摘要：：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起和普及，網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)異軍突起。通過對我國網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問題的分析，提出通過依托民族文化資源，培育網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)的自主創(chuàng)新能力；創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)文化市場環(huán)境；加快網(wǎng)絡(luò)游戲軟件人才的培養(yǎng)；正確處理網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益之間的關(guān)系，促進我國網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)游戲；網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)；發(fā)展；戰(zhàn)略

休閑娛樂是人類的本性之一，愛玩是人人無須回避的事實。正是這個緣故，游戲、競技在人類的發(fā)展史中一直扮演著極其重要的角色。尤其是在工作日趨緊張，生活節(jié)奏日趨加快的現(xiàn)代社會中，游戲已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義中孩子的專利。荷蘭學者胡伊青加認為：“游戲是一種自愿的活動或消遣，這種活動或消遣是在某一固定的時空范圍內(nèi)進行的，其規(guī)則是游戲者自由接受的，但又有絕對的約束力，游戲以自身為目的而又伴有一種緊張、愉快的情感以及對它‘不同于日常生活’的意識?！盵1]38－41近幾年，網(wǎng)絡(luò)游戲作為新型文化娛樂方式在中國市場上發(fā)展起來，并成為網(wǎng)絡(luò)業(yè)三大贏利且利潤優(yōu)厚的領(lǐng)域之一。正如沃爾夫所言，“娛樂已經(jīng)成為未來30年嚴肅的大生意，娛樂經(jīng)濟時代已經(jīng)到來，未來多數(shù)產(chǎn)業(yè)成功的關(guān)鍵，在于能否成功結(jié)合娛樂，其中電子電腦游戲產(chǎn)業(yè)則是未來娛樂經(jīng)濟的先鋒代表”。[2]89

一、網(wǎng)絡(luò)游戲與網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)

（一）網(wǎng)絡(luò)游戲的概念和特點

網(wǎng)絡(luò)游戲，又叫在線游戲(GameOnline)，屬于電子游戲的范疇，是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為平臺，通過人與人之間的互動達到交流、娛樂和休閑目的的一種新型的電子游戲。[3]網(wǎng)絡(luò)游戲綜合了文本、圖像、音頻、視頻等各種媒介符號形式，允許使用者進行多層次的信息傳播和交互行為，最大限度地滿足了現(xiàn)代社會中人們的體驗需求，[4]78－80因而受到人們的廣泛的歡迎，形成了一個巨大的文化需求和文化消費市場。

內(nèi)容摘要：網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下的一種新型貨幣形式，是解決網(wǎng)上小額支付問題的理想模式之一。隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟活動中發(fā)揮著越來越重要的作用。本文著重分析了網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的電子商務(wù)特征、功能、生存方式及其發(fā)展困境，并就其當前所遇到的問題提出了相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟在線支付

廣義上說，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣是指由一定的發(fā)行主體以公用信息網(wǎng)(Internet等)為基礎(chǔ)，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以數(shù)字化的形式(二進制數(shù)據(jù))存儲在網(wǎng)絡(luò)或有關(guān)電子設(shè)備中，并通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)(包括智能卡)以數(shù)據(jù)傳輸方式實現(xiàn)流通和支付功能的網(wǎng)上等價物。而本文所要研究的是專指由大型商務(wù)網(wǎng)站或網(wǎng)絡(luò)游戲提供商發(fā)行的用于完成網(wǎng)上小額支付的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，即時下非常流行的“網(wǎng)幣”。作為一種全新的貨幣形式，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣在網(wǎng)絡(luò)無形商品經(jīng)濟活動中發(fā)揮著舉足輕重的作用。當前常見的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣有五種表現(xiàn)形式：

Q幣。Q幣是在QQ程序以及騰訊公司網(wǎng)站中流通的一種“網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣”，借助它客戶可以獲得騰訊公司為其提供的各種收費服務(wù)。這是目前普及率最高、應(yīng)用最廣泛的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，同時，其所能購買的增值服務(wù)也最多，有發(fā)展成為網(wǎng)絡(luò)硬通貨的趨勢。

