一、保險公估人產(chǎn)生的背景

保險公估人作為一個專門從事保險標的查驗、評估及保險事故認定、估損、理算等業(yè)務,并據(jù)此向委托方收取服務費用的機構(gòu),是保險市場發(fā)展到一定階段實行專業(yè)分工的產(chǎn)物,是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

(一)市場競爭的加劇促使保險業(yè)分工

一方面,隨著社會的進步,經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模擴大,技術(shù)日趨復雜,客戶投保的風險單位越來越大,標的的技術(shù)類型越來越高,單個保險人難以為其承保的不同類型標的長期配備專業(yè)技術(shù)人員,保險業(yè)務發(fā)展需要專業(yè)的評算、理賠人員;另一方面,隨著保險人在市場中的增加,固定資產(chǎn)相對較少而主要依靠人力資源運作的保險公司,要想在激烈的市場競爭中承攬到業(yè)務并獲利,只有在現(xiàn)有基礎上降低運作成本,提高經(jīng)營效率;其最有效的操作手段為實現(xiàn)保險分工,分工產(chǎn)生的直接利益將會降低保險人的成本。這一觀點早在十八世紀后期經(jīng)濟學家亞當·史密斯就已提出,在他的《國富論》中,曾通過對制針廠的考察指出:即使是在技術(shù)水平不變的情況下,單純的勞動分工就足以創(chuàng)造出利益。其理論核心是勞動分工提高生產(chǎn)率,進而促進經(jīng)濟增長。

我國的保險業(yè)發(fā)展也充分證明了這一觀點,在“中國人民保險公司”獨家壟斷時期,超額利潤可使市場上全部保險作業(yè)由一家保險人包辦。而隨著市場保險人主體的增加,市場上展業(yè)、承保和理賠不得不越來越多地依靠保險人、經(jīng)紀人和公估人來完成。根據(jù)社會分工降低單位成本的理論和實踐,保險公估人的產(chǎn)生和發(fā)展是市場發(fā)展到一定程度的結(jié)果。

(二)保險人經(jīng)營模式的創(chuàng)新呼喚保險公估人

一、保險公估人產(chǎn)生的背景

保險公估人作為一個專門從事保險標的查驗、評估及保險事故認定、估損、理算等業(yè)務,并據(jù)此向委托方收取服務費用的機構(gòu),是保險市場發(fā)展到一定階段實行專業(yè)分工的產(chǎn)物,是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

(一)市場競爭的加劇促使保險業(yè)分工

一方面,隨著社會的進步,經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模擴大,技術(shù)日趨復雜,客戶投保的風險單位越來越大,標的的技術(shù)類型越來越高,單個保險人難以為其承保的不同類型標的長期配備專業(yè)技術(shù)人員,保險業(yè)務發(fā)展需要專業(yè)的評算、理賠人員;另一方面,隨著保險人在市場中的增加,固定資產(chǎn)相對較少而主要依靠人力資源運作的保險公司,要想在激烈的市場競爭中承攬到業(yè)務并獲利,只有在現(xiàn)有基礎上降低運作成本,提高經(jīng)營效率;其最有效的操作手段為實現(xiàn)保險分工,分工產(chǎn)生的直接利益將會降低保險人的成本。這一觀點早在十八世紀后期經(jīng)濟學家亞當·史密斯就已提出,在他的《國富論》中,曾通過對制針廠的考察指出:即使是在技術(shù)水平不變的情況下,單純的勞動分工就足以創(chuàng)造出利益。其理論核心是勞動分工提高生產(chǎn)率,進而促進經(jīng)濟增長。

我國的保險業(yè)發(fā)展也充分證明了這一觀點,在“中國人民保險公司”獨家壟斷時期,超額利潤可使市場上全部保險作業(yè)由一家保險人包辦。而隨著市場保險人主體的增加,市場上展業(yè)、承保和理賠不得不越來越多地依靠保險人、經(jīng)紀人和公估人來完成。根據(jù)社會分工降低單位成本的理論和實踐,保險公估人的產(chǎn)生和發(fā)展是市場發(fā)展到一定程度的結(jié)果。

(二)保險人經(jīng)營模式的創(chuàng)新呼喚保險公估人

[論文關鍵詞]保險保險公估人中介市場理賠

[論文摘要]按照國際慣例,保險中介由人、經(jīng)紀人和公估人三類主體構(gòu)成。我國早已出現(xiàn)了保險人,經(jīng)紀人也已正式啟用,建立一個完善的保險中介市場,還需要公估人規(guī)范執(zhí)業(yè)。本文闡述了公估人產(chǎn)生的背景,分析了其存在的重要價值,指出為完善公估人制度,還須提高公估隊伍人員素質(zhì)、加強機構(gòu)設置、建立擔保機制。

