一、個(gè)人信用制度釋義及其主要內(nèi)容

個(gè)人信用是從事社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過(guò)去所依據(jù)的勞動(dòng)合同來(lái)提供勞動(dòng)力和獲取報(bào)酬，也不再僅僅通過(guò)銀行的存、取款來(lái)達(dá)到消費(fèi)的目的，而是利用起個(gè)人信用來(lái)達(dá)到消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)的目的。

個(gè)人消費(fèi)信用制度作為開(kāi)展消費(fèi)信貸的一個(gè)極其重要的組成部分，其主要內(nèi)容包括個(gè)人身份證明和個(gè)人社會(huì)檔案、個(gè)人銀行賬戶和收入來(lái)源、個(gè)人保險(xiǎn)保障情況、個(gè)人信用記載、個(gè)人其他資產(chǎn)構(gòu)成以及個(gè)人債務(wù)情況等六個(gè)部分。

1.個(gè)人身份證明和個(gè)人社會(huì)檔案。此項(xiàng)內(nèi)容主要是方便銀行對(duì)借款人真實(shí)身份、社會(huì)關(guān)系和社會(huì)經(jīng)歷等基本情況的一般把握。

2.個(gè)人銀行賬戶和收入來(lái)源。銀行所發(fā)放的任何一筆貸款，都基于對(duì)借款人運(yùn)用第一還款來(lái)源的預(yù)期，就個(gè)人而言，現(xiàn)金收入即為第一還款來(lái)源。

3.個(gè)人保險(xiǎn)保障情況。由于個(gè)人消費(fèi)貸款的期限較長(zhǎng)，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當(dāng)借款人無(wú)力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司償還貸款，從而有力地保障了消費(fèi)信貸的安全性。

一、實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造

信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲(chǔ)蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國(guó)的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，而在國(guó)外成熟市場(chǎng)中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運(yùn)作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)、未來(lái)公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來(lái)公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問(wèn)題。在公司化改造過(guò)程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)合理、責(zé)權(quán)明確的管理體制。

1.機(jī)構(gòu)公司化

按照市場(chǎng)化的原則，中國(guó)銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門(mén)改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時(shí)為促進(jìn)銀行卡公司的長(zhǎng)期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機(jī)器設(shè)備入股，采取中外合資經(jīng)營(yíng)或合作經(jīng)營(yíng)的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國(guó)業(yè)務(wù)量的發(fā)展?fàn)顩r，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。

2.經(jīng)營(yíng)集約化

以總公司為統(tǒng)一法人，對(duì)分公司實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對(duì)賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。

一、個(gè)人信用制度釋義及其主要內(nèi)容

個(gè)人信用是從事社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過(guò)去所依據(jù)的勞動(dòng)合同來(lái)提供勞動(dòng)力和獲取報(bào)酬，也不再僅僅通過(guò)銀行的存、取款來(lái)達(dá)到消費(fèi)的目的，而是利用起個(gè)人信用來(lái)達(dá)到消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)的目的。

個(gè)人消費(fèi)信用制度作為開(kāi)展消費(fèi)信貸的一個(gè)極其重要的組成部分，其主要內(nèi)容包括個(gè)人身份證明和個(gè)人社會(huì)檔案、個(gè)人銀行賬戶和收入來(lái)源、個(gè)人保險(xiǎn)保障情況、個(gè)人信用記載、個(gè)人其他資產(chǎn)構(gòu)成以及個(gè)人債務(wù)情況等六個(gè)部分。

1.個(gè)人身份證明和個(gè)人社會(huì)檔案。此項(xiàng)內(nèi)容主要是方便銀行對(duì)借款人真實(shí)身份、社會(huì)關(guān)系和社會(huì)經(jīng)歷等基本情況的一般把握。

2.個(gè)人銀行賬戶和收入來(lái)源。銀行所發(fā)放的任何一筆貸款，都基于對(duì)借款人運(yùn)用第一還款來(lái)源的預(yù)期，就個(gè)人而言，現(xiàn)金收入即為第一還款來(lái)源。

3.個(gè)人保險(xiǎn)保障情況。由于個(gè)人消費(fèi)貸款的期限較長(zhǎng)，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當(dāng)借款人無(wú)力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司償還貸款，從而有力地保障了消費(fèi)信貸的安全性。