POPO金幣。是在POPO里面消費時使用的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，其最大的特點就是獲取途徑同其他網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣不一樣，網(wǎng)民只能憑借POPO經(jīng)驗值獲得POPO金幣，使用POPO金幣可以下載多彩的POPO表情，還可以參加POPO不定期舉行的各項活動等。

聯(lián)眾幣。在聯(lián)眾世界的網(wǎng)站，主要是使用聯(lián)眾幣消費。使用聯(lián)眾幣可以獲取聯(lián)眾世界的會員資格，還可以獲得一種類似于游戲幣的財富，這種財富可以在聯(lián)眾游戲里使用。此外，聯(lián)眾幣還可以用于購買聯(lián)眾秀等。

一、網(wǎng)絡(luò)圖騰

網(wǎng)絡(luò)圖騰是網(wǎng)絡(luò)與信息技術(shù)發(fā)展過程中所帶來的一種結(jié)果。網(wǎng)絡(luò)圖騰表現(xiàn)出人對技術(shù)的圖騰，對人自身的人文精神的否定；表現(xiàn)出人對技術(shù)的信仰代替了人對社會的信仰。網(wǎng)絡(luò)圖騰是技術(shù)對現(xiàn)實社會的解構(gòu)，是網(wǎng)絡(luò)對現(xiàn)實生活的解構(gòu)，是設(shè)備對人的現(xiàn)實存在的解構(gòu)。

隨著數(shù)學和計算機技術(shù)的不斷進展，技術(shù)與計算的觀念己經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)時代一種特殊的思維方式。當前，一種建立在還原論基礎(chǔ)上的計算主義正在形成，認為從物理世界、生命過程到人類心智都是算法可計算的，甚至整個宇宙也完全是由算法支配的。有人甚至還肯定地說：“自然界這本大書是用算法語言書寫的！”、“宇宙是一個巨大的計算系統(tǒng)!”科學主義崇尚工具理性，①計算機技術(shù)對生產(chǎn)力改進的巨大誘惑力，使得人們對科學技術(shù)的追逐與崇拜愈加狂熱。

麥克盧漢的“媒介即訊息”就是技術(shù)決定論的一種典型。他認為，在人類歷史發(fā)展過程中，媒介內(nèi)容對傳播本身的影響遠不如媒介技術(shù)對傳播的影響，從古到今的傳播史就是一部傳播技術(shù)發(fā)展史，媒介技術(shù)決定了人類社會不同的文化模式、改變了人類社會的階級和權(quán)力關(guān)系。他幾乎把媒介技術(shù)看作了人類社會發(fā)展的最重要的決定性動力。

而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展，它更是現(xiàn)代信息技術(shù)和電子技術(shù)集大成的產(chǎn)物。沒有計算機硬件技術(shù)按照摩爾定律的飛速發(fā)展，計算機不可能得到如此大規(guī)模的普及，最終進入公眾家庭，成為信息終端。沒有材料技術(shù)如光纖等以及衛(wèi)星通信技術(shù)的發(fā)展，計算機聯(lián)網(wǎng)的成本不可能低到讓社會大眾能夠接受的程度?？梢哉f，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)使傳播突破了時空限制，并以令人驚嘆的各種形式加以表現(xiàn)，為大眾提供了一個遠比現(xiàn)實世界精彩的媒介世界，讓人流連忘返。因而更帶來了傳播者對技術(shù)手段的癡迷與受眾對信息技術(shù)的迷信。這種癡迷和迷信把技術(shù)看作是至高無上的、用以解決一切社會、自然的和人本的問題的和矛盾的萬能良藥。網(wǎng)絡(luò)不僅僅被看作“人的延伸”，而且在許多方面已經(jīng)成為了“人的替代”，網(wǎng)絡(luò)也不僅僅被視為一種中介和工具，而似乎成了一種全知全能、先知先覺的存在，它的某些效力和高技術(shù)性甚至受到一種集體性的仰視。如在物質(zhì)、能量和信息三大要素中，片面地夸大信息的作用，甚至夸大到幾乎可以脫離物質(zhì)和能量而“獨立”發(fā)揮作用的程度，把信息與信息技術(shù)看作人類生存“最”重要的東西，甚至是“人類生存的本質(zhì)”。

