導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、借款人基本情況

1、借款人身份介紹

借款人__x，女，42歲，身份證號(hào)碼：__________x，家庭住址：__省__市__區(qū)__園210樓3門(mén)201室。配偶：__x，身份證號(hào)碼：__________x。二人自結(jié)婚以來(lái)，夫妻關(guān)系和睦，家庭生活穩(wěn)定。現(xiàn)在______水產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)共同經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，商戶性質(zhì)為個(gè)體工商戶。

借款人較早在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲(chǔ)蓄存款。

2、借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況

借款人現(xiàn)擁有個(gè)人資產(chǎn)450萬(wàn)元,每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬(wàn)元。

本市__區(qū)別墅一套，占地面積208平方米，價(jià)值230萬(wàn)元；（附房產(chǎn)證、土地證）

__道步行街有商業(yè)門(mén)市房1套，建筑面積180平方米，價(jià)值220萬(wàn)元，現(xiàn)租給__醫(yī)院使用，合同租期為10年（20__.9.1-2016.8.31），年租金收入18萬(wàn)元(附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同)。

經(jīng)查詢《個(gè)人信用報(bào)告》，借款人在他行原有個(gè)人商用房貸款1筆，金額80萬(wàn)元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清，無(wú)不良紀(jì)錄。

二、借款人的經(jīng)營(yíng)狀況

借款人從1992年在__x市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應(yīng)飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，借款人誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進(jìn)貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶35個(gè)，主要有大連的______、______x，沈陽(yáng)的______，秦皇島的______x。零售客戶38個(gè)，主要有__、__x、__x、__x等。在__x水產(chǎn)批發(fā)市場(chǎng)租用80平方米冷庫(kù)兩處，存貨共20多個(gè)品種價(jià)值200多萬(wàn)元（詳見(jiàn)庫(kù)存清單）。從借款人提供的儲(chǔ)蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務(wù)流水計(jì)算，平均每月銷售額為120萬(wàn)元，月凈利潤(rùn)為10萬(wàn)元左右，現(xiàn)有職工8人。今年1-7月份已實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)70萬(wàn)元。

其水產(chǎn)品進(jìn)貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷往我市__、__x、__x、____x等大型飯店、酒店及二級(jí)批發(fā)商。借款人所經(jīng)營(yíng)的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)一定的市場(chǎng)份額，具有良好的信譽(yù)。

三、借款人的財(cái)務(wù)狀況

借款人自90年代初在我行開(kāi)立賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，沒(méi)有違約記錄。由于借款人為個(gè)體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬(wàn)元。故無(wú)法從借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上做具體分析，只能從其銷貨清單及進(jìn)貨單據(jù)來(lái)分析其具體經(jīng)營(yíng)狀況。通過(guò)票據(jù)的具體查看，借款人依法經(jīng)營(yíng)，納稅及時(shí)。首先從今年前7個(gè)月的銷售情況來(lái)看，已累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)70萬(wàn)元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門(mén)市租賃合同查看，借款人每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬(wàn)元，這也是一筆比較穩(wěn)定的收入。另外，根據(jù)其存貨清單及實(shí)地調(diào)查，存貨量約200多萬(wàn)元，結(jié)合經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng)造效益130萬(wàn)元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷售能力較強(qiáng)，具備還款能力。

四、借款用途和原因

借款主要用于采購(gòu)水產(chǎn)品，增加商品庫(kù)存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強(qiáng)?！笆弧鼻昂笠呀?jīng)進(jìn)入銷售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長(zhǎng)，新客戶不斷增加。20__年新增客戶有__x、__等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，需要增加購(gòu)貨量和庫(kù)存量，計(jì)劃采購(gòu)各類水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬(wàn)元左右，借款人已自籌資金60萬(wàn)元，其余90萬(wàn)元從我行貸款解決，期限一年，以銷售收入和利潤(rùn)償還銀行貸款本息。

五、抵押物狀況

借款人以本人坐落于__區(qū)__道__步行街2號(hào)的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn)，建成于20__年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號(hào)：__市房權(quán)證字第513050292號(hào)；設(shè)計(jì)用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地使用權(quán)證號(hào)：__國(guó)用（20__）第0028號(hào)；使用權(quán)面積：62平方米，用途：商業(yè)，使用權(quán)類型：出讓，終止日期：2044年8月16日。抵押物臨近__道，地理位置優(yōu)越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。經(jīng)______房地產(chǎn)估價(jià)有限公司評(píng)估，評(píng)估時(shí)點(diǎn)房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬(wàn)元，平均單價(jià)為10550元/平方米；評(píng)估時(shí)點(diǎn)土地現(xiàn)值：30.38萬(wàn)元，平均單價(jià)為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計(jì)價(jià)值為220.28萬(wàn)元，抵押率40.86%，符合我行的貸款規(guī)定。

該房產(chǎn)現(xiàn)出租給__x使用，承租人用于經(jīng)營(yíng)__醫(yī)院。租期10年

（20__年9月1日至2016年8月31日），年租金18萬(wàn)元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時(shí)放棄承租權(quán)。六、結(jié)論

經(jīng)調(diào)查，借款人__x經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來(lái)源也較為充足，并已在我行開(kāi)立存款結(jié)算賬戶和__借記卡賬戶，符合我行個(gè)人短期經(jīng)營(yíng)性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬(wàn)元，期限一年，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性償還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬(wàn)元×10.458％=9.4萬(wàn)元，以商品銷售收入及利潤(rùn)償還借款本息，以__x個(gè)人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。

客戶經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶經(jīng)理，已按規(guī)定要求對(duì)該客戶進(jìn)行了面簽、筆錄工作，對(duì)該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實(shí)性進(jìn)行了認(rèn)真核實(shí)，并告知借款人貸款責(zé)任，對(duì)該客戶貸款的有關(guān)情況作了全面調(diào)查和了解，所呈報(bào)借款人的所有資料均真實(shí)、準(zhǔn)確、有效，所作評(píng)估遵循客觀、公正的原則，以上報(bào)告內(nèi)容真實(shí)，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)安全可靠。同時(shí)，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。

妥否>！<，請(qǐng)零貸會(huì)審批。

____________支行

篇2

第一條為了有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸業(yè)務(wù)管理水平，更好地執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度和信貸政策，依據(jù)××市農(nóng)村信用聯(lián)社對(duì)××聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)咨詢額度的規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，特制定本辦法。

第二條本辦法授權(quán)經(jīng)營(yíng)具體范圍包括貸款、貼現(xiàn)、承兌和擔(dān)保（股票、國(guó)庫(kù)券、保險(xiǎn)單、倉(cāng)單質(zhì)押貸款不在本授權(quán)范圍內(nèi)）。

第二章信貸業(yè)務(wù)管理授權(quán)方式

第三條本辦法采取分類授權(quán)的方式。

第四條信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理的分類。

（一）聯(lián)社根據(jù)各信用社（部）存款規(guī)模、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿?、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素，將21個(gè)信用社（部）分為一類社、二類社、三類社。

（二）具體分類情況為：一類社六個(gè)（略）；二類社十二個(gè)（略）；三類社三個(gè)（略）。

第三章信貸業(yè)務(wù)管理授權(quán)范圍

第五條新增抵/質(zhì)押貸款

貸款對(duì)象類別劃分為法人客戶與個(gè)人客戶兩種，法人客戶具體指企（事）業(yè)單位，個(gè)人客戶為一般自然人。法人客戶準(zhǔn)入必須嚴(yán)格按《××市農(nóng)村信用社公司類客戶新增授信風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)施意見(jiàn)》（×信聯(lián)發(fā)[2006]12號(hào)）執(zhí)行。

（一）一類社

1．法人客戶：新建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單戶20萬(wàn)元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目；已建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單筆貸款10萬(wàn)元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目，單戶總余額不得超過(guò)20萬(wàn)元。

2．個(gè)人客戶：信用社（部）可自主審批單戶貸款10萬(wàn)元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目。

（二）二類社

1．法人客戶：新建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單戶10萬(wàn)元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目；已建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單筆貸款5萬(wàn)元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目，單戶總余額不得超過(guò)10萬(wàn)元。

2．個(gè)人客戶：信用社（部）可自主審批單戶貸款5萬(wàn)元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目。

（三）三類社

法人客戶與個(gè)人客戶：新建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單筆5萬(wàn)元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目；已建立信貸關(guān)系的，信用社（部）可自主審批單筆貸款5萬(wàn)元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目，單戶總余額不得超過(guò)15萬(wàn)元。

第六條新增保證擔(dān)保貸款

新增保證擔(dān)保貸款系指農(nóng)戶聯(lián)保貸款：聯(lián)保小組單戶成員貸款余額不得超過(guò)5萬(wàn)元（不含5萬(wàn)元），聯(lián)保小組（至少5人組成），農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)放管理必須嚴(yán)格按照《××市農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法（試行）》之規(guī)定執(zhí)行，除此以外由其他擔(dān)保人提供的保證擔(dān)保貸款項(xiàng)目一律上報(bào)聯(lián)社咨詢。

第七條為了嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，所有按揭貸款業(yè)務(wù)授信、代簽銀行承兌匯票業(yè)務(wù)無(wú)論金額大小均報(bào)聯(lián)社咨詢。

第四章信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理規(guī)定

第八條辦理抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持以下原則：

（一）抵（質(zhì)）押物必須產(chǎn)權(quán)明晰無(wú)爭(zhēng)議、能辦理抵押登記。

（二）房產(chǎn)抵押須同時(shí)出具其占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)證一并抵押承諾（同宗房地產(chǎn)抵押時(shí)房產(chǎn)、土地必須一并抵押，不得分割），其《國(guó)有土地使用證》原件作為抵押物（房產(chǎn)價(jià)值）附件由信用社保管，如未分割應(yīng)由國(guó)有土地使用權(quán)人提供國(guó)有土地使用證復(fù)印件并聲明（簽章）未設(shè)置他項(xiàng)權(quán)利（須附房地產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)價(jià)格或建造價(jià)格）。

（三）住房抵押貸款抵押人須提供第二套住房的證明材料，原則上不接受無(wú)第二套住房的抵押貸款。

（四）房地產(chǎn)抵押貸款最高額控制抵押比率：本市抵押房產(chǎn)或地產(chǎn)應(yīng)以其所處地理位置、性質(zhì)、變現(xiàn)能力等為參考依據(jù)設(shè)定抵押率：

1．房產(chǎn)抵押類：①城關(guān)商住類房產(chǎn)權(quán)利價(jià)值不得超過(guò)評(píng)估價(jià)值的60%；②廠房類權(quán)利價(jià)值不得超過(guò)權(quán)利價(jià)值的50%（須有國(guó)有土地使用權(quán)證）；③為解決部分農(nóng)戶抵押擔(dān)保難問(wèn)題，對(duì)于集鎮(zhèn)旺鋪（權(quán)屬性質(zhì)為村鎮(zhèn)房產(chǎn)）抵押貸款信用社（部）應(yīng)根據(jù)房地產(chǎn)所在區(qū)域、功能和年限等影響房產(chǎn)價(jià)值和變現(xiàn)能力及稅費(fèi)、訴訟費(fèi)用等因素，審慎、合理地加以確定（可不予評(píng)估），單筆單戶借款余額不得超過(guò)5萬(wàn)元（不含5萬(wàn)元），并須進(jìn)行抵押公證，超過(guò)5萬(wàn)元的村鎮(zhèn)商鋪抵押貸款上報(bào)聯(lián)社咨詢。

2．國(guó)有土地使用權(quán)抵押類：①城關(guān)商業(yè)用地權(quán)利價(jià)值不得超過(guò)該區(qū)域同宗土地基準(zhǔn)地價(jià)；②非城關(guān)商業(yè)用地權(quán)利價(jià)值不得超過(guò)評(píng)估價(jià)值的50%；③工業(yè)用地國(guó)有土地使用權(quán)參考同區(qū)域工業(yè)集中發(fā)展區(qū)價(jià)格，權(quán)利價(jià)值不得超過(guò)集中發(fā)展區(qū)基準(zhǔn)地價(jià)。

（五）個(gè)人存單質(zhì)押[僅指本信用社（部）]：質(zhì)押率控制在90％以內(nèi)，貸款到期日不得超過(guò)存單到期日。

（六）公司所有的出租汽車(chē)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押：按實(shí)際可用期限1萬(wàn)元/年計(jì)算質(zhì)押率，并扣除貸款期限，質(zhì)押率不得超過(guò)50%（含）。個(gè)人所有的出租汽車(chē)經(jīng)營(yíng)權(quán)不得作為質(zhì)押物。

（七）個(gè)人存單質(zhì)押[僅指本信用社（部）]：質(zhì)押率控制在90％以內(nèi)。

（八）企業(yè)的機(jī)器設(shè)備（特別是專用設(shè)備）一律不得作為抵押物發(fā)放新增貸款。

（九）個(gè)體工商戶申請(qǐng)貸款必須以工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照核準(zhǔn)名稱作為借款主體。

（十）個(gè)人貸款須由夫妻雙方或其家庭成員當(dāng)面出具承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任書(shū)面承諾書(shū)，并在承諾書(shū)上共同簽字（未到法定年齡的家庭成員除外）。

（十一）外市縣抵押房產(chǎn)或地產(chǎn)一律上報(bào)聯(lián)社咨詢。

（十二）其他抵/質(zhì)押貸款形式一律上報(bào)聯(lián)社咨詢。

（十三）法人單位貸款原則上追加法人代表、企業(yè)股東或集團(tuán)核心企業(yè)或企業(yè)實(shí)際控制人的連帶責(zé)任保證。

第九條抵押貸款價(jià)值評(píng)估的原則

（一）用于抵押的土地使用權(quán)，必須具備權(quán)屬清楚、合法、手續(xù)齊全、可以在當(dāng)?shù)貒?guó)土局辦理他項(xiàng)權(quán)證的條件。

（二）用于抵押的土地使用權(quán)地面有附作物的，應(yīng)調(diào)查清楚地面附作物有無(wú)權(quán)證、有無(wú)設(shè)定抵押，信貸調(diào)查人員必須作相應(yīng)的調(diào)查說(shuō)明。

（三）用于抵押的商鋪，其價(jià)值評(píng)估有效期最長(zhǎng)不得超過(guò)兩年。

（四）土地使用權(quán)的價(jià)值按用途分工業(yè)用地、商業(yè)用地、住宅用地，根據(jù)所處的級(jí)別范圍不同其價(jià)值不同。信貸調(diào)查人員應(yīng)對(duì)用于抵押的土地使用權(quán)的價(jià)值必須實(shí)地考察并與附近同類土地使用權(quán)的價(jià)值進(jìn)行比較，并附調(diào)查說(shuō)明。

（五）房地產(chǎn)貸款抵押率，應(yīng)在抵押控制最高比率以內(nèi)根據(jù)房地產(chǎn)所在區(qū)域、功能和年限等影響房地產(chǎn)價(jià)值和變現(xiàn)能力的諸多因素，審慎、靈活、合理地加以確定。

第九條利率浮動(dòng)管理規(guī)定

利率浮動(dòng)按《××市農(nóng)村信用社人民幣貸款利率管理實(shí)施細(xì)則》（×信聯(lián)發(fā)[2004]27號(hào)）與《關(guān)于調(diào)整信貸業(yè)務(wù)權(quán)限的通知》（×信聯(lián)發(fā)[2005]50號(hào)）利率規(guī)定執(zhí)行。

第五章限制條款

第十條企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)（本辦法所指的關(guān)聯(lián)企業(yè)是指與其他企業(yè)之間存在直接或間接控制關(guān)系或重大影響關(guān)系的企業(yè)，是根據(jù)這種關(guān)系可能轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤(rùn)并從中獲取利益的企業(yè)。主要形式：法定代表人是同一人、夫妻、直系親屬以及股東關(guān)聯(lián)、集團(tuán)企業(yè)中核心企業(yè)控股、參股以及緊密層企業(yè)母公司、子公司等）均在××市農(nóng)村信用聯(lián)社范圍內(nèi)建有信貸關(guān)系的，貸款余額合并計(jì)算（信貸員在貸款調(diào)查報(bào)告中對(duì)借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款情況須作出詳盡說(shuō)明）。借款人和保證擔(dān)保人均在××聯(lián)社范圍內(nèi)有貸款余額的，無(wú)論他們之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，貸款余額合并計(jì)算。