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展,社會分工細化,保險公估人制度應運而生。我國目前由于保險公估在保險業(yè)界起步最晚,業(yè)內(nèi)對其重視程度和應用情況都較發(fā)達國家存在明顯差距。在保險業(yè)日益市場化和國際化的今天,充分認識保險公估人的經(jīng)濟價值,重視組建高效、專業(yè)的保險公估人隊伍,實現(xiàn)公估服務自我完善具有重要的現(xiàn)實意義。

一、保險公估人產(chǎn)生的背景

保險公估人作為一個專門從事保險標的查驗、評估及保險事故認定、估損、理算等業(yè)務,并據(jù)此向委托方收取服務費用的機構(gòu),是保險市場發(fā)展到一定階段實行專業(yè)分工的產(chǎn)物,是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

(一)市場競爭的加劇促使保險業(yè)分工

[摘要]：面對國際保險市場的激烈競爭，完善我國保險法律制度與建立現(xiàn)代保險體系已是刻不容緩之事，而構(gòu)建我國保險公估人制度顯然是其中一個重要方面。本文認為構(gòu)建我國保險公估人制度應包括：規(guī)定保險公估人員執(zhí)業(yè)資格；選擇保險公估人組織形式；規(guī)范保險公估實踐中競爭行為；健全對保險公估人監(jiān)管機制等。

[關鍵詞]：保險公估人，法律制度，構(gòu)建

保險公估人，是指向被保險人或被保險人收取一定的費用，代為辦理保險標的的評估、查勘、鑒定、估損及理賠計算等工作，并出具評估報告書的保險中介服務機構(gòu)。其與保險人、保險經(jīng)紀人共同構(gòu)成完整的保險中介市場，是促進保險業(yè)發(fā)展的不可或缺的重要組成部分。保險公估人在國外已有三百余年的發(fā)展史，而在我國卻只是近幾年才在局部興起之事。致使我國保險公估業(yè)長期裹足不前的原因有多種，但保險公估人制度之滯后顯然是關鍵一環(huán)。目前規(guī)范保險公估之法律除1995年頒布的《保險法》第120條有所涉及外，尚只是立法空白。面對我國日益加快的入世步伐和國際保險業(yè)的激烈競爭，建立我國現(xiàn)代保險體系和與國際保險制度接軌已是刻不容緩之事，而構(gòu)建我國保險公估人之法律制度顯然是其中一個重要方面。

一、嚴格保險公估人員準入資格

鑒于保險公估強調(diào)其公正性、獨立性、技術(shù)性、規(guī)范性和中介性等特征，

良好的職業(yè)聲譽和較高的職業(yè)水準是其立足之基石，因此，保險公估人員準入資格從嚴把握已成世界各國立法之通例。當然，具體要求在不同國家和地區(qū)也存有差異。在英國，要成為保險公估人，從業(yè)人員須經(jīng)嚴格的資格考試：首先，完成保險資格考試，這是取得英國特許保險學會學士資格的起碼條件；其次，參加英國特許理賠師學士資格考試，需要完成保險概論、保險判例法、理賠報告寫作以及一般的財產(chǎn)理賠實務等考試內(nèi)容[1].在美洲國家，一般要先申請臨時證明，申請人在這一階段（通常是兩年）必須在獨立的保險公估公司進行實習，并完成國家保險學會學士資格中規(guī)定的課程，合格者將發(fā)給臨時許可證。正式許可證的申領則需要由授權(quán)的專門委員會進行嚴格的考核面試，通過的才能授予[2].從各國立法與實踐經(jīng)驗來看，也只有通過這種嚴格的執(zhí)業(yè)資格要求，才能使保險公估人在以“專家形象出現(xiàn)時，令人倍感信服，并在保險關系人之間充任特定的職業(yè)角色。

[摘要]按照國際慣例，保險中介由人、經(jīng)紀人和公估人三類主體構(gòu)成，我國早已出現(xiàn)了保險人，經(jīng)紀人也已正式啟用，建立一個完善的保險中介市場，還需要公估人規(guī)范執(zhí)業(yè)。本文闡述了公估人產(chǎn)生的背景，分析了其存在的重要價值，指出為完善公估人制度，還須提高公估隊伍人員素質(zhì)、加強機構(gòu)設置、建立擔保機制。