網(wǎng)絡(luò)圖騰湮沒的是人類理性的思維，使人喪失了對技術(shù)本身目的的關(guān)心與人文思考。以至于，連專門用來盜取他人密碼用來偷拍、跟蹤和監(jiān)視他人的種種工具或軟件“琳瑯滿目”、層出不窮，升級換代極快。有學者就指出：“信息技術(shù)帶來的變革勢不可當，代表著人類新的走向。但是這是否代表著新的文明的全部，我很懷疑。因為目前的信息技術(shù)，完全可以脫離人文精神而自然驅(qū)動。而且在這種節(jié)奏和速度下，人文成了一種冗余，成了一種多愁善感。但是如此下去，當一個人被抽干了人文素質(zhì)之后，又將是什么狀態(tài)？現(xiàn)在，我們有了明確的追求目標，但是未來是個什么模樣，我們實在是毫無所知?！雹?/p>

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新生事物也開始悄然出現(xiàn)。作為一種新型的借貸方式，網(wǎng)絡(luò)借貸具備簡潔、方便等特點，有利于解決部分人資金“短缺之渴”，但由于相關(guān)法律法規(guī)不完善，加之缺乏有效監(jiān)管機制，當前國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸處于無序和自主發(fā)展中，亟待采取相關(guān)措施加以規(guī)范。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

1、國外的發(fā)展情況

網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生于英國。2005年3月，一家名為Zopa的網(wǎng)站在英國開始運營，提供的是P2P（persontoperson）社區(qū)貸款服務(wù)。在該模式下，網(wǎng)站首先將借款人分四個信用等級，出借者可根據(jù)借款人的信用等級、借款金額、利率和借款時限進行選擇，Zopa在整個交易中代替銀行成為中間人，承擔包括雙方交易中所有事務(wù)、法律文件、信用認證、追討欠賬等責任。為規(guī)避風險，Zopa還強制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等。在Zopa之后，2007年2月在美國開始出現(xiàn)一家名為“Prospe”個人信貸網(wǎng)站。由于信用體制的完善，Prosper在身份驗證方面的效率非常高，最快在通過驗證的當天就可以獲得借款。除以上兩家之外，目前國際上比較有名的個人信貸網(wǎng)站還有LendingClub和Kiva等。其中，Kiva網(wǎng)站不僅提供免費借貸中介服務(wù)，還設(shè)置了一種“零利率”借款，投資者可以將錢免息借給其他國家的低收入者，在這里，投資并不僅僅是“用錢生錢”，也可用于幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機會，該網(wǎng)站面對的群體主要是低收入人群。總體來看，由于較早地建立了信用體制，在國外網(wǎng)絡(luò)借貸體系已較為成熟。

2、國內(nèi)的發(fā)展情況

國內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是拍拍貸，于2007年7月在上海成功試運營。作為中介平臺的拍拍貸既不吸儲，也不放貸，其主要目標是提供國內(nèi)個人對個人的小額貸款的借貸平臺。該平臺的宗旨是，通過引入社交網(wǎng)絡(luò)的概念，讓用戶能在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”，這樣做降低了借不到錢和借錢不還的風險。拍拍貸還引入了競標機制，競標雙方一旦達成互相滿意的協(xié)議，就意味著借入者認為自己通過較為滿意的利率融入了資金，而借出者也認為自己將得到較好的資金回報。

1深入理解“沒有網(wǎng)絡(luò)安全就沒有國家安全”