第十一條個(gè)人客戶授信限制條款：

1．個(gè)人名義申請(qǐng)貸款企業(yè)使用的；

2．企業(yè)為個(gè)人貸款提供的各類抵押或保證擔(dān)保的；

3．個(gè)人貸款最高額度不得超過(guò)其年收入2倍；

4．自然人貸款中一戶家庭只允許有一個(gè)借款人，不得有二個(gè)或二個(gè)以上的借款人出面借款；

5．不得向曾為他人擔(dān)保而不履行擔(dān)保責(zé)任的借款人發(fā)放貸款；

6．不得向有過(guò)逃廢金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款；

7．不得向無(wú)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、冒名頂替、無(wú)固定居住場(chǎng)所的借款人發(fā)放貸款；

8．不得以貸還貸。貸款到期還本付息至少一天后才能重新發(fā)放貸款；

9．不得發(fā)放交叉貸款。同一借款人不得在××市內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上的分支機(jī)構(gòu)中取得貸款。

10．不得辦理無(wú)指定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款；

11．在××市農(nóng)村信用社已有授信的單位的法定代表人、股東及直接關(guān)系人不得申請(qǐng)個(gè)人授信。

第十二條客戶在××聯(lián)社轄內(nèi)一家信用社（部）已建立了信貸關(guān)系，另一社（部）不得對(duì)該客戶發(fā)放新增貸款，同時(shí)各社（部）不得受理該客戶為其他企業(yè)作保證擔(dān)保的新增貸款項(xiàng)目。

第十三條不得對(duì)持無(wú)效貸款卡（未年審或年審不合格）的借款人辦理信貸業(yè)務(wù)。

第十四條對(duì)同一客戶發(fā)放的新增流動(dòng)資金貸款如與前若干筆貸款在30個(gè)自然日之內(nèi)的視為同一筆貸款，按照單筆審批權(quán)限審批。

第六章信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理要求

第十五條信用社（部）在貸款管理上應(yīng)嚴(yán)格貫徹執(zhí)行《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和聯(lián)社制定的審批權(quán)限，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

第十六條在確定貸款期限時(shí)，信用社（部）應(yīng)根據(jù)借款從事項(xiàng)目的生產(chǎn)周期、償貸能力來(lái)綜合分析確定，但最長(zhǎng)期限不得超過(guò)3年，超過(guò)3年的一律上報(bào)聯(lián)社咨詢。

第十七條信用社（部）應(yīng)加強(qiáng)并完善信貸檔案管理，規(guī)范信貸檔案調(diào)閱程序，進(jìn)一步建立健全審貸制度，每筆貸款均要有審貸會(huì)會(huì)議記錄。會(huì)議記錄、審查咨詢委員會(huì)（小組）表決表、借款審批表、信貸員調(diào)查報(bào)告等相關(guān)資料作為聯(lián)社授權(quán)信用社（部）重要的信貸檔案，永久保管。

第十八條堅(jiān)持貫徹貸款“三查”制度。各社在貸款上必須做好貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，貸款必須堅(jiān)持專款專用，不得轉(zhuǎn)移用途。

第十九條各信用社（部）在授權(quán)范圍內(nèi)自主發(fā)放單筆新增貸款金額在5萬(wàn)元（含）以上的必須填寫(xiě)報(bào)備表（附件），并于貸款發(fā)放后3個(gè)月內(nèi)向聯(lián)社信貸管理科、信貸審查科備案。

第七章罰則

第二十條嚴(yán)格遵守貸款審批程序，每筆貸款的發(fā)放都要按照市農(nóng)村信用聯(lián)社貸款操作相關(guān)規(guī)定辦理，信用社（部）自主發(fā)放的貸款實(shí)行“三包”，并嚴(yán)格實(shí)行信用社主任（或負(fù)責(zé)人）負(fù)責(zé)制，違反相關(guān)規(guī)定的將按《××市農(nóng)村信用社貸款問(wèn)責(zé)辦法（試行）》之規(guī)定嚴(yán)格進(jìn)行問(wèn)責(zé)。

第八章附則

第二十一條凡超越本辦法授權(quán)范圍的均上報(bào)聯(lián)社咨詢。

第二十二條本辦法適用于××市農(nóng)村信用聯(lián)社轄內(nèi)信用社（部）。

篇3

首先真誠(chéng)的感謝各位領(lǐng)導(dǎo)和同事長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)我工作上的關(guān)心和支持，理解與幫助。

今天我滿懷信心的參加這次競(jìng)聘，向各位展示自己，心情既激動(dòng)又緊張。激動(dòng)是因?yàn)槲医K于鼓足了勇氣走上了這個(gè)競(jìng)聘講臺(tái)，緊張是因?yàn)槲液ε掠胸?fù)領(lǐng)導(dǎo)和同事們的厚望。但無(wú)論如何，我十分珍惜這次提高自己、鍛煉自己的機(jī)會(huì)，站在這個(gè)舞臺(tái)，接受大家的考評(píng)。

我要競(jìng)聘的崗位是xx信用社外勤副主任。

今天 ，我之所以競(jìng)爭(zhēng)這一職位，是因?yàn)槲矣袥Q心和信心、有能力擔(dān)當(dāng)起聯(lián)社黨委交給的這項(xiàng)重任，我競(jìng)聘的優(yōu)勢(shì)是：

一是有多崗位的豐富經(jīng)驗(yàn)。參加工作以來(lái)，我從事過(guò)出納、會(huì)計(jì)、專職經(jīng)警、兼職保安、信貸等多種職務(wù)，積累了較豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。我相信，一個(gè)合格的外勤副主任，不僅僅只是精通信貸業(yè)務(wù)，對(duì)信用社的其它各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各崗位都應(yīng)該有過(guò)比較熟悉的了解，只有這樣，才能更好的做好內(nèi)外勤的溝通和配合。

二是有一定的文字綜合能力。做為基層信用社的通訊員，能認(rèn)真做好信用社的宣傳和報(bào)道，多次在四川信合網(wǎng)、四川城鄉(xiāng)金融網(wǎng)、四川農(nóng)村日?qǐng)?bào)上宣傳基層信用社的時(shí)事動(dòng)態(tài)，去年xx信用社的信息宣傳報(bào)道排列全縣第二。我相信，能合理清晰的闡述信貸風(fēng)險(xiǎn)，做好貸前調(diào)查報(bào)告是一個(gè)外勤副主任應(yīng)具備的基本要求。

三是有較為扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)。自參加工作以來(lái)，我始終堅(jiān)持鉆研業(yè)務(wù)，提高技能，無(wú)論在哪個(gè)部門(mén)、哪個(gè)崗位，我都堅(jiān)持向書(shū)本、向領(lǐng)導(dǎo)、向同事、向?qū)嵺`學(xué)習(xí)，同時(shí)積極參加會(huì)計(jì)師、經(jīng)濟(jì)師及銀行業(yè)從業(yè)資格的考試，并取得了相應(yīng)的資格證書(shū)。自08年從事個(gè)人貸款以來(lái)，能認(rèn)真學(xué)習(xí)《四川省農(nóng)村信用社信貸管理制度匯編》、《物權(quán)法》等多種涉及信貸方面的書(shū)籍和法規(guī)，不斷地豐富和充實(shí)了自己的專業(yè)知識(shí)。我相信，對(duì)于要分管個(gè)貸中心的負(fù)責(zé)人，對(duì)個(gè)人貸款的操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面應(yīng)該有一個(gè)比較深入的認(rèn)識(shí)。

四是具有強(qiáng)烈的事業(yè)心、責(zé)任感。在信用社已經(jīng)工作多年，雖然業(yè)務(wù)崗位轉(zhuǎn)換多次，但每一次我都能愉快服從領(lǐng)導(dǎo)分配，做到干一崗，愛(ài)一崗，鉆一崗，比較出色地了完成了各項(xiàng)工作任務(wù)。通過(guò)一線工作的磨練，造就了我敢于堅(jiān)持原則、秉公辦事、作風(fēng)正派、求真務(wù)實(shí)、胸懷寬廣、謙讓容人、樂(lè)于助人、善于聽(tīng)取不同意見(jiàn)的品格，與同事們建立了深厚的工作友誼。我相信，這些都是一個(gè)外勤副主任能團(tuán)結(jié)同志、做好工作的基礎(chǔ)。

五是有較強(qiáng)的營(yíng)銷及工作能力。自參加工作以來(lái)，我體驗(yàn)了會(huì)計(jì)的嚴(yán)謹(jǐn)、出納的繁瑣、信貸的風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)警的敏銳。使我具備了善于思考、工作安排合理、業(yè)務(wù)能力增強(qiáng)的特點(diǎn)，善于把握工作重點(diǎn)，準(zhǔn)確領(lǐng)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)意圖，及時(shí)完成各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)交辦的工作任務(wù)。特別是從事信貸工作以來(lái)，我積極進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研、挖掘客戶群，用戰(zhàn)略的眼光來(lái)分析客戶的潛在要求，尊重客戶的需求，努力為每一位客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，創(chuàng)造了較好的營(yíng)銷業(yè)績(jī)，從事三年的個(gè)貸，已累計(jì)營(yíng)銷客戶約500戶，累計(jì)發(fā)放貸款約2.02億元。我相信，一個(gè)合格的外勤副主任也是一名合格的信貸客戶營(yíng)銷員。

金無(wú)足赤，人無(wú)完人。在肯定優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，我也清醒地認(rèn)識(shí)到自己存在一些不足之處，我也知道自己在小節(jié)上注意不夠，在行為舉止上欠謹(jǐn)慎，金融知識(shí)、管理能力也許還離領(lǐng)導(dǎo)的要求有一定的差距。但我有信心，并相信勤能補(bǔ)拙，在今后工作中在同事們的幫助和關(guān)懷下我會(huì)克服不足，把工作做得更好。

如果這次競(jìng)聘中，我有幸得到了領(lǐng)導(dǎo)和同事們的垂青，我將努力做到：一是擺正位置，真正做好正職的參謀和助手；二是不斷加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，強(qiáng)化知識(shí)的不斷更新；三是以身作則，帶頭落實(shí)好信貸的各項(xiàng)規(guī)定；四是明確職責(zé)，強(qiáng)化管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)貸的規(guī)范化。五是認(rèn)真做好貸款的營(yíng)銷工作；六是團(tuán)結(jié)友善，協(xié)作發(fā)展，做好橋梁和紐帶。

篇4

小額貸款擔(dān)保政策是服務(wù)民生、扶持創(chuàng)業(yè)含金量最高、最直接的政策。洛陽(yáng)市下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保中心在全國(guó)首創(chuàng)小額擔(dān)保貸款“市帶縣”管理模式，不斷擴(kuò)展小額擔(dān)保貸款政策等措施，促使洛陽(yáng)市小額擔(dān)保貸款工作逐漸步入健康、可持續(xù)發(fā)展的“快車(chē)道”。擔(dān)保政策激發(fā)了全民創(chuàng)業(yè)熱情，擴(kuò)大了就業(yè)、改善了民生、推進(jìn)了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，向洛陽(yáng)人民交出了一份滿意的民生答卷。近日，記者趕赴洛陽(yáng)，專訪了洛陽(yáng)市下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保中心主任王現(xiàn)利，了4解到了這份答卷背后的努力和汗水。

“皺眉頭”——

初到擔(dān)保中心問(wèn)題多

2008年9月，王現(xiàn)利初任洛陽(yáng)市小額貸款擔(dān)保中心（以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保中心）主要負(fù)責(zé)人?！澳菚?huì)兒經(jīng)辦人員少，貸款條件也很苛刻。截至9月底，共發(fā)放3000多萬(wàn)元貸款，后來(lái)去省里開(kāi)會(huì)，全省進(jìn)行排名，洛陽(yáng)市發(fā)放貸款排名為倒數(shù)第二?！蓖醅F(xiàn)利告訴記者，“看到這種現(xiàn)狀，我不禁皺了下眉頭，明白當(dāng)務(wù)之急是盡快找到原因，對(duì)癥下藥。”

從省里開(kāi)會(huì)回來(lái)，王現(xiàn)利便開(kāi)始認(rèn)真研究小額擔(dān)保貸款政策，接合本地實(shí)際開(kāi)展大量調(diào)研工作，還親自做了一份調(diào)查報(bào)告。他調(diào)查發(fā)現(xiàn)，洛陽(yáng)市小額擔(dān)保貸款面臨著諸多難題：一是小額擔(dān)保貸款政策體系不夠完善，扶持范圍有限，貸款額度小；二是擔(dān)保基金籌措渠道不明確、不暢通，擔(dān)?；馃o(wú)法及時(shí)、足額撥付，造成審批通過(guò)的貸款無(wú)法及時(shí)發(fā)放；三是經(jīng)辦銀行積極性不高，辦事效率低下；四是各縣（市）分散管理，難以形成合力，機(jī)構(gòu)重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重；五是辦公條件簡(jiǎn)陋，人員少，辦公經(jīng)費(fèi)緊張。

面對(duì)這些困難，2008年9月30日，在洛陽(yáng)市東山賓館，王現(xiàn)利拿著自己做的一份調(diào)查報(bào)告，當(dāng)面向時(shí)任洛陽(yáng)市委書(shū)記的連維良進(jìn)行匯報(bào)。王現(xiàn)利假設(shè)，發(fā)放1個(gè)億的無(wú)息貸款，一年最少流轉(zhuǎn)3圈到4圈，流轉(zhuǎn)3圈就有30%的利潤(rùn)，就是3000萬(wàn)。每次交易稅收按最低4%計(jì)算，一年流轉(zhuǎn)3圈就是12%的稅，就是1200萬(wàn)的稅收。

“因?yàn)橐J款的都是等待就業(yè)的老百姓，他們不可能把這筆錢(qián)放在銀行里吃利息，這筆錢(qián)會(huì)作為流動(dòng)資金，5萬(wàn)元能同時(shí)拉動(dòng)3個(gè)人就業(yè)，這樣老百姓都有了事干，家庭溫飽問(wèn)題解決了，不再吃低保和等待社會(huì)救濟(jì)，可以改善困難群體的就業(yè)狀況?！?/p>

王現(xiàn)利說(shuō)，他當(dāng)時(shí)向連維良保證，當(dāng)年要實(shí)現(xiàn)小額擔(dān)保貸款發(fā)放1個(gè)億。“到2008年年底，我做到了，當(dāng)年共發(fā)放小額擔(dān)保貸款1.5142億元。”

“抓行動(dòng)”——

七項(xiàng)措施行之有效

隨后，王現(xiàn)利積極與相關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)，他帶領(lǐng)擔(dān)保中心工作人員在協(xié)調(diào)經(jīng)辦銀行、創(chuàng)新工作模式等七個(gè)方面，做出了許多有益的探索。

不斷拓展小額擔(dān)保貸款政策。依托國(guó)家、省、市先后出臺(tái)的國(guó)發(fā)〔2008〕5號(hào)、財(cái)金〔2008〕77號(hào)、銀發(fā)〔2008〕238號(hào)、鄭銀發(fā)〔2008〕230號(hào)、財(cái)金〔2009〕72號(hào)等文件，結(jié)合本地實(shí)際，擔(dān)保中心先后參與制定《洛陽(yáng)市下崗失業(yè)人員小額貸款實(shí)施辦法》《洛陽(yáng)市大中專畢業(yè)生、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人小額擔(dān)保貸款操作辦法》《洛陽(yáng)市大學(xué)生村干部小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》等文件，在貸款對(duì)象和貸款額度方面進(jìn)行了突破，將失地農(nóng)民、殘疾人、大學(xué)生村干部等人群納入扶持范圍，將婦女的貸款額度上限由不超過(guò)5萬(wàn)元擴(kuò)大到不超過(guò)8萬(wàn)元，個(gè)人貸款由部分貼息發(fā)展為全額貼息。2011年，擔(dān)保中心參與起草了《洛陽(yáng)市小額擔(dān)保貸款支持全民創(chuàng)業(yè)實(shí)施辦法的通知》，將洛陽(yáng)市的小額擔(dān)保貸款額度上限由原來(lái)每人5萬(wàn)元提高至每人10萬(wàn)元，捆綁式企業(yè)貸款額度上限由原來(lái)50萬(wàn)元提升至100萬(wàn)元，勞動(dòng)密集型企業(yè)貸款額度上限由原來(lái)的200萬(wàn)元提升至500萬(wàn)元（其中300萬(wàn)元為商業(yè)貸款），并將信息科技產(chǎn)業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等新興行業(yè)納入貸款扶持范圍。

