金融網(wǎng)點(diǎn)的主要業(yè)務(wù)是零售業(yè)務(wù)，而零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為未來(lái)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，是未來(lái)利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要突破口，而農(nóng)村地區(qū)零售業(yè)務(wù)發(fā)展具有廣闊的空間，潛力無(wú)限，但農(nóng)村普惠金融網(wǎng)點(diǎn)的零售業(yè)務(wù)發(fā)展差異很大，尤其是積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)分支網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行，面臨發(fā)展步履維艱的狀態(tài)，未來(lái)具有很大不確定性。本文將以某城商行為例，該城商行從2014年開(kāi)始，積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，逐漸在城鄉(xiāng)結(jié)合處或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)置普惠金融網(wǎng)點(diǎn)，逐步擴(kuò)大服務(wù)半徑，取得明顯成效?，F(xiàn)有普惠金融網(wǎng)點(diǎn)15家，人員113人，總存款77．5億元，網(wǎng)均存款5．2億元，其中個(gè)人存款70．5億元;個(gè)人總資產(chǎn)93．8億元，網(wǎng)均個(gè)人資產(chǎn)6．25億元;個(gè)人貸款0．32億元，網(wǎng)均貸款0．02億元，服務(wù)個(gè)人客戶(hù)數(shù)達(dá)到25．36萬(wàn)戶(hù)，各項(xiàng)零售業(yè)務(wù)均得到長(zhǎng)足發(fā)展，尤其個(gè)人存款、客戶(hù)數(shù)在該行開(kāi)設(shè)普惠金融網(wǎng)點(diǎn)以來(lái)，成績(jī)顯著、亮點(diǎn)紛呈。本文將以該城商行為例，對(duì)農(nóng)村普惠金融網(wǎng)點(diǎn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的品牌營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等方面進(jìn)行分析并提出相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)策略。