（1）網(wǎng)絡(luò)信息安全成為保障經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)。信息化的快速發(fā)展改變了所有行業(yè)的運作模式，數(shù)字化成為各行業(yè)的必由之路。所有行業(yè)，都開始采用數(shù)字技術(shù)走向網(wǎng)絡(luò)。銀行已經(jīng)將用戶的資產(chǎn)搬到網(wǎng)絡(luò)上；批發(fā)零售商店已經(jīng)將商品買賣搬到網(wǎng)絡(luò)上；人們的社交、管理、家居也快速走向網(wǎng)絡(luò)；政府服務(wù)人民，讓信息多跑路、群眾少跑腿，發(fā)展了“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”。經(jīng)濟社會發(fā)展已全面轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上，形成了數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的新模式，使得經(jīng)濟發(fā)展越來越依賴網(wǎng)絡(luò)。（2）網(wǎng)絡(luò)信息安全是安定生活的保障。全世界的多網(wǎng)融合進程已經(jīng)完成，整個世界，包括我國民眾，都融入一張互聯(lián)互通的巨大但不安全的網(wǎng)絡(luò)中。多種終端，包括手機、智能家居、智能汽車、監(jiān)控攝像頭和移動傳感器等，以及各種業(yè)務(wù)，包括金融、購物、科研、社交和政務(wù)等，全部接入了一張互聯(lián)互通的網(wǎng)絡(luò)，從而構(gòu)成了新型的網(wǎng)絡(luò)空間人類命運共同體。微信支付、工資打卡、網(wǎng)絡(luò)購物、外賣小哥和網(wǎng)約車等網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用已經(jīng)成為人們生活工作的必需品。信息化時代的生活越來越依賴目前不夠安全的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。（3）網(wǎng)絡(luò)信息安全成為政治斗爭的重要陣地。隨著人民生活走向網(wǎng)絡(luò)，意識形態(tài)的斗爭主戰(zhàn)場也逐步轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上。網(wǎng)絡(luò)新的信息傳播方式和方法不斷更新，人工智能、“機器人水軍”等成為新一代信息安全斗爭的新威脅和新武器。缺乏網(wǎng)絡(luò)信息安全的能力就很難贏得網(wǎng)絡(luò)上的意識形態(tài)斗爭。（4）網(wǎng)絡(luò)信息安全成為戰(zhàn)爭勝負的決定因素。俄烏沖突充分展示了“信息戰(zhàn)”如何成為超越“鋼鐵洪流”的現(xiàn)代化戰(zhàn)爭。計算機網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為戰(zhàn)爭情報、戰(zhàn)爭輿論、戰(zhàn)爭指揮、武器控制的重要載體，推動過去粗放型鋼鐵戰(zhàn)爭模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫珳驶男畔?zhàn)爭模式。在信息技術(shù)高度發(fā)達的今天，面對信息化武裝的新的戰(zhàn)爭形態(tài)，沒有網(wǎng)絡(luò)信息安全就不可能擁有戰(zhàn)爭的勝利。

2發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信息安全需要以人民為中心

2.1認識網(wǎng)絡(luò)信息安全的重要性是做好網(wǎng)絡(luò)信息安全工作的思想基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)信息安全并不是網(wǎng)絡(luò)的一個具體功能，用戶在使用網(wǎng)絡(luò)的功能的時候可能并不在意其安全能力。比如，當交易系統(tǒng)運行穩(wěn)定時，單位領(lǐng)導(dǎo)可能會想，“現(xiàn)在系統(tǒng)沒有安全問題，為何還要買安全產(chǎn)品，為何還要花錢維護安全團隊？”當交易系統(tǒng)崩潰時，單位領(lǐng)導(dǎo)可能也會想，“花錢維護的安全團隊、買的安全產(chǎn)品沒有用??！”如果企業(yè)、百姓，特別是部門領(lǐng)導(dǎo)對網(wǎng)絡(luò)信息安全不重視，我國的整體網(wǎng)絡(luò)信息安全產(chǎn)業(yè)就不會有“應(yīng)該有”的社會需求，我國的網(wǎng)絡(luò)信息安全發(fā)展就會面臨市場低迷的困局?！鞍踩荒軖赍X”將嚴重影響網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的可持續(xù)發(fā)展。由于安全作為網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用功能之外的保障，不容易形成市場價值。因此，要通過宣傳和學習，讓全社會了解網(wǎng)絡(luò)信息安全的重要性，理解網(wǎng)絡(luò)信息安全對生活、生產(chǎn)及科研的影響。網(wǎng)絡(luò)信息安全可能會決定銀行的資金安全、個人的信息隱私安全乃至個人的生命安全。要讓更多的人明白，保護每個人的網(wǎng)絡(luò)信息安全不僅僅是政府的責任，也是每個人、每個企業(yè)的責任。網(wǎng)絡(luò)信息安全靠人民——只有廣大民眾認識到網(wǎng)絡(luò)信息安全的真正價值，網(wǎng)絡(luò)信息安全的合理市場才能形成，網(wǎng)絡(luò)信息安全的產(chǎn)業(yè)才能正常發(fā)展。特別是，當前我國的網(wǎng)絡(luò)信息安全保障能力與先進國家相比還有差距，我國網(wǎng)絡(luò)信息安全領(lǐng)域的人才也存在不足的時候，網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的發(fā)展更加需要更多方面的了解和支持。