積極爭(zhēng)取上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持。洛陽(yáng)市委、市政府將小額擔(dān)保貸款工作列入政府年度目標(biāo)考核體系，實(shí)行目標(biāo)責(zé)任制，并將小額擔(dān)保貸款工作列入“著力為民辦好的十大實(shí)事”之一，定期召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，通報(bào)工作進(jìn)展，交流工作情況，及時(shí)解決工作中存在的問(wèn)題。

大力協(xié)調(diào)經(jīng)辦銀行。在省、市領(lǐng)導(dǎo)的強(qiáng)力推動(dòng)下，洛陽(yáng)市小額貸款擔(dān)保中心與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行河南省分行簽訂合作協(xié)議，實(shí)施“統(tǒng)貸統(tǒng)還”、“批發(fā)直貸”，同時(shí)將洛陽(yáng)銀行納入合作銀行，建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

不斷創(chuàng)新工作模式。在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，擔(dān)保中心將9縣（市）小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面整合，開(kāi)創(chuàng)“市帶縣”管理模式，即縣（市）小額貸款擔(dān)保中心只負(fù)責(zé)接收審核申貸資料、調(diào)查核實(shí)申貸人員的真實(shí)性以及提供擔(dān)?；穑J款審批與發(fā)放由市擔(dān)保中心統(tǒng)一委托銀行進(jìn)行，這樣既降低了縣級(jí)擔(dān)保中心與銀行間的協(xié)調(diào)難度，又減輕了縣（市）處理復(fù)雜矛盾和關(guān)系的壓力，極大地提高了工作效率。

加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。2009年年底，經(jīng)報(bào)請(qǐng)洛陽(yáng)市委、市政府批準(zhǔn)，擔(dān)保中心公開(kāi)選拔了一批高素質(zhì)人才充實(shí)到隊(duì)伍中，為業(yè)務(wù)流程的細(xì)化、服務(wù)質(zhì)量的提高和貸款的安全回收等各項(xiàng)工作提供了有力的人員和組織保障，初步形成了完整有效的管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

不斷簡(jiǎn)化貸款流程。為減少中間環(huán)節(jié)，避免貸戶“多頭跑”、“跑空趟”，縮短貸款辦理時(shí)間，擔(dān)保中心嘗試取消社區(qū)初審和區(qū)級(jí)人社部門(mén)推薦環(huán)節(jié)，直接面對(duì)貸戶辦理業(yè)務(wù)。對(duì)符合條件、手續(xù)齊全的申請(qǐng)人（企業(yè)），把原來(lái)比較煩瑣的貸款手續(xù)簡(jiǎn)化為個(gè)人（企業(yè)）申請(qǐng)、反擔(dān)保的認(rèn)定、擔(dān)保機(jī)構(gòu)核貸的三步走程序，并采取擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行“一站式”聯(lián)合辦公的辦法縮短貸款周期，爭(zhēng)取在10個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)放貸。在反擔(dān)保的認(rèn)定上，取消了擔(dān)保人單位出具證明材料的手續(xù)。

加大宣傳力度。擔(dān)保中心多次在洛陽(yáng)電視臺(tái)、洛陽(yáng)電臺(tái)、《洛陽(yáng)日?qǐng)?bào)》《洛陽(yáng)晚報(bào)》《東方今報(bào)》和洛陽(yáng)市人力資源和社會(huì)保障網(wǎng)、洛陽(yáng)人才網(wǎng)等媒體上設(shè)置關(guān)于小額擔(dān)保貸款政策、辦理流程、項(xiàng)目推介等欄目，組織編印了《洛陽(yáng)市小額擔(dān)保貸款須知》《小額擔(dān)保貸款一次性告知單》等一大批宣傳材料，通過(guò)人才招聘會(huì)、大型廣場(chǎng)宣傳等活動(dòng)，設(shè)置展板，發(fā)放宣傳單，現(xiàn)場(chǎng)咨詢、現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)等形式，向廣大市民宣傳政策、推介項(xiàng)目，增強(qiáng)了人民群眾對(duì)小額擔(dān)保貸款政策的了解，激發(fā)了廣大市民“想創(chuàng)業(yè)、敢創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)大業(yè)”的熱情。

“數(shù)成效”——

從全省末位到全省第一

通過(guò)以上這些舉措，洛陽(yáng)市小額擔(dān)保貸款工作逐漸步入健康、可持續(xù)發(fā)展的“快車(chē)道”。從最初的全省排名末位，一躍實(shí)現(xiàn)2009年和2010年連續(xù)兩年放貸量位居全省第一，但在王現(xiàn)利領(lǐng)導(dǎo)下的擔(dān)保中心并沒(méi)有滿足，而是更多地開(kāi)始思考如何更好地創(chuàng)新工作模式，提升服務(wù)質(zhì)量，努力實(shí)現(xiàn)小額擔(dān)保貸款工作“貸得出、收得回”的良性循環(huán)。同時(shí)，也幫助不少創(chuàng)業(yè)者實(shí)現(xiàn)了“老板夢(mèng)”。

41歲的李永杰，在小額擔(dān)保貸款資金的支持下，開(kāi)了一家照相館，實(shí)現(xiàn)了多年的“老板夢(mèng)”。20歲時(shí)，李永杰到遠(yuǎn)房親戚家開(kāi)的照相館去打工。從暗房洗照片到攝影棚管燈光，他不斷潛心學(xué)習(xí)，刻苦實(shí)踐，技術(shù)水平不斷提高。經(jīng)過(guò)不斷磨練，2002年，李永杰考取了國(guó)家高級(jí)攝影師證書(shū)，加入了河南省攝影家協(xié)會(huì)。2006年他在《人像攝影》雜志上一組兒童攝影作品的啟發(fā)下，發(fā)現(xiàn)當(dāng)時(shí)的關(guān)林鎮(zhèn)還沒(méi)有一家專業(yè)兒童照相館，于是他就與妻子商量決定開(kāi)一家自己的照相館，可是苦于缺少創(chuàng)業(yè)基金，這事一直擱置下來(lái)。直到他獲得擔(dān)保中心的支持，得到了16萬(wàn)元政府貼息的小額擔(dān)保貸款資金，他的照相館才終于開(kāi)業(yè)。由于他經(jīng)營(yíng)有道，在宣傳上又別出心裁，來(lái)找他拍兒童寫(xiě)真的顧客越來(lái)越多，生意也紅火起來(lái)。如今，李永杰照相館的生意做得有聲有色，遠(yuǎn)近聞名。

像這樣的例子，舉不勝舉。劉海（化名）是一名低視力殘疾人，從河南省針灸推拿學(xué)校畢業(yè)后，四處打工，吃盡苦頭。2005年，他四處借錢(qián)開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，開(kāi)了一家按摩店。可由于店內(nèi)設(shè)備簡(jiǎn)陋，沒(méi)有名氣，他的創(chuàng)業(yè)之路舉步維艱。2006年，在小額擔(dān)保貸款3萬(wàn)元資金的支持下，他購(gòu)買(mǎi)了牽引床、理療儀等治療設(shè)備，讓按摩店上了一個(gè)檔次，慢慢地打開(kāi)了市場(chǎng)。由于他信用良好，并且為很多殘疾朋友提供了就業(yè)崗位，劉海還得到了擔(dān)保中心提供的二次扶持資金13萬(wàn)元。如今，他不僅開(kāi)辦了一家保健按摩院兼培訓(xùn)中心，還開(kāi)辦了一家小型食品公司。多年來(lái)，他免費(fèi)培訓(xùn)了600多名殘疾人，吸納就業(yè)200多人，為社會(huì)作出了貢獻(xiàn)。

篇5

       1、認(rèn)真做好典當(dāng)?shù)膶徍斯ぷ?/p>

       XX年我主要負(fù)責(zé)典當(dāng)行的風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)審核工作。典當(dāng)業(yè)務(wù)是我在XX年開(kāi)始正式接觸，為了能使自己盡快熟悉該項(xiàng)業(yè)務(wù)，我除了認(rèn)真學(xué)習(xí)浙江中財(cái)?shù)洚?dāng)行的典當(dāng)制度及XX年4月1日正式實(shí)施國(guó)家經(jīng)貿(mào)委的《典當(dāng)管理辦法》外，我還從網(wǎng)上、圖書(shū)館等查閱典當(dāng)行的相關(guān)資料，做讀書(shū)筆記。為了做好這項(xiàng)工作，我首先制定了典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)審批的工作職責(zé)。第二、根據(jù)典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)審批的工作職責(zé)，在自制了非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的審核及備案表格上對(duì)典當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行逐筆登記跟蹤，并與典當(dāng)業(yè)務(wù)員對(duì)大額業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)地了解。第三、對(duì)減免服務(wù)費(fèi)、滯納金及其它內(nèi)容進(jìn)行了備案、核賬及歸檔。第四、編制典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注類月報(bào)表。第五、參加了典當(dāng)業(yè)務(wù)的一些培訓(xùn)。

       2、做好中間業(yè)務(wù)的審核、備案及核賬工作

       今年短平快的中間業(yè)務(wù)，給我公司帶來(lái)了較好的經(jīng)濟(jì)效益。它體現(xiàn)了操作人員優(yōu)良的心理素質(zhì)及對(duì)工作高度的責(zé)任性，它同時(shí)也反映出操作人員所具備的敏銳正確的判斷力、銀行非常優(yōu)良的關(guān)系網(wǎng)及對(duì)資金有著嫻熟的調(diào)度能力。我作為其中的一員深感責(zé)任的重大，特別是自身經(jīng)辦的業(yè)務(wù)更覺(jué)壓力無(wú)限、責(zé)任無(wú)限。在中間業(yè)務(wù)方面，我主要負(fù)責(zé)審核、備案、歸檔及與財(cái)務(wù)部的對(duì)賬工作。為了做好這項(xiàng)工作，我基本做到了每筆落實(shí)跟蹤，每月與財(cái)務(wù)部核對(duì)賬務(wù)，以確保每筆資金的賬賬相符。

       二、XX年我在完成本職工作的同時(shí)，還做了以下一些工作：

       1、起草了XX年風(fēng)險(xiǎn)部工作職責(zé)

       XX年初根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)的工作布置，起草了XX年風(fēng)險(xiǎn)部工作職責(zé)。在風(fēng)險(xiǎn)部工作職責(zé)中，制定了擔(dān)保的不同業(yè)務(wù)類型、不同金額的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審進(jìn)行了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)審批制度，對(duì)典當(dāng)業(yè)務(wù)首次增加了的風(fēng)險(xiǎn)審批的相關(guān)制度。同時(shí)明確了風(fēng)險(xiǎn)部各崗位的工作職責(zé)、教育培訓(xùn)、制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)部日常工作等內(nèi)容。

       2、設(shè)計(jì)了工程擔(dān)保的相關(guān)操作辦法及規(guī)程

       XX年4月底，根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)的安排，我參加了在北京為期二天的有關(guān)工程擔(dān)保的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。這次培訓(xùn)雖然期限很短，但卻讓我對(duì)工程擔(dān)保的有了初步的感性認(rèn)識(shí)。我突然感覺(jué)工程擔(dān)保，這種商業(yè)性擔(dān)保有著無(wú)限的商機(jī)，對(duì)此我產(chǎn)生了濃厚的興趣。我經(jīng)過(guò)在圖書(shū)館、網(wǎng)上查詢資料，到書(shū)店購(gòu)買(mǎi)相關(guān)書(shū)籍，記大量的工程擔(dān)保的學(xué)習(xí)筆記，關(guān)注工程擔(dān)保的最新消息等渠道，對(duì)工程擔(dān)保中不同類型的保函包括業(yè)主支付保函、承包商履約保函、投標(biāo)保函等內(nèi)容，設(shè)計(jì)了浙江中財(cái)擔(dān)保有限公司商業(yè)性擔(dān)保的調(diào)查報(bào)告，在調(diào)查報(bào)告中對(duì)不同類型的保函設(shè)計(jì)了不同內(nèi)容的調(diào)查分析。為了能讓業(yè)務(wù)員進(jìn)一步深入該擔(dān)保領(lǐng)域，提高調(diào)查分析的能力，我還設(shè)計(jì)了“工程建筑擔(dān)保業(yè)務(wù)擔(dān)保的調(diào)查內(nèi)容要點(diǎn)”及對(duì)不同的保函對(duì)象所提供哪些相關(guān)資料等。工程擔(dān)保我認(rèn)為是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)較大，回報(bào)較高的一項(xiàng)商業(yè)性擔(dān)保。它的成本就在于擔(dān)保公司人員的成熟性、經(jīng)驗(yàn)性。它的風(fēng)險(xiǎn)在于如何對(duì)擔(dān)?？蛻粼趽?dān)保期間的事前、事中、事后的控制。為此，我目前已寫(xiě)了對(duì)承包商履約擔(dān)保事前、事中、事后的控制的管理的相關(guān)內(nèi)容。為了提高中財(cái)擔(dān)保業(yè)務(wù)人員能盡快了解這方面的知識(shí)，我還舉辦了第一期工程擔(dān)保的培訓(xùn)班，對(duì)建設(shè)部頒布的各類保函進(jìn)行了初步的講解，對(duì)相關(guān)的內(nèi)容進(jìn)行了探討。

       3、設(shè)計(jì)了浙江中財(cái)擔(dān)保公司轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的操作規(guī)程

       為了能順利地開(kāi)展我擔(dān)保公司的轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)。根據(jù)合作銀行的不同要求，經(jīng)過(guò)與合作銀行的業(yè)務(wù)相互探討與多次協(xié)商及轉(zhuǎn)按揭的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，我設(shè)計(jì)了“浙江中財(cái)擔(dān)保有限公司房屋買(mǎi)賣(mài)期間擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)表”、“房屋買(mǎi)賣(mài)期間擔(dān)保業(yè)務(wù)操作辦法（一）、（二）”、“銀行撤銷擔(dān)保責(zé)任回執(zhí)”、“劃款通知書(shū)”、“具結(jié)書(shū)”及與律師合作的“擔(dān)保協(xié)議”等，為我擔(dān)保公司該項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展打下了基礎(chǔ)。

       4、積極開(kāi)拓?fù)?dān)保及典當(dāng)合作領(lǐng)域的新途徑

       （1）XX年根據(jù)中國(guó)銀行審核擔(dān)保的結(jié)構(gòu)調(diào)整，我積極與省中行進(jìn)行溝通和聯(lián)系。經(jīng)雙方的共同努力，我擔(dān)保公司最終與中國(guó)銀行股份有限公司浙江省分行簽訂了2億擔(dān)保額的合作協(xié)議。這一合作協(xié)議大大提高了中財(cái)擔(dān)保在省中行擔(dān)保領(lǐng)域的重要地位，為我擔(dān)保公司進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)提供了很好的合作平臺(tái)。

       （2）XX年10月至11月間，我與招商銀行杭州分行關(guān)于轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)進(jìn)行了雙方的的相互溝通與聯(lián)系，就招商銀行住房循環(huán)轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，對(duì)擔(dān)保的內(nèi)容進(jìn)行了調(diào)整。經(jīng)過(guò)雙方的共同努力，在XX年11月浙江中財(cái)擔(dān)保有限公司與招商銀行杭州股份有限公司正式簽定了《個(gè)人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)合作協(xié)議》。這一合作協(xié)議為我擔(dān)保公司在招商銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造了良好的開(kāi)端，為今后的業(yè)務(wù)合作奠定了良好的基礎(chǔ)。共2頁(yè),當(dāng)前第1頁(yè)1