摘要：我國(guó)消費(fèi)信貸1998年才開(kāi)始起步。消費(fèi)信貸的開(kāi)展并不盡人意，與社會(huì)良好的意愿形成強(qiáng)烈的反差。其中很重要的一個(gè)因素便是個(gè)人消費(fèi)信用制度的缺乏。因此，建立個(gè)人消費(fèi)信用制度對(duì)我們來(lái)說(shuō)已經(jīng)迫在眉睫。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信用制度信用保證保險(xiǎn)

我國(guó)消費(fèi)信貸起步很晚，直到1998年，為刺激內(nèi)需，中央決定加速發(fā)展消費(fèi)信貸，人民銀行陸續(xù)出臺(tái)了一系列促進(jìn)消費(fèi)信貸的政策。

然而，消費(fèi)信貸的開(kāi)展并不盡人意，與社會(huì)良好的意愿形成強(qiáng)烈的反差。在很多地方，呈現(xiàn)出一種觀望咨詢多，銀行宣傳解釋多，而實(shí)際借款人少的現(xiàn)象。究其原因，除了貸款需求方消費(fèi)意愿不強(qiáng)，負(fù)債消費(fèi)觀念尚未形成等原因之外，其中很重要的一個(gè)因素便是個(gè)人消費(fèi)信用制度的缺乏。因此，建立個(gè)人消費(fèi)信用制度對(duì)我們來(lái)說(shuō)已經(jīng)迫在眉睫。

一、個(gè)人信用制度釋義及其主要內(nèi)容

個(gè)人信用是從事社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過(guò)去所依據(jù)的勞動(dòng)合同來(lái)提供勞動(dòng)力和獲取報(bào)酬，也不再僅僅通過(guò)銀行的存、取款來(lái)達(dá)到消費(fèi)的目的，而是利用起個(gè)人信用來(lái)達(dá)到消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)的目的。

一、實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造

信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲(chǔ)蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國(guó)的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，而在國(guó)外成熟市場(chǎng)中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運(yùn)作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)、未來(lái)公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來(lái)公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問(wèn)題。在公司化改造過(guò)程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)合理、責(zé)權(quán)明確的管理體制。

1.機(jī)構(gòu)公司化

按照市場(chǎng)化的原則，中國(guó)銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門(mén)改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時(shí)為促進(jìn)銀行卡公司的長(zhǎng)期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機(jī)器設(shè)備入股，采取中外合資經(jīng)營(yíng)或合作經(jīng)營(yíng)的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國(guó)業(yè)務(wù)量的發(fā)展?fàn)顩r，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。

2.經(jīng)營(yíng)集約化

以總公司為統(tǒng)一法人，對(duì)分公司實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對(duì)賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。

第一章總則

第一條為促進(jìn)農(nóng)村信用社個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，強(qiáng)化內(nèi)部管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《XX省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》等法律法規(guī)和中國(guó)人民銀行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，制定本辦法。

第二條農(nóng)村信用社個(gè)人消費(fèi)貸款是指向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)。

第三條個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、授權(quán)經(jīng)營(yíng)、注重效益、防范風(fēng)險(xiǎn)的原則。

第四條個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行授權(quán)管理和審貸崗位分離制度，省聯(lián)社對(duì)各農(nóng)村信用社開(kāi)辦個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行授權(quán)。貸款辦理過(guò)程中，由不同崗位承擔(dān)調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)，實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。

