一、我國(guó)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的問題

1、相關(guān)法律不健全

部分國(guó)外成功實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)表明，具備完善的法律體系是建立存款保險(xiǎn)制度的基本保障，但是我國(guó)至今尚未有任何相關(guān)存款保險(xiǎn)問題的立法，在實(shí)行存款保險(xiǎn)制度時(shí)缺乏法律方面的支持。

2、存在道德風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)

在隱形存款保險(xiǎn)的制度下，銀行的信用等同于國(guó)家的信用，只要國(guó)家的政治經(jīng)濟(jì)達(dá)到穩(wěn)定狀態(tài)，存款人的存款就能夠得到切實(shí)有效的保障。如果建立起存款保險(xiǎn)制度，那么隱性存款制度便過渡成顯性存款保險(xiǎn)制度，則可能致使信用和道德的問題出現(xiàn)。在存款保險(xiǎn)制度下，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)和收益的高度不對(duì)等，所以銀行有可能選取更大風(fēng)險(xiǎn)的投資組合，而成功的收益是歸于所有，但如果發(fā)生虧損，則大部分是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來承擔(dān)。所以，存款保險(xiǎn)制度在防止出現(xiàn)恐慌維持穩(wěn)定的同時(shí)，也在一定程度上增加了銀行與存款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。

3、金融監(jiān)管難以協(xié)調(diào)

一、紹興市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故，致使有生命的動(dòng)植物發(fā)生死亡或損毀的經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人給予賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，成本高、費(fèi)率高，定損理賠技術(shù)難度大，并面臨逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的以上特征，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的純商業(yè)化運(yùn)作在國(guó)際上鮮有成功的例子。因此，世界各國(guó)政府都把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，對(duì)其從財(cái)稅金融等方面進(jìn)行傾斜扶持。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程受自然條件的影響必然很大，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)是對(duì)農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)政策的重點(diǎn)之一。但因?yàn)檗r(nóng)保災(zāi)害機(jī)會(huì)多，損失率高，是一種受自然災(zāi)害制約較大的高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不是賺錢的業(yè)務(wù)，商業(yè)性保險(xiǎn)公司往往不愿意做這種賠本的生意。前幾年，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入一直呈大幅萎縮的態(tài)勢(shì)。黨中央和國(guó)務(wù)院高度重視解“三農(nóng)”問題，黨的十六大以來，十六屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》和2004、2005、2006年連續(xù)3年的中央一號(hào)文件及“十一五”規(guī)劃都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出了明確要求。紹興市有關(guān)部門認(rèn)真貫徹落實(shí)中央有關(guān)文件精神，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，取得了較好的效果，地方政府迫切希望通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的順利實(shí)施。

要增強(qiáng)農(nóng)民的抗災(zāi)能力和災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)能力，必須搞好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府支農(nóng)的重要手段，可以改善農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用地位，促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融體系的穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，提升農(nóng)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

二、紹興市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

紹興市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在2006年開始試運(yùn)作的。在省政府的統(tǒng)一部署下，先在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、農(nóng)民參保意識(shí)較強(qiáng)的上虞市摘試點(diǎn)，以補(bǔ)償承保對(duì)象的物化成本為主，實(shí)行低保障起步，保大戶大災(zāi)為主，先易后難，先試點(diǎn)后推廣，應(yīng)對(duì)和化解大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。2007年擴(kuò)大到嵊州和紹興縣，2008年在全市全面推廣實(shí)施。2006年參保的險(xiǎn)種4個(gè)，支付賠款110.8萬元，賠付率為114.8％；2007年參保的險(xiǎn)種8個(gè)，上虞、嵊州、紹興三個(gè)縣(市)全年共有參保農(nóng)戶2554戶，參保面達(dá)65.7％，支付賠款552.56萬元，賠付率為228.1％，2008年主要參保的險(xiǎn)種10個(gè)(4個(gè)必保險(xiǎn)種，6個(gè)可選險(xiǎn)種)。截至11月底，全市共有參保農(nóng)戶3178戶，參保面達(dá)88.9％，核定賠款金額115.48萬元(非滿期賠付)。