       （3）XX年面對(duì)典當(dāng)行對(duì)資金需求量的進(jìn)一步增加，我利用深發(fā)展杭州分行高層領(lǐng)導(dǎo)及支行高層領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系，積極為典當(dāng)行的融資創(chuàng)造條件。因這筆貸款是深發(fā)展總行對(duì)全國(guó)典當(dāng)行的首筆貸款，較為曲折。但經(jīng)過(guò)雙方數(shù)月的努力，中財(cái)?shù)洚?dāng)終于取得了深發(fā)展1000萬(wàn)元的貸款額。這筆貸款的意義不僅部分解決典當(dāng)行對(duì)資金需求，更重要的是增進(jìn)了中財(cái)金融廣角的高層領(lǐng)導(dǎo)與深發(fā)展銀行高層領(lǐng)導(dǎo)的互信互任，為中財(cái)?shù)洚?dāng)及中財(cái)擔(dān)保與深發(fā)展銀行的進(jìn)一步擴(kuò)大合作，創(chuàng)造很好的合作契機(jī)。

       5、進(jìn)一步拓展風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)擔(dān)保、典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的量化統(tǒng)計(jì)工作

       從事?lián)?、典?dāng)行業(yè)，就是從事風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。對(duì)擔(dān)保公司及典當(dāng)行來(lái)講，對(duì)可能造成直接風(fēng)險(xiǎn)、間接風(fēng)險(xiǎn)的告知及預(yù)知，是掌握風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。為此，我逐步探索出對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)類、典當(dāng)關(guān)注類風(fēng)險(xiǎn)的每月及歷史的統(tǒng)計(jì)工作。對(duì)擔(dān)保業(yè)、典當(dāng)業(yè)來(lái)講，我認(rèn)為對(duì)經(jīng)營(yíng)效益及營(yíng)運(yùn)質(zhì)量等內(nèi)容的統(tǒng)計(jì)與分析，對(duì)于較準(zhǔn)確評(píng)價(jià)該行業(yè)企業(yè)的發(fā)展業(yè)績(jī)有著很重要的意義，這方面的工作有待于今后不斷地研究及探索。

       三、XX年的反省

       回顧XX年的工作經(jīng)歷，我有不少方面值得反省。

       1、工作有時(shí)帶有情緒化。在XX年中，雖然我對(duì)每項(xiàng)工作都很投入，對(duì)取得的成績(jī)很有成就感，但當(dāng)我遇到自身及外界的壓力時(shí)，我在工作上就會(huì)出現(xiàn)情緒化。會(huì)出現(xiàn)一種孤獨(dú)、一種勢(shì)單力薄、一種無(wú)援的感覺(jué)，有時(shí)還會(huì)出現(xiàn)干不如不干的想法。究其原

因主要是一、我還不具備對(duì)工作的那種執(zhí)著精神及毅力，沒(méi)有化壓力為動(dòng)力的精神。二、與同仁間雖有溝通，但溝通不夠、不深。

       2、對(duì)典當(dāng)行業(yè)的學(xué)習(xí)鉆研不深

       XX年，我在負(fù)責(zé)典當(dāng)行的業(yè)務(wù)審批過(guò)程中，常認(rèn)為典當(dāng)行的業(yè)務(wù)審批內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，所以沒(méi)有化精力去深入分析、研究、開(kāi)發(fā)。究其原因是因?yàn)槲覍?duì)典當(dāng)業(yè)務(wù)知識(shí)掌握的匱乏和對(duì)典當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏敏感性。同時(shí)我深入典當(dāng)行的工作還不夠，特別是對(duì)關(guān)注類客戶各筆的情況與典當(dāng)行業(yè)務(wù)員的溝通不夠，跟蹤不夠。沒(méi)有真正發(fā)揮主觀能動(dòng)性到配合典當(dāng)行的工作，對(duì)典當(dāng)業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后的調(diào)查沒(méi)有提出更高的要求。

       3、近期對(duì)學(xué)習(xí)有所放松

       近期我對(duì)學(xué)習(xí)有所放松，對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)、銀行動(dòng)態(tài)及行業(yè)變化的學(xué)習(xí)、分析有所松懈。究其原因是自身缺少學(xué)習(xí)的動(dòng)力，處在一種徘徊、困惑階段，身上一種惰性也乘機(jī)開(kāi)始生長(zhǎng)。

       四、XX年年的展望

       1、XX年年我將繼續(xù)在做好本職工作，做好領(lǐng)導(dǎo)布置的各項(xiàng)工作。對(duì)業(yè)務(wù)要不斷地學(xué)習(xí)，要使自己的業(yè)務(wù)水平、職業(yè)道德上有一個(gè)新的提高。

       2、我將繼續(xù)利用空隙時(shí)間，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)、擔(dān)保品種進(jìn)行深入研究，對(duì)擔(dān)保行業(yè)的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)效益及營(yíng)運(yùn)質(zhì)量等內(nèi)容進(jìn)行研究及分析，并加以運(yùn)用。對(duì)典當(dāng)行業(yè)的研究要有所作為，配合典當(dāng)行在降低典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)上要有所作為，在保障資金安全、控制典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的工作要前移，對(duì)典當(dāng)前的審核工作要更細(xì)、更實(shí)，對(duì)審核內(nèi)容及要求要進(jìn)行總結(jié)、歸納。對(duì)典當(dāng)行的業(yè)務(wù)發(fā)展要利用自身的一些優(yōu)勢(shì)，為拓展典當(dāng)業(yè)務(wù)的發(fā)展盡一份力。

       3、對(duì)中財(cái)金融業(yè)的一些建議：

       （1）中財(cái)金融業(yè)要向更廣的領(lǐng)域、更高層次的發(fā)展，必須要研制和開(kāi)發(fā)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)格式，統(tǒng)一的操作辦法，統(tǒng)一的規(guī)章制度，要形成可復(fù)制的網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)。

       （2）增加中財(cái)金融業(yè)行業(yè)的考核指標(biāo)。行業(yè)指標(biāo)的考核，就是根據(jù)不同行業(yè)自身的特點(diǎn)、內(nèi)涵設(shè)定不同的考核指標(biāo)。行業(yè)指標(biāo)的考核能使考核更具科學(xué)性、合理性、可比性，更貼近該行業(yè)的發(fā)展規(guī)律。行業(yè)指標(biāo)的考核也能使中財(cái)金融業(yè)對(duì)行業(yè)有更深的了解，促進(jìn)中財(cái)金融業(yè)健康的發(fā)展。

       （3）對(duì)員工的考核獎(jiǎng)勵(lì)，應(yīng)采取多元化獎(jiǎng)勵(lì)策略。企業(yè)的成功除了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)策略外，主要來(lái)自企業(yè)的營(yíng)銷成果、企業(yè)的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及市場(chǎng)對(duì)企業(yè)的認(rèn)同度。對(duì)中財(cái)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，員工的工作業(yè)績(jī)、新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和運(yùn)用、銀行對(duì)中財(cái)金融業(yè)的認(rèn)同度及控制、降低風(fēng)險(xiǎn)的能力都應(yīng)作為中財(cái)金融業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，并以此作為對(duì)員工考核的依據(jù)。

篇6

手機(jī)銀行快速興起

所謂手機(jī)銀行，是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端，辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，也可以稱為移動(dòng)銀行。只要你有了一部開(kāi)通手機(jī)銀行的手機(jī)，在有信號(hào)的情況下，就可以實(shí)時(shí)掌握賬務(wù)信息并進(jìn)行一定的交易操作。

手機(jī)銀行因通訊工具而興起：2000年開(kāi)始，短信手機(jī)銀行面市，用戶可以利用短信交互來(lái)查詢賬戶及最近交易等，這是當(dāng)時(shí)獲悉賬戶余額等信息的最快方式；2004年，WAP手機(jī)銀行開(kāi)始應(yīng)用，用戶可以在手機(jī)網(wǎng)頁(yè)（WAP）上訪問(wèn)網(wǎng)上銀行賬戶，進(jìn)行賬單支付、轉(zhuǎn)賬匯款等；2007年，客戶端手機(jī)銀行橫空出世，基于智能手機(jī)以及客戶端存在，真正意義上第一代手機(jī)銀行的出現(xiàn)，使得更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)顯現(xiàn)；2013年，多家銀行針對(duì)安卓、蘋(píng)果、微軟等客戶端版本的不斷更新，使得手機(jī)銀行的應(yīng)用更貼心、更方便、更時(shí)尚。

目前用戶使用手機(jī)銀行主要集中在查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、信用卡查詢和還款等業(yè)務(wù)，這些其實(shí)也是消費(fèi)者最常使用的一些自助銀行或網(wǎng)銀的服務(wù)。

除了基本功能外，手機(jī)銀行還具備了不少傳統(tǒng)網(wǎng)銀所不具備的功能，這也是手機(jī)銀行和移動(dòng)互聯(lián)獨(dú)具的魅力。2013年，多家銀行持續(xù)創(chuàng)新手機(jī)銀行功能，從最初的查詢、預(yù)約等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)外，已經(jīng)開(kāi)發(fā)出購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、遠(yuǎn)程支付、近場(chǎng)支付、跨行收款匯款、生活類繳費(fèi)、管理賬戶等多種功能，而且還在朝個(gè)性化方向延伸。

現(xiàn)在，如果外出時(shí)沒(méi)有現(xiàn)金而又忘記帶卡，手機(jī)銀行的取款功能就能幫你解燃眉之急。只要開(kāi)通手機(jī)銀行并關(guān)聯(lián)借記卡，即可通過(guò)手機(jī)預(yù)約無(wú)卡取現(xiàn)服務(wù)。預(yù)約完成后，用戶就可在24小時(shí)內(nèi)在全國(guó)任意ATM機(jī)上通過(guò)自己的手機(jī)號(hào)碼、預(yù)約碼及密碼取款。

除了無(wú)卡取現(xiàn)，手機(jī)銀行獨(dú)有的手機(jī)號(hào)匯款業(yè)務(wù)也因極具個(gè)性而頗受歡迎。用戶只需將賬戶與手機(jī)號(hào)進(jìn)行綁定，匯款時(shí)無(wú)須輸入冗長(zhǎng)的賬號(hào)，只需要輸入對(duì)方的手機(jī)號(hào)就可以完成匯款，支付更加方便和快捷。

根據(jù)《2013年中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示：“2013年全國(guó)地級(jí)及以上城市城鎮(zhèn)人口中個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例為11.8%，較上一年增長(zhǎng)近3個(gè)百分點(diǎn)，并預(yù)測(cè)2014年個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例將達(dá)到15%左右。在手機(jī)銀行的使用方式上，54%的個(gè)人手機(jī)銀行用戶使用客戶端方式，其功能方面，賬戶查詢使用占比為40%、轉(zhuǎn)賬匯款為32%、手機(jī)支付為18%?！庇纱丝梢?jiàn)，手機(jī)支付變得真正“移動(dòng)”起來(lái)，現(xiàn)在越來(lái)越多的人不僅開(kāi)始習(xí)慣使用手機(jī)完成轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款等日常金融活動(dòng)，繳費(fèi)充值、購(gòu)物支付、手機(jī)理財(cái)?shù)葢?yīng)用體驗(yàn)也日漸增多。

中行手機(jī)銀行 首推二維碼轉(zhuǎn)賬

中行手機(jī)銀行提供WAP和客戶端兩種使用方式，客戶端軟件全面覆蓋了iPhone、iPad、Android、WinPhone等主流操作系統(tǒng)，服務(wù)界面簡(jiǎn)潔美觀，操作輕松便捷。

中行手機(jī)銀行支持所有中銀系列信用卡的查詢、網(wǎng)上還款、自動(dòng)還款設(shè)置等服務(wù)，并支持所有長(zhǎng)城人民幣信用卡的查詢和全國(guó)范圍內(nèi)的轉(zhuǎn)賬匯款。

中行手機(jī)銀行提供包括賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、信用卡、賬單繳付、電子支付等銀行服務(wù)功能，以及優(yōu)惠活動(dòng)、網(wǎng)點(diǎn)查詢、掌聚生活、自助注冊(cè)、存貸款利率、外匯牌價(jià)、理財(cái)產(chǎn)品等多項(xiàng)增值服務(wù)。不久前，中行手機(jī)銀行客戶端進(jìn)行全新升級(jí)改版，創(chuàng)新推出二維碼轉(zhuǎn)賬服務(wù)，簡(jiǎn)化了轉(zhuǎn)賬匯款操作步驟。同時(shí)，也新增了手機(jī)取款、個(gè)性化定制等多項(xiàng)功能。

在安全方面，中行手機(jī)銀行采用自定義鍵盤(pán)來(lái)輸入關(guān)鍵信息（如密碼），數(shù)字鍵盤(pán)布局隨機(jī)分布；客戶端與服務(wù)器交互的過(guò)程中采用SSL對(duì)數(shù)據(jù)加密。

目前，中行手機(jī)銀行實(shí)行在線辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)免費(fèi)。

工行手機(jī)銀行 操作界面最友好

工行2008年正式推出手機(jī)銀行，截至目前產(chǎn)品種類包括WAP版、iPhone版、Android版和Winphone等版本。

工行手機(jī)銀行客戶端界面簡(jiǎn)潔清晰，使得整體界面看起來(lái)更加舒服。同時(shí)，軟件考慮到了用戶使用手機(jī)銀行的高頻行為，將手機(jī)銀行的主要功能，如我的賬戶、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡、存款等功能放到界面最顯示的位置，方便用戶每次使用。

工行手機(jī)銀行提供的功能主要分為常用功能、投資理財(cái)、移動(dòng)生活3個(gè)大類，近50個(gè)小功能，如我的賬戶、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡、個(gè)人貸款、定期存款、短信銀行、基金業(yè)務(wù)、工行理財(cái)、貴金屬業(yè)務(wù)、國(guó)債業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等。不久前，工行手機(jī)銀行也推出了手機(jī)號(hào)匯款服務(wù)。

工行手機(jī)銀行除了提供日常的機(jī)票、電影票、充值等功能外，還善于與外部資源合作給用戶提供更加方便的生活服務(wù)，比如提供銀醫(yī)服務(wù)，幫助用戶通過(guò)手機(jī)銀行預(yù)約掛號(hào)、查詢?cè)\療進(jìn)度等功能。

在安全性上，工行手機(jī)銀行有三大措施：1、客戶端與服務(wù)器的通信數(shù)據(jù)采用SSL加密，保證傳輸安全；2、對(duì)于密碼等信息的輸入采用自定義鍵盤(pán)，鍵盤(pán)布局每次重組；3、對(duì)于本地用戶信息，如手機(jī)號(hào)等，采用DES加密存儲(chǔ)。

目前，凡通過(guò)工行手機(jī)銀行辦理異地轉(zhuǎn)賬和跨行匯款業(yè)務(wù)的客戶，手續(xù)費(fèi)可享受在柜面辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠基礎(chǔ)上再打2折，同城跨行速匯，不論金額大小，每筆均為1元。

農(nóng)行手機(jī)銀行 服務(wù)功能最全面

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1引言

集體林權(quán)制度改革指出要依法明晰產(chǎn)權(quán)、放活經(jīng)營(yíng)、規(guī)范流轉(zhuǎn)、減輕稅費(fèi)，進(jìn)一步解放和發(fā)展林業(yè)生產(chǎn)力，促進(jìn)傳統(tǒng)林業(yè)向現(xiàn)代林業(yè)轉(zhuǎn)變。改革之后林權(quán)抵押貸款得到了應(yīng)用，林權(quán)抵押貸款就是按照規(guī)定的抵押方式，林業(yè)資源所有者或第三人以其森林資源資產(chǎn)作為抵押物或以債權(quán)擔(dān)保向商業(yè)銀行取得貸款，而不轉(zhuǎn)移對(duì)其森林、林木的所有權(quán)和林地使用權(quán)的行為。但是從商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)說(shuō)，由于抵押物的特殊性，以及林業(yè)行業(yè)的弱質(zhì)性，林權(quán)抵押貸款存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，探索林權(quán)抵押存在的風(fēng)險(xiǎn)及如何解決的過(guò)程，實(shí)際上是對(duì)金融制度不斷完善創(chuàng)新的過(guò)程，這就為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新要求，需要認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)的分類及成因，并積極控制風(fēng)險(xiǎn)。