[關鍵詞]保險保險公估人中介市場理賠

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，社會分工細化，保險公估人制度應運而生，我國目前階段，由于保險公估在保險業(yè)界起步最晚，業(yè)內(nèi)對其重視程度和應用情況都較發(fā)達國家存在明顯差距，在保險業(yè)日益市場化和國際化的今天，充分認識保險公估人的經(jīng)濟價值，重視組建高效、專業(yè)的保險公估人隊伍，實現(xiàn)公估服務自我完善具有重要的現(xiàn)實意義。

一、保險公估人產(chǎn)生的背景

保險公估人作為一個專門從事保險標的查驗、評估及保險事故認定、估損、理算等業(yè)務，并據(jù)此向委托方收取服務費用的機構(gòu)，是保險市場發(fā)展到一定階段實行專業(yè)分工的產(chǎn)物，是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

（一）市場競爭的加劇促使保險業(yè)分工

編者按：本文主要從保險公估業(yè)發(fā)展的必要性；保險公估業(yè)發(fā)展的有利條件；我國保險公估業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀；加快保險公估業(yè)發(fā)展的探索進行論述。其中，主要包括：維護保險當事人權(quán)益的需要、保險公估人的介入，既解決了定損問題，又能夠保證公正的結(jié)果、完善保險市場體系的需要、促進保險集約化經(jīng)營的需要、加快與國際保險市場接軌的需要、中國保險業(yè)的發(fā)展，將會面對來自包括保險公估中介制度在內(nèi)的各個方面的挑戰(zhàn)、逐步健全的法規(guī)制度、潛力巨大的市場基礎、日益增強的保險意識、保險公估在我國可謂“舶來品”，起步較晚、不斷完善相應的法律法規(guī)體系建設、逐漸發(fā)揮保險公估行業(yè)協(xié)會的作用、不斷增加保險公估市場的參與主體、加大宣傳力度增加市場認知程度、增加保險公估高技術(shù)人才的培養(yǎng)等，具體請詳見。

摘要：保險公估人是保險業(yè)發(fā)展不可或缺的組成部分，與保險人、保險經(jīng)紀人共同構(gòu)成了保險中介的三大支柱。文中論述了加快我國保險公估業(yè)的發(fā)展的必要性和條件，為促進我國保險公估業(yè)的快速發(fā)展提出了建議。

關鍵詞：保險中介;保險公估人

一、保險公估業(yè)發(fā)展的必要性

1.維護保險當事人權(quán)益的需要

從發(fā)達市場國家的保險實踐來看，保險定損是由依法設立的獨立的評估機構(gòu)，即公估人來完成的。保險公估人接受委托，并不代表任何一方，而是站在獨立的立場上對委托事件做出客觀、公正的評價。保險公估人的介入，既解決了定損問題，又能夠保證公正的結(jié)果，更排除了行政干預，是最理想的定損模式。

一、嚴格保險公估人員準入資格

鑒于保險公估強調(diào)其公正性、獨立性、技術(shù)性、規(guī)范性和中介性等特征，

良好的職業(yè)聲譽和較高的職業(yè)水準是其立足之基石，因此，保險公估人員準入資格從嚴把握已成世界各國立法之通例。當然，具體要求在不同國家和地區(qū)也存有差異。在英國，要成為保險公估人，從業(yè)人員須經(jīng)嚴格的資格考試：首先，完成保險資格考試，這是取得英國特許保險學會學士資格的起碼條件；其次，參加英國特許理賠師學士資格考試，需要完成保險概論、保險判例法、理賠報告寫作以及一般的財產(chǎn)理賠實務等考試內(nèi)容[1]。在美洲國家，一般要先申請臨時證明，申請人在這一階段（通常是兩年）必須在獨立的保險公估公司進行實習，并完成國家保險學會學士資格中規(guī)定的課程，合格者將發(fā)給臨時許可證。正式許可證的申領則需要由授權(quán)的專門委員會進行嚴格的考核面試，通過的才能授予[2]。從各國立法與實踐經(jīng)驗來看，也只有通過這種嚴格的執(zhí)業(yè)資格要求，才能使保險公估人在以“專家形象出現(xiàn)時，令人倍感信服，并在保險關系人之間充任特定的職業(yè)角色。