摘要:在新的保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益是指對(duì)于投保人而言，在法律上所承認(rèn)的相應(yīng)利益，其具體歸屬擴(kuò)大到投保人和被保險(xiǎn)人的范疇。與此同時(shí)，針對(duì)時(shí)效的問題，新的保險(xiǎn)法對(duì)人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行了區(qū)分，在此前提相愛，形成了整套的系統(tǒng)規(guī)定，為此，需要適應(yīng)立法的需要，對(duì)傳統(tǒng)思想進(jìn)行改進(jìn)，深入探究保險(xiǎn)利益的創(chuàng)新，深入、全面地進(jìn)行保險(xiǎn)利益的研究。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)法;保險(xiǎn)利益;問題

一、對(duì)保險(xiǎn)利益的概述

(一)保險(xiǎn)利益給概述保險(xiǎn)利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。所謂保險(xiǎn)利益，指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，它是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受損失，因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益。(二)保險(xiǎn)利益的地位在保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益屬于最基本的概念，是保險(xiǎn)法中最基本的原則。針對(duì)立法創(chuàng)新思維，要對(duì)保險(xiǎn)利益進(jìn)行全面、深入的認(rèn)識(shí)，這對(duì)于保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用以及保險(xiǎn)法的整體實(shí)施意義重大，有助于對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)利益的有效區(qū)分，避免混淆，明確保險(xiǎn)利益的適用范圍，給保險(xiǎn)利益以更加合理的解釋，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)體現(xiàn)的合法性和系統(tǒng)性，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的有序、順暢發(fā)展以及司法實(shí)踐的順利進(jìn)行具有指導(dǎo)性的作用。(三)有關(guān)保險(xiǎn)利益的三種說法在不同類型的保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益原則始終為認(rèn)定為基本的原則。對(duì)于保險(xiǎn)利益的范疇的確定，直接規(guī)定了保險(xiǎn)法所實(shí)施調(diào)控的內(nèi)容和關(guān)系，形成保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)利益的判定依據(jù)，實(shí)踐方面的意義重大。對(duì)于真正意義上的保險(xiǎn)利益，存在多種不同的說法，其中一種是關(guān)注經(jīng)濟(jì)利益和價(jià)值。第二種關(guān)注的是各種不同的關(guān)系。在人身保險(xiǎn)制度實(shí)現(xiàn)完善之后，將人的生命、人格和整個(gè)身體置于其中，否定了金錢的衡量作用，也就是說，價(jià)值說法很難對(duì)人身保險(xiǎn)進(jìn)行有效的解釋，受到諸多的否定，此時(shí)關(guān)系說法產(chǎn)生。關(guān)系說將保險(xiǎn)利益設(shè)定為投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的所形成的關(guān)系。第三者是適法利益說，這種說法認(rèn)為，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的所獲取的合理利益。(四)對(duì)三者保險(xiǎn)利益觀點(diǎn)的不足的分析在價(jià)值觀點(diǎn)中，使得人身保險(xiǎn)沒有被列在其中，例如，對(duì)于投保人，如果為具有血緣關(guān)系的親屬進(jìn)行人身投保的時(shí)候，鑒于二者之間不存在經(jīng)濟(jì)利益方面的關(guān)聯(lián)性，使得保險(xiǎn)合同無法被建立，但是，很明顯，這是及其不合理的。而對(duì)于關(guān)系說，強(qiáng)調(diào)將事故之后的、所有可能受到傷害的人都?xì)w入保險(xiǎn)利益的領(lǐng)域，將保險(xiǎn)利益擴(kuò)大化，同時(shí)，所建立的所謂厲害關(guān)系也缺乏具體性，抽象性明顯，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)利益的確認(rèn)和認(rèn)定造成較大的阻力。因此，對(duì)于保險(xiǎn)利益而言，是保險(xiǎn)法總則中具有引領(lǐng)性的概念，需要具有較強(qiáng)的囊括性，但是，以上兩種說法都很難同時(shí)涵蓋財(cái)產(chǎn)和人身兩個(gè)方面，為此。適法利益說法比較合理，同時(shí)包含了財(cái)產(chǎn)和人身兩個(gè)方面所有保護(hù)的利益，另外，促使司法實(shí)踐中的使用彈性被擴(kuò)大，使得成文法在落后現(xiàn)實(shí)性方面的滯后性被降低，使得法律更顯靈活性的特征。