2林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的分類及成因

造成林權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)的原因有很多，比如由于貸款人信用不佳等原因造成的信用風(fēng)險(xiǎn)；由于銀行內(nèi)部操作及流程不規(guī)范造成的操作風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，由于抵押物的特殊性，容易受到外來(lái)因素影響而造成的抵押物價(jià)值保全風(fēng)險(xiǎn)；由于林木生產(chǎn)周期長(zhǎng)價(jià)值變動(dòng)大林權(quán)抵押市場(chǎng)不完善造成的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；生產(chǎn)周期長(zhǎng)造成的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；另外，國(guó)家政策也會(huì)使林權(quán)抵押貸款面臨政策風(fēng)險(xiǎn)。

2．1信用風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)借款合同，借款人有義務(wù)按期還貸，但由于種種原因，借款人可能被迫違約或理性違約。一般來(lái)說(shuō)林權(quán)抵押貸款是中長(zhǎng)期貸款，中長(zhǎng)期貸款從風(fēng)險(xiǎn)因素的產(chǎn)生到最終成熟、暴露期間會(huì)有很長(zhǎng)時(shí)間，為信用風(fēng)險(xiǎn)緩慢積聚提供了條件。一是貸款人在這期間可能由于家庭、工作、收入、健康和其他不確定因素的變化，償債能力下降，不能按期或無(wú)力償還貸款本息，二是借款人故意欺詐，通過(guò)偽造的個(gè)人信用資料和資產(chǎn)狀況騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)個(gè)人信用體系尚未完全建立，因而商業(yè)銀行很難獲取真實(shí)、全面的個(gè)人信用信息，商業(yè)銀行和借款人信息不對(duì)稱，此時(shí)商業(yè)銀行是根據(jù)全體借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況給予同樣的貸款利率，從而出現(xiàn)Stightz＆Weiss模型中逆向選擇（風(fēng)險(xiǎn)低的借款者退出借款）和道德風(fēng)險(xiǎn)（借款人選擇更高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目）的情況。同時(shí)個(gè)別借款人誠(chéng)信較差，存在通過(guò)不正當(dāng)手段騙取貸款的現(xiàn)象，致使銀行貸款面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。

2．2操作風(fēng)險(xiǎn)

《巴塞爾協(xié)議》中定義操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善的內(nèi)部程序、人員以及系統(tǒng)或外部事件所造成的風(fēng)險(xiǎn)。造成林權(quán)抵押貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因有：第一，林權(quán)抵押貸款操作流程不明，林權(quán)貸款抵押登記管理制度不完善，林權(quán)抵押登記程序不規(guī)范。主要表現(xiàn)在：抵押物的權(quán)屬不清，林權(quán)權(quán)屬模糊不清，如一林多證，抵押物就失去了抵押權(quán)；債務(wù)人違反法律規(guī)定，抵押法律法規(guī)禁止抵押的林木，如生態(tài)林，超出林權(quán)抵押的范圍，因而失去法律效力；一證多次抵押，因抵押登記管理不完善，債務(wù)人把同一林權(quán)證抵押給多個(gè)金融機(jī)構(gòu)，得到遠(yuǎn)大于正常抵押率的貸款。第二，信貸人員對(duì)借款人情況審查不嚴(yán)，沒(méi)有進(jìn)行認(rèn)真的事前盡職調(diào)查和貸款后評(píng)價(jià)對(duì)于林農(nóng)對(duì)林木資源管理監(jiān)督力度不夠，對(duì)貸款使用或償還不能做到定期或不定期地檢查和跟進(jìn)；缺乏與林業(yè)部門(mén)必要的聯(lián)系，抵押登記不落實(shí)；檔案管理不規(guī)范，對(duì)重要合同單等法律文件不按規(guī)定保管；由此造成銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。第三，信貸人員的法律保護(hù)意識(shí)淡薄，在簽署借款、擔(dān)保合同時(shí)主要條款出現(xiàn)疏漏或合同要素不全、追償己過(guò)時(shí)效等，導(dǎo)致銀行合法債權(quán)得不到有效保護(hù)。業(yè)務(wù)人員不按章操作，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，如抵押擔(dān)保未落實(shí)就放款等。第四，在進(jìn)行林木資產(chǎn)評(píng)估時(shí)，由于客觀及人為因素，往往造成估值不準(zhǔn)，其中的原因有以下三點(diǎn)：一是由于林木資源品種多林地大多處于偏僻之地，范圍廣，種類多，難度大，評(píng)估人員很難精確地估算出其市場(chǎng)價(jià)值。二是由于林權(quán)交易市場(chǎng)不規(guī)范，森林資源資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格即公允價(jià)值難以確定給其價(jià)值評(píng)估帶來(lái)了客觀的風(fēng)險(xiǎn)。三是由于商業(yè)銀行專業(yè)的評(píng)估人才缺乏，專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)與借款者為了各自利益虛抬其價(jià)值。這些都屬于人員或程序上引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

2．3抵押物價(jià)值保全風(fēng)險(xiǎn)

林業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)很高的行業(yè)，受自然災(zāi)害的破壞特別大，人為破壞如濫砍濫伐也給林業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)極大的損害失。首先是自然災(zāi)害，根據(jù)統(tǒng)計(jì)局資料我國(guó)平均每年發(fā)生森林火災(zāi)1．35萬(wàn)起，受災(zāi)面積73．71萬(wàn)公頃，僅2011年上半年，僅雨雪冰凍災(zāi)害和洪澇災(zāi)害造成的損失就達(dá)198．6億元。1－5月，全國(guó)共發(fā)生森林火災(zāi)4759起，受害森林面積2．3萬(wàn)公頃，除此之外還有林業(yè)有害生物災(zāi)害等。但是我國(guó)的森林保險(xiǎn)體系不健全，具體表現(xiàn)在：承保險(xiǎn)種單一，目前政策性森林保險(xiǎn)只承?；馂?zāi)風(fēng)險(xiǎn)，不承保雨雪冰凍、臺(tái)風(fēng)、病蟲(chóng)害等風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)率高，由于賠付率高，我國(guó)森林火災(zāi)保險(xiǎn)平均賠付率為70．3％，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是30％～35％，造成森林保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率高。另一方面，因?yàn)闋I(yíng)林者的收益偏低，保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，所以森林保險(xiǎn)承保率低。我國(guó)森林保險(xiǎn)進(jìn)入了“高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率、低保障、低覆蓋”的怪圈。其次，林木生產(chǎn)周期長(zhǎng)，貸款人對(duì)林木的不良管理也會(huì)造成抵押物價(jià)值的減損，貸款人為了自身獲益有可能過(guò)度砍伐林木資源，造成抵押物價(jià)值難以保全。再次，林區(qū)地處偏僻，盜砍盜伐的情況也時(shí)有發(fā)生。這些都為抵押物價(jià)值保全增加了風(fēng)險(xiǎn)。

2．4市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

抵押的林木資源市場(chǎng)價(jià)格會(huì)隨著市場(chǎng)供求關(guān)系的變化而變化，其市場(chǎng)價(jià)值一直處于變化中，因而難以確定，而林權(quán)抵押貸款又大多是中長(zhǎng)期貸款，在貸款期間價(jià)格波動(dòng)有可能幅度更大，所以面臨抵押物價(jià)值變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，抵押的有效性依賴于抵押品交易市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度，如果抵押品交易市場(chǎng)較為活躍，一旦借款人違約，貸款者可以順利地變現(xiàn)抵押品，從而收回未償還的貸款余額，抵押風(fēng)險(xiǎn)就小?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行處置抵押物有兩種方式，一種是林權(quán)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，另一種是林木砍伐出售變現(xiàn)。但不論哪種方法都會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，前者是由于我國(guó)現(xiàn)階段林權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)體系不建全，缺乏集中規(guī)范的林權(quán)交易平臺(tái)，限制了林權(quán)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，使風(fēng)險(xiǎn)大大提高。而林木采伐出售受到林木采伐限額的限制，由于林業(yè)產(chǎn)業(yè)的正外部性，國(guó)家對(duì)林業(yè)發(fā)展一直實(shí)行嚴(yán)格保護(hù)扶持措施，對(duì)木材實(shí)行限額采伐，未經(jīng)林業(yè)部門(mén)批準(zhǔn)，銀行對(duì)抵押物無(wú)權(quán)進(jìn)行處置變賣(mài)，即使進(jìn)行申請(qǐng)也面臨著采伐指標(biāo)審批難、審批周期較長(zhǎng)的限制，增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2．5流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

由于林業(yè)生產(chǎn)周期相對(duì)長(zhǎng)，投資回收期也長(zhǎng)，所以一般來(lái)說(shuō)林權(quán)抵押貸款時(shí)間長(zhǎng)，流動(dòng)性差。如果貸款銀行持有大量林權(quán)抵押貸款債權(quán)，可能會(huì)因?yàn)橘Y金占?jí)哼^(guò)多而引起資產(chǎn)流動(dòng)性比率惡化，資金周轉(zhuǎn)不靈，所以流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也是林權(quán)抵押貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)類型。為避免這一風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際上通用的做法是建立抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)，將持有的貸款抵押賣(mài)給二級(jí)市場(chǎng)的其他金融機(jī)構(gòu)，使資產(chǎn)證券化，并且可在二級(jí)市場(chǎng)流通，但我國(guó)目前尚不存在可以化解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的抵押貸款的二級(jí)市場(chǎng)。

2．6政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府有林業(yè)政策發(fā)生重大變化或是有重要的舉措、法規(guī)出臺(tái)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。森林認(rèn)證、對(duì)原木出口限制等政策都可能造成貸款的風(fēng)險(xiǎn)；政府政策可能會(huì)造成抵押的森林資源價(jià)值損失，國(guó)家考慮到整個(gè)生態(tài)環(huán)境的發(fā)展劃定自然保護(hù)區(qū)，把商品林轉(zhuǎn)化為為生態(tài)公益林，出于某個(gè)地區(qū)發(fā)展的需要，修建公路，鐵路，進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，林農(nóng)失去了對(duì)這片林地的使用權(quán)和林木的所有權(quán)，這些林地也就沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收益，直接影響借款人還款的來(lái)源；同樣因國(guó)家宏觀調(diào)控造成市場(chǎng)需求的急劇變化以及稅費(fèi)體制改革，也會(huì)使林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還有以下風(fēng)險(xiǎn)：利率風(fēng)險(xiǎn)，林權(quán)抵押貸款時(shí)間較長(zhǎng)，而支持林權(quán)抵押貸款的資金來(lái)源通常是期限較短的存款或短期資本市場(chǎng)資金，這種期限不匹配很容易在短期市場(chǎng)利率上升時(shí)造成銀行負(fù)債與資產(chǎn)利率倒掛，入不敷出的現(xiàn)象；提前償付風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人提前部分或全部歸還貸款，給銀行帶來(lái)利息損失的可能性；貸款結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，是由于某一地區(qū)的林木資源集聚，或某一樹(shù)種的林木資源過(guò)多，或者某一層次的林農(nóng)過(guò)多，而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，不利于整體控制風(fēng)險(xiǎn)。

3商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制

林權(quán)抵押貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性，減少了商業(yè)銀行進(jìn)行貸款的積極性，但同時(shí)在防范林權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)上，許多商業(yè)銀行都在嘗試貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，如某銀行永安支行在客戶準(zhǔn)入、抵押范圍、抵押率上做了相應(yīng)規(guī)定。解決貸款中風(fēng)險(xiǎn)較高的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行必須在貸款流程上進(jìn)行控制，如圖1。

3．1貸款申請(qǐng)

國(guó)際上通行一種評(píng)價(jià)借款人信譽(yù)狀況的原則，即“6C”原則，是指品質(zhì)、能力、現(xiàn)金、抵押、環(huán)境和控制。其中環(huán)境和控制主要和國(guó)家宏觀政策有關(guān)，商業(yè)銀行要密切關(guān)注國(guó)家出臺(tái)的關(guān)于林業(yè)行業(yè)的政策，做出積極反應(yīng)。在貸款申請(qǐng)階段關(guān)鍵看前四個(gè)原則，如江西省崇義縣農(nóng)信社在貸款申請(qǐng)時(shí)，對(duì)于未開(kāi)戶者和劣質(zhì)客戶，一般不予受理。對(duì)借款人品質(zhì)的判斷可以根據(jù)以往的信用記錄，只有確認(rèn)借款人具有認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，才能發(fā)放貸款。確認(rèn)貸款人具有申請(qǐng)借款的資格和行使法律義務(wù)的能力，信貸員要用現(xiàn)金流量分析法確定貸款人的現(xiàn)金狀況，以確定其償還貸款的能力。抵押是指借款人用于抵押的資產(chǎn)：在林權(quán)抵押貸款中要特別注意檢查用于抵押的資源是否權(quán)屬不清或存在一證多用，一林多證的情況，并拒絕給沒(méi)有進(jìn)行登記的林木、生態(tài)林或國(guó)家禁止抵押的林木等做抵押。在個(gè)人貸款者進(jìn)行申請(qǐng)時(shí)可以建議林農(nóng)和利益相關(guān)方可以組成專業(yè)合作組織，這樣可以減少林農(nóng)抵押物價(jià)值損失風(fēng)險(xiǎn)，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。

3．2貸款審查

貸款審查是林權(quán)抵押過(guò)程中的最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。分析哪些因素在影響貸款的違約率方面有重大影響，然后將這些具有較大影響力的因素著重審查，對(duì)公司法人客戶的調(diào)查包括：審查借款人提交的有關(guān)資料和財(cái)務(wù)報(bào)表，并確定其真實(shí)性；對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，如市場(chǎng)前景、主業(yè)狀況、公司治理、內(nèi)部管理、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)評(píng)價(jià)，還要注重對(duì)公司法人代表的綜合素質(zhì)、誠(chéng)信程度、是否有清晰的發(fā)展思路和企業(yè)文化等非經(jīng)濟(jì)因素，因?yàn)檫@是決定其發(fā)展速度的重要因素；約見(jiàn)其財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，詳細(xì)了解借款人的情況和借款意向；實(shí)地確定抵押林木是否符合抵押資格，評(píng)估其價(jià)值，可以引入專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，并進(jìn)行監(jiān)督。對(duì)個(gè)人客戶的調(diào)查包括：個(gè)人穩(wěn)定性如年齡、婚姻狀況和是否生育等，個(gè)人素質(zhì)如學(xué)歷，個(gè)人社會(huì)地位如職業(yè)職務(wù)等，還款承受能力。實(shí)地確定抵押林木是否符合抵押資格，評(píng)估其價(jià)值，可以引入專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，并進(jìn)行監(jiān)督。減少信用風(fēng)險(xiǎn)。

3．3貸款審批

貸款審批著重注意以下幾點(diǎn)，第一，審批貸款業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)，主要調(diào)查用于抵押的林權(quán)是否合法，審批業(yè)務(wù)程序是否合規(guī)；第二，還款來(lái)源是否穩(wěn)定可靠，審查借款人的信用記錄，確定貸款利率與時(shí)間；第三，授信方案各基本要素是否合理，比如抵押率的確定等；根據(jù)法規(guī)規(guī)范審批程序，建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制，實(shí)行分級(jí)審批，按照授權(quán)獨(dú)立審批，在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。在出具調(diào)查報(bào)告時(shí)，必須明確注明貸款的金額、使用期限、利率、用途、還款方式和抵押物價(jià)值評(píng)估等項(xiàng)目。全方位規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。

3．4簽訂抵押貸款協(xié)議

貸款協(xié)議是借款者與銀行簽訂的約定雙方權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的合同。加強(qiáng)抵押貸款協(xié)議的規(guī)范管理，防范合同簽訂過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，抵押協(xié)議除包括一般抵押貸款協(xié)議的內(nèi)容如貸款金額期限用途的規(guī)定，利率及計(jì)息，提款條件時(shí)間手續(xù)，歸還時(shí)間，擔(dān)保等。除此之外，還應(yīng)注明諸如禁止把已經(jīng)抵押的林權(quán)重復(fù)抵押，禁止在抵押期間轉(zhuǎn)賣(mài)，確定合理的抵押率等。起草和簽訂抵押協(xié)議由銀行法律專家進(jìn)行。