第二章貸款對(duì)象和條件

信用卡與其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)比較

除個(gè)人住房貸款外，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品還包括汽車(chē)貸款、信用卡、大額耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款等。相對(duì)于其他個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，信用卡在準(zhǔn)入門(mén)檻、融資便利及貸款用途等方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)（見(jiàn)表1）。（一）準(zhǔn)入門(mén)檻低。目前，根據(jù)國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行的規(guī)定只要是年滿18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力的公民，無(wú)不良信用記錄和違法犯罪記錄者，基本上都可以申請(qǐng)到信用卡。申請(qǐng)時(shí)遞交的申請(qǐng)資料和證明材料也相對(duì)簡(jiǎn)單，通常無(wú)需提供擔(dān)保手續(xù)，也無(wú)需辦理資產(chǎn)的抵質(zhì)押，即可獲得一定的卡片額度，銀行還會(huì)主動(dòng)根據(jù)申請(qǐng)人用卡情況不定期地調(diào)高卡片額度。（二）具有免息期。與其他傳統(tǒng)消費(fèi)貸款按實(shí)際使用期限計(jì)息不同，通常情況下，信用卡持卡人的每一筆消費(fèi)交易都可以享受到20~50天不等的免息還款期，持卡人可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，選擇在每月最遲還款日前付清欠款而無(wú)需支付利息，也可以遵照發(fā)卡銀行的相關(guān)規(guī)定，每月支付一定比例的還款金額，僅對(duì)免息期外的資金占用償付相應(yīng)利息，來(lái)解決短時(shí)間內(nèi)的信貸需求。（三）額度可循環(huán)。信用卡申請(qǐng)成功后，發(fā)卡銀行會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人資信狀況給予一定的卡片額度。卡片額度跨度較大，從幾百元到幾百萬(wàn)元不等，有些銀行針對(duì)其內(nèi)部高端客戶甚至推出了無(wú)限卡。在卡片有效期內(nèi)，該卡片額度可多次循環(huán)使用，省去了其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品次次使用次次審批的繁雜流程，隨還隨借，為申請(qǐng)人提供融資便利。（四）應(yīng)用范圍廣。與其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品申請(qǐng)時(shí)必須有明確的貸款用途不得隨意改變相比，信用卡授信時(shí)并不指明具體的貸款用途，只要是用于生活消費(fèi)性支出，持卡人都可以在授信額度內(nèi)自由安排使用。信用卡能夠在日用、餐飲、旅游等眾多與百姓生活息息相關(guān)的消費(fèi)方面發(fā)揮作用，對(duì)于國(guó)家鼓勵(lì)適度消費(fèi)的發(fā)展戰(zhàn)略而言，具有更大的可調(diào)節(jié)空間和刺激作用?？梢哉f(shuō)，相對(duì)于其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品，信用卡具有較多優(yōu)勢(shì)。單應(yīng)用的廣泛性這一點(diǎn)就使其不僅成為我國(guó)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的重要組成部分，更凸顯了其對(duì)其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品的可替代潛力。

信用卡在我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的突出表現(xiàn)

近年來(lái)，信用卡在我國(guó)已經(jīng)取得了長(zhǎng)足發(fā)展并形成龐大的市場(chǎng)規(guī)模和廣泛的社會(huì)影響力。（一）信用卡發(fā)卡量持續(xù)增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，我國(guó)信用卡新增發(fā)卡量5500萬(wàn)張，累計(jì)發(fā)卡量2.85億張，同比增長(zhǎng)24.3%，約為2004年的9倍（見(jiàn)圖1）。（二）信用卡交易規(guī)模迅速擴(kuò)大。2011年，我國(guó)信用卡交易金額7.56萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)47.95%，交易筆數(shù)達(dá)到28.5億筆，同比增長(zhǎng)18.75%（見(jiàn)圖2）。（三）信用卡交易滲透率不斷提高。2011年我國(guó)信用卡交易在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比從2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升9.17個(gè)百分點(diǎn)，信用卡滲透率越來(lái)越高（見(jiàn)圖3）。信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在刺激居民消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面具有直接拉動(dòng)作用。在我國(guó)人均持卡率還不足0.5張，信用卡還有很大的發(fā)展空間，但是尚不成熟的受理環(huán)境，昂貴的商戶手續(xù)費(fèi)和貸款利率等問(wèn)題都制約了我國(guó)信用卡消費(fèi)信貸的發(fā)展。