鑒于我國現(xiàn)行法律機制的不完善，為確保保險公估業(yè)健康良序發(fā)展，我國法律也應從嚴把握保險公估人員之執(zhí)業(yè)資格，力爭選拔高素質(zhì)、品行良好之人員。這就要求在立法技術(shù)上，一方面應參照國際慣例，盡量與國際通行做法接軌；另一方面必須立足我國國情，并與相關法律如律師法、注冊會計師法、保險法等關于律師、注冊會計師、保險人資格取得之規(guī)定相協(xié)調(diào)。具體而言，可將保險公估人員準入資格設置二道程序，即獲取《保險公估人員資格證書》和《保險公估人員執(zhí)業(yè)證書》。獲取《資格證書》可有兩種做法：1、普通做法。即必須通過中國保監(jiān)會或其委托機構(gòu)統(tǒng)一組織的考試，考試者必須具備本科以上學歷并有四年以上工作經(jīng)歷或者研究生以上學歷并有二年以上工作經(jīng)歷。考試內(nèi)容應包括：（1）保險理論、保險實務；（2）保險法律、法規(guī)和其他相關法律、法規(guī)，如公司法、合同法、會計法等；（3）理工方面的某一行業(yè)的專業(yè)知識。2、變通做法。對現(xiàn)行具有實務經(jīng)驗并具有國家有關部門頒予的高級工程技術(shù)職稱，申請保險公估執(zhí)業(yè)者，經(jīng)中國保監(jiān)會按照規(guī)定的條件考核批準，授予《資格證書》。而獲取《資格證書》的個人，并不當然能從事保險公估執(zhí)業(yè)，還必須接受保險公估機構(gòu)的聘用并實習滿一定年限，由保險公估機構(gòu)代其向中國保監(jiān)會或是其授權(quán)機構(gòu)申領并獲取《執(zhí)業(yè)證書》，方可從事保險公估執(zhí)業(yè)。為確保保險公估人員“良好品行”，各國法律一般對申領《執(zhí)業(yè)證書》設置諸多消極要件。如我國臺灣《保險人、經(jīng)紀人、公證人管理規(guī)則》，從13個方面對保險公估人員的消極資格作出規(guī)定[3]，內(nèi)容極為詳盡，且寬猛相濟，極具操作性，確保公估業(yè)健康發(fā)展。筆者認為，大陸法應借鑒之。具體而言，我國法律應作如下規(guī)定：有下列情形者，不得申領《執(zhí)業(yè)證書》，即（一）無民事行為能力或限制民事行為能力者；（二）黨政機關、社會團體、保監(jiān)會、保險協(xié)會現(xiàn)職人員；（三）曾受刑事處罰，執(zhí)行完畢、緩刑期滿或赦免后尚未逾五年者，過失犯罪的除外；（四）曾因違反金融法律、法規(guī)而受處罰，尚未逾五年者；（五）有重大債務尚未了結(jié)者；（六）取得《資格證書》已逾三年和未于最近二年內(nèi)參加有關部門認可的培訓課程并取得結(jié)業(yè)證書者；（七）有事實證明從事或涉及其他不正當之活動，顯示其不適合擔任保險公估人員者；（八）中國保監(jiān)會認定的其他不宜從事保險公估業(yè)務者。

二、保險公估人的組織形式之選擇

從我國目前保險公估人的實踐來看，主要存有以下三種形式：（1）保險公司

[論文摘要]按照國際慣例，保險中介由人、經(jīng)紀人和公估人三類主體構(gòu)成。我國早已出現(xiàn)了保險人，經(jīng)紀人也已正式啟用，建立一個完善的保險中介市場，還需要公估人規(guī)范執(zhí)業(yè)。本文闡述了公估人產(chǎn)生的背景，分析了其存在的重要價值，指出為完善公估人制度，還須提高公估隊伍人員素質(zhì)、加強機構(gòu)設置、建立擔保機制。

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，社會分工細化，保險公估人制度應運而生。我國目前由于保險公估在保險業(yè)界起步最晚，業(yè)內(nèi)對其重視程度和應用情況都較發(fā)達國家存在明顯差距。在保險業(yè)日益市場化和國際化的今天，充分認識保險公估人的經(jīng)濟價值，重視組建高效、專業(yè)的保險公估人隊伍，實現(xiàn)公估服務自我完善具有重要的現(xiàn)實意義。

一、保險公估人產(chǎn)生的背景

保險公估人作為一個專門從事保險標的查驗、評估及保險事故認定、估損、理算等業(yè)務，并據(jù)此向委托方收取服務費用的機構(gòu)，是保險市場發(fā)展到一定階段實行專業(yè)分工的產(chǎn)物，是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。