3．5貸后管理

商業(yè)銀行在貸后要跟蹤檢查，著重檢查借款人貸款使用情況，資產(chǎn)管理情況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題貸款。信貸員通過(guò)實(shí)地檢查借款人的財(cái)務(wù)信息，了解抵押林木的防火、防盜、防自然災(zāi)害等情況及時(shí)向有關(guān)部門(mén)報(bào)告，認(rèn)真進(jìn)行貸款復(fù)核，在有條件的情況下可以引進(jìn)外部檢查。積極探索貸后差異化管理，集中力量針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶、高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)、高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期，采取貸后管理措施。對(duì)于銀行貸款超過(guò)一定規(guī)模的林業(yè)企業(yè)，經(jīng)過(guò)雙方協(xié)商，可選派有經(jīng)驗(yàn)的銀行工作人員到企業(yè)的財(cái)務(wù)、管理類崗位掛職工作，加深對(duì)企業(yè)的了解，增強(qiáng)銀行與企業(yè)的互動(dòng)雙贏。另外，要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，重新設(shè)計(jì)信貸管理流程，進(jìn)行動(dòng)態(tài)改進(jìn)，完善貸款流程。

篇8

經(jīng)管類本科院校肩負(fù)著為社會(huì)培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)需要的金融與經(jīng)濟(jì)管理人才。金融本科教育，強(qiáng)調(diào)的是“厚基礎(chǔ)、寬口徑、重實(shí)踐”。要實(shí)現(xiàn)厚基礎(chǔ)，就是要進(jìn)一步強(qiáng)化基礎(chǔ)理論的研究和教學(xué)。這些基礎(chǔ)知識(shí)包括重要的經(jīng)濟(jì)理論、重要的經(jīng)濟(jì)分析工具以及其他一些重要的管理類基礎(chǔ)知識(shí)等。所謂“寬口徑”就是強(qiáng)調(diào)專業(yè)課程設(shè)置的多樣性、可選擇性，以及專業(yè)之間的融合。所謂“重實(shí)踐”，強(qiáng)調(diào)的是理論聯(lián)系實(shí)踐。重視實(shí)驗(yàn)教學(xué)，實(shí)踐教學(xué)，培養(yǎng)學(xué)生的動(dòng)手能力和創(chuàng)新能力。而對(duì)經(jīng)管類本科應(yīng)用型人才的培養(yǎng)要求而言，其實(shí)驗(yàn)教學(xué)的功能定位，無(wú)疑應(yīng)有別于高職高專層次的定位，應(yīng)以增強(qiáng)學(xué)生的決策能力、綜合運(yùn)作能力、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新能力為主，以訓(xùn)練學(xué)生的專業(yè)操作技能為輔。

實(shí)驗(yàn)教學(xué)之所以重要，是因?yàn)閷?shí)驗(yàn)是學(xué)生理解并運(yùn)用理論知識(shí)，接受科學(xué)思維方法，培養(yǎng)創(chuàng)新意識(shí)和能力的重要手段。它對(duì)于提高學(xué)生的綜合素質(zhì)及分析和解決問(wèn)題能力，培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的學(xué)風(fēng)、勇于探索的創(chuàng)新精神與實(shí)踐能力等具有極其重要的作用。創(chuàng)新源于實(shí)踐，創(chuàng)新貫于實(shí)踐，創(chuàng)新終于實(shí)踐，沒(méi)有實(shí)踐就沒(méi)有創(chuàng)新。與傳統(tǒng)的實(shí)驗(yàn)教學(xué)目標(biāo)強(qiáng)調(diào)的“驗(yàn)證理論，培養(yǎng)學(xué)生多種實(shí)驗(yàn)技能”不同，面向知識(shí)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新的實(shí)驗(yàn)教學(xué)目標(biāo)要突出對(duì)學(xué)生思維能力和初步的科研能力，創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。在突出基礎(chǔ)扎實(shí)、專業(yè)知識(shí)融合、實(shí)踐能力強(qiáng)的人才培養(yǎng)目標(biāo)下，充分考慮學(xué)生將來(lái)的職業(yè)發(fā)展，實(shí)驗(yàn)教學(xué)目標(biāo)使學(xué)生具有職業(yè)勝任、崗位適應(yīng)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的能力和素質(zhì)。職業(yè)勝任、崗位適應(yīng)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)不僅要有寬厚的理論基礎(chǔ)，還必須具備較強(qiáng)的實(shí)踐能力才能達(dá)到用人單位的要求。

傳統(tǒng)精英教育模式下過(guò)分強(qiáng)調(diào)理論知識(shí)傳承的系統(tǒng)與完整、忽略對(duì)學(xué)生實(shí)踐能力和創(chuàng)新精神的培養(yǎng)，同時(shí)，以學(xué)科為本位的學(xué)術(shù)化課程結(jié)構(gòu)和教學(xué)模式更是難以適應(yīng)本科應(yīng)用型人才的培養(yǎng)要求，導(dǎo)致所學(xué)不能為所用，人才供應(yīng)與人才需求產(chǎn)生嚴(yán)重脫節(jié)。而實(shí)踐能力的提高，在現(xiàn)有條件下通過(guò)開(kāi)設(shè)專門(mén)的實(shí)驗(yàn)課程，進(jìn)行有針對(duì)性的訓(xùn)練不失為一個(gè)好的辦法。因此，我們確定“商業(yè)銀行信貸管理學(xué)”實(shí)驗(yàn)課的實(shí)驗(yàn)教學(xué)目標(biāo)是:將商業(yè)銀行信貸管理學(xué)理論在實(shí)踐中加以應(yīng)用，并針對(duì)將來(lái)從事銀行公司業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理以及貸款公司的客戶經(jīng)理崗位的學(xué)生。對(duì)他們進(jìn)行必要的知識(shí)準(zhǔn)備和能力訓(xùn)練。使其具備金融基礎(chǔ)知識(shí)、相關(guān)法律知識(shí)、財(cái)務(wù)分析方法等方面的知識(shí)，并能將這些知識(shí)在具體的信貸業(yè)務(wù)中加以運(yùn)用，以解決實(shí)際業(yè)務(wù)問(wèn)題。

2實(shí)驗(yàn)教學(xué)的改革

2．1教學(xué)計(jì)劃

《商業(yè)銀行信貸管理學(xué)》實(shí)驗(yàn)課以理論課為基礎(chǔ)，但不依附于理論課而獨(dú)立開(kāi)設(shè)。各二級(jí)學(xué)院根據(jù)各專業(yè)的培養(yǎng)計(jì)劃來(lái)安排課程計(jì)劃，時(shí)間為一學(xué)期17周，課時(shí)量定為34課時(shí)。課程安排在學(xué)生在校四年的第五或第六學(xué)期，以便更好地與學(xué)生所選相關(guān)課程相銜接，進(jìn)行必要的知識(shí)準(zhǔn)備。

2．2教學(xué)內(nèi)容

教學(xué)內(nèi)容主要涉及實(shí)驗(yàn)軟件、業(yè)務(wù)流程和實(shí)驗(yàn)對(duì)象。應(yīng)用型實(shí)驗(yàn)的精髓是真實(shí)性，只要這樣，才能縮短業(yè)務(wù)崗位的磨合期，盡快融入企業(yè)。為此，我們盡可能為學(xué)生營(yíng)造一個(gè)仿真環(huán)境，在實(shí)驗(yàn)室里再現(xiàn)銀行信貸業(yè)務(wù)的全過(guò)程，使學(xué)生身臨其境，去學(xué)習(xí)、去研究、去感悟。為此，我們著重解決了以下三方面的問(wèn)題:

(1)實(shí)驗(yàn)軟件的仿真性。在實(shí)驗(yàn)軟件的選擇上，我們沒(méi)有選擇教學(xué)軟件，而選擇了真實(shí)的銀行信貸管理軟件。實(shí)驗(yàn)軟件作為一個(gè)專業(yè)綜合技能訓(xùn)練平臺(tái)，使學(xué)生在掌握專業(yè)基本理論的基礎(chǔ)上，開(kāi)展專業(yè)綜合技能訓(xùn)練，提升知識(shí)轉(zhuǎn)換、知識(shí)綜合運(yùn)用能力。該軟件由上海安碩信息技術(shù)有限公司研發(fā)，已先后在浦東發(fā)展銀行、上海銀行、深圳發(fā)展銀行、深圳市商業(yè)銀行、北京市商業(yè)銀行、武漢市商業(yè)銀行、貴陽(yáng)市商業(yè)銀行、深圳市商業(yè)銀行、威海市商業(yè)銀行等銀行使用，具有一定的代表性。該銀行信貸管理軟件，整個(gè)系統(tǒng)由客戶信息管理、信貸業(yè)務(wù)管理、人員機(jī)構(gòu)管理、文檔管理、項(xiàng)目管理、綜合統(tǒng)計(jì)查詢六大模塊組成。其中，客戶信息管理模塊包含了與客戶相關(guān)的信息(包括基本信息、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信用等級(jí)評(píng)估和相關(guān)文檔)錄入與修改，對(duì)客戶信息進(jìn)行全程跟蹤管理;信貸業(yè)務(wù)管理模塊主要對(duì)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查進(jìn)行處理，實(shí)現(xiàn)電子化審貸流程。通過(guò)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、所處行業(yè)，結(jié)合企業(yè)客戶的財(cái)務(wù)因素、非財(cái)務(wù)因素、企業(yè)貸款或授信額度的分析，為貸款決策提供幫助，對(duì)貸款全程進(jìn)行管理;人員機(jī)構(gòu)管理實(shí)現(xiàn)了對(duì)本行下屬機(jī)構(gòu)和各機(jī)構(gòu)人員的信息管理和績(jī)效評(píng)估;文檔管理模塊則實(shí)現(xiàn)了對(duì)全行業(yè)務(wù)文檔的錄入和查詢的管理功能;項(xiàng)目管理模塊實(shí)現(xiàn)對(duì)全行業(yè)務(wù)的相關(guān)項(xiàng)目進(jìn)行統(tǒng)一管理，提供項(xiàng)目基本信息、詳細(xì)信息、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估等功能;綜合統(tǒng)計(jì)查詢模塊則為各級(jí)管理人員提供了功能強(qiáng)大的業(yè)務(wù)匯總和明細(xì)查詢功能。

(2)業(yè)務(wù)流程的仿真性。有了真實(shí)的業(yè)務(wù)軟件，我們按照銀行信貸業(yè)務(wù)的要求和步驟，在軟件系統(tǒng)中進(jìn)行具體的業(yè)務(wù)處理。學(xué)生要熟悉銀行信貸業(yè)務(wù)流程，按照流程進(jìn)行操作。同時(shí)，在信貸業(yè)務(wù)流程中，嚴(yán)格按照國(guó)家法律、法規(guī)，如《經(jīng)濟(jì)法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等的要求，培養(yǎng)學(xué)生在業(yè)務(wù)處理中學(xué)會(huì)懂法、守法，用法，具備分析和運(yùn)用法律、法規(guī)來(lái)處理業(yè)務(wù)問(wèn)題的能力。(3)實(shí)驗(yàn)對(duì)象的仿真性。對(duì)于實(shí)驗(yàn)對(duì)象，我們采用了上市公司的企業(yè)資料和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。企業(yè)是真實(shí)的，不是虛構(gòu)，雖然無(wú)法讓學(xué)生去企業(yè)實(shí)地調(diào)查研究，但由于上市公司的信息公開(kāi)，便于學(xué)生上網(wǎng)收集企業(yè)的相關(guān)資料，進(jìn)行分析、研究、判斷。

2．3教學(xué)內(nèi)容的選擇與安排

在教學(xué)內(nèi)容的選擇與安排上，強(qiáng)調(diào)對(duì)所學(xué)知識(shí)的理解與運(yùn)用，鼓勵(lì)學(xué)生對(duì)實(shí)驗(yàn)內(nèi)容的體驗(yàn)、理解和思考。以期在知識(shí)面的拓寬、動(dòng)手能力的提高等方面有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)步。

3考核方法的改革

考核評(píng)價(jià)方法的改革以注重學(xué)生動(dòng)手能力、創(chuàng)新精神和綜合運(yùn)用知識(shí)的能力，激發(fā)學(xué)生上實(shí)驗(yàn)課的熱情，增加學(xué)生的參與意識(shí)，注重提高學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力作為方向?？己朔椒ê驮u(píng)分標(biāo)準(zhǔn):“銀行信貸管理”實(shí)驗(yàn)課程總成績(jī)?yōu)?00分。由平時(shí)成績(jī)60分和期末成績(jī)40分構(gòu)成。期末成績(jī)?yōu)槠谀┛荚嚦煽?jī)，采用上機(jī)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)完整流程操作的形式，要求在兩節(jié)課的時(shí)間里完成。主要看實(shí)驗(yàn)流程是否完整;操作內(nèi)容是否準(zhǔn)確;信貸報(bào)告的分析是否清晰、有說(shuō)服力;平時(shí)成績(jī)由以下幾個(gè)項(xiàng)目組成:信貸業(yè)務(wù)上機(jī)操作練習(xí)20分;相關(guān)知識(shí)點(diǎn)的書(shū)面考試20分;上課考勤紀(jì)律10分;課程結(jié)束時(shí)實(shí)驗(yàn)總結(jié)報(bào)告10分?？己嗽u(píng)價(jià)方法完全改變了理論課按平時(shí)成績(jī)30分，期末成績(jī)70分的方法，充分考慮到訓(xùn)練在能力培養(yǎng)中的重要性，加大了學(xué)習(xí)態(tài)度和平時(shí)訓(xùn)練效果在總成績(jī)中的所占的比重，促使學(xué)生從思想上重視平時(shí)實(shí)驗(yàn)課程訓(xùn)練，注意考勤紀(jì)律，加強(qiáng)練習(xí)，提高上課效果。

4教學(xué)方法的改革

傳統(tǒng)的“滿堂灌”課堂教學(xué)方法，實(shí)踐證明它已無(wú)法調(diào)動(dòng)學(xué)生的主動(dòng)性和積極性，更難以培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神和開(kāi)拓能力，因此，實(shí)驗(yàn)教學(xué)首先必須從認(rèn)識(shí)觀念上進(jìn)行創(chuàng)新。

4．1師生角色的轉(zhuǎn)換

“商業(yè)銀行信貸管理學(xué)”實(shí)驗(yàn)課是一門(mén)以訓(xùn)練學(xué)生處理銀行信貸業(yè)務(wù)的能力為目的的課程。能力的提高必須通過(guò)訓(xùn)練，通過(guò)受訓(xùn)人親自實(shí)踐，有一個(gè)從量變到質(zhì)變的過(guò)程才能成功。因此，師生的主輔角色必須進(jìn)行轉(zhuǎn)換，而角色的變化帶來(lái)了教學(xué)方式的變革。處理好教與練的關(guān)系。我們采用學(xué)生自主學(xué)習(xí)、互助學(xué)習(xí)為主，教師講授為輔的教學(xué)方式。教師的講解一般占一次課的1/3時(shí)間，最多不超過(guò)1/2時(shí)間，盡可能多安排學(xué)生操作練習(xí)的時(shí)間，強(qiáng)調(diào)訓(xùn)練的重要性。注重學(xué)生知識(shí)的積累和在實(shí)踐中的運(yùn)用和檢驗(yàn)，采用引導(dǎo)、啟發(fā)等方法，促使學(xué)生按實(shí)驗(yàn)要求完成實(shí)驗(yàn)。在教學(xué)中，采用業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作演示、重要知識(shí)點(diǎn)講解、業(yè)務(wù)操作流程的闡明及解答學(xué)生操作疑問(wèn)等形式，并充分利用現(xiàn)代化教學(xué)手段(如電腦、投影儀、教學(xué)PPT等)，形象直觀地表達(dá)相關(guān)的教學(xué)內(nèi)容，以提高講授效果。重視理論與實(shí)際的結(jié)合，如在信貸管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)流程的分步演示時(shí)，聯(lián)系信貸管理各階段所涉及到的相關(guān)知識(shí)點(diǎn)來(lái)講授，并結(jié)合一些有代表性的案例進(jìn)行分析，加深了學(xué)生對(duì)所學(xué)內(nèi)容的理解。