二、對(duì)保險(xiǎn)利益在歸屬和范圍方面的創(chuàng)新的介紹

對(duì)于保險(xiǎn)利益的歸屬，也就是指保險(xiǎn)利益所涉及的主體，簡(jiǎn)單講，就是指保險(xiǎn)利益最終歸屬何人，那么，這個(gè)人就具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)的投保人具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益也就是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在法律上所認(rèn)可的利益。也就是說，保險(xiǎn)利益最終隸屬與投保人。保險(xiǎn)利益的具體歸屬，需要依據(jù)保險(xiǎn)的目的進(jìn)行明確，要著眼財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)進(jìn)行分析。(一)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益歸屬問題的分析在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益的獲取需要貫徹和執(zhí)行無賠償?shù)脑瓌t，對(duì)損害進(jìn)行有效的彌補(bǔ)，需要保險(xiǎn)的具體請(qǐng)求人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在法律意義上的利害關(guān)系。當(dāng)投保人的財(cái)產(chǎn)建立投保關(guān)系之后，要求投保人對(duì)財(cái)產(chǎn)對(duì)標(biāo)的物存在現(xiàn)實(shí)的利害關(guān)系，或者存在一種期待利益。但是，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，投保人可以為他人的財(cái)產(chǎn)投保，也就是說，他人是保險(xiǎn)標(biāo)的吳的請(qǐng)求主體，例如，在當(dāng)前社會(huì)中，一些企業(yè)和單位，為了體現(xiàn)福利，為職工投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，單位是具體投保人，出具保險(xiǎn)資金，職工是被保險(xiǎn)人，享受保險(xiǎn)給予的保障。此時(shí)，職工對(duì)資金的財(cái)產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)方面的利益，但是作為投保人的單位對(duì)于職工的財(cái)產(chǎn)不具有保險(xiǎn)利益。但是，如果此時(shí)只是將保險(xiǎn)利益局限在投保人，那么，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，受到損害的職工會(huì)因?yàn)椴痪哂斜ｋU(xiǎn)利而遭受損失，無法獲取保險(xiǎn)賠償，職工的損失不能得到有效的補(bǔ)償，與單位最初進(jìn)行投保的目標(biāo)出現(xiàn)背離，同時(shí)也有違財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)維護(hù)受害者利益的初衷，因此，需要將保險(xiǎn)利益拓展到被保險(xiǎn)人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果投保人為自身的財(cái)產(chǎn)投保，那么，投保人就具有相應(yīng)的保險(xiǎn)利益。如果為他人投保，被保險(xiǎn)人為他人，那么保險(xiǎn)利益的實(shí)際接受者為被保險(xiǎn)人。(二)對(duì)人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的歸屬的問題的分析立足人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的目的，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益會(huì)是為了避免以他人生命進(jìn)行賭博而獲取保險(xiǎn)金的目的，實(shí)施損害他人人身安全的行為，在各個(gè)國(guó)家的法律中，都規(guī)定了投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，也就形成經(jīng)濟(jì)上或者人身安全方面的相互關(guān)系。如果投保人為自己投保，那么投保人與保險(xiǎn)利益主體為同一人，投保人對(duì)于自身生命享有保險(xiǎn)利益，很少發(fā)生犧牲自身生命或者健康而獲取保險(xiǎn)利益的行為，但是，如果投保人為他人的生命健康進(jìn)行投保，那么需要二者具有法律層面的利害關(guān)系，這是十分關(guān)鍵的構(gòu)成因素。因此，保險(xiǎn)利益的主體存在投保人和被保險(xiǎn)人兩種類型。因此，在修改完成的保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益的概念涵蓋了人身和財(cái)產(chǎn)兩個(gè)方面，彈性增大，較大程度上體現(xiàn)了立法的技術(shù)性。