幾點(diǎn)建議

（一）繼續(xù)加快信用卡受理環(huán)境建設(shè)。近年來(lái)我國(guó)信用卡受理環(huán)境建設(shè)工作取得了很大進(jìn)步，截至2011年底，境內(nèi)已擁有受理銀行卡的商戶318.01萬(wàn)戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)終端482.65萬(wàn)臺(tái)，ATM終端33.38萬(wàn)臺(tái)，但商戶分布主要集中在大中城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，縣級(jí)以下地區(qū)數(shù)量偏少。今后應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)縣域和村鎮(zhèn)用卡環(huán)境建設(shè)，通過(guò)適當(dāng)降低小型商戶及欠發(fā)達(dá)地區(qū)商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)等措施，鼓勵(lì)更多的商戶成為信用卡特約商戶。（二）增強(qiáng)信用卡信貸定價(jià)的靈活性。目前國(guó)內(nèi)尚缺乏對(duì)信用卡透支利率及分期手續(xù)費(fèi)進(jìn)行靈活定價(jià)的機(jī)制。信用卡透支利率長(zhǎng)期固定不變，不能夠像其他貸款利率一樣隨貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整而相應(yīng)調(diào)整。發(fā)卡銀行一旦公布了當(dāng)期的分期手續(xù)費(fèi)率，即面向所有客戶執(zhí)行，持卡人不能因?yàn)槔塾?jì)用卡信用記錄高或資質(zhì)好而獲得價(jià)格優(yōu)惠。建議盡快建立較為靈活的信用卡消費(fèi)信貸定價(jià)機(jī)制，使商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下可以根據(jù)持卡人的用卡記錄和還款情況為消費(fèi)者提供更加優(yōu)惠的價(jià)格，減輕持卡人還款壓力，鼓勵(lì)更多人使用信用卡消費(fèi)。（三）充分發(fā)揮信用卡分期付款優(yōu)勢(shì)。與其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品相比，信用卡消費(fèi)信貸雖然靈活便利，但是透支利率太高，超過(guò)免息期一定時(shí)間后成本會(huì)大幅上升，大部分持卡人難以承受長(zhǎng)時(shí)間透支消費(fèi)。信用卡分期付款雖然為客戶鎖定了消費(fèi)成本，延長(zhǎng)了付款期限，但有嚴(yán)格的分期期數(shù)限制。建議一方面繼續(xù)擴(kuò)大信用卡分期應(yīng)用范圍，只要是能夠用信用卡進(jìn)行支付的消費(fèi)都可以嘗試分期付款，使消費(fèi)信貸通過(guò)信用卡分期服務(wù)到百姓生活的方方面面。另一方面適當(dāng)延長(zhǎng)分期付款期數(shù)，現(xiàn)行信用卡分期最長(zhǎng)期數(shù)為36個(gè)月，而同樣購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，汽車(chē)貸款最長(zhǎng)可以5年。（四）加強(qiáng)個(gè)人客戶綜合授信額度管理。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期探索，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)客戶的綜合授信額度管理已經(jīng)較為成熟，但對(duì)個(gè)人客戶綜合授信管理方面的經(jīng)驗(yàn)還較少。例如，由于個(gè)人客戶受眾較多，管理成本較高，對(duì)資產(chǎn)狀況經(jīng)常發(fā)生變化的個(gè)人客戶，有時(shí)不能進(jìn)行很好的跟蹤。再如，同一個(gè)人客戶以其名下的一套房產(chǎn)做資產(chǎn)證明，向多家銀行申請(qǐng)了多張信用卡，而同一房產(chǎn)又是客戶在某銀行通過(guò)個(gè)人住房貸款買(mǎi)到的，那么各家商業(yè)銀行很難判斷合理授信額度上限。建議利用人行征信系統(tǒng)建立資產(chǎn)登記制度，個(gè)人用個(gè)人資產(chǎn)辦信用卡雖不做抵押但要進(jìn)行登記，規(guī)定利用同一項(xiàng)資產(chǎn)申請(qǐng)的信用卡額度不能超過(guò)該資產(chǎn)凈值的一定比例，避免發(fā)生過(guò)度授信帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

摘要:大數(shù)據(jù)信息龐雜、實(shí)時(shí)更新，為消費(fèi)者獲取循環(huán)動(dòng)態(tài)的信用利益提供了有利條件，但大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)征信活動(dòng)的商業(yè)利益偏向，可能在不同程度減損消費(fèi)者信用權(quán)益的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。現(xiàn)有的法律制度僅能實(shí)現(xiàn)人格利益方面的保護(hù)，而消費(fèi)信用權(quán)益中最關(guān)鍵的經(jīng)濟(jì)利益損失卻難獲救濟(jì)。為彌補(bǔ)這一缺漏，應(yīng)將信用權(quán)益納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的調(diào)整范圍，確立消費(fèi)者在信用權(quán)益中所享有的知悉權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、賠償權(quán)，以懲罰性賠償責(zé)任為消費(fèi)信用權(quán)益護(hù)航。