教師重視發(fā)揮在分析問(wèn)題、解決問(wèn)題上的引導(dǎo)作用，挖掘?qū)W生在分析問(wèn)題中的閃光點(diǎn)，鼓勵(lì)學(xué)生不斷加強(qiáng)實(shí)踐，提出自己獨(dú)特見(jiàn)解，激發(fā)學(xué)生的探索精神。注重創(chuàng)造才能和思維方式的培養(yǎng)和開(kāi)發(fā)，不斷地提高其實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力。對(duì)學(xué)生而言，在銀行實(shí)驗(yàn)室中，他們是主角，是掌握技能、體驗(yàn)業(yè)務(wù)的主體。在一個(gè)仿真的環(huán)境中，學(xué)生根據(jù)教師的要求去主動(dòng)鉆研實(shí)驗(yàn)操作指導(dǎo)書(shū)，在操作中自行查閱相關(guān)的文獻(xiàn)資料，認(rèn)真思考，親身體驗(yàn);遇到問(wèn)題時(shí)，倡導(dǎo)同學(xué)之間相互討論，研究解決。如還不能解決，可與教師探討解決;教師也向?qū)W生提問(wèn)，了解學(xué)生預(yù)習(xí)和聽(tīng)課的效果。這樣，使學(xué)生在一個(gè)較為寬松的學(xué)習(xí)環(huán)境中，充分施展個(gè)人才能，通過(guò)自主、互動(dòng)、研究型的學(xué)習(xí)方式，結(jié)合自己所學(xué)的理論知識(shí)和操作方法，去分析、研究、解決所遇到的業(yè)務(wù)問(wèn)題，并且在軟件操作應(yīng)用中，達(dá)到對(duì)所學(xué)知識(shí)進(jìn)行綜合運(yùn)用，融會(huì)貫通的效果。

4．2學(xué)生自我角色的轉(zhuǎn)換

為了全面提高實(shí)驗(yàn)者的綜合實(shí)踐能力，我們模擬銀行信貸業(yè)務(wù)在銀行中的實(shí)際運(yùn)行過(guò)程，讓學(xué)生模擬銀行客戶經(jīng)理、審貸員、行長(zhǎng)等相關(guān)崗位，使每一個(gè)學(xué)生都找到相應(yīng)的“職業(yè)角色”的感覺(jué)，體會(huì)不同角色在信貸業(yè)務(wù)中所發(fā)揮的作用，深刻理解堅(jiān)持‘審貸分離、分級(jí)審批“信貸原則的意義，讓學(xué)生在實(shí)踐中更深刻地理解商業(yè)銀行信貸管理中貸款"三查"的基本內(nèi)容及貸款整個(gè)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。在這種環(huán)境下，學(xué)生自己已由“學(xué)生”向“員工”轉(zhuǎn)換，而不同崗位的設(shè)定，使學(xué)生從“員工”的角度，深刻體驗(yàn)這個(gè)崗位該做些什么，如何解決遇到的問(wèn)題。需要熟悉銀行對(duì)借款企業(yè)是如何選擇、評(píng)價(jià)、定位的，如大型國(guó)企，銀行較看重于企業(yè)的資產(chǎn)總額、產(chǎn)品的市場(chǎng)份額及市場(chǎng)前景;而對(duì)于中小企業(yè)，則更側(cè)重于企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率、償債能力和擔(dān)保的質(zhì)量。分析這樣做的原因和利弊，使學(xué)生能通過(guò)訓(xùn)練，對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行體驗(yàn)、總結(jié)、思考和感悟。課程結(jié)束時(shí)，要求學(xué)生寫(xiě)出實(shí)驗(yàn)報(bào)告，對(duì)自己一學(xué)期實(shí)驗(yàn)課所學(xué)內(nèi)容、學(xué)習(xí)中遇到的問(wèn)題、解決方法、收獲體會(huì)和存在問(wèn)題等進(jìn)行總結(jié)。

4．3結(jié)合崗位，突出重點(diǎn)

在一學(xué)期的實(shí)驗(yàn)課中，學(xué)生要熟悉軟件系統(tǒng)，掌握信貸業(yè)務(wù)流程，即一筆貸款業(yè)務(wù)從企業(yè)提出申請(qǐng)、銀行調(diào)查、審批、發(fā)放到收回貸款的全過(guò)程，還要對(duì)業(yè)務(wù)流程中每個(gè)環(huán)節(jié)操作細(xì)節(jié)的內(nèi)容把握準(zhǔn)確。在整個(gè)流程中，要扮演好不同角色，了解不同崗位的工作性質(zhì)和要求。使學(xué)生認(rèn)識(shí)到信貸工作作為銀行貨幣資金運(yùn)用的主渠道，貸款的利潤(rùn)，即利息收入對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的高低，起著舉足輕重的作用。而要保證利息收入，首先必須保證銀行貸款資金的安全，可以說(shuō)，信貸過(guò)程始終與風(fēng)險(xiǎn)相伴，因此，信貸業(yè)務(wù)過(guò)程其實(shí)就是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程。我們要教會(huì)學(xué)生做的是在整個(gè)貸款過(guò)程中盡可能地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。在教學(xué)中，我們把學(xué)生將來(lái)有可能從事的客戶經(jīng)理崗位的工作內(nèi)容作為重點(diǎn)來(lái)講解和練習(xí)。讓學(xué)生明白客戶經(jīng)理崗位做什么，如何做，通過(guò)訓(xùn)練，提高學(xué)生對(duì)客戶經(jīng)理崗位的適應(yīng)能力。在一些重要問(wèn)題上，引導(dǎo)學(xué)生如何去分析和判斷，如何進(jìn)行訣擇。

首先，在貸與不貸的問(wèn)題上要把好關(guān)。決策的失誤是最大的失誤，往往是難以挽回的。因此，在貸與不貸問(wèn)題上一定要慎重，必須把好現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查與非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的關(guān)，搞清楚貸款收回的可能性有多大，借款人還款能力究竟如何，這是最關(guān)鍵的。我們選擇一些案例，讓學(xué)生進(jìn)行課堂討論，是否可以貸款。除了符合法律、法規(guī)和銀行的硬性規(guī)定，如客戶信用等級(jí)評(píng)定和資產(chǎn)負(fù)債率必須達(dá)到銀行的要求外，大家通過(guò)對(duì)客戶的財(cái)務(wù)因素與非財(cái)務(wù)因素和擔(dān)保情況的分析，提出自己的觀點(diǎn)和意見(jiàn)，甚至進(jìn)行激烈的辯論，教師則在一些關(guān)鍵的問(wèn)題上進(jìn)行提醒和引導(dǎo)，如比率分析中的財(cái)務(wù)指標(biāo)分析，不能單看某一、二個(gè)指標(biāo)的好壞，要幾類指標(biāo)結(jié)合起來(lái)運(yùn)用才能反映客戶真實(shí)、完整狀況，學(xué)會(huì)綜合、全面地評(píng)判。不僅讓學(xué)生知道要這樣做，還要知道為什么這樣做。

其次，在確定可以貸款以后，要解決如何貸的問(wèn)題。包括三種擔(dān)保方式的選擇，以及應(yīng)注意的主要事項(xiàng);貸款金額、期限的選擇如何盡量與客戶實(shí)際需要相一致;簽訂貸款和擔(dān)保合同時(shí)應(yīng)注意的主要法律問(wèn)題;貸款用途的合理性及合規(guī)要求等問(wèn)題上，一定要認(rèn)真對(duì)待，妥善處理。最后，貸款發(fā)放以后，不是就完事了，必須加強(qiáng)跟蹤管理，密切關(guān)注，進(jìn)行定期與不定期檢查、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)處理，并做好貸款本金和利息的催收工作。從思想認(rèn)識(shí)上樹(shù)立重貸重管的理念。我們還著重教會(huì)學(xué)生客戶經(jīng)理崗位的工作和研究方法，并逐步使其具備一定的科研能力。如熟悉銀行如何搜集客戶資料，如何進(jìn)行調(diào)查研究，并根據(jù)各種貸款資料進(jìn)行分析判斷，做出正確的貸款決策;貸后檢查報(bào)告的內(nèi)容要求及如何進(jìn)行貸款清分(貸款分類)等。尤其是信貸調(diào)查報(bào)告(或授信報(bào)告)的撰寫(xiě)，包括格式要求、必備內(nèi)容、分析方法，再具體到銀行在客戶財(cái)務(wù)因素分析時(shí)主要運(yùn)用哪些方法和指標(biāo)體系，得出什么結(jié)論;在客戶非財(cái)務(wù)因素分析時(shí)所應(yīng)包含哪些內(nèi)容，能幫助說(shuō)明什么問(wèn)題;貸款(或授信)的目的是什么，能否通過(guò)貸款(或授信)幫助客戶解決什么問(wèn)題;擔(dān)保能否保障信貸資金的安全等內(nèi)容，均要求在文章中闡述清楚，理由充分。上述要求和內(nèi)容，須按照銀行規(guī)定來(lái)行文，而在資料的搜集與選擇、分析方法的運(yùn)用及文字處理上，鼓勵(lì)學(xué)生充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，開(kāi)闊思路，寫(xiě)出對(duì)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)和研究結(jié)果，表明自己的觀點(diǎn)意見(jiàn)。

這種教與學(xué)具有很強(qiáng)的針對(duì)性和實(shí)用性。通過(guò)一學(xué)期的實(shí)驗(yàn)課，學(xué)生對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)有了較完整、清晰的認(rèn)識(shí)，特別是作為未來(lái)的客戶經(jīng)理，在知識(shí)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)處理能力等方面都有了長(zhǎng)足的進(jìn)步和提高。一些畢業(yè)去銀行或貸款公司工作的學(xué)生告訴我，他們?cè)趯?shí)驗(yàn)課上所學(xué)到的內(nèi)容與他們從事的工作內(nèi)容較接近，這對(duì)他們縮短磨合期，盡快適應(yīng)工作帶來(lái)了很大幫助，非常實(shí)用。第一次在這里可以零距離接觸到將要從事的職業(yè)崗位，具有很好的目的性和方向性。由于這些訓(xùn)練的真實(shí)感和實(shí)用性都很高，極大地調(diào)動(dòng)了學(xué)生的積極性與主動(dòng)性，大家在實(shí)驗(yàn)室里認(rèn)真操作，相互探討問(wèn)題，并提出自己對(duì)問(wèn)題處理的觀點(diǎn)和建議，學(xué)生的動(dòng)手能力和分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力均有不同程度的提高，為即將開(kāi)始的職業(yè)生涯打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

5結(jié)語(yǔ)

篇9

【關(guān)鍵字】中小企業(yè)；銀行融資；融資成本

融資成本是公司融資時(shí)，向資金融出方支付資金使用費(fèi)，向中介機(jī)構(gòu)支付中介費(fèi)，以及產(chǎn)生的其他相關(guān)代價(jià)。一般情況下，按照融資來(lái)源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財(cái)政融資、商業(yè)融資、內(nèi)部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。銀行融資是企業(yè)最常見(jiàn)的融資形式，信譽(yù)高的企業(yè)可以直接向商業(yè)銀行進(jìn)行各種融資，一般企業(yè)需要擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押、票據(jù)質(zhì)押進(jìn)行融資，這些都是企業(yè)容易做到的，是企業(yè)大眾化的融資形式。但由于市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律、中小企業(yè)的先天弱質(zhì)及金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難。

一、我國(guó)中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題

一般來(lái)講，企業(yè)的資金來(lái)源于兩方面：一是內(nèi)源融資；二是外源融資。內(nèi)源融資指企業(yè)不依賴于外部資金，而主要通過(guò)以前的利潤(rùn)留存進(jìn)行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經(jīng)濟(jì)主體直接進(jìn)入證券市場(chǎng)，通過(guò)發(fā)行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國(guó)絕大多數(shù)的中小企業(yè)從一開(kāi)始就選擇勞動(dòng)密集型的投入結(jié)構(gòu)，這種投入結(jié)構(gòu)所需要的配置資本相對(duì)低下，一般可以通過(guò)自籌得到解決，或者說(shuō)，內(nèi)源融資正好與這種投入結(jié)構(gòu)的低成本相適應(yīng)，因此，我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展主要依賴于內(nèi)源融資，但這種金融安排只適用于處在初創(chuàng)時(shí)期的企業(yè)，當(dāng)企業(yè)發(fā)展進(jìn)入追求技術(shù)進(jìn)步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。

目前，我國(guó)資本市場(chǎng)面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是，僅包容上海和深圳兩個(gè)證券交易所的“正規(guī)”資本市場(chǎng)規(guī)模過(guò)小，不能滿足大量企業(yè)證券發(fā)行與轉(zhuǎn)讓的需要；并且，由于受到技術(shù)能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能無(wú)限擴(kuò)張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數(shù)量不過(guò)2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。如果將資本市場(chǎng)縮小化為股票交易所，則大量企業(yè)特別是中小企業(yè)必將被排斥于資本市場(chǎng)之外，而多層次資本市場(chǎng)的形成則需要一個(gè)相對(duì)較長(zhǎng)的發(fā)展時(shí)期。同時(shí)，民間金融活動(dòng)由于缺乏法律保障，利率不規(guī)范，容易引發(fā)糾紛，而且為大量非法資金提供了活動(dòng)空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國(guó)，不論是現(xiàn)在還是可以預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，以商業(yè)銀行為主，其它金融機(jī)構(gòu)為輔的中小企業(yè)信貸資金供給格局不會(huì)有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業(yè)融資的主要途徑。

然而，我國(guó)中小企業(yè)與銀行的融資交易進(jìn)行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業(yè)發(fā)展又缺乏資金，大量中小企業(yè)“貸款難”。盡管如此，對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，銀行信貸融資方式相對(duì)于股票、債券等直接融資方式而言仍是有效率的。中小企業(yè)與銀行之間資金交易的不順暢導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難問(wèn)題，這已是不爭(zhēng)的事實(shí)。

二、中小企業(yè)銀行融資的影響因素分析

（一）利率管制

商業(yè)銀行對(duì)每筆貸款的審核程序一樣，無(wú)論貸款金額多少，都需經(jīng)過(guò)信用評(píng)估、企業(yè)財(cái)務(wù)分析、提出調(diào)查報(bào)告和貸款委員會(huì)審查等一系列程序，這就使得商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的單位成本相對(duì)較高；加上中小企業(yè)一般比國(guó)有企業(yè)規(guī)模小，其信息披露也遠(yuǎn)不如國(guó)有企業(yè)完善，如果銀行的收入不足以抵補(bǔ)這些成本，就可能對(duì)中小企業(yè)“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵(lì)商業(yè)銀行更多地考慮中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)。

目前許多商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率在7-8%，利率浮動(dòng)幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業(yè)并不多。在交易費(fèi)用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業(yè)，做“批發(fā)業(yè)務(wù)”，而放棄向小企業(yè)貸款，不愿做“零售業(yè)務(wù)”。在交易費(fèi)用存在的情況下，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金支付的利息是商業(yè)銀行向企業(yè)貸款的機(jī)會(huì)利率，若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額很小，則商業(yè)銀行會(huì)停止向企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額比較小，則商業(yè)銀行只向大企業(yè)貸款，不向中小企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額相當(dāng)大，則商業(yè)銀行就既向大企業(yè)貸款，又向小企業(yè)貸款。因此，要從根源上治理我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題，放寬利率管制、實(shí)行利率市場(chǎng)化是一個(gè)標(biāo)本兼治的良策。

（二）融資體制的國(guó)有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向

二十多年的經(jīng)濟(jì)改革并沒(méi)有改變?nèi)谫Y體制的國(guó)有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向。商業(yè)銀行與國(guó)有企業(yè)之間的依存關(guān)系在現(xiàn)行的融資體制中仍具有不可拆解的性質(zhì)，國(guó)有企業(yè)的社會(huì)地位和責(zé)任事實(shí)上鎖定了商業(yè)銀行的地位和責(zé)任，同時(shí)也決定了改革過(guò)程中金融資源的配置結(jié)構(gòu)。這種融資體制對(duì)于民營(yíng)性質(zhì)的中小企業(yè)而言是“外生”的而很難與之相兼容。