[關(guān)鍵詞]災(zāi)害保險(xiǎn)；地震；損失賠償

[中圖分類號(hào)]F840．64[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]C[文章編號(hào)]1672—2345(2006)09—0091—02

2006年7月22日、8月25日，云南鹽津、大關(guān)縣等地相繼發(fā)生兩次五級(jí)以上地震，二十余人死亡，百余人受傷，三十多萬人受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失超過7億元人民幣。今年也正好是唐山大地震三十周年，唐山大地震，是迄今為止四百多年來世界地震史上最悲慘的一頁，24.2419萬人喪生(包括天津等受災(zāi)區(qū))，36萬多人受重傷，70多萬人受輕傷，15886戶家庭解體，留下孤寡老人3675位，孤兒4204人。地震保險(xiǎn)，因?yàn)闉?zāi)難深重、損失巨大，因此備受關(guān)注。

20年前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司就開展了地震保險(xiǎn)。但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)集中，損失巨大，一直采取的是“謹(jǐn)慎”的承保策略。當(dāng)前有商業(yè)保險(xiǎn)公司在某些附加險(xiǎn)中提供地震風(fēng)險(xiǎn)保障，不過壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)對(duì)地震災(zāi)害的保障是大不一樣的。

壽險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)均對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)提供保障。傳統(tǒng)的免險(xiǎn)責(zé)任包括有：自殺、戰(zhàn)爭(zhēng)、核爆、艾滋病、酒后駕駛、吸毒等，不包含地震災(zāi)害。

而在家庭財(cái)險(xiǎn)中除了房產(chǎn)險(xiǎn)有附加“地震險(xiǎn)”外，車險(xiǎn)，房貸險(xiǎn)不賠地震損失。

新洲區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀、問題和對(duì)策公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)社會(huì)保障體系的重要組成部分，也是構(gòu)建和諧社會(huì)的重要內(nèi)容，對(duì)保障農(nóng)村老齡人口的基本生活、轉(zhuǎn)變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念、促進(jìn)計(jì)劃生育、完善農(nóng)村社會(huì)保障體系、維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步等具有十分重要的作用。

一、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，由政府組織實(shí)施的保障農(nóng)村老年居民基本生活的社會(huì)保障事業(yè)。

=、基本特點(diǎn)：(=)基金籌集以個(gè)人繳費(fèi)為主、集體補(bǔ)助為輔、國(guó)家政策扶持，以自我保障為主，不給政府背包袱；(=)實(shí)行儲(chǔ)備積累，建立個(gè)人帳戶，農(nóng)民個(gè)人繳費(fèi)和集體補(bǔ)助全部記在個(gè)人名下，屬于個(gè)人所有。個(gè)人領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少取決于個(gè)人繳費(fèi)的多少和積累時(shí)間的長(zhǎng)短，養(yǎng)老基金沒有互濟(jì)性功能；(=)采取縣（市）政府組織引導(dǎo)和農(nóng)民自愿相結(jié)合的工作方法；(=)基金運(yùn)營(yíng)方式為儲(chǔ)蓄、購(gòu)買國(guó)債，實(shí)現(xiàn)保值增值；(=)與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)比，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有歷史包袱，是一項(xiàng)全新的事業(yè)；農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平較低。

=、參保對(duì)象：全體農(nóng)民。我區(qū)村干、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工、民辦教師和“雙女戶”結(jié)扎對(duì)象。