2.2培養(yǎng)和發(fā)掘人才是網(wǎng)絡(luò)信息安全發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)信息安全是一個交叉性很強的科學技術(shù)方向，涉及很多學科，包括密碼學、數(shù)學、電子學、計算科學、物理學，甚至化學、天文學等。例如，通過能量分析能還原信息系統(tǒng)中的敏感數(shù)據(jù)，通過物理探測手段能獲取系統(tǒng)的安全入口，通過化學分析能還原信息設(shè)備中的數(shù)據(jù)。正是由于其技術(shù)性高、交叉性強，網(wǎng)絡(luò)信息安全的發(fā)展就會出現(xiàn)較大的不平衡和分叉，技術(shù)人才就成為網(wǎng)絡(luò)信息安全攻防中的關(guān)鍵因素。不論是網(wǎng)絡(luò)信息安全的分析技術(shù)還是防御技術(shù)，都是矛與盾的此消彼長，都面臨“道高一尺，魔高一丈”的博弈。網(wǎng)絡(luò)信息安全市場博弈需要大量的人才隊伍，因此高端人才就成為大國競爭中的決定因素。黨和政府非常重視培養(yǎng)和發(fā)掘網(wǎng)絡(luò)信息安全人才。更多研究機構(gòu)和高校的參與和支持，培養(yǎng)出更多更優(yōu)秀的人才，才能支撐好我國范圍巨大、業(yè)務(wù)快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)信息安全事業(yè)，才能支撐國家網(wǎng)絡(luò)信息安全尖端人才的選拔。

3發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信息安全需要走中國特色社會主義道路

一、大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)絡(luò)保險市場

盡管國內(nèi)各大保險公司正式開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來，但保險行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險遲遲難以成為保險王國中的實力戰(zhàn)將？我們看到，目前國內(nèi)保險公司做電子商務(wù)一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢的廣告，或花大價錢在綜合門戶網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險公司能放在網(wǎng)上的險種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營銷模式并未使得客戶對產(chǎn)品信息的了解程度達到預(yù)期的目標，而實際在網(wǎng)上投保的客戶就更少了。因此，保險業(yè)強烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)上保險市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷的整合。二是網(wǎng)絡(luò)營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)的營銷整合。

二、加強建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)保險的法律法規(guī)環(huán)境

2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司開發(fā)的國內(nèi)首張電子保單在北京正式問世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，大大促進了電子商務(wù)的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設(shè)仍有待加強。在保險業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展對傳統(tǒng)的保險與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會大大限制網(wǎng)絡(luò)保險的擴張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當務(wù)之急。

制定網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險立法和合同法的立法精神,同時要充分考慮到目前我國保險業(yè)受到嚴格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)法規(guī)的制定應(yīng)當遵循以下兩項基本原則:一是原則性與靈活性相結(jié)合。既要對立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時期內(nèi)的適用性。因而需強調(diào)宏觀指導(dǎo)性,不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國保險業(yè)仍然接受嚴格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強的針對性和操作性,不能因規(guī)定過于嚴厲苛刻而影響網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，美國、歐洲及日本的網(wǎng)絡(luò)保險較發(fā)達，多借鑒這些國家的經(jīng)驗也是十分必要的。