關(guān)鍵詞:消費(fèi)信用權(quán)益;消費(fèi)信用合同;動(dòng)態(tài)循環(huán);消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法

一、引論

在無(wú)數(shù)陌生人組成的虛擬空間，以網(wǎng)名表征的市場(chǎng)主體彼此間不再擁有熟人社會(huì)交易時(shí)的信任感?；诮?jīng)濟(jì)成本的有限理性，人在“網(wǎng)絡(luò)空間”的虛擬市場(chǎng)中需應(yīng)對(duì)的復(fù)雜性因素更多，且交易越多，不確定性越大，信息越不完全。為彌補(bǔ)交易上的不確定性，以信用評(píng)分為憑據(jù)的大數(shù)據(jù)征信模式應(yīng)運(yùn)而生，它記錄分析市場(chǎng)主體的信用狀況，為互聯(lián)網(wǎng)交易市場(chǎng)構(gòu)建信用秩序。大數(shù)據(jù)征信是指通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來(lái)預(yù)測(cè)用戶的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，對(duì)用戶的還款能力、還款意愿和欺詐風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行更全面詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。2015年人民銀行《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，芝麻信用、騰訊征信、藍(lán)鯨征信等8家機(jī)構(gòu)相繼構(gòu)建自己的征信體系。大數(shù)據(jù)征信實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防控，但也在一定程度上限制了消費(fèi)者的信用權(quán)益。文章將分析大數(shù)據(jù)征信中的消費(fèi)者信用權(quán)益本質(zhì)和挑戰(zhàn)，闡述現(xiàn)行法律局限，并嘗試提出將消費(fèi)者信用權(quán)益納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》保護(hù)的建議。