[摘要]在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中如果出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人通常采用比例分?jǐn)偟姆绞絹眢w現(xiàn)保險(xiǎn)合同各方的公平原則。但是在責(zé)任保險(xiǎn)中，因?yàn)闆]有保險(xiǎn)金額，只有賠償限額，而且有些責(zé)任保險(xiǎn)單的賠償限額巨大甚至是無限的，如果按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定處理責(zé)任保險(xiǎn)的重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)?，必然在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上出現(xiàn)公平問題，在司法實(shí)踐中引起爭(zhēng)議。只有在法律上明確規(guī)定和在保險(xiǎn)合同中特別約定分?jǐn)偡绞?，才能在最大程度上解決分?jǐn)偁?zhēng)議。

[關(guān)鍵詞]責(zé)任保險(xiǎn)；重復(fù)保險(xiǎn)；重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?/p>

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的成立，必須是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)存在兩份或兩份以上補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，而且所有保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額總和必須超過保險(xiǎn)價(jià)值，各保險(xiǎn)人賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值?！侗ｋU(xiǎn)法》第41條第2款還明確規(guī)定，除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

《保險(xiǎn)法》中對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)做出規(guī)定的目的是為了避免被保險(xiǎn)人在兩份或兩份以上保險(xiǎn)單中重復(fù)得到超過損失額的賠償，以維護(hù)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的公平原則，并通過重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)倎泶_保保險(xiǎn)損失補(bǔ)償目的的實(shí)現(xiàn)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定精神，可以看出我國(guó)保險(xiǎn)界在實(shí)踐中是按比例責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)偟?，這種分?jǐn)偡绞皆谄胀ㄘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中被廣泛使用，但是在責(zé)任保險(xiǎn)中，因?yàn)闆]有保險(xiǎn)金額，只有賠償限額，而且有些責(zé)任保險(xiǎn)單的賠償限額巨大甚至是無限的，這就產(chǎn)生了責(zé)任保險(xiǎn)中的重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟墓絾栴}，如果按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定處理責(zé)任保險(xiǎn)的重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)?，必然在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)和司法實(shí)踐中引起爭(zhēng)議。

一、常規(guī)的重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傓k法引起的公平問題

我國(guó)《保險(xiǎn)法》并沒有對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傊贫ㄌ貏e的規(guī)定，實(shí)務(wù)中我們只能根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定來辦理。常規(guī)的分?jǐn)傓k法主要有限額比例、順序責(zé)任和平均責(zé)任分?jǐn)偡?，鑒于責(zé)任保險(xiǎn)中只有賠償限額而沒有保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)價(jià)值的特殊性，如果用常規(guī)的分?jǐn)傓k法對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行分?jǐn)?，每—種分?jǐn)偡ǘ加衅浜侠硇裕紩?huì)產(chǎn)生不公平和爭(zhēng)議。

一、基本情況

政策性生豬保險(xiǎn)包括能繁母豬保險(xiǎn)和育肥豬保險(xiǎn)，其中能繁母豬保險(xiǎn)是全面實(shí)施，而育肥豬保險(xiǎn)在全國(guó)還是試點(diǎn)階段，**省是首批開展育肥豬保險(xiǎn)的省份。我市政策性生豬保險(xiǎn)分別由人保財(cái)險(xiǎn)公司、中華財(cái)險(xiǎn)公司承保，其中巴州區(qū)、南江縣由人保財(cái)險(xiǎn)公司承保，通江縣、平昌縣由中華財(cái)險(xiǎn)公司承保。全市畜牧系統(tǒng)主管機(jī)構(gòu)(即市、縣、區(qū)畜牧食品局)不直接參與保險(xiǎn)工作，保險(xiǎn)公司在各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))指定代辦人，具體負(fù)責(zé)保險(xiǎn)工作的實(shí)施。各縣(區(qū))鄉(xiāng)(鎮(zhèn))畜牧站如受保險(xiǎn)公司委托，則由其指定的代辦人組織協(xié)助實(shí)施。20*年，根據(jù)國(guó)家、省上要求，我市共承保能繁母豬21.7萬頭，收取保費(fèi)259.8萬元，補(bǔ)助金額1039.2萬元(其中中央補(bǔ)助649.5萬元、省上補(bǔ)助233.8萬元、市級(jí)補(bǔ)助39.0萬元、縣級(jí)補(bǔ)助116.9萬元);保險(xiǎn)公司理賠1.1萬頭，賠付976.0萬元(包含20*年投保20*年賠付的部分能繁母豬)。育肥豬34.9萬頭，收取保費(fèi)188.2萬元，補(bǔ)助金額439.2萬元(其中中央補(bǔ)助62.7萬元、省上補(bǔ)助213.3萬元、市級(jí)補(bǔ)助31.4萬元、縣級(jí)補(bǔ)助131.8萬元);保險(xiǎn)公司理賠11.5萬頭，賠付406.2萬元(包含20*年投保20*年賠付的部分育肥豬)。