三、加大保險產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度

1網(wǎng)絡(luò)報刊的起源與發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)報刊是基于互聯(lián)網(wǎng)，通過計算機信息網(wǎng)絡(luò)傳輸，用戶在終端設(shè)備上讀取的連續(xù)出版物。它起始于20世紀80年代末，興盛于90年代中后期。1987年，位于美國硅谷的《圣何塞信使報》(SanJoseMercuryNews)首次將該報的內(nèi)容送入初創(chuàng)階段的因特網(wǎng)，因此成為世界上第一家基于Internet的電子報紙，以此為標志開創(chuàng)了電子報刊和網(wǎng)絡(luò)媒體的新紀元。隨著萬維網(wǎng)(WorldWideWeb)和瀏覽器的推出，20世紀90年代中期報刊上網(wǎng)形成浪潮，其中的弄潮兒有顯赫的著名大報，也不乏名不見經(jīng)傳的地方小報。如《紐約時報》、《華盛頓郵報》、《華爾街日報》、《洛杉磯時報》、《芝加哥論壇報》、《時代周刊》、《新聞周刊》等。到1994年底，許多國家和地區(qū)受制于因特網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)的水平，上網(wǎng)的報紙大多集中在美國，大約有幾十家，全世界也不超過百家。1995年底，上網(wǎng)報紙迅速增至1000多家，其后一發(fā)不可收拾。網(wǎng)絡(luò)報紙的數(shù)量發(fā)展之快，勢頭之猛，無不令人瞠目。目前美國網(wǎng)上報紙還在以近60%的增長速度在發(fā)展。據(jù)美國NewslinkAssociation統(tǒng)計，截止1997年底，全球上網(wǎng)的報紙總數(shù)已逾3600家。美報協(xié)(TheNewspaperAssociationofAmerica)統(tǒng)計報告，至1998年3月1日，全美1520家日報中已有近1/3的日報在互聯(lián)網(wǎng)上開辟了網(wǎng)絡(luò)版。同年底全美已有1/2日報上網(wǎng)。另據(jù)1998年10月初《美國新聞評論》雜志網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)表明，全球的網(wǎng)絡(luò)報紙共計4295家，1998年底越升至4925家，近兩年發(fā)展更為驚人，全世界在互聯(lián)網(wǎng)上刊行的報紙早已突破萬種大關(guān)。

網(wǎng)絡(luò)報刊的起步與發(fā)展是以因特網(wǎng)為依托，伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展成長壯大的。由于受到20世紀90年代歐美發(fā)達國家報刊電子化的影響，中國報刊界也做出了積極反應(yīng)。與英、美發(fā)達國家報刊電子化源起于一些不知名的小報社相似的是，首開我國報刊電子化先河的不是全國性大報，而是一家地方報紙——《杭州日報》。1993年12月6日，在當時中國尚未與國際互聯(lián)網(wǎng)連接的情況下，《杭州日報？下午版》通過該市的聯(lián)機服務(wù)網(wǎng)絡(luò)——“展望咨詢網(wǎng)”進行傳輸，盡管技術(shù)很有限，傳播也不廣泛，但它開啟了中國報紙電子化的大門，意義重大。

1995年，伴隨著中國互聯(lián)網(wǎng)的啟動，“中國公用計算機互聯(lián)網(wǎng)”(CHINANET)，即Internet骨干網(wǎng)和公用網(wǎng)的開通，向世人昭示中國已駛?cè)牖ヂ?lián)時代。特別是“中國金橋信息網(wǎng)”(CHINAGBN)、“中國教育和科研計算機網(wǎng)”(CERNET)和“中國科技網(wǎng)”(CSTNET)三網(wǎng)的于1996年相繼開通，帶動了中國互聯(lián)網(wǎng)前進的腳步，同時也為中國報刊的電子化、網(wǎng)絡(luò)化提供了技術(shù)條件，使報刊駛?cè)胄畔⒏咚俟烦蔀榭赡堋?/p>