二、大數(shù)據(jù)征信中消費(fèi)者的信用權(quán)益

消費(fèi)者的信用權(quán)益是指消費(fèi)者因自己的信用狀況而享有的延期或分期支付價(jià)款的資格。這里的消費(fèi)者，是指為滿足生活需要而購(gòu)買(mǎi)、使用商品的個(gè)人。早期熟人社會(huì)，消費(fèi)者憑借與商家密切的生活聯(lián)系和個(gè)人誠(chéng)信得以賒賬。而互聯(lián)網(wǎng)交易市場(chǎng)下，消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者彼此不曾謀面，消費(fèi)者的信用權(quán)益以數(shù)字人格為基礎(chǔ)，表現(xiàn)為權(quán)益價(jià)值的動(dòng)態(tài)更新和經(jīng)濟(jì)利益的可期待性。(一)消費(fèi)者信用權(quán)益以個(gè)人信用的數(shù)字人格為基礎(chǔ)。權(quán)益一般指受法律保護(hù)的利益(有學(xué)者稱(chēng)其為“新型權(quán)利”“無(wú)名權(quán)利”)，消費(fèi)信用權(quán)益是以個(gè)人信用為擔(dān)保所享有的一項(xiàng)人格利益?；ヂ?lián)網(wǎng)交易市場(chǎng)下，消費(fèi)者在線上購(gòu)物、掃碼租車(chē)、支付轉(zhuǎn)賬等數(shù)據(jù)行為中體現(xiàn)出個(gè)人信用人格，大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)據(jù)分析，以信用評(píng)分呈現(xiàn)消費(fèi)者的信用狀況。相較于線下市場(chǎng)中經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者的主觀評(píng)價(jià)，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)下個(gè)人信用以數(shù)字人格為特性，即個(gè)人的信用狀況以客觀線上交易信息為依據(jù)，最終以芝麻信用分、小白信用分、京東信用分等數(shù)字體現(xiàn)消費(fèi)者的信用價(jià)值。(二)消費(fèi)信用權(quán)益呈現(xiàn)動(dòng)態(tài)循環(huán)形式。大數(shù)據(jù)征信中的消費(fèi)信用，具有反復(fù)使用功能，且可支配的信用價(jià)值隨信用狀況(信用分值)而變動(dòng)。征信數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中不斷更新，靈活多變的特點(diǎn)也使得信用評(píng)價(jià)結(jié)果動(dòng)態(tài)更新。如芝麻信用分、京東小白信用分，即隨客戶在各平臺(tái)的登錄、瀏覽、購(gòu)物等行為而加減變化。同時(shí)，信用買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系的“類(lèi)信用卡”性質(zhì)也使得信用具有重復(fù)使用的特性，即循環(huán)模式。所謂“循環(huán)”是對(duì)信用提供和使用方式的界定，指信用提供者給予消費(fèi)者的信用額度可以循環(huán)使用，還款后即可恢復(fù)再次使用。(三)消費(fèi)信用權(quán)益以經(jīng)濟(jì)利益或預(yù)期機(jī)會(huì)為主。經(jīng)濟(jì)利益或預(yù)期機(jī)會(huì)是大數(shù)據(jù)征信中消費(fèi)信用權(quán)益最本質(zhì)的特征。消費(fèi)者以其信用評(píng)分享受租房、租車(chē)免押，獲得分期還款、免息借貸等資格，表面上，消費(fèi)者以“寅吃卯糧”的形式消費(fèi)，但最終卻達(dá)到了理財(cái)收息、賒購(gòu)先享的目的，是以今日之消費(fèi)擴(kuò)展未來(lái)收益價(jià)值的理性投資行為。而大數(shù)據(jù)征信的動(dòng)態(tài)循環(huán)信用形式，為上述行為提供了有力支持，使閑置資金得到最大化利用。再進(jìn)一步分析，消費(fèi)者的利益追求與征信機(jī)構(gòu)的商業(yè)利益偏向不謀而合。一般信用權(quán)的損害，首先表現(xiàn)為人格利益的貶損，其次造成間接財(cái)產(chǎn)利益的損失。但在大數(shù)據(jù)征信中，機(jī)構(gòu)評(píng)分以簡(jiǎn)單的信用分值向消費(fèi)者告知信用情況，具體的信用數(shù)據(jù)作為商業(yè)秘密不被公眾知曉，自然不存在社會(huì)對(duì)個(gè)人信用評(píng)價(jià)降低的可能性，也就不會(huì)造成人格利益的貶損。而征信機(jī)構(gòu)的非獨(dú)立地位以及信用評(píng)級(jí)的利益偏向性，使得信用分值與集團(tuán)旗下的信用產(chǎn)品優(yōu)惠息息相關(guān)。消費(fèi)者獲取信用機(jī)構(gòu)的信用分值，最根本的動(dòng)機(jī)是為了得到信用評(píng)分所帶來(lái)的消費(fèi)優(yōu)惠福利。

[摘要]良好的社會(huì)信用是建立規(guī)范的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要保證,是有效防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要條件。由于我國(guó)長(zhǎng)期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分,社會(huì)信用意識(shí)淡薄,因此我國(guó)企業(yè)信用管理體系建設(shè)明顯滯后。文章通過(guò)對(duì)我國(guó)電信行業(yè)消費(fèi)者信用管理的現(xiàn)狀以及對(duì)形成電信用戶欠費(fèi)原因的分析,提出相應(yīng)的電信企業(yè)消費(fèi)者信用管理體系建設(shè)的建議。

[關(guān)鍵詞]電信行業(yè);用戶欠費(fèi);信用管理

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)和融入世界經(jīng)濟(jì)大循環(huán),我國(guó)市場(chǎng)上的總體信用交易規(guī)模在不斷擴(kuò)大,市場(chǎng)上信用經(jīng)濟(jì)成分也在不斷擴(kuò)大。自1999年以來(lái),政府開(kāi)始將社會(huì)信用體系建設(shè)問(wèn)題提到議事日程上來(lái),并在2003年制定了中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃。社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)重要任務(wù)就是建立企業(yè)信用管理制度,達(dá)到降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的目的,最終贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。但是,由于我國(guó)長(zhǎng)期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分,市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá),社會(huì)信用意識(shí)依舊十分淡薄,導(dǎo)致我國(guó)整個(gè)信用管理體系建設(shè)明顯滯后于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?！靶庞梦C(jī)”成為繼“金融危機(jī)”后的常見(jiàn)詞匯。