二、主要問題

(一)認(rèn)識(shí)需進(jìn)一步提高。政策性生豬保險(xiǎn)的執(zhí)行，是中央、國(guó)務(wù)院為廣大養(yǎng)殖生產(chǎn)者提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力和確保養(yǎng)殖增收的一項(xiàng)惠民措施。其保險(xiǎn)的措施辦法，是由國(guó)家保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部等根據(jù)實(shí)際情況和生產(chǎn)規(guī)律而確定的。而在部分地方，由于對(duì)政策性生豬保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，存在生豬保險(xiǎn)操作不規(guī)范的現(xiàn)象。對(duì)于農(nóng)戶，由于缺乏對(duì)保險(xiǎn)的深刻理解，認(rèn)為育肥豬保險(xiǎn)是“挑肥撿瘦”、能繁母豬保險(xiǎn)是“一發(fā)一收”。

(二)保險(xiǎn)機(jī)制有待完善。育肥豬保險(xiǎn)每年只能辦理一次，保險(xiǎn)期限為4個(gè)月，而農(nóng)戶養(yǎng)殖的生豬出欄時(shí)間一般都超過了4個(gè)月，剩下的8個(gè)月時(shí)間農(nóng)戶不能辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，農(nóng)戶對(duì)此反映比較強(qiáng)烈。雖然國(guó)家在制定該項(xiàng)政策的時(shí)候，是根據(jù)生豬的生理特點(diǎn)和出欄周期制定的，但保險(xiǎn)機(jī)制仍有需要完善的地方。

(三)業(yè)務(wù)職能存在混淆。畜牧部門作為行業(yè)主管部門，具體承擔(dān)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和技術(shù)支持工作。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)公司指定的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)代辦員負(fù)責(zé)組織實(shí)施，畜牧部門并不直接參與保險(xiǎn)工作。但由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧站職工作為保險(xiǎn)公司代辦員，致使保險(xiǎn)部門和畜牧部門業(yè)務(wù)存在混淆，往往給農(nóng)戶形成誤導(dǎo)。

近年來，通過群眾舉報(bào)及對(duì)部分案件的查處，發(fā)現(xiàn)一些單位出現(xiàn)了用公款為機(jī)關(guān)干部個(gè)人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的苗頭。20*年3月，我們針對(duì)上述問題，深入到東城、西城、通州三區(qū)所屬的紀(jì)檢、監(jiān)察、人事、勞動(dòng)、公安、財(cái)政、工會(huì)、街道等20余個(gè)單位進(jìn)行了調(diào)研。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，三個(gè)區(qū)共有15個(gè)單位（其中，街道8個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個(gè)，委局4個(gè)，全額撥款事業(yè)單位2個(gè)）先后動(dòng)用公款二千多萬元，以集體或個(gè)人名義為機(jī)關(guān)干部購(gòu)買有關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)，個(gè)中問題值得重視和解決。

一、公款購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的主要類型及原因

（一）公款購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的主要類型

據(jù)了解，部分單位用公款為機(jī)關(guān)干部個(gè)人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有：安撫保障險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、婦女安康險(xiǎn)、福壽安康險(xiǎn)。另外還有大病醫(yī)療以及失業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等，投保形式可概括為以下幾類：