體制的排斥性一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行不愿意給中小企業(yè)放貸而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行寧愿將錢(qián)放在中央銀行的超額準(zhǔn)備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營(yíng)企業(yè)。目前，由于商業(yè)銀行的精力主要集中在如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上，因此，它們對(duì)那些預(yù)期的高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目已經(jīng)失去興趣。央行要求各大專業(yè)銀行推行個(gè)人貸款負(fù)責(zé)制后，更沒(méi)有銀行愿意向民營(yíng)企業(yè)提供貸款了。

（三）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

我國(guó)企業(yè)信用制度尚在建立中，個(gè)人信用更為落后，全社會(huì)有信用危機(jī)感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔(dān)保制度，純粹的信用貸款己經(jīng)很少。中小企業(yè)普遍存在固定資產(chǎn)少，土地、房屋等抵押物不足等特點(diǎn)，因而向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔(dān)保制度的完善。

信用擔(dān)保是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任保證結(jié)合在一起的中介服務(wù)活動(dòng)，它介于企業(yè)和銀行之間，擔(dān)保人對(duì)銀行做出承諾，對(duì)企業(yè)提供擔(dān)保，從而提高企業(yè)的資信等級(jí)，幫助企業(yè)獲取發(fā)展資金。但是，目前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在數(shù)量上的匾乏、運(yùn)作方式上的不規(guī)范不僅無(wú)法滿足眾多中小企業(yè)的貸款需求，而且也阻礙其自身的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）信貸歧視

盡管許多中小企業(yè)逐漸呈現(xiàn)出經(jīng)營(yíng)績(jī)效較好、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)較為完善、資本結(jié)構(gòu)因依托于內(nèi)源融資機(jī)制也較為完備的優(yōu)勢(shì)，它們卻很難與商業(yè)銀行建立普遍的金融聯(lián)系。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸歧視所產(chǎn)生的不利影響。這主要表現(xiàn)在以下幾方面：

一是所有制歧視。在我國(guó)為數(shù)眾多的中小企業(yè)中，國(guó)有中小企業(yè)僅占總數(shù)的

24%左右，民營(yíng)中小企業(yè)成為其主流，因此，國(guó)有商業(yè)銀行與中小企業(yè)存在所有制“不兼容”問(wèn)題，影響銀行授信。國(guó)有銀行不愿也沒(méi)有必要因?yàn)榻o民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)放貸款而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。即便是民生銀行這樣的純粹的民營(yíng)銀行，主要客戶也是大企業(yè)(包括民營(yíng)大企業(yè))和大項(xiàng)目。二是客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)歧視。商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用等級(jí)評(píng)定辦法是針對(duì)較大型企業(yè)制定的，中小企業(yè)與大企業(yè)使用的是同一種信用等級(jí)評(píng)定辦法，而大企業(yè)的各項(xiàng)信用指標(biāo)是中小企業(yè)無(wú)法相比的，該評(píng)定辦法過(guò)于強(qiáng)調(diào)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，從而造成中小企業(yè)的信用等級(jí)相對(duì)較低。這種狀況客觀上對(duì)中小企業(yè)形成了信用標(biāo)準(zhǔn)歧視，影響中小企業(yè)的融資信心。

（五）企業(yè)自身

現(xiàn)實(shí)中，中小企業(yè)違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業(yè)務(wù)趨于謹(jǐn)慎，銀行從自身利益出發(fā)更加不愿意貸款給信用度低、風(fēng)險(xiǎn)度高的中小企業(yè)。據(jù)權(quán)威部門(mén)統(tǒng)計(jì)，在沒(méi)有獲得貸款的中小企業(yè)中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，這就是常說(shuō)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

總結(jié)

要解決中小企業(yè)銀行融資難的問(wèn)題，不僅需要企業(yè)自身的努力，而且需要政府以及金融機(jī)構(gòu)三方面的協(xié)調(diào)合作。

對(duì)廣大中小企業(yè)而言，增強(qiáng)信用意識(shí)，規(guī)范財(cái)務(wù)制度，健全財(cái)務(wù)報(bào)表，加大信息披露力度，給銀行提供真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，嚴(yán)格按照合同要求使用銀行貸款并按時(shí)歸還銀行貸款本息，杜絕逃費(fèi)銀行貸款債務(wù)行為，提高自身素質(zhì)。

金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,以滿足處于不同行業(yè)、不同發(fā)展階段中小企業(yè)融資的需要；在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，創(chuàng)新適應(yīng)民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的擔(dān)保方式，如民營(yíng)企業(yè)聯(lián)保、倉(cāng)單質(zhì)押等，既方便民營(yíng)企業(yè)貸款，又減輕其擔(dān)保費(fèi)用負(fù)擔(dān)；政府倡導(dǎo)建立由民間發(fā)起、民間參股的區(qū)域性股份制銀行。小銀行的建立有利于激活國(guó)有銀行的活力，提高國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力，完善銀行業(yè)整體架構(gòu)，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題；通過(guò)建立完善信用擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)分散和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；探索建立貸款保險(xiǎn)制度來(lái)適當(dāng)轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行的放貸積極性。

【參考文獻(xiàn)】

1.穆?tīng)?zhēng)社.“淺析中小企業(yè)直接融資中存在的問(wèn)題”，《中國(guó)民營(yíng)科技與經(jīng)濟(jì)》，2003.3

2.牟偉明.“企業(yè)融資成本新探”，《經(jīng)濟(jì)師》，2003.8

篇10

【關(guān)鍵字】中小企業(yè)；銀行融資；融資成本

融資成本是公司融資時(shí)，向資金融出方支付資金使用費(fèi)，向中介機(jī)構(gòu)支付中介費(fèi)，以及產(chǎn)生的其他相關(guān)代價(jià)。一般情況下，按照融資來(lái)源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財(cái)政融資、商業(yè)融資、內(nèi)部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。銀行融資是企業(yè)最常見(jiàn)的融資形式，信譽(yù)高的企業(yè)可以直接向商業(yè)銀行進(jìn)行各種融資，一般企業(yè)需要擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押、票據(jù)質(zhì)押進(jìn)行融資，這些都是企業(yè)容易做到的，是企業(yè)大眾化的融資形式。但由于市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律、中小企業(yè)的先天弱質(zhì)及金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難。

一、我國(guó)中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題

一般來(lái)講，企業(yè)的資金來(lái)源于兩方面：一是內(nèi)源融資；二是外源融資。內(nèi)源融資指企業(yè)不依賴于外部資金，而主要通過(guò)以前的利潤(rùn)留存進(jìn)行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經(jīng)濟(jì)主體直接進(jìn)入證券市場(chǎng)，通過(guò)發(fā)行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國(guó)絕大多數(shù)的中小企業(yè)從一開(kāi)始就選擇勞動(dòng)密集型的投入結(jié)構(gòu)，這種投入結(jié)構(gòu)所需要的配置資本相對(duì)低下，一般可以通過(guò)自籌得到解決，或者說(shuō)，內(nèi)源融資正好與這種投入結(jié)構(gòu)的低成本相適應(yīng)，因此，我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展主要依賴于內(nèi)源融資，但這種金融安排只適用于處在初創(chuàng)時(shí)期的企業(yè)，當(dāng)企業(yè)發(fā)展進(jìn)入追求技術(shù)進(jìn)步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。

目前，我國(guó)資本市場(chǎng)面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是，僅包容上海和深圳兩個(gè)證券交易所的“正規(guī)”資本市場(chǎng)規(guī)模過(guò)小，不能滿足大量企業(yè)證券發(fā)行與轉(zhuǎn)讓的需要；并且，由于受到技術(shù)能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能無(wú)限擴(kuò)張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數(shù)量不過(guò)2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。如果將資本市場(chǎng)縮小化為股票交易所，則大量企業(yè)特別是中小企業(yè)必將被排斥于資本市場(chǎng)之外，而多層次資本市場(chǎng)的形成則需要一個(gè)相對(duì)較長(zhǎng)的發(fā)展時(shí)期。同時(shí)，民間金融活動(dòng)由于缺乏法律保障，利率不規(guī)范，容易引發(fā)糾紛，而且為大量非法資金提供了活動(dòng)空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國(guó)，不論是現(xiàn)在還是可以預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，以商業(yè)銀行為主，其它金融機(jī)構(gòu)為輔的中小企業(yè)信貸資金供給格局不會(huì)有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業(yè)融資的主要途徑。

然而，我國(guó)中小企業(yè)與銀行的融資交易進(jìn)行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業(yè)發(fā)展又缺乏資金，大量中小企業(yè)“貸款難”。盡管如此，對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，銀行信貸融資方式相對(duì)于股票、債券等直接融資方式而言仍是有效率的。中小企業(yè)與銀行之間資金交易的不順暢導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難問(wèn)題，這已是不爭(zhēng)的事實(shí)。

二、中小企業(yè)銀行融資的影響因素分析

（一）利率管制

商業(yè)銀行對(duì)每筆貸款的審核程序一樣，無(wú)論貸款金額多少，都需經(jīng)過(guò)信用評(píng)估、企業(yè)財(cái)務(wù)分析、提出調(diào)查報(bào)告和貸款委員會(huì)審查等一系列程序，這就使得商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的單位成本相對(duì)較高；加上中小企業(yè)一般比國(guó)有企業(yè)規(guī)模小，其信息披露也遠(yuǎn)不如國(guó)有企業(yè)完善，如果銀行的收入不足以抵補(bǔ)這些成本，就可能對(duì)中小企業(yè)“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵(lì)商業(yè)銀行更多地考慮中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)。

目前許多商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率在7-8%，利率浮動(dòng)幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業(yè)并不多。在交易費(fèi)用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業(yè)，做“批發(fā)業(yè)務(wù)”，而放棄向小企業(yè)貸款，不愿做“零售業(yè)務(wù)”。在交易費(fèi)用存在的情況下，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金支付的利息是商業(yè)銀行向企業(yè)貸款的機(jī)會(huì)利率，若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額很小，則商業(yè)銀行會(huì)停止向企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額比較小，則商業(yè)銀行只向大企業(yè)貸款，不向中小企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會(huì)利率之間的差額相當(dāng)大，則商業(yè)銀行就既向大企業(yè)貸款，又向小企業(yè)貸款。因此，要從根源上治理我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題，放寬利率管制、實(shí)行利率市場(chǎng)化是一個(gè)標(biāo)本兼治的良策。

（二）融資體制的國(guó)有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向

二十多年的經(jīng)濟(jì)改革并沒(méi)有改變?nèi)谫Y體制的國(guó)有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向。商業(yè)銀行與國(guó)有企業(yè)之間的依存關(guān)系在現(xiàn)行的融資體制中仍具有不可拆解的性質(zhì)，國(guó)有企業(yè)的社會(huì)地位和責(zé)任事實(shí)上鎖定了商業(yè)銀行的地位和責(zé)任，同時(shí)也決定了改革過(guò)程中金融資源的配置結(jié)構(gòu)。這種融資體制對(duì)于民營(yíng)性質(zhì)的中小企業(yè)而言是“外生”的而很難與之相兼容。

體制的排斥性一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行不愿意給中小企業(yè)放貸而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行寧愿將錢(qián)放在中央銀行的超額準(zhǔn)備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營(yíng)企業(yè)。目前，由于商業(yè)銀行的精力主要集中在如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上，因此，它們對(duì)那些預(yù)期的高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目已經(jīng)失去興趣。央行要求各大專業(yè)銀行推行個(gè)人貸款負(fù)責(zé)制后，更沒(méi)有銀行愿意向民營(yíng)企業(yè)提供貸款了。

（三）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

我國(guó)企業(yè)信用制度尚在建立中，個(gè)人信用更為落后，全社會(huì)有信用危機(jī)感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔(dān)保制度，純粹的信用貸款己經(jīng)很少。中小企業(yè)普遍存在固定資產(chǎn)少，土地、房屋等抵押物不足等特點(diǎn)，因而向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔(dān)保制度的完善。

信用擔(dān)保是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任保證結(jié)合在一起的中介服務(wù)活動(dòng)，它介于企業(yè)和銀行之間，擔(dān)保人對(duì)銀行做出承諾，對(duì)企業(yè)提供擔(dān)保，從而提高企業(yè)的資信等級(jí)，幫助企業(yè)獲取發(fā)展資金。但是，目前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在數(shù)量上的匾乏、運(yùn)作方式上的不規(guī)范不僅無(wú)法滿足眾多中小企業(yè)的貸款需求，而且也阻礙其自身的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）信貸歧視

盡管許多中小企業(yè)逐漸呈現(xiàn)出經(jīng)營(yíng)績(jī)效較好、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)較為完善、資本結(jié)構(gòu)因依托于內(nèi)源融資機(jī)制也較為完備的優(yōu)勢(shì)，它們卻很難與商業(yè)銀行建立普遍的金融聯(lián)系。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸歧視所產(chǎn)生的不利影響。這主要表現(xiàn)在以下幾方面：

一是所有制歧視。在我國(guó)為數(shù)眾多的中小企業(yè)中，國(guó)有中小企業(yè)僅占總數(shù)的

24%左右，民營(yíng)中小企業(yè)成為其主流，因此，國(guó)有商業(yè)銀行與中小企業(yè)存在所有制“不兼容”問(wèn)題，影響銀行授信。國(guó)有銀行不愿也沒(méi)有必要因?yàn)榻o民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)放貸款而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。即便是民生銀行這樣的純粹的民營(yíng)銀行，主要客戶也是大企業(yè)(包括民營(yíng)大企業(yè))和大項(xiàng)目。二是客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)歧視。商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用等級(jí)評(píng)定辦法是針對(duì)較大型企業(yè)制定的，中小企業(yè)與大企業(yè)使用的是同一種信用等級(jí)評(píng)定辦法，而大企業(yè)的各項(xiàng)信用指標(biāo)是中小企業(yè)無(wú)法相比的，該評(píng)定辦法過(guò)于強(qiáng)調(diào)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，從而造成中小企業(yè)的信用等級(jí)相對(duì)較低。這種狀況客觀上對(duì)中小企業(yè)形成了信用標(biāo)準(zhǔn)歧視，影響中小企業(yè)的融資信心。

（五）企業(yè)自身

現(xiàn)實(shí)中，中小企業(yè)違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業(yè)務(wù)趨于謹(jǐn)慎，銀行從自身利益出發(fā)更加不愿意貸款給信用度低、風(fēng)險(xiǎn)度高的中小企業(yè)。據(jù)權(quán)威部門(mén)統(tǒng)計(jì)，在沒(méi)有獲得貸款的中小企業(yè)中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，這就是常說(shuō)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

總結(jié)

要解決中小企業(yè)銀行融資難的問(wèn)題，不僅需要企業(yè)自身的努力，而且需要政府以及金融機(jī)構(gòu)三方面的協(xié)調(diào)合作。

對(duì)廣大中小企業(yè)而言，增強(qiáng)信用意識(shí)，規(guī)范財(cái)務(wù)制度，健全財(cái)務(wù)報(bào)表，加大信息披露力度，給銀行提供真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，嚴(yán)格按照合同要求使用銀行貸款并按時(shí)歸還銀行貸款本息，杜絕逃費(fèi)銀行貸款債務(wù)行為，提高自身素質(zhì)。

金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,以滿足處于不同行業(yè)、不同發(fā)展階段中小企業(yè)融資的需要；在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，創(chuàng)新適應(yīng)民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的擔(dān)保方式，如民營(yíng)企業(yè)聯(lián)保、倉(cāng)單質(zhì)押等，既方便民營(yíng)企業(yè)貸款，又減輕其擔(dān)保費(fèi)用負(fù)擔(dān)；政府倡導(dǎo)建立由民間發(fā)起、民間參股的區(qū)域性股份制銀行。小銀行的建立有利于激活國(guó)有銀行的活力，提高國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力，完善銀行業(yè)整體架構(gòu)，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題；通過(guò)建立完善信用擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)分散和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；探索建立貸款保險(xiǎn)制度來(lái)適當(dāng)轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行的放貸積極性。

【參考文獻(xiàn)】

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