(一)市場競爭的加劇促使保險業(yè)分工

一方面，隨著社會的進步，經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模擴大，技術(shù)日趨復雜，客戶投保的風險單位越來越大，標的的技術(shù)類型越來越高，單個保險人難以為其承保的不同類型標的長期配備專業(yè)技術(shù)人員，保險業(yè)務發(fā)展需要專業(yè)的評算、理賠人員；另一方面，隨著保險人在市場中的增加，固定資產(chǎn)相對較少而主要依靠人力資源運作的保險公司，要想在激烈的市場競爭中承攬到業(yè)務并獲利，只有在現(xiàn)有基礎上降低運作成本，提高經(jīng)營效率；其最有效的操作手段為實現(xiàn)保險分工，分工產(chǎn)生的直接利益將會降低保險人的成本。這一觀點早在十八世紀后期經(jīng)濟學家亞當·史密斯就已提出，在他的《國富論》中，曾通過對制針廠的考察指出:即使是在技術(shù)水平不變的情況下，單純的勞動分工就足以創(chuàng)造出利益。其理論核心是勞動分工提高生產(chǎn)率，進而促進經(jīng)濟增長。

內(nèi)容摘要：保險公估人是保險業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分，它與保險人、保險經(jīng)紀人共同構(gòu)成了保險中介的三大支柱。本文介紹了目前我國保險公估業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了促使保險公估業(yè)飛速發(fā)展的原因，并對如何促進保險公估業(yè)的理性發(fā)展提出了建議。

關鍵詞：保險公估保險中介公估人

目前，我國保險公估公司的發(fā)展正呈加速之勢。截止2006年1月，保監(jiān)會批準成立227家保險公估公司，分布在除西藏、內(nèi)蒙古、海南、寧夏、青海以外的全國各大城市，經(jīng)濟發(fā)達的北京、上海、廣東、山東均有超過20家的保險公估機構(gòu)。2003年保險公估費收入為4848.95萬元，同比增長25％；2004年保險公估費收入為1.5億元，同比增長了209%；2005年度保險公估業(yè)實現(xiàn)公估費收入為2.97億元，同比增長98%。從以上數(shù)據(jù)我們可以看出，中國保險公估業(yè)已在很短時間內(nèi)取得了初步發(fā)展，開始向穩(wěn)定發(fā)展期轉(zhuǎn)化。

我國保險公估業(yè)飛速發(fā)展的原因

（一）保險展業(yè)環(huán)節(jié)

在保險公估實務工作中，經(jīng)常遇到險種選擇不當，或設置的條款不完善，在保單生效后，一旦出了險，不僅使被保險人失去了應有的賠償，無形中也使保險人受到損失。保險展業(yè)是保險活動的起點，在保險展業(yè)過程中，就由公估機構(gòu)對保戶涉及的財產(chǎn)、生命展開風險意識的調(diào)查、評估，無疑會給保險人和被保險人帶來好處。

摘要：保險公估業(yè)是服務于保險業(yè)的中介服務行業(yè)。保險公估人行為是否規(guī)范，直接影響到廣大投保人及保險人的利益，因此必須對其實行有效監(jiān)管。目前，世界各國對保險公估業(yè)的監(jiān)管主要有三種方式：政府監(jiān)管，行業(yè)自律，社會監(jiān)管。我國應在完善法制的基礎上，加強政府監(jiān)管，提倡行業(yè)自律，強化社會監(jiān)督。

一、我國建立保險公估業(yè)監(jiān)管制度的必要性

保險公估業(yè)是服務于保險業(yè)的中介服務行業(yè)，具有公正性、獨立性、技術(shù)性、中介性、法規(guī)性等特征。因此，其經(jīng)營行為理應受到國家的規(guī)范和指導，我國完全有必要建立保險公估業(yè)監(jiān)管制度。其必要性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）保護民族保險業(yè)的需要

我國加入WTO后，外資保險公估公司正在或明或暗地進入我國市場，我國民族保險業(yè)正面臨著外資保險公司的巨大沖擊。一些金額較大的保險業(yè)務已開始通過保險公估人來進行風險評估和查勘定損，但由于我國保險公估業(yè)發(fā)展滯后以及對保險公估監(jiān)管不力，許多外資公估公司正在監(jiān)管的真空地帶從事公估活動。如果我國不加強立法并加大監(jiān)管力度，必然會給我國民族保險業(yè)造成巨大沖擊。目前，我國國內(nèi)保險公估公司無論在經(jīng)驗、技術(shù)和人才上都十分欠缺，因此，盡快建立保險監(jiān)管機制是培育和發(fā)展我國保險公估市場、確立保險公估人市場主體地位、保護我國民族保險業(yè)發(fā)展的需要。

（二）規(guī)范保險公估市場行為的需要