1995年10月20日，《中國貿(mào)易報？電子版》捷足先登，在人民大會堂舉行了開播演示。成為國內(nèi)首家在互聯(lián)網(wǎng)上正式發(fā)行的電子日報。該報創(chuàng)立了一種全新的新聞媒介形式，每天上網(wǎng)文字1.5萬字，其中中文1萬字，英文5000字。通過國際互聯(lián)網(wǎng)、中央電視臺圖文電視、全國電子信箱信息服務(wù)系統(tǒng)(CHINAMAIL)三大渠道向國內(nèi)外傳播，引起國內(nèi)外普遍關(guān)注。

中國國內(nèi)第一份上網(wǎng)的中文電子刊物是《神州學人》。（它的印刷版最早由原國家教委主管和主辦的面向中國在海外留學人員的雙月刊雜志，創(chuàng)辦于1987年5月，1993年1月4日改為月刊。）該刊由原國家教委投資200余萬元，于1995年1月12日正式在因特網(wǎng)上發(fā)刊，取名為《Chisa》（ChinaScholarsAbroad的英文縮寫）。它的封面由五星紅旗和醒目的“神州學人”字樣組成?！禖hisa》是一份與《神州學人》雜志同名而內(nèi)容和形式完全迥異的網(wǎng)上中文期刊，屬于文摘性新聞周刊，每周從國內(nèi)幾十種報刊中摘取最重要的信息，每周五通過“中關(guān)村地區(qū)教育與科研示范網(wǎng)絡(luò)”（NCFC,國內(nèi)最早的全光纜計算機網(wǎng)絡(luò)，1993年12月主干網(wǎng)開通，1994年4月與Internet連接）送入國際互聯(lián)網(wǎng)。僅在創(chuàng)辦的第一年，直接訂戶就達3000多個，不定期閱讀者在15萬人以上?！禖hisa》在保留《神州學人》作為國內(nèi)唯一的留學生刊物特點的同時，博采國內(nèi)外報刊之精華，內(nèi)容涉及社會生活的各個方面。并以其在國內(nèi)電子刊物中的首創(chuàng)之舉和先進、快速的閱讀方式，被海外學子稱為“沙漠中的甘泉”、“來自北京的聲音”。1995年11月，《Chisa》被美國圖書館電腦網(wǎng)絡(luò)中心OCLC(OnlineComputerLibraryCenter)正式編目。1997年8月，《神州學人·電子版）被國務(wù)院新聞辦公室批準進入中央對外宣傳信息平臺。1998年9月，經(jīng)國務(wù)院新聞辦公室批準，發(fā)刊周期由原來的每周五發(fā)刊一次改為每周二、周五各發(fā)刊一次，每周在網(wǎng)上發(fā)刊兩次。1998年12月30日，其主頁進行了全面更新，共設(shè)置近40個欄目，較權(quán)威和全面地反映出有關(guān)留學的各種信息，特別受到海外華人的喜歡。

一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運行模式。

二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個方面：一方面，金融機構(gòu)放棄過去那種以單個機構(gòu)的實力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達到在市場競爭中實現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務(wù)融合和機構(gòu)集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的風險從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟風險。首先，從技術(shù)風險來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展狀況。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運行無法達到預(yù)想的高效率，發(fā)生運轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風險，該風險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟損失。其次，從經(jīng)濟風險來說，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風險：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴散。

三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)具有明顯的初級特征。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)核準程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進行修改和完善，適當調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。

四、建議應(yīng)采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專門的指導(dǎo)和管理機構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復(fù)合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進程。（7）銀監(jiān)會應(yīng)提高對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標準。

【參考文獻】

21世紀是網(wǎng)絡(luò)的世紀，隨著高科技信息時代———網(wǎng)絡(luò)時代的到來，全球信息處理網(wǎng)絡(luò)化將成為歷史發(fā)展的必然趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)不僅給全球經(jīng)濟和社會帶來了巨大變革，也給企業(yè)創(chuàng)造了無限商機，推動企業(yè)經(jīng)營走向電子商務(wù)，而作為電子商務(wù)重要組成部分之一的網(wǎng)絡(luò)化會計信息系統(tǒng)也隨之產(chǎn)生，網(wǎng)絡(luò)財務(wù)將成為企業(yè)財務(wù)管理發(fā)展的必然趨勢。在我國，實際工作中存在許多制約網(wǎng)絡(luò)財務(wù)發(fā)展的瓶頸問題需要解決，本文就此進行探討并提出相應(yīng)對策。