一、我國(guó)電信行業(yè)消費(fèi)者信用管理現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)電信行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展期,每年以高于GDP增長(zhǎng)速度幾倍的速度快速增長(zhǎng)。但是隨著電信市場(chǎng)化進(jìn)程步伐的加快,電信企業(yè)對(duì)用戶信用管理水平的滯后已成為影響行業(yè)發(fā)展的主要因素并逐漸凸顯出來(lái),這已成為制約電信行業(yè)成長(zhǎng)的一大“瓶頸”,并嚴(yán)重制約了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。

由于我國(guó)電信企業(yè)提供的是電話通話等信息類(lèi)服務(wù),所以大多電信產(chǎn)品采取的是先消費(fèi)后付款的營(yíng)銷(xiāo)方式,因此,在社會(huì)信用意識(shí)淡薄的大環(huán)境下,在沒(méi)有完善的企業(yè)信用管理體系建立的條件下,用戶偽造假身份證辦理入網(wǎng)或非法使用他人身份證復(fù)印件辦理入網(wǎng),以及用戶在住址搬遷后原來(lái)的電話號(hào)碼不再使用等導(dǎo)致用戶欠費(fèi)的情況越來(lái)越嚴(yán)重。中國(guó)6家運(yùn)營(yíng)商目前背負(fù)的用戶欠費(fèi)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)2002年統(tǒng)計(jì)的200億元。

近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),已逐漸成為商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中與公司貸款業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的兩大業(yè)務(wù)之一,戰(zhàn)略地位日益提高。我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展也帶來(lái)逐漸加大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,如何在控制住消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的條件下保持其健康快速的發(fā)展是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的重大課題。根據(jù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)依然是信用風(fēng)險(xiǎn),控制住信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有重大意義。消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)是指因借款人發(fā)生違約或借款人信用等級(jí)下降產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要包括住房按揭貸款、汽車(chē)抵押貸款、耐用消費(fèi)品貸款等,其中資金量比重較大的主要是住房按揭貸款、汽車(chē)抵押貸款等。與公司貸款比較,消費(fèi)貸款的主要特點(diǎn)是金額小、筆數(shù)多、期限長(zhǎng),面對(duì)的客戶群廣泛,借款人在長(zhǎng)達(dá)二十年或三十年的借款期時(shí)間內(nèi),可能會(huì)由于健康問(wèn)題、工作更換或工作丟失問(wèn)題等使其清償能力下降,無(wú)法償還銀行貸款,也可能會(huì)由于品德問(wèn)題而故意拖欠銀行貸款,這些都將使銀行債權(quán)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理就是要通過(guò)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和分析,運(yùn)用一系列的風(fēng)險(xiǎn)管理方法,以一定的成本使消費(fèi)貸款得到最大安全保障,從而確保銀行的收益以及消費(fèi)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量不會(huì)出現(xiàn)惡化。

一、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及外部影響因素

(一)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

1.風(fēng)險(xiǎn)的分散性。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面對(duì)的是數(shù)目眾多的個(gè)人客戶,單筆消費(fèi)貸款的金額一般較小,風(fēng)險(xiǎn)被大量的個(gè)人客戶所分擔(dān),相對(duì)于銀行公司業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)集中特點(diǎn),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有分散性的特點(diǎn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期性。消費(fèi)貸款一般為中長(zhǎng)期貸款,期限可能長(zhǎng)達(dá)20年甚至30年,風(fēng)險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性。

3.單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不易被監(jiān)控,但整體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有一定規(guī)律。相對(duì)于銀行公司貸款業(yè)務(wù)可以通過(guò)考察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)衡量風(fēng)險(xiǎn)大小,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的個(gè)人客戶還款能力受制于較多意外因素,如失業(yè)、疾病等,風(fēng)險(xiǎn)事先難以作出預(yù)測(cè)。雖然消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的單筆業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不易被監(jiān)控,但大量客戶所具有的統(tǒng)計(jì)學(xué)意義上的特征卻具有一定規(guī)律,商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)(如違約率)的監(jiān)控來(lái)分析業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的大小。