一是單位出面用公款為集體投保。這種方式一般都經(jīng)過領(lǐng)導(dǎo)班子集體研究，受保人針對(duì)集體帳戶而不特指某個(gè)干部個(gè)人。如東城區(qū)某街道于1*9年12月，在新華人壽保險(xiǎn)公司為機(jī)關(guān)干部職工145人購(gòu)買“身故責(zé)任保險(xiǎn)”，支付保資145萬元，保期2年，期滿后本金、利息一次性返回該街道。西城區(qū)某街道于1*8年9月，在中國(guó)平安保險(xiǎn)公司為116名在職工作人員投?！爸卮蠹膊♂t(yī)療基金保險(xiǎn)”，支付保險(xiǎn)費(fèi)46.6萬元。某區(qū)教育局為干部職工投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)113人，花費(fèi)公款2.2萬元。

二是單位出面用公款為特行人員投保。這種方式主要是各單位根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)或上級(jí)的指示精神，對(duì)從事特殊工種人員投保的險(xiǎn)種。受保人也是針對(duì)集體帳戶而不是特指某個(gè)干部個(gè)人。如某區(qū)公安分局在京財(cái)行[1*6]1165號(hào)文件的基礎(chǔ)上，于*年3月用5.2萬元公款為全局民警（包括二線人員）870人投?！耙馔馊松韨ΡｋU(xiǎn)”。某區(qū)建委為質(zhì)量監(jiān)督站19名從事危險(xiǎn)職業(yè)的人員辦理了“健康如意B型險(xiǎn)”。

摘要保險(xiǎn)誠(chéng)信是威脅保險(xiǎn)業(yè)生存乃至政府誠(chéng)信和社會(huì)誠(chéng)信的重要因素；誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要原則，保險(xiǎn)誠(chéng)信首先要求保險(xiǎn)人做到最大誠(chéng)信，最大誠(chéng)信是保險(xiǎn)人的道德準(zhǔn)則；誠(chéng)信是投保人和被保險(xiǎn)人的基本法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范；要建立保險(xiǎn)當(dāng)事方的互信機(jī)制，促成良性互動(dòng)。

關(guān)鍵詞保險(xiǎn)誠(chéng)信誠(chéng)信原則保險(xiǎn)人

1保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失是威脅保險(xiǎn)業(yè)生存乃至政府誠(chéng)信和社會(huì)誠(chéng)信的重要因素

保險(xiǎn)誠(chéng)信是社會(huì)誠(chéng)信的重要組成部分，保險(xiǎn)誠(chéng)信理論上說是對(duì)雙方而言的，但這里要著重強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)企業(yè)的誠(chéng)信問題。

目前，部分保險(xiǎn)企業(yè)和員工的保險(xiǎn)誠(chéng)信問題嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的形象和健康發(fā)展?？梢哉f，影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展壯大的，首先不是保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、不是保險(xiǎn)霸王條款，而是保險(xiǎn)的不誠(chéng)信。保險(xiǎn)的不誠(chéng)信極大地打壓了潛在的保險(xiǎn)需求，阻礙了潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求。雖然從中國(guó)GDP的總量、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度等指標(biāo)來看，中國(guó)的保險(xiǎn)是一座待開挖的金礦，但亂開亂挖的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，保險(xiǎn)資源被破壞殆盡，而且挖掘本身在最近幾年呈現(xiàn)出速度放緩的勢(shì)頭。

更為言重地說，誠(chéng)信問題已經(jīng)威脅到了保險(xiǎn)行業(yè)的根基。在老百姓的心目中，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)度很差，有些人甚至將保險(xiǎn)營(yíng)銷和傳銷等同起來。如果任一些影響保險(xiǎn)誠(chéng)信的現(xiàn)象持續(xù)下去，保險(xiǎn)行業(yè)本身的生存都會(huì)受到挑戰(zhàn)。剖開表面的繁榮，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)危機(jī)重重。如果不提升保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信，整個(gè)行業(yè)的生存根基將會(huì)受到摧蝕，保險(xiǎn)本身將不復(fù)存在。