一、制約我國網(wǎng)絡(luò)財務(wù)發(fā)展的相關(guān)問題

1.相配套的法律、法規(guī)不完善?，F(xiàn)階段，我國有關(guān)電子商務(wù)活動的法律法規(guī)還不完善，難以完全解決電子商務(wù)活動中出現(xiàn)的所有的新問題、新糾紛，再加上新頒布的會計法中，也未就網(wǎng)絡(luò)財務(wù)處理中出現(xiàn)的問題作出明確規(guī)定，這就為會計人員正確記錄和反映電子商務(wù)交易的實質(zhì)、及時提供準確的財務(wù)報告帶來了極大的困難，同時也大大地增加了網(wǎng)絡(luò)財務(wù)的不確定性、風險性。

2.復(fù)合型人才嚴重匱乏

電子商務(wù)是人和電子工具結(jié)合的有機系統(tǒng)，人是起決定作用的關(guān)鍵因素。目前在我國既懂電子商務(wù)知識，又精通財會理論，而且還熟悉網(wǎng)絡(luò)財務(wù)軟件的開發(fā)、設(shè)計、維護、保養(yǎng)的復(fù)合型人才嚴重不足，無法滿足網(wǎng)絡(luò)財務(wù)發(fā)展的客觀需求。

3.財務(wù)會計軟件尚不成熟

電子藝術(shù)的興起是20世紀藝術(shù)領(lǐng)域內(nèi)最令人驚嘆的變革。當電影叩響藝術(shù)之門的時候，人們還根本未認識到它將成為20世紀風頭正勁的藝術(shù)寵兒，隨后廣播電視藝術(shù)的異軍突起，使現(xiàn)代聲、光、電技術(shù)一舉步入藝苑中心，從而使歷史悠久的傳統(tǒng)藝術(shù)為之失色。然而，最令人震憾的是60年代以來迅猛發(fā)展的計算機技術(shù)和80年代以來的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，它以迅雷不及掩耳之勢，挺進人類藝術(shù)領(lǐng)域，后來居上，并已嶄露頭角。無疑，電腦藝術(shù)、網(wǎng)絡(luò)藝術(shù)的出現(xiàn)將使人類藝術(shù)世界的格局發(fā)生根本性的變化。

計算機與藝術(shù)世界

對作家而言，計算機已不僅僅是寫作工具，還是作家獲取信息、交流信息、信息的捷徑。多媒體光盤成為大容量藝術(shù)資料庫。通過搜索引擎中的關(guān)鍵詞查詢和分類查詢，作者可以在因特網(wǎng)上得到創(chuàng)作所需的各種圖文資料，可以與同行、讀者、出版界進行雙向交流，還可以展示自己的創(chuàng)作成果，尋求出版合作意向。

對于文學研究者而言，計算機給文學研究提供了相當?shù)谋憷鸵恍┬碌慕嵌?。如，在文學作品風格、語言特征的測定，作家、作品真?zhèn)蔚目甲C，作家作品辭典的編寫，文學研究資料的自動檢索，文學作品的模仿等。

計算機已經(jīng)成為新的藝術(shù)創(chuàng)作手段。許多計算機軟件具有繪圖、三維動畫、數(shù)據(jù)統(tǒng)計、資料檢索功能，一些特殊軟件甚至能進行文學創(chuàng)作、譜曲、虛擬現(xiàn)實。計算機已經(jīng)成為一部分作家藝術(shù)家離不開的創(chuàng)作幫手和伙伴。明天，它可能成為傳統(tǒng)作家藝術(shù)家的競爭對手。甚至計算機本身成為創(chuàng)作者。同時，計算機給文藝研究提供了新角度。

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