摘要:當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不高、保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)積極性不高、政府引導(dǎo)作用有待增強(qiáng)等問題。應(yīng)培育多元經(jīng)營(yíng)主體，建立合作共贏機(jī)制;發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，營(yíng)造有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼支持政策，制定有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策;刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);市場(chǎng)主體;合作機(jī)制

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性、周期性、地域性等特點(diǎn)，且易受自然災(zāi)害的影響，所以農(nóng)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)較高行業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的有效工具，在穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)生活、支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面具有重要作用。我國(guó)農(nóng)業(yè)正處于發(fā)展變革的關(guān)鍵時(shí)期，建立適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，既是促進(jìn)金融更好支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要舉措，也是充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要功能及其外部效應(yīng)的必然選擇。2004年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)惠農(nóng)政策列入我國(guó)中央一號(hào)文件。2007年，內(nèi)蒙古、新疆、四川、湖南、江蘇、吉林等6個(gè)省區(qū)分別開展了水稻、玉米、小麥、大豆、棉花等5個(gè)主要糧食作物品種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。［1］此后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大，保障水平不斷提升，覆蓋農(nóng)產(chǎn)品品種不斷增加。隨著對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不斷加深，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求也逐步提升。然而，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系仍問題重重，從政府的補(bǔ)償機(jī)制到市場(chǎng)監(jiān)管，從保險(xiǎn)公司操作的費(fèi)率厘定難到高成本、高賠付問題的長(zhǎng)期存在，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展已成為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展必須解決的重要課題。農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司和政府是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的三大主體。應(yīng)從三者各自不同的利益訴求出發(fā)，完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系，更好促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)三大主體存在的主要問題

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供求不平衡

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，同時(shí)也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)年均約有3億畝農(nóng)作物受災(zāi)，有2億多農(nóng)村人口遭受不同程度的損失。［2］近些年，隨著環(huán)境破壞和生態(tài)惡化，加劇了農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的強(qiáng)度、頻率及變異性，農(nóng)戶普遍渴望通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。但一直以來，由于農(nóng)業(yè)比較收益較低、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增收能力有限，加之近年來農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格普遍上漲，導(dǎo)致農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付能力一直較低。在一家一戶的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)中，各個(gè)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)行為獨(dú)立、決策分散，導(dǎo)致羊群效應(yīng)突出，即個(gè)別農(nóng)戶的購(gòu)買行為很難起到有效的帶頭示范作用。隨著非農(nóng)收入在農(nóng)民總收入中占比的增加，很多農(nóng)民更愿意選擇其他途徑來增加收入，而只將土地通過流轉(zhuǎn)獲得基本的保障性收入。同時(shí)，從當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償水平看，一般不超過當(dāng)?shù)刂皫啄昶骄a(chǎn)量的70%，補(bǔ)償水平不高，與實(shí)際損失之間相差較大，不利于提升農(nóng)戶參保的積極性。此外，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普遍信息建設(shè)滯后，農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及自然災(zāi)害預(yù)防等相關(guān)信息獲取渠道有限，地方政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)知之甚少，無法及時(shí)獲取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的最新惠農(nóng)措施，加之農(nóng)民大多根據(jù)自身的經(jīng)驗(yàn)做出生產(chǎn)決策，導(dǎo)致通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)普遍不強(qiáng)。受到上述因素的影響，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足問題一直未能得到有效解決，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大多由農(nóng)戶自己承擔(dān)，而一旦發(fā)生自然災(zāi)害，必然導(dǎo)致農(nóng)戶遭到巨大的經(jīng)濟(jì)損失，結(jié)果只能是等待救災(zāi)援助。盡管近年來我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；l(fā)展趨勢(shì)明顯，各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷涌現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求也隨之日益旺盛，但農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的制約因素仍有待解決。